Активные и пассивные операции, кредитная политика ОАО "Халык Банк Кыргызстан"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. История и характеристика ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

2. Основные задачи, цели деятельности и стратегия банка

3. Нормативные документы, регламентирующие содержание банковской деятельности

4. Услуги и продукты

5. Организационная структура банка

6. Положение о бюджете доходов и расходов и бюджете капитальных вложений ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

7. Политика ценообразования ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

8. Правила предоставления кредита физическим лицам в ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

9. Активные и пассивные операции банка

10. Кадровая политика

11. Стратегия управления рисками

12. Развитие информационных технологий

13. Анализ основных показателей баланса

14. Депозитные операции банка

Заключение

Список литературы



Введение

АО «Народный банк Казахстана» -- крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

АО «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Банк эмитирует карточки платежных систем Visa International, MasterCard International, China Union Pay и остается неизменным лидером на казахстанском рынке платежных карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 3,9 млн. единиц, что составляет около 40% пользователей платежных карточек в Казахстане.

Банк более 10 лет активно работает на рынке финансовых услуг Кыргызстана и за это время зарекомендовал себя как устойчивый банк, предоставляя полный спектр современных банковских услуг на уровне международных стандартов.

Банк видит своей основной целью предоставление клиентам полного комплекса современных банковских продуктов и услуг на уровне международных стандартов, обеспечивая тем самым сохранность, эффективное размещение и преумножение средств клиентов и акционеров.

Банк нацелен на построение долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами на основе индивидуального подхода, гибко учитывая специфику их потребностей и обеспечивая эффективное партнерство клиента и Банка.



1. История и характеристика ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

Открытое акционерное общество «Халык Банк Кыргызстан» образован после приобретения 100 процентов акций АООТ «Кайрат Банк», одним из лидеров банковского рынка Республики Казахстан АО «Народный Банк Казахстана» (Свидетельство о государственной перерегистрации юридического лица за № 076929 серия ГПР от 23 декабря 2004 г.).

Открытое акционерное общество «Халык Банк Кыргызстан» до переименования именовался как Акционерное общество открытого типа «Кайрат Банк», и был образован Национальным Банком Кыргызской Республики 16 апреля 1999 года, путем реструктуризации АКБ "Максат" - одного из пионеров в образовании коммерческих банков Кыргызской Республики. С марта 2001 года, согласно Постановлению Правительства Кыргызской Республики за №87 от 9 марта 2001 года, единственным акционером АООТ «Кайрат Банка» стало Правительство КР и в дальнейшем передано Государственному комитету Кыргызской Республики по управлению государственным имуществом.

В начале 2004 года Правительством Кыргызской Республики было принято решение о приватизации АООТ «Кайрат Банк». Основной целью приватизации АООТ «Кайрат Банк» являлось привлечение стратегических инвесторов, которые могли бы обеспечить дальнейшее развитие банка, что позволит привнести в банковскую деятельность новейшие технологии и опыт эффективного менеджмента. После проведения тендера победителем объявлен АО «Народный Банк Казахстана».

Таким образом, 5 октября 2004 года, на Кыргызской Фондовой Бирже заключена сделка по продаже 340 000 (триста сорок тысяч) шт., простых акций номинальной стоимостью 500 (пятьсот) сомов, что составляет 100% (сто) процентов уставного капитала АООТ «Кайрат Банк» между Государственным комитетом Кыргызской Республики по управлению государственным имуществом и АО «Народный Банк Казахстана», расположенного по адресу: Республика Казахстан, г. Алматы, пр. Абая, 109В.

В связи с приобретением 100 процентов акций АООТ «Кайрат Банк» одним из лидеров банковского рынка Республики Казахстан АО «Народный Банк Казахстана», Банк произвел государственную перерегистрацию юридического лица в Министерстве Юстиции КР (Свидетельство о государственной перерегистрации юридического лица за № 076929 серия ГПР от 23 декабря 2004 г.) и с этого момента он стал называться ОАО «Халык Банк Кыргызстан».

На сегодняшний день ОАО «Халык Банк Кыргызстан» имеет головной офис в г. Бишкек, четыре филиала в г. Бишкек, по одному в областных центрах - г. Ош, г. Жалал-Абад, г. Кара-Суу, в райцентрах г. Кара-Балта, г. Чолпон-Ата и сберегательные кассы в г. Бишкек, Ош, Жалал-Абад и Узген.

ОАО "Халык Банк Кыргызстан" имеет лицензию на предоставление услуг по депозитам, кредитованию, проведению валютных операций и операций с ценными бумагами. Является успешным Банком в сфере предоставления банковских (финансовых) услуг населению, организация и предприятиям, правительственным и неправительственным учреждениям. Банк имеет лицензию Национального Банка Кыргызсткой Республики на проведение банковских операций в национальной и иностранной валютах.

По виду деятельности ОАО "Халык Банк Кыргызстан" имеет статус универсального банка и осуществляет свою деятельность на основе банковских лицензий № 044 и № 044/1. Для обслуживания клиентов банка в межгосударственных расчетах, установлены корреспондентские отношения с крупнейшими банками Германии, США, России и Казахстана.

ОАО "Халык Банк Кыргызстан" первый коммерческий банк в Кыргызской Республике, ставший членом сообщества S.W.I.F.T.



2. Основные задачи, цели деятельности и стратегия банка

Банк имеет статус универсального банка и осуществляет свою деятельность на основе банковских лицензий Национального банка Кыргызской Республики № 044 (осуществление операций в национальной валюте) и № 044/1 (осуществление операций в иностранной валюте). Банк оказывает широкий спектр услуг частным и корпоративным клиентам, как резидентам, так и нерезидентам Кыргызской Республики.

