Электронные денежные системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Введение

2. Сущность электронных денег

2.1 История развития электронных денег

2.2 Перспективы развития электронных денег

3. Преимущества и недостатки электронных денег

3.1 Преимущества электронных денег

3.2 Недостатки электронных денег

4. Виды электронных денег

4.1 Российские виды электронных денег

4.2 Зарубежные виды электронных денег

4.3 Способы использования электронных денег

4.4 Пластиковые карты и их виды

5. Золото в системе цифровых денег

5.1 Золото и специфика его реализации в цифровой форме

5.2 Краткая характеристика систем цифрового золота

6. Заключение

Список использованной литературы

электронный деньги цифровой золото



Введение

Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурное развитие компьютерной техники позволяет предположить, что «электронные» безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные.

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие годы было изобретено немного.

Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

Исходя из названия, логично было бы предположить, что «электронная наличность» относится к обычной так же, как электронные письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.

Но это не совсем так. Несмотря на то, что «электронная наличность» действительно функционирует так же, как деньги, существуй они не в виде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями. Электронная наличность - это цифровые суррогаты настоящих денег - выпущенные в электронном виде денежные сертификаты на предъявителя. Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки. Проще говоря, цифровые «фишки» определенного номинала, которые выпустившая их система обязуется принимать у владельца по номинальной стоимости. На компьютере эти «фишки» существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента.

Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью «электронных наличных» в цепочке «товар-деньги-товар» появляется дополнительное звено - сами «цифровые деньги», которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в распоряжении средствами - главное преимущество описываемых систем. В то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе «электронной наличности» позволяют любому пользователю принимать платежи.



2. Сущность электронных денег

Уже не осталось ни малейших сомнений, что электронные деньги - это деньги ХХI века. Сегодняшний мировой кризис представляет собой кризис перехода с одних форм денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» применяется с середины 1970-х годов, однако, это понятие используется в разном контексте. Термин зачастую применяется к довольно широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационно-технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Наиболее общим является следующее определение:

Электронные деньги -- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Электронным деньгам, однако, свойственно внутреннее противоречие -- с одной стороны электронные деньги являются средством платежа, с другой стороны они представляют собой обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег.

Проводя анализ среди большого количества научных исследований, касающихся проблематике существования электронных денег и ЭПС справедливо можно сделать вывод, что электронные деньги являются эквивалентной формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном носителе, находящемся в распоряжении ее обладателя.

Выделяют четыре важных характеристики электронных денег:

1)Поддерживание денежной стоимости, зафиксированной на информационном носителе;

2)Платеж, совершенный деньгами в электронном виде является окончательным, то есть без дополнительных обязательств и претензий третьим лицам;

3)Электронные деньги также являются ограниченными и их выпуском занимаются специальными учреждениями, к которым применяют особый порядок регулирования и контроля их деятельности;

4)Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента.

2.1 История развития электронных денег

С появлением Интернета потребность в оплате предлагавшихся в нем товаров и услуг возникла вновь. Будучи средой виртуальной, интернет требовал введения особой, виртуальной валюты. Это было несколько непривычно и какое-то время никому не приходило в голову, а как же, собственно, это можно осуществить.

Однако в 1994 году профессор Калифорнийского университета Дэвид Чаум начал работать над первой в мире системой электронных платежей в интернете. Результатом стало появление сервиса eCash. Это были вполне привычные нам сегодня электронные деньги, однако одноименная компания, основанная Чаумом, долго не просуществовала.

Прогресс не остановить и развитие электронных денег продолжилось. Всего через несколько лет на этом рынке работало уже несколько крупных игроков: PayPal, Liberty Reserve, MoneyBookers и другие. Не отставал от них и отечественный бизнес. В России также появились и начали успешно работать электронные системы, из которых со временем выросли такие сервисы, как WebMoney и Яндекс.Деньги. И если еще недавно электронные деньги казались экзотикой, не очень понятной большинству компьютерных пользователей, то в наши дни это совсем не так.

