Анализ кредитования физических и юридических лиц ОАО "Сбербанк РФ"

прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся:

выплата подоходного и иных налогов,

алименты,

коммунальные платежи,

выплачиваемая задолженность по другим кредитам,

выплаты по страхованию жизни и имущества.

Окончательно платежеспособность клиента оценивается с помощью двух коэффициентов:

Коэффициент К1 характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредиту. Максимально допустимое значение данного показателя 0,24.

Коэффициент К2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Кредит выдается при условии, если расходы не превышают 50% доходов заемщика. При значении коэффициента К2 0,5 допускается увеличение коэффициента К1 на соответствующее количество пунктов.

Вышерассмотренная методика Сбербанка основывается на экспертных оценках работников различных служб банка, что обуславливает субъективный подход в процессе принятия решения о предоставлении кредита. В этой связи нам представляется целесообразным использовать методики, в основе которых были бы положены показатели кредитоспособности индивидуального заемщика, с указанием определенного веса в баллах каждого показателя.

Ниже приводится примерная методика балльной оценки кредитоспособности физических лиц.

Но такие очевидные преимущества, как объективность принимаемого решения, простота и быстрота оценки, будут способствовать активному применению балльной оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков Сбербанка в ближайшем будущем - табл. 3.3.

Таблица 3.3

Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального заемщика Сбербанком

Показатели		Баллы
		критериальный уровень	Факт. уровень
1. Совокупный годовой доход, грн.	менее 10 000; 10 000-20 000; 20 000-40 000; 40 000- 60 000; более 60 000	5 15 30 45 60	30
2. Годовой доход на одного члена семьи		Дифференцированно по регионам
3. Ежемесячный платеж в погашение ссуды, %.	более 40; 30-40; 20-30; 10-20; менее 10	0 5 20 35 50	20
4. Долги потенциального заемщика (прочим кредитным институтам, налоговым органам)	более 20% размера ссуды; менее 20 % размера ссуды.	-20 -10	-
5. Период обслуживания в данном банке	до 1 года; 1-2 года, 2-3 года; 3-5 лет; 5-10 лет; 10 и более лет; нет ответа; нет счета в данном банке	0 5 10 25 40 50 0 0	5
6. История кредитных отношений	любые нарушения в течении последних 3-х лет; нет сведений; нет нарушений	-10 0 30	30
7. Наличие банковских счетов	только счета до востребования; счета до востребования и сберегательный; до востребования и другие счета; только сберегательный счет; нет счетов; нет ответов	30 50 40 30 0 0	30
8. Владение пластиковыми карточками	нет; 1 или более; нет ответа	0 30 0	30
9. Возраст заемщика	до 50 лет; свыше 50 лет; нет ответа	5 25 0	5
10. Статус резидента	владелец квартиры/дома; приобретает квартиру/дом в рассрочку; арендатор; проживает с родителями; нет ответа	50 40 15 10 5	50
11.Срок проживания по последнему адресу	до 1 года; 1-2 года; 2-4 года; более 4 лет; нет ответа	0 15 35 50 0	50
12. Срок работы на данном предприятии	до 1года; 1-2 года; 2-4 года; более 4 лет; пенсионер; безработный; нет ответа	5 20 50 70 70 5 0	70
Итого:	Выдача ссуды Дополнительная оценка кредитоспособности	более 300 200-299 менее 200	320

Как видим, на примере конкретного физического лица, при полученном результате в 320 баллов, Сбербанк может предоставить этому клиенту кредит.

Рассчитаем теперь выше рассмотренные коэффициенты платежеспособности клиента:

К1 = 1000 руб./8000 руб. = 0,125 (12,5%).

Это значение меньше, чем 24%, значит платежеспособность клиента приемлема.

К2 = 1000 руб. + 2900 руб. / 8000 руб. = 0,488 (48,8%).

Полученное значение меньше 50%, что также свидетельствует о положительной оценке платежеспособности клиента и возможности выдачи кредита.

В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».

Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов -- потребительских и автокредитов -- переведены отделения Московского и Северо-Западного банков (Ханты-Мансийское отделение), а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. В 2010 году был сформирована концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов.

