Обязательное страхование вкладов: проблемы и перспективы
Экономические предпосылки создания системы страхования вкладов. Исторический путь развития страхования в Российской Федерации. Основные виды систем страхования вкладов, цели их участников. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.01.2014 |
| Размер файла | 49,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
КУРСОВАЯ РАБОТА
ТЕМА: Обязательное страхование вкладов: проблемы и перспективы
Дисциплина: Деньги, кредит, банки. Часть 2
Студента (ки) 2 курса
Фёдоровой Ирины Юрьевны
Москва 2011
Содержание
- Введение
- Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов
- 1.1 Исторический путь развития страхования в России
- 1.2 Понятие и виды систем страхования вкладов
- 1.3 Цели участников системы страхования вкладов
- Глава 2. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов
- 2.1 Проблемы развития системы обязательного страхования в РФ
- 2.2 Перспективы развития системы обязательного страхования в РФ
- Заключение
- Список используемых источников и литературы
Введение
Основными задачами современной российской экономики являются повышение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.
Не привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов.
По мнению большинства отечественных экспертов, занимающихся данной проблемой, главным фактором, препятствующим решению этой задачи, является низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам, который связан с последствиями финансового кризиса 1998 года.
Таким образом, чтобы повысить доверие населения к банковской системе страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами - вкладчиками.
Для этого Банк России и Правительство Российской Федерации реализуют различные мероприятия. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального Закона "О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации", который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современной России. Данный закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков.
обязательное страхование вклад российский
Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).
Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.
Актуальность данной темы заключается в том, что система страхования в России еще не до конца получила своего развития и является не достаточно разветвленной и финансово - устойчивой.
Предметом изучения работы является страхование вкладов.
Главная цель курсовой работы - изучить социально-экономическую сущность и цели страхования, историю становления страхового рынка в России, актуальные проблемы страхования и перспективы его развития.
В соответствии с выбранной целью были поставлены следующие задачи:
1) Рассмотреть социально-экономическую сущность страхования;
2) Изучить исторический путь развития страхования в России;
3) Выявить проблемы и определить перспективы развития системы обязательного страхования вкладов в Российской Федерации.
Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов
1.1 Исторический путь развития страхования в России
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
В условиях социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страховали свое имущество, дома и жизнь, однако, не в массовом порядке.
Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.
При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.
Страховой рынок в России в своем развитии прошел несколько этапов Кротов И.Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов. - М.: "Экономическая летопись", 2009. - 576 с. :
1) Первый этап охватывает период с 1992 г. по 1996 г. и характеризуется как период формирования страхового рынка. К числу факторов его развития можно отнести формирование страхового законодательства, быстрый рост числа страховых компаний, начало осуществления псевдостраховых операций - "зарплатных схем", создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Следует отметить значительный интерес иностранных страховщиков к российскому страховому пространству, подразумевающий, прежде всего его емкость. Быстрый рост страховщиков обусловлен бытовавшим в то время мнением о "простоте" страхового бизнеса и возможности быстро заработать значительные средства.
В 1992-1993 гг. широкое распространение получило страхование банковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является отечественным явлением.
В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разорившиеся страховые компании и банки.
Государственную систему страхования, существовавшую в СССР до перестройки, представляли две организации - "Госстрах" и "Ингосстрах". Целью деятельности первой было пополнение доходов государственного бюджета путем осуществления массовых видов страхования населения и социалистических предприятий, второй - осуществления страхования экспортно-импортных операций. Достоинством "Госстраха" была хорошая методологическая база страхования внутри страны и широкая агентская сеть; "Ингосстраха" - международная практика страховых операций.
2) Второй этап охватывает период с конца 1996 по август 1998 г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации, внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ", банкротство и сокращение числа страховых компаний, несоответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития "зарплатных схем" с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии.
Волна разорений финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.
Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживание контактов с отечественными страховщиками. Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий.
В это время ОАО "Госстрах", обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь, по сути, народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО "Ингосстрах", основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.
Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость.
3) Третий этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998 г. по настоящее время. Ситуация конца 1998 г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку до 86% их резервов оказались вложены в государственные кредитные организации и обязательства по выплатам пришлось отложить. Однако кризис оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить, что уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике.
С 1999 по 2000 г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора - два раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.
Тенденции данного этапа развития страхового рынка - значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых - страховых и банковских - услуг, выявление потенциальных направлений развития.
1.2 Понятие и виды систем страхования вкладов
Первоначальный смысл термина "страхование" связан со словом "страх". Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках: федеральный закон от 22 декабря 2003 года № 177 - ФЗ (в редакции ФЗ от 7 января 2011 г.) .
Система обязательного страхования вкладов Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 512 с. - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.
Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой оплаченных убытков составляет доход страховщика.
