Ринок майнового страхування в Україні та його інфраструктура

Размещено на http://www.allbest.ru/

Київський національний університет імені Тараса Шевченка

РИНОК МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ ТА ЙОГО ІНФРАСТРУКТУРА

ШОЛОЙКО Антоніна Сергіївна

канд. екон. наук, с.н.с., доц.

Анотація

Метою статті є визначення особливостей розвитку ринку майнового страхування в Україні та його інфраструктури. З'ясовано, що ринок майнового страхування в Україні складає приблизно половину страхового ринку. Найпоширенішими суб'єктами інфраструктури ринку майнового страхування в Україні є страхові та перестрахові брокери, компанії з технічного асистансу, банки та експерти з оцінки ризиків і збитків, оскільки саме завдяки їм можливе об'єктивне визначення реальної вартості майнового об'єкту та належного розміру страхового відшкодування. Вказане вимагає активізації роботи щодо розвитку діяльності різних видів посередників та страхових експертів з оцінки ризику і збитку з метою забезпечення належного функціонування ринку майнового страхування в Україні.

Ключові слова: майнове страхування, страхові посередники, оцінка ризику і збитку, технічний асистанс.

Аннотация

РЫНОК ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В УКРАИНЕ И ЕГО ИНФРАСТРУКТУРА

ШОЛОЙКО Антонина Сергеевна канд. экон. наук, с.н.с., доц., Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко

Целью статьи является определение особенностей развития рынка имущественного страхования в Украине и его инфраструктуры. Выяснено, что рынок имущественного страхования в Украине составляет примерно половину страхового рынка. Наиболее распространенными субъектами инфраструктуры рынка имущественного страхования в Украине являются страховые и перестраховочные брокеры, компании по техническому ассистанса, банки и эксперты по оценке рисков и убытков, поскольку именно благодаря им возможно объективное определение реальной стоимости имущественного объекта и надлежащего размера страхового возмещения. Указанное требует активизации работы по развитию деятельности различных видов посредников и страховых экспертов по оценке риска и ущерба с целью обеспечения надлежащего функционирования рынка имущественного страхования в Украине.

Ключевые слова: имущественное страхование, страховые посредники, оценка риска и ущерба, технический ассистанс.

Annotation

THE PROPERTY INSURANCE MARKET IN UKRAINE AND ITS INFRASTRUCTURE

SHOLOIKO Antonina PhD in Economics, Senior Research Fellow, Associate Professor, Taras Shevchenko National University of Kyiv

The purpose of the article is to determine the peculiarities of the development of the property insurance market in Ukraine and its infrastructure. It is defined that the property insurance market in Ukraine is about half of the insurance market. The most common subjects of the property insurance market infrastructure in Ukraine are insurance and reinsurance brokers, technical assistance companies, banks and risk and loss assessment experts, because it is possible for them to determine objectively the real property value and the appropriate amount of the insurance indemnification. The indicated results require the activation of the development of the activity of various types of intermediaries and insurance experts of risk and damage assessment in order to stimulate the proper functioning of the property insurance market in Ukraine.

Keywords: property insurance, insurance intermediaries, risk and damage assessment, technical assistance.

Вступ

Україна належить до країн, у якій страховим захистом більше охоплені матеріальні об'єкти, ніж особисті (життя, здоров'я, працездатність). Про це свідчить питома вага чистих страхових премій (ЧСП) зі страхування майна у загальних по страховому ринку, що становить в останні роки біля 50% [1; 2]. Натомість у розвинених європейських країнах спостерігається дещо інша ситуація. Так, без врахування комплексних видів страхування у деяких країнах ЄС співвідношення ЧСП зі страхування майна та матеріальної шкоди і страхування здоров'я та від нещасних випадків знаходиться приблизно на однаковому рівні (Фінляндія, Франція), а в окремих країнах страхування особистих об'єктів переважає більш як в 1,5-3 рази (Португалія, Ірландія, Нідерланди, Словенія, Німеччина) [3]. Однак незважаючи на вказану ситуацію в Україні, інфраструктуру ринку майнового страхування не можна назвати високорозвиненою, що вимагає поглиблених досліджень.

