Анализ рынка банковских пластиковых карточек

Размещено на http://www.allbest.ru/

4

Введение

Карточки стремительно ворвались в нашу жизнь, из диковинки превратились в привычный и удобный «банк в кармане». Сложно себе представить, как в современном мире можно обойтись без платежной карты. Эти «электронные кошельки» вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая место как обычная визитная карточка. А использование такого электронного средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети Интернет. При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Все это делает платежные карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование платежных карт всё более выгодным.

Объектом исследования курсовой работы является открытое акционерное общество «АСБ Беларусбанк».

Предметом исследования - банковские пластиковые карточки как инструмент совершенствования безналичных денежных расчетов.

Цель работы - анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь, анализ перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек, выработка предложений по внедрению, оптимизации безналичных денежных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.

Задачами исследования являются:

1) рассмотрение сущности и роли банковских пластиковых карточек на современном этапе развития безналичных денежных расчетов;

2) изучение пластиковых карточек как формы расчетов и экономических предпосылок ее дальнейшего развития;

3) характеристика развития рынка банковских пластиковых карточек на современном этапе;

4) перспективы развития расчетов пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк».

В процессе работы на основании нормативной базы, регламентирующей проведение операций с использованием банковских пластиковых карточек, опубликованных научных работ по данному направлению банковской деятельности, внутрибанковских нормативных документов ОАО «АСБ Беларусбанк», проведён анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь, анализ карточных продуктов банка (на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»).

В результате выполненного исследования выявлены причины, тормозящие развитие расчётов с использование банковских пластиковых карточек, предложены рекомендации по развитию карточной программы банка, выработаны основные направлениями развития карточного рынка Республики Беларусь.



1. Сущность банковских пластиковых карточек, их роль на современном этапе развития безналичных денежных расчетов в Республике Беларусь

банковский пластиковый безналичный кредитный

1.1 Понятие и история возникновения банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использование карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов но основе банковских пластиковых карточек БЕЛКАРТ. Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский центр».

Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 08 декабря 1995 года получил ОАО «Белвнешэкономбанк». Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы БЕЛКАРТ, 16 января 1996 года получил ОАО «АСБ Беларусбанк». Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление №1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

В период 2001 - 2005 гг. банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг. Однако удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном выражении был все же невелик и по состоянию на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов. Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем.

1.2 Участники системы денежных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Основными участниками (субъектами) платежной системы на основе пластиковых карт являются:

1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка, осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

Основные функции банка-эмитента:

· эмиссия карточек - деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

· авторизация - комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;

· ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;

· учет операций по счетам клиентов;

· работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций);

· обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт - стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);

· маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).

2. Банк-эквайер - банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг - прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

Основные функции банка-эквайера:

· организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)

· процессинг - обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;

· расчеты с торговыми предприятиями - оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;

· отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

3. Банковский процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

4. Расчетный центр пластиковых карт (РЦПК) - уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.

5. Предприятие торговли и сервиса - предприятие, принимающее карточки к оплате.

Основные обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов:

· принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства;

· проведение авторизации в предусмотренных случаях;

· принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;

· предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками;

· предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;

· хранение конфиденциальной информации о клиенте.

6. Держатель карточки - физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором.

Держатель карточки:

· может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;

· может получать наличные деньги по карточке;

· обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.

· должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;

· может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.

Пластиковые карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

· удобство пользования карточкой - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;

· гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;

· получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;

· сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;

· возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные платежи;

· потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;

· конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

· возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. В развитую платежную систему входят: банки-эмитенты карт, банки-эквайеры, магазины и другие сервисные точки, расчетные банки, процессинговые компании.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. [2, с.30].

1.3 Развитие рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь

В Республике Беларусь в настоящий момент динамично расширяется рынок услуг с применением банковских пластиковых карт. В нем можно выделить три направления - карты международных платежных систем Europay International, Visa International; национальные карты системы БЕЛКАРТ и частные карты локальных систем отдельных банков.

Международное направление представлено широким спектром продуктов различного назначения, основанных на картах с магнитной полосой (Cirrus/Maestro, Visa Electron и др.).

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается значительная активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными в республике.

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских платежных карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

На 1 апреля 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем (таблица 1.3.1.).

Таблица 1.3.1 Банки Республики Беларусь, эмитирующие банковские пластиковые карточки.

