Анализ регулирования ипотечного кредитования в Волгоградской области

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

Проблема жилья в нашей стране является одной из самых актуальных как для государства, так и для каждого отдельного жителя. Одним из решений этой проблемы стало ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование занимает немаловажную роль, как в государственной экономике, так и в национальной. В настоящее время система ипотечного кредитования не только улучшает жилищные условия в экономически развитых странах но и дает толчок в развитии рынка недвижимости и строительства. Ипотечное кредитование является сложной системой, состоящей из множества взаимосвязанных подсистем.

Конечно, в становлении и развитии ипотечного кредитования играет роль поддержка государства. Задача государства состоит в том, что обеспечить условия для концентрации денег в банках и дать финансовую поддержку банкам хотя бы частично.

Ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшение жилищных условий, развить прибыльной работы коммерческих банков, дать развитие строительству недвижимости, и конечно же государство заинтересовано в общем экономическом росте. Поэтому вышеописанные вопросы нужно поддерживать, тем самым создавая почву для дальнейшего развития.

Целью курсовой работы является исследование развития ипотечного кредитования в России.

В рамках поставленной цели должны быть решены следующие задачи:

- рассмотреть понятие и сущность ипотечного кредитования;

- определить роль государства в развитии ипотечного кредитования;

- проанализировать систему ипотечного кредитования в Волгоградской области.

Объектом исследования курсовой работы является ипотечное кредитование.

Предметом исследования курсовой работы является организационно-экономическое отношение, возникающее в процессе ипотечного кредитования Волгоградской области и РФ в целом.

Теоретической основой курсовой работы послужили периодические источники, а также исследования ведущих специалистов в области ипотечного кредитования.

В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические данные Центрального банка; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.

Общая характеристика ипотечного кредитования

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». А также другие нормативно-правовые акты, в которых затрагивается вопрос об ипотеке.

Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ. Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой и второй частей Гражданского кодекса РФ.

Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредиторов, положения о праве собственности, основания обращения взыскания на заложенное помещение и др.

В 1997г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования для становления частного кредитования по жилищным вопросам, долгосрочного ипотечного кредитования.[4]

Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования выполняет следующие функции:

- развитие ипотечного жилищного кредитования посредством рефинансирования (покупки) ипотечных кредитов, выдаваемых коммерческими банками -- первоначальными кредиторами;

- привлечение долгосрочных финансовых средств для кредитования жителей;

- повышение ликвидности банков посредством перевода неликвидных активов (ипотечных кредитов) в ликвидные (наличность);

- стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования;

- представление интересов ипотечных структур в правительстве и других государственных учреждениях. [4]

Главным законом, регулирующим отношения по поводу ипотечного кредитования, является Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В данном законе:

- определены основные требования к содержанию договора об ипотеке; обозначен момент возникновения залога недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотеки.;

- определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору об ипотеке;

- переход прав на это имущество к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;

- установлены понятие ипотеки и условия, при которых она действует, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке;

- заложены основы развития вторичного рынка ипотечных кредитов;

- уделяется внимание особенностям ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений;

- четко отражены правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир. [2]

В январе 2000 г. Правительством Российской Федерации была разработана и принята Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Концепция предполагает огромный простор инициативе субъектов Российской Федерации по выбору схемы, согласно которой в регионе будет развиваться эта система. Любая модель долгосрочного кредитования граждан является приемлемой, если она удовлетворяет требованию юридической чистоты и финансовой прозрачности и в ней заложен механизм рефинансирования.

14 октября 2003 г. был принят Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах».

Закон «Об ипотечных ценных бумагах» рассматривается ипотечными кредиторами и ведущими специалистами рынка ипотеки как одно из направлений к формированию рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.

Важнейшим шагом в развитии ипотечного кредитования в России стало принятие в декабре 2004 г. пакета законопроектов, направленных на повышение доступности жилья для населения. Были приняты новые законы, такие как ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости...». С 1 марта 2005 г. вступил в силу новый Жилищный кодекс РФ. Внесены изменения в Гражданский и налоговый кодексы, в федеральные законы «Об ипотеке», «Об ипотечных ценных бумагах», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и др. В 2005 г. была принята Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. 

Нормативно-правовая база, регулирующая вопросы ипотеки обновляется постоянно, вносятся поправки, изменения и дополнения в уже действующие законы.