Экономическими субъектами, то есть лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:
1. Страхователи;
2. Страховщики;
3. Страховые агенты и страховые брокеры;
4. Застрахованные лица;
5. Выгодоприобретатели;
6. Третьи лица.
Каждый субъект страхового рынка России преследует свой интерес.
Система страхования базируется на следующих принципах ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках: федеральный закон от 22 декабря 2003 года № 177 - ФЗ (в редакции ФЗ от 7 января 2011 г.) :
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.
Все существующие системы страхования вкладов можно классифицировать по ряду признаков Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. - М.: "ЮНИТИ", 2007. - 511 с. :
1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
система положительно выраженных гарантий;
система не выраженных прямо гарантий.
Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств, благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.
Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.
2. По организации участия банков в страховой системе выделяют:
системы обязательного участия банков;
системы добровольного участия.
Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг.
Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.
Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.
Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков, таким образом, государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.
3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
полные;
ограниченные;
дискреционные.
Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.
Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка.
Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.
4. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:
государственными:
частными;
смешанными.
Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков.
В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы.
В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации.
5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:
с финансированием;
без финансирования.
Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.
В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств, для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются.
1.3 Цели участников системы страхования вкладов
Для построения эффективно работающей системы страхования вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы. То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом.
Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс.
В настоящее время коммерческие банки являются преимущественно частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных или региональных экономических и социальных задач, если это не приносит им прибыль. Но от них требуется понимание того, что банковский бизнес призван нести определенную долю ответственности за социально - экономическое состояние общества. То есть должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые будут стимулировать их к участию в реализации общественных целей.
Одним из направлений деятельности кредитных организаций является инвестиционная деятельность, в процессе которой они инвестируют несобственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций полностью перекладывается на их клиентов.
Основной риск лежит на банках, поскольку именно они занимаются рискованной деятельностью. Если банк имеет крупных вкладчиков и у них возникнет необходимость изъятия своих средств, то банку придется искать источники финансирования, иначе он будет иметь большие проблемы. По различным причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно отслеживают состав источников финансирования.
Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.
Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих сбережений, то их заинтересованность в системе страхования вкладов заключается в стремлении сохранить право собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в банк.
Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает возвращения вкладчикам всех вложенных в банк средств.
Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках: федеральный закон от 22 декабря 2003 года № 177 - ФЗ (в редакции ФЗ от 7 января 2011 г.) , которые отвечают интересам населения, банков и государства:
защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
укрепление доверия к банковской системе;
стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Делая вывод по данной главе можно говорить о том, что тема развития системы страхования вкладов в рыночной экономике была и будет актуальной всегда, поскольку банковский бизнес постоянно несёт в себе риски, что вполне естественно.
Всем известно, что в прошлом в России отсутствовал механизм защиты частных сбережений. Многочисленные пирамиды отобрали у людей последние сбережения, включая веру в возможность их сохранить. В стране появилась целая армия обманутых вкладчиков, готовых воевать с кем угодно, лишь бы вернуть назад свои деньги.
В результате продолжительных дискуссий на разных уровнях государственной власти Российской Федерации в ноябре 2003 г. Государственной думой Федерального собрания был принят закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В 2004 году на благо российского общества заработало Агентство по страхованию вкладов Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций. // Деньги и кредит. Март 2009. - с. 9 - 10. Постепенно механизм защиты раскручивался, совершенствовался, набирал обороты.
В настоящее время можно сделать вывод о том, что система работает и укрепляет доверие общества и к банкам, и к государству, стоит на защите интересов российского населения. Сегодня и банковские вкладчики, и кредиторы, и акционеры, и даже менеджеры банков в России чувствуют себя более уверенными и экономически защищёнными, чем 10 лет назад.
Глава 2. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов
2.1 Проблемы развития системы обязательного страхования в РФ
Страховой рынок России имеет серьезные проблемы, которые требуют скорейшего решения Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта.
Все эти годы страхование в России развивалось не "благодаря", а "вопреки", так как не были созданы необходимые предпосылки для его функционирования.
В нашей стране долгое время игнорировались проблемы развития страхования в целом. Сегодня, когда основной упор делается на широкое развитие обязательных видов страхования, может сложиться ситуация, когда без внимания останутся интересы потребителя.
Движению вперед очень серьезным образом мешает то, что существенной чертой господствующей на отечественном страховом рынке идеологии является игнорирование реальных интересов страхователя. В сложившейся на этом рынке системе отношений главной целью является страховщик, а страхователь всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.
Еще одним фактором, ограничивающим в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, является невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная страховая культура населения и самих страховщиков. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам. Если они такие берут, то вынуждены перестраховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, имеющего по своей природе интернациональный характер. И все же Россия заинтересована, чтобы несколько большая, чем сегодня, часть страховых взносов оставалась дома и инвестировалась в развитие отечественной экономики.
Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги - это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.
В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему страхования вкладов. Проблема не в критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже, будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.
Второй вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможно, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.
Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа.
Система страхования вкладов - это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов Россия: укрепление доверия. Развитие финансового сектора в России. .
2.2 Перспективы развития системы обязательного страхования в РФ
Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) призвали участников рынка готовиться к худшему.
Сегодня на рынке присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в "жизни на продажу". То есть компания, активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовой устойчивости, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям предстоит непростой выбор "либо умереть сегодня, либо завтра".
Предприятия в условиях финансового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и затраты на страхование. Так, например, если в прошлом году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам этого года рост составит лишь 5%.
Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков, проблемы возникают и у крупных участников рынка. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущей страховой компании России, и резервный фонд будет исчерпан.
Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.
В целом, перспективы развития страхового рынка вкладов сводятся к следующим направлениям: развитие страховых операций в регионах; принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании вкладов; отказ "зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения; принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок; разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО; рост сотрудничества страховщиков с банками.
Делая выводы по данной главе важно заметить, что страховой рынок в России еще недостаточно развит и находится в стадии совершенствования - это проявляется в ряде внесения поправок в существующее законодательство.
Можно выделить проблем, мешающих развитию рынка страхования вкладов:
1) движению вперед очень серьезным образом мешает то, на отечественном страховом рынке игнорируются реальные интересы страхователя;
2) еще одним фактором, ограничивающим в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, является невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса;
3) недостаточная страховая культура населения и самих страховщиков.
В настоящее время большинство граждан считает банковские вклады и тем более страхование уделом богатых людей. На мой взгляд, это стереотип 90-х годов, от которого нужно срочно избавляться
Система страхования вкладов - это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов Россия: укрепление доверия. Развитие финансового сектора в России.
Исходя из вышесказанного, можно говорить о том, что одним из важнейших решений всех проблем рынка страхования вкладов является разработка планов развития на среднесрочную перспективу.
В целом, перспективы развития страхового рынка вкладов сводятся к следующим направлениям:
1) развитие страховых операций в регионах;
2) принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании вкладов;
3) отказ "зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения;
4) принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;
5) разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО;
6) рост сотрудничества страховщиков с банками.
Заключение
В данной курсовой работе рассмотрена тема обязательного страхования вкладов: проблемы и перспективы развития.
Первоначальный смысл термина "страхование" связан со словом "страх". Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках: федеральный закон от 22 декабря 2003 года № 177 - ФЗ (в редакции ФЗ от 7 января 2011 г.) .
Исходя из поставленных в работе задач, можно сказать, что система обязательного страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения. Это надежная защита депозитов граждан, однако, она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов Россия: укрепление доверия. Развитие финансового сектора в России.
Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой оплаченных убытков составляет доход страховщика.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.
Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках: федеральный закон от 22 декабря 2003 года № 177 - ФЗ (в редакции ФЗ от 7 января 2011 г.) , которые отвечают интересам населения, банков и государства:
защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
укрепление доверия к банковской системе;
стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Но основной целью страхования банковских вкладов является - стабильный экономический рост, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс.
При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемом хозяйственной деятельности.
Сегодня страховой рынок России имеет ряд проблем, среди которых можно выделить не развитость в нашей стране страхования банковских вкладов.
Наличие развитой и доступной системы страхования, в том числе банковских вкладов, является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах. Поэтому создание механизма гарантирования вкладов граждан должно выступать первостепенной задачей. В противном случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка и защитить от негативных психологических ожиданий населения. Восстановление доверия к банкам будет способствовать усилению притока денежных ресурсов на банковские счета и обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики. Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.
Делая вывод по изученной теме можно говорить о том, что обязательное страхование вкладов важная составляющая эффективной экономической деятельности страны в современных условиях.
Список используемых источников и литературы
Нормативные правовые акты и нормативные документы
1. О страховании вкладов физических лиц в банках: Федеральный закон от 22 декабря 2003 года № 177 - ФЗ (в редакции ФЗ от 7 января 2011 года)
2. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96 - ФЗ
3. О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: Федеральный закон от 28 октября 2008 года № 175 - ФЗ
Монографии, сборники, учебники и учебные пособия
4. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 512 с.
5. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2004. - 144 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под редакцией Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 672 с.
7. Гришаев С.П. Страхование. Учебно-практические пособие. - Система Гарант, 2009. - 158 с.
