Майнове страхування в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Вступ

Необхідність, сутність та особливості проведення майнового страхування

Класифікація видів майнового страхування

Розвиток майнового страхування на страховому ринку України

Висновок

Список використаної літератури

Необхідність, сутність та особливості проведення майнового страхування

На сучасному етапі потенційна роль і необхідність всебічного розвитку майнового страхування є особливо важливим, оскільки для усунення наслідків реалізації прямих та опосередкованих збитків саме відшкодування останніх через систему страхування має позитивні макроекономічні наслідки.

Майнове страхування - це комплексне поняття, яке визначає умови і порядок здійснення страхування, в яких передбачають повне або часткове відшкодування збитків, завданих майновим інтересам страхувальника у зв'язку з настанням страхового випадку, обумовленого договором страхування, а також за допомогою якого можна мінімізувати негативну дію різноманітних явищ у суспільному житті.

Суб'єктами майнового страхування є страховики, страхувальники та вигодонабувачі.

Об'єктом майнового страхування є майнові інтереси, пов'язані з: володінням, користуванням, розпорядженням майна.

Предметом майнового страхування є: ризик втрати (знищення) або пошкодження певного майна; ризик збитків у підприємницькій діяльності.

До специфічних ознак майнового страхування відносяться: об'єкт страхування має вартісну оцінку, страхуванню підлягає конкретна власність, страхова сума не може перевищувати дійсної (залишкової вартості) майна на момент укладання договору страхування, страхувальник повинен мати страховий інтерес до об'єкта страхування, необхідною умовою здійснення страхового відшкодування є наявність збитку в результаті настання страхового випадку, суб'єктами страхових відносин може страховик, страхувальник, набувач.

Майнове страхування має такі ознаки: випадковість ризику, незвичайністю заподіяної шкоди, можливістю вираження шкоди в натуральній або грошовій формі, необхідністю попередження, подолання наслідків небажаної події та відшкодування завданих нею збитків.

Сутність страхового захисту полягає в нагромадженні й витрачанні грошових та інших ресурсів для здійснення заходів з попередження, подолання або зменшення негативного впливу ризиків і відшкодування пов'язаних із ними втрат.

Об'єктивною основою розвитку майнового страхування є потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності, що виникає в процесі відтворення, і надання грошової допомоги у разі настання непередбачених несприятливих подій. Воно відіграє значну роль для розвитку та ефективного функціонування страхової компанії.

Так, у 2010 році лідерство по темпах зростання страхових платежів належало майновому страхуванню. Цей показник склав 83%. В основному таке збільшення стало можливим за рахунок зростання числа фізичних осіб, які придбали право власності на майно, а також завдяки зміні порядку відрахування страхових премій підприємствами на цей вид страхування.

Отже, можна зробити висновок, що така діяльність страхових компаній, як майнове страхування набуває особливого значення в розвитку національних страхових ринків, тому необхідно приділяти значної уваги регулюванню доступу на страхові ринки України. Збереженню високих темпів розвитку страхової індустрії в Україні сприятимуть: наявність великої кількості незастрахованих об'єктів, зростання страхової культури, необхідність захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, розширення споживчого кредитування.

Класифікація видів майнового страхування

Майнове страхування охоплює багато видів страхування. Загалом майнове страхування - сукупність галузей страхування, що пов'язані з відшкодуванням збитків завданих майну страхувальників, що пов'язані договором страхування з страховими компанія, що мають право здійснювати ці види страхування.

У Законі України «Про страхування» наведений перелік видів обов'язкового страхування, які здійснюються (або мають здійснюватися) в нашій країні, і встановлено, що нові види обов'язкового страхування можуть бути введені лише шляхом внесення змін у цей Закон.

Правила страхування визначають загальні умови і порядок здійснення конкретним страховиком того чи іншого виду добровільного страхування. Найважливіша класифікаційна ознака у страхуванні - форма здійснення

Майнове страхування об'єднує найрізноманітніші види страхування, що складають дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. До страхування майна юридичних осіб можна віднести такі види страхування як: страхування залізничного транспорту, страхування наземного транспорту, страхування повітряного транспорту, страхування морського транспорту, страхування фінансових ризиків, страхування виданих та прийнятих гарантій, сільськогосподарське страхування. А до страхування майна громадян відносять: страхування автомобілів, страхування будівель та інші види.