Банк является участником системы защиты депозитов в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)».

В настоящее время ОАО «Халык Банк Кыргызстан» имеет головной офис и четыре филиала в г. Бишкек, по одному филиалу в областных центрах - г. Ош, г. Жалал-Абад, в райцентрах - г. Кара-Балта, г. Чолпон-Ата, г. Кара-Суу и сберегательные кассы в г.г. Бишкек, Ош, Узген и Жалал-Абад.

ОАО «Халык Банк Кыргызстан» имеет лицензию на предоставление услуг по приему депозитов, кредитованию, проведению валютных операций и является успешным Банком в сфере предоставления банковских (финансовых) услуг населению, организациям и предприятиям, неправительственным учреждениям.

ОАО «Халык Банк Кыргызстан» является членом следующих организаций и ассоциаций:

* Halyk Group;

* Союз Банков Кыргызстана;

* Кыргызская фондовая биржа.

АО «Народный Банк Казахстана» - единственный акционер Банка - представляет крупную региональную финансовую группу. История развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг, многолетний опыт работы АО «Народный Банк Казахстана» подтверждают его надежность и стабильность. Успешно работающий на благо своих клиентов, Народный Банк Казахстана является лидером розничного бизнеса в Республике Казахстан, обладая наибольшим числом клиентов и са-мой крупной филиальной сетью.

Активы АО «Народный Банк Казахстана» на 01.01.2015 года составили 2 809,8 млрд. тенге (более 15 млрд.долларов США), собственный капитал - 475,2 млрд. тенге (свыше 2,5 млрд. долларов США).

Основными целями деятельности ОАО являются:

- максимальное удовлетворение потребностей клиентов в качественных финансово-банковских услугах;

- повышение капитализации банка, обеспечение рентабельности вложений акционеров и финансовой устойчивости банка.

Основными задачами деятельности ОАО являются:

- развитие продуктового ряда;

- расширение обслуживаемых клиентских сегментов;

- укрепление позиций на российском и международных финансовых рынках;

- обеспечение эффективности деятельности;

- адекватное управление рисками в соответствии с международными нормами;

- развитие кадрового, технологического и инфраструктурного потенциала банка.

ОАО «Халык Банк Кыргызстан» вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных инструментов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

3. Нормативные документы, регламентирующие содержание банковской деятельности

ОАО «» входит в банковскую систему КР и в своей деятельности руководствуется Конституцией КР, Гражданским кодексом, Законом КР «О банках и банковской деятельности», Законом КР «О Национальном банке КР», Законом «Об акционерных обществах», другими законами, нормативными актами НБКР, а также Уставом.

Стратегия развития Банка направлена на укрепление позиций в банковском секторе республики, дальнейшее наращивание кредитного портфеля и расширение клиентской базы.

За 2014 год кредитный портфель Банка увеличился на 964 млн. сомов (на 53 процента). При реализации задачи по увеличению кредитного портфеля, Банк придерживается консервативного подхода оценки пер спектив бизнеса, принимая во внимание, что макроэкономическая и социально-политическая ситуации в республике подвержены частым и существенным изменениям.

За 2014 год валовой внутренний продукт увеличился на 3,6 процента в реальном измерении, в том числе - на 4,6 процента без предприятий по разработке месторождения “Кумтор”. Спад производства промышленности сложился на уровне 1,6 процента (без учета производства “Кумтор” прирост составил 3,4 процента).

Прирост в торговле составил 7,2 процента, высокие темпы прироста сохраняются в строительстве (24,9 процента). В сельском хозяйстве спад составил 0,6 процента.

В целом, в республике наблюдается снижение темпов экономического роста по сравнению с предыдущим годом. Рост цен на коммунальные услуги, пересмотр тарифной политики на электроэнергию и теплоэнергию, а также повышение курса доллара по отношению к сому привели к повышению инфляции по итогам 2014 года до 10,5 процента.

В 2014 году сохраняется тенденция нарастания активов банковского сектора, в том числе кредитного портфеля. На 01.01.2015 года совокупные активы коммерческих банков составляли 137,6 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 26,5 млрд. сомов или на 24 процента. Увеличиваются показатели финансового проникновения по кредитам и депозитам, а также доля кредитов в активах банковской системы.

Основными направлениями для дальнейшего развития Банка в среднесрочной перспективе являются:

* поддержание высоких темпов кредитования, в том числе субъектов малого и среднего бизнеса, а также предоставление ипотечных и потребительских кредитов населению;

* минимизация рисков банковской деятельности, в первую очередь кредитного риска, сохранение высокого качества кредитного портфеля;

* использование эффективных процедур внутреннего контроля и управления рисками банковской деятельности; оптимизация издержек, минимизация стоимости привлекаемых ресурсов;

* проведение гибкой процентной и тарифной политик с учетом изменения ситуации и запросов различных категорий клиентов;

* расширение и укрепление ресурсной базы Банка за счет привлечения депозитов клиентов - организаций и населения;

* развитие карточного бизнеса, сохранение и наращивание клиентской базы за счет предоставления дополнительных услуг;

* расширение активных прямых и перекрестных продаж розничных продуктов с максимальной ориентированностью на клиента;

* расширение спектра и совершенствование предоставляемых услуг в условиях роста конкуренции на финансовом рынке;

* расширение точек обслуживания населения;

* дальнейшее развитие технологической платформы Банка и автоматизации бизнес процессов;

* сохранение коллектива профессиональных и высококвалифицированных специалистов, повышение квалификации и совершенствование системы мотивации персонала.