8. Евстратенко Н.Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта. // Деньги и кредит. Март 2007. - с.48 - 53
9. Колчанов Д.Ю. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц и его соотношение с традиционными видами страхования // Актуальные вопросы современной экономики: Сб. ст. - Москва, 2006. - с.14 - 15
10. Колчанов Д.Ю. Исторический аспект введения системы обязательного страхования банковских вкладов в России // Актуальные вопросы современной экономики: Сб. ст. - Москва, 2006. - с.10 - 12
11. Кротов И.Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов. - М.: "Экономическая летопись", 2009. - 576 с.
12. Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования // Банковское право. - М.: Юрист, 2005, № 3. - с 18 - 20
13. Мельников А.Г. Российская система страхования вкладов: пути развития на среднесрочную перспективу. // Деньги и кредит. 2007. - с.10 - 12
14. Мирошников В.А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы. М.: "Агентство по страхованию вкладов", Банковский конгресс, 2004.
15. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. - М.: "ЮНИТИ", 2007. - 511 с.
16. Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России. М.: Весь мир, 2002. - с.173.
17. Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. № 7. - с.22.
18. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с.
19. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российская система страхования вкладов. // Деньги и кредит. Октябрь 2008. - с.15 - 16
20. Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций. // Деньги и кредит. Март 2009. С.9 - 10.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.
курсовая работа [610,2 K], добавлен 07.02.2012Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов. Основные направления развития системы страхования вкладов в России, его прогнозирование.
курсовая работа [67,7 K], добавлен 24.01.2009Система страхования банковских вкладов: цели, задачи, принципы. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Проблемы развития системы страхования вкладов в РФ.
курсовая работа [159,6 K], добавлен 11.02.2015Сущность и содержание системы страхования вкладов. Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России. Анализ работы системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в РФ.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 15.02.2012История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.
курсовая работа [71,8 K], добавлен 30.11.2009Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.
курсовая работа [63,9 K], добавлен 09.10.2011Фонд обязательного страхования вкладов. Средства фонда обязательного страхования вкладов. Система страхования вкладов. Страховые взносы и средства фонда. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
контрольная работа [15,8 K], добавлен 04.06.2007Роль государства в системах страхования вкладов. Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.
курсовая работа [167,6 K], добавлен 15.04.2010Изучение истории создания, теоретических основ организации системы страхования вкладов населения и поиск путей ее развития. Оценка экономических и социальных последствий введения системы гарантированных вкладов, ее влияние на развитие банковского дела.
курсовая работа [58,0 K], добавлен 14.02.2010Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Создание федерального фонда страхования депозитов в коммерческих банках РФ, для защиты сбережений мелких вкладчиков.
курсовая работа [184,6 K], добавлен 04.02.2015История создания, цели, задачи, принципы деятельности Агентства по страхованию вкладов. Полномочия и функции Агентства, система страхования вкладов. Объемы вкладов населения в банках РФ. Роль Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков.
доклад [172,4 K], добавлен 10.11.2011Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы в Российской Федерации. Исследование антикризисных мер, принятых в области страхования депозитов в различных странах в период 2008-2009 годов.
дипломная работа [268,8 K], добавлен 13.08.2014Необходимость создания системы страхования вкладов как условие функционирования современной банковской системы в Республике Казахстан. Деятельность АО "Сентрас Иншуранс" по страхованию вкладов в условиях финансового кризиса, выплата страхового возмещения.
дипломная работа [361,6 K], добавлен 06.07.2015Сущность и деятельность агентства по страхованию вкладов. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI.
курсовая работа [67,7 K], добавлен 05.12.2014Социально-экономическая сущность и отрасли страхования. Специфика страхования в банковской сфере РФ. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России. Сберегательная стратегия населения в России в 90-х гг. Страхование банковских вкладов.
курсовая работа [48,5 K], добавлен 18.12.2007Виды банковских вкладов. Договор банковского вклада. Организационные и финансовые основы страхования вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам. Выплаты Банка России при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов.
контрольная работа [33,6 K], добавлен 10.10.2009Суть системы страхования вкладов, как условие функционирования современной банковской системы. Агентство по страхованию вкладов: правовое положение, функции, полномочия. Управление ликвидационными процедурами и мерами по предупреждению банкротства банков.
дипломная работа [520,0 K], добавлен 21.04.2011Страхование вкладов физических лиц как элемент стабильности банковской системы. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства. Закон о страховании вкладов. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов.
контрольная работа [30,6 K], добавлен 25.08.2010Сущность системы страхования банковских вкладов. Роль государства в обеспечении ее финансовой устойчивости. Анализ тенденции рынка вкладов в современных условиях на примере ОАО "Сбербанк России". Структура депозитного портфеля физических лиц банка.
дипломная работа [737,1 K], добавлен 27.11.2012Роль депозитных операций в коммерческих банках. Становление и развитие системы страхования вкладов, влияние ее введения на банковскую систему и развитие сберегательного дела в Российской Федерации. Порядок и условия выплаты компенсаций по вкладам.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 03.06.2014
