Анализ и оценка результатов деятельности банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОТЧЕТ

о преддипломной практике

направление 3803.01 "Экономика"

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОРГАНИЗАЦИИ

ОРГАНИЗАЦИЯ УПРАВЛЕНЧЕСКОГО ПРОЦЕССА БАНКОВСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

ХАРАКТЕРИСТИКА ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ

ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ НА ВЫПУСКНУЮ КВАЛИФИКАЦИОННУЮ РАБОТУ ПО ТЕМЕ: «ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ РЕАЛИЗУЕМОЙ ФИНАНСОВОЙ ПОЛИТИКИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Преддипломная практика пройдена в структурном подразделении публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в городе Лесной Свердловской области.

Целью прохождения преддипломной практики является овладение навыками научно-исследовательской работы в финансово-банковской сфере, приобретение опыта анализа и оценки результатов деятельности банков, а также сбор, систематизация и анализ материалов, необходимых для написания выпускной квалификационной работы.

Задачи преддипломной практики:

- ознакомиться с деятельностью ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»;

- изучить специфику и основные направления финансово-экономической деятельности банка;

- изучить организацию управленческого процесса в банке;

- проанализировать основные финансово-экономические показатели деятельности банковской организации;

- участвовать в оформлении банковской документации по месту практики с целью формирования необходимых навыков и умений по совершению банковских операций;

- осуществить сбор и анализ материалов для написания выпускной квалификационной работы.

Отчет о преддипломной практике составлен на основании документально подтверждённой информации о деятельности публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития».

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОРГАНИЗАЦИИ

История возникновения и развития

Уральский Банк Реконструкции и развития (УБРиР) основан 28 сентября 1990 года и является кредитной организацией, входящей в банковскую систему России. Банк ведёт историю своих достижений с момента становления современной банковской системы РФ. В приложении 1 приведены основные события из истории возникновения и развития банка.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 26 сентября 2014 года наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР»). Реквизиты банка приведены в таблице 1.

Таблица 1 - Реквизиты ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»

Полное фирменное наименование	Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития»
Сокращенное наименование	ПАО КБ «УБРиР»
Лицензия	Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №429 от 12.04.2004 г.
Специализируется	на обслуживании юридических и физических лиц, кредитовании юридических лиц и частных клиентов
Форма собственности	частная
Сфера деятельности	банковская
Юридический и почтовый адрес	Россия, г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, д. 67
Официальный сайт в сети Интернет	www.ubrr.ru.

Цель образования банковской организации и правовая база

Функционирование и правовое регулирование банковской деятельности Уральского Банка Реконструкции и развития как коммерческого банка, основывается на Федеральном Законе «О банках и банковской деятельности», Федеральном Законе «О центральном банке Российской Федерации», Конституции РФ и других Федеральных Законах, нормативных актах Банка России.

Взаимоотношения банка с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения Центрального Банка РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (Инструкция N 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30.01.1996 г.) и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов.

Уральский банк реконструкции и развития является юридическим лицом, действующим на основании Устава, который принимается его участниками, со всеми присущими юридическому лицу характеристиками и имеет генеральную лицензию № 429 от 12.04.2004 г. на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

В Уставе Банка содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, в соответствие с Налоговым кодексом РФ, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

- собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

- средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

- кредитов, полученных в других банках;

- иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года. Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для Банка.

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 3 004 363 002 рубля и разделен на 1 001 454 334 обыкновенные именные акции номинальной стоимостью 3 рубля каждая. Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Все акции Банка являются именными. Банк размещает обыкновенные и привилегированные акции с определенным размером дивиденда.

ОРГАНИЗАЦИЯ УПРАВЛЕНЧЕСКОГО ПРОЦЕССА БАНКОВСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Целью деятельности ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами и получение прибыли.

Миссия Банка:

- обеспечение широким спектром банковских услуг физических и юридических лиц;

- оказание качественных банковских услуг физическим и юридическим лицам.

Стратегической целью ПАО УБРиР является: дальнейшее укрепление лидирующих позиций банка среди кредитных организаций РФ путём значительного расширения своего присутствия на территории России, а также создания новых индивидуальных решений для своих клиентов и внедрения новых каналов продаж - существенно повысить стоимость бизнеса и увеличить свою финансовую активность.

Высшим органом ПАО КБ УБРиР является Общее собрание акционеров, на котором принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, приведен в Уставе банка.

Коллегиальным органом управления ПАО КБ УБРиР является Совет директоров, который осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров.

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется единоличным исполнительным органом банка - Президентом и коллегиальным исполнительным органом банка - Правлением банка. Список руководства банка и основных его акционеров представлен в приложениях 2 и 3.

Процедура избрания Президента, Председателя Правления банка и Правления банка и перечень вопросов, относящихся к их компетенции, приведены в Уставе банка.

Ревизионная комиссия избирается годовым Общим собранием акционеров и создана для осуществления контроля финансово-хозяйственной деятельности Банка. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, даёт оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчётности Банка.

