Размещено на http://www.allbest.ru/

Вступ

На сьогоднішній момент майнове страхування відіграє дуже важливу роль. Незалежно від сфери, в якій існує будь-яка людина чи підприємство, установа чи організація, майнове страхування дозволяє зберегти і забезпечити певний рівень захисту майна від різного роду небезпек та нещасних випадків. майновий страхування державний політика

В сучасних умовах, страхування є досить розповсюдженим та актуальним враховуючи життєвий устрій суспільства. Страхування майна є обов'язковим елементом кожної економічної і соціальної системи суспільства. Досконала система страхового захисту є підґрунтям забезпечення більш високого рівня стабільності, досягненням соціальної злагоди, гарантом високого рівня життя населення.

Внаслідок становлення в Україні ринкової економіки, розбудови її інфраструктури з'явилася велика кількості самостійних суб'єктів підприємництва, які діють на свій страх та ризик. Реальна загроза банкрутства та жорстка конкуренція призводять до необхідності застосування ринкових методів захисту від невизначеності їх існування у перспективі та методів відшкодування можливих втрат. Цим зумовлюється актуальність майнового страхування і страхування загалом, як недержавного механізму зниження ризику підприємницької діяльності та соціального захисту громадян.

Умови ринкових відносин, формування багатоукладної системи господарювання, заснованої на різноманітних формах власності, створюють об'єктивні передумови для активного впровадження в сферу економіки страхування як одного з гарантів забезпечення фінансової стійкості суб'єктів, що господарюють. Тепер вони самі повинні піклуватися про власне економічно стійке положення. Збитки від стихійних лих, техногенних аварій та ін. повинні мати надійне і гарантоване фінансове джерело покриття.

Крім того страхування забезпечує фінансовий ринок вільними коштами для обігу зарахунок накопичених страхових фондів. Страхування стимулює міжнародний обмін капіталом за рахунок здійсненняміжнародного страхування та перестрахування. Страхування виконує роль міжнародного гаранта при здійсненніекономічних зв'язків. Отже страховий бізнес є однією із складових економіки будь-якої країни, і розвиток цього сектора є запорукою стабільного функціонування інших фінансових інститутів.

Значний внесок в розробку теоретичних основ майнового страхування зробили західні вчені - А.Манес, Д.Бланд, Дж. Діксон, В. Гейльман, В. Гаврийський, Д. Фарни. Вагомий внесок у розробку фундаментальних питань теорії та практики страхування майна зробили російські вчені К.Граве, Є.Дюжиков, В.Ідельсон, Є.Коломін, В.Коньшин, Л.Лунц, Л. Мотильов, В. Райхер, Л.Рейтман, Т.Верькіна, А.Плєшков, Ю.Сплєтухов, В.Шахов. Питання страхування майна досліджувались у роботах вітчизняних науковців В.Базилевича, К.Базилевич, К.Воблого, О.Вовчак, Н. Внукової, В.Грушка, О.Заруби, М.Клапківа, В.Малько, С.Осадця, А.Таркуцяка, Я.Шумелди та інших, однак відповідне питання в сучасних умовах потребує подальшого вивчення та дослідження.

Правові питання майнового страхування в економічних зв'язках радянського періоду частково висвітлювалися: Є.Н. Гендзехадзе, К.О. Граве, Л.А. Лунцем, О.С.Іоффе, В.К. Райхером, В.І.Серебровським, В.М. Яковлєвим та ін.

Значний внесок у розв'язання проблем страхових правовідносин був зроблений представницею сучасного періоду М.Я.Шиміновою. Також, питанням страхових правовідносин було присвячено праці В.В. Аленичева, Д.А. Петрова, Є.О.Суханова.

В останні роки відчувається значна зацікавленість українських вчених-правознавців правовими проблемами страхових правовідносин. Аналізу страхових правовідносин присвячені праці Є.М.Білоусова, В.В. Луця, В.П. Янішена.

Мета даної курсової роботи полягає у поглибленні знань по темі майнового страхування та вивченні всіх аспектів даної теми, розкритті проблем і перспектив його розвитку, а також освітленні стану і розвитку майнового ринку в Україні.

Відповідно завдання є повне й достовірне висвітлення всіх питань, що розкривають тему майнового страхування та закріплення набутих знань.

Об'єктом дослідження є майнове страхування і його складові елементи.Предметом дослідження є одна з галузей страхування - майнове страхування і його структура.

Завдання курсової роботи:

1. Сутність майнового страхування, його структуру та зміст.

2. Стан сучасного майнового страхування в Україні.

3. Проблеми розвиткумайнового страхування в Україні та шляхи їх вирішення.

Методи дослідження: аналіз загальної характеристики майнового страхування, порівняння його статистичних даних за останні роки, тощо.



Розділ 1. Загальна характеристика майнового страхування

1.1 Становлення страхового ринку та майнового страхування

Страхування належить до числа найбільш стійких форм фінансово-господарського життя і своїми коренями сягає в далеку історію. Об'єктивна потреба в страхуванні у всі часи обумовлювалася тим, що збитки, які виникають внаслідок неочікуваних, випадкових руйнівних факторів, непідконтрольних окремим людям (стихійних сил природи, воєнних дій, аварій), надзвичайних ситуацій (пожеж, аварій), злочинних дій (крадіжки, грабежу), власної необережності не завжди могли бути стягнені з винного, навіть, якщо такий і був, і призводили до втрат і розорення потерпілих. Тільки заздалегідь створений страховий фонд міг бути джерелом відшкодування збитку.

Ще шумерські торговці в кінці II тисячоліття до н. е. і фінікійські купці в кінці I тисячоліття до н.е., вирушаючи в торгові експедиції, отримували позику або домовлялися між собою про взаємну допомогу на випадок загибелі товарів та кораблів від непередбачених обставин (аварій, нападів розбійників) і відраховували для цього кошти у фонд взаємодопомоги. Це були одні з перших фондів взаємного страхування. Почавшись у формі взаємодопомоги; страхування поступово перетворилося в розвинену форму специфічного страхового підприємництва, з одного боку, та у спосіб накопичення і перерозподілу суспільних коштів для соціального забезпечення частини населення, яка втратила працездатність, з іншого. [4,ст.8]

Особливості первинних форм страхового захисту полягають у тому, що:

1. вони не передбачають попереднього нагромадження грошових засобів для відшкодування вірогідних збитків;

2. вони зобов'язують відшкодовувати збитки спільно у порядку їх розподілу між певною спільнотою, збираючи грошові засоби після настання небезпеки та оцінки збитків, спричинених нею.