ОАО «Белагропромбанк»	ОАО «Белгазпромбанк»	ОАО «Банк Москва-Минск»
ОАО «БПС-Сбербанк»	ЗАО «РРБ-Банк»	ЗАО «Дельта Банк»
ОАО «АСБ Беларусбанк»	ЗАО «МТБанк»	ЗАО «ИнтерПэйБанк»
ОАО «Белинвестбанк»	ОАО «Технобанк»	ОАО «ХКБанк»
«Приорбанк» ОАО	«Франсабанк» ОАО	ЗАО «БТА Банк»
ОАО «Банк БелВЭБ»	ЗАО «Трастбанк»	ЗАО «БелСвиссБанк»
ОАО «Паритетбанк»	ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	ЗАО «Альфа-Банк Финанс»
ОАО «БНБ-Банк»	ЗАО «Альфа-Банк»	ЗАО «Идея Банк»



Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 апреля 2013 года составило 10,7 млн. ед., в том числе около 5 млн. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5,7 млн. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3357 инфокиосков, 3778 банкоматов, 80 импринтеров, 40680 организаций торговли (сервиса) оснащены 61 398 платежными терминалами.

За первый квартал 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 175 742 939 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 49 879 053 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а в суммарном выражении - 22%.

Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 1 046 388 операций на сумму 457943,1 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 15,4%, а в суммарном выражении - 9,3% [11].

Многими банками проводится работа по выполнению мер госпрограммы по развитию внутренней платежной системы. Например, ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает предприятиям организовать выплату заработной платы с использованием пластиковых карточек Maestro, VISA Electron или БЕЛКАРТ. При этом, карточка БЕЛКАРТ выдается сотрудникам предприятий бесплатно, совместно с карточкой Maestro или VISA Electron.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе программы поощрения потребителей. Такие программы способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских пластиковых карточек, должно осуществляться за счет средств ПТС либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

В этой ситуации у ПТС есть возможность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ПТС.

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

Проведенный анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь показал, что:

1) развитие платёжных карточных систем может иметь результат только в случае скоординированных действий банков и государства, основанных на принципах взаимного учёта интересов и приверженности выбранной концепции;

2) предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по банковским пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами, - основное направление деятельности банков в плане повышения прибыльности карточных программ;

3) массовая эмиссия банковских пластиковых карт должна быть обеспечена соответствующими темпами развития сети приёма данных платежных карт в предприятиях торговли и сервиса, пунктах выдачи наличных и банкоматах;

4) разработка новых карточных продуктов, конкретных дополнительных программ, направленных на завоевание новых сегментов карточного рынка, на основе крупномасштабных маркетинговых исследований - единственный путь развития систем, направленный на получение максимальной прибыли;

5) интеграция существующих в настоящее время платёжных систем Республики Беларусь с международными системами - одно из перспективных направлений развития платёжной системы страны.

На основе проведенного анализа надо отметить, что существует ряд проблем, обуславливающих состояние рынка платежных карт в Республике Беларусь. Для их решения необходимо активно развивать техническую инфраструктуру, увеличить спектр услуг для держателей банковских пластиковых карточек, также использовать наилучшие мировые достижения в этой области, сочетая их с отечественными разработками.



2. Анализ операций ОАО «АСБ Беларусбанк» с банковскими пластиковыми карточками

2.1 Общие сведения об ОАО «АСБ Беларусбанк», история становления и развития

ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 24.05.2013 г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

2. Лицензия Министерства финансов Республики Беларусь на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089 (действительна до 29.07.2022 г.).

ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга.

В структуре банка по состоянию на 01.06.2013 года:

· 6 филиалов-областных (Минское) управлений,

· 29 филиалов,

· 96 центров банковских услуг,

· 1756 отделений,

· 190 обменных пунктов.

История банка началась с 1922 года…

26 декабря 1922 года постановлением Совета Народных Комиссаров РСФСР учреждены сберегательные кассы, главная задача которых - предоставление населению возможности надёжного хранения свободных денежных средств. Создание сберкасс явилось частью новой экономической политики и денежной реформы 1922-1924 гг. Сбережения населения стали использоваться как главный источник финансирования индустриализации страны.

В 1923 году в Минске открыта Главная сберегательная касса под номером 16, которая осуществляла руководство развитием сберегательного дела в Беларуси.

В 1987 году сберегательные кассы преобразованы в Сберегательный банк. Начата выдача кредитов на потребительские нужды граждан. Образован Белорусский республиканский банк Сберегательного банка СССР.

