Анализ деятельности Сбербанка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Общая характеристика Сбербанка России

банк кредитный менеджмент

Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), старейший банк страны, является лидером российской банковской системы, основой ее стабильности и надежности. Обладая наиболее развитой филиальной сетью, он осуществляет операции на территории всей страны, предоставляет услуги подавляющей части населения России, осуществляет кредитование реального сектора экономики, в том числе инвестиционных проектов, принимает участие в реализации государственных программ.

Миссия Сбербанка - обеспечение потребности каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного на территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор экономики.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации является кредитной организацией. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации.

Полное фирменное наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации.

Сокращенное фирменное наименование Банка: Сбербанк России ОАО.

Банк имеет в собственности обособленное имущество, учитывает его на самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Основная цель Сбербанка России - получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.

Банковские операции Банк осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

Органы управления Банка: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка, единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Банк несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Банк не отвечает по обязательствам государства и его органов. Возврат вкладов физических лиц в Банке обеспечивается в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий;

9) переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте в соответствии с федеральными законами.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

В пределах своей компетенции Банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

Уставный капитал сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей и равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.

Банком размещено 21 586 948 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 3 рубля и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля.

Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должна превышать 25% от уставного капитала.

Банк вправе размещать обыкновенные акции дополнительно к размещенным акциям (объявленные акции), количество которых составляет 15 000 000 000 штук номинальной стоимостью 3 рубля.

Уставный капитал Банка может быть увеличен путем:

1) увеличения номинальной стоимости акций Банка за счет имущества Банка;

2) размещения дополнительных акций посредством распределения их среди акционеров за счет имущества Банка;

3) размещения дополнительных акций по открытой подписке;

4) размещения дополнительных акций по закрытой подписке.

Уставный капитал Банка может быть уменьшен путем:

1) уменьшения номинальной стоимости размещенных акций;

2) приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества;

3) путем погашения акций, приобретенных по решению Наблюдательного совета и не реализованных в течение года с момента их приобретения;

4) путем погашения выкупленных Банком акций.

В случае, если величина собственных средств по итогам отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств.

Не менее 50% голосующих акций плюс одна голосующая акция Банка (контрольный пакет) принадлежит Банку России.



2. Организационная структура Сбербанка России

В 2008 году в целях реализации стратегических планов Банка, повышения эффективности подразделений и качества управления в Банке была начата работа по оптимизации организационной модели. В частности, сформированы корпоративный и розничный блоки, отвечающие за работу с соответствующими группами клиентов. Начата поэтапная консолидация операционных, информационных, административных функций, функций управления рисками. Изменения направлены на четкое разграничение ответственности по конкретным направлениями и выстраивание вертикалей управления по всей структуре Банка. Организационная структура банка представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Организационная структура Сбербанка России

В рамках развития международного блока в Банке создан отдел по работе с иностранными инвесторами, в задачи которого входит работа с акционерами и потенциальными инвесторами с целью повышения капитализации и оптимизации стоимости капитала Банка, расширения и диверсификации акционерной базы.

Организационная структура Сбербанка России состоит из следующих элементов:

1. Общее собрание акционеров - высший орган управления.

К компетенции Общего собрания акционеров относятся вопросы:

1) внесение изменений и дополнений в устав;

2) реорганизация Банка;

3) ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии;

4) избрание членов Наблюдательного совета, Президента, Председателя Правления, членов Ревизионной комиссии;

5) увеличение уставного капитала (путем увеличения номинальной стоимости акций, размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки, размещения дополнительных акций по открытой подписке);

6) уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

7) утверждение аудитора Банка;

8) утверждение годовых отчетов, в том числе годового бухгалтерского отчета, а также распределение прибыли, в том числе выплата (объявление) дивидендов, по результатам финансового года;

9) решение иных вопросов.

2. Наблюдательный совет.

Собрание акционеров формирует Наблюдательный совет, который принимает решения по вопросам развития Сбербанка России и осуществления контроля за деятельностью его исполнительных органов.