Варто зазначити, що риси, властиві страхуванню капіталістичної доби, зароджувалися за середньовічної доби.У період середньовіччя відбувається поділ страхування на майнове та особисте.

Особисте страхування передбачало грошові виплати в разі хвороби, каліцтва, смерті тощо.

Майнове страхування мало відшкодовувати збитки, що виникли внаслідок стихійного лиха, пограбування, а також банкрутства (розорення) члена гільдії незалежно від причин, що його (банкрутство) зумовили. Разом з тим слід зазначити, що члени гільдійної або цехової каси зобов'язувалися сприяти один одному в обмеженні збитків, спричинених пожежами, стихійними лихами, грабунками тощо. Але недбале ставлення до охорони майна позбавляло права на отримання страхового відшкодування. [5,ст.13]

Існують різні версії з приводу заснування першого страхового товариства. В одних джерелах є посилання на те, що це сталося в XIII віці в Ісландії у формі об'єднання селян від втрат на випадок вогню або загибелі худоби. Інша думка, що поява страхових товариств пов'язана насамперед із морським транспортом та торгівлею. Тут початковий період страхування будувався на договорі бодмереї - кредитор виплачував страхову суму наперед, і коли нічого не траплялося, то ця сума поверталася, плюс премія за бодмерею (страхування навпаки). 6 Збільшення попиту на страховий захист зумовило перехід до продажу страхових полісів з подальшим відшкодуванням збитків.[8,ст.5]Перший морський поліс був виданий судновласнику в 1347 році в Генуї. Сам документ отримав назву «POLISA», а сплачений судновласником платіж - «PRAMIE». Ці терміни у страховій справі використовуються у всіх країнах всього світу й до нині. Слід ще вказати, що на той же час у Венеції, як розвинутої морської держави, був розроблений і вступив у дію «Кодекс морського страхування» (1468р.), основні положення якого теж увійшли в подібні кодекси чи в інші акти, що нормують умови пароплавства практично всіх країн світу.

У другій половині XIX ст. спектр страхових послуг уже був досить широким, приймались на страхування будівлі, тварини, посіви, меблі, одежа, засоби транспорту, вантажі, певного розвитку набуло страхування життя.

У дореволюційні часи одним із важливих центрів страхування Росії була Одеса.Тут існували самостійні страхові товариства, а також контори філій провідних страхових компаній Петербурга й Москви, іноземних страховиків.

В Україні періодом створення страхового ринку вважають початок 90-х років. Саме тоді виникли перші приватні страхові компанії, які поклали край тотальній монополії Держстраху. Серед них: "Омета-Інстер", "Ризик", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-вест", "АСКО-Прометей", "Росток", "Славія" тощо. На страховий ринок України прийшли провідні та досить відомі іноземні страхові компанії, що діють переважно через спільну страхову діяльність. Так з'явився альянс "Омета-Інстер" - "Ллойд" (Англія), Українсько-ізраїльське товариство "Страхова компанія "Система резервних фондів", пряме представництво відкрила австрійська фірма "Safe invest".В Україні Комітетом у справах нагляду за страховою діяльністю в 1997 році було зареєстровано близько 700 страховиків.

Становлення страхового ринку в Україні включає три етапи:

1) 1991 - 1993 рр. - характерними рисами є відсутність спеціального законодавства, відповідної методологічної бази, нагляду з боку держави, ефективного ринкового механізму здійснення страхової діяльності; цей етап визначається екстенсивним розвитком страхового ринку, швидким зростанням кількості страхових організацій.

2) 1993 - 1996 рр. - почала створюватися страхова галузь, був прийнятий Декрет «Про Страхування», держава встановила нагляд за страховою діяльністю і визначила певні вимоги до страховиків, відбулася структурна будова страхового ринку України, з'явились групи страхових компаній: організації, створені на базі колишнього Держстраху в системі НАСК «Оранта», створені на приватному капіталі і т. п.

3) 1996 - 2001 рр. - був прийнятий Закон України «Про страхування» (1996р.), який посилив вимоги щодо статутних фондів страхових компаній (100 тис. ЕКЮ (євро) для компаній, що займаються страхуванням життя; 500 тис. ЕКЮ для компаній, що займаються загальними видами страхування) та платоспроможності страхових компаній. Страхові компанії були поділені на тих, які займаються загальними видами страхування (ризикове страхування) і займаються довгостроковим страхуванням життя; були чітко визначені правила страхування та встановлено вимоги до договорів страхування та розміщення страхових резервів. Створюються Моторне (транспортне), Морське та Авіаційне страхові бюро. [8,ст.6-8]

1.2 Структура та види майнового страхування

Страхування майна і забезпечує захист майнових інтересів будь-яких власників майна (громадян, підприємств, держави) від ризиків його втрати або пошкодження.

Майно - це матеріальні об'єкти або речі, якими володіє, користується і розпоряджається їх власник або його довірена особа. Майно особи або організації може включати землю, будівлі, меблі, банківські рахунки, одяг, промислові акції, вміст холодильника, авторські права на написані твори, автомобіль, патенти на винаходи і тисячі інших речей. Ризик втрати доходу, який власник отримує з цього володіння, також може бути застрахований.[4,ст.124]

Майнові інтереси в юридичному плані - це відносини між особою (юридичною та фізичною) та різними видами майна, що ґрунтуються на законі, договорі чи інших правових засадах.

Страховий захист охоплює лише ті майнові інтереси, які зумовлені необхідністю збереження майна через можливість його знищення, затоплення, пошкодження, крадіжки у результаті настання непередбачуваних випадків та інших негативних подій, а не отриманням якихось вигод чи переваг, пов'язаних із володінням, користуванням чи розпорядженням цим майном. Звідси під майном, що підлягає страхуванню, розуміють не всі, а лише такі об'єкти цивільних прав, стосовно яких:

а) існує інтерес щодо їх збереження;

б) завдані страховим випадком збитки можна оцінити вартісно.[14,ст.92]

Законодавство України чітко визначає об'єктом майнового страхування саме майнові інтереси, а не майно, хоча в ст. 6 Закону "Про внесення змін до Закону України" "Про страхування" серед видів добровільного страхування називають страхування транспорту, вантажів, багажу, тобто майна.

Майнове страхування - галузь страхування, метою якої є компенсація збитку в результаті страхового випадку, що відбувся з майном страхувальника.

