2.2 Переводы физических лиц без открытия банковского счета

Заключение

Введение

Актуальность выбранной темы заключается в том, что на современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики. В современном обществе банки занимаются предоставлением самых разнообразных видов услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Цель работы заключается в том, чтобы рассмотреть роль платежных банковских услуг коммерческих банков.

Задача работы - рассмотреть историю возникновения и развития банковских услуг, их классификацию, отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи, проанализировать риски связанные с предоставлением услуг коммерческими банками, выделить проблемы развития услуг коммерческих банков и пути их решения, осветить перспективные направления развития услуг коммерческих банков.

Глава 1. Банки как посредники при расчётно-платёжных операциях

1.1 Понятие финансового посредничества и роль банков в организации финансово-посреднических услуг

Финансовое посредничество подразумевает, что деньги связаны с процессом финансирования во времени. Часть финансовой системы может быть структурирована как система срочных платежей, центральными субъектами которых являются коммерческие банки. Деньги вкладчиков (депозиторов) направляются через банки фирмам, а впоследствии через те же банки вкладчикам. На первом этапе происходит движение инвестиций, а на втором этапе движение денежных средств для погашения текущих обязательств. Таким образом, денежное обращение в рамках финансовой системы рассматривается как самостоятельный экономический процесс.

Финансовое посредничество, по Кейнсу, обеспечивает движение денежных средств к производителям в объёмах и на условиях, соответствующих ожиданиям по поводу будущих прибылей, а также обратное движение средств от производителей, которое финансируется реализованными прибылями. Ожидания по поводу будущих доходов определяют и объёмы заключаемых финансовых контрактов, и рыночные цены на уже существующие цены на финансовый контракт. То, насколько полно будут возвращены вложенные средства, будет определять уровень погашения финансовых обязательств.

При этом главным фактором, определяющим траекторию развития экономики, является институциональная структура финансовой системы, находящаяся под воздействием ожиданий хозяйствующих субъектов. В этих процессах ведущая роль отводится финансовому посреднику, который во взаимодействии с динамикой спроса на свои услуги выступает, по Й. Шумпетеру, движущей силой изменений в институциональной структуре финансовой системы страны.

Кроме микроэкономических факторов, формирующих финансовую инфраструктуру экономики, государственные органы управления всегда рассматриваются как необходимый элемент, регулирующий развитие финансовой системы, а в рамках нашего исследования, как весомый фактор формирования системы экономического доверительства в банковской сфере.

В развитых экономических системах количество финансовых посредников, связывающих владельцев капитала и производственных субъектов, может значительно возрастать. При этом государство выступает той силой, которая регулирует и направляет деятельность финансовых посредников, включая банки.

Возникновение института финансовых посредников обусловлено поступательным развитием экономики, ростом её масштаба и потребностей. В посредничестве реализуются выгоды специализации хозяйствующих субъектов на определённом «участке» воспроизводства, которое в целом рассматривается как неизбежное условие существования и атрибут рыночного хозяйствующего субъекта как такового. В нём проявляется преимущество объединения множества индивидуальных рисков, приводящего в нормальных условиях функционирования экономики к их общей минимизации. В целом в результате экономии издержек за счёт масштаба производства движение денежных средств в экономике происходит более эффективным образом, ускоряется их оборот, что повышает макроэкономическую эффективность всего хозяйства.

Масштабы финансового посредничества в современной рыночной экономике огромны. Представление об этом даёт статистика национальных счетов и её финансовый аналог -- статистика денежных потоков.

Финансовые посредники выполняют важную функцию, формируя для общества эффективный механизм межотраслевого, межрегионального, а в условиях глобализации -- межгосударственного перераспределения денежного и ссудного капитала. Процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет, как обычно считается, основу, суть финансового посредничества. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, эти посредники создают общую обезличенную массу денежных средств Беседин А.А. Понятие и общая характеристика платежных услуг //Образование, наука, научные кадры. М. 2012. № 7. .

Известно, что в основе деятельности коммерческого банка лежит теория финансового посредничества, которая пока главенствует в экономической литературе. Предметом этой теории являются функции, цели и механизмы функционирования финансовых посредников.

Идея эффективного распределения ресурсов в экономике была заложена А. Пигу и развита в работах Р. Голдсмита, Дж. Герли, Е. Шоу, У. Зилбера, Х. Патрика, Б. Фридмана, Й. Шумпетера и других авторов.

