Размещено на http://allbest.ru

Размещено на http://allbest.ru

Содержание

Введение

1. Характеристика МДМ Банк

1.1 Общая информация о банке

1.2 Операции выполняемые банком

2. Операции, выполняемые в процессе практике

2.1 Изучение нормативно - правовых актов, инструкций и методических рекомендаций

2.2 Ознакомление с порядками кредитования физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей

2.3 Порядок предоставления кредита

2.4 Изучение основных форм выдачи кредитов

2.5 Ознакомление с различными видами обеспечения кредита

2.6 Ознакомление с методикой определения кредитоспособности физического лица , юридического лица, частного предпринимателя

Заключение

Список использованных источников



Введение

Практика в процессе обучения является важным этапом, помогает приобрести первые профессиональные навыки при работе с клиентами и документацией. Чтобы полноценно освоить специальность, нельзя обойтись без практического обучения, которое предполагает определенные цели и задачи. Целью написания данной работы является отчет по учебной практике, описание места прохождения практики, анализ операций, выполняемых банком, с учетом нормативных документов, на которых эти операции основываются.

К задачам учебной практики относятся:

-Освоение техники безопасности и общих правил конфиденциальности.

-Изучение нормативно-правовых актов, инструкций и методических рекомендаций.

-Ознакомление с порядком кредитования физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей

-Изучение основных форм выдачи кредита

-Ознакомление с различными видами обеспечения кредита

-Ознакомление с методикой определения кредитоспособности физического лица, юридического лица, индивидуальных предпринимателя

- Изучение порядка формирования резерва на возможные потери по выданным ссудам физического лица, юридического лица

При написании данного отчета были использованы такие источники, как законодательные акты, в том числе федеральные законы Российской Федерации и постановления Банка России, дополнительная учебная литература, электронные ресурсы.



1. Характеристика МДМ Банк

1.1 Общая информация о банке

ПАО «МДМ Банк» основано в 1990 году и в настоящий момент входит в число крупнейших частных банков России по размеру капитала и объему активов.

В число акционеров банка входят крупнейшие международные финансовые институты -- Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (EBRD).

Банк предоставляет полный спектр услуг в основных секторах рынка финансовых услуг, включая розничное банковское обслуживание, обслуживание малого и среднего бизнеса, корпоративные, лизинговые и инвестиционные банковские услуги.

Региональная сеть банка насчитывает 194 отделения в 115 городах России, более 12000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров). Банк обслуживает 3,5 миллиона физических лиц, а также 70 000 корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.

Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323 от 03.04.2015 г.

В августе 2009 года слился с УРСА Банком, в результате чего был образован новый МДМ банк. Был зарегистрирован в Новосибирске; головные офисы Европейского, Уральского или Сибирского территориального банков расположены в Москве, Екатеринбурге и Новосибирскесоответственно . Являлся участником ССВ под номером 17.

Журнал Global Finance признавал «МДМ-Банк» лучшим банком в России в 2006 году в четырёх номинациях



1.2 Операции, выполняемые МДМ Банк

Кредиты

· Кредит наличными

· Ипотека

· «МДМ Банк на работе» -- программа кредитования сотрудников

· Что делать, если возникли сложности с оплатой кредита?

Вклады

· Sмарт

· Доходный сейф

· МДМ -- Великолепная семерка

· МДМ -- Доходный

· Сравнить вклады

Банковское обслуживание

· Договор комплексного банковского обслуживания

· Открытие и ведение счетов

· Денежные переводы

· Оплата коммунальных и других видов услуг

· Регулярное поручение

· Аккредитивы

· Наличная валюта

Дистанционное банковское обслуживание

· Интернет-банк «МДМ online»

· Мобильный банк «МДМ mobile»

· Интернет-банк Lite

· Банкоматы

· Круглосуточная справочная служба



2. Операции, выполняемые в процессе практики

2.1 Изучение нормативно-правовых актов, инструкций и методических рекомендаций

В первый день прохождения практики мной были изучены основные нормативные акты, связанные с осуществлением операций кредитования , а именно:

Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности",

Положение № 318-П от 24.04.2008 года «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»,

Положение № 385-П от 16.07.2012 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»,

Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»,

Положение ЦБ РФ 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»,

Указание ЦБ РФ от 14.08.2008 № 254-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации».



2.2 Ознакомление с порядком кредитования физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей

Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.

Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов - это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.

2.3 Порядок предоставления кредита

банк кредитоспособность ссуда

I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;

II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

1. Учредительные документы

2. . Свидетельство о государственной регистрации;

3. . Карточка с образцами подписей и оттиска печатей;

4. Свидетельство о постановлении на ИФИС

III. Финансовые документы:

1. Годовой отчет за последний финансовый год;

2. Бухгалтерский баланс;

3. Отчет о прибылях и убытках формы №2

4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;

5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;

6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;

7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;

V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):

1. ТЭО кредитуемого объекта;

2. Бизнес-план;

3. Копия договоров и контрактов;

VI. Документы по предоставленному обеспечения:

- при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

- при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданка);

- при залоге товаров в обороте:

1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;

- при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах.

Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора заключенному между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

Документы необходимые для кредита физическим лицам:

1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;

2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов - паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);

5. Документы по предоставлению обеспечения:

- при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

- при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданство);

- при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию.

2.4 Изучение основных форм выдачи кредитов

Банковский кредит -- кредит, предоставляемый специализированными кредитно- финансовыми организациями в виде денежной ссуды на основании заключения кредитного договора или соглашения.

Субъекты кредитных отношений: кредитор -- юридические лица, связанные с производством, либо реализацией товаров или услуг, заемщик -- предприятие (предприниматель).