Суб'єктами майнового страхування є страховики, страхувальники та вигодонабувачі. Майнові інтереси юридичних осіб і громадян проявляються при крадіжці, пошкодженні, загибелі, знищенні, затопленні майна та інших негативних випадках. Звичайно, страховий захист розповсюджується тільки на ті випадки, які мали непередбачений, випадковий характер. [8,ст.40]

Майнове страхування об'єднує найрізноманітніші види страхування, що складають дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. Виокремлення цих двох підгалузей пов'язане з істотними розбіжностями у практиці проведення страхування майна юридичних і фізичних осіб.[7,ст.91]

Залежно від майнового об'єкта у страхуванні майнових інтересів юридичних осіб виокремлюють: страхування будівель (виробничого, адміністративного, соціально-культурного та суспільного призначення); споруд (вежі, щогли, агрегати та інші виробничо-технологічні установи), інженерного та виробничо-технологічного обладнання (комунікаційні системи, апарати, верстати, передавальні та силові машини, інші механізми); господарських будівель (склади, сховища, гаражі, майданчики, огорожі і т. ін.); окремих приміщень (цехи, лабораторії, кабінети); інвентарю, технологічного обладнання, меблів; незавершеного будівництва; товарно-матеріальних цінностей (товари, сировина, матеріали), а також страхування фінансових та кредитних ризиків.

У страхуванні майнових інтересів фізичних осіб за цим критерієм виокремлюють: страхування житла, предметів домашнього вжитку, земельних ділянок, сільськогосподарських та інших тварин, грошових засобів; транспортних засобів і т. ін.

Подекуди одній й ті самі майнові об'єкти можуть страхуватись як юридичними, так і фізичними особами (автотранспортні засоби, сільськогосподарські культури та тварини тощо).[5,ст.234]

Раніше майнове страхування поширювалося тільки на об'єкти особистого споживання. У зв'язку з цим все майно громадян розподілялось на дві категорії:

· перша категорія -- пріоритетне майно, втрата якого зачіпає інтереси не тільки власника-громадянина, а й суспільні інтереси (житло, сільськогосподарські тварини);

· друга категорія -- майно, втрата якого зачіпає насамперед особисті інтереси громадян.

Втрата громадянами майна, віднесеного до першої категорії, не може не зачіпати інтереси держави. З метою підвищення відповідальності громадян за збереження цього майна і забезпечення страхового захисту держава організовує обов'язкове страхування майна першої категорії, інша ж його частина підлягає добровільному страхуванню. [5,ст.53]

Видами майнового страхування, на які видаються відповідні ліцензії, є:

1) страхування залізничного, наземного, повітряного та водного транспорту;

2) страхування вантажів і багажу;

3) страхування квартир, будинків, будівель та майна;

4) страхування кредитів;

5) страхування інвестицій;

6) страхування фінансових ризиків;

7) страхування судових витрат;

8) страхування виданих гарантій (поручительств) та прийнятих гарантій;

9) страхування домашніх тварин;

10) страхування врожаю сільськогосподарських підприємств.[8,ст.41]

Основні види майнового страхування, що проводяться в Україні, і їхня зразкова тарифікація наведені в Додатку А.

Залежно від виду страхових подій майнове страхування класифікують на такі групи: страхування майна при пожежі та стихійного лиха (вогневе страхування);

Ч страхування сільськогосподарських культур від стихійних явиш;

Ч страхування тварин на випадок загибелі в результаті хвороби і нещасних випадків;

Ч страхування засобів транспорту від аварій та ін. небезпек.

Залежно від ризику, який страхується , розглядають такі типи договорів страхування:

1. Страхування від вогню, удару блискавки, вибуху.

2. Комплексне або розширене страхування «від вогню та інших випадків, яке включає, крім ризиків пожежі та вибуху, додатково такі страхові події: землетрус; зсув; обвал; буря; ураган; повінь; град; злива; осідання ґрунту; затоплення; шторм; цунамі; туман; пошкодження майна водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем; крадіжки зі зломом (пограбування).

3. Від ризиків, що виникають під час ведення експеримен-тальних та дослідницьких робіт.[15,ст.256]



1.3 Принципи здійснення майнового страхування

Основними учасниками правовідносин у сфері страхування є страховики (суб'єкти страхової діяльності), страхувальники (особи, яким надаються страхові послуги), спеціально уповноважений державний орган у сфері страхування (Міністерство фінансів України).

Страхування у сфері господарювання регулюється низкою нормативно-правових актів, серед яких:

Господарський кодекс від 16.01.2003 р: містить положення щодо страхування як різновиду фінансової діяльності (ст. 352), суб'єктів такої діяльності (ст. 353), законодавство про страхування у сфері господарювання (ст. 355);

Цивільний кодекс України від 16.01.2003 p.: глава 67 (статті 979-999) регулює договірні відносини щодо страхування;Закон України від 07.03.1996р. “Про страхування” (в ред. Закону від 20.12.2016 p.)

Договір майнового страхування може бути поміщений відносно страхування:

- засобів водного транспорту;

- засобів повітряного транспорту;

- засобів наземного транспорту;

- вантажів і багажу;

- від вогняних ризиків і ризиків стихійних явищ;

- кредитів;

- інвестицій;

- фінансових ризиків;

- судових витрат;

- виданих і прийнятих гарантій;

- майна іншого, чим перераховано.

За договорами майнового страхування може бути застрахована будь-яка частина майна. Юридичні та фізичні особи можуть застрахувати майно як у повній його оцінці, тобто за дійсною, реальною вартістю, так і в певній частці. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладання договору. Під дійсною вартістю майна найчастіше розуміється відновлювальна (балансова) вартість. Договори страхування майнаможуть бути укладені на один рік і на невизначений термін зі щорічним перерахунком вартості майна і суми річних платежів. Договір, укладений на невизначений строк, вважається продовженим на наступний рік за умови внесення до закінчення поточного року певної частини (зазвичай 20-25 % ) страхових платежів, розрахованих на наступний рік.

Перелік видів ризиків, від яких може бути застраховано майно (страховий інтерес), теж не можна вважати вичерпним:

- пожежі;

- повені;

- землетруси;

- урагани;

- зливи;

- градобій;

- затоплення ґрунтовими водами;

- вибухи;

- аварії

- протиправні дії третіх осіб;

- падіння літальних апаратів і космічних тіл і т. д.