Согласно воззрениям А. Пигу, кредитная система выступает посредником между потенциальными и реальными инвесторами, берёт на себя инвестиционные риски, обеспечивая рациональное распределение капитала и, как следствие, экономический рост.

Р. Голдсмит продолжил исследование роли и значения финансовых посредников на основе анализа статистического материала. Он сделал вывод, подтверждающий рассуждения А. Пигу: развитие кредитных учреждений и распространение финансовых инструментов приводит к разделению функции сбережения (ожидание) и функции инвестирования (неопределённость) и тем самым способствует экономическому росту. По Голдсмиту, развитие кредитных учреждений, выпускающих «вторичные обязательства», способствует расширению круга инвесторов, трансформации потенциальных инвесторов в реальные и вовлечению в хозяйственный оборот средств лиц, не склонных инвестировать в «первичные обязательства» (акции корпораций, прямые инвестиции).

Дж. Герли и Е. Шоу сформулировали идею о параллельности роста доходов и накопления активов. Такая гипотеза означает, что по мере роста доходов растёт склонность индивида к косвенным инвестициям. В данной ситуации от кредитной системы требуется постоянное техническое развитие (на базе инноваций), предложение новых финансовых инструментов, географическая экспансия и иные факторы, способствующие эффективности финансового посредничества.

У. Зилбер оформил данную идею в теорию «финансовых инноваций», а также рассматривал проблему снижения рисков инвестирования в условиях неопределённости посредством распределения их между агентами рынка.

В работах Х. Патрика акцент был несколько смещён: в качестве главной функции финансового посредника им названо эффективное размещение инвестиций в экономике.

Б. Фридман присоединил к теории финансового посредничества аспекты диверсификации рисков по видам активов, страхования непредвиденных рисков и их распределение между агентами. Новым словом в теории был и анализ экономии на масштабах операций и выгод от специализации финансового посредника. При этом в качестве посредников Б. Фридман рассматривал не только банки, но и страховые компании, пенсионные фонды, государственные кредитные агентства.

Й. Шумпетер предложил концепцию «инновационного финансирования», суть которой: стимул экономического роста - новации, а обеспечивает их появление кредит. Существенное отличие от предыдущих теорий состояло и в том, что кредитная система не перераспределяет, а создаёт деньги. Он называл главной функцией финансового посредника стимулирование предпринимательской деятельности и платежёспособного спроса.

В институциональном плане российские коммерческие банки играют в нашей стране главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Хотя отметим, что в банковской сфере идут процессы, которые экономисты называют «усекновением» или «свертыванием посреднической функции банков». Это процесс получил в зарубежной науке название «дезинтермедиация».

За рубежом этот процесс начинался с того, что у банков стали отнимать их монопольные права на обслуживание депозитного рынка, ибо возникли конкуренты в лице инвестиционных фондов, страхователей жизни и т. п. Затем фондовые посредники получили право выполнять отдельные функции, ранее традиционно принадлежащие банкам, стали применять инструменты прямого взаимного финансирования предприятий. Это происходило на фоне расширения самофинансирования хозяйствующих субъектов во многих странах Запада, благодаря увеличению размеров собственного капитала и использованию деривативов. Кроме того, на процесс дезинтермедиации повлияли технологические достижения, когда многими фирмами (торговые, телефонные, туристическими и т.д.) стали широко применяться банкоматы, терминалы и пр. С учётом того, что стали появляться платёжные системы, основанные на виртуальных деньгах, монополия коммерческих банков пошатнулась и в расчётной сфере. Появились даже гипотезы, которые мы поддерживаем, о реальности угрозы исчезновения такого рыночного института, как коммерческий банк.

Для России также характерны процессы дезинтермедиации. Однако даже с учётом серьёзных темпов развития паевых инвестиционных фондов, основных на сегодняшний день конкурентов банкам с точки зрения вкладных операций, говорить о тенденциях угасания российской банковской системы можно говорить пока лишь как о неявной тенденции.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить:

-- транспарентность (открытость) деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчётности (МСФО). Транспарентность, наряду с прочими положительными моментами (сдерживание коррупции и пр.), является необходимым условием формирования механизма, обеспечивающего взаимное доверие кредитных организаций и клиентов;

-- совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;

-- равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий Организация наблюдения за платежными и расчетными системами: международный опыт и подходы Банка России / Платежные и расчетные системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами. Вып. № 22. 2010..

