Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными банковскими услугами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и что естественно своими принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.



1. Теоретические основы электронных расчётов в банковском деле

1.1 История появления электронных банковских услуг в России и за рубежом

Электронные банковские услуги - это совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих создание на основе действий банка трансформацию банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов дистанционным способом.

Под банковскими электронными услугами подразумевают услуги, которые оказываются банками с применением средств электронно-вычислительной техники.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых информационным технологиям.[17]

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card.

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок поразительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутри российских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них. [10]

1.2 Виды электронных банковских услуг

Схема 1.1 Трёхуровневая система электронных банковских услуг

А. К «розничным» электронным услугам относятся:

- расчеты с использованием пластиковых карт;

- обработка и хранение денежных документов;

- информационные услуги - информация о банке, услугах, тарифах и возможностях, сведения о внешней среде (рынки, макроэкономические тенденции, экономические и политические новости, аналитические обзоры, выводы и рекомендации, персональная информация клиента (состояние счетов, котировки ценных бумаг клиента, отчеты о проведенных операциях.

- удаленное (дистанционное) банковское обслуживание. Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций (каналов доступа к банковским услугам).

Рассмотрим это подробнее в схеме 1.2. Виды Удалённого (дистанционного) банковского обслуживания.



Схема1.2 Виды Удалённого (дистанционного) банковского обслуживания.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания: традиционные системы «клиент -- банк», системы «телебанк» (телефонного банкинга), Интернет-банкинг. Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно комбинациях.

Классическая система «клиент -- банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской -- всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка. Системы «клиент -- банк» делятся на две разновидности: системы с «толстым» и «тонким» клиентом. В первом варианте на персональном компьютере пользователя специалистами кредитной организации устанавливается достаточно объемное программно-информационное обеспечение (программные средства доступа к компьютерной системе банка, базы данных по операциям, справочники, средства шифрования. Во втором варианте используется какой-либо типовой браузер (программа, обеспечивающая доступ и информационное взаимодействие с сетевыми информационными ресурсами), при работе с которым клиенты могут использовать также носители с персональной идентифицирующей информацией (кодовые дискеты, «смарт-карты»). Основные услуги, предоставляемые посредством системы «клиент -- банк»:

· получение выписок по счетам клиента в банке;

· отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

· обмен с банком различными сообщениями информационного характера.Наиболее крупные банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «клиент -- банк». К названным могут добавляться такие операции:

· отправка в банк заявки на получение наличных;

· отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;

· обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

· предоставление клиентам различной актуальной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков);

· отправка различных запросов и получение консультаций.

Преимущества для клиентов от использования системы «клиент -- банк» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс (правда, не во всех системах) для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

· электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех банков РФ;

· автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов, статистические коды);

· возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;

· ведение архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки;

· контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк). Защита информации в системах «клиент -- банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Телефонный банкинг -- это информационная банковская система, позволяющая управлять счетом по телефону и быть проинформированным о его состоянии. Как правило, по средствам телефонного банкинга можно узнать:

· остаток средств по счетам (для этого необходимо авторизоваться, т. е. ввести код и пароль);·курсы валют;

· общую информацию о банке, предлагаемых им услуг, адреса филиалов и банкоматов.

Система Телебанкинг имеет многоуровневую систему защиты:

· для входа в систему клиент использует персональный номер;

· система работает полностью в автоматическом режиме, поэтому третьи лица не имеют возможности получить информацию о счетах клиента банка;

· система предоставляет детальные подсказки клиенту и поэтапно проверяет все введенные параметры.

Мобильный банкинг (mobile-banking) предполагает использование средств мобильной коммуникации и отдельных услуг операторов связи. Использование сетей подвижной связи для оплаты товаров и услуг в мире получило название мобильной коммерции, которая включает в себя два основных направления. Наиболее распространенными платежами по средствам SMS на сегодняшний день являются:

· оплата мобильной связи;

· перевод другому клиенту банка;

· внешний перевод;

· платеж в пользу Интернет-провайдера;

· пополнение счета коммерческого ТВ;

Интернет-банкинг -- способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и российского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

· открытие и ведение банковских счетов;

· безналичные расчеты по поручению физических и юридических лиц по их счетам;

· купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

· привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

· размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

· оказание информационных и консультационных услуг.