В 1995 году указом Президента Республики Беларусь №340 от 30.08.95 путем слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и Акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» организовано Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк». Начался современный этап в развитии банка. АСБ «Беларусбанк» назначен Правительством Республики Беларусь банком-агентом по обслуживанию иностранных кредитных линий.

В 1996 году в состав АСБ «Беларусбанк» вошли отраслевые банки «Белсвязьбанк» и «Белжелдорбанк». Банк стал полноправным членом международной платежной системы Europay International. Укрепилось его лидирующее положение в финансовом секторе экономики республики.

В 1997 году открыты представительства АСБ «Беларусбанк» в России (Москва) и Польше (Варшава). Установлено специализированное оборудование для работы с продуктами платежной системы EUROCARD/MASTERCARD в режиме реального времени.

В 2000 году банк стал полноправным членом международной платежной системы VISA International.

В 2004 году АСБ «Беларусбанк» эмитировал миллион пластиковых карточек и первым из белорусских коммерческих банков приступил к размещению облигаций для физических лиц, а 29 декабря 2005 года АСБ «Беларусбанк» выпустил первую в Республике Беларусь микропроцессорную карточку VISA стандарта EMV.

В феврале 2006 года АСБ «Беларусбанк» преодолел миллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек Международной платежной системы MasterCard International, а в октябре 2006 г. первым среди банков страны преодолел двухмиллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек. В мае 2007 года АСБ «Беларусбанк» преодолел миллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек Международной платежной системы VISA International.

В 2008 году ОАО «АСБ Беларусбанк» стал победителем международного фестиваля-конкурса «Выбор года 2007» в номинации «Банки», получив высшую оценку среди белорусских банков.

В марте 2008 года банк начал выпуск нового вида карточек с ярким красочным дизайном-Visa Electron для женщин - Леди карт. В мае 2008 года банком был введен в эксплуатацию девятисотый инфокиоск.

В августе 2008 года банком была предложена новая услуга М-банкинг. В сентябре банку предоставлено право на проведение операций купли-продажи драгоценных камней.

В октябре 2008 года держатели карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» получили возможность удаленного доступа к своему карт-счету через сеть Интернет для осуществления платежей и получения необходимой информации в режиме on-line с помощью новой услуги Интернет-банкинг.

В декабре 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» первым среди банков Республики Беларусь преодолел 3-х миллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек.

В июне 2009 года количество предприятий торговли и сервиса, с которыми банком реализована программа скидок для держателей пластиковых карточек, превысило 100 организаций. Банк приступил к покупке драгоценных металлов в виде мерных слитков во всех областных центрах республики.

В октябре 2009 года банк выпустил новый карточный продукт - сберегательные карточки БелКарт-М и Visa Electron с чипом, введен в эксплуатацию 1 500-й инфокиоск.

В декабре 2009 года ОАО «АСБ Беларусбанк» получил лицензию международной платежной системы Visa International на электронную коммерцию.

Последовательная и планомерная работа Беларусбанка позволила в 2010г. получить прибыль - 510,6 млрд. рублей, что составляет 30% прибыли всей банковской системы Республики Беларусь. Банк перешагнул 4-х миллионный рубеж по эмиссии пластиковых карточек. На 1 января 2010 года в обращении находится 4,9 млн. карточек, в том числе перешагнули 2-х миллионный рубеж по карточкам отечественной платежной системы «БелКарт».

Директор РЦПК Анатолий Боговик впервые в истории Беларуси стал единственным представителем нашей страны среди 12 тысяч участников эстафеты несения Олимпийского огня, которая предшествовала ХХI зимним Олимпийским играм в Ванкувере (Канада).

ОАО «АСБ Беларусбанк», чьи активы на 1 января 2011 года составляли 17,6 млрд. долларов, признан самым крупным нероссийским кредитным учреждением в рейтинге 100 крупнейших банков СНГ по объему активов, что позволило ему войти в десятку крупнейших банков СНГ.

27 июля 2011 г. Указом Президента Республики Беларусь Председатель Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» Ермакова Надежда Андреевна назначена Председателем Правления Национального банка Республики Беларусь.

ОАО «АСБ Беларусбанк» в августе 2011 года достиг очередного значимого рубежа в карточном бизнесе, установив 1000-й банкомат на территории Республики Беларусь.

21 октября 2011 года Президент Республики Беларусь рассмотрел кадровые вопросы и дал согласие на назначение Председателем Правления ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» Писарика Сергея Павловича.

