Кредитование физических лиц в АО "Россельхозбанк"

Основными задачами подразделения по работе с проблемной задолженностью являются:

- реализация кредитной политики Банка в части обеспечения эффективной стратегии управления проблемными активами, а также повышение эффективности и оптимизация системы работы с проблемной/просроченной задолженностью физических лиц;

- сбор/взыскание проблемной/просроченной задолженности физических лиц в соответствии с внутренними документами Банка;

- разработка и реализация стратегии и планов урегулирования проблемной/просроченной задолженности физических лиц.

Для выполнения основных задач подразделение выполняет ряд установленных функций:

- выявление информации, на основании которой погашение планового платежа и/или процентов, взыскание проблемной/просроченной задолженности физических лиц по кредитному договору в обычном порядке, предусмотренном договором, не представляется возможным;

- организация взаимодействия регионального филиала, его внутренних структурных подразделений и Банка в рамках осуществления деятельности по взысканию и урегулированию проблемной/просроченной задолженности физических лиц;

- организация и координация эффективного взаимодействия с клиентами - физическими лицами на всех этапах кредитного процесса;

- получение заявлений от клиентов - физических лиц с изложением причин возникновения проблемной/просроченной задолженности и планируемыми сроками ее погашения;

- проверка достоверности имеющейся информации об имущественном положении и занятости клиентов - физических лиц;

- организация, координация и непосредственное выполнение мероприятий по возврату проблемной/просроченной задолженности физических лиц;

- работа с клиентами - физическими лицами по возврату проблемной/просроченной задолженности;

- проверка наличия предмета залога по кредитным договорам;

- подготовка и реализация предложений по реструктуризации проблемной/просроченной задолженности физических лиц

- сопровождение и участие в реструктуризации проблемной/просроченной задолженности физических лиц;

- разработка решений по урегулированию проблемной/просроченной задолженности физических лиц;

- передача материалов по кредитным договорам физических лиц в юридический отдел/службу регионального филиала с целью взыскания проблемной/просроченной задолженности;

- взаимодействие со службой судебных приставов;

- проведение мониторинга деятельности судебного пристава - исполнителя;

- сбор и анализ информации по фактам возникновения проблемной/просроченной задолженности физических лиц;

- подготовка управленческой отчетности по проблемной/просроченной задолженности физических лиц и др. [21]

При работе с проблемной/просроченной задолженностью отдел руководствуется "Порядком работы с просроченной и проблемной задолженностью физических лиц" (далее по тексту Порядок).

Порядок определяет функции и регламент взаимодействия при организации работы по прогнозированию, выявлению, оперативному регулированию и урегулированию проблемной и просроченной задолженности.

Порядок способствует созданию эффективной системы управления проблемной и просроченной задолженности физических лиц и направлен на повышение качества розничного кредитного портфеля Банка.

Причинами возникновения проблемной задолженности выступают:

- некачественная оценка уровня кредитного риска на стадиях рассмотрения кредитной заявки, выдача и сопровождение кредита, в том числе не полный пакет документов, некачественный анализ предоставленного пакета документов, отсутствие должного мониторинга исполнения заемщиком кредитных догов, отсутствие контроля целевого использования кредитных средств, оценки обеспечения и страхования залогов;

-формальный подход к мониторингу состояния обеспечения;

- использование заемщиками различных схем при получении кредитов ("Перекредитование", мошенничество);

- ухудшение платежной дисциплины заемщиков (ухудшение финансового состояния из-за потери работы, уменьшения доходов и др.);

- внешние факторы, носящие социально - экономический характер (ухудшение экономической конъюнктуры в стране или на рынке заемщика, изменение законодательства и др.).

Работа с проблемными кредитами ведется по двум направлениям:

- выявление показателей проблемной задолженности и работа с указанными показателями;

- работа по урегулированию или возврату проблемных кредитов.

При выявлении показателей проблемной задолженности составляется мотивированное суждение, разрабатывается план мероприятий по работе с проблемной задолженностью. [24]

Работа с просроченной задолженностью включает в себя несколько этапов.

Этап 1 (soft-collection) - комплекс превентивных мероприятий по причинам возникновения просроченной задолженности и возврату просроченной задолженности.

Этап 2 (hard-collection) - комплекс мероприятий по возврату просроченной задолженности.

Этап 3 (legal-collection) - принятие плана мероприятий работы с проблемным кредитом по возврату просроченной задолженности (досудебное взыскание), принудительное взыскание (взыскание в судебном порядке, исполнительное производство). [23]

Внесудебный порядок работы с проблемными кредитами включает в себя реструктуризацию задолженности или уступку прав требования третьим лицам. При принудительном взыскании задолженности на основании решения коллегиального органа, подаются исковые заявления в суд. После получения решения суда о принудительном взыскании задолженности заемщика документы передаются судебным приставам, работу с которыми осуществляет подразделение по работе с просроченной и проблемной задолженностью. [17]

На любой стадии взыскания задолженности допускается заключение мирового соглашения. [25]

В случае наличия залога по проблемному кредиту может быть наложено взыскание на предмет залога и его реализации. Обращение взыскания на предмет залога и его реализации предусмотрено в судебном и внесудебном порядке. [23]

Порядком предусмотрена работа с проблемной задолженностью в случае смерти заемщика. [26]

Контроль над полнотой и своевременностью проведения мероприятий на всех этапах работы с проблемной и просроченной задолженностью осуществляют подразделения филиала в соответствии с установленными полномочиями. [23]

Совершенствование работы банка по управлению проблемной задолженностью должно включать в себя следующие направления.