К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся вопросы:

1) определение приоритетных направлений деятельности Банка;

2) созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров, за исключением случаев, когда правом созыва и проведения Общего собрания акционеров наделяются органы и лица в соответствии с федеральным законом;

3) увеличение уставного капитала Банка (путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка в пределах количества объявленных акций, установленных настоящим Уставом; путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в пределах количества объявленных акций);

4) размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие не более 25% ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

5) иные вопросы, предусмотренные федеральным законом и настоящим Уставом.

В целях обеспечения эффективной деятельности Наблюдательного совета, а именно для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов и подготовки рекомендаций по ним, при Наблюдательном совете созданы и несколько лет действуют профильные комитеты:

- комитет по аудиту осуществляет оценку кандидатов в аудиторы, призван принимать обоснованные и эффективные решения по вопросам контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка;

- комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы;

- комитет по стратегическому планированию призван способствовать повышению эффективности деятельности Банка в долгосрочной перспективе.

3. Правление.

Наблюдательный совет в целях обеспечения оперативного управления банком в соответствии с положениями Устава образует коллегиальный исполнительный орган - Правление банка. Единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления банка избирается общим собранием акционеров.

Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом управления. По состоянию на 31 декабря 2008 года Правление состояло из 23 менеджеров Банка. В 2008 году на заседаниях Правления рассматривались вопросы о стратегии и программе развития Сбербанка России на период до 2014 года, о концепции построения процесса работы с просроченной задолженностью по кредитам физических лиц, об организации работы с малым бизнесом, о концепции процесса кредитования розничных клиентов («Кредитная фабрика»), об установлении процентных ставок, об утверждении и выполнении бизнес-плана, об организации инноваторской деятельности в Банке и др.

4. Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы (логотипа) Банка и реквизитами, установленными нормативными актами Банка России, а также другие печати и штампы.

Филиалы банка наделяются имуществом, которое учитывается на их отдельных балансах, так и на балансе Банка.

В печатях и угловых штампах, бланках и вывесках наименование Банка (филиала) может быть указано на русском языке и государственном языке республик в соответствии с законодательством республик.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. В филиалах Банка создаются коллегиальные органы управления (правление территориального банка, совет отделения), которые действуют на основании утверждаемых Правлением Банка положений.

Внутренние структурные подразделения территориального банка открываются, закрываются, изменяют местонахождения, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение в порядке, установленном Банком и Банком России.

3. Особенности управление персоналом банка

Высококвалифицированный персонал Банка является одним из его основных ресурсов и конкурентных преимуществ, а кадровая политика - ключевым элементом стратегического планирования.

По состоянию на 31 декабря 2008 года в Сбербанке России работало около 270 тыс. сотрудников. Основная часть персонала Банка сосредоточена на непосредственной работе с клиентами - свыше 40% сотрудников заняты операционной работой и еще более 20% работой с частными и корпоративными клиентами. Доля сотрудников, занятых в сфере финансов, планирования и территориального развития, составляет около 12%. Сотрудники, осуществляющие операции на финансовых рынках, составляют менее 1% персонала.

Важнейший элемент стратегии развития Банка - внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях управления. Перед персоналом поставлена задача сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей в каждодневный процесс улучшения работы.

Для достижения этих целей в 2008 году дан старт проекту внедрения в подразделениях Банка Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления. Данная программа не имеет территориальной привязки: нет принципиальной разницы в таком подходе к труду в столичных городах и в небольших поселках.

В ходе внедрения ПСС предполагается высвобождение определенного количества работников. Речь идет прежде всего о высвобождении и перепрофилировании персонала, занятого выполнением стандартных операций. Однако главная цель внедряемой технологии - улучшить качество обслуживания и повысить объемы продаж.

Банк постарается найти применение каждому высвобождаемому сотруднику и приложить все силы, чтобы эти процессы прошли максимально безболезненно для персонала.

Масштабы и сложность происходящих в Банке изменений выдвигают более высокие требования к уровню знаний и навыков всего персонала. В 2008 году по различным направлениям банковской деятельности прошли обучение более 160 тыс. работников Банка.

Система мотивации и оплаты труда

Изменения в системе мотивации направлены на рост прозрачности и объективности системы оплаты труда, усиление зависимости вознаграждения от результатов работы конкретного сотрудника и углубление дифференциации в зависимости от категорий сотрудников и их личных показателей.