Рассмотрим сущность и отличительные особенности институциональной категории «финансовый посредник», поскольку данная дефиниция в российской экономической литературе должным образом не определена.

Для уточнения понятия «финансовый посредник» проведём анализ научной литературы. В ней исследования, посвящённые исключительно финансовым посредникам, опираются на две модели, характерные для периода примерно до начала 1980-х гг., а именно, на неоклассическую теорию фирмы и портфельную теорию.

В рамках первой модели, называемой стандартной микроэкономической теорией, «финансовый посредник является предприятием, перед которым стоит задача максимизации прибыли на основе оптимальной эффективности своей деятельности» Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник ФА. 2011. № 1 (17). С. 7. .

Учитывая трудности выявления факторов банковской деятельности, многие исследователи предпочитают определять и измерять банковские затраты на основе издержек или модели банковской фирмы. Кроме того, часто рассматривается вопрос об экономии в банковском секторе за счёт объёма или набора услуг. В этом проявляется использование микроэкономической теории для понимания функционирования банковского предприятия.

Что касается портфельной теории, сформулированной Г. Марковицем (1959) и дополненной У. Шарпом (1970), -- она применима к финансовому посреднику при рассмотрении его как инвестора, который с учётом допустимого уровня риска стремится осуществить комбинацию активов, которая обеспечит максимальную прибыль при условии соблюдения приемлемых показателей ликвидности.

В более поздних научных исследованиях приверженцы институционального подхода определяют финансовых посредников (financial institution) как «организации, выпускающие финансовые обязательства и использующие поступления от их продажи для приобретения финансовых активов, выпускаемых в обращение физическими лицами, товариществами, корпорациями, государственными учреждениями, а также другими финансовыми посредниками.

В российской научной литературе есть разные определения понятия «финансовый посредник». Так, И. А. Ревинский определяет финансовых посредников как «специализированные финансовые компании, осуществляющие передачу средств от сберегателей тем, кто в них нуждается».Это определение не вполне точное, ибо из него не ясно, применяет ли автор термин «финансовая компания» в узком смысле (брокерские и/или дилерские фирмы) или в широком (финансовая компания как инвестиционный институт, то есть не только брокерские/дилерские фирмы, но и банки, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, страховые компании и т. п.).

Т. Б. Бердникова определяет финансовых посредников как «участников рынка ценных бумаг, посредников (дилеров, брокеров), помогающих обращению ценных бумаг и совершению фондовых операций». Однако в этом определении отражена лишь роль финансовых посредников в процессе обращения ценных бумаг как одной из функций фондового рынка, при этом опущены иные аспекты деятельности финансовых посредников.

В некоторой степени с определением У. Шарпа солидаризуется А. В. Новиков, который определяет фондовых посредников как «группу из числа институциональных инвесторов». Но А. В. Новиков не случайно говорит именно о фондовых посредниках, а не о финансовых посредниках, разделяя сферы деятельности: фондовые посредники действуют на фондовом рынке, а финансовые посредники -- фактически на всех сегментах финансового рынка. Таким образом, понятие «финансовый посредник» оказывается у него несколько шире, чем «фондовый посредник».

Нередко трактовки посредников носят описательный характер и ориентированы на технику их деятельности. Так, И. Б. Туруеврассматривает финансовых посредников как фирмы, основная роль которых заключается в предоставлении финансовых услуг и продаже финансовых активов. П. В. Конюховский под финансовыми посредниками понимает экономических агентов, специализирующихся на покупке и продаже финансовых контрактов и ценных бумаг. Мы согласны с тем, что эти утверждения не противоречат истине и достаточно точно отражают задачи и характеризуют основы деятельности финансовых посредников, но, тем не менее, они не раскрывают их специфику. «Понимание природы финансового посредничества, - пишет Е. А. Помогаева - не должно ограничиваться сведением её к аккумуляции и организации движения денежных потоков. Финансовое посредничество следует рассматривать как отвечающее принципам системности институциональное устройство, обеспечивающее трансформацию сбережений в инвестиции и оптимальный выбор направлений их последующего использования в различных отраслях и секторах экономики».