Основная деятельность ПАО УБРиР сосредоточена в Уральском федеральном округе, где находится Головной офис, филиалы «ССБ», «Серовский», «Новоуральский» (г. Екатеринбург), а также «Маяк» и «Южно-Уральский» (г. Челябинск). Ещё 8 филиалов банкарасположены в городах: Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Новосибирск, Уфа, Пермь, Воронеж, Киров.

Филиальная сеть ПАО УБРиР по состоянию на 21 апреля 2015 г. насчитывает 13 филиалов в 67 регионах РФ, где действуют 537 отделений. Сеть действующих в формате банковских точек продаж (БТП) с возможностью полноценного банковского обслуживания юридических и физических лиц включает: 104 дополнительных офиса; 8 кредитно-кассовых офисов; 4 операционные кассы; 46 операционных офисов. Сеть БТП продолжает прирастать, охватывая российские области: Тюменскую, Оренбургскую, Курганскую, Ростовскую, Самарскую, Саратовскую, а также Татарстан, Удмуртию, Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа.

Следуя стратегии развития бизнеса, УБРиР открывает небанковские точки кредитования (НТК), предназначенные исключительно для целей кредитования юридических лиц, которых насчитывается 115 офисов в 64 регионах страны. Открытие небанковских точек продаж (НТП), представляющих собой офис банка, не оборудованный кассой, расположенный в торговом центре, где организована работа с клиентами по оформлению кредита на потребительские цели, происходит как в ранее освоенных, так и в новых регионах: республиках Карелия и Саха-Якутия, Ставропольском и Забайкальском краях.

Сеть банкоматов ПАО УБРиР состоит из 1148 устройств.

В банке работает более 7,8 тысяч сотрудников.

Структура организации ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» является линейно-функциональной и представлена различными управлениями, департаментами, дирекциями, отделами и группами.

Функциональная организационная структура, представлена на рисунке 1, подразумевает деление деятельности банка на отдельные части, представляющие из себя не зависящие друг от друга направления бизнеса финансового учреждения, которые способствуют достижению главной цели банка - прибыли.



Рисунок 1 - Функциональная организационная структура ПАО КБ УБРиР

В приложении 4 и 5 отображены дивизиональная структура ПАО КБ УБРиР, а также работа каждого департамента банка.

Дополнительный офис «Лесной» Филиала «Новоуральский» ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором я непосредственно проходила практику, является структурным подразделением ПАО УБРиР. Организационная структура филиала представлена в приложении 6. Подразделение специализируется на обслуживании физических лиц, а так же осуществляет кредитование частных клиентов.

В руководство филиалом входят: директор, заместитель директора, главный бухгалтер, заместитель главного бухгалтера. В банке существуют отделы: кредитный отдел, операционный, юридический, административно-хозяйственный, касса, служба безопасности, отдел учета и отчетности, отдел кредитования юридических лиц, отдел сопровождения информационных систем, отдел кадров и группа продаж физическим лицам.

В ходе практики изучены функции каждого отдела в отдельности.

Функции кредитного отдела банка. Этот отдел: анализирует информацию и пакет материалов по кредитной заявке клиента; проводит правовую экспертизу документов; проводит экспертную оценку текущей рыночной стоимости и правовую экспертизу имущества клиента, устанавливает рисковую цену, оценивает категорию качества; подготавливает пакет решений; предоставляет пакет документов андеррайтеру для оформления чек-листов; подготавливает документы на выдачу, распоряжения в бухгалтерию; контролирует своевременность страхования залога и предоставления документов; контролирует сроки уплаты процентов и сроки погашения основного долга; формирует и ведет кредитное досье, в том числе для проверяющих органов; ведет электронные базы данных по кредитному портфелю в программно-учетных комплексах банка; своевременно формирует и передает документы в службу по работе с проблемными активами, службу содействия бизнесу, службу риск-менеджента.

Главной совершаемой операцией для увеличения прибыли банка является кредитование физических и юридических лиц, а выполнению данной первостепенной цели отвечает такая организационная структура банка, как кредитный отдел, поэтому мною подробно в ходе практики изучен порядок кредитования.

Кредитный отдел банка комплектуется специалистами соответствующих квалификаций согласно штатному расписанию и выполняет стандартные функции, к которым относятся:

- осуществление первичного общения с клиентами, проведение консультирования, подбор оптимальных кредитных услуг и продуктов банка;

- проведение первичной оценки потенциального клиента банка на способность нести ответственность за взятые долговые обязательства, так называемый - первичный андеррайтинг;

- прием заявления на получение ссуды, а так же принятие решения о целесообразности кредитования на уровне эксперта;

- подписание кредитного договора, выдачи ссуды;

- мониторинг выданных кредитных ссуд;

- закрытие кредитного договора;

- анализ закрытой ссуды;

- повторное привлечение клиента в банк.

Кредитный специалист составляет пакет документов, в котором указаны процентные ставки за время пользования кредита, условия досрочного возврата ссуды, время предоставления заемных средств, а так же меры и штрафные санкции за несвоевременное выполнение обязательств.

