Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы исследования заключается в том, что глубокие перемены, происходящие в российской и мировой экономике, ставят серьезный вопрос о систематизации научных знаний о современных социально-экономических институтах.

Важным макроэкономическим институтом мировой экономики является банковская система.

В реальной хозяйственной жизни она обеспечивает непрерывность процесса производства, распределения, обмена и потребления общественного продукта и взаимосвязь хозяйствующих субъектов экономики. Стабильная банковская система способствует эффективному росту экономики. И наоборот, разбалансированная банковская система дезорганизует экономическую систему в целом.

Пристальное внимание к данной теме вызвано тем, что сейчас мы наблюдаем переход мировой экономики в новое качественное состояние, связанное с процессом глобализации. Банковский капитал и активы увеличились многократно за короткий промежуток времени. Совокупный капитал двадцати крупнейших банков мира за 1998 - 2001 гг. увеличился со 159 млрд. долларов до 547 млрд. долларов, а совокупные активы с 4 трлн. Долларов до 12,4 трлн. Долларов. Происходит укрупнение финансовых институтов. Эти процессы сопровождаются нарастанием конкуренции, борьбой за привлечение клиентов, за сохранение и прирастание обслуживаемой доли рынка. Технологический прогресс расширил возможности деятельности кредитно-финансовых учреждений, на рынок вышли новые продукты и услуги, в частности - кредитные карты, банкоматы, электронные торги, и постепенно новые продукты и технологии вытесняют традиционные формы обслуживания клиентов.

На современном этапе возникла необходимость уточнить роль банковской системы в обеспечении экономического роста и, главное, выявить факторы ее устойчивости. Кроме того, в преддверии вступления нашей страны в ВТО интерес к этой теме возрос в связи с неоднозначными последствиями финансовой глобализации, усилившей неустойчивость мировых финансовых рынков. Отсюда комплексное рассмотрение вопросов функционирования банковской системы как института рыночной экономики становится принципиально важным как с чисто научной, образовательной, так и с практической точки зрения.

В ходе работы мы намерены

1. Рассмотреть понимание банковской системы как института макроуровня рыночной экономики, ее основные элементы в своем взаимодействии и взаимовлиянии.

2. Изучить свойства и механизм функционирования банковской системы

3. Охарактеризовать принципы банковской институализации системы с точки зрения ее системных функций.

4. Рассмотреть принципы формирования двухуровневой банковской системы.

5. Изучить российский вариант банковской системы с ее противоречиями и потенциалом развития.

1. Банковская система и ее основные элементы

функционирование банковская система

Ни у кого не вызывает сомнения тот факт, что основу любого государства составляет его национальная экономика, определяемая не только наличием у государства финансовых средств, но и наличием высоко организованной системы специальных институтов, концентрирующих и распределяющих данные средства - определяемой как механизм реализации кредитно-денежных отношений. Такими институтами в государственной финансовой политике выступают кредитные организации, ведущее место среди которых принадлежит банковской системе.

Банковская система является частью финансовой системы, которую можно определить как совокупность рынков и других институтов, используемых для заключения финансовых сделок, обмена активами и рисками.

Финансовая система включает в себя рынки акций, облигаций и других финансовых инструментов, финансовых посредников (банки и других), фирмы, предлагающие финансовые услуги (финансово-консультационные компании), и регулирующие органы.

Основные функции банковской системы:

1. Трансформационная -- предопределена посреднической миссией банков. Мобилизуя свободные средства и передавая их разным субъектам, банки имеют возможность их трансформировать (изменять) на разные сроки, размеры, что уменьшает финансовые риски.

2. Функция создания денег и регулирования денежной массы.

3. Функция обеспечения постоянства банков и денежного рынка (стабилизационная), которое оказывается в принятии ряда законов и других нормативных актов, что регламентируют деятельность всех звеньев банковской системы -- от центрального банка к узкоспециализированных коммерческих банков, в создании действенного механизма государственного контроля и надзора за соблюдением данных законов и за деятельностью банков в целом.

