Активные операции коммерческого банка

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на начало января 2016 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня -- это 14 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов -- больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

· онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

· мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

· SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);

· одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 86 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка -- более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

С 2012-2014 гг. ОАО «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в Приложении 1.

Исходя из расчетов мы видим, что Чистая прибыль ОАО «Сбербанк России» по МСФО в 2014 году снизилась до 290,3 млрд рублей, что на 19,8% ниже показателя 2013 года. Чистые операционные доходы до вычета резервов в 2014 году увеличились на 18,8% до 1,3 трлн рублей, в основном за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода от ведения банковского бизнеса. Процентные доходы Группы увеличились за 2014 год на 24,3% до 1,84 трлн рублей. Основным фактором роста процентных доходов стало увеличение объема кредитного портфеля.

Операционные расходы в 2014 году замедлили темп роста относительно прошлого года и увеличились на 12,1% до 565,1 млрд рублей.

В 2014 году в целом расходы на создание резервов под обесценение долговых финансовых активов увеличились до 361,4 млрд рублей против 134,9 млрд рублей в 2013 году. Основными причинами существенного роста данных расходов явились увеличение уровня резервирования кредитного портфеля вследствие замедления темпов роста российской экономики, формирование резервов по кредитам украинским заемщикам вследствие ухудшения состояния экономики Украины и увеличение суммы резервов в рублевом выражении по валютным кредитам, даже при отсутствии признаков ухудшения кредитного качества.

В 2014 гг. ОАО «Сбербанк России» продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за 2014 г. вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса ОАО «Сбербанк России», а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы.

2.2 Анализ основных активных операций ОАО «Сбербанк России»

Анализ активных операций - анализ основных видов и направлений банковской деятельности, изучение и оценка экономической эффективности управление активами банка - процесс сложный и многоаспектный, размещенных банком средств.

Активные операции ОАО «Сбербанк России» составляют существенную и определяющую часть его операций.

1. Анализ структуры активов ОАО «Сбербанк России»

Анализ динамики состава и структуры активов баланса дает возможность установить размер абсолютного и относительного прироста или уменьшения, как в целом так и отдельных его видов. Прирост либо уменьшение актива свидетельствует о расширении, либо сужении деятельности предприятия [51].

Для оценки структуры банковских активов проведем анализ на основе финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России», приведенного в Приложении 2.



Таблица 1

Анализ динамики и структуры активов ОАО «Сбербанк России»

Наименование статьи	2013 г. млрд. руб.	2014 г. млрд. руб.	Темп изменения +/-	Изменение за 2013 г, %	Удельный вес, %
					2013 г.	2014 г.
Денежные средства	1327,0	2308,8	980,8	73,98	7,23	9,16
Обязательные резервы на счетах в центральных банках	251,5	365,7	114,2	45,41	1,38	1,45
Торговые ценные бумаги	101,2	37,3	-63,9	-63,14	0,56	0,15
Ценные бумаги, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков	17,5	77,7	60,2	344	0,10	0,31
Средства в банках	330,5	240,8	-89,7	-27,14	1,81	0,95
Кредиты и авансы клиентам	12933,7	17756,6	4822,9	37,29	71,02	70,46
Ценные бумаги, заложенные по договорам репо	1343,8	1169,3	-174,5	12,98	7,38	4,64
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	476,2	829,7	353,5	74,23	2,62	3,29
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	202,5	117,9	-84,6	41,78	1,11	0,47
Отложенный налоговый актив	12,3	19,1	6,8	55,28	0,07	0,07
Основные средства	477,3	496,4	19,1	22,21	2,62	1,97
Прочие финансовые активы	406,2	1369,6	963,4	237,17	2,23	5,43
Прочие нефинансовые активы	330,6	339,9	9,3	2,81	1,82	1,35
ВСЕГО АКТИВОВ	18210,3	25200,8	6990,5	38,39	100,00	100,00

На основе анализа структуры и динамики актива баланса банка можно сделать следующие выводы:

Активы банка за анализируемый период увеличились на 38,39 %, что свидетельствует об увеличении объема активных операций и увеличении потенциала банка.

Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2014 года приходилось 70,5% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках и портфель ценных бумаг, составила 19%. В 2014 году портфель ценных бумаг увеличился на 90,7 млрд и достиг 2,2 трлн рублей. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.