Страховим ризиком визнається певна подія, з приводу настання якої відбувається страхування. Вона має ознаки ймовірності та випадковості настання. Це означає, що страховим є тільки той ризик, за яким можна оцінити ймовірність настання страхового випадку, визначити розмір спричинених ним збитків, обчислити ціну страхової послуги та можливу частку страхового відшкодування. Таким чином, страхувальник страхує свій майновий інтерес від вірогідного ризику, який може бути реалізованим, а може і не реалізуватись.

Економічний інтерес страхувальника якраз і полягає в тому, що йому вигідніше сплачувати страхові платежі в обмін на право отримувати відшкодування всього обсягу страхової суми (чи частки її) у разі настання страхового випадку, оскільки його страхові платежі страховику значно менші, ніж компенсація збитків з боку страховика. [5,ст. 714]

Знання принципів страхування необхідно для всіх учасників страхового процесу на всіх його стадіях.

Основні принципи страхування такі:

· майновий економічний інтерес;

· найвищий ступінь довіри сторін;

· причинно-наслідковий зв'язок подій;

· виплата відшкодування в розмірі реального збитку;

· використана франшиза;

· суброгація;

· диверсифікація ризиків.

Фактично ці принципи відповідають основним етапам взаємодії страхувальника і страховика:

1) переговори щодо укладання договору страхування;

2) повідомлення всієї необхідної інформації для забезпечення ефективного страхового захисту;

3) з'ясування причини настання страхового випадку;

4) розрахунок і виплата страхового відшкодування;

Розділ 2. Аналіз стану сучасного майнового страхування в Україні

2.1 Стан та розвиток майнового страхування України

Страховий ринок є одним з головних секторів ринку небанківських фінансових послуг України.Майнове страхування є найширшою галуззю страхового ринку, включаючи цілий комплекс видів страхування. Воно становить найзначніший сегмент страхового ринку: більше 70 %.

Загальна кількість страхових компаній станом на 30.06.2017 становила 300, у тому числі СК "non-life" - 264 компанії, (станом на 30.06.2016 - 343 компанії, у тому числі СК "non-life" - 298 компаній). Кількість страхових компаній має тенденцію до зменшення, так станом на 30.06.2017 порівняно з аналогічною датою 2016 року, кількість компаній зменшилася на 43 СК.

У порівнянні з І півріччям 2016 року на 4 895,8 млн. грн. (30,0%) збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 527,5 млн. грн. (4,1%). Збільшення валових страхових премій відбулося майже по всім видам майновогострахування, а саме: страхування фінансових ризиків (збільшення валових страхових платежів на 1 055,4 млн. грн. (70,0%)); страхування майна (збільшення валових страхових платежів на 958,5 млн. грн. (50,4%)); страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (збільшення валових страхових платежів на 913,4 млн. грн. (83,0%)); страхування вантажів та багажу (збільшення валових страхових платежів на 665,7 млн. грн. (37,6%)); автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка") (збільшення валових страхових платежів на 599,2 млн. грн. (13,5%)).

Обсяг валових страхових виплат/відшкодування у порівнянні з І півріччям 2016 року збільшився на 829,4 млн. грн. (21,0%), обсяг чистих страхових виплат збільшився на 843,1 млн. грн. (22,4%). Найбільше збільшення валових страхових виплат відбулося з таких видів страхування: автострахування (збільшення валових страхових виплат на 586,8 млн. грн. (32,7%)), страхування фінансових ризиків (збільшення валових страхових виплат на 220,4 млн. грн. (42,1%)). Водночас, зменшилися валові страхові виплати зі страхування страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ на 22,4 млн. грн. (58,9%).

Рівень валових виплат у порівнянні з аналогічним періодом 2017 року був менший на 1,7 в.п. та становив 22,5%. Рівень чистих страхових виплат станом на 30.06.2017 становив 34,2%, що більше на 5,1 в.п. у порівнянні з аналогічним періодом минулого року.

Страхові резерви станом на 30.06.2017 зросли на 1 741,3 млн. грн. (9,1%) у порівнянні з аналогічною датою 2016 року, при цьому технічні резерви зросли на 5 831,9 млн. грн. (81,6%), а резерви зі страхування життя зменшились на 4 090,6 млн. грн. (34,4%).

У порівнянні з аналогічною датою 2016 року збільшились такі показники, як загальні активи страховиків на 451,1 млн. грн. (0,8%); активи, визначені ст. 31 Закону України «Про страхування» для представлення коштів страхових резервів - 44,9 млн. грн. (0,1%) та обсяг сплачених статутних капіталів - 223,6 млн. грн. (1,8%).

Основні показники діяльності загалом усього страхового ринку та його динаміка представлені в Додатку Б.

Динаміка страхових премій за мінусом частки страхових премій, сплачених перестраховикам-резидентам, за І півріччя 2016-2017 рр. представлена в Таблиці 2.1.1.

Приріст чистих страхових премій у І кварталі 2017 року відбувся по таким видам страхування: авіаційне страхування (+42,2%), страхування медичних витрат (+25,6%), автострахування (+11,7%). Водночас, спад чистих страхових премій спостерігався зі страхування вантажів та багажу (-35,%), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ.



Таблиця 2.1.1. Структура чистих страхових премій змайнового страхуванняза І півріччя 2016-2017 рр.

Види страхування	1 півріччя 2016	1 півріччя 2017	Темпи приросту Іпів. 2017/ І пів. 2016
	млн. грн.	млн. грн.	%
Автосграхування (КАСКО, ОСЦІІВ, "Зелена картка”)	4 142,6	4 626,0	483,4	11,7
Страхування майна	1 275,1	1 331,2	56,1	4,4
Страхування фінансових ризиків	877,1	914,6	37,5	4,3
Страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ	800,5	716,4	-84,1	-10,5
Авіаційне страхування	343,8	488,8	145.0	42,2
Страхування вантажів та багажу	694,7	451,8	-242,9	-35,0
Страхування від нещасних випадків	351,4	436,4	85,0	24,2
Страхування медичних витрат	303,1	380,7	77,6	25,6

Розмір валових страхових виплат за І півріччя 2017 року становив 4 783,9 млн. грн., у тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя - 4 518,0 млн. грн. (або 94,4%)

Страхові виплати в розрізі видів страхування за І півріччя 2016-2017 рр. (обсяги, структура та темпи приросту) наведено в таблиці 2.1.2.