1.1.1 Структура банковской системы, механизм функционирования

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами--субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. - 1998. -№8. -С.24-27..

Все многообразие существующих банков можно классифицировать по следующим признакам:

Особым элементом банковской системы является банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действует два закона, относящиеся к банковской деятельности. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (2002 год) и «О банках и банковской деятельности» (2005 г.). В международной практике законодательно закреплены нормы о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях, консорциумах, кредитной кооперации и др. институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и т.д. В системе банковского законодательства выделяются законы общего действия (Гражданский кодекс РФ, «Закон о рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающих банковское дело. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

На рисунке 1.1.1 мы наглядно показали структуру банковской системы с точки зрения составляющих ее разнообразных кредитных и финансовых институтов.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1.1.1 Виды кредитных учреждений

Считается, что в рыночно развитых странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др.-- банковские системы возникли и созрели давно, находясь в разные периоды ближе или дальше от своего идеального состояния.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему -- экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. (См. рис.1.1.2)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1.1.2 Структура банковской системы на уровне государства

Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний, -- это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый, -- коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и .роль центрального, банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня--коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

По двухуровневой системе отношения между банками строятся в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали -- это отношения подчинения между центральным банком как руководящим органом всей банковской системы и коммерческими банками. По горизонтали -- отношения равноправного партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк -- это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки. (См. Рис.1.1.3)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1.1.3 Распределение основных функций двухуровневой банковской системы

1.2 Анализ системных функций банковской системы

Наиболее полно проблема системных функций национальной банковской системы в отличие от функций отдельного банка рассмотрена в «Теории экономического развития» И. Шумпетера. В данной работе он исследовал кредитную деятельность банков на основе так называемой «экспансионистской теории денег». Главное отличие банков от других рыночных субъектов, по его мнению, состоит в том, что они создают депозиты, а значит и капитал.

Для объяснения нового качества банковской системы в отличие от отдельного банка Й. Шумпетер вводит понятие «покупательная способность». В соответствии с его теорией экономического развития осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной «покупательной способности» Банковский долгосрочный кредит представляет собой инструмент создания особой формы денег - кредитных денег. Они, выступая одной из форм заемного капитала, призваны обслуживать кругооборот и оборот производительного капитала, который в процессе своего осуществления предполагает непрерывную смену денежной, производительной и товарной форм капитала. Создаваемые банками кредитные деньги реализуются в виде требований на деньги с особой формой возвратного движения к своему источнику, который устраняет необходимость каких-либо «реальных» денег, обладающих собственным стоимостным содержанием.. Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей. Кредит открывает предпринимателям доступ к хозяйственному потоку благ «…еще до того, как они получат на это обоснованное право…» Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) /Пер. с нем. Вст. статья А.Г. Милейковского и В.И.Бомкина. общ. Ред. акад. А.Г. Милейковского. - М. Прогресс, 1982. - С. 216.

Посредством деятельности одного банка происходит временное перемещение покупательной способности внутри национального хозяйства. «Предоставление кредита в этом смысле действует, - пишет Й. Шумпетер, - как своего рода приказ народному хозяйству приноровиться к целям предпринимателя, поручение (ордер) на получение нужных ему благ; как вверение ему производительных сил. Только так мог бы протекать процесс экономического развития, если бы он выходил за рамки простого кругооборота. Именно эта функция кредита является краеугольным камнем современной кредитной системы».

В целом банковская система создает депозитные денежные средства, которые становятся источником финансирования инновационного развития. Именно в этом и заключается системная функция совокупности банков. «О банках уже не говорят, что они «предоставляют взаймы свои вклады» или «деньги других людей»; о них говорят, что они «создают» депозиты или банкноты…, они скорее производят деньги… В любом случае ясно и бесспорно, что операции, совершаемые с деньгами, невозможно осуществить ни с каким другим товаром, поскольку ни количество, ни скорость обращения любого другого товара не могут быть увеличены таким путем. Цит. по: Шумпетер Й. История экономического анализа. - Т.1 - с. 420.