По данным анализа можно отметить, что самым выгодным размещением средств по-прежнему остается кредитование, и депозиты в банках. Это обусловлено тем, что именно эти операции приносят наибольший доход.

Анализ кредитных операций ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» предлагает следующие программы кредитования для физических лиц:

1. Потребительский кредит -это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Валюта: рубли

Комиссия за выдачу кредита: отсутствует

Возраст: от 21 до 65 лет

Стаж работы: не менее 6месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

Для клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется.

Требуемые документы:

-заявление-анкета;

- паспорт РФ С отметкой о регистрации;

-документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;

- документ, подтверждающий трудовую занятость.

Для участников НИС дополнительно предоставляется справка о прохождении военной службы по форме, предоставленной работодателем -- только для заемщиков/поручителей, у которых имеется действующий ипотечный кредит в Банке по программе «Военная ипотека».

Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно предоставляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Для предоставления кредита для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство требуется выписка из похозяйственой книги об учете личного подсобного хозяйства.

По образовательному кредиту дополнительно предоставляются:

-договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность;

-платежный документ организации осуществляющей образовательную деятельность, с целью оплаты получаемых образовательных услуг.

В случае, если заемщик не достиг 18 лет:

-дополнительно паспорт законных представителей;

-разрешение органов опеки и попечительства на заключение заемщиком кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обстоятельств(в т.ч. списание полученных в счет предоставленного кредита денежных средств по целевому назначению, оформление поручения Банку на списание со счета денежных средств в счет погашения кредита.)

-письменное согласие законных представителей заемщикам

-свидетельство о рождении заемщика.

Порядок погашения кредита: аннуитетными (равными) платежами

Частичное или досрочное погашение кредита: осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита: 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору(включительно).

1) потребительский кредит без обеспечения

Сумма кредита: от 15000 до 15000000 рублей

Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет

Процентная ставки:

Таблица 2

Срок, мес.	Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке	Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
3-24	18,5 %-24,5%	25,5%-34,5%
25-60	19,5 %-25,5%	26,5%-35,5%

2) Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Сумма кредита: от 15000 до 3000000 рублей

Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет

Процентные ставки:

Таблица 3

Срок, мес.	Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке	Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
3-24	17,5%-23,5%	24,5%-33,5%
25-60	18,5%-24,5%	25,5%-34,5%

3) Потребительский кредит военнослужащим -- участникам НИС

Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы(НИС):получивших ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России» или оформлявших ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России»

Сумма кредита: от 15000 до 1000000 рублей

Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет

Обеспечение по кредиту: по кредитам в сумме до 500000 руб. оформление обеспечения не требуется. Кредиты свыше 500000 руб. Предоставляются с обязательным оформлением поручительства физического (их) лиц(а).

Процентная ставка:

Таблица 4

	Срок, мес.	Ставка, % годовых
С обеспечением	3-60	20,5
Без обеспечения	3-60	21,5

4) Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. В рамках постановлений Правительства РФ предусмотрено возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным гражданами, ведущим личное подсобное хозяйство, в российских кредитных организациях, за счет предоставления субсидий.

Сумма кредита:

· на срок до 2-х лет -- до 300000 рублей на одно хозяйств;

· на срок до 5-ти лет -- до 700000 рублей на одно хозяйтсво

Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет

Обеспечение по кредиту: Поручительства физических лиц, залог имуществ а (при необходимости)

Общая сумма кредитов , выданных в текущем году владельцам ЛПХ, не может превышать 1000000 рублей.

2. Образовательный кредит с государственной поддержкой.

Процентная ставка: совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 5 пунктов. При этом: ј ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенная на 5 пунктов уплачивается заемщиком;3/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ субсидируется государством.

Сумма кредита: соответствует стоимости обучения.

Срок кредита: срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита.

Льготный период по погашению кредита и части процентов:

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате: основного долга по кредиту и части платежей по процентам за 1-й и 2-й годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет),исходя из процентной ставки заемщика:60% от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом,40% от суммы платежа в течение 2-го года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме.

Процентная ставка:7,06%

Кредит может быть предоставлен гражданам РФ В возрасте от 14 лет.

Лицам не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей. Возможность получения кредита несовершеннолетним лицам в отношении которых установлено попечительство, исключена.

Порядок погашения кредита:

Производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:

-первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения заемщика и дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность

-второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов по уплате которых была предоставлена отсрочка.