Важнейшей задачей Банка является обеспечение конкурентоспособного уровня заработной платы, который подкрепляется постоянным ростом производительности труда сотрудников, что позволяет обеспечить их достойный материальный достаток.

Банк также расширяет и совершенствует систему нематериального стимулирования, которая в условиях роста доли высококвалифицированных сотрудников приобретает все большее значение.



4. Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется в соответствии с Положением, утверждаемым Наблюдательным советом Банка.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка годовым Общим собранием акционеров Банка избирается Ревизионная комиссия в количестве 7 членов на срок до следующего годового Общего собрания.

Проверка финансово-хозяйственной деятельности Банка осуществляется по итогам его деятельности за финансовый год, а также во всякое время по инициативе Ревизионной комиссии, по решению Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета Банка или по требованию акционеров, владеющих в совокупности не менее чем 10% голосующих акций Банка.

Ревизионная комиссия представляет Общему собранию акционеров заключение по итогам проверки (ревизии) финансово-хозяйственной деятельности Банка за год.

Внутренний контроль - деятельность органов управления Банка, его подразделений и сотрудников по контролю достоверности и полноты финансовой и иной отчетности; соблюдения нормативных правовых актов, стандартов профессиональной деятельности, учредительных и внутренних регламентных документов; информационной безопасности.

Система внутреннего контроля, представляет собой совокупность элементов:

- системы участников внутреннего контроля (органы управления Банком, подразделения и сотрудники Банка, выполняющие функции внутреннего контроля);

- направлений внутреннего контроля (организация деятельности, распределение полномочий, соответствие системы контроля текущим задачам).

Цель функционирования системы внутреннего контроля - своевременное выявление рисков и обеспечение принятия адекватных мер по их снижению до допустимого уровня.

Внутренний контроль за ведением бухгалтерского учета, достоверностью отчетности осуществляется подразделениями Банка в порядке и в соответствии с процедурами контроля, установленными учетной политикой Банка и учетной политикой по составлению финансовой отчетности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО).

Цель контроля бухгалтерских операций - обеспечение надлежащего уровня надежности, соответствующего характеру и масштабам проводимых бухгалтерских операций. Контроль осуществляется при открытии счетов, приеме документов к исполнению, а также на всех этапах обработки учетной информации, совершения операций и отражения их в бухгалтерском учете.

Внутренний контроль за ведением налогового учета, достоверностью налоговой отчетности осуществляется подразделениями Банка в порядке и в соответствии с процедурами контроля, установленными учетной политикой Банка в целях налогообложения, налоговым законодательством.

Задача внутреннего налогового контроля - снижение налоговых рисков и налоговых потерь.

Реализация функций внутреннего налогового контроля осуществляется посредством контроля за:

- формированием налогооблагаемой базы при исчислении налоговых обязательств;

- своевременностью и полнотой исполнения налоговых обязательств и льгот;

- исключением из объектов налогообложения доходов, не подлежащих налогообложению;

- возникновением и своевременной реализацией налоговых требований;

- формированием цены и условий в договорах, заключаемых Банком, в том числе на предмет включения в договорную цену всех налогов и сборов и исключения налоговых оговорок.

Банк будет продолжать работу по совершенствованию системы внутреннего контроля в банке. Контроль будет направлен на обеспечение соответствия требованиям законодательства, государственных регулирующих органов, внутренних нормативных документов банка, предупреждение, выявление и ограничение финансовых и операционных рисков, обеспечение достоверности финансовой информации.

Банк рассматривает аудиторскую проверку достоверности бухгалтерской отчетности как один из важнейших элементов финансового контроля. Для проверки и подтверждения достоверности годовой финансовой отчетности банк, в соответствии с положениями Устава привлекает на основе конкурентного отбора профессиональную аудиторскую организацию (внешнего аудитора). Банк будет формировать условия отбора таким образом, чтобы обеспечить привлечение высокопрофессиональной аудиторской организации, обладающей признанным авторитетом и значительным опытом проведения аудиторских проверок банков.

5. Риск-менеджмент в Сбербанке России

Политика Сбербанка России по управлению рисками определяет основные задачи и процедуры, целью которой является обеспечение устойчивого развития Банка в рамках реализации стратегического плана.