4. Услуги и продукты

ОАО «Халык Банк Кыргызстан» является универсальным финансово-кредитным учреждением, предлагающим клиентам все основные виды банковских продуктов, представленных на рынке финансовых услуг республики, включая обслуживание частных лиц, индивидуальных предпринимателей, корпоративных клиентов и финансовых организаций.

Банк предоставляет услуги как в столице, так и в регионах Кыргызской Республики, располагая филиалами и сберегательными кассами в крупных городах страны: Бишкек, Ош, Жалал-Абад, Кара-Суу, Кара-Балта, Чолпон-Ата и Узген.

Основным направлением работы Банка является предоставление кредитов. Банк предлагает своим клиентам широкий выбор кредитных программ для корпоративного сектора, малого и среднего бизнеса, розничного сегмента по ипотечным кредитам и на потребительские цели.

Для крупных корпоративных клиентов Банк предоставляет кредиты на гибких условиях с учетом особенностей и масштабов бизнеса. Кроме традиционного финансирования корпоративному бизнесу предлагаются услуги по выплате заработной платы, рассчетно-кассовому обслуживанию, торговое финансирование.

Представители малого и среднего бизнеса могут получить кредиты на пополнение оборотных средств, а также строительство, приобретение и ремонт помещений, оборудования, приобретение земельных участков на выгодных условиях.

На сегодняшний день в Кыргызстане всё более популярным решением проблемы покупки жилья становится ипотека. Банк, следуя запросам клиентов, предлагает уже сейчас приобрести квартиру, дом или строящуюся недвижимость, получив кредит на выгодных условиях на срок до 10 лет.

Увеличение объемов строительства жилья обусловило рост спроса на получение кредитов с целью приобретения строящейся недвижимости. Стремясь удовлетворить потребности клиентов, Банк активно внедряет программу кредитования на приобретение строящейся недвижимости. Для удобства клиентов Банк разрабатывает новые программы ипотечного кредитования, которые значительно упрощают процедуру приобретения недвижимости. риск пассивный кредитный депозитный

В целях расширения и диверсификации ресурсной базы Халык Банк проводил активную работу в области привлечение вкладов. Расширение и укрепление ресурсной базы за счет депозитов клиентов является приоритетным направлением деятельности. Вкладчики Банка могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк представляет клиентам гибкую систему депозитных вкладов в национальной валюте и долларах США на срок от 3 месяцев до нескольких лет. Различные виды депозитов, позволяют выбрать именно тот вклад, который отвечает запросам клиента. Предлагаемая доходность: до 13,0% годовых - в национальной валюте и до 8% годовых - в иностранной валюте.

Использование Банком международной межбанковской системы совершения платежей SWIFT позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов Банка, а также осуществлять денежные переводы по всему миру по поручению клиентов за короткий промежуток времени. Данная платежная система является ведущей международной системой в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающая оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

Постоянным преимуществом Банка на протяжении всего периода его деятельности являются развитые корреспондентские отношения со многими банками мира. На конец 2014 года Банк поддерживал корреспондентские отношения с 8 финансовыми институтами, с помощью которых активно проводились финансовые операции на валютном и денежном рынках.

Корреспондентские отношения установлены с банками, обладающими высоким рейтингом международных рейтинговых агентств:

* Deutsche Bank AG;

* Deutsche Bank Trust Company Americas;

* AО «Народный Банк Казахстана»;

* АО ДБ «Банк Китая в Казахстане»;

* ОАО «Сбербанк России»;

* АКБ «Русславбанк» (ЗАО);

* ОАО «НБК-Банк»;

* АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО).

Банк предоставляет услуги по переводу денежных средств, как по расчетным счетам клиентов, так и без открытия счета. Для обслуживания физических лиц Банк принимает и выдает быстрые денежные переводы без открытия счета по системам «Контакт», «Юнистрим», «Лидер», «Western Union», «Золотая корона», «Money Gram», успешно зарекомендовавшим себя на протяжении нескольких лет. Поскольку Банк заключил договорные отношения с основными лидерами на рынке по международным денежным переводам без открытия счета, планируется проводить работу с действующими системами по привлечению новых клиентов и увеличению объема платежей.

В отчетном году Банк продолжил развитие программы выпуска и обслуживания банковских карт. На конец отчетного года количество карт составило 2 150 единиц.

Банк продолжает успешно развивать эквайринг - услугу, позволяющую предприятиям торговли и сферы обслуживания принимать в качестве оплаты за свои товары и услуги все виды международных банковских карт. В 2014 году Банком проводилась работа по подключению новых торговых точек, задействованных в безналичных платежах. Количество POS-терминалов Банка составило 29 единиц.

Зарплатные проекты Банка обеспечиваются платежными системами VISA, которые предоставляют гораздо больше преимуществ по сравнению с другими банковскими картами. На конец 2014 года на обслуживании в Банке находилось 30 зарплатных проектов. В рамках зарплатных проектов Халык Банк предлагает как обычные дебетовые карты, так и карты с разрешенным овердрафтом сотрудникам предприятий и организаций - клиентов Банка.

Для сотрудников компаний, воспользовавшихся услугой «зарплатный проект», кроме удобства и безопасности предоставляется возможность получения потребительского кредита в сумме до 100 тысяч сомов под залог будущей заработной платы.

В 2014 году Банк продолжил деятельность по развитию безналичных платежей, посредством POS-терминалов и банкоматов, которые находятся в шаговой доступности, т.е. в наиболее удобных местах. Для удобства держателей пластиковых карт в городах присутствия Банка действует 29 POS-терминалов и 27 банкоматов. Банкоматы и POS-терминалы установлены в головном офисе, действующих филиалах, различных торговых точках г. Бишкек.

