К вопросу о различии ссуды и кредита

Сравнение банковского потребительского кредита и банковской ссуды капитала. Определение специфических характеристик кредита. Возможности трансформации временно свободных средств в кредитные ресурсы в условиях функционирующего финансового рынка.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 22.06.2015
Размер файла 16,4 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Воронеж, Воронежский государственный университет

К вопросу о различии ссуды и кредита

Давыденко Александр Олегович

Кредит (лат. creditum - долг, ссуда, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Ссуда - это передача вещи одной стороной (ссудодателем в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она её получила, с учетом нормального износа или состоянии, обусловленном договором.

Заем - передача одной стороны (заимодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей то го же рода и качества.

Однако, как считают некоторые авторы, граница между ссудой денег и ссудой капитала нередко оказывается размытой. Подобное имеет место чаще всего тогда, когда заемщиками выступают физические лица, занимающиеся предпринимательством без образования юридического лица и использующие одну часть заемных средств для потребления, а другую - на ведение собственного дела. Нельзя признать чисто потребительской также ссуду, используемую физическим лицом на покупку ценных бумаг или долевых участий в капитале предприятий. Всё это создает трудности при правовой формализации отношений в сфере потребительского кредитования.

С научных позиций кредит представляет собой объективное фундаментальное понятие, выражающее производственные отношения, складывающиеся в сфере обмена (вторичного распределения) между государством в целом, отдельными банковскими институтами, деловыми предприятиями, фирмами, корпорациями, кооперативными, некоммерческими, общественными организациями и частными лицами по поводу образования и использования на условиях возвратности и платности денежных средств ссудного капитала (фонда) на производственные и непроизводственные нужды. Иными словами, кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины.

Кредит в рыночной экономике един по своей природе, тем не менее он функционирует в различных сферах. При этом в одних случаях кредит опосредует кругооборот основного капитала, а в других - кругооборот оборотного капитала торгово-промышленных и иных фирм, компаний, корпораций и домашних хозяйств, выступая в различных формах и видах.

При отношениях банковского потребительского кредита деньги отдаются кредитором в ссуду как деньги, а не как капитал, независимо от того, предоставляется ли указанный кредит индивидуальным заемщикам под какое-либо обеспечение или вообще без такового. И это в известной мере роднит банковский потребительский кредит с банковской ссудой денег. В тоже время банковский потребительский кредит носит сугубо потребительский, а не производительный характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств. При банковском потребительском кредите деньги берутся частными лицами исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг с целью их непроизводительного потребления. Как и в случае банковской ссуды средств обращения, использование заемщиками банковского потребительского кредита непосредственно не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.

В отличие от банковской ссуды капитала, банковский потребительский кредит не обладает «возвратностью в квадрате». При выдаче населению потребительских ссуд, как в случае банковской ссуды средств обращения, ссужаемые деньги авансируются лишь банковскими институтами, для которых эти денежные средства являются капиталом. Индивидуальными же заемщиками полученные в ссуду деньги не авансируются на цели личного потребления, а просто расходуются, т.е. используются в качестве покупательного и платежного средства для приобретения потребительских товаров и услуг. Поэтому здесь не происходит высвобождение ссужаемых средств из хозяйственного оборота заемщика, и погашение основного (капитального) долга по раннее полученным потребительским ссудам и начисленных по ним процентов производится физическими лицами за счет денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов и долговременных денежных накоплений (сбережений) домашних хозяйств.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции, что и сами финансы:

- формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств;

- использование денежных фондов и наличных денежных средств;

- контрольная функция.

В то же время кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические черты. Это:

- Аккумуляция временно свободных денежных средств.

- Перераспределительная функция.

- Замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении. кредит банковский ссуда капитал

Содержанием функции аккумуляции временно свободных денежных средств является постепенное накопление денег в течение определенного периода для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в будущем. В основе данной функции кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение - инвестирование». Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы.

Потребительский кредит (розничный кредит) - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров и услуг личного потребления.

Юридически, потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительское кредитование - это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию.

В связи с этим, потребительский кредит, следует определять следующим образом: потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота.

Список источников

1. Васильева А.С, Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Банковское дело. 2013. №39. С. 27-30.

2. Данилова Л.С. О потребительском кредитовании и роли в указанной сфере общественных отношений Банка России: вопросы теории и практики // Современное право. М.: Новый индекс, 2010, №8. С. 67-70.

3. Жабина О.А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / О.А. Жабина, Н.Э Ухварина, Т.В. Красовская // Молодой ученый. 2014. №1. С. 365-366.

4. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит / отв.ред. И.Л. Бубнов // Информационно-аналитические материалы. М., 2001. Вып. 4(44). С. 10.

5. Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике // Российское предпринимательство. 2007. №9 Вып. 1(97). С. 106-109.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

  • Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования в современной России. Рассмотрение основных групп потребительских кредитов: в товарной форме (покупка в рассрочку), кредитные карты, целевые ссуды, овердрафты, кредит на неотложные нужды.

    курсовая работа [188,4 K], добавлен 26.05.2015

  • Понятие банковского кредита и его классификация. Необходимость и сущность кредита. Классификация банковского кредита. Развитие банковского кредита на различных этапах в нашей стране. Сравнительная характеристика коммерческого и банковского кредита.

    курсовая работа [30,1 K], добавлен 09.03.2003

  • Методика оценки банком финансового состояния заемщика – юридического лица, обратившегося в банк с целью получения кредита сроком на 2 года. Финансовая устойчивость и деловая активность заемщика, анализ его возможного банкротства, вывод по выдаче кредита.

    курсовая работа [46,2 K], добавлен 08.01.2010

  • Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.

    контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010

  • Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.

    курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009

  • Понятие, сущность и функции кредита. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Особенности современных видов кредита. Условия предоставления овердрафта. Анализ динамики и структуры выданных кредитов ОАО "Сбербанк России" за 2012-2013 годов.

    дипломная работа [87,6 K], добавлен 06.04.2015

  • Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.

    курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006

  • Основные показатели банковского кредита - процентная ставка и срок возврата кредита. Дополнительные платежи: плата за оформление кредита, госпошлина, услуги нотариуса, страхование и оценка жилья, приобретаемого на средства кредита. Кредитная программа.

    реферат [27,4 K], добавлен 02.03.2009

  • Понятие и классификация банковского кредита, его роль в экономике. Характеристика принципов кредитования. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Факторы, влияющие на формирование кредитного рынка в Беларуси. Кредитные риски и пути их устранения.

    курсовая работа [63,3 K], добавлен 12.01.2014

  • Кредитные правоотношения в сфере банковского кредитования. Основные понятия, сущность и формы обеспечения возвратности кредита, его механизмы, способы и необходимость. Анализ динамики выданных и невозвращенных кредитов в условиях финансового кризиса в РФ.

    дипломная работа [965,0 K], добавлен 24.10.2014

  • Принципы, этапы, методы и способы возвратности банковского кредита. Определение кредитоспособности клиента (классификация по классам, коэффициенты). Банковская гарантия и поручительство. Залог - основная форма обеспечения возврата банковского кредита.

    курсовая работа [487,5 K], добавлен 14.01.2011

  • Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.

    курсовая работа [35,1 K], добавлен 25.05.2014

  • Необходимость банковского кредита, его особенности. Формы и виды кредита. Классификация кредитов в зависимости от срочности кредитования. Оформление овердрафта физическими и юридическими лицами. Роль банковского кредита в российской экономике.

    реферат [42,8 K], добавлен 02.03.2012

  • Основные функции кредита и базовые принципы кредитования. Формы и классификации кредита. Кредитные операции банков. Исследование сущности и необходимости кредита, его роли. Теоретические основы кредитования в Российской Федерации в сложившихся условиях.

    курсовая работа [42,7 K], добавлен 04.12.2010

  • Теоретические основы формирования кредита: понятие, функции и принципы. Доверительные ссуды, договор залога и поручительства. Страхование кредитных рисков. Роль кредита в развитии экономики России, активизация деятельности банков. Понятие об автокредите.

    курсовая работа [103,6 K], добавлен 26.06.2013

  • Понятие потребительского кредита. Предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров. Роль потребительского кредита в экономике и его влияние на эффективность труда. Границы обращения полноценных наличных денег. Условия предоставления кредита.

    курсовая работа [668,3 K], добавлен 20.02.2011

  • Формы обеспечения возвратности кредита: российская практика. Залог как основа обеспечения кредита. Банковская гарантия и поручительство. Уступка требований (цессия) и передача права собственности. Классификация предприятий по степени кредитного риска.

    курсовая работа [254,4 K], добавлен 10.10.2011

  • Теоретические основы кредита. Сущность, необходимость кредита в рыночной экономике. Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений. Анализ развития форм, видов кредита в республике Казахстан. Проблемы, перспективы развития форм кредита.

    курсовая работа [1,1 M], добавлен 27.10.2010

  • Современная банковская система: сущность и структура. Экономическое и юридическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. История становления и развития банковской системы Казахстана. Правовое регулирование кредитных отношений.

    дипломная работа [138,6 K], добавлен 17.04.2015

  • Традиционные виды банковских услуг - кредитование предприятий и населения. Принципы кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Возвратность - характерная особенность кредита. Обеспечение возврата ссуды.

    контрольная работа [31,1 K], добавлен 20.03.2009

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.