Договор страхования имущества от огня - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому на страхование принимается риск наступления страхового случая по таким рискам, как:

1) пожар, удар молнии, взрыв газа;

2) стихийные бедствия (землетрясение, оползни, обвалы, бури, ураган, наводнение, град или ливень);

3) взрыв паровых котлов и других аппаратов под давлением, нефте - и продуктохранилищ, трубопроводов;

4) повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

5) кража со взломом;

6) злоумышленные действия третьих лиц;

7) падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;

8) наезд наземных транспортных средств;

9) бой оконных стекол, зеркал и витрин.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается [16, с.34].

При страховании товаров, находящихся в обороте, или при страховании каких-либо товарно-материальных ценностей на складах, когда происходит постоянное их движение (уменьшение или увеличение) и изменение их общей стоимости, оценка имущества не производится, а устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю. Для определения стоимости такого страхования страхователь обязан в определенные сроки в период действия договора представлять сведения о наличии на складе товарно-материальных ценностей, отсюда выводится средний размер стоимости имущества за определенный срок и определяется размер страховой премии.

В основе договора страхования лежит принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщать страховщику все сведения о страхуемом объекте, при наступлении страхового случая принимать все меры для спасения имущества, действовать так, как если бы имущество не было застраховано. Все разумно произведенные страхователем дополнительные расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховщиком, если общий убыток подпадет под определение страхового случая, т.е. подлежит возмещению по условиям договора страхования.

Бремя доказательства наличия страхового случая и размера понесенного ущерба лежит на страхователе, который в этом случае должен представить страховщику все необходимые документы и сведения.

Убытки возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.

1.3.1 Основной и дополнительный договор

В огневом страховании юридических лиц возможно использование основного и дополнительного договоров. По основному договору страхованию подлежит все имущество, которое принадлежит предприятию: здания, сооружения, передающие устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовецкие суда, орудия лова, объекты незавершенного строительства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и прочее имущество [16, с.41].

По дополнительному - чужое имущество (взятое в аренду, на временное хранение, переработку, ремонт, перевозку и т.д.). По дополнительным договорам может быть застраховано:

1) имущество (недвижимость), полученное предприятием согласно договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя), или принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.п.

2) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирование на выставках.

По дополнительному договору страхуется также имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

1.3.2 Заключение договора страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя. Заявление должно содержать все необходимые сведения о заявляемом на страхование имуществе. Заявление является неотъемлемой частью договора страхования. При этом Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность представленной в заявлении информации.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

Страхователь обязан также дать ответы на все поставленные ему Страховщиком с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого имущества.

Предоставление Страхователем недостоверных сведений дает Страховщику право досрочно расторгнуть договор страхования и влечет за собой освобождение Страховщика от обязательств по выплате страхового возмещения.

Договор страхования может быть заключен посредством подписания Сторонами одного документа или посредством выдачи Страховщиком Страхователю страхового полиса.

Договор страхования заключается сроком на один год или на иной определенный срок.

Договор страхования вступает в силу после оплаты Страхователем страховой премии (первой части, если договором страхования предусмотрена рассрочка), но не ранее указанной в договоре страхования даты начала действия договора страхования.

Страховые случаи могут быть признаны таковыми исключительно, когда они наступили после вступления договора страхования в силу.

1.3.3 Условия договора

По условиям страхования обычно предусматривается, что страхователь не может отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, даже если оно повреждено. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.

По желанию Страхователя страхование может быть заключено на условиях "Все риски". При этом объекты страхования будут защищены от ущерба, утраты, уничтожения или повреждения имущества, наступивших в результате оказанного на него внезапного и непредвиденного воздействия, или события наступление которого обладает признаками вероятности (по любой причине)

По договору страхования имущества от огня ставка премии может быть 0,2 - 1%.

Существенным условием договора страхования является условие, по которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь или выгодоприобретатель имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем. Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику право на регрессные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай [16, с.52].

Дополнительно в договор страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, горных обвалов, оползней, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе; внутреннего повреждения электрических установок, приборов и машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Таким образом принимается на страхование широкий набор рисков, который может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.

Споры между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже в судебном порядке.

1.3.4 Система надбавок и скидок к страховой премии

Некоторые страховые компании вводят надбавки к страховому тарифу за повышенную опасность вследствие нахождения пожароопасного предприятия в том же здании или в непосредственной близости от квартиры.

Кроме того, устанавливаются надбавки к страховому тарифу за расширение страхового покрытия за счет включения в него таких рисков, как, например, риск возникновения перенапряжения в сети вследствие удара молнии или риск кражи велосипеда, а также за увеличение лимита ответственности страховщика за ущерб, нанесенный ценным вещам.

Скидки с базового страхового тарифа в страховании домашнего имущества предоставляются, в частности, в следующих случаях:

- если договор страхования заключается сроком на 5 лет (скидка за срок страхования);

- если договором страхования предусмотрено участие страхователя в возмещении ущерба;

- за установку страхователем противовзломных устройств на дверях и окнах;

- за установку системы противовзломной сигнализации;

- если договор страхования заключается с молодыми людьми в возрасте до 25 лет.

1.3.5 Расчет страховых премий

Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным:

1. Если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам.

2. Объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект.

3. При сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год - при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2-4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору - обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35 - 50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании [7, с.48].

После 2-3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

П = Тб · (S - Ф) (1)

Где Тб - тарифная брутто-ставка;

S - страховая сумма;

Ф - сумма франшизы.

Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 - 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя - юридического или физического лица и др.

1.3.6 Ведение и окончание договоров

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Договор страхования оканчивается в случаях:

1. Истечения срока его действия.

2. Исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение убытка в размере страховой суммы).

3. Неуплаты страхователем очередной части страховой премии в установленный договором срок и размере, если не была предоставлена отсрочка об уплате.

4. Ликвидации страхователя - юридического лица.

5. Смерти страхователя - индивидуального предпринимателя (физического лица), заключившего договора страхования его имущества, кроме случаев перехода прав и обязанностей к наследнику или замены страхователя в договоре страхования.

6. Изменения владельца застрахованного имущества, если лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, не уведомило об этом Страховщика в течение 10 рабочих дней.

7. Изменения места жительства лица, имущество которого застраховано (в отношении домашнего имущества, находящегося по месту жительства), если Страхователь в месячный срок не обратился с заявлением об изменении условий договора страхования;

8. Ликвидации страховщика в установленном законом порядке.

9. Признания договора страхования недействительным по решению суда.

10. В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При прекращении договора страхования Страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии пропорционально периоду времени, оставшемуся до даты окончания действия договора, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. Во всех остальных случаях, если иное не предусмотрено договором, страховая премия не возвращается.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке. В этом случае Страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии пропорционально периоду времени, оставшемуся до даты окончания действия договора, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. Однако, если причиной расторжения стали виновные действия Страховщика, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Страховщик вправе потребовать досрочного расторжения договора страхования в случае неисполнения Страхователем своих обязательств по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Правилами. При этом Страховщик вправе отказать Страхователю в возврате соответствующей части уплаченной страховой премии [2, с.294].

Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления. При расторжении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

2. Организационная структура ЗАО "Сибирсикй спас"