Пути совершенствования российского рынка страховых услуг

Преимущества исследования: данный обзор аккумулирует всю необходимую информацию на рынке доверительного управления, такую как: характеристика состояния рынка, важнейшие события, произошедшие на рынке ДУ за отчетный период, изменения в законодательстве, мнения экспертов отрасли, актуальные рейтинги и рэкинги, информационные справки крупнейших участников отрасли.

3.2 Проблемы реализации и перспективы направления совершенствования страховой деятельности в РФ

Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Разработчики Государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в РФ будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.

В Государственной программе сказано, что одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В планах Правительства РФ в целях стимулирования развития накопительных видов страхования - активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров - финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Разработчики Стратегии - 2020 выделяют следующие основные проблемы страхового рынка:

- снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

- низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

- налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;

- ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

- низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

- наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;

- пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

- увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

- повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

- недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

- страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;

- недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ.

Основной целью Стратегии - 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Для достижения поставленных задач необходимо принять ряд мер по основным направлениям в соответствии со Стратегией - 2020, в которой представлен и план соответствующих мероприятий («дорожная карта»).

Совершенствование регулирования обязательного страхования. В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования планируется решить следующие задачи:

- перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;

- выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

- последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство РФ об ОМС,

ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

По мнению разработчиков Стратегии - 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн руб. в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.

При этом учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.^[10]

Стимулирование развития добровольного страхования. Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Заключение

В заключение своей курсовой работы, мне хотелось бы сказать, что страховые резервы страховщика обеспечивают стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются временно свободные денежные средства, которые могут быть инвестированы в целях получения дополнительного дохода. Инвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно достаточно жестко регулироваться со стороны государства, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая компания распорядиться предоставленными ей средствами и не поставит ли она под угрозу выполнение обязательств по договорам страхования. Страховые резервы являются гарантией страховых компаний возможности погашения страховых выплат в необходимый момент. При этом необходимо отметить, что страховые резервы представляют собой очень значительную сумму, не использование которой влечет за собой огромные убытки для компании. В связи с этим представляется необходимым инвестировать средства страховых резервов, однако направление инвестиций должно быть настолько безопасным, чтобы не повышался риск невозможности погашения страховых выплат.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями. Значит, эти риски нужно просчитать таким образом, чтобы клиент получил полную сумму причиненного ущерба, а страховая компания, возмещая ущерб страхователю, имела прибыль. Поэтому страховщик осуществляет свою деятельность на основе статистики и теории вероятности, просчитывая возможность наступления того или иного страхового случая.

Страхование, как и любой вид коммерческой деятельности, начинается с создания органа, выполняющего страховые операции, т.е. страховой компании. Эта задача решается через организационное управление, объекты которого: формирование структуры и системы управления; механизм реализации управленческих функций; разработка регламентов и т.п. Функции страхового управления реализуются посредством административных, экономических и социально-психологических методов.

Каждая страховая компания обладает собственным опытом, методиками и технологиями по оценке и управлению рисками. Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений.

Планирование в страховании - это попытка предвидения формирования страховых резервов как косвенного показателя эффективности экономики в стране, источника страховых платежей. В связи с этим планирование поступления страховых платежей следует рассматривать не только как план производства страховых услуг, но и как план состояния и движения страховых резервов, их величины и ассортимента.

ООО «Росгосстрах» - крупнейшая в Россиистраховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

По итогам работы за 2014 год объем страховых взносов по договорам прямого страхования и принятого в перестрахование составил 100 822 396 тыс. руб., что составляет 101,95 процентов от объемов прошлого года. По сравнению с прошлым 2013 годом темпы роста уменьшились - снижение темпов связано с проводимой работой по сокращению убыточных сегментов в страховом портфеле. Начисленные страховые премии по имущественным видам страхования в текущем году составили 49 389 905 тыс. руб., что больше на 5,6 процентов по сравнению с 2013 годом. По добровольному личному страхованию в 2014 заключено договоров на 12 025 761 тыс. руб., что выше темпа роста 2013 года и соизмеримо с темпом роста в 2012 году.

Уровень выплат в 2014 году по всем видам прямого страхования и принятого в перестрахование составил 47,37 процентов.

По итогам работы за 2014год прибыль до налогообложения увеличилась на 274 926 тыс. руб. относительно 2012 года и составила 1 901 283 тыс. руб., чистая прибыль увеличилась на 356 339 тыс. руб. и составила 1 293 143 тыс. руб.

Наибольшее влияние на увеличение чистой прибыли оказал, в первую очередь, рост на 6 632 369 тыс. руб. объема страховых премий по страхованию иному, чем страхование жизни.

Результаты расчета надежности страховой компании за 2012 - 2014 гг. показывают, что в целом она обладает большой надежностью, так как наблюдается прирост коэффициента надежности на 16,67 процентов. Увеличение надежности страховой компании произошло за счет прироста ликвидности активов, платежеспособности и рентабельности страховых операций.

В условиях продолжающегося усиления конкуренции между предприятиями всё большее значение приобретают практические подходы к управлению финансовым потенциалом.