3.Ипотека

Возраст: от 21 до 60 лет мужчины,55 лет женщины

Стаж работы: не менее 6месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Привлечение созаемщиков: созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

- документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

-документы, подтверждающие наличие первоначального взноса

Для получение кредита «Молодая семья» дополнительно предоставляются:

-свидетельства о браке

-свидетельство о рождении ребенка

- в случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/созаемщика- документы, подтверждающие родство.

Для получения кредита по программе «Ипотека плюс материнский капитал» дополнительно предоставляются:

-государственный сертификат на материнский капитал

-документ (справка, уведомление и т. п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Страхование:

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договорам.

Обеспечение по кредиту:

-залог кредитуемого или иного жилого помещения

-на период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставить иные формы обеспечения, при этом оформление залог имущества на данный срок не обязательно (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения)

Использование материнского капитала:

Материнский капитал- форма государственной поддержки, предоставляемая семьям при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка. Материнский капитал может быть использован для полного или частичного погашения жилищного кредита, полученного в ОАО «Сбербанк России», а также для подтверждения первоначального взноса по жилищному кредиту.

Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета -13 % от всех выплаченных процентов. Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты увеличен с 1000000 рублей до 2000000 рублей. Таким образом, при приобретении квартиры вы можете возместить сумму налога в размере до 260000 рублей.

1 ) Приобретение готового жилья

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

Минимальная сумма кредита:45000 рублей

Срок кредита: до 30 лет

Первоначальный взнос: от 20%

Процентные ставки (базовые условия):

Таблица 5

Первоначальный взнос	Срок кредита
	До 10 лет	От 10 до 20 лет	От 20 до 30 лет
От 50%	14,50 %	14,75%	15,00%
От 30 % до 50 %	14,75%	15,00%	15,25%
От 20% до 30 %	15,00%	15,25%	15,50%

2) Приобретение строящегося жилья

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости(новостройка).

Ипотека с государственной поддержкой.

Кредиты выдаются с 24.03.15 по 01.03.16

Условия программы:

-приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца

-срок завершения строительства не ограничен условиями программы

-документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита

- обязательное оформление страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Минимальная сумма кредита:45000 рублей

Максимальная сумма кредита:

- 8000000 рублей (для объектов, располагающихся на территории Москвы, Московской области, Санкт- Петербурга)

-3000000 рублей (для объектов, располагающихся на иных территориях РФ)

Требования к кредитуемому объекту:

-первичный рынок жилья

-договор купли-продажи /долевого участия/переуступки прав требованиями

-многоквартирный дом/таун-хаус или отдельный дом с участком земли

3) Загородная недвижимость

Кредит предоставляется на:

-приобретение/ строительства дачи и других строений потребительского назначения

-завершение строительства вышеуказанных объектов

-завершение строительства жилого дома

-приобретение земельного участка

Сумма кредита: не должна превышать меньшую из величин:

-70% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости/сметной стоимости строительства и договорной стоимости земельного участка

-70% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог объекта недвижимости.

Срок кредита: до 30 лет

Первоначальный взнос: от 30%

Процентные ставки:

активный операция банк сбербанк



Таблица 6

Первоначальный взнос	Срок кредита
	До 10 лет	От 10 до 20 лет	От 20 до 30 лет
От 50%	14,50 %	14,75%	15,00%
От 30 % до 50 %	14,75%	15,00%	15,25%

Возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства жилого дома на период строительства, но не более 2-х лет с даты предоставления кредита)

4) Ипотека плюс материнский капитал.

Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

5) Военная ипотека

1.Приобретение готового жилья

Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку.

Условия кредитования:

Срок кредита: до 15 лет, при этом срок возврата кредита:

-должен наступить до исполнения заемщику 45 лет

-не должен превышать предельный срок, на который предоставляется Целевой жилищный займ.

Процентная ставка:12,5 % годовых

Предоставляется свидетельство о праве участника накопительно -ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа.

Порядок погашения кредита: ежемесячные платежи в размере 1/12 накопительного взноса заемщика, установленного федеральным законом о федеральном бюджете на очередной год погашения кредита

2.Приобретение строящегося жилья

Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение строящегося жилья под пониженную процентную ставку.

Сумма кредита: не более 80% стоимости кредитуемого объекта недвижимости, указанной в договоре участия в долевом строительстве.