У структурі чистих страхових виплат станом на 30.06.2017 найбільша питома вага страхових виплат припадає на такі види страхування, як: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») - 2 289,7 млн. грн. (або 49,6%) (станом на 30.06.2016 даний показник становив 1 721,0 млн. грн. (або 45,6%)); страхування фінансових ризиків - 671,6 млн. грн.(або 14,6%) (станом на 30.06.2016 - 416,2 млн. грн. (або 11,0%)); страхування медичних витрат - 123,4 млн. грн. (або 2,7%) (станом на 30.06.2016 - 96,4 млн. грн. (або 2,6%)). Структура чистих страхових виплат у І півріччі 2017 року перерозподілилася на користь автострахування (з 45,6% до 49,6%), страхування фінансових ризиків (з 11,0% до 14,6%), страхування майна (з 1,6% до 2,5%), за рахунок зменшення частки страхування кредитів (з 10,0% до 1,7%), страхування вантажів та багажу (вантажобагажу) (з 2,4% до 0,6%).



Таблиця 2.1.2. Страхові виплати за видами майнового страхування за І півріччя 2016 - 2017 рр. (обсяги, структура та темпи приросту)

Види страхування	Страхові виплати, мли грн	Структура страхових виплат	Темпи приросту страхових виплат
	Валові	Чисті	Структура валових виплат	Структура чистих виплат	Валових виплат	Чистих виплат
	І півр. 2016 р.	І півр. 2017 р.	І нівр. 2016 р.	І півр. 2017 р.	І нівр. 2016 р.	І півр. 2017 р.	І нівр. 2016 р.	І півр. 2017 р.	І півр. 2016 р.	І півр. 2017 р.
Види страхування, інші, ніж страхування життя, утому числі:	3756,5	4518,0	3573,8	4349,0	95,0	94,4	94,8	94,2	20,3	21,7
Добровільне майнове страхування	2034,1	2278,9	1910,8	2180,5	51.4	47,6	50,7	47,2	12,0	14.1
- в тому числі страхування фінансових ризиків	523,8	744,2	416,2	671,6	13,2	15,6	11,0	14,6	42,1	61,4
Добровільне страхування відповідальності	44,4	41,1	44,0	40,5	1.1	0,9	1,2	0,9	-7,4	-8.0

Рівень чистих страхових виплат та чисті страхові виплати за видами страхування за І півріччя 2017 року в порівнянні з І півріччям 2016 року наведено у Таблиці 2.1.3.

Рівень чистих страхових виплат із страхування фінансових ризиків збільшився на 26,0 в.п. до рівня 73,4%; рівень чистих страхових виплат із страхування кредитів зменшився на 48,2 в.п. до рівня 55,9%; страхування наземного транспорту (КАСКО) збільшився на 4,7 в. п. до рівня 51,8%; рівень чистих страхових виплат з обов'язкового страхування цивільно-правової 14 відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) збільшився на 12,3 в.п. до рівня 50,9%; рівень чистих страхових виплат зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів («Зелена картка») збільшився на 4,1 в.п. до рівня 33,4%; рівень чистих страхових виплат зі страхування медичних витрат збільшився на 0,6 в.п. до рівня 32,4%.



Таблиця 2.1.3. Рівень чистих страхових виплат та чисті страхові виплати за видами майнового страхування за І півріччя 2016-2017 рр.

Види страхування	Чисті страхові виплати, мли. гри.	Рівень чистих страхових виплат
	І півріччя 2016	І півріччя 2017	Станом На 30.06.2016	Станом На 30.06.2017
Страхування фінансових ризиків	416,2	671,6	47,4%	73,4%
Страхування кредитів	376,3	78,5	104,1%	55,9%
Страхування наземного транспорту ("КАСКО")	926	1 208,2	47,1%	51,8%
Обов'язкове страхування цивільно- правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ)	651,1	916,5	38,6%	50,9%
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за міжнародними договорами) "Зелена картка"	143,8	165,0	29,3%	33,4%
Страхування медичних витрат	96,4	123,4	31,8%	32,4%
Страхування майна	61,7	116,0	4,8%	8,7%
Страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ	37,7	13,5	4,7%	1,9%

Отже, якщо у 2013-2014 роках спостерігався спад у сфері майнового страхування, то вже у 2016-2017 роках страховий ринок і майнове страхування проявляє ріст по ключовим показникам: збільшився обсяг надходжень страхових премій, обсяг чистих страхових премій. Причому збільшення валових страхових премій відбулося майже за всіма видами страхування, а саме: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка»), страхування майна, страхування фінансових ризиків, страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ, страхування відповідальності перед третіми особами, страхування життя, страхування вантажів і багажу, медичне страхування, страхування від нещасних випадків, страхування медичних витрат.[20]



2.2 Учасники ринку майнового страхування України

Носіями загальноцивільних прав та обов'язків у страхуванні є суб'єкти страхових правовідносин, які є учасниками договірних відносин, що спрямовані на виконання попередньо обумовлених страхових зобов'язань. Суб'єктами страхуванняіучасники ринку майнового страхування є страховик, страхувальник, застрахований та отримувач.

Страховиками є фінансові установи, створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю згідно з Законом України "Про господарські товариства" з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про страхування", а також ті, що одержали у встановленому порядку ліцензію на ведення страхової діяльності. Учасників страховика повинно бути не менше трьох.

В окремих випадках, визначених законодавством України, страховиками вважаються державні організації, які створені і діють відповідно до Закону України "Про страхування".

Страховик реєструється в місцевому органі виконавчої влади як субґєкт підприємницької діяльності та заноситься до Реєстру. [6,ст.36]

Страхова діяльність належить до виняткового виду підприємницької діяльності, тобто предметом безпосередньої діяльності страховика може бути лише страхування, перестрахування та фінансова діяльність, пов'язана з формуванням страхових резервів, їх використанням з метою компенсації матеріальної шкоди чи здійснення матеріальної допомоги громадянам, коли настають певні події в їх житті, а також діяльність, пов'язана з розміщенням страхових резервів та керуванням цими резервами з метою отримання страховиком інвестиційного прибутку. Ліцензія дозволяє здійснювати страхову діяльність тільки в Україні та видається спеціальним уповноваженим органом виконавчої влади у сфері регулювання ринків фінансових послуг відповідно до вимог, встановлених чинним законодавством України.