Помимо составления и подписания сторонами договора, копируется необходимая документация по клиенту для заведения специального кредитного досье на него. И только после этого происходит выдача ссуды клиенту.

Кредитный отдел располагает определенными ресурсами, позволяющими ему осуществлять контроль над качеством кредитных операций: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

При наступлении планового платежа, кредитные специалисты осуществляют напоминание клиенту в виде отправки SMS-сообщения или телефонного звонка о сроках и сумме платежа. Тем самым помогая клиентам добросовестно и своевременно исполнять условия договора.

После закрытия кредитного договора и передачи кредитного досье в архив банка, специалистом банка производится анализ ранее выданной ссуды по основным показателям: размеры совершаемых платежей; соблюдение дат платежей; информацию о начислении штрафных санкций; сроки использования заемных средств; анализ полученной прибыли с учетом издержек связанных с выдачей заемных средств (стоимость одной выдачи).

На основании полученной информации коммерческий банк формирует свою политику, направленную на корректировку действующих продуктов и услуг, а так же более четко определяет сегмент клиентов под эти продукты.

Итоговым этапом процесса кредитования можно считать повторное привлечение положительно зарекомендовавшего клиента для предложения ему нового кредита силами специалистов отдела кредитования.

При привлечении повторно людей успешно закрывших ссуду, банк исключает ряд рисков связанных с новыми клиентами (недостоверная информация о работе, отказ от выплаты заемных средств и т.д.), так как по данному клиенту уже есть информация по его платёжеспособности, иными словами «положительная кредитная история».

Учитывая, специфику кредитования физических и юридических лиц следует, что кредитный отдел несет высокую степень ответственности за принимаемые решения. Сотрудники отдела осуществляют не только проверку клиента на ряд требований выставляемых банком, а так же формируют первичное впечатление обслуживанием в данном учреждении и предоставляют консультации позволяющие оценить общий уровень профессионализма. Работа данного отдела показывает, в какой степени клиенты удовлетворены банком и готовы в дальнейшем с ним сотрудничать.

Функции операционного отдела банка. Операционный отдел выполняет: работу по обслуживанию платежных и расчетных операций юридических лиц; открытию, ведению и закрытию счетов юридических лиц; обслуживание требований государственных органов, касающихся счетов юридических лиц, таких как замораживание счетов, инкассовое распоряжение налоговых служб и т.п.

Функции юридического отдела банка. Данный отдел: проверяет соответствие законодательству представляемых на подпись руководству банка приказов, инструкций, положений и других документов правового характера, визирует их в случае, если они не противоречат законодательству; даёт заключения и справки по правовым вопросам, возникающим в деятельности Совета директоров и Правления банка; даёт заключения по проектам локальных актов, поступающих на отзыв, подготавливает предложения об изменении действующих или отмене утративших силу нормативных актов банка; принимает участие в разработке новых нормативных актов банка, банковских договоров и других документов правового характера. При проведении указанной работы юристы обеспечивают в этих документах наличие правовых гарантий соблюдения интересов банка. Кроме того, работники юридического отдела: оказывают методическую и консультационную помощь по правовым вопросам; прорабатывают правовые вопросы кредитных, депозитных и иных операций банка, взаимодействия банка с биржами, брокерскими конторами, страховыми формами и другими финансовыми структурами; рассматривают вопросы, связанные с правовым регулированием хозяйственной деятельности; участвуют в разработке проектов договоров, контрактов, соглашений; дают заключения по исполнительным документам, поступающим в банк; обеспечивают защиту интересов банка и его клиентов при подготовке договоров и их последующей реализации; ведут исковую работу в банке и защищают в установленном порядке его интересы в судах, в арбитражных органах, дают заключения по вопросам применения мер поощрения или привлечения работников банка к дисциплинарной или материальной ответственности; консультируют работников по правовым вопросам.

Функции отдела учета и отчетности банка. Этот отдел: осуществляет контроль формирования доходов, расходов, финансового результата, исполнением прибыли и фондов банка; осуществляет процедуру переноса остатков со всех лицевых счетов доходов / расходов на счета прибылей / убытков с периодичностью установленной Учетной политикой банка; составляет и предоставляет требуемую отчетность в Банк России, а также в ЦО Банка в соответствии с перечнем, установленным нормативными документами банка; составляет расчет регулирования фонда обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, отражает в бухгалтерском учёте операции по регулированию фонда обязательного резервирования; обеспечивает сохранность архива документов отдела, согласно утвержденным срокам хранения; своевременно и правильно оформляет платежные документы для отражения операций Банка по счетам бухучёта. Отдел принимает от ответственных лиц в установленные сроки первичные оправдательные документы по учету материальных ценностей. Проверяет правильность их оформления, наличие всех необходимых реквизитов; контролирует обоснованность расходования подотчетными лицами банка выданных им банком сумм, своевременность и полноту предоставления ими отчета; осуществляет своевременное и правильное начисление заработной платы сотрудникам банка, передачу сведений, связанных с начислениями.