В 2014 году была внедрена услуга «Интернет-банкинг», позволяющая обеспечить удаленный доступ клиента к его счетам. Для удобства клиентов, а также снижения нагрузки на сотрудников Банка планируется активное продвижение данной услуги и доведение информации до клиентов.

Банк продолжит расширение каналов продаж, продвижение продуктов Банка, оптимизацию тарифов на услуги, удержание действующих и привлечение новых клиентов путем повышения качества предоставляемых услуг и расширения пунктов обслуживания населения, создание и поддержание положительного имиджа Банка, деятельность которого направлена на максимальное удовлетворение потребностей различных целевых групп клиентов.

5. Организационная структура банка

Состав Совета директоров открытого акционерного общества «Халык Банк Кыргызстан»:

Председатель Совета директоров

Заместитель Председателя Совета директоров

Член Совета директоров

Член Совета директоров

Член Совета директоров

Руководящий состав открытого акционерного общества «Халык Банк Кыргызстан»:

Председатель Правления ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

Первый Заместитель Председателя Правления

Заместитель Председателя Правления ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

Управляющий директор ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

6. Положение о бюджете доходов и расходов и бюджете капитальных вложений ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1 Настоящее Положение «О Бюджете доходов и расходов и Бюджете капитальных вложений» является нормативным документом ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

1.2 Банк Кыргызстан», определяет цели, задачи и порядок составления и внесения корректировок и контроля за исполнением Бюджета доходов и расходов и Бюджете капитальных вложений Банка.

1.3 Составление Бюджета Банка охватывает процесс определения прогнозных показателей, структуры доходов и расходов Банка на основе данных подразделений Головного Банка и филиалов ОАО «Халык Банк Кыргызстан». При необходимости, они корректируются на показатели, утвержденные Бизнес-планом, фактические динамики отдельных позиций и другие аналитические данные.

1.4 Бюджет доходов и расходов Банка представляет собой сводный финансовый план Банка, отражающий источники получения доходов, статьи расходов, необходимы для осуществления операционных расходов в течение предстоящего периода (месяца, квартала, года) и определяющий прогнозные финансовые результаты Банка. Бюджет доходов и расходов Банка консолидируется на основе отдельных Бюджетов Головного офиса и филиалов Банка.

1.5 Бюджет капитальных вложений Банка представляет собой финансовый план по капитальным вложениям в основные средства, используемые Банком для осуществления своей деятельности.

1.6 Составление окончательного проекта Бюджетов Банка осуществляется Отделом экономического анализа, планирования и маркетинга в составе Бизнес-плана.

1.7 Бюджеты филиалов Банка утверждаются Председателем Правления ОАО «Халык Банк Кыргызстан».

1.8 Контроль исполнения утвержденных Бюджетов Банка осуществляется Отделом экономического анализа, планирования и маркетинга.

1.9 Отдел экономического анализа, планирования и маркетинг, филиалы и подразделения Банка при составлении и исполнении Бюджетов должны руководствоваться:

* утвержденным Бизнес-планом;

* внутренними нормативными документами, регулирующими порядок и процедуру отчислений, утвержденными нормами по нормируемым видам расходов;

* действующим законодательством КР, нормативными документами, регулирующими порядок налоговых и других видов отчислений Банка.

2. ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ СОСТАВЛЕНИЯ БЮДЖЕТА

2.1. Целью составления и исполнения Бюджетов Банка является обеспечение эффективного расходования средств Банка.

2.2 Основными задачами составления и исполнения Бюджетов Банка являются:

- обеспечение обоснованными расчетами основных источников получения доходов и целесообразности направлений расходов Банка;

- координация действий филиалов и подразделений Банка по формированию оптимальной структуры доходов и расходов в целом, а также по эффективному использованию ими средств, предусмотренных Бюджетами Банка;

- определение конечных финансовых показателей филиалов и подразделений Банка;

- формирование объемов расходов капитального характера (вложение в основные средства).



3. ПОРЯДОК СОСТАВЛЕНИЯ БЮДЖЕТА

3.1. Бюджеты Банка и его филиалов составляются по единой форме в сроки, установленные Головным офисом Банка.

3.2. Для составления Бюджетов Банка заполненные формы представляются подразделениями и филиалами Банка, за подписью руководителей соответствующих подразделений, согласованные с курирующими членами Правления Банка.

3.3. Данные по планируемым доходам расходам представляются в Отдел экономического анализа, планирования и маркетинга, с расшифровкой по месяцам.

3.4. Корректировка плановых показателей Бюджетов Банка в целом и Бюджетов филиалов осуществляется одновременно с изменением Бизнес-плана.

4. ИСПОЛНЕНИЕ БЮДЖЕТА

4.1. Расходование средств на не предусмотренные Бюджетами цели, а также и сверх предусмотренных в них средств, считается нарушением настоящего Положения и является основание принятия соответствующих мер к должностным лицам, предусмотренных Правилами внутреннего трудового распорядка Банка.

4.2. Директора филиалов, находящиеся в Чуйской долине, имеют право производить расходы на неотложные нужды без согласования с Головным офисом Банка в пределах и на цели предусмотренные Бюджетами,

за исключение обеспечиваемыми в централизованном порядке основными средствами, инвентарем.

4.3. Директора филиалов, находящиеся за пределами Чуйской долины, имеют право производить расходы в пределах и на цели, предусмотренные Бюджетами без согласования с Головным офисом Банка.

4.4. Директора филиалов Банка представляют ежемесячные и годовые отчеты об исполнении Бюджетов филиалов в Отдел экономического анализа, планирования и маркетинга в сроки:

* Ежемесячные Отчеты об исполнении Бюджетов филиалов - не позднее пятого числа, следующего за отчетным периодом;

* Годовые Отчеты об исполнении Бюджетов филиалов - в соответствии со сроками, установленными Головным офисом для составления годового отчета.