Основные разновидности кредита:

- кредит с фиксированным сроком погашения;

- кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком, плата за кредит, как правило, включается в цену товара.

Субъекты кредитных отношений: кредитор -- кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Центрального Банка на осуществление подобных операций, заемщик -- предприятие (предприниматель).

Основной целью является получение дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Контокоррентный кредит, при котором текущий счёт предприятия ведётся банком-кредитором с оплатой банком расчётных документов и зачислением выручки.

Банк кредитует недостаточные для погашения внешних обязательств предприятия суммы, в пределах, оговоренных кредитным договором, с последующим возмещением со стороны предприятия-заёмщика. Данный вид кредита предоставляется наиболее надежным и постоянным клиентам банка в соответствии с потребностями и может использоваться в различном объеме.

Онкольный кредит -- оформляется под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. Погашение онкольного кредита осуществляют со специального текущего счета за счет средств, поступивших на данный счет, или путем реализации залога (предупреждение заемщику о погашении онкольного кредита делается обычно за 2-7 дней).

Овердрафт -- способ краткосрочного кредитования, который предполагает, что все платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на счете в случае недостаточности средств. Овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам, на счета которых регулярно поступает денежная выручка.

Вексельный кредит предоставляется, как учетный кредит предполагает покупку (учёта) банком векселя предприятия до наступления срока платежа; векселедательский кредит предоставляется в виде простых дисконтных векселей, выписанных от имени банка на имя клиента, при этом предусмотрена дата возвращения векселя более ранняя, чем дата погашения.

Акцептный кредит используется, как правило, во внешней торговле и предоставляется путём акцепта банком выставленных на него экспортёром трат.



2.5 Ознакомление с различными видами обеспечения кредита

В настоящее время существует два основных вида обеспечения кредита - залог ценного имущества или поручительство юридического или физического лица. В случае невозвращения кредита, банк сможет получить право пользования залогом, который был предоставлен заемщиком в виде обеспечения кредита, или сможет взыскать остаток долга с поручителей.

В качестве залогового имущества может быть использована квартира или автомобиль, который покупаются с помощью кредита, получаемого в банке. Документы на квартиру, дом или автомобиль остаются в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг. Также в качестве обеспечения кредита может использоваться недвижимость, строительство которой еще не завершено.

Кроме того, одним из видов обеспечения кредита могут стать ценные бумаги или мерные слитки драгоценных металлов, которые могут быть предоставлены заемщиком.

Виды обеспечения кредита определяются индивидуально для каждого заемщика. Если в случае покупки квартиры или автомобиля вид обеспечения кредита очевиден, то, при получение денежных средств на неотложные нужды или для развития бизнеса, кредитная организация и заемщик должны прийти к общему решению, в соответствии с которым будет назначен вид обеспечения кредита. В случае если заемщик не сможет в установленный срок вернуть кредит, имущество, которое находится в распоряжении кредитной организации, может быть продано представителями банка. В некоторых случаях банк идет на уступки клиенту, позволяя ему самостоятельно реализовать имущество для погашения кредита.



2.6 Ознакомление с методикой определения кредитоспособности физического лица, юридического лица, частного предпринимателя

Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов: Это методы которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными трудозатратами проанализировать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии. В данных моделях используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.

Скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и т.д. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени кредитоспособности заемщика, исходя из набранных в ходе анализа баллов. И в итоге в зависимости от балльной оценки принимается решение о выдаче кредита и его параметрах либо об отказе в предоставлении кредита.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:

- характер клиента;

- финансовые возможности клиента;

- достаточность незаложенного имущества клиента;

- обеспечение кредита;

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.



Заключение

«МДМ Банк» -- крупный универсальный коммерческий банк, имеющий сильные позиции как в корпоративном кредитовании, так и в розничном бизнесе. Банк также очень активен на фондовом и валютном рынках, в привлечении депозитов населения. После объединения с Урса Банком и переезда головного офиса из Москвы в Новосибирскую область МДМ в своем новом регионе с солидным отрывом занял первое место по всем ключевым показателям деятельности. Убыточность банка связана в основном с мероприятиями по оздоровлению кредитного портфеля, сформированного до 2008 года.

В процессе прохождения учебной практики в МДМ Банк мной была изучена техника безопасности и общие правила конфиденциальности, приобретены знания о нормативных документах, на которых основываются банковские операции. Следует отметить, что в силу современной экономической ситуации, большое внимание банки уделяют Федеральному закону № 115 от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Под руководством работников банка, я ознакомилась с порядком кредитования юридических и физических лиц, и, соответственно, приобрела первые навыки кредитования. Были изучены виды обеспечения кредита и их экономическая необходимость. Так же немаловажным оказался этап формирования резерва на возможные потери по ссудам юридических и физических лиц, что является «страховкой» банка на случай возникновения проблем с задолжником при погашении кредита.

Таким образом, мне удалось получить основные теоретические знания, увидеть реальную практическую деятельность банка, что позволило составить более четкое представление о специальности банковское дело



Список использованных источников

1 Федеральный Закон № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности»;

2 Федеральный закон № 173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле»;

3 Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

4 Федеральный Закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 года «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»;

5 Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

6 Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;

7 Положение ЦБ РФ № 385-П от 16.07.2012 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

8 Положение ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

9 Положение ЦБ РФ № 242-П от 16.12.2003 «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»;

10 Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

11 Письмо ЦБ РФ № 14-3-20 от 10.02.1992 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»;

12 Инструкция ЦБ РФ № 28-И от 14.09.2006 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;

13 Указание ЦБ РФ № 2054-У от 14.08.2008 «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации»;

14 Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 863 с.;

15 Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 368 с;

Размещено на Allbest.ru

...