Актуальность использования электронных платежей в банковской практике: анализ зарубежного опыта и возможности его использования в России

Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит иначе - они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача - обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть - косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга - от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (читай замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

3.2 Перспективы развития электронных банковских услуг

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным мылом, стирать без ополаскивателя, не говоря уж о незаменимом предмете с крылышками. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе, зачем он нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны - это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Часть банков сохраняла retail, не желая лишиться своих наработок, терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные технологии. Однако в последнее время ситуация начинает меняться.

Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. Заместитель председателя правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова: "На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, мы выходим на рынок с не менее - а, может быть, и более - конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков".

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.

По мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться, и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность".

Заключение

Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг?

Эти преимущества можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

Внедрение в Интернет дает значительное "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Список использованной литературы

1. Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Конституция Российской Федерации. - М.: Юрид. лит., 2005.

2. Заключение Правового управления аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 7 июня 2004г. № 2.2-1/2025 "По проекту Федерального закона № 51662-4 "О кредитных историях" (I чтение)";

3. Заключение Правового управления аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 7 июля 2004г. № 2.2-1/2532 "По проекту Федерального закона № 51662-4 "О кредитных историях" (II чтение)";

4. Закон РСФСР от 2 декабря 1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР";

5. Федеральный закон от 23 декабря 2003г. № 181-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";

6. Федеральный закон от 31 июля 1998г. № 151-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";

7. Большой толковый словарь русского языка /Сост. и гл. ред. С.А. Кузнецов. - СПб.: Норинт. - 2000.

8. Большой экономический словарь/ Под общ. Ред. А.Н. Азрилияна - М.: Фонд «Правовая культура». - 2004.

9. Бюллетень банковской статистики. - 2006. - № 2. -С. 49.

10. Международный банковский конгресс: Информационные материалы. СПб. 4--8 июня 1996.

11. Рефинансирование (кредитование) кредитных организаций как инструмент денежно-кредитной политики Банка России // Раздел «Информационно-аналитические материалы» официального интернет-представительства Банка России: www.cbr.ru.

2. Монография, сборники, учебники и учебные пособия

12. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А. // Интернет-публикация. - http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

13. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 /nocash.htm

14. Основы теории “электронного документа”. Фатьянов А. //Банковские технологии. -2000. -№ 2. - c10-12

15. Какой нтернет-банкинг нам нужен? Бурдинский А. // Мир Интернет. -2000. -№11.- http://www.iworld.ru.

16. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. -М.: Инфра-М, 1996, с.85.

17. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИЦП “Вазар-Ферро”, 1994.-320 с.

18. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. М., 1982.

19. Электронные деньги и общество открытой сети. // Под ред. Асахико (Хико) Исобэ. Hitachi Research Institute. Перевод с английского 1997. - 96 с., с

19. Построение распределенных банковских систем: проблемы и решения. Бондарев В.А. “Банки и технологии” -1997.-№1.- c15-17

20. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. -М.:ЮНИ 1997 г.

21. Интернетом по банкам. Каширская Е. // интернет публикация.- http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm

22. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт, Казимагомедов А. А., Финансы и статистика, 1999, 256 стр.

23. . Коммерческие банки России. - М. -- Нью-Йорк: Высшая школа, 2002.

24. Максимова Л.М. Денежно-кредитное регулирование капиталистической экономики. -- М.: Изд-во ВЗФЭИ, 2001.

25. Максимова Л.М. Механизм денежно-кредитного регулирования в ФРГ. -- М.: Финансы и статистика, 2004.

26. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред. Л.Н.Красавиной. -- М.: Финансы и статистика, 2004.

27. Мировой рынок ссудных капиталов / Под ред. Е.Ф.Жукова -- М.: Экономическое образование, 2002.

28. Национальные рынки ссудных капиталов ведущих капиталистических стран / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Экономическое образование, 2001.

29. Носкова И.Я. Международные валютно-кредитные отношения: Учебн. пособие. -- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

30. Печникова А. В. Денежно-кредитное регулирование экономики Великобритании. -- М.: Финансы и статистика, 2006.

31. Портфель делового человека. Фондовый портфель / Под ред НЛ. Петракова. - М.: СОМИНТЭК, 2002.

32. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки -М.: СП "Космополис", 2001.

33. Рузавин Т.Н., Мартынов В.Т. Курс рыночной экономики. -- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.

34. Стратегия развития банковской системы России. Аналитическое обозрение центра комплексных исследований и маркетинга. Выпуск 2.96 (16) (Экономика).

35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ "ВАЗАР-ФЕРРО", 2004.

36. Шенаев В.Н., Наумченко О. В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. -- М.: Изд-во АО "Консалт-банкир", 2004.

37. Ширинская КБ. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -- М.: Финансы и статистика, 2003.

3. Статьи в научных сборниках и периодической печати

38. Данилевский Ю.А., Терновская Е.П. Роль банков в развитии экономики. // Финансы. 2005. №1. с.77-78.

39. Журавлев С. Летом банки нагреваются // Российская газета. - 2005. - 16 августа.

40. Зеленский Ю.Б., Бирюкова Е.А. Механизмы повышения устойчивости банковской системы. // Деньги и кредит. 2006. №7. с. 11-20.

41. Ильясова С.М. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы. // Деньги и кредит. 2006. №2. с. 45-48.

42. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста. // Деньги и кредит. 2006. №10. с. 3-9.

43. Саркисян Т.С. Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы. // Деньги и кредит. 2006. №9. с. 21-23.

44. Саркисянц А.Г. Банки и реальная экономика. // Финансы. 2006. №9. с. 16

45. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2005 году // Вестник Банка России. -2006.-№16 (886). -С. 6.

Приложение

Приложение 1

Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц

Приложение 2

Качество услуг интернет-банкинга для юридических лиц

Размещено на Allbest.ru