Страхування майна промислових підприємств від вогню є традиційним і найпоширенішим видом страхування.

У діяльності суб'єктів господарювання можуть виникати кредитні та фінансові ризики. Фінансово - кредитні ризики можна розмежувати за суб'єктом, у якого вони виникають, а саме:

- фінансові ризики - це ризики, які виникають у суб'єктів господарювання (насамперед, підприємств виробничої сфери) в ході розрахунків за поставлену продукцію, виконані роботи, надані послуги; прямі ризики втрати або зменшення прибутку внаслідок перерв у виробництві та ін.;

- кредитні ризики - це ризики, які виникають у комерційних банків при здійсненні ними активних операцій. Найчастіше кредитний ризик проявляється у неповерненні позичальником отриманого кредиту і несплати відсотків за нього.

Усі різновиди страхування фінансово - кредитних ризиків здійснюються в добровільній формі.

Наступним видом майнового страхування є страхування наземного транспорту. До наземного транспорту належить автомобільний, залізничний і трубопровідний.

Страховий тариф залежить від кількості ризиків, типу і марки машини, терміну її експлуатації, вартості та інших факторів. Сумарний страховий тариф за повним каско в Україні коливається від 2 до 13 відсотків.

Пошкодження та загибель, крадіжка - це ризики, які супроводжують перевезення вантажів з давніх часів. Найбільшого поширення воно набуло на водному, автомобільному та авіаційному транспорті. Незалежно від виду транспорту страхування вантажів здійснюється в добровільній формі. Карго страхування передбачає покриття вантажу тільки на час його пересування.

В Україні надуває свого поширення страхування будівель громадян. Страхувальниками можуть бути фізичні особи, власники будівель або повнолітні члени їхніх родин, а також фізичні особи, які тимчасово користуються або розпоряджаються будівлями на законних підставах.

Об'єктами страхування є житлові, садові та дачні будинки, господарські (сараї, погреби, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в установі банку. Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газопровід, водяні, газові лічильники тощо).

У майновому страхуванні також виділяють страхування домашнього майна. Страхувальниками домашнього майна можуть бути фізичні особи - власники домашнього майна.

До такого майна відносять: меблі, радіо-, відео- та телеапаратуру, килимові вироби, одяг, взуття, вироби з дорогоцінних металів, господарський та спортивний інвентар, книги тощо.

Страхова сума для кожного застрахованого предмета домашнього майна має відповідати страховій оцінці.

Страхування майна на випадок вогню, стихійного лиха та крадіжки. Сутність страхування від вогню - відшкодування збитку від раптових і не передбачених випадків пожежі або вибуху, стихійного лиха та крадіжки а також деяких інших випадкових і непередбачених подій, додаткових щодо ризиків пожежі та вибуху, що призвели до знищення застрахованого майна.

Отже, страхування майна це комплексна галузь, в якій можна залежно від способу класифікації виділити різні підгалузі. Майно може страхуватися в обов'язковій і добровільній формах. Об'єкти, правила, страхові суми, форми договорів і тарифи для обов'язкових видів страхування встановлюються Кабінетом Міністрів України і тому є однаковими для усіх страховиків і страхувальників. Загальні умови і порядок здійснення добровільних видів страхування та страхові тарифи для них розробляються страховими компаніями самостійно. Конкретні умови страхування, зокрема об'єкти, страхові суми, термін дії договорів, застереження, винятки та деякі інші деталі узгоджуються з власником і відображаються в договорі.

Розвиток майнового страхування на страховому ринку України

В Україні страховий ринок під впливом внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При чому частка страхових послуг на вітчизняному фінансовому ринку неухильно зростає, що свідчить про розвиток страхового ринку і про зростання доходів фізичних і юридичних осіб. Розглядаючи страховий ринок України в цілому, можна говорити, що найбільшу частку у його структурі займає майнове страхування. Обсяги страхових премій на страховому ринку України за 2010 рік становили - 10844,8 млн. грн., за 2009 - 10226,2 млн. грн., за 2008 - 13372,7 млн. грн. А частка добровільного майнового страхування в 2010 році становила 70,3 % вітчизняного страхового ринку.