Огляд літератури

страхування майно ринок інфраструктура

Питання страхування майна фізичних осіб висвітлено в працях Залєтова О. [4], Кривошлик Т. [5; 6], Сліпко К. [7].

Особливості страхування майна підприємств різних галузей розкрито у статтях Михайлової Н. [8], Петріши- ної Т. [9], Прокопчук О. [10]. Загальним положенням розвитку майнового страхування присвячено роботи Косової Т. [11], Носенко М. [12], Слободенюк О. [11; 13], Толкачевої Г. [13]. Вказані вчені зробили значний внесок у пошук способів вирішення проблем розвитку страхування майна в Україні, виділяючи законодавчі, організаційні та економічні аспекти. Проте серед окреслених факторів низька увага приділена саме інфраструктурі ринку майнового страхування

Мета та завдання статті

Метою статті є визначення особливостей розвитку ринку майнового страхування в Україні та його інфраструктури через виконання таких завдань:

*узагальнити динаміку розвитку ринку майнового страхування в Україні;

*виявити найбільш поширених суб'єктів інфраструктури на ринку майнового страхування в Україні.

Виклад основного матеріалу дослідження

Ринок добровільного та обов'язкового майнового страхування в Україні за 2012-2017 рр., млн. грн

Джерело '.розраховано на основі [1;2]

Переважно, страхування майна в Україні здійснюється в добровільній формі, однак у деяких передбачених законодавством випадках вимагається обов'язкове страхування визначених майнових ризиків (табл. 1).

Умовні позначення: ВСП - валові страхові премії, ЧСП - чисті страхові премії, ЧСВ - чисті страхові виплати, РЧСВ - рівень чистих страхових виплат, Ва - витрати страховиків на асистанс за звітний період.

Таблиця 2

Структура ринку добровільного майнового страхування в Україні за 2012-2017 рр., %

За даними табл. 1 обсяги страхових платежів із добровільного майнового страхування у сотні разів перевищують обсяги обов'язкового страхування майна в Україні за 2012-2017 рр. Це пояснюється тим, що майнові об'єкти перебувають у приватній власності фізичних і юридичних осіб, а відтак вказані суб'єкти права приватної власності самостійно оцінюють майнові ризики і приймають рішення щодо їх страхування. Дещо зріс попит на добровільне майнове страхування з використанням послуг компаній із технічного асистансу (15,5 мли гри у 2017 р. проти 13,6 мли гри. у 2012 р.). Вважаємо, що із економічним зростанням у країні і попит на такі послуги буде зростати, оскільки саме компанії з технічного асистансу, як елементи ринку майнового страхування, забезпечують споживачам страхових послуг додатковий сервіс під час настання страхових випадків. Однак рівень страхової культури залишається все ще на досить низькому рівні з огляду на показники страхових платежів на душу населення та їх питомої ваги у витратах фізичних осіб [4, с. 4-5].

Структура ринку добровільного майнового страхування за ВСП вказує на те, що обсяги страхових платежів майже рівномірно розподілилися між найпоширенішими видами добровільного страхування майна (табл. 2).

Як свідчать дані табл. 2 лідером ринку добровільного майнового страхування в Україні є страхування різних видів транспорту, серед яких домінує страхування наземного транспорту (крім залізничного). Зростання кількості транспортних засобів призводить до підвищення аварійності на дорогах. Так, за 2017 рік виникло дорожньо- транспортних пригод (ДТП) на 2,4% більше, ніж за 2016 рік, а саме: кількість ДТП з потерпілими зросла на 1,6%; кількість загиблих в ДТП зросла на 0,6% [14]. www.ukrbizn.com

Серед договорів страхування та перестрахування, укладених за участі посередників, найбільше також у сфері добровільного страхування майна (табл. 3).