4.5. Отдел экономического анализа, планирования и маркетинга определяет финансовые результаты по филиалам согласно Методике расчета уточненных финансовых результатов деятельности филиалов с учетом полученных или переданных ресурсов, объемов их расходов в Головном офисе.

7. Политика ценообразования ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1 Под политикой ценообразования ОАО «Халык Банк Кыргызстан» (далее, Банк) понимается свод правил и процедур, регламентирующих процесс ценообразования на услуги Банка, включая порядок разработки и утверждения процентных ставок/тарифов, определение полномочий органов управления и сотрудников Банка, их ответственность за достижение целей политики ценообразования Банка.

1.2 Политика ценообразования Банка разрабатывается Отделом экономического анализа, планирования и маркетинга, подлежит одобрению Правлением ОАО «Халык Банк Кыргызстан» и утверждается Советом директоров ОАО «Халык Банк Кыргызстан».

1.3 Пересмотр и внесение изменений и дополнений в Политику ценообразования Банка осуществляется не реже одного раза в год по ходатайству Правления Банка и утверждается Советом директоров ОАО «Халык Банк Кыргызстан».

1.4 Работу по реализации политики ценообразования осуществляет Отдел экономического анализа, планирования и маркетинга совместно с филиалами и заинтересованными структурными подразделениями Банка в соответствии с настоящей Политикой, стратегическим планом развития, Бизнес-планом Банка, задачами и целями, поставленными руководством Банка.

1.5 Нормативные акты, использованные при написании политики. При написании настоящей Политики были использованы следующие нормативные акты:

1) Закон КР «О банках и банковской деятельности в КР».

2) Положение «О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми

организациями», утверждено постановлением Правления НБКР №19/2 от 14.06.2013г..

2. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ

2.1 Целью политики ценообразования Банка является получение приемлемого размера доходов от предоставления банковских услуг с учетом запланированного объема продаж. Ценовая политика должна обеспечивать долгосрочное удовлетворение потребностей клиентов путем оптимального сочетания внутренней стратегии развития Банка и условий внешней среды.

2.2 Политики ценообразования направлена на решение следующих основных задач:

1) Создание условий для конкурентоспособности банковских услуг, предоставляемых Банком, путем установления процентных ставок и тарифов, а также предоставление индивидуальных условий по процентным ставкам и тарифам для клиентов Банка и потенциальных клиентов;

2) Стимулирование клиентов Банка к увеличению количества и объема используемых продуктов и услуг Банка за счет предоставления индивидуальных условий обслуживания;

3) Создание благоприятных ценовых условий для привлечения потенциальных клиентов и удержания существующих клиентов Банка.

8. Правила предоставления кредита физическим лицам в ОАО «Халык Банк Кыргызстан»

ОБЩИЕ ПЛОЖЕНИЯ

1. ЦЕЛЬ ДОКУМЕНТА

1.1 Настоящие правила разработаны в соответствии действующим законодательством КР, а также локальными нормативными актами ОАО «Халык Банк Кыргызстан» и регламентирует базовые условия и процедуры розничного кредитования.

1.2 Основной целью настоящих Правил является:

1) Обеспечение роста и высокого качества ссудного портфеля по розничному кредитованию Банка и его филиалов;

2) Унификация процедур рассмотрения кредитных заявок, предоставления и мониторинга кредитов, выданных физическим лицам по программам;

3) Ознакомление сотрудников подразделений Банка и его филиалов и соблюдение ими основных принципов предоставления и мониторинга кредитов по программам;

4) Обеспечение сотрудников подразделений Банка и его филиалов методологическим руководством по предоставлению кредитов

физическим лицам по программам.

2. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

2.1. Содержание настоящих правил является - коммерческой тайной. Доступ к информации, содержащейся в настоящих Правилах, предоставляется в установленном в Банке порядке. Лица, имеющие доступ к информации, содержащейся в настоящих правилах обязаны не разглашать информацию без согласия Банка и его филиалов, имеющие в силу своих служебных обязанностей доступ к настоящим Правилам, несут ответственность за ее разглашение.



3. БАЗОВЫЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ

3.1. Настоящие правила предусматривают предоставление кредитов по следующим направления:

1) ипотека - на приобретение и строительство недвижимости некоммерческого назначения;

2) на потребительские цели - на цели, не связанные с предпринимательской

деятельностью;

3.2. В зависимости от условий программы, кредиты предоставляются как резидентам, так и нерезидентам КР в возрасте не моложе 21 года, при этом их возраст, а также возраст залогодателя на момент полного погашения кредита не должен превышать 65 лет.

3.3 Размеры процентных ставок, максимальные сроки и валюта предоставления кредитов в разрезе программ, а также размер участия собственными средствами определятся и утверждается уполномоченным органом Банка, в функции которого рассмотрение данных вопросов.

3.4. Предоставление второго и последующего кредита по решению управленческого органа Банка при наличии текущих обязательств возможно при соблюдении лимита предоставления кредита и лимита н6а одного заемщика.

3.5. Срок с момента выдачи кредита и до первого планового платежа не должен превышать 45 календарных дней. Дата последнего планового

платежа должна быть установлена не позднее даты полного погашения кредита, обусловленной кредитным договором.

3.6 Учет задолженностей по кредитам и порядок начисления процентов производится в соответствии с действующей в Банке Политикой учета задолженности по кредитам.

4. ПРИНЯТИЕ РЕШЕНИЯ.

4.1. Сформировав кредитный пакет, кредитный специалист выносит

кредитную заявку на рассмотрение уполномоченного органа/Кредитного комитета Банка/филиала.