С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, подразделяются на:

· Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети интернет персонального компьютера;

· Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например POS-терминала). [9]

1.3 Управление риска в сфере электронных банковских услуг

Принципы управления рисками сгруппированы в три крупные категории.

Схема 1.3 Принципы управления рисками

Ш Надзор со стороны высшего руководства банка.

Прежде чем банк начнет предоставлять клиентам электронные услуги, совет директоров и правление должны принять четко сформулированное стратегическое решение по этому вопросу. Следует согласовать планы развития данного направления с общекорпоративными стратегическими задачами, провести анализ рисков и разработать мероприятия по их мониторингу и снижению, а также разработать принципы непрерывной оценки эффективности веб-сервиса.

Ш Обеспечение безопасности в сфере информационных технологий.

Если высшее руководство банка определяет общую политику в области информационно-технологической безопасности, то непосредственным построением соответствующих систем занимаются специалисты среднего звена, чье внимание сосредоточено на реализации следующих принципов.

· Аутентификация клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания (удостоверение подлинности лица, совершающего онлайновую транзакцию).

· Недопущение отказа от обязательств по онлайновым транзакциям и строгая ответственность за их проведение.

· Разграничение функций, выполняемых банковскими служащими при работе в системах э-банкинга, с базами данных и приложениями. Нельзя предоставлять одному лицу или сервис-партнеру права на инициирование, авторизацию и завершение транзакции.

· Эффективный контроль над процедурами авторизации и получения доступа в системы э-банкинга, базы данных и прикладные программы. Главное в организации такого контроля - гарантировать сохранность баз данных, в которых хранится информация о правах на авторизацию и доступ к проведению тех или иных операций.

· Обеспечение целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг.

· Точный учет транзакций, совершаемых электронным способом.

· Сохранение конфиденциальности ключевой банковской информации. Все конфиденциальные данные и записи должны быть защищены во время передачи по открытым, закрытым и внутрибанковским коммуникационным сетям и доступны только лицам, агентам и системам, имеющим соответствующие полномочия и прошедшим процедуру аутентификации.

Ш Управление правовым и репутационным риском

· Раскрытие необходимой информации относительно электронного банковского сервиса на веб-сайте банка. Нужно указать следующие сведения: название банка и местонахождение его штаб-квартиры и филиалов; название надзорного органа, контролирующего деятельность головного офиса; контактная информация относительно банковского центра по обслуживанию клиентов; порядок подачи жалоб; порядок получения информации о страховании депозитов; прочие необходимые сведения (например, перечень стран, в которых предоставляется электронный сервис).

· Предотвращение несанкционированного доступа к клиентской информации.

· Содержание систем э-банкинга в постоянной эксплуатационной готовности. Требуется обеспечить необходимые мощности для электронного сервиса и его непрерывное функционирование, а также разработать комплекс мер на случай возникновения чрезвычайного положения.

· Создание эффективного механизма реагирования на неожиданные инциденты в форме внешних и внутренних атак на системы э-банкинга.

Таким образом, основное внимание в документе по банковскому надзору уделяется обеспечению информационно-технологической безопасности электронных услуг. Специалисты по этим вопросам становятся признанными членами элитарного клуба в служебной иерархии и наравне с финансовыми гениями участвуют в формировании банковской стратегии. Столь серьезный подход надзорных органов к проблеме управления рисками в сфере электронных банковских услуг позволяет надеяться, что коммерческие банки получат возможность достаточно уверенно развивать интернет-сервис, получающий все более широкое признание, и их онлайновые подразделения смогут избежать печальной участи. [1]



2. Электронные банковские услуги на примере ОАО Банка «УРАЛСИБ»

2.1Деятельность и финансовые показатели Банка

Банк «УРАЛСИБ» - сетевой банк федерального масштаба, предоставляющий полный спектр финансовых услуг и продуктов частным и корпоративным клиентам. Имеет представительства в 51 регионе страны.