ОАО «АСБ Беларусбанк» подтвердил свое лидерство в сфере развития системы безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек, установив на территории Республики Беларусь 20-тысячный терминал и 2000-тысячный инфокиоск.

В мае 2012 года ОАО «АСБ Беларусбанк» стал официальным членом Международного института сберегательных банков (WSBI). «WSBI» является одной из крупнейших банковских ассоциаций, представляющих интересы сберегательных банков и учреждений розничных банковских услуг во всем мире.

В 2012 году ОАО «АСБ Беларусбанк» стал первым банком в Республике Беларусь, получившим сертификат на эквайринг бесконтактных карт в Республике Беларусь (Visa payWave).

В 2013 году более 47% депозитов физических лиц, привлеченных всей банковской системой, хранится на счетах ОАО «АСБ Беларусбанк», что составляет 40,6 трлн. рублей в эквиваленте всех валют.

ОАО «АСБ Беларусбанк» стало Генеральным партнером Национального чемпионата Республики Беларусь по футболу сезона 2013 года среди команд высшей лиги.

ОАО «АСБ Беларусбанк» начал установку терминального оборудования для обслуживания бесконтактных карточек Visa Electron с технологией payWave.

ОАО «АСБ Беларусбанк» получило диплом международной платежной системы VISA International за внедрение бесконтактных карт VISA в Республике Беларусь.

Ведущий международный финансовый журнал Global Finance назвал ОАО «АСБ Беларусбанк» лучшим белорусским банком на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы в 2013 году [11].

2.2 Виды и возможности банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк»

Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента, за ресурсы населения обусловили необходимость поиска ОАО «АСБ Беларусбанк» новых форм, методов, инструментов для работы с населением.

Всего на 01.01.2013 года в обращении находилось 4,8 млн. пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк». Также на 01.01.2013 года функционировало 1109 банкомата ОАО «АСБ Беларусбанк», более 2,1 тысяч инфокиосков, 30,3 тысяч электронных терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса, более 2 тысяч пунктов выдачи наличных, почти 2 тысячи пунктов приёма коммунальных платежей [11].

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет эмиссию следующих типов пластиковых карточек:

1. Пластиковые карточки для физических лиц:

1.1 Карточки для использования на территории РБ;

1.2 Международные карточки;

1.3 Сберегательные карточки.

2. Пластиковые карточки для юридических лиц:

2.1 Корпоративные пластиковые карточки;

2.2 Зарплатный проект.

Рассмотрим подробнее данные типы пластиковых карт.

Карточки для использования на территории РБ - пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БЕЛКАРТ с магнитной полосой ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь.

Держатель карточки имеет возможность:

· получать наличные денежные средства в иностранной валюте: в пунктах выдачи наличных ОАО «АСБ Беларусбанк» - доллары США и евро; в двухвалютных банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк» - доллары США; в банкоматах и отделениях других банков - доллары США и евро (кроме карточек БЕЛКАРТ);

· совершать операции круглосуточно и независимо от режима работы банка;

· оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.);

· совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приёма коммунальных платежей;

· по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит - овердрафт.

· снимать наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии в пунктах выдачи наличных и банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах Национального банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк» (для карточек Maestro, VISA Electron, БЕЛКАРТ); в банкоматах ОАО «Белагропромбанк» (для карточек VISA Electron, БЕЛКАРТ).

Международные карточки для физических лиц - VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк». Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях.

Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим держателям:

· снимать наличные денежные средства в 1 млн. банкоматов, а также оплачивать товары и услуги в более 10 млн. предприятий торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами, по всему миру;

· избавиться от необходимости декларирования иностранной валюты при выезде за границу;

· получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;

· совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк».

Еще один тип международных пластиковых карточек - VISA Classic и MasterCard Standard ОАО «АСБ Беларусбанк». Карточки VISA Classic основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены как на 1, так и на 2 года. Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Standard позволяют своим клиентам:

· круглосуточно снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также без ограничений расплачиваться во всех предприятиях торговли и сервиса, обслуживающих карточки VISA и MasterCard, по всему миру;

· бронировать номера в гостиницах или брать напрокат автомобиль;

· получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;

· совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк»;

· на льготных условиях оформить дополнительную карточку для члена семьи, предоставив ему возможность пользоваться средствами на счёте;

· пользоваться услугой SMS - оповещение, позволяющей контролировать расходование денежных средств с карт-счёта;

· Клиент ОАО «АСБ Беларусбанк», оформляющий карточку VISA Classic и MasterCard Standard получает на льготных условиях электронную карточку другой платежной системы - Maestro или VISA Electron.