Й. Шумпетер считал, что, дополнительная «покупательная способность» не просто открывает предпринимателям доступ к хозяйственному потоку благ. Предоставляя кредит предпринимателям для осуществления инноваций, банки содействуют постоянному экономическому росту и развитию. В дальнейшем Дж.М. Кейнс развил постулаты этой теории. Он обосновал принцип кредитного регулирования экономики, согласно которому кредит определяет экономическое развитие. Соответственно, для стимулирования производства и потребительского рынка, необходимо способствовать расширению инвестиций путем снижения ссудного процента.

Основываясь на концепции И.Шумпетера, мы определяем банковскую систему как совокупность формальных, закрепленных в праве и неформальных, зафиксированных в обычном праве норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности. Исходя из этой позиции, мы можем выделить качества банковской системы как органической целостности.

Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи (отдельные банки). Во-вторых, эта система должна быть определенным образом организована. И здесь возникает проблема места и роли Центрального банка.

Кроме того, совокупность банков является сложной системой. Это означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям - от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход (см. рис. 1.2).

Входные параметры подсистемы характеризуются всей совокупностью производственных, природных, трудовых ресурсов, технологических способов, научных знаний и т.п. Как было показано выше, общественное воздействие на банковскую систему осуществляется также через мотивы поведения людей, которые, в свою очередь, определяются формой собственности и социальной структурой общества.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1.2 Банковская система как подсистема рыночной экономики

Выход экономической подсистемы есть не что иное, как удовлетворение потребностей в части создания покупательной способности. Выход играет не последнюю роль в изменении воспроизводственной структуры самой рыночной экономики. В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как ее элемент (и в этом смысле она развивается с известной степенью автономности) и как объект, который отражает происходящие в ней процессы.

В соответствии с методологическим принципом системности, целеполагание подсистемы задается интересом надсистемы, т.е. рыночной экономикой в целом, интересами ее функционирования и развития. Проведенный нами анализ позволяет выделить эти системные функции Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей. В развитых рыночных экономиках огромное большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковским вкладами посредством чеков, либо электронных переводов.

Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы направлять денежные фонды именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.

В-третьих, банковская система, где доминантой является денежно-кредитная политика центральных (государственных, эмиссионных) банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Мы не останавливаемся на операциях Центрального банка (учетная политика, политика на «открытом рынке», изменение нормы обязательных резервов и др.), так как они достаточно обстоятельно изложены в экономической литературе Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянства уровня цен при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективном и выгодным образом.

При этом если интерес подсистемы возобладает над системным интересом, то погибнет не только система, но и ее подсистема со всеми своими реализованными и нереализованными целями и интересами. В связи с этим мотив получения прибыли Центральным банком не должен противоречить общесистемному интересу экономики в целом. Поэтому доминанта (центр) должна конкретизировать и донести ограничения, налагаемые системой более высокого уровня, до отдельных элементов системы.

Создание дополнительной покупательной способности неоднозначно воздействует на процесс функционирования рыночной экономики. Появляются противоречия, как на микро-, так и на макроэкономическом уровне. С одной стороны, банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. С другой стороны, негативные тенденции в функционировании этой системы, многократно умножаясь, оказывают существенное влияние на состояние всей экономики. От эффективности функционирования банковской системы в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабилизации.

Двойственность понятия «покупательная способность» проявляется в том, что сфера авансирования средств на самом деле четко не определена. Средства могут быть вложены в любую область экономики: производство, обращение или финансовый сектор. Образуется, т.н. ссудный капитал, формируется рынок ценных бумаг и финансовый капитал. И одновременно появляются диспропорции между производительным и финансово-торговым капиталом.

На отрыв финансовой сферы от реальной существенное влияние оказывает кардинальное изменение технологического способа производства, ядром которого являются новые информационные и коммуникационные технологии.

Создание дополнительной покупательной способности также может влиять на уровень цен и провоцировать инфляцию.