Основные принципы управления рисками:

1. Осведомленность о риске. Процесс управления рисками затрагивает каждого сотрудника Банка. Принятие решений о проведении любой банковской операции производится после всестороннего анализа рисков, возникающих в результате такой операции. В Банке действуют нормативные документы, регламентирующие порядок совершения всех операций, подверженных рискам.

2. Разделение полномочий. В Банке реализована управленческая структура, в которой отсутствует конфликт интересов: разделены обязанности подразделений и сотрудников Банка, осуществляющих операции, подверженные риску, учитывающих операции (в бухгалтерском и управленческом учете), и осуществляющих функции управления и контроля рисков.

3. Контроль за проведением операций (предварительный, текущий и последующий контроль).

4. Контроль со стороны руководства и коллегиальных органов. В Банке действует система лимитов и ограничений, позволяющая обеспечить приемлемый уровень рисков.

5. Использование информационных технологий. Процесс управления рисками строится на основе использования современных информационных технологий. В Банке применяются информационные системы, позволяющие своевременно идентифицировать, анализировать, оценивать, управлять и контролировать риски.

6. Постоянное совершенствование систем управления рисками с учетом стратегических задач, изменений во внешней среде, нововведений в мировой практике управления рисками.

7. Сочетание централизованного и децентрализованного подходов управления рисками. Коллегиальные органы утверждают методики расчета лимитов и для территориальных банков. В соответствии с утвержденными методиками расчета лимитов территориальные банки самостоятельно решением уполномоченного коллегиального органа территориального банка утверждают лимиты для своих подразделений.

Этапы процесса управления рисками:

1. Идентификация всех основных рисков, возникающих в деятельности Банка.

2. Анализ идентифицированных рисков и их оценка, расчет совокупных рисков.

3. Принятие решения о проведении или не проведении операций, подверженных риску, ограничение идентифицированных рисков, формирование резервов на возможные потери.

4. Контроль соблюдения установленных процедур управления рисками и ограничений уровня принимаемых рисков.

5. Постоянный мониторинг и оптимизация установленных ограничений с учетом оценки результатов деятельности Банка, связанных с принятием определенного вида риска.

Банк определяет следующие существенные виды рисков: кредитный риск, рыночный риск, риск ликвидности, операционный риск.

В текущих экономических условиях Сбербанк России уделяет особое внимание управлению кредитным риском и контролю качества кредитного портфеля. Банк применяет следующие основные методы управления кредитным риском:

* предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций, подверженных кредитному риску;

* ограничение кредитного риска путем установления лимитов;

* мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

* покрытие (снижение уровня) кредитного риска путем формирования адекватных резервов и соответствующего структурирования сделок.

В условиях роста кредитных рисков в экономике в отчетном году была принята и опубликована на корпоративном сайте Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях, определяющая перечень дополнительных мер, предпринимаемых Банком для эффективного управления кредитным риском.

Руководящими органами, ответственными за эффективное управление рисками территориального банка, являются: Правление территориального банка, Комитет территориального банка по предоставлению кредитов и инвестиций, Комитет территориального банка по процентным ставкам и лимитам в рамках полномочий, определенных соответствующими нормативными документами.

Задачами управления рисками являются:

- оптимизация соотношения риск / доходность по всем направлениям деятельности;

- минимизация потерь Банка при реализации неблагоприятных событий;

- снижение величины отклонения фактического финансового результата Банка от запланированного.

6. Анализ кредитного портфеля Сбербанка России

Банком кредитует все основные отрасли экономики, при этом около четверти кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Наиболее значительно по итогам 2008 года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, авиационная и космическая промышленность, строительство, муниципальные органы и государственные организации.



Структура кредитного портфеля группы по отраслям экономики

Сегментация корпоративного бизнеса

Клиентская политика Банка нацелена на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами. При этом Банк сотрудничает со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. Приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов, которых проходит по счетам в Сбербанке России.

На долю крупных клиентов приходится более половины всего кредитного портфеля корпоративных клиентов и более половины привлеченных от корпоративных клиентов средств. Количество крупных заемщиков Банка превышает 5 тыс. Представители среднего бизнеса формируют около 20% привлеченных средств и треть кредитного портфеля корпоративных клиентов.