Полагаем, что ни одно из приведённых выше определений не отражает в комплексе суть категории «финансовый посредник». Определение А. И. Ревинского связано с участием в перераспределительных процессах (функцией) финансовых посредников, Т. Б. Бердникова акцентирует внимание на функции обращения ценных бумаг, а У. Шарп, А. В. Новиков выделяют институционально-инвестиционную составляющую деятельности финансовых посредников, И. Б. Туруев и П. В. Конюховский сводят процесс посредничества лишь к актам аккумуляции и организации движения денежных потоков. Все эти определения несколько односторонни, в них не ощущаются современные тенденции развития данной категории, не обозначены особенности финансового посредничества на современном денежном рынке.

Финансовые посредники не только оказывают традиционные услуги на финансово-кредитном рынке (депозитно-кредитная, расчётная деятельность, страхование, брокерские и депозитарные операции и т. д.), но и сами являются активными участниками (эмитентами, инвесторами) рынка ценных бумаг, используя профессиональный опыт и поступающую с рынка и от клиентов информацию с целью получения прибыли Беседин А.А. Платежная услуга как объект рыночных правоотношений // Юриспруденция, № 2, 2012.

Финансовые посредники могут являться одновременно и эмитентами, и инвесторами, и собственно финансовыми посредниками.

Банковская система вместе с институтами рынка капитала - это механизмы финансового посредничества, осуществляющие, как мы постоянно подчёркиваем, трансформацию сбережений в кредиты и/или инвестиции. Таким образом, в качестве финансового посредника банковская система любой страны способствует экономическому росту в его инвестиционной форме. Более того, создание эффективного механизма финансового посредничества - главный фактор устойчивого экономического роста.

Необходимым условием развития финансового посредничества является расширение круга инвесторов, ориентированных на долгосрочные вложения, и повышение надёжности предприятий нефинансового сектора как заёмщиков. Важными задачами являются повышение качества учёта и прозрачности финансовой отчётности потенциальных заёмщиков и защищённости организованных сбережений, повышение доверия к институтам финансового посредничества.

Исследование роли кредитных организаций как финансовых посредников приводит нас к необходимости определиться с функциями коммерческого банка, связанной с этим процессом. Указанная проблема достаточно полно отражена отечественными экономистами. Однако, широкой дискуссии по данному поводу не было -- каждый автор излагает свою точку зрения, игнорируя мнение других исследователей. Отсюда широкий спектр безапелляционных мнений, не наполненных квалифицированным научным анализом.

Полагаем, что целесообразно использовать подходы двух авторов данной монографии (Дроздовская Л. П., Рожков Ю. В.) и их дальневосточных коллег, когда надо, во-первых, -- «отсечь» от функций услуги, операции и сделки банка, найти те доминантные черты, которые характеризуют кредитные организации с функциональной точки зрения -- как назначение банка и как его роль. Такой подход верен, ибо функция, учитывая научные методы анализа, иерархически стоит выше операций и услуг банка. Во-вторых, надо делить функции на два вида: а) сущностные; б) ролевые.

Исходя из этих позиций, мы ранее и провели водораздел между посредничеством и агентированием. Первый процесс -- общая функция, не оформляемая правовыми формами, второй -- услуга и операция, которая, как правило, юридически очень строго формализуется.

Итак, назначение банка как финансового посредника (сущностная функция) -- быть ядром, формирующим особую систему отношений физических и юридических лиц, являющимся при этом транслятором денежно-кредитной политики государства в лице Центрального банка РФ. Роль банка как финансового посредника (ролевая функция банка) -- интермедиация и проведение расчётов.

Исходя из выделения указанных функций банка, можно более полно понимать сущность и механизм финансового посредничества, рассматривать эффективность его деятельности не только с точки зрения быстроты трансформации ресурсов в кредиты и инвестиции (интермедиация), проведения расчётов, но и с позиций уровня качества его взаимоотношений с клиентами.

Выполнение этих функций напрямую связано со стратегиями, логика выстраивания которых разрабатывается каждым банком с точки зрения главного атрибута банковской деятельности -- доверительства с учётом своих кратко- и долгосрочных интересов. Определившись с функциями, можно раскрыть, на каких принципах действуют банки как финансовые посредники.