Функции отдела по работе с юридическими лицами. Отдел осуществляет: мониторинг рынка и изучение спроса на определенные услуги; анализ состава регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживание юридических лиц - учреждений, организаций и предприятий различных форм собственности; проведение деловых переговоров с потенциальными и постоянными клиентами с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров кредитования; осуществление операций по оформлению и заключению договоров; оформление документов и обеспечение их сохранности; проведение работы по выявлению и учету потенциальных клиентов; в течение срока действия заключенных договоров поддержание связи с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на банковские услуги, обеспечение своевременной пролонгации (перезаключения) договоров; рассмотрение поступающих от клиентов жалоб и претензий по спорным вопросам исчисления и уплаты взносов, установление причин нарушений кредитных договоров и принятие необходимых мер по их предупреждению и устранению; выявление и изучение неосвоенных видов услуг и перспектив их развития с целью создания новых услуг.

Функции группы продаж банковских розничных услуг физическим лицам: оценка конкурентоспособности действующих розничных продуктов, тарифов и технологий продаж, формирование и проработка предложений по внесению изменений; разработка и внедрение мотивационных и стимулирующих мероприятий для персонала; анализ рынка, формирование и контроль выполнения планов по продажам розничных продуктов (вклады, переводы, ипотека, автокредитование, массовое кредитование, пластиковые карты, зарплатные проекты); проведение мероприятий по оценке качества обслуживания и эффективности продаж; проведение мероприятий по подбору, подготовке, обучению, расстановке персонала, по оценке и повышению профессионального уровня и оценке эффективности и результативности персонала; проведение переговоров с VIP-клиентами.

Функции отдела сопровождения информационных систем: разработка новых информационных систем для банка и по запросам сторонних организаций; учет и сопровождение лицензий на компьютерные программы, используемые в банке. Взаимодействие с поставщиками и производителями программного обеспечения по вопросам приобретения новых и продления имеющихся лицензий; обеспечение работы сетевого оборудования всех уровней, функционирование виртуальных локальных сетей и беспроводного сегмента сети, бесперебойный доступ в Интернет из сети банка и работу каналов связи; обеспечение работы систем резервного копирования и управления электропитанием критически важных компонентов информационной системы банка; обеспечение безопасного доступа внешних пользователей к интернет-ресурсам банка.

Функции отдела кадров. Отдел занимается: формированием управления персоналом в банке, учитывая стратегию деятельности банка, которую выбрал руководитель; планированием потребности банка в персонале с учетом существующего кадрового состава; привлечением, отбором и оценкой персонала; повышением квалификации персонала и его переподготовкой; системой продвижения по службе; освобождением персонала (увольнением); построением и организацией работ, в том числе и определением рабочих мест, функциональных и технологических связей между ними, содержания и последовательности выполнения работ, условий труда; заработной платой и социальными услугами; планирует затраты на персонал; разрабатывает и внедряет системы заработной платы, определяет особенности оплаты труда отдельных категорий работников, занятых в банке.

Функции административно-хозяйственного отдела банка. Отдел выполняет хозяйственное, материально-техническое и социально-бытовое обслуживание банка и его подразделений; контроль исправности оборудования; оформление документов, необходимых для заключения договоров на приобретение оборудования, оргтехники, мебели, хозяйственных товаров, организацию их поставки, приемки и учета; обеспечение структурных подразделений канцелярскими принадлежностями, оборудованием, оргтехникой, мебелью, хозяйственными товарами, ведение учета их расходования и составление установленной отчетности; обеспечение сохранности мебели, хозяйственного инвентаря, средств механизации инженерного и управленческого труда, принятие мер по их восстановлению и ремонту в случаях гибели или повреждения; оформление документов на техническое обслуживание и ремонт оргтехники и оборудования; материально-техническое обслуживание совещаний, конференций, семинаров и иных мероприятий. Составление расчетов по хозяйственному, социально-бытовому и материально-техническому обслуживанию банка; обеспечение рационального использования выделенных финансовых средств; содержание в надлежащем состоянии зданий и помещений банка, прилегающей территории в соответствии с действующими санитарно-гигиеническими и противопожарными нормами и правилами; формирование текущих и перспективных планов реконструкции, капитального и текущего ремонтов зданий, помещений банка, систем водоснабжения, воздухопроводов и других сооружений; проведение ремонта зданий, помещений; контроль качества ремонтных работ; приемку выполненных ремонтных работ. Составление смет расходов на содержание зданий и помещений банка, прилегающей территории; создание условий для труда и отдыха работников банка. Участие в разработке планов по созданию интерьера в зданиях и помещениях предприятия в соответствии с требованиями современного дизайна. Работы по благоустройству, озеленению и уборке территории, праздничному художественному оформлению фасадов зданий, проходных и т.п.; обеспечение транспортного обслуживания администрации банка; обеспечение рациональной организации питания работников во время обеденных перерывов.