Понятие и сущность ипотечного кредита

Законодательство Российской Федерации определяет множество гражданско-правовых социальных отношений, способствуя ускорению развития законодательства в данной отрасли права и гражданcкого оборота в нашей стране. В значительной мере эти отношения складываются по вопросу реализации прав и исполнения обязанностей субъектам договорных и иных гражданско-правовых обязательств.

На сегодняшний день рыночные отношение пришли к тому, что без помощи ведущих экспертов не могут функционировать сами в полном объеме. Такими экспертами стали правовые институты, которые способствуют этому. Одним из таких является финансово-правовой институт ипотеки. [7]

Ипотека, ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимого имущества. Данный институт начал свое развитие в древнейшей Византии в начале VI в.н.э., и представлял собой обязательственное право кредитора, которое заключается в залоге недвижимости, приобретаемой должником на полученные от кредитора заемные средства.[1]

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Залогодателем это сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека предполагает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге на весь срок погашения кредита. Есть и условия, по которым, скажем, дом(или любая другая недвижимость) может выступать как предмет залога в ипотечном кредитовании.

Объектом ипотеки являются:

- земельные участки;

- предприятия, а также здания, сооружения;

- жилые дома, квартиры, комнаты;

- дачи, садовые дома, гаражи;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

На рынке ипотечных кредитов одну из основных ролей играют также субъекты ипотеки.

Основными субъектами ипотечного кредитования являются:

- кредитор;

- заемщик ;

- инвестор;

- правительство.[2]

Менее значимыми субъектами-участниками ипотеки являются поручители, риелторы, продавцы жилья, страховые компании, оценщики, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и т. д.

В роли кредитора, обычно выступают банки и другие кредитные организации, непосредственно обладающие законным правом предоставлять заемщикам ипотечные кредиты.

Кредитор должен выполнить следующие функции:

- в установленный срок вынести решение о предоставлении ипотечного кредита(или отказе) на основе установления кредито- и платежеспособности заемщика (определяется доходами членов семьи, и прочими условиями и требованиями);

- обслуживать предоставленные ипотечные кредиты;

- оформить кредитный договор и договор об ипотеке.

Оформив договор об ипотеке, кредитор с этого момента становится залогодержателем.

Заемщик (созаемщик) - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости, обязан заключить кредитный договор с целью покупки или строительства жилья. Обязательным условиям для выполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья.

Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме достаточном для внесения первоначального взноса и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Инвесторы - покупатели ипотечных ценных бумаг.

Ими могут быть:

- физические лица;

- юридические лица: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты.

Инвестор стремится получить наибольшую прибыль, вкладывая свои средства в закладные или ценные бумаги, обеспеченные закладными. 

Одним из субъектов кредитования является правительство. В организации и развитии кредита роль правительства заключается в создании условий, позволяющих банкам эффективно заниматься ипотечным кредитованием без неоправданных рисков.

На сегодняшний день ипотека является наиболее распространенным и эффективным способом возврата кредита. Его суть состоит в обеспечении обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства за счет заложенного имущества получить удовлетворение перед другими кредиторами. [2]

Роль государства в регулировании ипотечного кредитования в РФ

Одним из основных условия создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования в России является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере.

Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции.[10]

Деятельность всех участников рынка ипотечного капитала должна осуществляться на единых принципах, базироваться на коммерческих интересах и соблюдении основных законов ведения бизнеса.

Государственная политика в отношении банковского сектора распространяется и на область ипотечных операций. Воздействие государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирование рынка финансовых услуг, а также осуществление контроля исполнения требований законодательства и нормативных актов.

Преимущественно используются косвенные методы влияния на процессы, происходящие в банковской сфере и в сфере ипотечного кредитования.

Принципы участия государства в отношении банковского сектора:

- не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

- не допускает каких-либо привилегий для отдельных кредитных организаций или их клиентов;

- строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках;

- обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;

- обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем.[8]

Успешное формирование и развитие систем ипотечного кредитования стало возможным благодаря активной политике государства, направленной на поддержку развития национальной ипотечной системы.

Государство объективно заинтересовано в развитии системы ипотечного кредита. В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Экономическая политика государства в области формирования и развития системы ипотечного кредитования осуществляется с помощью методов общего регулирования и специальных методов.