4.2. Решение уполномоченного органа /Кредитного комитета Банка/филиала не может быть положительным при отрицательном заключении подразделения безопасности и проблемных кредитов.

4.3. При наличии замечаний в юридическом заключении, уполномоченный орган /Кредитный комитет Банка/филиала принимает решение о необходимости их устранения, которое должно отражаться в особых условиях. В случае, если юридические замечания носят неустранимый характер, тогда решение уполномоченного органа/Кредитного комитета Банка/филиала не может быть положительным.

4.4. Уполномоченный орган/Кредитного комитет Банка/филиала вправе принять по проекту одно из следующих решений:

1) предоставить кредит с указанием суммы кредита, срока, размера и др.);

2) отказать в предоставлении кредита;

3) вынести на рассмотрение уполномоченного органа Банка.

4.5. Принятие решения по проекту производится путем отражения принятого решения в резюме по проекту в виде записи, соответствующей принятому решению.

4.6. Порядок принятия и оформления решения отражается в соответствующем положении о данном органе.

4.7. В случае, если риск-менеджер на заседании Кредитного комитета проголосовал «против» по рассматриваемому проекту, то решение данного Кредитного комитета с пакетом документов в обязательном порядке направляется на рассмотрение Кредитного комитета Головного Банка для

принятия окончательного решения по кредиту в установленном порядке.

4.8. В случае принятия уполномоченным органом/Кредитным комитетом Банка/филиала решения в отказе в предоставлении кредита, кредитный специалист:

1) по требованию заявителя письменно сообщает об этом заявителю;

2) делает соответствующую отметку в Журнале учета кредитных заявок;

3) по требованию заявителя возвращает представленные им документы, за исключением кредитной заявки. При этом материалы, собранные кредитным специалистом заявителю не передаются.

Процесс кредитования:

1) Консультирование, сбор документов;

2) Выезд на место бизнеса клиента. Анализ бизнеса (аренда, склад,

наличие собственности бизнеса, ликвидный или неликвидный). Анализ оборотов, ТМЗ, маржи и др.

3) Кредитор оценивает возможности возврата кредита заемщиком (получает информацию про бизнес, цель кредита и его сумма, производит подсчет выручки клиента). Кредитор должен узнать и убедиться, что заемщик говорит правду о своих доходах, о целях использования кредита);

4) Проводится выезд на место проживания. Производится оценка залога

5) Собираются персональные данные, кредитная история, информация о клиенте. Проверка на наличие других кредитов, негативной информации, судимости;

6) Вся информация о клиенте отправляется к риск-менеджеру;

7) Собираются данные о кредите;

8) Рассматривается (подсчитывается) Баланс, ОПУ, расходы клиента;

9) Проводится кредитный комитет;

10) Оформляется залог по кредиту (недвижимое имущество), нотариально заверяется;

11) Оформляется поручительство по кредиту;

12) Процесс оформления и подписания документов, договоров, подписей;

13) Заемщик получает график погашения кредита. Заполняется анкета финансового состояния заемщика. Оформляется технический паспорт недвижимого имущества

Реструктуризация кредита:

Реструктуризация кредита - финансовое оздоровление заемщика в целях обеспечения возврата задолженности банку, которое заключается в изменении условий финансирования тревожной просроченной, проблемной задолженности банку в соответствии с процедурами, принимается кредитным комитетом.

Принципы для реструктуризации:

- временные трудности у заемщика с финансовым положением;

- снижение совокупного дохода;

- снижение выручки;

- непредвиденные расходы;

- другие причины.

Процедура реструктуризации:

- изменение графика погашения, предоставление отсрочки, предоставление гибкого графика погашения;

- изменение условий договорного финансирования (срок, валюта, проценты, неустойки).

Процесс залогового обеспечения

1) Составление Акта мониторинга объекта недвижимости (заемщик-залогодатель-договор-код клиента). Производится осмотр фактического наличия залогового имущества;

2) Основание проверки (описание предмета залога, площадь, описание физического состояния). Анализ цен, влияющих на предмет залога;

3) Составление Резюме (состояние предмета залога, условия, основания для переоценки);

4) Подписание соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога в отношении недвижимого имущества;

5) Выписка из гос.реестра прав на недвижимое имущество (собственность, доля, документы, подтверждающие права на единицу недвижимого имущества, дата гос.регистрации, сведения о правах собственника на внутридомовые помещения, на земельный участок, объекты на нем);

6) Составление договора;

7) Залогодателю предоставляется памятка для залогодателя о страховании его имущества;

8) Обеспечение кредита;

9) Заключение риск-менеджера (описание недвижимости, существующие риски;

10) Резюме: считается ли возможным финансирование проекта;

11) Заключение по оценке по кредитному заявлению (описание и оценка обеспечения, определение итоговой рыночной стоимости и оценочной стоимости)

12) Составление Акта обследования имущества (дата-заемщик-залогодатель-собственник-объект недвижимости).

Процедура рефинансирования

* После положительного решения относительно выдачи кредита, пишется письмо в банк, где у заемщика имеется задолженность;

* банк пишет письмо в ответ, в котором дают согласие на рефинансирование, также пишут одно письмо в нотариус и одно в гос.регистр;

* при рефинансировании, при составлении договоров необходимо обратить внимание на договор ипотеки (что в залоге у рефинансируемого банка)

* ставится арест второй очереди

* выдается кредит

* заемщик закрывает задолженность в рефинансируемом банке;

* приносит квитанции о полном погашении кредита;

* рефинансируемый банк выдает оригиналы, заемщик приносит их;

* снимается с ареста.

