Актуальные проблемы развития добровольного медицинского страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Труфанова Л.В., Кирьянова Е.А. Студентки

4 курса направления «Экономика», Липецкий филиал

Финансового университета при Правительстве РФ

Научный руководитель: Кукина Е.Е.

Аннотация

в статье рассмотрено добровольное медицинское страхования, его преимущества перед обязательным медицинским страхованием и факторы, которые сдерживают развитие данного направления.

Ключевые слова: добровольное медицинское страхование, обязательное медицинское страхование.

Основная часть

Медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения по охране здоровья, которая выражается в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных страховщиком средств. В настоящее время в России представлены два вида медицинского страхования: обязательное и добровольное, которые существуют параллельно и дополняют друг друга.

В последние годы все чаще звучит мнение, что обязательное медицинское страхование не в состоянии в достаточном объеме обеспечить население качественными и доступными медицинскими услугами. Так, в больницах и поликлиниках, работающих по программе ОМС, всегда длинные очереди, к узким специалистам нужно записываться за пару месяцев до приема, а дорогостоящее лечение приходится оплачивать за свой счет. В связи с множеством недостатков обязательного страхования все большее количество людей задумывается об альтернативе, которая выражается в заключение договора добровольного медицинского страхования. Именно система ДМС выступает инструментом предоставления качественных медицинских услуг сверх минимума, который ежегодно определяется Правительством РФ в программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование имеет ряд преимуществ по сравнению с системой обязательного медицинского страхования:

1. Клиент, который заключил договор ДМС со страховой компанией, имеет возможность получения дорогостоящего медицинского обслуживания в специализированных клиниках (в частности к этому пункту можно отнести стоматологические и офтальмологические услуги, сложные анализы).

2. Страхователю предоставляется возможность выбора государственной поликлиники или частной клиники, в которой он захотел бы пройти лечение.

3. В частных медицинских организациях, как правило, отсутствуют очереди, и персонал приветливо обслуживает: руководство клиник, которые сотрудничают со страховыми компаниями, строго следят за качеством сервиса.

4. Клиенту, который имеет полис ДМС, обычно быстро отдают результаты анализов его обследования, а также он сразу получает необходимые рекомендации врачей.

5. При добровольном медицинском страховании человеку становятся доступны врачи-специалисты и высококвалифицированные врачи в частных клиниках, к которым так сложно попасть в районной поликлинике.

6. Немаловажным фактором в пользу ДМС является то, что в клиниках представлено больше нового медицинского оборудования, которое проводит исследования организма человека более точно. В то время как во многих государственных поликлиниках до сих пор стоят устаревшие как морально, так и физически приборы для обследования.

7. При заключении договора ДМС клиент может выбрать те ситуации, которые будут покрываться страхованием. Так, в некоторых расширенных версиях полисов страховым случаем могут быть так называемые критические заболевания - инсульт, инфаркт и т.п.[1]

В России добровольным медицинским страхование занимаются такие компании, как «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «МАКС» и др. Оформить полис можно в самой организации или онлайн, предварительно рассмотрев все варианты страховки. Стоимость полиса начинается в среднем от 20 - 25 тысяч рублей и заканчивается несколькими сотнями тысяч в год. Цена зависит от пола и возраста человека, состояния его здоровья, списка доступных врачей и видов помощи, а также клиник. К особым случаям, в которых можно прибегнуть к добровольному медицинскому страхованию, обычно относят: частые командировки, путешествия, беременность и роды, онкология.

Стоит отметить, что важным принципом ДМС является непредсказуемость, то есть человек не должен быть болен чем-либо, когда он приходит в страховую компанию за полисом. Обычно организации включают в договор период ожидания, чтобы не выдать полис клиенту, которому уже требуется дорогостоящее лечение.

Несмотря на все преимущества и удобства добровольного медицинского страхования, его участие на рынке медицинских услуг достаточно низкое. Так, по состоянию на 2016 год объем доли ДМС составил 6,2 %; к 2020 году планируется увеличение до 6,6 % за счет внедрения более широкого набора полисов среднего ценового сегмента страховыми компаниями.[2] Важно заметить, что добровольную медицинскую страховку самостоятельно покупает лишь один из десяти человек, а остальным ее оплачивают работодатели. Основными потребителями ДМС в России являются люди в возрасте 30 - 50 лет, как правило, они работают менеджерами среднего и высшего звена.