Направление первое - совершенствование процедур мониторинга за ходом кредитной сделки. Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым состоянием заемщика, необходимо осуществлять на постоянной основе.

Проблемные кредиты в большинстве случаев не возникают внезапно. На практике существует множество сигналов, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния заемщика и о повышении вероятности невозврата кредита. О возникновении трудностей у заемщика свидетельствуют одинаковые факты:

- прекращение контактов с работниками банка;

- предоставление финансовой отчетности с задержками, которые не объясняются;

- появление у заемщика чистых убытков в течение одного или нескольких отчетных периодов;

- негативные изменения показателей ликвидности, соотношения собственных и привлеченных средств, деловой активности;

- резкие отрицательные изменения остатков на счетах клиента, которые не ожидались и не объяснены.

Основным инструментом мониторинга при кредитовании может стать алгоритм действий в форме матрицы, описывающей конкретные действия банка при реализации того или иного сценария работы с проблемными кредитами.

Документирование процессов и алгоритмов работы с кредитами необходимо, прежде всего, в целях накопления сведений о кредитной истории заемщика. При этом в ходе постоянного мониторинга кредитной сделки решается целый комплекс связанных между собой задач:

- анализ каждой отдельной кредитной сделки позволяет выявить проблемные сделки;

- по кредитам, предварительно классифицированным как проблемные, необходимо провести анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- сопоставить состояние сделки со сценариями поведения заемщика и спрогнозировать наиболее вероятное поведение заемщика;

- на основе наиболее вероятного сценария поведения заемщика и степени проблемности сделки выбрать наиболее приемлемое направление действий банка;

- выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом;

- прогнозировать совокупное влияние проблемных кредитов на показатели кредитного портфеля;

- определить параметры риска кредитного портфеля банка (объем, пропорции, концентрация рисков, оценка рисков, др.).

Другим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами является совершенствование процедур управления кредитом.

В процессе работы с проблемными кредитами банк может применить два основных метода управления: реабилитацию или ликвидацию. Метод реабилитации заключается в разработке общего с заемщиком плана мероприятий по возврату кредита. Метод ликвидации означает возврат кредита в процессе проведения процедур банкротства заемщика и продажи его активов.

Третьим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами должно стать, совершенствование процедур оценки финансового состояния заемщика.

Четвертым направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами может стать, совершенствование работы по продаже долгов в различных формах, в том числе через секьюритизацию проблемных кредитов.

Работа в этом направлении может быть осуществлена как внутри банка его собственными подразделениями, так и внешним коллекторским агентством.

Однако в существующей деятельности при нарастающем объеме задолженности у банков, как правило, недостаточно собственных ресурсов для того, чтобы соответствовать темпам просрочки. Поэтому в период всплеска просроченной задолженности наиболее результативна собственная работа по взысканию долгов в отношении задолженности с длительностью просрочки от 30 до 60 дней. Взыскание проблемной задолженности с более длительными сроками просроченной задолженности целесообразно передавать внештатному агентству, которое выполняет взыскание долга по полному циклу, начиная с отправки уведомлений и выезда к должникам.

Сотрудничество банка с профессиональным коллекторским агентством может стать эффективным инструментом работы с проблемной задолженностью. [12]

Таким образом, в современных условиях у российских банков имеется достаточный арсенал различных методов борьбы с проблемной задолженностью, как собственными силами, так и путем привлечения различных агентств.

В этой сфере большой опыт имеет АО "Россельхозбанк". Как и многие другие банки, он проводит активную политику по снижению проблемной задолженности. Осуществление мероприятий по организации работы с просроченной задолженностью возлагается на кредитующее подразделение и уполномоченное подразделение банка -- отдел по работе с проблемной и просроченной задолженностью. При необходимости, к работе с просроченной задолженностью привлекаются другие подразделения и дочерние структуры банка.

Выводы

За время прохождения преддипломной практики в Оренбургском региональном филиале АО "Россельхозбанк" на ул. Ленинской д. 59, были выполнены все поставленные цели и задачи, а также все поручения, данные мне руководителями практики. В период практики ознакомилась с организационной структурой Банка (филиала), направлениями деятельности, задачами и функциями отдела розничных продаж и отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц.

Приобрела некоторые практические навыки, а также смогла применить знания, полученные в процессе обучения, такие как:

- правильное оформление платежных документов;

- знание структуры банка, направление его деятельности.