Дані табл. З відображають тенденцію з переважання зовнішнього і внутрішнього перестрахування, а також страхування майна у стра- ховиків-нерезидентів за посередництва перестрахових і страхових брокерів відповідно. Вказане зумовлює відтік страхових платежів за кордон, що вимагає підвищення капіталізації вітчизняних страхових компаній для розміщення великих майнових ризиків всередині країни.

В структурі ж ринку обов'язкового майнового страхування за 2013-2017 рр. понад 90% ВСП і більше займало страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування, враховуючи що затвердження порядку проведення вказаного виду страхування відбулося в 2011 р. [16] (табл. 4).

З даних, які представлені в табл. 4, видно, що пік страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування припав на 2013-2014 рр., а в 2015-2017 рр. відбувся спад через економічну та політичну кризу в Україні. Варто зазначити, що вказані договори страхування укладаються банками, які виступають страховими агентами [17]. Однак недоліком інформаційної інфраструктури ринку майнового страхування та страхового ринку в цілому є відсутність централізованих даних щодо обсягів банкострахування в Україні, що пояснюється неврегу- льованістю питань діяльності різних видів посередників.

Окрім страхових і перестрахових посередників найважливішими елементами інфраструктури ринку майнового страхування є експерти з оцінки майна, діяльність яких регулюється Законом України «Про оцінку майна, майнових прав та професійну оціночну діяльність в Україні», в якому зазначено, що проведення оцінки майна є обов'язковим у разі:

*«... визначення збитків або розміру відшкодування у випадках, встановлених законом;

*в інших випадках за рішенням суду або у зв'язку з необхідністю захисту суспільних інтересів» [18, ст. 7].

Слід зазначити, що нині в страховому законодавстві відсутні положення щодо регулювання діяльності таких страхових експертів як: сюрвейєри, аджастери та інші, які спеціалізуються на визначенні реальної вартості майнового об'єкту та належного розміру страхового відшкодування. Певною мірою врегульована лише діяльність аварійних комісарів.

Так, у Переліку осіб, які відповідають кваліфікаційним вимогам та можуть займатися визначенням причин настання страхового випадку та розміру збитків (аварійні комісари), який веде Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг), з чинними свідоцтвами до 2018, 2019 або 2020 року за напрямом визначення розміру збитків при страхуванні наземних транспортних засобів (крім засобів залізничного транспорту) числиться 232 особи, а за напрямом визначення розміру збитків у сільському господарстві в галузі рослинництва - 63 особи [19].

Страхові платежі зі страхування та перестрахування майнових об'єктів за участі посередників в Україні протягом 2012-2017 рр.

Таблиця 4

Структура ринку обов'язкового майнового страхування в Україні за 2012-2017 рр., %

Висновки та перспективи подальших досліджень

Дослідження дало змогу з'ясувати наступні особливості розвитку ринку майнового страхування в Україні, його інфраструктури:

• в Україні серед договорів страхування та перестрахування, укладених за участі страхових і перестрахових брокерів, найбільше укладено у сфері добровільного страхування майна у страхови- ків-нерезидентів, а також договорів зовнішнього і внутрішнього перестрахування;

• договори обов'язкового страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування укладаються банками, які виступають страховими агентами, однак в Україні відсутні централізовані дані щодо обсягів банкострахування;

• нині в страховому законодавстві невизначеним є регулювання діяльності таких страхових експертів як: сюрвейєри, аджастери та інші. Певною мірою врегульована діяльність аварійних комісарів з визначення розміру збитку при страхуванні наземних транспортних засобів (крім засобів залізничного транспорту) і в сільському господарстві в галузі рослинництва.