Страховик повинен мати повністю сформований статутний фонд у розмірі не менше 1.000.000 EUR або 1.500.000 EUR (для страхування життя як виключного виду страхової діяльності) за валютним обмінним курсом НБУ. Загальна частка іноземних осіб у статутному фонді страховика - резидента України законодавчо не регламентована.

Статутний фонд страховика повинен бути сплачений виключно в грошовій формі. Допускається формування статутного фонду страховика цінними паперами, що випускаються державою, за їх номінальною вартістю в порядку, визначеному Уповноваженим органом, але не більше 25 відсотків загального розміру статутного фонду.

Не можуть використовуватися для формування статутного фонду:

· Грошові кошти, що перебувають у страхових резервах (наприклад, у випадку перереєстрації страховика, який раніше вже здійснював страхову діяльність та формував страхові резерви).

· Векселі, бюджетні кошти, а також кошти, одержані в кредит, позику та під заставу.

· Нематеріальні активи. [13,ст. 25-26]

Щорічно новинний журнал «Фориншурен» публікує рейтинг страхових компаній, що працюють на страховому ринку України. Це наочний спосіб продемонструвати результативність страхових компаній за сукупністю показників.

Таблиця 2.2.1.Рейтинг страхових компаній України по добровільному страхуванню майна 1 квартал 2017 року.

№	Страхова компанія	Премії, тис. грн.	Виплати, тис. грн.	Рівень виплат, %
1	КРЕМЕНЬ	310 397	-	-
2	УНіКА	159 765	3 792	5,50
3	АСКА	89 334	2 380	2,65
4	АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ	83114	21 059	25,34
5	АХА СТРАХУВАННЯ	43 502	3413	17.35
6	АЛЬЯНС	46 953	31	0,17
7	ПРОВіДНА	44 335	1 132	2,55
8	PZU УКРАЇНА	33 259	953	2,49
9	І НДО УКРАЇНА	22 531	599	2,65
10	ДІМ СТРАХУВАННЯ	10 709	173	1,66
11	УНІВЕРСАЛЬНА	10 196	250	2,45
12	ТАССГ	8 691	333	9,64
13	ALLIANZ УКРАЇНА	8 359	4 256	50.91
14	УКРАЇНСЬКА СТРАХОВА ГРУПА	7 381	553	7,02
15	UPSK	7 151	1 182	16.53

Страхувальник - це особа, яка в силу умов, визначених чинним законодавством чи договором страхування, зобов'язується сплатити страховику премію (плату за страхування), а в разі, якщо передбачена подія відбулася (настання страхового випадку), має право вимагати від страховика страхову виплату собі, або застрахованій особі, якщо про страхування цієї особи страховиком був укладений договір особистого страхування, або іншій особі-отримувачу, котрому страхувальник, відповідно до вимог законодавства чи умов договору страхування, доручає отримати страхову виплату. Правове положення страхувальника визначається нормою статті 3 Закону України “Про страхування”.[13,ст. 26]

Страхувальники можуть укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб), які можуть набувати прав і обовґязків страхувальника згідно з договором страхування

Страхувальники мають право при укладанні договорів страхування призначати громадян або юридичних осіб для отримання страхових сум (страхового відшкодування), а також замінювати їх до настання страхового випадку.

Застрахована особа - це фізична особа, про страхування якої страхувальником укладений із страховиком договір страхування цієї особи. Тобто це є особисте страхування людини, у житті якої може статися страховий випадок, безпосередньо пов'язаний з її особистістю або обставинами її життя. Це може бути неповнолітня особа - дитина (при страхуванні її батьками), недієздатний інвалід (при страхуванні його опікуном), або робітник (при страхуванні робітника праценадавачем), чи будь-який громадянин, застрахований іншою дієздатною фізичною особою або юридичною особою (наприклад, підприємством - роботодавцем).

Стаття 3 ЗУ “Про страхування” побічно використовує цей термін при регулюванні відношень, що виникають тільки в особистому страхуванні. Проте слід зазначити, що у страховій практиці інших країн користуються цим терміном щодо договорів страхування відповідальності за заподіяння шкоди і договорів майнового страхування, якщо порушуються майнові права застрахованої особи.

Отримувачем страхового відшкодування, згідно з страховим законодавством України є:

· сам страхувальник (для особистого і майнового страхування), або

· застрахована особа (для особистого страхування), або

· потерпіла особа, яка належним чином довела наявність прямого причинно-наслідкового зв'язку заподіяного їй збитку із страховим випадком та належним чином підтвердила фактичний обсяг завданого збитку (для страхування відповідальності перед третіми особами), або

· інша особа - вигодонабувач, визначена страхувальником у договорі майнового страхування або у договорі страхування відповідальності, яка може зазнати збитків у результаті настання страхового випадку, або

· інша особа - вигодонабувач, визначена страхувальником за згодою застрахованої особи у договорі особистого страхування для отримання відповідних страхових виплат, або

· спадкоємець померлої застрахованої особи у випадку, якщо немає вигодонабувача для отримання відповідної страхової виплати по цьому випадку (для особистого страхування).[13,ст. 28]



Розділ 3. Проблеми та перспективи розвитку майнового страхування України

3.1 Проблеми та напрями державної політики в галузі майнового страхування в Україні

Як засвідчує історичний огляд, страхування майна є обов'язковим елементом кожної економічної і соціальної системи суспільства. Без розвинутої системи страхування економіка успішно функціонувати не може.

В державах з розвинутою ринковою економікою майнове страхування займає стратегічну позицію, яка визначається тим, що воно надає гарантії поновлення порушених майнових інтересів у випадку непередбачуваних природних, техногенних та інших явищ, позитивно впливає на зміцнення фінансів держави. Воно не тільки звільняє бюджет від видатків на відшкодування збитків при настанні страхових випадків, але й є одним з найстабільніших джерел довгострокових інвестицій. У державах з неринковою системою господарювання, до якої належала наша країна, майнове страхування відіграє додаткову роль, оскільки відшкодування збитків головним чином здійснюється державою шляхом виділення бюджетних коштів для ліквідації наслідків стихійного лиха і на інші аналогічні цілі.

Вагомий внесок у розробку фундаментальних питань теорії та практики страхування майна зробили такі вчені - Базилевич В.Д., Бойко О.С., Вовчак О.Д., Рубан С.О. та інші. Варто відмітити, що у вітчизняній фінансово-економічній літературі ґрунтовним дослідженням, що стосуються визначення загальнотеоретичних проблем майнового страхування і науковим розробкам, орієнтованим на практичне застосування, приділена незначна увага.