Входит в число крупнейших банков России по работе как с физическими, так и с юридическими лицами. В корпоративном банковском бизнесе основной объем клиентской базы приходится на предприятия малого бизнеса. Банк находится на третьем месте по объему кредитов, выданных малым и средним предприятиям.

Банк «УРАЛСИБ» был создан в виде товарищества с ограниченной ответственностью под названием «Республиканский инвестиционно-кредитный банк «Башкредитбанк» в Башкирии в начале 1993 года. В апреле 1998-го преобразован в открытое акционерное общество. Учредителем банка и его единственным владельцем до ноября 2000 года выступало правительство Башкирии. Бюджетные средства и административный ресурс позволили банку к 2000 году войти в Tоп-20 российских банков по размеру активов.

Приняв в 2002 году стратегию роста через развитие региональной сети, Башкредитбанк сменил название на ОАО «Урало-Сибирский Банк» («Уралсиб») и в рамках той же экспансии за пределы Башкирии приобрел контрольные пакеты шести региональных банков. В 2004 году корпорация «НИКойл» Николая Цветкова приобрела 72,5% акций «Уралсиба».

К этому моменту корпорация «НИКойл» заработавшая первоначальный капитал на консультационном и инвестиционном обслуживании НК «ЛУКОЙЛ», уже приобрела банк «Родина», брокера «Ринако Плюс», Автобанк и Брянский Народный Банк, Промышленно-страховую компанию и ряд других организаций. В 2005 году все банки финансового супермаркета «Финансовая корпорация «НИКойл» (с мая 2004 года -- ФК «Уралсиб») были объединены под эгидой и лицензией «Уралсиба», а штаб-квартира объединенного банка официально переехала в Москву.

Финансовое состояние Банка «УРАЛСИБ» на 01.11.2013г. значительно ухудшилось посравнению с началом 2013 года. Это показано в нижеприведённой таблице 2.1 Финансовые состояние. [19]

Таблица 2.1 Финансовое состояние (млн.руб)

Показатель	01.11.2013 год млн. руб.	Изменение с начала 2013 года, %
Активы	433 943	-6.4%
Прибыль	792	-72.7%
Капитал	50 819	-3.7%
Кредиты предприятиям (включая ИП)	122 955	-21%
Кредиты ИП	9 401	3%
Потребительские кредиты (без просроченных)	119 485	26.4%
Доля потребительских кредитов в активах, %	27,5%	-
Акции	45 414	0.4%
Доля просрочки, %	5,4%	-
Ценные бумаги	81 459	11.8%
Доля в активах, %	18,8%	-
Облигации, в т.ч.	33 336	52.5%
Векселя банков	2 648	-53.8%
Небанковские векселя	60	0%
Имущество	20 446	6.3%
Расчетные счета	77 659	-0.9%
Доля в обязательствах, %	21,7%	-
Депозиты резиденты	52 739	-29.8%
Депозиты нерезиденты	1 643	-40.6%
Векселя	7 334	-19.4%
Облигации рублевые	8 145	-32.1%
Вклады физических лиц	157 864	2.5%
Доля в обязательствах, %	44,1%	-
Доля вкладов до востребования, %	21,2%	-
Оборот по банкоматам	33 981	-9.4%

2.2 Дистанционное банковское обслуживание юридических лиц на примере ОАО Банка «УРАЛСИБ»

Банк «УРАЛСИБ» предлагает Клиентам системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк-Клиент», позволяющие получать из Банка и отправлять в Банк электронные документы и информационные сообщения. В системе «Клиент-Банк» обработке подлежат следующие документы:

ь платежное поручение,

ь выписка из счета,

ь запрос на получение выписки из счета,

ь поручение на продажу валюты,

ь распоряжение на обязательную продажу валюты,

ь поручение на покупку валюты,

ь поручение на перевод валюты,

ь поручение на конвертацию валюты‚

ь заявление (запрос) на отзыв документа‚

ь заявка на размещение депозита

ь документ свободного формата («Произвольный документ в банк»), в том числе вложением в документ свободного формата являются следующие документы валютного контроля, подлежащие обработке в Системы «Клиент-Банк»:

- Паспорт сделки (предоставляется в Банк в соответствии с Инструкцией Банка России № 117-И);

- Справка о валютных операциях (предоставляется в Банк в соответствии с Инструкцией Банка России № 117-И);

- Копии контрактов (договоров, соглашений ит.п.) (предоставляются в Банк в соответствии с Инструкцией Банка России № 117-И и являются основанием для совершения валютных операций);

- Справка о подтверждающих документах (предоставляется согласно Положению Банка России № 258-П);

- Справка о расчетах через счета за рубежом (предоставляется согласно Положению Банка России № 258-П);

o Справка о поступлении валюты Российской Федерации (предоставляется согласно Положению Банка России № 258-П); Уведомление о поступлении средств в иностранной валюте;

o Уведомление о поступлении средств в валюте Российской Федерации;

o Копии документов, подтверждающих факт ввоза товаров на таможенную территорию Российской Федерации или вывоза товаров с таможенной территории Российской Федерации, а также выполнения работ, оказания услуг, передачи информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них (далее - подтверждающие документы);

o Иные документы, необходимые для проведения валютного контроля.

- Заявление на подключение к системе «Клиент-Банк»;

- Заявление на регистрацию владельца аналога собственноручной подписи;

- Уведомление о компрометации ключа;

- Заявление на приостановку/возобновление обслуживания в системе «Клиент-Банк»;

- Заявление на выполнение работ по сопровождению системы «Клиент-Банк»;

- Заявление о предоставлении выписок по банковским счетам при использовании системы «Клиент-Банк»;

- Заявление на изготовление ключа и сертификата ключа аналога собственноручной подписи;

- Заявление о расторжении Договора об использовании системы «Клиент-Банк».

Подключение юридического лица к системе «клиент-банк».

Условия допуска клиента к осуществлению документооборота в системе «Клиент-Банк». Документооборот в системе «Клиент-Банк» доступен Клиенту только после выполнения им всех следующих действий:

а. наличие клиентского рабочего места, отвечающего требованиям, предусмотренным Перечнем технических средств клиентского рабочего места для установки системы «Клиент-Банк» (Приложение №3),

б. получения всех программных компонентов СКБ, необходимых для функционирования СКБ;

в. получения сертифицированного средства криптографической защиты информации, а также необходимых паролей и идентификаторов для генерации рабочего ключа уполномоченным лицом Клиента;

г. получения Рабочего комплекта ключей (в случае генерации Рабочего ключа Банком);

д. выполнения всех необходимых действий для регистрации ключей;

е. получения Банком документов, подписанных Клиентом:

- Акта о введении в действие СКБ (Приложение №6);

- Заявления на изготовление сертификата открытого ключа АСП (при самостоятельной генерации ключа Клиентом) (Приложение № 5);

- Сертификата рабочего ключа АСП (в случае, если генерация ключа производилась Банком).

Подключение к СКБ производится Клиентом самостоятельно или с привлечением сотрудника Банка по Заявлению на выполнение работ по сопровождению системы «Клиент-Банк» (Приложение № 7).

Клиент предоставляет в Банк:

- Заявление на подключение к системе «Клиент-Банк» (Приложение № 1);

- Заявление на регистрацию владельца аналог собственной подписи (Приложение №2);

- Заявление на изготовление ключа и сертификата ключа аналога собственноручной подписи (Приложение №4). Если Клиент подключается к СКБ «Стационарное рабочее место» при отсутствии СКБ «Мобильное рабочее место», то формирование ребочего ключа АСП производится Банком в обязательном порядке.

На основании Заявления на регистрацию владельца аналога собственноручной подписи (Приложение № 2) Банк формирует конверт с логином и паролем и передает вместе с ключевым носителем Владельцу АСП

Владелец АСП, используя логин и пароль, подключается по ссылке https://dbo.uralsibbank.ru к сайту Банка и формирует свой рабочий ключ. Запись рабочего ключа в процессе его формирования осуществляется на ключевой носитель. В процессе генерации рабочего ключа формируется электронный запрос на сертификат этого ключа, который средствами СКБ направляется в Банк.