9. Активные и пассивные операции банка

Активные:

* амортизация основных средств и нематериальных активов;

* процентный доход по инвестициям, удержаниям до погашения;

* изменение прочих начислений;

* долгосрочные активы;

* суды, предоставляемые клиентам;

* РЕПО-операции;

* прочие активы.

Пассивные:

* выпущенные простые акции, аннулированные выкупленные простые акции, дивиденды по простым акциям;

* прибыль или убытки последнего отчетного периода, прибыль до налогообложения, прибыль или убытки по операциям и с иностранной валютой;

* убыток от выбытия ОС;

* средства банков, средства клиентам, РЕПО;

* финансовые обязательства, отражающие по справедливой стоимости через прибыль или убытки:

* прочие обязательства;

* налог на прибыль;

* отток или приток денежных средств от операционной и инвестиционной деятельности;

* формирование резерва под обесценение активов, по которым начисляются проценты, резерва под обесценение по прочим операциям, по активам, предназначенные для продажи.

Процедура «Порядок инкассирования наличных денежных средств»

В процедуре принимают участие кассир-инкассатор, директор филиала, заведующий сектором кассовых операций, кассир-операционист, сотрудники специальных подразделений, участвующих в сопровождении и охране ценностей, а также комиссий, создаваемых в целях ревизии кассы.

Нормативные акты, используемые при разработке процедуры:

· Закон КР «О банках и банковской деятельности в КР»;

· Положение «О минимальных требованиях по выполнению кассовых операций в коммерческих банках и небанковских финансово-кредитных учреждениях КР», утверждённое постановлением правления НБКР;

· Рекомендации по кассовым операциям в КБ и ФКУ КР;

· Процедура «Прием заявок и обеспечение деятельности средствами филиалов ОАО «Халык Банк Кыргызстан»;

· Инструкция «О вооруженном сопровождении и охране ценностей».

Процедура «Открытие, ведение, закрытие и восстановление расчётных и срочных счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица»

Настоящая процедура определяет порядок открытия, ведения, закрытия и восстановления расчётных и срочных счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица в национальной и иностранной валюте, а также формирования юридического дела клиента.

В процедуре принимают участие: директор, главный бухгалтер, юрист, ведущий бухгалтер, заведующий сектором кассовых операций (заведующий СКО), старший кассир-операционист СКО, делопроизводитель-архивариус.

Нормативные акты:

· МСФО;

· Закон КР «О банках и банковской деятельности в КР»;

· Инструкция по работе с банковскими счетами и счетами по вкладам;

· Положение «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в КБ в целях противодействия финансового терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем;

· Самостоятельный план счетов бухучета в КБ;

· Депозитная политика;

· Политика учета депозитов;

· Положение «О порядке открытия, ведения, закрытия и восстановления расчетных и срочных депозитов юр. лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юр. лиц в национальной и иностранной валюте;

· Правила внутреннего контроля в целях противодействия финансированию терроризма;

· Процедура «По проведению сверки данных клиентов на предмет выявления лиц, подозреваемых в причастности и террористической деятельности;

· Процедура по выявлению иностранных политически значимых лиц среди физических лиц;

· Процедура «По сбору, передаче, хранению сведений по операциям»;

· Процедура по открытию счетов;

· Процедура «Учет невостребованных остатков по закрытым депозитным счетам клиентов»

· Процедура «Прием и выдача денежных средств с расчетных счетов юр. лиц и индивидуальных предпринимателей

· Процедура «Начисления и выплата процентов по срочным депозитам юр. лиц и индивидуальных предпринимателей.

10. Кадровая политика

Кадровая политика Банка направлена на формирование работоспособного коллектива, состоящего из высококвалифицированных сотрудников, способных качественно и своевременно решать стоящие перед Банком задачи. Для достижения этой цели руководство Банка планомерно проводит работу, направленную на повышение профессионального уровня сотрудников, совершенствование подбора и расстановки кадров, развитие возможностей для дальнейшего карьерного продвижения инициативных и творчески мыслящих сотрудников. Это достигается эффективной системой подбора специалистов, обладающих высокими морально-психологическими и профессиональными качествами, понимающими цели и задачи, стоящие перед Банком, способными к эффективному взаимодействию с клиентами и коллегами по работе.

К подбору специалистов Банк подходит очень ответственно, применяя многоступенчатый отбор. При этом потенциальный сотрудник должен разделять такие основные принципы, как ориентация на клиента, открытость и уважение к клиентам и коллегам, умение работать в команде, стремление к саморазвитию. По состоянию на конец 2014 года штатная численность персонала Банка составляет 303 штатных единиц. Проводится целенаправленная работа по привлечению на работу в Банк лучших банковских специалистов республики. В течение 2014 года прошли обучение 78 работников Банка, в т.ч. в учебных центрах г. Бишкек - 73 работника, в АО «Народный Банк Казахстана» (г. Алматы) приняли участие в корпоративных семинарах 5 работников. Благодаря продуманной кадровой политике, в Банке сложился высокопрофессиональный, динамичный коллектив, являющийся той основой, которая помогает с каждым годом достигать новых этапов развития и благосостояния Банка и его клиентов.

11. Стратегия управления рисками

В области управления рисками Банк руководствуется действующим законодательством Кыргызской Республики, международными стандартами и придерживается Политики по управлению банковскими рисками. Политика Банка в области риск-менеджмента направлена на формирование целостной системы управления рисками, соответствующей характеру и масштабности деятельности Банка, профилю принимаемых им рисков, а также отвечающей потребностям дальнейшего развития бизнеса.