К методам общего регулирования относятся методы кредитно-денежной политики и методы налоговой политики.

Методы кредитно-денежной политики направлены на изменения денежного предложения с целью регулирования совокупного объема производства, занятости и уровня цен:

· регулирование ставки рефинансирования;

· проведение операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами;

· регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков.

Методы налоговой политики направлены на стимулирование проведения операций ипотечными заемщиками, кредиторами и инвесторами в ипотечные бумаги и заключаются в снижении или отмене отдельных налогов.

К специальным методам правительства относятся:

1. Инициирование создания специальных организаций - операторов вторичного рынка, основными активами которых являются закладные банков, предоставляющих ипотечные кредиты (США, Канада). Определенная степень специализации для таких учреждений вполне оправданна, так как оценка закладных, связанных с жильем, а также эффективное управление ипотечными контрактами требуют от специалистов особой подготовки. Специальные агентства, использующие государственные гарантии и имеющие специальный статус, привлекают более дешевые фонды для рефинансирования ипотечных кредитов, чем частные. Кроме того, они могут использовать бюджетные средства (кредитную линию казначейства).

2. Стимулирование специализированных кредиторов (ипотечные банки) - разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений, основными активами которых являются закладные (Германия, Дания, Франция и др.). Через правительственные агентства частные эмитенты ипотек могут получать путем федерального страхования банковских рисков дополнительные гарантии возмещения убытков от невыполнения заемщиками взятых на себя обязательств. Эти программы содержат в себе элементы скрытого субсидирования. Они существуют наряду с частным страхованием ипотечной задолженности.

3. Государственная стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов, которая нацелена на повышение доверия к ипотечным ценным бумагам, выпущенным под обеспечение кредитов (США, Германия, Канада, Дания, Франция и др.). Выпускаемые ипотечные облигации отвечают определенным стандартным характеристикам:

· они выпускаются только ипотечными банками;

· их оборот регулируется специальными органами надзора;

· они имеют обеспечение в качестве жилой недвижимости;

· удовлетворение держателей облигаций производится в первоочередном порядке в случае банкротства банка;

· качество облигаций должно быть подтверждено в комиссии ЕЭС.

4. Создание благоприятных условий для функционирования системы ипотечного кредитования. Речь идет о создании инфраструк туры ипотечного рынка, которая включает в себя:

- создание и контроль исполнения законодательной базы, регулирующей отношения между участниками рынка;

- разработанный порядок лицензирования ипотечных банков;

- функционирование экономически обоснованной системы оценки стоимости недвижимости;

- развитие системы страхования сделок с недвижимой собственностью;

- эффективно работающий рынок недвижимости;

- единую систему регистрации не только недвижимости и прав на нее, но и всех сделок, связанных с куплей-продажей, арендой, залогом недвижимости;

- разработанный и опробованный на практике порядок обращения взыскания на заложенное имущество в случае невыполнения должником своих обязательств;

- эффективную организацию работы жилищной инфраструктуры;

- обеспечение государственных гарантий по ипотечным ценным бумагам;

- создание системы учета и хранения ипотечных ценных бумаг;

- организацию работы статистических служб, собирающих и анализирующих статистические материалы о состоянии рынка ипотечного кредита;

- создание служб информации о кредитоспособности возможных заемщиков (кредитные бюро);

- создание рейтинговых агентств по оценке деятельности ипотечных банков;

- дальнейшее развитие учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовкой кадров для системы ипотечных кредитных институтов.

5. Прямое регулирование процентных ставок. В Великобритании например, ипотечная ставка процента, взимаемая строительными компаниями, является одним из основных вопросов государственной политики. В США федеральное правительство пытается прямо не устанавливать ставки ссудного процента по закладным, однако во многих штатах устанавливается верхний ее предел, который называется "потолком ростовщичества".

6. Стимулирование заемщиков при получении кредита: субсидирование ставок по ипотечным кредитам, субсидии на оплату первого взноса, премии по накопленным средствам (Германия, Франция, Австрия и др.).

7. Выпуск облигаций, обеспеченных закладными под недвижимость, с целью субсидирования жилищного строительства. Облигации обычно выпускаются правительством (властями штата), органами местного самоуправления или специализированными агентствами для размещения ипотечных займов, для выдачи ссуд под залог недвижимости по ставкам процента ниже рыночных с целью сбора средств.

8. Осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета.[5]

Анализ регулирования ипотечного кредитования в Волгоградской области

Основные понятия регулирования ипотечного кредитования Волгоградской области

Регулирование ипотечного кредитование в Волгоградской области обеспечивает закон Волгоградской области от 27.03.2016 г. № 524-ОД «О развитии жилищного кредитования в Волгоградской области» в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Жилищным Кодексом Российской Федерации, Уставом Волгоградской области.

Мерами по развитию жилищного кредитования в Волгоградской области являются:

- государственная поддержка граждан при строительстве (приобретении) жилья;

- поддержка органами местного самоуправления граждан при строительстве (приобретении) жилья;

- поддержка организациями-работодателями физических лиц при строительстве (приобретении) жилья;

- организация и правовое обеспечение создания специализированного жилищного фонда для временного проживания граждан - участников жилищного кредитования;

- организация взаимодействия с кредитными организациями и ипотечными фондами по увеличению ими объемов жилищного кредитования.[11]

Участниками системы жилищного кредитования в Волгоградской области являются:

органы исполнительной власти Волгоградской области;

банки и иные кредитные организации;

специализированные ипотечные организации;

строительные и иные организации, участвующие в строительстве, приобретении и эксплуатации жилья с применением жилищного кредитования;

инвесторы - юридические и физические лица, осуществляющие инвестиции в строительство или приобретение жилья с применением жилищного кредитования;

иные организации, взаимодействующие в сфере жилищного кредитования в Волгоградской области;

физические лица, осуществляющие строительство (приобретение) жилья.

Органы государственной власти в Волгоградской области поддерживают граждан при строительстве и приобретении жилья в соответствии с принципами целевой направленности, доступности, обеспеченности.

Поддержка осуществляется в следующих формах:

- реализация государственных программ Российской Федерации и утверждение государственных программ Волгоградской области поддержки граждан в улучшении жилищных условий;

- предоставление молодым семьям субсидий на компенсацию части затрат на приобретение или строительство жилья при условии рождения или усыновления ребенка;

- предоставление гражданам компенсации части расходов по оплате процентов по ипотечным кредитам (займам), использованным для приобретения жилья;

- предоставление гражданам компенсации части расходов по оплате процентов по кредитам (займам) с обеспечением в виде ипотеки, использованным для строительства индивидуального жилого дома на территории Волгоградской области.

Источниками финансирования системы жилищного кредитования в Волгоградской области могут являться:

- средства федерального бюджета, привлеченные через агентство по ипотечному жилищному кредитованию посредством покупки и продажи закладных, и иные средства федерального бюджета;

-средства областного и местных бюджетов;

-средства специализированных областных ипотечных организаций и ипотечных организаций, созданных органами местного самоуправления;

-средства банков и иных кредитных организаций;

-средства жилищно-строительных кооперативов;

-средства организаций-работодателей;

-средства физических лиц;

-иные средства.

Анализ работы АИЖК Волгоградской области

ипотечный кредитование конкуренция

Комплексное планирование территориального развития Волгоградской области, основанное на приоритетах роста, экономически целесообразном размещении производительных сил в жилищном строительстве, обеспечивающем существующие и планируемые потребности населения, является одним из основных направлений развития области. Развитие жилищного строительства требует особого внимания со стороны руководства Волгоградской области, органов исполнительной власти области и органов местного самоуправления муниципальных образований и должно быть построено на реализации комплексной программы действий, включающей в себя все аспекты влияния государства на процессы стимулирования предложения, которое в свою очередь обеспечит экономически обоснованный спрос на рынке жилья.

В 2011 году Администрацией Волгоградской области было учреждено Волгоградское агентство ипотечного жилищного кредитования (ВАИЖК) с целью повышения доступности ипотечного кредитования для населения Волгоградской области и стимулирования жилищного строительства.

На сегодняшний день ВАИЖК является ведущим оператором на территории Волгоградской области по предоставлению ипотечных жилищных кредитов с государственной поддержкой.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создано Правительством Российской Федерации для того, чтобы повысить доступность жилья для россиян. Агентство постоянно изучает потребности населения и предлагает одни из самых выгодных условий ипотечного кредитования на российском рынке. Среди наших продуктов вы всегда можете найти наиболее подходящий именно для Вас.