Розвиток страхового ринку характеризується як кількістю страхових компаній, що працюють на ньому, так і його місткістю, що відбивається в сумах страхових платежів і страхового відшкодування. Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків.

За результатами 2010 року основні показники страхової діяльності набрали тенденції якісних змін щодо скорочення падіння та стабілізації і в порівнянні до 2009 року динаміка показників свідчила про такі тенденції: на 29,6% збільшилась кількість укладених договорів (крім договорів з обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті), при цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, зросла на 34,3%; на 8,8% збільшились обсяги надходжень валових страхових премій, а обсяг чистих страхових премій зменшився на 3,8%; на 20,3% зменшились валові страхові виплати/відшкодування, а обсяг чистих страхових виплат - на 14,8%; на 5,2% зросли загальні активи, з них активи, визначені законодавством для представлення коштів страхових резервів - на 10,4%; загальна кількість страхових компаній становила 451, у тому числі СК «life» - 70 компаній, СК «non-life» - 381 компанія.

Обов'язкові види страхування не мають свого розвитку, окрім незначної частини страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень державними сільськогосподарськими підприємствами, врожаю зернових культур і цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх форм власності, яке займає лише 0,06% від загальної суми страхування.

Отже, актуальність питання розвитку майнового страхування в Україні обумовлює необхідність розробки державної політики ефективного розвитку страхування. Аналіз же сучасного стану, тенденцій і проблем розвитку вітчизняного ринку майнового страхування свідчить про певні здобутки та численні недоліки. Для поступального розвитку майнового страхування в Україні необхідно: завершити розробку та затвердити національну концепцію розвитку страхової системи; підвищити добробут громадян і поліпшити стан корпоративних і державних фінансів; підвищити рівень капіталізації страхових компаній, їх фінансову стійкість, конкурентоспроможність та інвестиційну привабливість; розвивати сучасну інфраструктуру майнового страхування.

Висновок

Отже, майнове страхування - це галузь страхування, в якій об'єктом страхових відносин є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням i розпорядженням майном юридичних або фізичних осіб, які здійснюються на підставі добровільно укладеного договору між страховиком i страхувальником. У ринковій економіці галузь страхових послуг грає важливу роль для всього суспільства. Ситуація в країнах перехідних до ринкової економіки є унікальною: застійна, монополістична система з часом поступається місцем динамічній, конкуруючій ринковій економіці. Оскільки, страхова діяльність в новому середовищі супроводжується значною невпевненістю і великою кількістю ризиків бізнесу, підвищення ефективності страхової діяльності можливо лише шляхом проведення ефективної державної політики, направленої на регулювання страхового ринку в Україні.

Майнове страхування займає найбільшу частку страхового ринку України за обсягами страхових премій та виплат, які складають більше 70 %. Розвиток даної галузі відносно страхування фізичних та юридичних осіб в Україні знаходиться на низькому рівні, але позитивні тенденції усе ж існують.

Так, у 2010 році відбулося зростання валових страхових премій добровільного майнового страхування у порівнянні з 2009 роком на 12,4 %. Але обсяги страхових виплат мають тенденцію до зниження.

Основними проблемами, що перешкоджають розвитку страхуванню майна в Україні, є низький рівень доходів населення, невисокий рівень страхової культури, зниження рівня страхових виплат компаніями, зменшення кількості укладених договорів, невиконання деякими страховиками своїх зобов'язань, вивільнення значної кількості кадрів на страховому ринку.

розвиток проблема майнове страхування

Список використаної літератури

Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. / В.Д. Базилевич, К.С. Базилевич - 2-ге вид., перероб. і доп. - К.: Т-во "Знання", КОО, 2002. - 203 с. [Електронний ресурс]

Медвідь Я.Ф. Страхування в Україні: поняття і види класифікації [Електронний ресурс] / Я.Ф. Медвідь.

О.С. Бойко. Зміст майнового страхування в Україні [Електронний ресурс] / О.С. Бойко

Осадець С.С. Страхування: Підручник / С.С. Осадець. - Вид. 2-ге, перероб. і доп. - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с. [Електронний ресурс]

Проблеми страхування майна в Україні [Електронний ресурс]

Сухий А.П. Проблеми та перспективи розвитку галузі страхування в Україні / А.П. Сухий [Електронний ресурс]

Размещено на Allbest.ru