Банк продолжает развивать систему управления рисками, планомерно и последовательно реализуя мероприятия, направленные на совершенствование методов выявления рисков, их управления, а также оценки и контроля. Стратегия управления рисками включает в себя единую систему ответственности с распределением полномочий, определение и оценку рисков, критические значения рисков. Совет директоров осуществляет постоянный контроль за уровнем принимаемых рисков и уровнем достаточности капитала, вырабатывает предложения по мероприятиям и планам действий в случаях реализации значимых рисков, влекущих ожидаемые и неожидаемые прямые потери либо потерю платежеспособности.

Наиболее существенные для Банка риски: кредитный риск, риск ликвидности, валютный риск, операционный риск. Кредитный риск - данный риск имеет наибольший вес среди рисков, принимаемых Банком в процессе осуществления банковской деятельности, поэтому управлению кредитным риском уделяется особое внимание. Управление кредитным риском осуществляется в соответствии с внутренними документами Банка, определяющими его кредитную политику, процедуры по предоставлению кредитных продуктов, порядок выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска. Вопросы формирования резервов на возможные потери по активам, несущим кредитный риск, определяются соответствующими внутренними документами, при этом главным является принцип осторожности (должного консерватизма). Измерение кредитного риска, его мониторинг и контроль осуществляются на основании Кредитной политики Банка, которая устанавливает основную стратегию Банка в области кредитования, согласно принятым внутренним положениям Банка. Неотъемлемым элементом системы управления кредитными рисками является лимитная политика Банка, устанавливающая различные ограничения и структурные лимиты в части размеров рисков, делегирования ответственности и полномочий по принятию решений. Обеспечение кредитов рассматривается Банком как один из методов хеджирования кредитных рисков, носящий практически обязательный характер для операций кредитования.

Риск ликвидности - управление риском ликвидности основывается на разработке и функционировании непрерывного механизма ограничения риска неисполнения Банком собственных обязательств в полном объеме и в срок, а также ограничение величины возможных потерь, связанных с необходимостью срочной реализации активов в связи с несогласованностью сроков востребования (погашения) активов и пассивов. Поддержание структуры активов/пассивов банка на уровне, позволяющем избегать как недостатка (дефицита) ликвидности, так и излишнего избытка ликвидности, снижающего рентабельность активов.

Валютный риск - определение допустимого уровня рыночных рисков для обеспечения своей финансовой надежности и долгосрочного функционирования. Операционный риск - необходимость управления операционным риском определяется значительным размером возможных операционных убытков, которые могут создавать угрозу финансовой устойчивости Банка, а также тем, что операционному риску подвержена деятельность всех подразделений Банка. Минимизация операционного риска предполагает осуществление комплекса мер, направленных на снижение вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к операционным убыткам, и/или на уменьшение (ограничение) размера потенциальных операционных убытков. Основными методами являются - самооценка рисков, ключевые риск индикаторы, регистрация инцидентов в базе данных и последующий их анализ.

Банк также использует иные методы минимизации риска, такие как страхование принимаемых рисков, лимиты, установление минимальных/пороговых требований к клиентам, условиям сделок, их качественным характеристикам и т.п.

12. Развитие информационных технологий

В условиях высокой динамичности банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов становится особенно важным определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей в области информационных систем. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания заставляет Халык Банк искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения интенсивности и качества взаимодействия с клиентами. Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволило Банку рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг. В перспективе развитие информационных и компьютерных систем будет предопределять появление рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания, а также предоставит новые возможности привлечения и удержания клиентов банков. Исходя из вышеизложенного, Банком продолжается качественное развитие систем дистанционного обслуживания клиентов. Все информационные системы Банка подвергаются тщательному и регулярному контролю на предмет их надежности и защищенности. Используются механизмы разграничения доступа к информационным системам и данным, установлены новейшие системы антивирусной защиты и обнаружения атак.

13. Анализ основных показателей баланса

На протяжении 2014 года деятельность Банка была направлена на достижение поставленных стратегических целей, в том числе увеличение кредитного портфеля, расширение пунктов обслуживания, предоставление клиентам полного спектра банковских услуг на высоком, профессиональном уровне.

Взвешенная ценовая политика и эффективная работа Банка позволили по итогам 2014 года получить чистую прибыль в размере 87,3 млн. сом. Активы составили 3,6 млрд. сом, собственный капитал Банка увеличился до 1,2 млрд. сом.

В целях регулирования деятельности коммерческих банков Национальным банком Кыргызской Республики установлены обязательные для выполнения экономические нормативы. В их число включаются нормы, обеспечивающие экономическую стабильность кредитных институтов за счет поддержания минимального размера и достаточности капитала банка, его ликвидности и платежеспособности, а также регулирования риска при совершении тех или иных банковских операций.

На протяжении отчетного периода Банком выполнялись все экономические нормативы и требования действующего законодательства Кыргызской Республики.

В 2014 году ОАО «Халык Банк Кыргызстан» осуществлял свою деятельность в рамках стратегии, определенной акционером Банка. Работа Банка была сфокусирована на увеличении темпов роста кредитного портфеля, а также проводились мероприятия по повышению качества обслуживания клиентов, расширению спектра оказываемых услуг, расширению сети сберегательных касс Банка.

Увеличение активной части баланса Банка произошло в основном за счет роста кредитного портфеля и основных средств и нематериальных активов, которые в структуре активов занимают наибольший удельный вес.

Резкое увеличение курса сома к доллару США, произошедшее в 1 квартале 2014 года, привело к снижению спроса на кредиты в иностранной валюте и снижению депозитов клиентов, размещенных в национальной валюте. Однако, благодаря гибкой процентной политике, расширению сети сберегательных касс, работе по привлечению клиентов, Банк смог увеличить кредитный портфель на 963,8 млн. сомов или на 52,7%. По состоянию на 1 января 2015 года кредитный портфель составил 2 790,9 млн. сомов.

...