По итогу за 2016 год был составлен список ста крупнейших страховых компаний, в которых наибольшие поступления по добровольному медицинскому страхованию. Рассмотрим первые десять организаций.

Таблица 1

ТОР 10 - крупнейшие страховые компании за 2016 год[3]

Как видно из данных таблицы 1 наибольшее количество поступлений по ДМС за 2016 год приходится на компанию «СОГАЗ»: количество отчислений в эту страховую организацию практически в 4 раза больше по сравнению с ближайшим конкурентом «РЕСО-Гарантия». Наименьшая сумма поступлений приходится на компанию «ВСК» - 4 301, 6 млн. рублей (3,12 % от всего рынка добровольного медицинского страхования). Стоит отметить, что в совокупности десять указанных компаний получили от страхователей 110 333,4 млн. рублей, что составляет 80,06 % от всего рынка. Однако необходимо учитывать, что количественные показатели работы страховщиков не связаны с рейтингом надежности компаний, а поэтому не могут служить объективными критериями для выбора поставщика страховых услуг. добровольный медицинский страхование обязательный

Основными факторами, которые сдерживают развитие добровольного медицинского страхования, в частности среди физических лиц, является низкий платежеспособный спрос населения и высокая стоимость полиса. Далеко не каждый человек может себе позволить платить большое количество денег за быстрое и удобное получение медицинских услуг. Большинство граждан предпочтут долго и мучительно сидеть в очереди и получить бесплатно необходимую помощь, либо в каком-то конкретном случае обратиться в частную клинику.

В качестве еще одного фактора, который негативно сказывается на состоянии ДМС, можно выделить недостаточность развития страховой инфраструктуры - дефицит страховых компаний и брокеров на некоторых региональных рынках. Так, если в крупных городах имеется большое количество страховщиков для организации ДМС, то в небольших городах и сельской местности они могут совсем отсутствовать. Данное явление связано с высокими затратами создания филиальной сети, а также недостаточностью специалистов. Так, за 2016 год по количеству поступлений лидирует город Москва: 94 454,2 млн. рублей, то составляет 68,54 % от всего рынка. Следующим регионом в списке является Санкт-Петербург с более скромными 10 992,8 млн. рублей и 7,98 % от рынка ДМС. Далее по количеству поступлений следуют республика Татарстан, Свердловская область, Ханты-Мансийский автономный округ, Пермский край. Каждый из этих регионов имеет менее двух процентов отчислений от всего рынка. Липецкая область среди всех субъектов России занимает 44 место: за 2016 год поступлений от ДМС в регионе было 201 378 тыс. рублей - 0,15 % от всего рынка страхования.[3]

На развитие добровольного медицинского страхования в России также влияет психологический фактор. Зачастую люди относятся к своему здоровью безответственно и небрежно: многие посещают врачей уже в том случае, когда необходимо серьезное лечение, а не когда можно было ограничиться профилактикой или минимальным лечением. Так, 40 % жителей России отмечают, что ходят к врачу лишь в крайних случаях. Поэтому необходимо развивать более ответственный подход к своему здоровью.

Таким образом, добровольное медицинское страхования представляет собой положительное, но противоречивое явление на рынке страхования. При заключении договора ДМС нужно четко понимать и осознавать, в каких услугах действительно нуждаешься. Возможно, окажется выгоднее заплатить за отдельный прием к врачу или конкретные анализы, чем покупать всю страховку. В ближайшее время предстоит решить множество проблем в сфере ДМС, чтобы эта отрасль эффективно функционировала для всех.

Список используемых источников

1. Медицина в Москве. Как работает добровольное медицинское страхование // Официальный сайт «Компания Афиша». https://daily.afisha.ru/.

2. Развитие добровольного медицинского страхования в России // Официальный сайт страховой компании «МетЛайф». https://www.metlife.ru.

3. Официальный сайт Медиа-Информационной Группы «Страхование сегодня» // http://www.insur-info.ru/.

Размещено на Allbest.ru