Основними проблемами, що перешкоджають розвитку страхуванню майна в Україні, є:

· невисокий рівень страхової культури;

· зниження рівня страхових виплат компаніями;

· зменшення кількості укладених договорів;

· недосконалість нормативно-правової бази;

· використання деякими страховиками практики демпінгу без забезпечення ними виконання взятих на себе зобов'язань;

· велика кількість слабо капіталізованих страхових компаній;

· велика частка псевдострахування;

· виведення капіталу із України з використання схем перестрахування [12,ст.213].

Також проблемами, з якими мають справу вітчизняні страхові компанії, є забезпечення фінансової надійності та ліквідності активів, управління резервами та інвестуванням. Важливим фактором залишається недовіра населення щодо процедури страхування. Головними причинами цього є такі: низький рівень якості страхових послуг, незначний обсяг страхових виплат, недосконалість нормативно-правової бази, неврахування інтересів населення під час здійснення страхування, непорядність деяких страхувальників.

Вибір страхових компаній, у яких юридична або фізична особа може застрахувати своє майно, достатньо великий. Страховики для нарощення страхових премій пропонують приблизно однакові умови страхування та страхові пакети, але щодо здійснення виплат їх політика щодо клієнтів суттєво відрізняється. Характерним для багатьох крупних страхових компаній є низький рівень задоволення страхових інтересів середніх та дрібних страхувальників, де обсяги страхових виплат суттєво занижуються. При цьому страховики часто не мають бажання пролонгації договору страхування з такими клієнтами [10,ст.446]. Не менш важливою проблемою є низький рівень доходів населення. Попит на страхові послуги залишається дуже низьким.

У таблиці 3.1 наведені проблеми страхування майна в Україні та можливі шляхи їх вирішення.

Таким чином, створення дієвої системи майнового страхового захисту є основою для забезпечення стабільності та ефективності економічних відносин, підвищення рівня життя населення та соціальної стабілізації, створення міцної системи захисту як фінансів держави, так й інтересів окремих громадян та підприємництва, що можливо лише шляхом проведення ефективної державної політики, спрямованої на регулювання страхового ринку в Україні.

Таблиця 3.1.1 Пропозиції щодо вдосконалення майнового страхування України

Проблеми	Можливі шляхи вирішення проблем
Недосконалість дії механізму захисту прав споживачів страхових послуг	Розробка прозорих та прийнятних правил і засад діяльності страховиків майнової сфери страхових послуг
Низький рівень страхової культури населення, недовіра населення страховим компаніям	Формування комунікацій зі споживачем шляхом його страхової освіти за допомогою засобів масової інформації
Низька якість страхових послуг	Розробка та затвердження національного стандарту визначення ліквідної вартості заставного майна (майнових прав), та вартості майна з метою страхування
Незначна клієнтська база страховиків	Проведення науково-дослідної роботи з підвищення кваліфікації персоналу страховиків і страхових посередників
Значна інформаційна закритість діяльності страхових компаній; недосконалість фінансової звітностіі методів обробки даних	Перегляд класифікації страхування, розробка методики рейтингової оцінки страхових компаній, створення єдиної системи обліку і звітності цієї сфери страхової діяльності
Втрата значного відсотка страхових премій під час перестрахування з іноземними страховиками	Розширення ринку перестрахування та активізація роботи з нерезидентами щодо взаємного перестрахування

Окрім цих проблем, в Україні за 2016 рік спостерігається ще одна досить специфічна проблема. Андрія Пертяжко, перший віце-президент СК "АХА Страхування", заявив, що 2016 рік показав ряд позитивних змін і зберіг драйвери не стільки завдяки зусиллям держави, скільки всупереч їм.

Згідно з його слів,2016-й рік відповів на одне важливе питання: «Що робити, якщо влада (парламент і уряд) не звертає увагу на страховий ринок?». Стало очевидно, що ніякого фокуса на розвиток ринку і його потенціалу немає. Адже жоден закон, який міг би позитивно вплинути на страховий ринок не був прийнятий. Не відбулося посилення ролі Регулятора. Ключові закони, які очікував ринок, прийняті не були -- зокрема, нова редакція Закону «Про страхування» та «Про ОСАЦВ». Крім того, немає ясності в реформах, які могли б дати серйозний поштовх розвитку (в першу чергу, пенсійна реформа, введення обов'язкового медичного страхування і т. д.).

Розуміючи це, страховики почали вирішувати проблеми ринку, не чекаючи прийняття рішень зверху, стали використовувати всі можливі обхідні шляхи, в першу чергу, через зміну внутрішніх нормативних документів. Так, у проекті нової редакції Закону «Про ОСАЦВ» було дві важливі норми: про пряме врегулювання та електронному полісі. У 2016 році було запущено добровільне пряме врегулювання збитків, до якого приєдналися компанії, ринкова частка яких становить близько 50%. У грудні 2016-го Нацкомфінпослуг офіційно підтримала запуск системи електронного поліса.

Всі ці приклади доводять, що страховики (об'єднання і асоціації) можуть консолідуватися для розвитку ринку та самостійно його змінювати в кращу сторону. Подібні зміни спрямовані і сприяють зростанню фінансової стабільності ринку, поліпшення якості сервісу для кінцевого споживача та поверненню довіри до страхових послуг.[21]

3.2 Досвід функціонування майнового страхування зарубіжних країн

Страхування майна сьогодні відноситься до тих сфер бізнесу, які розвиваються досить стрімко. Зростає значення страхування майна як одного з важливих механізмів захисту майнових інтересів підприємств і населення в цілому.

Найбільш високого рівня розвитку страхування "non-life" досягло в США, Великобританії, Німеччині, Франції та Японії. Проаналізуємо особливості функціонування страхових ринків цих країн [11,cт.234].

Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і впевнено лідирує на світовому ринку страхування за всіма можливими показниками. У США працює близько 9 000. компаній майнового страхування, в той час як в країнах ЄЕС їх близько 4 200, і близько 2 тис. компаній, що займаються страхуванням життя і здоров'я.

Страхова індустрія в США є єдиною, яка не підпадає під антимонопольне законодавство країни. У США функціонують два типи страхових компаній: акціонерні товариства і товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм немає. Характерною особливістю страхової системи США є участь у страхуванні по) середників. Страховий поліс приймається не безпосередньо, а через страхового агента або брокера. Наданням брокерських послуг займаються як окремі особи, так і великі спеціалізовані фірми.