Стимулирование экономически обоснованного спроса на рынке жилья - одна из задач государства при реализации им жилищной политики. Региональным оператором ОАО «АИЖК» в Волгоградской области является НО «Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки». С момента создания системы ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области были успешно выполнены задачи, поставленные ОАО «АИЖК» и Администрацией Волгоградской области, а именно:

1. Создана инфраструктура участников рынка ипотечного жилищного кредитования. Организована совместная работа всех организаций, задействованных в данном процессе: банков, страховых и оценочных компаний, риэлтерских агентств, строительных организаций.

2. Обеспечена доступность ипотечных жилищных кредитов и расширен спектр ипотечных продуктов. С 2003 года осуществляется выдача ипотечных кредитов (займов).

3. Обеспечен приток инвестиционных ресурсов в сферу ипотеки и строительного комплекса. Запущена система рефинансирования ипотечных кредитов, выданных на приобретение жилья.

4. В 2007г. успешно отработан механизм по выдаче и рефинансированию военной ипотеки. В 2009г. к данной программе подключились и другие участники рынка (первичные кредиторы).

5. С 2010г. реализуются программы с использованием средств материнского капитала.

6. Совместно с ОАО «АРИЖК» проводится работа по оказанию поддержки заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении (1 и 2 уровень поддержки).

Преимущества ипотеки АИЖК:

- Минимальный первоначальный взнос - 10%

- Низкие процентные ставки - от 7,9 % годовых в рублях

- Максимальный срок кредитования - 30 лет.

- Дополнительные возможности по снижению процентной ставки.

- Возможность оформить кредит в любом регионе страны по одним и тем же стандартам

- Отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение

- Надежная защита интересов заемщика

Программы АИЖК:

- «Новостройка» - для тех, кто мечтает о новом жилье. Кредит позволяет купить квартиру в новых многоквартирных домах по ставке от 8,3%.

- Стандартный ипотечный кредит - для тех, кто предпочитает надежные, проверенные временем решения. Оптимальная программа для тех, кто планирует покупать жилье на вторичном рынке. Выгодные ставки - от 9,2%.

- «Материнский капитал» - для семей с детьми. За счет «материнских денег» можно увеличить максимально возможную сумму кредита, или решить проблему первоначального взноса. Ставка от 7,65%.

- «Военная ипотека» - для военнослужащих. Программа позволяет получить кредит на сумму до 2,3 млн рублей под 9,5% годовых, независимо от размера доходов. С помощью механизма «Военной ипотеки» даже молодые офицеры могут обзавестись собственным комфортным жильем.



	- «Малоэтажное жилье» - для тех, кто хочет жить в собственном доме при наличии всей городской инфраструктуры. Выгодная возможность приобрести или построить жилье на территориях комплексной малоэтажной застройки.

- «Индивидуальный жилой дом» - эта программа для тех, кто хочет приобрести дом с земельным участком.

	- «Залоговое жилье» - для экономных. Программа предполагает покупку жилья, находящегося на балансе АИЖК: квартир, комнат и жилых домов с земельным участком. Стоимость кредита - всего 3/4 ставки рефинансирования, установленной Банком России.

- «Молодые учителя» - ипотечный продукт для кредитования учителей государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет, имеющие право на субсидию для оплаты части первоначального взноса по кредиту. Ставка кредитования 8,5%

	- «Молодые ученые» - ипотечный продукт для целевого кредитования молодых ученых - научных работников академий наук и университетов Российской Федерации. Ставка кредитования 10-10,5%.

Многие волгоградцы приобретают жилье еще на этапе его возведения. По информации областного Росреестра, за девять месяцев 2016 года заключено 4563 договора участия граждан в долевом строительстве многоквартирных домов, более 30% из которых -- с привлечением ипотечных жилищных кредитов. [9]

В настоящее время в области реализуются более десяти крупных проектов строительства. Комплексное развитие территорий -- одно из приоритетных направлений долгосрочной стратегии губернатора Андрея Бочарова. В Волгограде такими проектами являются: «Санаторный», «Долина», «Новый свет», «Комарово», «Бейкер-стрит». В городе Волжский возводятся микрорайоны «Радужный» и «Аквамарин», в Среднеахтубинском районе -- «Букатин луг» и «Заречье».