Рис. 2. Структура корпоративного кредитного портфеля

Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, которые составляют более 80% юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Банк занимает активную позицию в вопросах предоставления услуг субъектам малого бизнеса в условиях текущего кризиса. В частности, в 2008 году в Банке создано специальное подразделение по работе с малым бизнесом, выделены клиентские менеджеры, разработана концепция дистрибуции продуктов по поточной стандартной схеме. В «пилотных» точках внедрены новые технологии работы через Интернет. Запущены специальные банковские продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость» - кредиты под залог приобретаемого транспортного средства и недвижимости.

В 2008 году банк вел активную работу по реализации проектов по нефинансовой поддержке малого бизнеса:

* внедрен специальный канал обратной связи с клиентами на сайте Банка;

* запущен центр телефонного обслуживания для информационной поддержки предпринимателей;

* запущены центры развития малого бизнеса, где можно получить как непосредственно банковские услуги, так и бесплатные консультации компаний - партнеров Банка, доступ к электронной библиотеке и Интернету, где проводятся конференции и совещания с приглашением специалистов Банка, госорганов и общественных организаций.

В целях поддержки и развития малого бизнеса Сбербанк России выстраивает конструктивные взаимоотношения с муниципальными, региональными и федеральными органами власти, предпринимательскими объединениями.

Активное развитие получили банковские услуги для корпоративных клиентов.

Банк предоставлял клиентам все виды банковских гарантий, включая гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, гарантии в пользу таможенных органов. В течение года Банк предоставил гарантий на сумму около 80 млрд руб.

Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2008 года обслуживалось 91,5 тыс. точек клиентов - юридических лиц, включая коммерческие банки. Количество обслуживаемых точек увеличилось на 9%, при этом в 1,5 раза возросло количество обслуживаемых банкоматов и устройств других коммерческих банков. За год служба инкассации Банка проинкассировала ценностей клиентов в объеме 2,5 трлн. руб. и доставила в интересах клиентов - юридических лиц более 400 млрд руб.

Объем операций по контрактам между резидентами и нерезидентами на поставку товаров, услуг, передачу результатов интеллектуальной деятельности, а также договоров комиссии между резидентами в рамках внешнеторговых сделок увеличился на 20% и составил 150 млрд руб. Количество принятых на обслуживание контрактов клиентов, по которым были оформлены паспорта сделок, превысило 140 тыс.

Услуги предоставляемые физическим лицам

В 2008 году в части розничного бизнес-сегмента группа показала значительный рост прибыли до налогообложения и совокупных активов: прибыль до налогообложения увеличилась более чем в два раза и достигла 74,3 млрд руб. Данные представлены в таблице 2.

Таблица 2. Основные показатели деятельности банка по розничному сегменту за 2007-2008 гг.

Столь высокие показатели в первую очередь связаны с тем, что розничный сегмент в меньшей степени, чем сегменты коммерческих банковских операций и операций на финансовых рынках испытал на себе негативное влияние экономического кризиса:

* доля кредитов в активах сегмента значительно меньше, чем в коммерческом сегменте;

* качество кредитного портфеля розничного сегмента изменилось в меньшей степени, чем качество корпоративного портфеля;

* в условиях роста процентных ставок на рынке сегмент заработал значительный доход на предоставлении финансовых ресурсов группе в 2008 году.

Как видно из таблицы 2 произошел рост резервов на 64,6% до уровня 12,4 млрд руб. был компенсирован высокими темпами роста чистых процентных, чистых комиссионных и прочих операционных доходов. В целом операционные доходы сегмента возросли на 36,1% - до 241,6 млрд руб. Активы розничного сегмента в 2008 году увеличились на 45,4% - до 1740,1 млрд руб.

Основу розничного бизнеса Сбербанка России составляет прежде всего работа с вкладами населения. В Сбербанке России сосредоточено более половины всех вкладов, размещенных населением в российской банковской системе; количество счетов частных клиентов, открытых в Банке, достигло 308 млн.

В условиях углубления мирового финансового кризиса и его распространения на российскую экономику на Сбербанк России ложится повышенная ответственность за сохранность и преумножение средств вкладчиков, поддержание доверия к российским банкам.

Средства частных клиентов остаются для Банка основным источником ресурсов, формирующим более половины привлеченных средств. Стабильность этой части ресурсов является залогом стабильной работы и успешного развития Банка.