1.2 Экономические основы организации платёжных услуг банков в Российской Федерации

-- повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счёт осуществления в режиме реального времени расчётных операций по её реализации;

-- повышение устойчивости банковской системы России к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

-- создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счёт использования принятых в международной практике надёжных механизмов расчётов по заключённым сделкам;

-- расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчётных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;

-- предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

В настоящее время широко применяются родовые термины «гарантированная платёжная система», «системно значимая платёжная система», а применительно к расчётной системе «расчётная система на условиях обмена на стоимость», «расчётная система на нетто-основе» и т. д. Зачастую эти термины используются почти как синонимы и в жёсткой смысловой связке. В ряде случаев и Банк России использует термины «платёжная система» и «расчётная система» как синонимы Беседин А.А. Наименование и понятие «национальная платежная система» // Юрист&Экономист, № 1, 2011. .

Нет однозначности в трактовке этих понятий и среди российских авторов. Поскольку в основном даются определения сущности понятия «платёжная система», то покажем, из-за их множества и схожести, лишь наиболее характерные из них. Так, Г. И. Белоглазова полагает, и её мнение во многом базируется на позиции вышеуказанного комитета МБР, что платёжная система -- это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчёта, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчёты друг с другом».

Фактически такое же определение даёт Н. В. Байдукова, включив в него, и показывая платёжную систему как институциональное образование. Это - институциональное образование, в основе которого лежит совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик и организации расчётов, с помощью которых все участники могут производить финансовые операции и расчёты друг с другом. ЦБ РФ в этой сфере доминирует, ибо он выступает в качестве оператора собственной платёжной системы, которая является сегодня единственной из системно-значимых платёжных систем России.

Однако эта подконтрольность сегодня размывается, причём достаточно успешно и быстро, в процессе внедрения электронных денег и формированием на их основе специфических платёжных систем. Роль государства (в лице Банка России) в них сведена к минимуму. Отметим, что более 10 лет назад Банком России издано Указание «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» (03.07.1998 г., № 277-У). В них под предоплаченными финансовыми продуктами понимались денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и, в том числе, денежные обязательства, составленные в электронной форме. На этом регулирующая, «институциональная» роль ЦБ РФ в части электронных денег пока завершилась, а платёжные системы, основанные на электронных деньгах, в отсутствии доминирующей роли государства только выиграли, внедряясь и в массовое сознание граждан, и в практические расчётно-платёжные механизмы.

Следует напомнить и о существовании формально неподконтрольных Банку России частных платёжных систем, функционирующих:

-- через расчёты между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведённые между подразделениями одной кредитной организации;

-- систему расчётов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга (счета «Лоро» и «Ностро»); -- систему расчётов через расчётные НКО.

Говоря о надзоре Банка России за платёжными системами, отметим ещё один важный факт. Целью подобного надзора, который декларирует ЦБ РФ, является отладка платёжной системы в целом, устранение системных рисков, а не регулирование ликвидности отдельных участников (прежде всего банков). Российская банковская энциклопедия» трактует платёжную систему как совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчётов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Очень удачно в вышеуказанном определении выделен в качестве отдельного элемента перевод денег. Как известно, такие переводы могут осуществляться, в том числе и гражданами, причём и без открытия счёта в банке. Поскольку частные переводы не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской, инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество, то они проводятся без договоров и их невозможно отнести к заключительному этапу завершения сделок между гражданами-сторонами какого-либо экономического взаимодействия. Тем не менее, их переводы можно относить к элементам платёжной системы, а граждан, переводящих деньги, -- считать полноправными субъектами данной системы Беседин А.А. Понятие договора оказания платежных услуг и его место в системе гражданско-правовых договоров //Закон и право. М. 2012. № 12. .

Существующие воззрения на сущность научных понятий позволяют сделать вывод о том, что процитированные нами определения раскрывают лишь: а) элементный состав платёжных систем (совокупность технологий, инструментов, учреждений и т.д.) и б) их назначение (осуществление расчётов, перемещение денег и пр.). Между тем в них не определены причинно-следственные связи, отношения и взаимодействия элементов системы, которые в самом общем виде могут быть представлены как совокупность денежных отношений.

Однако при включении денежных отношений (или, точнее говоря, их части) в определение понятия «платёжная система» не следует превращать эту систему в экономическую категорию, как в логическое понятие, отображающее в обобщённом виде условия экономической жизни общества (как это делается в отношении товара, денег и т. д.). Именно это произошло с трактовкой платёжной системы, предложенной Т. М. Костериной, -- «это совокупность денежных отношений, возникающих по поводу выполнения платёжных обязательств, организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению. То есть денежные отношения лишь основа, на которой зиждется платёжная система.