После завершения генерации рабочего ключа Владелец АСП распечатывает Заявление на изготовление сертификата открытого ключа АСП в двух экземплярах (Приложение №5). Заявление подписывается владельцем ключа АСП, руководителем Клиента, заверяется печатью Клиента и предоставляется в Банк.

После выпуска Банком сертификатов открытых ключей АСП Клиент в обязательном порядке проводит проверку работоспособности СКБ посредством отправки в Банк ЭД «Произвольный документ в Банк» с указанием в поле «Тема» - «Тест».

После получения отметки о принятии Банком ЭД «Произвольный документ в Банк» Клиент подписывает, заверяет печатью и Акт о введении в действие системы «Клиент-Банк» (Приложение № 6) в двух экземплярах и передает в Банк:

- лично или курьерской почтой;

- через сотрудника Банка, производившего установку дистрибутива клиентского рабочего места.

Плановая смена рабочих ключей

Размещение депозитов с использованием системы «Клиент-Банк»

Клиенты размещают депозиты с использованием системы «Клиент-Банк» на следующих условиях:

Ш Срок депозита - от 1 до 90 дней;

Ш Минимальная сумма депозита - 100 000 рублей, 5 000 долларов США или евро;

Ш Выплата процентов - в конце срока депозита;

Клиент размещает депозиты с использованием системы «Клиент-Банк»

на условиях, указанных в п. 17.1. путем оформления электронного документа «Заявка на размещение депозита» (далее - Заявка на размещение депозита). В соответствии с Заявкой на размещение депозита Клиент поручает Банку безакцептно списывать с расчетного счета Клиента, указанного в Заявке на размещение депозита, денежные средства в валюте и сумме, указанной в Заявке на размещение депозита, с целью их последующего зачисления на соответствующий депозитный счет Клиента, открытый на основании Заявки на размещение депозита. Исполнение Заявки на размещение депозита производится путем открытия Банком отдельного депозитного счета и перечисления на депозитный счет суммы депозита в соответствии с п. 17.3. По требованию Клиента ему выдается один экземпляр исполненной Заявки на размещение депозита с отметками Банка. Проценты на сумму депозита начисляются с даты, следующей за датой зачисления суммы депозита на депозитный счет Клиента, до даты окончания срока депозита (включительно). Возврат депозита и начисленных процентов осуществляется Банком в день окончания срока депозита на банковский счет Клиента в соответствующей валюте, указанный в Заявке на размещение депозита. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанной в заявке на размещение депозита.



3. Перспективы развития электронного банкинга в России

электронный банковский услуга дистанционный

В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные услуги ДБО. Однако не все подобные услуги являются лучшими и совершенными, в этом плане услугам ДБО есть, куда расти.

Ситуация такова, что не во всех банках существуют системы дистанционного банковского обслуживания (или, как их еще называют системы электронного банкинга), построенные на современных технологиях (интернет, возможности сотовой связи). Из тех ДБО, которые существуют, не все позволяют клиенту совершать операции, нередки еще системы, предоставляющие клиенту только информационное обслуживание. Многофункциональность дистанционных услуг пока еще встречается очень редко. Все это, а также бурное развитие технических средств и технологий, Интернет, мобильной связи делает перспективы развития услуг ДБО очень высокими. К тому же, в условиях развития банковской системы страны, а также повышения финансовой и технической грамотности населения, спрос на услуги дистанционного банковского обслуживания неуклонно растет.

При дальнейшем развитии отдельных систем ДБО возможны проблемы их эксплуатации, связанные с неспособностью системы корректно работать в таких условиях резкого роста клиентской базы. Для таких систем в будущем банкам придется выполнять работы по масштабированию.