Глава ІV. Направления совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»

4.1 Проблемы кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше -- вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

4.2 Пути совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит в 2011 году дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

2. усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

3. повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого усиливает внимание:

- к источникам погашения и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой нагрузки;

- к качеству и ликвидности обеспечения;

- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц, используемой Сбербанком - ее плохая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел.

Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходиться сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору.

Ш Отсутствие понимания всей сложности скоринговой системы

Одна из главных проблем это отсутствие понимания всей сложности полноценного скорингового решения.

Ш Отсутствие данных

Без общей системы сбора данных очень сложно проследить долгосрочные тенденции развития, объяснить, почему падают продажи, выработать оптимальную маркетинговую стратегию и т.д.

Ш Некорректность, объем и разрозненность данных

Еще одной серьезной проблемой может стать неполное представление данных в базе. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рис.4.1.).

Рис. 4.1. Модернизированная схема проведения оценки заемщика физического лица Сбербанком

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро (необходимость которых в банковском ритейле очевидна) о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Сейчас основным инструментом оценки кредитоспособности заемщиков в российских банках остаются скоринговые системы. Но скоринг пропускает значительное количество неблагонадежных клиентов. В то же время скоринг может не только пропустить в банк «плохого» заемщика, но и отвергнуть «хорошего».

Для пробного тестирования можно приобрести для Сбербанка новый революционный программный продукт HR1-Кредит израильской компании Nemesysco, предназначенный для выявления заемщиков с высоким риском невозврата кредита.

К группе высокого риска относятся заемщики, которые:

· в момент обращения за кредитом, знают, что они не намерены выплачивать кредит.

· в момент обращения за кредитом знают, что у них нет возможности выплачивать кредит.

· сознательно лгут при тестировании в отношении своей кредитной истории за последние два года.

HR1-Кредит - это полностью автоматизированная система тестирования, которая за 10 минут осуществит проверку потенциального заемщика, а так же оценит кредит Работа системы проверки заемщика HR1-Кредит основана на запатентованной технологии SENSE.

В отличие от других технологий анализа голоса, SENSE-технология может анализировать разные слои в голосе, проводя глубокий анализ круга эмоций субъекта. SENSE-технология может определить, взволнован ли собеседник, смущен, напряжен, охотно ли делится информацией, сосредоточен. SENSE технология оценивает не содержательную сторону ответов тестируемого, а психоэмоциональные реакции в ходе теста, которые отражаются в его речи. Эти реакции измеряются и оцениваются алгоритмами, созданными на базе патентов компании Nemesysco.

Специально для анализа возможности предоставления кредита и оценки кредитоспособности заемщика разработаны алгоритмы расчёта параметров риска невозврата кредита. Эти алгоритмы позволяют строить итоговые оценки на основе изменений значений параметров в течение всего теста с учётом психологического фона процесса предоставления кредита.

Тест предназначен для тестирования физических лиц, обратившихся за кредитом для приобретения различных вещей в магазине (модель розничного кредитования), либо заемщика банка, который лично несет ответственность за возврат кредита. Поэтому необходимо убедиться, что тестирование проходит непосредственно лицо, обратившееся за кредитом, а не кто-либо, действующий по поручению (доверенности).

Повторный тест можно проводить не ранее, чем через месяц. Нельзя проводить повторный тест сразу, если результаты не нравятся тестируемому / тестирующему. В этом случае рекомендуется использовать другие технологии.

Что тестируется системой проверки и оценки заемщика:

* Намерение платить - уровень личной ответственности заемщика за возврат кредита.

* Возможность платить - возможность заемщика справиться с выплатами кредита (личная самооценка).

* Кредитная история тестируемого за последние два года.

* Напряжение - общее напряжение тестируемого во время теста.

Параметры оценки кредитоспособности тестируемого заемщика:

Ш Платежеспособность заемщика. Параметр включает взвешенную оценку степени личной готовности заемщика прикладывать максимальные усилия для выплат по кредиту, готовность выплачивать кредит за счет ограничений других расходов. В том случае, если тестируемый не видит приоритетности выплат по кредиту по отношению к другим расходам, возрастет риск невозврата кредита. Оценивается уровень внутренней уверенности тестируемого заемщика в том, что он уверенно может выплачивать кредит. В случае, если у тестируемого нет уверенности в возможности вернуть кредит, не продуман и не спланирован возврат кредита, и он надеется на авось, уровень риска невозврата кредита возрастает.