Вказане вимагає активізації роботи щодо розвитку діяльності різних видів посередників та страхових експертів з оцінки ризику і збитку з метою забезпечення належного функціонування ринку майнового страхування в Україні.

Список літератури

1. Консолідовані звітні дані. URL: https://www.nfp.gov.ua/ua/ Konsolidovani-zvitni-dani.html (дата звернення 23.08.2018).

2. Інформація про стан і розвиток страхового ринку України. URL: https://www.nfp.gov.ua/ua/Informatsiia-pro-stan-i-rozvytok- strakhovoho-rynku-Ukrainy.html (дата звернення 23.08.2018).

3. Insurance business written in the reporting country: Premiums written by classes of non-life insurance. URL: http://stats.0ecd.0rg/#.

4. Залетов О. Страхові послуги населенню України в умовах економічної кризи: стан та перспективи. Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка. Економіка. 2010. № 120. С. 4-7.

5. Кривошлик Т. Особливості оцінки ризику при укладанні договорів страхування майна громадян. Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка. Економіка. 2014. № 3(156). С. 52-56.

6. Кривошлик Т. Сучасний стан страхування майна громадян в Україні. Страхова справа. 2012. № 2 (46). С. 26-29.

7. Сліпко К. О. Особливості страхування домашнього майна громадян у Німеччині та перспективи його розвитку в Україні. Фінанси України. 2012. № 4. С. 84-90.

8. Михайлова Н.В. Основні умови страхування майна підприємств ресторанного господарства. Економічна стратегія і перспективи розвитку сфери торгівлі та послуг. 2011. Вип. 2. С. 340-347.

9. Петрішина Т. О. Теоретичні аспекти страхування майна і доходів промислових підприємств. Актуальні проблеми розвитку економікирегіону. 2012. Вип. 8(1). С. 54-59.

10. Прокопчук Е. Т. Особенности осуществления агрострахования на Украине. Финансы и кредит. 2016. № 37. С. 50-60.

11. Косова Т. Д., Слободянюк О. В. Формалізація розвитку сегменту майнового та ризикового страхування. Економічний ві- сникуніверситету. 2017. № 33/1. С. 336-342.

12. Носенко М. С. Безпека страхового ринку в контексті захисту майнових інтересів учасників іпотечних відносин. Збірник наукових праць Національного університету державної податкової служби України. 2012. № 1. С. 299-308.

13. Слободянюк О. В., Толкачева Г. В. Страхування як запорука відшкодування збитків при пошкодженні та втраті майна. Ринкова економіка.: сучасна теорія і практика управління. 2016. Том 15. № 1(32). С. 172-201.

14. Статистика ДТП за 2017 р. URL: http://medtransvp.com.ua/ statistika-dtp-za-2017rik/ (дата звернення 27.08.2018).

15. Інформація про посередницькі послуги у страхуванні та/або перестрахуванні. URL: https://www.nfp.gov.ua/ua/Informatsiia- pro-poserednytski-posluhy-u-strakhuvanni-taabo-perestrakhuvanni. html (дата звернення 27.08.2018).

16. Про затвердження Порядку і правил обов'язкового страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування: Постанова Кабінету Міністрів України від 06.04.2011 р. № 358. URL: http://zakon2. rada.gov.ua/laws/show/358-2011-n (дата звернення 27.08.2018).

17. Правила співробітництва банків та страховиків, пов'язаного з кредитуванням. URL: http://ukbs.org.ua/index.php?get=126 (дата звернення 27.08.2018).

18. Про оцінку майна, майнових прав та професійну оціночну діяльність в Україні: Закон України від 12.07.2001 р. № 2658-111. URL: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/2658-14 (дата звернення 27.08.2018).

19. Реєстр (перелік) наборів відкритих даних. URL: https:// www.nfp.gov.ua/ua/Reiestr-perelik-naboriv-vidkrytykh-danykh.html (дата звернення 27.08.2018).

Размещено на Allbest.ru