Эти навыки позволили мне в процессе практики решить следующий комплекс задач:

- изучение нормативных документов, регламентирующих работу филиала, в том числе отдела розничных продаж и отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц;

- оформление документов в адрес заемщика (уведомления о наличии проблемной задолженности, уведомления о погашении просроченной задолженности, уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога, уведомления о необходимости исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, требования о досрочном возврате задолженности);

- оформление документов в адрес судебных органов, судебных приставов;

- оформление досье клиентов, имеющих в наличии проблемную и просроченную задолженность;

- формирование пакета документов должника, с целью подготовки искового заявления в суд;

- составление плана работы с просроченной задолженностью в случае смерти заемщика;

- оформление кредитного дела заемщика;

- изучение системы документооборота;

- навыки документооборота между структурными подразделениями филиала.

Кредитование физических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. В связи с тем, что в последнее время наблюдается рост невозврата кредитов и, как следствие приводит к увеличению объемов просроченной задолженности, Банку (филиалу) необходимо предпринимать определенные шаги для предотвращения возникновения просроченной задолженности, не только на стадии выдачи, но и в дальнейшем сопровождении кредитов.

Банком (филиалом) применяются различные способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками физическими лицами в формах залога имущества, имущественных прав (с утверждением перечня предметов залога, подлежащих обязательному страхованию в надежных страховых компаниях), гарантий и поручительств третьих лиц.

Обеспечение возвратности кредита является одним из важных направлений деятельности банка. Оно реализуется на практике с помощью единого механизма, который представляет собой комплекс правовых и экономических мер. Механизм определяет порядок принятия решений и выдачи кредитов, способы и сроки их погашения, а также оформление документации.

По нашему мнению, самым действенным способом, нацеленным на минимизацию риска невозврата кредитов, будет являться пресечение мошенничества на первой стадии, то есть на этапе обработки кредитной заявки, включающей проверку сведений о заемщике, изучение кредитной истории, информацию о доходах заемщика (совокупного дохода семьи) и т.п.

Также необходимо внедрить систему не только в один отдельно взятый банк, но и создать коллективные усилия ведущих кредитных организаций, чтобы обмениваться информацией о заемщиках, постоянно обновлять базы данных, которые в свою очередь, содержат информацию и подтвержденные факты мошенничества.

Банку необходимо разработать свою собственную методику работы с просроченной задолженностью и сформировать комплексную методику по оценке вероятности дефолта и прогнозированию банкротства, также заранее предугадывать возможное ухудшение качества кредитного портфеля.

Совершенствование работы банка по управлению проблемной задолженностью должно включать в себя следующие направления:

1) Совершенствование процедур мониторинга за ходом кредитной сделки;

2) Совершенствование процедур управления кредитом;

3) Совершенствование процедур оценки финансового состояния заемщика;

4) Совершенствование работы по продаже долгов в различных формах, в том числе через секьюритизацию проблемных кредитов.

В процессе прохождения преддипломной практики я расширила свои представления о банковской деятельности, узнала, что Банк относится к числу наиболее системно значимых, динамично развивающихся российских кредитных организаций, входит в число ведущих Банков по показателям роста капитала, размера активов, объема выданных кредитов и надежности.

Список использованных источников

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016)

2. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353 - ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)"

3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 - ФЗ (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности".

4. Дубошей А.Ю. Методы и формы обеспечения возврата кредита // Банковское кредитование. № 2 (54) - 2014.

5. Жилкина А.Н. Финансы. Учебник для бакалавров. - Юрайт, 2013.

6. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В.П. Климович. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД "ФОРУМ": ИНФРА-М, 2015. - 336 с.

7. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. Т.М. Ковалевой. -- М. : КНОРУС, 2014. -- 256 с. -- (Бакалавриат).

8. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки; под ред. О.И. Лаврушина - 11-е изд., стер. - М. КНОРУС, 2014.-447 с.

9. Ооржак О.С. Управление проблемной задолженностью: в поисках максимальной эффективности // Банковское кредитование. № 1 (47) - 2013.

10. Парфенюк В. А. Современное состояние и перспективы развития кредитования физических лиц // Результаты научных исследований : сб. ст. студ., аспирантов, мол. учен. и преподавателей / отв. ред. А. А. Сукиасян. - Уфа: РИО МЦИИ ОМЕГА, 2015. - С. 86-88

11. Скамай Л.Г. Экономический анализ деятельности предприятия. - Инфра-М, 2014. - С. 384

12. Смоленская О. В. Направления совершенствования работы банков с проблемными кредитами // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. -- СПб, 2014.

13. Финансовая электронная библиотека [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.mirkin.ru

14. Закон о банкротстве физических лиц [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.pravo812.ru

15. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru

16. Официальный сайт АО "Россельхозбанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.rshb.ru

17. Журнал "Финансы и кредит" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.financepress.ru

Размещено на Allbest.ru