Функции кассы банка: проводит операции по приему, учету, выдаче и хранению денежных средств и ценных бумаг с обязательным соблюдением правил, обеспечивающих их сохранность; получает по оформленным в соответствии с установленным порядком документам денежные средства и ценные бумаги в банке для выплаты рабочим и служащим заработной платы, премий, оплаты командировочных и других расходов; ведет на основе приходных и расходных документов кассовую книгу, сверяет фактическое наличие денежных сумм и ценных бумаг с книжным остатком; составляет описи ветхих купюр, а также соответствующие документы с целью замены на новые; составляет кассовую отчетность.

Функции службы безопасности: обеспечивает надежную защиту объектов банка от краж, хищений и других преступных посягательств, пожаров, аварий, актов вандализма, стихийных бедствий, общественных беспорядков и т.п.; разрабатывает и осуществляет руководство мероприятиями по безопасности объектов; вырабатывает адекватные угрозе средства защиты и виды режимов охраны; пресекает попытки несанкционированного проникновения на охраняемый объект; отражает угрозу и способствует ликвидации вредных последствий непосредственного нападения на охраняемый объект; осуществляет проверку и оценку лояльности служащих охраняемого объекта; обеспечивает неприкосновенность перевозимых материальных ценностей, отражая попытки несанкционированного доступа к ним; осуществляет на охраняемом объекте связь с базовым органом службы охраны объекта, а в пути следования - с транспортными и территориальными органами внутренних дел; пользуется различными видами связи на охраняемом объекте; обнаруживает и устраняет несложные технические неисправности в системах сигнализации и связи охраняемого объекта; обеспечивает соблюдение строгого контрольно-пропускного режима при осуществлении профилактических, ремонтных и других работ; осуществляет всемерную помощь правоохранительным и другим государственным органам в расследовании случаев преступных посягательств на охраняемые объекты.

ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Регламентация и приоритетные направления деятельности банка

В ходе практики проанализирована деятельность Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития». Это универсальный коммерческий банк, осуществляющий все виды банковской деятельности, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.

Действуя в интересах клиентов и акционеров, банк эффективно инвестирует привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

- кредитование российских предприятий;

- кредитование частных клиентов;

- вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

- осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются банком из следующих источников: средства акционеров; вклады частных клиентов; средства юридических лиц; другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществляет операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

- осуществляет лизинговые операции;

- оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте. К основным операциям, оказывающим наибольшее влияние на изменение финансового результата, относятся:

- кредитование и привлечение средств юридических и физических лиц;

- рассчётно-кассовое обслуживание;

- операции на валютном и денежном рынках, операции на рынке ценных бумаг.

Уральский банк реконструкции и развития развивается как универсальный банк. Рост розничного бизнеса и сегмента работы с малым и средним бизнесом в последние годы происходит опережающими темпами, благодаря чему не только увеличивается число клиентов банка, но и доля клиентов - физических лиц превышает 50 % как в пассивах, так и в кредитном портфеле организации. Если на 1 января 2013 г. услугами пользовались почти 689 тыс. активных клиентов, то к концу года их число превысило 886 тыс. (+28,3%). Стратегически банк нацелен на увеличение числа клиентов до одного миллиона.

Банк входит в число крупнейших кредитных организаций страны по размерам региональной сети, числу обслуживаемых клиентов - физических лиц, объемам операций в сегментах розничного кредитования, платежей по пластиковым картам, количеству собственных банкоматов. На 1 февраля 2014 ПАО КБ УБРиР занимл 32-е место рэнкинга по размеру нетто-активов, 22-ю позицию по объему вкладов населения и 25-е место по размеру портфеля кредитов физическим лицам. В Уральском регионе банк по всем основным показателям входит в тройку лидеров отрасли.

Банк предлагает крупным корпоративным клиентам весь перечень банковских услуг и формирует индивидуальные «пакетные» предложения, соответствующие специфике бизнеса клиентов, за счёт чего достигается заданный уровень рентабельности соответствующей клиентской группы.

По состоянию на 01.01.2014 г. в банке на персональном сопровождении находилось около 1000 корпоративных клиентов, объединённых в 350 клиентских групп (по состоянию на 01.01.2013 - 864 клиента, объединённых в 314 клиентских групп). Клиентская база выросла на 15,8% за 2013 г.

ПАО УБРиР активно участвует в открытых конкурсах и аукционах на оказание финансовых услуг:

- по открытию и расчётно-кассовому обслуживанию банковских счетов;

- по размещению свободных денежных средств клиентов в депозиты;

- по оказанию услуг финансовой аренды (лизинг);

- по предоставлению кредитов.

Всего в течение 2013 года банк принял участие в 75 конкурсах и аукционах (увеличив на 226% показатели участия по сравнению с 2012 годом), в 38 из которых был признан победителем.

Значительное внимание уделяется расширению способов привлечения клиентов сегмента малого и среднего бизнеса к обслуживанию в банке. Специальные программы в 2013 году, предполагающие получение бонуса за рекомендацию как физическим, так и юридическим лицом, привлекли в УБРиР более 866 клиентов и показали самый высокий уровень результативности переговоров по сравнению с другими каналами продаж. Рекомендующие услуги банка за агентское вознаграждение компании охватывают 390 агентов и более чем 2576 клиентов.