Для выявления причинно-следственных зависимостей, взаимосвязей, характерных для расчётно-платёжной системы, целесообразно исследовать понятия, лежащие в её основе, -- «расчёт», «платёж». Последние соотносятся между собой как два взаимосвязанных, можно даже сказать, парных философских понятия -- «возможность» и «действительность», которые обычно анализируют в рамках их взаимоперехода. Расчёт всегда означает осуществление такого действия, когда один актор (например, субъект рынка) прекращает обязательство перед другой стороной. Но последняя, хотя сделка фактически завершена, ещё не получила необходимого эквивалента денежных средств, когда происходит рост остатка средств на его счёте в банке. Даже мимолётность этого процесса, базирующаяся на современных информационных технологиях, не меняет сути вопроса. До того момента, пока получатель средств не признает факта получения денег (получит выписку со счёта и/или снимет с него средства) они будут находиться в «расчётной» стадии Беседин А.А. Основные этапы развития правового регулирования платежных средств и способов платежа в России // Менеджмент и право, № 1, 2011. .

В связи с вышесказанным, расчётная система способствует завершению сделки по потенциальному прекращению обязательств между одной и другой стороной. Однако конкретный банк, через который осуществляются расчёты, может временно или навсегда потерять ликвидность и деньги до своего конечного пункта не дойдут (то есть, возможность не превратится в действительность) или дойдут, но через длительное время. Таким образом, технологически расчётная стадия начинается переводом средств в банк (например, через систему «Банк-клиент»), а завершается, когда банк фактически списал по поручению клиента с его счёта денежные средства с целью погашения его обязательств. Субъекты расчётной системы, вступающие в соответствующие правоотношения: а) плательщик; б) банк и/или расчётная НКО.

Платёж - это непосредственно отправка расчётных документов в другой банк (или проведение внутренней операции, если клиенты обслуживаются в одном банке), то есть перевод денежного требования по поручению плательщика либо самому получателю, либо стороне, приемлемой для получателя и зачисление денежных средств на соответствующие счета. Здесь расчёт, как потенциальная возможность прекращения обязательства, в процессе мимолётной или более длительной, но всегда конечной эволюции, то есть платежа, превращается в действительность, когда деньги фактически поступают на счёт получателя. Платёжная система, таким образом, позволяет, и перевести деньги (технологический аспект), и зачислить их на счета получателей (финансовый аспект). Здесь субъекты платёжной системы, вступающие в соответствующие правоотношения, иные, чем в первом случае: а) получатель средств; б) банк (расчётная НКО).

Деньги, обращающиеся и в расчётной, и в платёжной стадии, несмотря на мимолётность этих стадий, обязательно выступают в функции средства платежа, ибо они опосредуют в данном случае кредитные отношения. Банк же выступает фактически в качестве финансового посредника между плательщиком и получателем средств, хотя между ним и его клиентами договор оказания агентских услуг не заключается, а заключается договор банковского счёта (ст. 845 ГК РФ). Поэтому платёжную систему можно рассматривать в отрыве от расчётной системы лишь умозрительно, абстрактно, то есть для использования в целях теоретического анализа. С практических позиций можно считать, что платёжная система не может функционировать без расчётной; хотя и технологически, и функционально, она является доминантной по отношению к расчётной.

Платёжная система должна функционировать так, чтобы, как мы отметили выше, обеспечить ликвидность участников -- плательщиков и получателей средств. Однако она сама должна обладать такими свойствами, такими параметрами, которые позволяли бы ей быть эффективной, ликвидной и устойчивой Шамраев А. В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. 2011. № 10. с. 10-15..

В экономической литературе успешность функционирования платёжных систем в глобальной экономике обычно определяется тремя основными параметрами: скорость, точность, досягаемость Взаимозависимости платежных и расчетных системам / Платежные и расчетные системы. международный опыт. Вып. № 14. Декабрь 2008..

Действительно, параметр скорости существенен, ибо он создаёт уверенность у пользователей платёжной системы в том, что их денежные обязательства будут исполнены в срок. Это важно и для поддержания ликвидности партнёров. По существу, этот параметр следует определить как «срочность», который содержит внутри себя подпараметр «скорость» имеющий всё-таки больше технологическую оценку, нежели экономическую. Ведь глобальная экономика требует постоянной ликвидности, а срочность (проведение платежей в установленный срок) движения безналичных денег эту ликвидность поддерживает: чем больше скорость оборота денежной единицы, тем меньше денег необходимо для обращения. Точность обеспечивает поддержание доверия клиентов к платёжной системе, поскольку в этом случае предполагается, что платёж дойдёт точно до адресата, если сам отправитель денег верно оформил реквизиты. Досягаемость позволяет так выстроить систему, чтобы она была способна охватить максимальное количество потенциальных пользователей.