Срок кредита: до 15 лет при этом срок возврата кредита:

-должен наступить до исполнения заемщику 45 лет

Процентная ставка:12,5 % годовых

Розничный кредитный портфель занимает более 20% активов Сбербанка. За 2013 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3333млрд руб. За год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн. руб.

Таблица 7

Структура кредитного портфеля физических лиц

Млн.руб.	01.01.15	Уд.вес,%	01.01.14	Уд.вес,%
Жилищные кредиты	1918540	47,1	1384278	41,5
Автокредиты	62748	1,6	105424	3,2
Иные потребительские кредиты	2088649	51,3	1843451	55,3
Кредиты, физическим лицам, всего	4069937	100	3333153	100,00

При этом рост жилищного кредитования ускорился, в то время как авто кредитование замедлилось.



Таблица 8

Объемы выдачи кредитов частным заемщикам в разрезе продуктов (за период)

Млрд.руб.	31.12.2014	31.12.2013
Потребительские	991	902
Жилищные	650	456
Автокредиты	71	84
Кредитные карты	110	89
Итого	1822	1531

Доля каждого продукта в общем числе кредитов показана на Рисунке 2 и 3.

Рисунок 2

Рисунок 3

Банк повышает эффективность розничного кредитования за счет внедрения новых технологий, направленных на улучшение качества сервиса и упрощения процедур.

Жилищное кредитование:

*снижены процентные ставки по всем жилищным программам на 1 п.п.;

*с апреля по декабрь установлены ежемесячные рекордные показатели по объему выдачи ипотечных кредитов, за декабрь 2014 года выдано 89 млрд руб., т.е. почти вдвое больше декабря предыдущего года;

*расширен перечень жилищных продуктов с возможностью использования материнского капитала в качестве первоначального взноса;

*продукт «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья» тиражирован на все регионы, максимальная сумма кредита увеличена на 15% до 2,4 млн руб.;

-утвержден целевой процесс ипотечного кредитования, который позволит клиентам подавать заявку на кредит, выбирать любой объект недвижимости и при необходимости менять его, не подавая новую заявку на кредит.

Потребительское кредитование:

*для удобства клиентов сокращена и упрощена анкета на получение кредита;

*внедрен «Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов»

Автокредитование:

*запущена федеральная «Программа государственного субсидирования ставок по автокредитам»;

*снижены процентные ставки на 1 п.п. по всей линейке автокредитов;

*с июля запущен перевод партнерского канала автокредитования в дочерний банк «Сетелем Банк» ООО (доля Сбербанка 74%); по итогам 2013 года на платформу Сетелем переведены Mitsubishi, Hyundai, Chevrolet, Opel, Lifan, ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ; в 2014 году планируется перевод Volkswagen, Skoda, Audi, Seat, KIA.

Оптимизация процессов кредитования:

* в базовых территориальных банках внедрено технологическое решение, позволяющее осуществить досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами в любую дату в любом отделении территориального банка, погасить кредит с нескольких счетов по выбору клиента, выдать потребительский кредит на счет банковской карты; тиражирование завершится в 1 квартале 2015 года;

* в целях создания качественного базиса для развития розничного кредитования Банк начал формировать единую кредитную систему: на централизованную платформу кредитования физических лиц переведены 9 территориальных банков.

Операции с ценными бумагами ОАО «Сбербанк России».

На сегодняшний день в перечень активных операций, производимых в ОАО «Сбербанк России» входят следующие операции с ценными бумагами:

1. Операции с депозитными сертификатами:

Депозитный сертификат Сбербанка России -- это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением.

Владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации. Минимальная сумма депозитного сертификата составляет 50.000 рублей, максимальная сумма не установлена.

Депозитный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары и услуги. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

Права, удостоверенные сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования -- цессии. Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При этом Банком выплачивается сумма депозита и проценты, установленные по вкладу «до востребования», действующие на момент предъявления сертификата к оплате. Сертификаты свободно продаются и принимаются к оплате уполномоченными подразделениями Сбербанка России. При этом, оплата депозитного сертификата производится независимо от места его приобретения.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 077-02768-000100 от 8 ноября 2000 года (выдана без ограничения срока действия);

2. Операции с векселями:

Простой вексель Сбербанка России -- ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.

Сбербанк России выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и в евро, английских фунтах стерлингов, японских иенах, швейцарских франках.

Доход по векселю Сбербанка России может быть в форме процентов или дисконта.