Партнёрские программы в сети Интернет помогли разместить ссылки на сайт УБРиР на 34 сайтах с высокой посещаемостью и проникновением в целевую клиентскую аудиторию банка. Работа с потенциальными клиентами в сети Интернет ориентирована на повышение удобства сервисов и оперативности взаимодействия с банком. Упрощён процесс подачи клиентом заявки в банк через Интернет, что позволило улучшить расчётно-кассовое обслуживание и выдачу кредитов. Так, из поступивших более чем 25000 Интернет-заявок, было оформлено 627 кредитов и 122 расчётных счёта.

Конкурентный уровень тарифов, интенсивное развитие сервисов по дистанционному управлению финансами стали весомым аргументом при выборе банка, поэтому ежедневно клиентами банка по расчётно-кассовому обслуживанию становится в среднем около 70 компаний, открыто 17740 счетов корпоративным клиентам по состоянию на 01.01.2014 г., при этом доля компаний, которые управляют своими счетами дистанционно с использованием систем «Интернет-банк» и «Банк-клиент» стала больше на 3,3%, составив 87,3% (на 01.01.2015 г. - 89,9% ).

В УБРиР развивается важное для банка направление - обслуживание клиентов в удобном для них месте, в удобное время, без посещения отделений банка. С этой целью внедрена Универсальная карта для бизнеса и в течение 2013 года было оформлено 7012 таких карт, что подчёркивает востребованность данной услуги. Таким образом, взаимодействие с клиентами упрощено, благодаря внедрению Договора комплексного банковского обслуживания, распространяющегося на открытие и управление расчётным счётом, подключение и обслуживание через системы удалённого доступа, использование Универсальной карты для бизнеса и генеральное депозитное соглашение. Теперь одного пакета документов и одного визита в офис банка достаточно для получения целого комплекса услуг ПАО УБРиР.

Уральский банк реконструкции и развития расширяет возможности пользователей пластиковых карт: с декабря 2014 года в интернет-банк (i.ubrr.ru) можно подключить, не посещая офис, через банкоматы УБРиР. Для подключения услуги клиент должен указать свой мобильный телефон и пароль. Воспользоваться услугами дистанционного сервиса УБРиР можно сразу после прохождения процедуры подключения, которая занимает буквально одну минуту.

Интернет-банк УБРиР позволяет клиентам эффективно управлять своими финансами: оплачивать услуги, совершать переводы, в т. ч. по номеру телефона, открывать вклады, погашать кредиты, устанавливать лимиты по картам.

Онлайн-сервис ПАО КБ УБРиР признан лучшим интернет-банком в Центральной и Восточной Европе в категории «Удобство платежей и представления информации» (премия Global Finance, 2014).

Банк помогает клиентам не только управлять финансами, но и зарабатывать: применение торговых продаж и интернет-эквайринга помогло перевести предприятия торговли, услуг на новый уровень, расширить их клиентскую базу за счёт клиентов, предпочитающих расплачиваться банковскими картами, увеличить средний чек покупки.

ПАО УБРиР получена лицензия на осуществление деятельности торгового эквайринга в платёжной системе VISA int, что позволило банку сократить расходы по предоставлению данного вида услуг. Банк предлагает своим клипентам торговый эквайринг по картам платёжных систем Amerikan Express и Diners Club. Выиграв тендер в 2013 году банк установил 300 терминалов в городе Сочи.

Виды кредитных карт, оформляемых банком, представлены в приложении 7.

Преимущества, которые включают дебетовые карты:

- пакеты тарифов, которые максимально соответствуют требованиям клиентов;

- оформляется дебетовая карта быстро и без справок;

- возможность рассчитываться за товары в магазинах и интернете;

- клиентам также доступна дебетовая карта с овердрафтом.

Каждый отдельный пакет предложений, будь то из категории «Standard» или «Gold» имеет ряд привилегированных возможностей: скидки на товары (услуги), консьерж-сервис.

Дебетовая или кредитная карты помогают клиентам спланировать свои расходы и более грамотно распоряжаться средствами. Можно оформить дебетовую карту он-лайн в  интернет-банке. В банке также доступна моментальная дебетовая карта, которую можно получить в день подачи заявки в отделении банка. На такой карте не указывается имя владельца, что обеспечивает дополнительную безопасность для хранения средств.

В рамках реализации зарплатного проекта (при условии подписания между банком и предприятием генерального соглашения) банк выпускает сотрудникам по согласованию с руководством предприятия банковские карты для зачисления заработной платы.

ПАО УБРиР занимает лидирующую позицию на рынке привлечения средств физических лиц среди банков Уральского региона, а для обеспечения конкурентоспособности линейки вкладов банк на постоянной основе осуществляет анализ ситуации на рынке, выявляет потребности вкладчиков и проводит корректирующие мероприятия при колебаниях процентных ставок.

В целях активного наращивания своей доли на рынке вкладов банк расширил перечень услуг, реализовав в последние годы, следующие мероприятия:

- обеспечена возможность открытия вкладов в дистанционных каналах обслуживания (через банкоматы банка и систему «Телебанк» в сети Интернет);

- внедрён комплексный продукт «Вклад + ПИФ»;

- внедрена возможность заключения договора вклада в «лёгкой» сети банка.