К тому же создание дополнительной покупательной способности в определенной мере провоцирует проблему потенциальной нестабильности не просто отдельного банка, а банковской системы в целом. В экономической литературе имеется специальный термин «трансформация сроков», который описывает ситуацию, когда в результате долгосрочного кредитования краткосрочный доход от продажи банковских активов бывает ниже стоимоти краткосрочных банковских обязательств. В связи с этим даже платежеспособный банк может оказаться не в состоянии немедленно выполнить требования вкладчиков. В лучшем случае он сможет выполнять эти требования поочередно и по принципу «обслуживается первым тот, кто пришел первым». Соответственно отдельный вкладчик (как рациональный потребитель) старается как можно быстрее закрыть свой счет (даже если ему не требуются деньги). В результате банк потеряет ликвидность. Имеет место ситуация, которую называют «набег» на банк - Banken Run. Многие вкладчики коммерческого банка стремятся за короткое время изъять , свои деньги. И тогда банк становится неликвидным. В качестве наглядного примера можно напомнить, что нечто подобное имело место в российской банковской системе после 17 августа 1998 г., а также в июне 2004 г.

Из-за «эффекта инфицирования» или «эффекта домино» крах одного банка распространяется на всю банковскую систему. В результате имеет место банковская паника: клиенты банков, еще не попавших в затруднительную ситуацию, стремятся изъять свои вклады. При отсутствии соответствующего регулирования вся банковская система начинает рушиться.

Таким образом, в самом процессе создания дополнительной покупательной способности заложены моменты неустойчивости и непредсказуемости функционирования банковской системы. Отсюда и возникает проблема доминантного (центрального) банка, который играет роль координатора и регулятора.

Близкую к изложенной позиции, занимают авторы фундаментальной работы «Банковские системы в реформирующихся экономиках: Россия в контексте зарубежного опыта». Они рассматривают кредитную организацию с двух сторон. Во-первых, с точки зрения конкуренции, и, во-вторых, с точки зрения развития регулирующих технологий. По их мнению, с одной стороны, кредитная организация - это коммерческое предприятие посреднического типа по торговле различного рода ликвидностью, базисным элементом которой является валюта или деньги, эмитируемые кредитором последней инстанции в лице ЦБ различных государств. С этой позиции банк -- накопитель и хранитель денег, мультипликатор и доверенный управитель капитала, оказывающий на определенных договором экономических и юридических условиях кредитные и иные услуги. Мотив максимизации прибыли как источника капитализации сбережений и накоплений для кредитной организации очевиден, хотя и может корректироваться законом, конкретным соглашением и договором Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. -- СПб., ДБ. -- 2001г. - С.26..

С другой стороны, кредитная организация - это система управления финансовыми рисками потерь прав собственности, которые возникают в связи с опасностями в процессе торговли ликвидности, открытия кредитов, выдачи ссуд, предоставления займов и финансовых гарантий, а также инвестирования капиталов. В этом смысле банк выступает накопителем и хранителем финансовой и иной деловой информации, ее аналитическим интерпретатором, консультантом и оператором, наделенным соответствующими функциями контроля хозяйственно- финансовой деятельности взаимосвязанных партнеров и, прежде всего, его непосредственных заемщиков, в числе которых может быть и государство в лице правительства и иных органов его управления и госпредприятий.

В соответствии с методологическим принципом доминантности в банковской системе любого типа, будь то частная или государственная, рыночная или распределительная, всегда выделяется центральный банк как доминанта всей системы с определенными функциями.

Наиболее очевидна роль доминанты в традиционной двухуровневой банковской системе. Верхний уровень - Центральный банк (эмиссионный банк, банк банков, банк правительства) и нижний уровень - коммерческие банки. Менее очевидна роль доминанты в централизованной монобанковской системе или в децентрализованной банковской системе Хотя и здесь неявно присутствует доминанта. Например, в децентрализованной банковской системе США роль доминанты выполняет Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны и совета управляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий). Задачей совета является контроль над деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики

США.

Проведенный нами анализ позволяет сделать следующий вывод. Механизм кредитной эмиссии (процесс создания дополнительной покупательной способности) автоматически превращает совокупность отдельных банков в самоорганизующуюся систему, которая носит открытый характер. В этом и заключается качественное отличие банковской системы от банковского сектора или банковской сферы.