Векселя Сбербанка России могут приобрести юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица. Простой вексель выдается на основании договора между филиалом Сбербанка России и первым векселедержателем в течение одного банковского дня после зачисления вексельной суммы на счет филиала Сбербанка России.

Преимущества векселей Сбербанка России:

· надежная форма вложения денежных средств с целью получения дохода;

· возможность быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги

· передача прав по векселю осуществляется посредством оформления передаточной надписи (индоссамента). Количество индоссаментов не ограничено;

· использование междепозитарных переводов векселей позволяет минимизировать риски и расходы, связанные с междугородними переводами денежных средств;

· оплата векселя производится в любом уполномоченном подразделении Сбербанка России независимо от места его приобретения;

· возможность получения кредита с использованием векселей под пониженную процентную ставку;

· возможность использовать вексель в качестве залога при получении кредита.

3. Операции с акциями:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) создан в форме акционерного общества. Уставный капитал Банка составляет 67.760.844.000 рублей.

Уставный капитал Банка составляет 67 760 844 000 рублей и разделен следующим образом:

обыкновенные акции -- 21.586.948.000 штук номинальной стоимостью 3,0 рубля;

привилегированные акции -- 1.000.000.000 штук номинальной стоимостью 3,0 рубля.

Все акции Банка являются именными.

Таблица 9

Структура акционеров ОАО «Сбербанк России» по состоянию на 2012- 2014 гг

Категория акционеров	Доля в уставном капитале,%
	2012г.	2013г.	2014г.
Банк России	56,7	50	50
Юридические лица,нерезиденты	-33,8	44	43,5
Юридические лица,резиденты	-4,1	2,3	2,5
Частные инвесторы	4,5	3,7	4,0

Общее количество акционеров - более 224 тысяч.

Единственным акционером с долей участия не менее чем 5% уставного капитала ОАО «Сбербанк России» является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Доля корпоративных долговых обязательств с инвестиционным рейтингом составила 59,8% (по итогам 2014 года -- 52,5%). Доля ценных бумаг, заложенных в рамках операций РЕПО, увеличилась за 2014 год с 48,2 до 62,8%. Большая часть этих операций приходится на сделки с Банком России.

Таблица 10

Структура портфеля ценных бумаг

Ценная бумага	31.12.2014г.	31.12.2013г.
	Млрд. руб	Доля, %	Млрд. руб.	Доля, %
Облигации федерального займа	807,9	36,3	946,1	44,2
Корпоративные облигации	712,7	31,9	707,9	33,1
Облигации правительств иностранных государств	355,5	15,9	169,5	7,9
Еврооблигации РФ	217,3	9,7	139,6	6,5
Муниципальные и субфедеральные облигации	93,3	4,2	120,0	5,6
Итого долговых ценных бумаг	2187,1	98,0	2083,1	97,3
Корпоративные акции	40,2	1,8	55,1	2,6
Паи инвестиционных фондов	4,6	02,	3,0	0,1
Итого ценных бумаг	2231,9	100,0	2141,2	100,00

Таблица 11

Структура портфеля облигаций по уровню кредитного рейтинга

Рейтинг	31.12.14г.	31.12.13г.
	Млрд. руб.	Доля, %	Млрд. руб.	Доля, %
Инвестиционный рейтинг	1790,3	81,9	1719,4	82,5
Спекулятивный рейтинг	312,5	14,3	310,5	14,9
Нет рейтингов	84,3	3,8	53,2	2,6
Итого долговых ценных бумаг	2187,1	100,0	2083,1	100,0

4. Брокерское обслуживание:

Брокерское обслуживание -- совершение за счет и по поручению клиентов операций с ценными бумагами на организованном рынке ценных бумаг.

Сбербанк России осуществляет брокерское облуживание клиентов на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг № 077-02894-100000 от 27.11.2000 г., выданной Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.

Сбербанк успешно развивает брокерские услуги. Более 180 тысяч инвесторов по всей России пользуются брокерскими услугами Сбербанка. Они покупают и продают ценные бумаги через Банк. Совершать операции можно в режиме реального времени из любой точки мира с помощью Интернет.

Широкая филиальная сеть точек обслуживания клиентов по всей России в совокупности с развитой информационной и технической поддержкой создают уникальные условия для работы на финансовых рынках.