На сегодняшний день ДБО неверно считать очень популярной услугой в России, клиенты банков наибольший интерес проявляют к таким традиционным банковским продуктам, как кредиты, депозиты, денежные переводы и т.п., получаемым клиентом непосредственно в офисе банка. Однако ситуация меняется, финансовая грамотность населения улучшается, доверие клиентов к банкам и банковским операциям повышается.

В настоящее время банки стремятся активно развивать возможности уже внедренных ими систем ДБО за счет максимального расширения перечня компаний, в пользу которых можно произвести платежи. Одно из главных условий на того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями - это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью ДБО различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.

Наступает время активного использования финансовых услуг с использование удаленных сервисов, предоставляемых банками. По мнению специалистов, следует ожидать роста популярности мобильных каналов дистанционного обслуживания. [16]

Аналитики прогнозируют в ближайшей перспективе все большее возрастание интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкинга уже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет.

Следует ожидать, что в течение ближайших лет услуги ДБО будет оптимизироваться «под клиента», популяризироваться, банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг.

Одним из немногих недостатков дистанционных банковских услуг является невозможность для клиента удаленного взноса наличных. Некоторые банки уже сейчас решают эту проблему обеспечением клиенту возможности взноса наличных на счет в банке через сеть терминалов быстрой оплаты, причем без комиссии. Постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания также представляет собой одну из тенденций развития дистанционных банковских услуг.

Участившиеся случаи мошенничества с использованием систем ДБО позволяют предполагать, что одним из направлений развития ДБО будет совершенствования средств безопасности, применяемых в системах ДБО.

Дальнейшее развитие систем ДБО скорее всего будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных форматов предоставления розничных услуг.

Специалисты считают, что в ближайшем будущем будут происходить попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищено всеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам.

Взаимодействие банка с клиентом в ближайшем будущем должно стать многоформатным, успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы обслуживания - Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания.

Следует ожидать, что ДБО будет развиваться в сторону системности. В настоящее время различные каналы обслуживания могут восприниматься клиентами банка как заменяющие друг друга услуги. Стремление банков к предоставлению по-настоящему многоканального дистанционного обслуживания, при котором, удаленные сервисы будут дополнять друг друга, обеспечит клиенту полный спектр удаленных банковских услуг, необходимых клиенту в различных жизненных ситуациях. При этом, наряду с разнообразием каналов предоставления удаленных услуг, клиентам следует ожидать улучшения качества этих услуг и повышения их функциональности.

Создание и развитие ДБО в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса дистанционного банковского обслуживания.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоговую черту, в данной курсовой работе надо отметить, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя - сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. (ред. от 14.03.2013г. с изменениями, вступившими в силу с 26.03.2013г.)

2. ФЗ № 63 «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 02.07.2013г.)

3. ФЗ № 149 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27. 07. 2006 г.

4. Положение № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ» от 24.04. 2008г.

5. Положение N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012г.

6. Положение № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» от 03. 10. 2002 г.

7. Положение № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24. 12. 2004 г.

8. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учебное пособие для вузов / Г. А. Титаренко, В. И. Суворова, И. Ф. Возгилевич, В. И. Акимов и др. ; под ред. Г. А. Титаренко / ВЗФЭИ. - Москва, 2010г.

9. Банковские электронные услуги: Учебное пособие / Рудакова О. С., 2010г.

10. Банковские информационные системы: Учебник / Под редакцией профессора В.В. Дика. М.: Маркет ДС, 2011г.

11. «Банк-Клиент» и программы распознавания отсканированных платежных поручений: учебное пособие / Кузьмин О. / Банковское дело в Москве.-2010г.-№ 4.

12. Коммерческие банки: платежная система / Михайлов А.Г. / Банковское дело. - 2010г. - № 1.

13. Журнал «БДМ. Банки и деловой мир»

14. Журнал «Банковские технологии»

15. Журнал «Банковское дело»

16. Журнал «Национальный банковский журнал»

17 www.ifin.ru/publications/read/320.stm

18. http://www.consultant.ru

19. http://www.bankuralsib.ru

20. http://www.schwab.com/

Размещено на Allbest.ru

...