Основным фактором снижения темпа роста средств частных клиентов в 2008 году явилась неблагоприятная рыночная ситуация и непредсказуемость финансовых рынков, которые снизили интерес населения к сбережению средств на вкладах.

Кроме того, сокращение объемов потребительского кредитования определило расходование населением ранее накопленных сбережений.

В целях повышения привлекательности вкладных продуктов Сбербанк России повысил ставки в соответствии с рыночными условиями, а также изменил условия в части размера дополнительных взносов, досрочного расторжения вкладов, периодичности начисления процентов и возможности их перечисления на счет банковской карты. Начавшаяся в ноябре девальвация рубля спровоцировала активный перевод населением рублевых средств в валютные вклады и наличную иностранную валюту. В этих условиях Банк изменил ценовую политику и, начиная с декабря, повысил процентные ставки по вкладам в рублях и следом понизил ставки по ряду вкладов в валюте. Ослабление национальной валюты изменило структуру притока средств вкладчиков - если в течение первых 9 месяцев года 80% притока формировали средства в рублях, то с октября приток на 100% был обеспечен валютной составляющей, что представлено на рисунке 3.

Рис. 3. Валютная структура привлеченных средств частных клиентов на 31 декабря 2008 г.

Одно из важнейших направлений, развиваемых Банком в последние годы, - предоставление кредитов частным клиентам. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

В течение отчетного года Банком выдано 3,5 млн кредитов частным клиентам на сумму около 800 млрд руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 года превысило 9 млн. Банк продолжал кредитовать российских граждан в течение всего 2008 года, несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию.

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов, что видно на рисунке 4.



Рис. 4. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31.12.2008 г.

Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти и с компаниями - корпоративными клиентами Банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд руб.

Высокими темпами Банк развивал автокредитование - за год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобиля на сумму 89 млрд руб., что обеспечило Банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями - участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд руб.

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом Банка - на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее их доля продолжает снижаться в результате развития Банком целевых кредитных продуктов.

Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к розничному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике Сбербанка России в текущих экономических условиях, опубликованной в ноябре.

Среди приоритетов:

* повышение доступности кредитов путем предложения различных способов их погашения;

* усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки;

* сохранение и дальнейшая оптимизация всей линейки розничных кредитных продуктов с учетом сохранения качества кредитного портфеля;

* повышение финансовой грамотности населения путем консультаций и разъяснений;

* усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.

В конце 2008 года Банк подготовил программу реструктуризации потребительских кредитов, предложив своим заемщикам помощь по снижению долговой нагрузки. Все филиалы наделены полномочиями по предоставлению отсрочки погашения основного долга сроком до 1 года по ряду программ. Данная отсрочка может быть предоставлена заемщику в связи с сокращением его рабочего места или резким уменьшением его дохода при предоставлении соответствующих подтверждающих документов. Одновременно филиалы наделены полномочиями по изменению валюты кредитов, предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в рубли при обращении заемщика.

Стратегия развития Сбербанка России до 2014 года Утвержденная Наблюдательным советом Банка в октябре 2008 года формировалась в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом. Основным результатом, которого удалось достичь в рамках разработки Стратегии, стал целостный взгляд на пути дальнейшего развития Банка, сбалансированность решений, продиктованных краткосрочной конъюнктурой и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой Банк.

Основная задача, которую Сбербанк России поставил перед собой в рамках Стратегии, - стать за пять лет одним из лучших банков в мире как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и с точки зрения качества предоставляемых нашим клиентам услуг.

Определяя пути решения данной задачи, Сбербанк России выделил для себя пять основных направлений преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1. Максимальная ориентация на клиента, превращение Банка в «сервисную» компанию.

2. Внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Для достижения этой задачи будет произведено внедрение Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком.

3. Инвестиции в человеческий капитал, направленные на модернизацию системы обучения персонала, расширение системы планирования карьеры и ротации сотрудников, усовершенствование системы мотивации. Это позволит сохранить и развить сплоченную и профессиональную команду сотрудников Банка, сформировать новые навыки и умения.

4. Выход на быстро растущие банковские рынки, направленный на поддержание высоких темпов роста бизнеса в будущем.

Размещено на Allbest.ru

...