Всего с начала года выдано более 7820 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 10,7 миллиарда рублей, что выше показателей аналогичного периода 2015 года на 28,5% и 31,6% соответственно.

Заключение

В современных условиях развития экономики система ипотечного кредитования играет очень значимую роль для экономического и социального развития страны, т.к. развитие ипотечного кредитования решает не только жилищные вопросы, но и проблемы связанные с улучшением инвестиционного климата в стране, регулированием денежно массы в экономике и др.

Развитие ипотечной системы кредитования является значительным шагом на пути к росту благосостояния общества в условиях кризиса. Помимо выполнения своей главной социальной функции - обеспечения жильем населения рынок ипотечных кредитов выполняет и другие функции в экономике страны. Получая дополнительные средства, способствующие удовлетворить ранее недоступную потребность, активизируется ранее не участвовавшие в обороте собственные средства покупателя, составляющие, как правило, около 30% от стоимости покупки. При массовости внедрения ипотечных программ полученные средства могут обернуться инвестициями, направляемыми в реальный сектор экономики.

Роль государства как основного регулятора общественных отношений в целом и рыночной системы ипотечного кредитования в частности состоит в создании современной и эффективной системы нормативно-правового обеспечения прав кредиторов и инвесторов, предоставляющих денежные средства на длительные сроки, а также предоставление социальных гарантий гражданам, приобретающих недвижимость с помощью ипотечных кредитов. И функция государства - установить оптимальный баланс реализации прав кредиторов и интересов заемщиков, т.е. системы выдачи кредитов была менее рискованной и рентабельной для банков, а для заемщиков она была прозрачно и доступной.

Рассмотрев ипотечное жилищное кредитование как разновидность ипотеки и как самостоятельную форму кредита можно выделить отличительные особенности ипотечного жилищного кредитования:

- субъектный состав указанных правоотношений подразумевает участие со стороны залогодержателя ипотечного кредитного института - банка или другого специализированного ипотечного учреждения, осуществляющего ипотечные кредитные операции;

- в качестве обеспечения при ипотечном кредитовании выступает залог недвижимого имущества;

- целевое назначение ипотечного кредитования. Ипотечные кредиты используются для приобретения, перестройки и перепланирования как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков.

Ипотечное жилищное кредитование следует понимать как долгосрочное, обеспеченное недвижимостью финансирование под определенный процент, позволяющее получить желаемый уровень жилищных услуг и выгод, представляемых жилищным фондом. Жилищная ипотека не только институт обеспечения населения жильем, но и составляющая национальной экономики, вносящая существенный вклад в развитие ВВП.

В Волгоградской области ведущим оператором по предоставлению ипотечных жилищных кредитов с государственной поддержкой является ВАИЖК.

Преимуществами АИЖК являются минимальные первоначальные взносы, низкие процентные ставки, максимальный срок кредитования, надежная защита интересов заемщика.

Нужно отметить, что ипотечное кредитование - это один из самых мощных источников экономического роста.

Список литературы

Асфандиарев Б.М. Право интеллектуальной собственности /Б.М. Асфандиарев, В.И. Казанцев - М.: Изд-во «ЮНИТИ-ДАНА», 2013. - 442 с.

Федеральный закон РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 22, 30.12.2008г.) // Собрание законодательства РФ . - 1998. - № 29. - Ст. 3400; 2008. - № 20. - Ст. 2251; 2009. - № 1. - Ст.4.

Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004г. № 188-ФЗ (ред. от 23.07.2008г.) // СЗ РФ. - 2005

Герасимова Л.П. Жилищное право. Краткий курс. - М: ПИТЕР, 2006. - С. 173.

Зюзин В.А., Королев А.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М: Юстинцинформ, 2008.

Кожина Ю.А. Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях // Правовые вопросы недвижимости. - 2008.

Куляев М.В. Понятие и развитие института ипотеки (исторический аспект) // Право и государство. - 2008.

Ливанская Е.В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в РФ в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Гражданское право. - 2007

Официальный портал Губернатора и Администрации Волгоградской области// http://www.volganet.ru

Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья // Жилищное право. - 2006.

Закон Волгоградской области от 22.02.2001 № 524-ОД «О развитии жилищного кредитования в Волгоградской области» (в ред. Законов Волгоградской обл. от 18.08.2014 г., 11.06.2015 г.)

Размещено на Allbest.ru

...