Анализ рынка потребительского кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Волгоградский государственный технический университет

Кафедра Экономика и финансы предприятий

Анализ рынка потребительского кредитования в России

студент группы ФЭУ-3.2 с,

Дуйсекова Зарина Гадельгалиевна

к.э.н., доцент

Федотова Гилян Васильевна

Аннотация

Рынок потребительского кредитования в настоящее время считается одним из активно развивающихся рынков в России. Потребительское кредитование считается необходимой составляющей современного розничного рынка, на котором покупателями являются отдельные лица и домохозяйства, покупающие товары и услуги для собственного пользования. В статье исследуется анализ рынка потребительского кредитования в России [1].

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный продукт, целевой характер, недополученные проценты, процентные ставки, автокредитование, страхование залогов, конкурентная борьба.

Annotation

Consumer finance market is now considered one of the rapidly developing markets in Russia. Consumer lending is considered a necessary component of modern retail market, where buyers are individuals and households who buy goods and services for their own use. The paper investigates the analysis of the consumer lending market in Russia [1].

Keywords: consumer loans, loan product targeted, foregone interest, interest rates, car insurance, mortgages, competition.

Рынок потребительского кредитования стал стремительно развиваться в конце девяностых годов. Первым банком, вышедшим с редкими программами, которые предоставляли кредиты "на месте", считается "Русский стандарт". Наравне с высокими процентными ставками (суммарные переплаты составляли около семидесяти-восьмидесяти процентов в год), "Русский стандарт" порекомендовал потребителю абсолютно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся очень быстро (в течение тридцати минут), не нужно было искать дополнительных поручителей и собирать огромное количество документов. И не смотря на высокую цену подобных кредитов, желающих было немало. Это помогало банку получать приличный доход, а торговым организациям увеличивать размеры продаж. Но у подобных кредитов была единственная характерная черта, они имели целевой характер предоставления кредитов, то есть кредиты можно было брать только для приобретения конкретного продукта [2].

Банк "Русский стандарт" стал первым банком, не побоявшимся выйти на столь рискованный рынок, и дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, которые стали основными розничными банками к настоящему времени. "Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и все прочие считали достойным обладать потребительским кредитом.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, и это получило положительные результаты. Кроме банков, потребительское кредитование считается очень доходным сектором для торговых организаций. К началу 2005 года, согласно анализам аналитических агентств, товары, которые продавали в кредит, составляли около 60% от всего объема продаж больших сетевых магазинов. Лидерами были такие торговые сети как: "Эльдорадо", "М-Видео", "МИР". На их территории представлено от пяти до десяти банков, которые готовы предложить покупателям свои условия.

Для того чтобы повысить потребность в потребительских кредитах, банки предлагают на рынке новые условия. Появляются такие понятия как "акция", "беспроцентный кредит", "кредит без первоначального взноса", "бесплатный кредит", "десять-десять-десять". Естественно, что подобные акции не могут работать в ущерб банку. Но потенциальный заемщик не осознаёт этого, когда берет кредит в банке. Потребитель успокаивает себя и считает, что он приобретает товар в рассрочку, думая, что банки выдают беспроцентные кредиты [2].

Но на самом деле банки применяют такие механизмы, за счет которых они возмещают недополученную прибыль. Например, очень популярно, когда в цену товара включают недополученные проценты. На ценниках можно встретить 2 цены: 1-ая - в кредит, 2-ая - за наличные, разница которых около шести-девяти процентов. Таким образом, покупая товар в кредит за десять тысяч рублей, покупатель уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов такими акциями, банки повышают собственный доход, а организации объемы продаж [3]. потребительский кредитование розничный россия

Тем не менее, несмотря на выгодность подобных продуктов, банки несут и большие риски. За период работы в данном секторе банковского рынка, банки накопили огромное количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Подобные базы данных имеются абсолютно у всех банков, занимающихся потребительским кредитованием, они составляют особую коммерческую тайну.

С каждым годом, все большей популярностью пользуется автокредитование. Этой разновидности потребительского кредитования характерны небольшие процентные ставки, наименьшие риски, быстрота оформления и выдачи кредита, что делает его заманчивым как для банка, так и для автосалона, и для заемщика. Для того чтобы исключить риск, банки включают дополнительные условия - страхование залогов. Это дополнительные затраты для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем десять-двадцать процентов от цены автомобиля. Можно сделать вывод, что автокредитование и страховому рынку приносит дополнительные объемы продаж, и прибыль. Также и банки с автосалонами получают агентские комиссии от страховых компаний.

В классическом потребительском кредитовании кредиты в большинстве случаев выдаются в рублях, а отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. Поэтому и процентные ставки ниже на тридцать-сорок процентов [3].

К тому же, перспективным направлением для банков считается развитие розничного кредитования не только в столице, но и по всей территории России. Развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на два-три года от столичного, но если учитывать огромный спрос, это направление является очень доходным и интересным.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкурентную борьбу местные банки, которые предлагают покупателям выгодные условия кредитного продукта. Таким образом, московские банки кроме своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

В настоящий момент потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны [4].

Комплексное осуществление программ потребительского кредитования для экономики страны несёт больше положительных тенденций, чем отрицательных. Сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас очень проблематично. Следующим этапом будет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. В настоящее время формы такого кредитования в РФ имеются, но не пользуются большой известностью. Во-первых, это связано, с тем, что неразвито принятие пластиковых карт к оплате. А во-вторых, для получения таких кредитов банки требуют с заемщиков дополнительное подтверждение платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: кредитование на пластиковые карты, автокредитование, ипотечное кредитование.

Для того, чтобы развивались подобные программы банкам нужно предпринимать следующие меры: снижать процентные ставки, для того чтобы повысить спрос; страховать финансовые риски под возможные потери; формировать кредитные бюро на всей территории страны; развивать технологии банковской инфраструктуры.

Таким образом, можно отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Список использованной литературы

1. Горелaя, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие/Н. В. Горелaя. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 207 с.

2. «Обзор финансового рынка» первое полугодие 2013 года . № 75 - [Электронный ресурс]. - [2014]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=finmarket

3. По итогам 2014 года рынок необеспеченных потребкредитов замедлится почти вдвое - [Электронный ресурс]. - [2014]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/releases/2014/Sep15e/

4. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство/И.В.Сарнаков. - М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.

Размещено на Allbest.ru