Необходимо отметить, что указанные элементы стратегии управления финансовым потенциалом в конечном итоге определяют конкурентоспособность любого предприятия, имеющего своей целью извлечение положительного экономического эффекта. Достижение именно этой цели и должна обеспечить в перспективе система менеджмента в целом.

Страховой бизнес в России развивается в настоящее время достаточно успешно, однако по сравнению с банковским сектором прибыль от деятельности в этой отрасли существенно менее стабильна. Анализ текущей деятельности страховых компаний показывает, что основными проблемами, препятствующими их нормальному функционированию и развитию, являются: нестабильная экономическая ситуация; острая конкуренция; высокий уровень предпринимательских рисков; проблема завоевания новых сегментов рынка; неустойчивое положение на страховом рынке; высокий уровень издержек деятельности; потребность в высококвалифицированном и многочисленном персонале.

Для осуществления эффективного контроля, планирования, учета использования ресурсов, оценки и нормирования затрат по основным линиям бизнеса в рамках управленческого учета страховых компаний создаются центры затрат. В центрах затрат учитываются прямые и косвенные расходы, формирующие себестоимость данных единиц (услуг) деятельности организации. В структуре прямых затрат страховой компании существенную роль играют аквизиционные расходы, которые в зависимости от политики, проводимой компанией, могут составлять до 50% прямых затрат. Осуществление этих расходов обеспечивает в дальнейшем доходность страховых компаний, которая, в свою очередь, влияет на их финансовую устойчивость, платежеспособность, эффективность и дальнейшее развитие.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: [часть вторая от 26.01. 1996 г. № 14-ФЗ [ред. от 06. 04. 2015 г., с изм. от 07. 04. 2015 г.]

2. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. [Электронный ресурс] // СПС Консультант Плюс.

3. Агеев, Н. Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт /Н. Р. Агеев - М.: Юность, 2010. - 371 с.

4. Арямов, А. А. Общая теория риска: юридический, экономический и психологический анализ: монография. 2-е изд., перераб. и доп. А. А. Арямовым / М.: РАП; ВолтерсКлувер, 2010. - 208 с.

5. Буркин, С. В. Обязательное социальное страхование: Учеб. пособие /С. В. Буркин - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2010. - 92 с.

6. Грищенко, Н. Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие / Н. Б. Грищенко - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2011. - 274 с.

7. Грачева, Е. Ю. Правовые основы страхования: Учеб. пособие / Е. Ю. Грачева, О.В. Болтинова - «Проспект», 2011. - 128 с.

8. Гвозденко, Я. Р. Основы страхования / Я. Р. Гвозденко - СПб.: ПРЕСС, 2010. - 135 с.

9. Гришаев, С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран / С. П. Гришаев-М.: ЮКИС, 2011. - 167 с.

10. Денисова, И. П. Страхование: учеб. пособие: рек. М-вом. образования РФ / И. П. Денисова, - М.: МарТ, 2012. 288 с.

11. Ермасов, С. В. Страхование: учеб. пособие для вузов / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 462 с.

12. Жуйков, В. М. Судебная защита прав граждан и юридических лиц. В. М. Жуйков. - М.: ГОРОДЕЦ, 2010. 95 с.

13. Куликов, Н. И. Страхование бизнеса: Учеб. пособие - Н. И. Куликов, Е. Ю. Бабенко, Л. Н. Чайникова - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2013. - 128 с.

14. Коробов, Ю. М. Страхование: Учебно - методические материалы / Ю. М. Коробов. -М.: МИЭМП, 2011. 20 с.

15. Кабанцева, Н. Г. Страховое дело: Учебное пособие / Н.Г. Кабанцева, А. В. Кабанов./ М.: Форум, 2011. - 272 с.

16. Никулина, Н. Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие: рек. М-вом образования РФ в качестве учеб. пособия для студентов вузов / Н. Н. Никулина, С. В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 511 с.

17. Страхование: учебник / под. ред. Т. А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2012. - 1006 с.

18. Слепухов, Ю. А. Страхование: Учеб. пособие / Ю. А. Слепухов. М.: Инфра-М, 2013. 691 с.

19. Слепухов, Ю. А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях / Ю. А. Слепухов // Финансы. - 2012. - № 9. с. 33 - 35.

20. Тарадонов, С. В. Страховое право: Учеб. пособие. - М.: Юристъ, 2010. - 207 с.

21. Роик, В. Д. Основы социального страхования / В. Д. Роик. - М.: Анкил, 2011. - 256 с.БЕК. 2010. - 17 с.

22. Фогельсон, Ю. Введение в страховое право. Ю. Фогельсон. - М.: Издательствр

23. Щербаков, В. А. Страхование: учеб. пособие: рек. УМО по образованию в качестве учеб. пособия для студентов / В. А. Щербаков. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2012. - 320 с.

24. Кричевский А. Н. Анализ финансовых результатов страховой компании // Аудитор. 2011. - №5. с. 36 - 47.

25. Николенко, Н. П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. // Финансы.2011. - №2. - с. 38.

26. Пастухов, Б. И. Современное состояние страхового рынка // Финансы. - 2010. - №10. - с. 12 - 21.

27. Яшина, Н. М. Сущность и виды страхового портфеля / Н. М. Яшина // Финансы. 2011. №2. с. 50 - 52.

Размещено на Allbest.ru