Банк предоставляет возможность совершать операции с различными финансовыми инструментами на следующих торговых площадках:

· сектор «Основной рынок» фондового рынка Группы Московской Биржи (акции, государственные, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации);

· срочный рынок (фьючерсные контракты);

· внебиржевой рынок (еврооблигации, депозитарные расписки и акции (паи) иностранных инвестиционных фондов (ETF)).

Линейка брокерских продуктов, сформированная к концу 2013 года, позволяет Банку составлять конкуренцию крупнейшим брокерам. За год клиентская база увеличена на 12 %, количество клиентов интернет-трейдинга возросло в 2,4 раза--до 28,3 тыс. Среднемесячный объем брокерских операций без учета сделок репо составил около 55 млрд руб. -- в 1,5 раза больше показателя предыдущего года. Доля операций интернет-клиентов возросла с 52 до 81 %.

2.3 Пути повышения эффективности проведения активных операций в ОАО «Сбербанк России»

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

- низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка.

- исключительно низкий уровень производительности труда.

- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

- слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

Основным источником дохода банка являются активные операции. В этой связи к активным операциям необходимо применять не только инструменты планирования, прогнозирования, контроля, но и инструменты, присущие конкурентной экономике управление рисками, оптимизация выигрыша и другие. Для создания предпосылок использования указанных инструментов организационная структура управления банка нуждается в соответствующей адаптации. Однако изменений только внутри банка недостаточно.

Институциональную среду финансового рынка составляют: банковская система, включая центральный банк и другие кредитные организации; страховые компании; пенсионные фонды; компании, занимающиеся финансовым лизингом; финансово-посреднические компании; финансово-инвестиционные компании, финансовые вспомогательные корпорации.

Обращение финансовых инструментов инициирует обновление факторов производства, стимулирует производство и потребление высокотехнологичных продуктов; сбережений с процессом публичного инвестирования, обеспечивающая трансформацию домохозяйств в участников общественного инвестиционного процесса; финансово-инвестиционное обеспечение ускоренного накопления человеческого капитала как главный фактор производства постиндустриального типа; последовательная монетизация экономических отношений.

Наличие у банков возможностей привлечения долгосрочных ресурсов позволяет им переходить к реструктуризации портфеля услуг и увеличивать в нем долю услуг, оказываемых на долгосрочной основе. В этой связи, в диссертации проведен анализ возможностей создания различных структурных альянсов, временных образований для предоставления синдицированных кредитов, а также предпосылок корпоративных реструктуризации банковского сектора.

Для обеспечения максимума получения дохода по каждой активной операции необходимо учитывать объем и структуру активных операций по каждому процессу и стоимость ресурсов. Таким образом, образуется система для максимизации прибыли банка, включающая все процессы, решение которой дает суммарный доход по всем активным операциям или суммарный доход банка за определенный период времени.

До настоящего времени, высокий уровень инфляции и значительный риск при долгосрочных инвестициях не позволяют банкам быть активными в этой сфере. Снижение уровня инфляции может создать принципиально новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка. Однако это произойдет только в том случае, если будут решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений [11, c. 104-105].

Предоставление коммерческим банкам все большей самостоятельности и прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

По мнению экспертов ЦБР, в экономике страны наметилась тенденция повышения эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности краткосрочных финансовых операций.

Если рассматривать кредитные услуги, то проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

Во многих странах в настоящее время получили широкое развитие различные формы контокоррентного кредитования населения.

Под контокоррентным понимается срочный кредит, который предоставляется гражданам-клиентам банка в пределах определенного лимита кредитования. Контокоррентный кредит привлекается для финансирования текущих потребностей клиентов банка. Существует несколько разновидностей контокоррентного потребительского кредита. Наиболее интересен для нас жилищный кредит или кредит под заработную плату. Погашение кредита происходит за счет текущих поступлений на счета клиентов. Целесообразно положить начало развитию контокоррентного кредита в нашей стране. Предпосылками для него могут стать наметившиеся сдвиги в семейном бюджете, а также объективные тенденции и опыт развития кредитования в зарубежных странах.

Во многих странах получил развитие диспозиционный кредит. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. В зависимости от условий деятельности конкретного учреждения размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1-3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах. Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать, как и когда он вернет взятую ссуду. Это характерная особенность для диспозиционного кредита [16].