Банковский сектор экономики представляет собой отношения, возникающие между участниками рынка банковских услуг. Они могут быть, как иерархично упорядочены, так и независимы. Банковская сфера, скорее, ассоциируется с видом деятельности. Ни банковский сектор, ни банковская сфера не выполняют системных функций по отношению к рыночной экономике. Более того, банковский сектор может переродиться в независимый хозяйственный анклав. Хозяйственный анклав может появиться в рамках любой экономической системы, как рыночной, так и нерыночной. Он ориентируется не на нужды экономики в целом, а на свои собственные интересы, что, в конечном счете, может привести к существенным нарушениям всех взаимосвязей в экономике. См. более подробно: Ольсевич Ю.Я. О национальном экономическоммышлении // Вопросы экономики.- 1996 г. - №9. Например, в 90-е годы XX века российские банки оторвались от нужд реального сектора. В результате банковский сектор, целью функционирования которого была максимизация прибыли, обособился от остальной экономики и развивался по пути формирования анклава. На наш взгляд, это послужило одной из причин кризиса 1998 года.

В связи с этим, по нашему мнению, неправомерно выделять банковскую систему регионов внутри макроэкономической целостности, как это делают отдельные авторы. См., например: Банковские системы регионов в 2000 году: Башкортостан, Мордовия, Новгородская область, Новосибирская область // Вестник АРБ. - 2001 г. - №8. - С. 46-51. Однако на более высоком уровне правомерно рассматривать региональную банковскую систему, например, ЕС. Это уже мезоэкономический уровень.

Понимание банковской системы как самоорганизующейся и открытой

обусловливает необходимость обратиться к теории самоорганизующихся систем. Самоорганизация в таких системах дополняется организацией со стороны государства и(или) доминанты. Соотношение внутренней саморегуляции и внешнего регулирования определяет различные типы банковских систем. Так, выделяют распределительную и рыночную, частную и государственную банковские системы.

Распределительная банковская система свойственна административно- командной экономике. Банковская система рыночного типа характеризуется тем, что хозяйствующий субъект вне зависимости от формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные коммерческие банки - инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и другие.

Продолжительное время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих» конструкций административно-командной системы управления экономикой. Эта система не позволяла банкам иметь собственный коммерческий интерес. Их главной задачей было соблюдение государственного интереса в поддержке малоэффективного механизма хозяйствования, льготного кредитования и финансирования государственных предприятий. Произошло огосударствление банковской инфраструктуры, которая обязана была обслуживать нужды сильной авторитарной власти.

Банковская саморегуляция опирается на повышение эффективности торговой (внутренней и внешней) деятельности и иного бизнеса, включая страхование рисков. В свою очередь государственное регулирование опирается на исключительную силу политического принуждения. Внешнее регулирование идентифицируется с прямым управлением банковской деятельностью со стороны государственно-политической власти, которая несет ответственность за гарантии безопасности, обеспечивающей защиту общих и частных рисков.

Для удобства представим основные различия в табличной форме. (См таблицу 2)

Таблица 2. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Вышеназванное выделение типов банковских систем носит условный характер. Появление новейших послевоенных технологий (в начале ядерных, а затем информационных) обусловило необходимость усилить тенденции к свободной, открытой торговле и решительно отказаться от принципов силового протекционизма. В кредитной сфере это дало толчок развитию международного сотрудничества на базе стандартизированных банковских технологий аналитического управления финансовыми рисками кредитных организаций.

Международный опыт формирования банковских систем крайне неоднороден, в связи с чем, достаточно трудно найти единый унифицированный подход к соотношению внутренней саморегуляции и внешнего регулирования. Это соотношение может меняться в зависимости от различных факторов, как объективных, так и субъективных.