Найбільшою компанією зі страхування майна на страхового ринку США є транснаціональна компанія "State Farm Insurance". За зібраними страховими преміями ком) панія займає перше місце не тільки в США, але і у всьому світі. У 2015 році ця компанія зібрала страхові премії в розмірі 59,3 млрд дол. Другу сходинку займає Allstate з обсягом страхових премії 30,1 млрд дол. На третьому місці знаходиться Berkshire Hathaway з обсягом страховихпремій 29,9 млрд дол. станом на 2015 рік [19].

Американські страхові компанії широко впроваджують інновації різного роду, зокрема і в страхуванні май) на. Страховики розробляють велику кількість мобільних додатків, які дають змогу значно спростити процедуру страхування майна, страхуючи його з мобільного телефону, не виходячи з дому. Прикладом таких мобільних додатків є Cover, CoverPocket (персональний страховий консультант), Insurify (інтернет-страхування автомобілів). Причому такі послуги стають доступними не лише для фізичних осіб, але і для підприємств. Страхова компанія Next Insurance розробила стартап, який дозволяє малому бізнесу купляти, оновлювати та управляти страховими полісами через спеціальний вебсайт. Компанія пропонує такі послуги у 50ти штатах США.

Також варто відмітити компанію "State Farm Insurance", яка активно впроваджує інновації на ринку автострахування. Страхова компанія дослідила, що кожна п'ята автомобільна аварія викликана розсіяністю водія. Щоб уникнути цього, "State Farm Insurance" пропонує використовувати спеціальні камери, які аналізують поведінку водія, і сповіщають у випадку, якщо водій відволікається [16].

Страховий бізнес Великобританії концентрується в Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський міжнародний страховий ринок обслуговує фінансові потоки ряду країн і компаній.Лондонський міжнародний страховий ринок характеризується знач) ним кадровим потенціалом, фахівцями страхового ринку, високорозвиненою інфраструктурою ринку, а також присутністю тут широко відомої страхової корпорації Ллойд. У Лондоні розташовані центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових і перестрахових брокерів. Страхові компанії Великобританії не мають права займатися будь-яким іншим видом бізнесу, окрім страхування. Вони сплачують податок на прибуток від страхової діяльності, а також податок на майно [11,ст.224].

На страховому ринку Великобританії станом на 2015 рік діє 903 страхових компанії "non-life", з яких 340 зареєстровані в Великобританії, а штабквартири інших 563 страхових компаній знаходяться в інших країнах ЄС. До найбільших британських страхових компаній в галузі "non-life" належать AIG Europe (страхові премії складають Ј 5648 млн), Aviva Insurance (Ј 4875 млн. та Royal&Sun Alliance Insurance (Ј 4222 млн).

Говорячи про розвиненість ринку страхування, звернемо увагу, що з 26,7 мільйонів домогосподарств Великобританії поліс автострахування мають 21,1 млн, а поліс страхування нерухомості -- 17 млн. Щорічно британець витрачає в середньому 200 фунтів стерлінгів на страхування нерухомості і 700 фунтів стерлінгів на страхування автомобілів. Станом на 2015 рік страхові компанії щоденно здійснюють виплати зі страхування майна в розмірі Ј 12.9 млн, зокрема Ј 8,2 млн фізособам та Ј 4.7 млн юрособам. До найпоширеніших видів ризиків, від яких страхуються домогосподарства відносяться: погодні умови -- 25%, затоплення -- 21%, вогонь -- 13%, крадіжки -- 13%, випадкове пошкодження -- 10% [17].

У Франції, аналогічно США, страхування "non-life" за обсягом валових страхових премій значно поступається страхуванню життя. Однак кількість страхувальників зі страхування життя є значно меншою. З 1982 року у Франції діє Закон про страхування майна від наслідків стихійних лих, який передбачає, що держава повинна відпрацьовувати спеціальні "плани ризику", в яких будь-яка територія відноситься до тієї чи іншої зони небезпеки за схильності до тих чи інших стихійних лих. При цьому відшкодування витрат, завданих стихійним лихом, не здійснюється в районах, які оголошені "зонами ризику", непридатними для будівництва та іншої діяльності через підвищену небезпеку [23].

Страховий ринок Німеччини характеризується динамічним розвитком. Щорічний приріст обсягу надходження страхових платежів складає близько 10%. Майнове страхування в структурі національного страхового ринку Німеччини складає 51%. Валові премії страхування майна у 2015 році становили 24224 млн євро. Сектор обслуговування фізичних осіб перевищує юридичних. Так, станом на 2015 рік премії страхування від фізичних осіб становили 53,3% від сукупного обсягу, а премії від юридичних осіб -- 46,7%. Що стосується каналів реалізації страхових послуг, то тут найбільша питома вага припадає на страхових агентів. Страховики в Німеччині, аналогічно Великобританії, не мають права займатися будь-якою іншою діяльністю, крім страхування.

Всі діючі в Німеччині національні й іноземні страхові компанії підлягають обов'язковому державному нагляду з боку Федерального відомства нагляду за діяльністю страхових компаній. Всі іноземні страхові компанії, які мають намір здійснювати діяльність зі страхування в Німеччині, повинні пройти процедуру ліцензування. Однак слід зазначити, що споживачі страхових послуг не виявляють великої довіри до іноземних компаній та орієнтовані, головним чином, на підтримку вітчизняних страховиків. Тому проникнення на страховий ринок за допомогою нових каналів продажу є доволі проблематичним [11,ст.235].

Лідерами на німецькому ринку страхування є передові страхові компанії світу. Такою компанією є "Allianz" -- лідеруююча страхова компанія, яка діє не лише в Німеччині, але й в усьому світі, і надає послуги зі страхування, управління активами, асистансу та консалтингу. "ERGO Insurance Group" -- одна з найбільших страхових компаній в Німеччині. "Generali Deutschland" -- найбільший страховий холдинг в Німеччині [18].

Німецькі страхові компанії роблять послуги зі страхування доступними кожному. Компанія Allianz впровадила інноваційний проект з мікрострахування, який направлений на надання послуг страхування сім'ям з низьким до) ходом. В Азії, Африці та Латинській Америці більше 50 млн людей покриті захистом мікрострахування від страхової компанії Allianz. Все частіше Allianz співпрацює з телекомунікаційними компаніями, підприємствами роздрібної торгівлі та споживчими компаніями, щоб зробити мікрострахування доступним для більш широкої аудиторії.

...