В октябре 2014 г. ПАО КБ «УБРиР» запустил акцию «Приведи друга». По её условиям каждый действующий клиент банка может рекомендовать друзьям, родным и знакомым открыть вклад в УБРиР. В том случае, если к его совету прислушаются и оформят вклад на сумму от 100 тыс. руб. - рекомендателю выплачивается денежное вознаграждение. Подтверждением того, что новый вкладчик пришёл в УБРиР именно по рекомендации конкретного клиента, служит индивидуальный код клиента, который нужно предоставить при открытии вклада. Получить индивидуальный код действующие клиенты банка могут в любом отделении УБРиР. С апреля 2015 г. сумма максимального бонуса удвоена и составляет 4000 руб.: по 500 руб. за каждую успешную рекомендацию.

С момента запуска акции «Приведи друга» почти 6000 (по состоянию на 1 апреля 2015 года) новых клиентов разместили средства во вклады в УБРиР по совету друзей.

Направлением деятельности банка, являющимся источником комиссионных доходов от существующих и новых клиентов, являются платежи и переводы частных клиентов. В этой области УБРиР предлагает:

- возможность проведения платежей в бюджет через Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах с предварительным запросом задолженности;

- возможность осуществления денежных переводов с карты на карту, через систему «Юнистрим», «Western Union», «Золотая Корона», российскую систему международных денежных переводов и платежей физических лиц без открытия банковских счетов «Contact»;

- возможность проведения платежей по банковской карте любого банка через виртуальный терминал ПАО УБРиР в сети Интернет.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает услуги по хранению ценностей в индивидуальных банковских сейфах, которые представляют собой ячейки различных размеров в бронированном шкафу, расположенные в специально оборудованном помещении, обеспечивающем сохранность ценностей и абсолютную конфиденциальность. В индивидуальных банковских сейфах можно хранить:

- денежные средства;

- документы, личную корреспонденцию и ценные бумаги;

- электронные носители информации;

- ювелирные изделия, предметы искусства и многое другое.

Линейка вкладов УБРиР создана таким образом, что каждый клиент сможет найти именно тот вариант, который удовлетворит его потребности. В настоящее время максимальная доходность вкладов банка достигает 17% годовых.

В ходе практики исследована депозитная политика банка, характеризующаяся следующими банковскими вкладами: Сберегательный сертификат - до 17% годовых, а доход уже через полгода; вклад «Доходный» - до 14% годовых, управление через интернет и банкоматы максимальный, доход онлайн; вклад «Удобный» - до 14,5% годовых, растущая ставка и гибкие сроки; вклад «Рекордный» - 13,5% годовых, рекордно высокий доход от вложенных средств; вклад «Накопительный» - до 14% годовых, максимальный доход на долгий срок; вклад «Мультивалютный» - до 13,5% годовых в рублях, 5%в валюте, одновременный доход от 3 валют; вклад «Управляемый» - 7% годовых, снятие средств с вклада без ограничений, управление через интернет и банкоматы; вклад «Мобильный» - 6% годовых, снятие средств при неснижаемом остатке; вклад «До востребования» на любую сумму и любой срок, с капитализацией процентов.

Продолжается масштабирование банковской услуги по заключению Договора на перевод накопительной части пенсии в НПФ: уже воспользовались данной услугой более 52 тыс. человек, что позволило банку заработать 74,8 млн. рублей агентского вознаграждения.

В офисах Уральского банка реконструкции и развития стали предоставляться услуги страхования путём реализации программ страхования через заключение с клиентами банка следующих договоров страхования: имущественного страхования; добровольного медицинского страхования; страхования от несчастных случаев; страхование здоровья; страхования от потери работы.

Кредитная политика

Для поддержания высокой конкурентоспособности кредитных продуктов и удержания лидирующих позиций банк постоянно осуществляет анализ предложений на рынке и в соответствие с рыночной конъюнктурой и потребностями клиентов разрабатывает и внедряет новые условия кредитных программ.

В рамках нецелевого потребительского кредитования проводятся мероприятия по повышению доступности кредитов и повышению привлекательности программ по сравнению с существующими рыночными условиями:

- для целей повышения доступности программ кредитования большему кругу клиентов банк снял ограничения к месту регистрации клиента по всей сети кредитования;

- внедрил уникальную систему плавающей ставки по срочному кредиту, призванную мотивировать клиента на повышение дисциплины обслуживания кредита путём снижения процентной ставки;

- разработаны и внедрены новые продукты кредитования для повышения лояльности клиентов банка;

- проводит стимулирующие акции, благодаря которым привлекаются новые заёмщики и увеличиваются объёмы выдачи;

- реализована возможность оформления кредита в момент получения зарплатной карты для клиентов зарплатных проектов;

- внедрена технология «Два в одном», позволяющая оформлять несколько кредитных продуктов и услуг в один контакт с клиентом;

- для повышения финансовой защиты клиентов разработан новый страховой кросс-продукт для заёмщиков «Моя квартира»;

- усилены дистанционные каналы привлечения заёмщиков: через Интернет и телефонные продажи.