Самые престижные из международные пластиковых карточек -VISA Gold, MasterCard Gold.

Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточки VISA Gold, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены как на 1, так и на 2 года. Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Международные пластиковые карточки Visa Gold и MasterCard Gold позволяют своим держателям:

· круглосуточно снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также без ограничений расплачиваться во всех предприятиях торговли и сервиса, обслуживающих карточки VISA и MasterCard, по всему миру;

· получать скидки и льготы в ряде зарубежных предприятий торговли и сервиса (кафе, ресторанах, гостиницах, театрах, аэропортах и т.д.);

· бронировать номера в гостиницах или брать напрокат автомобиль;

· получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;

· совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк»;

· на льготных условиях оформить дополнительную карточку для члена семьи, предоставив ему возможность пользоваться средствами на счёте;

· пользоваться услугой SMS-оповещение, позволяющей контролировать расходование денежных средств с карт-счёта;

Клиент ОАО «АСБ Беларусбанк», оформляющий карточку Visa Gold или MasterCard Gold, получает на льготных условиях электронную карточку другой платежной системы - Maestro или VISA Electron.

Еще один тип международных пластиковых карточек - VISA Electron с чипом. Международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

Международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях позволяют:

· получать заработную плату и другие доходы на территории Республики Беларусь;

· пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк»;

· совершать операции в любой валюте в банкоматах, банках, предприятиях торговли и сервиса по всему миру.

Международная пластиковая карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. При оформлении Леди Карт каждая женщина получает в подарок удобный футляр для ее хранения. По желанию, к карт-счету можно оформить дополнительную карточку для своей дочери, мамы, бабушки или подруги, с помощью которой они смогут пользоваться средствами на карт-счете.

Леди Карт позволяют:

· получать заработную плату, пособия, дивиденды и другие доходы на территории Республики Беларусь;

· получать специальные скидки при оплате товаров и услуг в магазинах, салонах красоты, ресторанах, аптеках и ряде других предприятий торговли и сервиса;

· пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк»;

· совершать операции в любой валюте в банкоматах, банках, предприятиях торговли и сервиса по всему миру;

· по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит - овердрафт.

Сберегательные карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» для физических лиц БЕЛКАРТ и Visa Electron с чипом позволяют наиболее выгодно хранить денежные средства, получая дополнительный доход в виде повышенного процента на сумму денежных средств, хранящихся на карт-счете. Чем больше денежных средств хранится на карт-счете, тем выше начисляемый по ним доход.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает сберегательные карточки БЕЛКАРТ, предназначенные для использования только на территории Республики Беларусь (карт-счет к сберегательной карточке БЕЛКАРТ открывается в белорусских рублях) и международные сберегательные карточки Visa Electron с чипом, которыми можно пользоваться как на территории республики, так и за ее пределами (карт-счет к сберегательной карточке Visa Electron с чипом открывается в долларах США)

Держатель сберегательной карточки:

· имеет круглосуточный доступ к хранящимся на карт-счете денежным средствам и может распоряжаться ими без ограничения по сумме:

· оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных организациях;

· осуществлять широкий спектр безналичных операций в инфокиосках, банковских отделениях, банкоматах, с мобильного телефона и через сеть Интернет;

· снимать в любое удобное время наличные денежные средства.

Корпоративные пластиковые карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» MasterCard Business и Maestro предназначены для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они являются современным и удобным платежным инструментом для контроля и упорядочения как расходов, связанных с хозяйственной деятельностью, так и командировочных расходов компаний, в значительной степени способствующим снижению нагрузки на бухгалтерию.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает как международные корпоративные карточки MasterCard Business и Maestro, так и корпоративные карточки Maestro, предназначенные для использования только на территории Республики Беларусь. Карт-счет к международной корпоративной карточке MasterCard Business и Maestro открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Карт-счет к корпоративной карточке Maestro, предназначенной для использования только на территории Республики Беларусь, открывается в белорусских рублях.

Корпоративные карточки позволяют:

· избавиться от необходимости выдавать работникам предприятия наличные денежные средства на командировочные расходы и расходы, связанные с хозяйственной деятельностью;

· индивидуальным предпринимателям оплачивать товары за рубежом;

...