Ярким примером влияния политического фактора служит отечественная история, связанная с установлением государственной монополии на кредитное дело и банковские операции. Склонность к временным чрезвычайным мерам правительственного вмешательства имеет тенденцию автоматически превращаться в действующую систему, при которой сбережения частных лиц служат источником оплаты рисков не только всех банковских, но и политических решений. В этом случае кредитная система существует формально. Реально она замещается бюджетным механизмом перераспределения финансовых ресурсов и капиталов независимо от их происхождения. При этом государственная казна вынуждена покрывать растущую неэффективность огосударствленных кредитных организаций, всецело зависящих от политических правительственных решений.

Однако стабильность в государственной банковской системе достигается лишь в тех узких, жестко ограниченных неэластичных пределах, в каких достигается сбалансированность государственных финансов (прежде всего госбюджета и платежного баланса страны в целом), т. е. в пределах коротких временных интервалов, определяемых, факторами текущего риска. Как только возникает хроническая дефицитность этих ключевых элементов национальной финансовой системы, она становится непосредственной причиной роста внутреннего и внешнего долгов государства, которые таким образом превращаются в главный и наиболее мощный источник «заражения» банковской системы и ее ведущих институтов В этих условиях правительственные решения не гарантируют защиту от кризисов. Напротив, эти решения, отягощенные политическими соображениями субъективного характера, нередко являются одним из самых сильных и опасных факторов возникновения наиболее масштабных кризисов банковской системы. Предполагаем, что эту ситуацию в настоящий момент хорошо иллюстрирует состояние банковской системы Белоруссии.

Исследование банковской системы как самоорганизующейся и открытой будет неполным без рассмотрения ее эволюции. С одной стороны, система способна аккумулировать информацию из внешней среды, накапливать ее, перерабатывать и тем самым противостоять энтропии, то есть обучаться.

С другой стороны, самоорганизующаяся система является одним из видов адаптивной системы, которая в процессе функционирования способна изменять свои внутренние взаимосвязи, порядок и организацию в зависимости от воздействующих на нее факторов, если они не превышают некоторые критические для нее пределы. Последнее чрезвычайно важно для системы, так как в противном случае система может либо деградировать, либо вообще прекратить свое существование.

2. Российская модель банковской системы

Современная российская банковская система, пережив множество революционных и эволюционных преобразований, организуется немногим более десяти лет. По сравнению со сроками построения (длившимися веками) рыночной экономики и адекватной ей банковской системы в других странах, этот срок ничтожно мал. Тем не менее, российская банковская система должна выполнять свои системные функции в рамках рыночной экономики.

В общем виде структура банковской системы РФ представлена на рис. 2.1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 2.1 Структура банковской системы РФ

Банки в России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки как заинтересованные участники рыночных отношений являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве требований со стороны Правительства и Центрального банка Российской Федерации к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов клиентов и государства. Централизм в управлении банковской системой основан, прежде всего на экономических методах и лишь в необходимых случаях - на командно - административных.

В настоящее время невозможно оценить однозначно российскую банковскую систему. С одной стороны, она находится на этапе устойчивого развития. Быстро восстановившись от тяжелых последствий финансовых кризисов августа 1998 г. и 2009-2010 гг, российские коммерческие банки в последние годы продемонстрировали способность к динамичному росту. Важную роль, на наш взгляд, играет и то обстоятельство, что благодаря усилению конкуренции российские кредитные организации быстро и оперативно реагируют на растущий спрос в сфере банковских услуг, что особенно заметно проявляется в ритейловом бизнесе.

С другой стороны, российская банковская система имеет усеченный и фрагментарный характер. В первую очередь это относится к ее недостаточной ликвидности. Сегодня примерно 1300 российских банков имеют лицензии на осуществление банковской деятельности. Совокупный капитал и активы банковской системы составляли в 2001 г. Соответственно 10 и 103 млрд. долларов. Для сравнения, активы любого крупного западного банка (Chase Manhattan Bank, Deutsche Bank Group, Mitsubishi Bank и др.) почти в 10 раз превышают активы всей отечественной банковской системы, составляя около 700-800 млрд. долл., а капитал каждого из таких банков превышает 190 млрд. долларов Деньги и кредит. -- 2004. -- № 8. -- С. 52..