Так же одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являются операции с векселями. Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежных средств, а его объектом являются коммерческие и финансовые векселя. Представляя собой часть единого денежного рынка, данный рынок имеет два уровня. На первом уровне его резидентами выступают кредитные учреждения и их клиенты, а в его основе лежат учетные, комиссионные, ломбардные и прочие операции коммерческих банков, других кредитных институтов или частных дисконтеров с векселями. На втором уровне субъектами являются только кредитные учреждения: с одной стороны - Центральный банк, с другой - учреждения второго уровня банковской системы, в том числе коммерческие банки. Основную массу операций данного уровня рынка составляет переучет и перезалог первоклассных векселей. Развитие специализации в банковской системе, потребности в децентрализованном перераспределении риска учетных операций предполагают появление на рынке промежуточного уровня, институциональная структура которого также состоит только из банковских учреждений и группируется вокруг специальных кредитных институтов - учетных домов, учетных банков и прочих учреждений.

Таким образом, в области активных операций у российских коммерческих банков существует много возможностей и перспектив.

В Стратегии развития Сбербанка на период 2014-2018 гг. выделено пять главных направлений развития, работа по которым должна обеспечить достижение финансовых и качественных целей, которые Банк ставит перед собой на период до конца 2018 года:

* С клиентом на всю жизнь: построение очень глубоких доверительных отношений с клиентами с задачей стать полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни, и с целью превосходить ожидания клиентов.

* Команда и культура: стремление к тому, чтобы сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников конкурентного преимущества.

* Технологический прорыв: завершение технологической модернизации Банка и интегрирование в бизнес всех самых современных технологий и инноваций.

* Финансовая результативность: повышение финансовой отдачи бизнеса, благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности.

* Зрелая организация: формирование организационных и управленческих навыков, создание процессов, соответствующих масштабу и уровню амбиций Группы Сбербанк.

Финансовые цели, заданные стратегией, связаны с задачей сохранения лидерства по уровню финансовой эффективности и прибыльности бизнеса среди сопоставимых банков.

На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития, поскольку Сбербанк по сравнению с остальными конкурентами имеет большее «окно возможностей». С 2014 года Банк начинал реализацию новой Стратегии развития. [8]

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой финансовые цели, которые способствуют сохранению лидерства по уровню финансовой эффективности и прибыльности бизнеса среди сопоставимых банков.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.



Заключение

Рассмотрев активные операции коммерческих банков на примере ОАО «Сбербанк России», на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы.

Активные операции представляют собой банковскую деятельность по размещению имеющихся у коммерческих банков собственных и привлеченных средств с целью получения прибыли.

Активные операции банка разнородны, как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества.

Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

ОАО «Сбербанк России» - крупнейший банк России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий;

9) переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В данной работе был проведен анализ активных операций ОАО «Сбербанк России». На основе данного анализа можно сделать следующие выводы:

В 2014 году активы увеличились на 38,4% до 25,2 трлн рублей. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2014 года приходилось 70,5% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках и портфель ценных бумаг, составила 19%. В 2014 году портфель ценных бумаг увеличился на 90,7 млрд и достиг 2,2 трлн рублей. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью. При этом рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось.

Банк повышает эффективность розничного кредитования за счет внедрения новых технологий, направленных на улучшение качества сервиса и упрощения процедур.

На сегодняшний день в перечень активных операций, производимых в ОАО «Сбербанк России» входят следующие операции с ценными бумагами:

1. Операции с депозитными сертификатами;

2. Операции с векселями;

3. Операции с акциями;

4. Брокерское обслуживание и др.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) создан в форме акционерного общества. Уставный капитал Банка составляет 67.760.844.000 рублей.

Уставный капитал Банка составляет 67 760 844 000 рублей и разделен следующим образом:

- обыкновенные акции -- 21.586.948.000 штук номинальной стоимостью 3,0 рубля;

- привилегированные акции -- 1.000.000.000 штук номинальной стоимостью 3,0 рубля

Общее количество акционеров - более 224 тысяч.

Единственным акционером с долей участия не менее чем 5% уставного капитала ОАО «Сбербанк России» является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Анализ активных операций ОАО « Сбербанка России» показал, что несмотря на довольно эффективную деятельность, у него существует ряд проблем. К ним относятся:

1) низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания.

2) низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка.

3) исключительно низкий уровень производительности труда.

4) недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками.

5) слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

В Стратегии развития Сбербанка на период 2014-2018 гг. выделено пять главных направлений развития, работа по которым должна обеспечить достижение финансовых и качественных целей, которые Банк ставит перед собой на период до конца 2018 года:

...