И на экономическом, и на организационном уровне частные расчётно-платёжные системы находятся в подчинённом положении к расчётно-платёжной системе Банка России.

1.3 Нормативно-правовое регулирование организации платёжных услуг кредитных организаций в Российской Федерации

Важным параметром, оказывающим влияние на развитие платежей с использованием платежных карт, является их распространенность. В этой связи стоит отметить, что в 2011 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития, как сферы эмиссии, так и сферы эквайринга. Количество эмитированных карт выросло на 38,5%, а количество и объем операций с платежными картами - на 30%.

Кроме того, с 20109 по 2011 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 2,5% до 5,9%. Увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте с 3,8% до 7,9% (Табл. 1).

Таблица 1 Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт

Как и в предыдущие годы, структура российского рынка платежных карт включает в себя расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты, среди которых в 2011 году наибольшую долю составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 73,9% или 147,9 млн. карт), а доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт составила 7,5% или 15,0 млн. карт.

Следует отметить, что в 2011 году существенно (в 5,6 раза) увеличилось количество предоплаченных карт, и их доля составила 18,6% или 37,3 млн. карт. Во многом это связано с увеличением количества и объема операций по оплате товаров и услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей, др.) посредством сети Интернет и мобильных телефонов, при совершении которых предпочтение отдается предоплаченным картам.

С 2009 по 2011 год доля количества безналичных операций в общем количестве операций, совершенных с использованием платежных карт, увеличилась на 12,5 процентных пункта и составила 40,9%. В то же время объем указанных операций увеличился не столь значительно, всего на 6,9 процентных пункта, и составил в 2011 году 18,6%.

Традиционно, в структуре российского рынка платежных карт представлены российские и международные платежные системы. Наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard. Однако в 2011 году доля «активных» Справочно: под термином «активная» платежная карта понимается платежная карта, с использованием которой в течение отчетного периода (квартала) совершались операции карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика - 50%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и составлял 85%.

Как и в предыдущие годы, держатели платежных карт международных платежных систем в большей степени ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг, о чем свидетельствует структура операций, совершенных с использованием карт международных платежных систем, в которой доля безналичных операций по оплате товаров и услуг составила 40,8% по количеству и 18,1% по объему операций.

Аналогичные показатели по картам российских платежных систем были значительно выше и составили 57,0% по количеству и 49,0% по объему операций.

Таблица 2 Показатели, характеризующие российский рынок платежных карт, в разрезе российских и международных платежных систем, в 20109-2011 годах

Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на системы «Золотая Корона» и «Union Card/NCC».

На конец 2011 года на территории Российской Федерации функционировало около 60 отечественных платежных систем с использованием платежных карт, и их количество остается практически неизменным на протяжении последних 12 лет.

Еще одним активно развивающимся направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций, является развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО) на базе современных информационно- коммуникационных технологий, в том числе с использованием сети Интернет и мобильных телефонов.

На 01.01.2012 более 90% кредитных организаций предоставляли клиентам возможность дистанционного доступа к своим счетам для осуществления платежей. При этом, по сравнению с предыдущим отчетным периодом количество счетов клиентов с дистанционным доступом через сеть Интернет и с использованием мобильных телефонов, открытых в кредитных организациях физическим лицам, увеличилось в 1,9 раза и в 2,2 раза соответственно. В течение 2011 года доля счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились операции, увеличилась на 7,1 процентного пункта и достигла 48,5%.

В российской практике к положительным тенденциям данного сегмента рынка розничных платежных услуг можно отнести объединение кредитных организаций в целях создания единого инновационного платежного сервиса (далее - Платежный сервис), который позволяет пользователю с любого персонального компьютера (далее - ПК), мобильного телефона, iPhone, iPad или устройства на платформе Android (далее - мобильные устройства) круглосуточно управлять своим банковским счетом, быстро оплачивать различные товары и услуги, переводить денежные средства, совершать платежи.

2.2 Переводы физических лиц без открытия банковского счета