Согласно отчетам ЦБ России лишь 230 банков (это составляет примерно 17,7% всех банков) имели на конец 2001 г. капитал свыше 150 млн. руб., что несколько меньше минимального объема в 5 млн. евро, установленного в странах ЕС.

При этом отношение активов банковской системы к ВВП для России составлял к концу 2003 г. 22,3%, тогда как в большинстве ведущих стран (Германия, Япония, Великобритания, Швейцария) - 200-300%. В США этот показатель для кредитных институтов находится на уровне 350% Вестник АРБ. - 2002 г. - №8. - С. 16-17. Правда, если сравнить с 1998 г., когда общие активы банковской системы составляли 27% ВВП, то можно говорить о реальном росте за период после кризиса. В странах Вышеградской группы показатель выше в несколько раз. Например, в Польше по итогам 2000 года он составил 53%, в Венгрии - 64%, а в Чехии превысил 102% В европейских странах, осуществивших рыночную трансформацию, для повышения надежности банковской системы велась работа по укрупнению коммерческих банков и совершенствованию системы экономических нормативов их деятельности. К настоящему времени в основном завершен переход на европейские стандарты требований к минимальному размеру уставного капитала и собственных средств банков, нормативов достаточности капитала, лимитов отдельных и совокупных крупных кредитных рисков..

Низкий уровень капитализации банковской системы ограничивает ее возможности участвовать в решении проблем функционирования российской экономики. Из собственного капитала российских коммерческих банков 95-98% использовалось в финансовых операциях и лишь 2-5% - для финансирования долгосрочных инвестиций (см. Таблицу 3). Денежно-кредитный обзор российской банковской системы ( в % к ВВП) Управление инвестициями / Под общей ред.В.В. Шеремета. - Т.1. - М.: Высшая школа, 1998 г. - С101.

Таблица 3 Источник: CBR & International Financial Statistics (IMF).

Сокращают инвестиционные возможности короткие сроки депозитов, изъятие вкладов, высокая доля невозвращенных ссуд, несовпадение сроков активов и пассивов (самая распространенная болезнь российских кредитных организаций), большая зависимость от государственных счетов, которые подлежат переводу в казначейство, чрезмерные операционные издержки.

При этом для российской банковской системы характерна институциональная и структурно-функциональная диспропорциональность. Это относится в первую очередь к конкуренции в данной сфере.

Большинство авторов приходит к выводу, что конкурентная среда в современной банковской системе России развита слабо Тавасиев А. М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. - М.: ЮНИТИ, 2001.

Крупные российские банки играют в отечественной экономике очень важную роль. На них возлагается функция по обслуживанию и кредитованию крупнейших сырьевых, энергетических и оборонных компаний, составляющих основу экономической мощи России. Проекты по развитию данных отраслей настолько капиталоемкие, что требуют обслуживания банками мирового масштаба. И таковые в России есть. Из российских банков в 2010 г. лидируют Сбербанк, который занимает 43-е место и ВТБ, который поднялся с 70-го места в прошлом году на 65-е. Максимальный прирост капитала первого уровня среди российских банков продемонстрировал РСХБ, капитал которого увеличился на 71,63%, до $1,2 млрд. Кроме того, капитал первого уровня Газпромбанка увеличился на 46,41%, капитал МДМ банка -- на 43,1%. Объединение российских УРСА-банка и МДМ банка (под брендом МДМ) вывело МДМ банк с 14-го на 10-е место в списке банков стран СНГ и Восточной Европы, а в общем рейтинге подняло банк до 320-й строчки. Подробнее http://www.kommersant.ru/Doc-rss/1405213

Российская банковская система отличается высокой дифференциацией. «гиганты», вошедшие в мировые рейтинги, сосредоточили в своих руках 65% ее совокупных активов, следующие за ними 260 крупных и сре банков контролируют 30%, а оставшаяся 1000 располагает всего 5% активов и 3% вкладов населения. Подавляющее большинство российских банков - настоящие «карлики» без капитала и почти без кредитного портфеля. В частности, совокупные активы 10 замыкающих российские рейтинги банков составляют всего 1 млн. долларов, а капиталы не дотягивают и до этой цифры Top 1000 world banks //The banker, July 2003 (см. таблицу 4).