Ш Кредитная история заемщика. Параметр включает взвешенную оценку поведения тестируемого по возврату кредитов, ссуд, долгов за последние два года. В том случае, если тестируемый обманывает, отвечая на вопросы, возрастет уровень риска невозврата кредита.

Ш Общее напряжение. Параметр отражает уровень общего напряжения тестируемого во время проведения теста. Носит вспомогательный характер.

Анализ результатов проверки заемщика (возможные варианты):

* Параметр «Общее напряжение» дает оценку возможности использования результатов теста. Он должен находиться в определенном интервале. Если он не вписывается в этот интервал, то тестируемый дает не типичные реакции (возможно, находится под воздействием алкоголя, наркотиков, лекарств, психически болен и т.д.). В этом случае рекомендуем использовать другие методики.

* Когда параметры «Кредитная история» и «Платежеспособность» показывают низкий риск (диаграмма зеленого цвета) - это означает, что технология анализа голоса не выявляет проблем и можно выдавать кредит заемщику при отсутствии негативной информации по другим каналам.

* Когда один или оба параметра «Кредитная история» и «Платежеспособность» показывают высокий риск (красный цвет диаграммы) - менеджер принимает решение отказать заемщику, либо потребовать страховку риска невозврата кредита по самой высокой ставке.

Тестирование занимает 5-7 минут. В существующую в банке технологию принятия решения о выдаче кредита заемщику добавляется тестирование на системе «HR1- Кредит». Решение о выдаче кредита принимается тем же сотрудником, но с учетом результатов тестирования (проверки заемщика).

Во время проведения теста тестируемый общается только с компьютером, не опасаясь, что его ответы кто-то услышит. Для тестирования используется отдельное тихое помещение, либо специальное рабочее место - «Телефонная кабинка» или «Полусфера».

Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке необходимо провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Обычно погашение кредита предполагается за счет потоков денежных средств, генерируемых проектом, под который предоставлен кредит, или основной деятельностью заемщика. Кредитный инспектор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. Помимо финансового положения клиента кредитный инспектор должен рассмотреть: качество управления; состояние отрасли; позицию клиента в отрасли.

EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR Credit Administration (юридические лица) по автоматизации процесса принятия решений в области корпоративного кредитования. Внедрение системы в практическую деятельность Сбербанка обеспечит:

· Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия кредитных решений

· Снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации процесса предкредитной обработки

· Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет кредитования малого и среднего бизнеса)

· Количественную оценку кредитных рисков

Функциональная схема решения приведена на рис. 4.2.

Аналитическое ядро системы EGAR Credit Administration поддерживает:

· Оценку и ведение истории кредитоспособности заемщика и внутреннего рейтингования на основе финансовой и управленческой отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей

· Расчет вероятности дефолта заемщика

· Определение обоснованной величины резерва средств по каждому кредиту

Рис. 4.2. Функциональная схема решения по системе EGAR

Аналитическое ядро EGAR Credit Administration использует математический аппарат системы интегрированного управления кредитным риском банка EGAR Credit Risk (см. ниже)

Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного коэффициента к базовой вероятности.

На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки, кредитной маржи и общих параметров портфеля делается вывод о целесообразности для банка кредитования заемщика или предоставления ему альтернативных условий сделки, приемлемых для кредитора.

Выводы и предложения

В результате проведенного исследования необходимо сделать следующие выводы:

Для начала следует определить понятия кредитования юридических и физических лиц. В России к кредитованию физических лиц относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Кредитование юридических лиц (корпоративных клиентов) - предоставление кредитов банками предприятиям.

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Анализ кредитования физических и юридических лиц был проведен на примере ОАО «Сбербанк РФ» г. Москвы. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Следует отметить значительное возрастание объемов предоставленных потребительских кредитов, на 12,1% в 2010 году по сравнению с 2009 г. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования. Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Сбербанком было выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В основном кредиты физических выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2009 году к 35,7% в 2010 году.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре 2010 г. увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году.

Отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля - торговля.

Также было исследовано основные методики определения кредитоспособности физических и юридических лиц Сбербанком.

Как было определено, основным недостатком скоринговой системы является ее плохая адаптируемость.

Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходиться сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору.

Ш Отсутствие понимания всей сложности скоринговой системы

Ш Отсутствие данных

Ш Некорректность, объем и разрозненность данных.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

Автором были предложены для использования в Сбербанке новые усовершенствованные системы оценки кредитоспособности заемщиков:

Ш новый революционный программный продукт HR1-Кредит израильской компании Nemesysco, предназначенный для выявления заемщиков (физических лиц) с высоким риском невозврата кредита.

HR1-Кредит - это полностью автоматизированная система тестирования, которая за 10 минут осуществит проверку потенциального заемщика, а так же оценит кредит Работа системы проверки заемщика HR1-Кредит основана на запатентованной технологии SENSE.

Ш EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR Credit Administration (юридические лица) по автоматизации процесса принятия решений в области корпоративного кредитования. Внедрение системы в практическую деятельность Сбербанка обеспечит:

· Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия кредитных решений

· Снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации процесса предкредитной обработки

· Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет кредитования малого и среднего бизнеса)

· Количественную оценку кредитных рисков.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 02.10.2010 N 225-ФЗ).

2. Банки и банковские операции, / Под редакцией проф. Чл-корр. РАЕН, Е.Ф. Жукова, “Банки и биржи”, ЮНИТИ, -2007.-356с.

3. Банковское дело.: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2004. - 751с.

4. Банковское дело: Учебник - 2 е изд., перераб. и доп. / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.:ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2009. -672 с.

5. Жарковская Е.П. Банковское дело. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2005.

6. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент. - М.: Юнити-Дана, 2007, 255с.

7. Карповой, В.Э. Евдокимовой, Г.Ж. Курдюмовой. Банковское дело : Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2005. - 751 с.

8. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2007г.

9. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2009. - №12 - с. 6-11.

10. Бондарева Ю., Шовиков С, Ханров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. - 2004. - №1. -с.9-14.

11.

12. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело.- 2006.- №2.- с. 13-15..

13. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков: Материалы КубГАУ. -Краснодар, 2005.

14. Завьялова Л.В., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц// Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2010. № 2. С. 155-164.

15. Лазунский М. Корпоративное управление проектами на примере внедрения банковской АИС // Банковские технологии. - 2004. - №9. - с. 26-29.

16. Одесс В. И. Кредиты в России -рычаг развития экономики страны//Конъюнктура товарныхрынков. Маркетинг и логистика. 2007. №2.

17. Панова Г. С. Банковский риск-менеджмент: мировой опыт и практика//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками». -М.: Финансы и статистика. -2009.-С. 18.

18. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц//Бизнес и банки. -2009. -№ 45. - С. 39-42.

19. Рабинович А.Р., Юдина Г.А. Управление кредитными рисками физических лиц на примере Восточно-Сибирского банка Сбербанка России //В мире научных открытий. - 2010. - №3. - С. 148-151.

20. Ровбель Р.Л. Методика оценки концентрации банковских кредитных услуг//Моделирование и прогнозирование в управлении: методы и технологии. М-лы II международ. н. -практ. конф. Орел: ОРАГС, 2009.

21. Россинская Г.М. Дифференциация потребительского поведения и развитие экономики: проблемы взаимосвязи//Финансы и кредит. -2007. -№45.

22. Телеш Н.А., СпицкийА.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов.//Банковское кредитование».- 2006.- № 6. - С. 137-140.

23. Ткач Д.А. Скоринговый балл для оценки кредитного риска. Принятие решения по кредитной заявке на основе скоринговых систем //Российское предпринимательство. - 2010. - №6. - С.103-107.

24. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального банка России

25. http://www.sbrf.ru/ - официальный сайт Сбербанка России.

Приложения

Приложение 1

Приложение 2

Размещено на Allbest.ru

...