Так по итогам всех проведённых мероприятий в 2013 году позиция ПАО КБ УБРиР на рынке розничного кредитования усилилась и выглядела следующим образом:

- абсолютный банк - лидер среди местных банков региона по объёму выданных кредитов физическим лицам (отрыв от ближайшего конкурента в 1,5 раза);

- банк вошёл в ТОП-25 банков по размеру портфеля кредитов физических лиц на 01.01.2014 г. (на 01.01.2013 - 36 место).

В целом рост розничного кредитования поддерживался мощным расширением региональной сети (плюс 100 точек продаж за 2013 г. или плюс 25%), оптимизацией кредитного продуктового ряда, а также совершенствованием технологий обслуживания.

При изучении практики кредитования, проводимой финансово-кредитными организациями в России, выявлено, что ежемесячно кредитование населения страны растёт значительными темпами (2,6% в марте и 2,7% в апреле 2015 г.). Из этого следует, что главной совершаемой операцией для увеличения прибыли банка стало кредитование физических и юридических лиц.

Выполнению данной первостепенной цели отвечает такая организационная структура банка, как кредитный отдел.

Кредитный отдел, как и большинство иных структурных подразделений, комплектуется специалистами соответствующих квалификаций согласно штатному расписанию и выполняет стандартные функции, к которым относятся:

- осуществление первичного общения с клиентами, проведение консультирования, подбор оптимальных кредитных услуг и продуктов банка;

- проведение первичной оценки потенциального клиента банка на способность нести ответственность за взятые долговые обязательства, так называемый - первичный андеррайтинг;

- прием заявления на получение ссуды, а так же принятие решения о целесообразности кредитования на уровне эксперта;

- подписание кредитного договора, выдачи ссуды;

- мониторинг выданных кредитных ссуд;

- закрытие кредитного договора;

- анализ закрытой ссуды;

- повторное привлечение клиента в банк.

Кредитный специалист составляет пакет документов, в котором указаны процентные ставки за время пользования кредита, условия досрочного возврата ссуды, время предоставления заемных средств, а так же меры и штрафные санкции за несвоевременное выполнение обязательств.

Помимо составления и подписания сторонами договора, копируется необходимая документация по клиенту для заведения специального кредитного досье на него. И только после этого происходит выдача желаемой ссуды клиенту.

Кредитный отдел располагает определенными ресурсами, позволяющими ему осуществлять контроль над качеством кредитных операций: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

При наступлении планового платежа, кредитные специалисты осуществляют напоминание клиенту в виде отправки SMS-сообщения или телефонного звонка о сроках и сумме платежа. Тем самым помогая клиентам добросовестно и своевременно исполнять условия договора.

После закрытия кредитного договора и передачи кредитного досье в архив банка, специалистом банка производится анализ ранее выданной ссуды по основным показателям: размеры совершаемых платежей; соблюдение дат платежей; информацию о начислении штрафных санкций; сроки использования заемных средств; анализ полученной прибыли с учетом издержек связанных с выдачей заемных средств (стоимость одной выдачи).

На основании полученной информации коммерческий банк формирует свою политику, направленную на корректировку действующих продуктов и услуг, а так же более четко определяет сегмент клиентов под эти продукты.

Итоговым этапом процесса кредитования можно считать повторное привлечение положительно зарекомендовавшего клиента для предложения ему нового кредита силами специалистов отдела кредитования.

При привлечении повторно людей успешно закрывших ссуду, банк исключает ряд рисков связанных с новыми клиентами (недостоверная информация о работе, отказ от выплаты заемных средств и т.д.), так как по данному клиенту уже есть информация по его платёжеспособности, иными словами «положительная кредитная история».

Учитывая, специфику кредитования физических и юридических лиц следует, что кредитный отдел несет высокую степень ответственности за принимаемые решения.

Сотрудники отдела осуществляют не только проверку клиента на ряд требований выставляемых банком, а так же формируют первичное впечатление обслуживанием в данном учреждении и предоставляют консультации позволяющие оценить общий уровень профессионализма. Именно работа данного отдела показывает, в какой степени клиенты удовлетворены банком и готовы в дальнейшем с ним сотрудничать.

Информационные технологии в банке

С точки зрения IT-стратегии сегодня клиенту банка важна, в первую очередь, доступность банка, простота, скорость и безопасность предоставляемых услуг. УБРиР одним из первых банков в России запустил ERP-систему компании SAP. В банке работает не только ERP, но и CRM (система управления взаимоотношениями с клиентами), и аналитическое хранилище, и система управления персоналом, разработанные этой компанией.

Кадровая политика банка

Банк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главная задача кадровой политики банка на ближайшие годы: дальнейшее повышение квалификации персонала банка, создание коллектива профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. С целью закрепления перспективных кадров банк поддерживает соответствие уровня оплаты труда специалистов банка уровню оплаты в ведущих российских банках, внедряя системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы.

...