Таблица 4. Распределение долей рынка между крупнейшими и малыми банками России (по размеру активов)

* по размеру активов, с учетом Внешэкономбанка РФ

** по размеру активов, без учета Внешэкономбанка РФ

Столь явное расслоение среди участников рынка, в целом, естественно: все это вытекает из сложившейся структуры российской экономики. Однако свою лепту вносит и государство. Банки, в которых в качестве акционеров присутствуют государственные органы, автоматически получают особый статус. Это и гарантированная доля рынка, и благосклонное отношение регулирующих инстанций, и столь редкий на российском рынке имидж «надежной» организации с прозрачной структурой собственников.

Государство, отдав рынок банковских услуг в распоряжение частным коммерческим банкам, и сегодня «де-факто» контролирует немалую его часть. Ряд крупнейших «игроков»: Внешторгбанк РФ, Внешэкономбанк РФ, Росселъхозбанк РФ, и Сбербанк РФ пока принадлежат государству. Внешэкономбанк является100% государственной собственностью, крупнейшим банком России по размеру своих активов Парадоксальная ситуация сложилась с особым статусом Внешэкономбанка. Эта организация, не имеющая лицензии Центробанка на совершение банковских операций, формирует основную массу своих ресурсов за счет остатков на счетах Правительства РФ. Учитывая эти два обстоятельства, многие независимые источники (например, журнал «Профиль») вообще не включают ВЭБ в свои рейтинги. Однако, сам «Внешэкономбанк» позиционирует себя именно как банк. Его ниша - крупная корпоративная клиентура, для которой предлагается полный спектр услуг. (См.: www.veb.ru).. Сбербанк - второй по размеру активов банк России и фактический монополист на рынке розничных услуг, принадлежит Центробанку на 60%. Внешторгбанк - третий по размеру активов и первый в стране по размеру уставного капитала банк, был создан в 1990 году «с целью обеспечения эффективного банковского обслуживания внешнеэкономических связей предприятий и организаций России». Банк принадлежит Правительству РФ на 99%. Росселъхозбанк (самый мелкий из упомянутых - 50-е место в России по размеру активов) на 100 % принадлежит Российскому Фонду федерального имущества.

Особняком среди российских банков стоят «Газпромбанк» (четвертый по размеру активов банк России) и «Банк Москвы». «Газпромбанк» более чем на 50% принадлежит РАО «Газпром». Эта крупнейшая российская монополия также фактически контролируется государством. «Банк Москвы» на 62,7% принадлежит городским властям.

Вместе с тем проблема государственных банков не так однозначна, как кажется Подчеркнем, что государственные банки имеются и в других странах с развивающимися рынками, например, в Китае. Они несколько амортизируют последствия кризисных ситуаций, которые на российском финансовом рынке пока не редкость. В частности, кризис 1998 года вполне мог стать роковым для крупнейшего держателя ГКО - Сбербанка РФ, если бы не поддержка мо мтороны «контрольного акционера».

Такая структура банковской системы неизбежно приводит к жесточайшему соперничеству. Сегодня она выражается в ценовой войне, которая проходит по двум направлениям. В рамках первого происходит снижение тарифов на расчетно-кассовое обслуживание. Однако этот метод конкуренции изжил себя довольно быстро: взимаемые комиссии стали почти символическими и сегодня мы имеем дело с обратной ситуацией ценового выравнивания - тарифы существенно подросли.

Второй метод борьбы - привлечение клиента за счет низких кредитных процентов. Это, возможно, самый опасный из вариантов банковской конкуренции. Во-первых, он заставляет банкиров неоправданно рисковать: клиент рассматривается уже не как заемщик, а как потенциальный потребитель услуг. Во-вторых, в результате демпинга, в банковской марже исчезает «страховая» составляющая. Соответственно, в случае повышения процента невозвращенных и просроченных кредитов, банк незамедлительно становится убыточным и начинает «проедать» свой капитал.