Электронной валютой можно оплатить товары в интернет-магазинах, сыграть в интернет-казино, оплатить многочисленные услуги, в том числе сотовую связь и коммунальные платежи. С каждым днем сфера, где можно производить расчет в электронной валюте расширяется. Еще одним немаловажным фактором виртуальных денег является легкая возможность превратить их в самые настоящие деньги. Благодаря тому, что многие банки также поддерживают работу с электронными платежными системами, такими, как, к примеру, WebMoney, то вывод денег из системы сегодня не составляет никаких проблем.

2.2 Перспективы развития электронных денег

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и ээлектронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты.

Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде которотких сообщений - SMS) или посредством взноса наличными.

Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.

Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.

В тоже время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, идентицикационным номером, удостоверяющим личности держателя. В нескольких странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет.

Некоторые аналитики высказыаают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в т.ч. и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги.

По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты.

Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей.

В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.

В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования "бумажных" платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег.

В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы. Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядого пользователя банковских услуг.



3. Преимущества и недостатки электронных денег

3.1 Преимущества электронных денег

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами -- чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег -- анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

3.2 Недостатки электронных денег

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Ещё недостатки электронных денег:

отсутствие устоявшегося правового регулирования, -- многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) -- не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.



4. Виды электронных денег

4.1 Российские виды электронных денег

Электронные деньги в России представлены следующими системами:

1. Webmoney - пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами.

Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело - исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги - еще одна популярная платежная система, которая во многом схожа с Webmoney.

Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы - вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

3. RBK Money - это своеобразный прототип платежной системы Rupay.

Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money - это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

4. ASSIST - система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий.

Одна из главных задач данной системы -- обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются:

5. CG PAY

6. CHRONOPAY

7. CYBERPLAT

8. E-PORT

9. MONYMAIL

10. RUNET

11. SimMP

12. Z-PAYMENT

13. ПИЛОТ

14. ТЕЛЕБАНК

15. РАПИДА

16. RAMBLER.



4.2 Зарубежные виды электронных денег

Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:

1. PayPal - крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением известной компании eBay.

Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal.

2. Mondex - данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии.
Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип - своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash - наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции - 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг.

3. Visa Cash - предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета.

4. E-gold - это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы.

Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов - за каждую транзакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег.

Кроме того, в числе известных зарубежных платежных Интернет-систем значатся:

5. CASHKASSA

6. ALERTPAY

7. EASYPAY

8. EMONEY

9. LIBERTY

10. MONEYBOOKERS

11. CHECKFREE

12. CYBERMINT

13. DATACASH

14. DIGITCASH

15. EPASPORTE

16. FETHAND

17. GOLDMONEY

18. GOOGLE-CHECK

19. NETCASH

20. PAYMER

21. PECUNIX.

4.3 Способы использования электронных денег

4.4 Пластиковые карты и их виды

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.



5. Золото в системе цифровых денег

5.1 Золото и специфика его реализации в цифровой форме

Не вдаваясь в особенности правовой и технической реализации систем счетных денег, рассмотрим специфику золота, способного выступать в качестве монетарной системы цифровой финансовой индустрии.

Существует несколько отправных точек, которыми руководствуются в процессе создания систем счетных денег. Для их нормального функционирования необходимо, чтобы платежно-расчетное средство было эффективным, надежно защищенным, простым в использовании и общепринятым в правовом смысле. Клиенты должны быть уверены в том, что их денежным средствам ничто не угрожает внутри системы. В целях обслуживания многих пользователей система должна быть спроектирована с учетом потенциального роста числа клиентов и платежных поручений. Обязательна возможность осуществления анонимных трансакций с той же легкостью, как и при использовании наличных денег.

С учетом имеющихся возможностей систем счетных денег можно предположить, что спор о том, какова надлежащая монетарная роль золота, может быть разрешен именно в век электроники, поскольку уже начались успешные эксперименты по созданию систем цифровых золотых денег (систем цифрового золота).

Исторически золотой стандарт предписывал, чтобы эмитент имел 100%-й золотой запас. Этот стандарт позволял правительствам экономить на золоте, предусматривая, чтобы центральные банки держали некоторую часть своих запасов в валюте тех стран, где она в большей степени привязана к золото, а система резервов позволяла частично размещать резервы в золото. Но исторический опыт оставляет открытым вопрос о том, какой вариант систем частного цифрового золота будет предпочтительнее. Ответ на него зависит от возможностей золотодобывающей и финансовой отраслей создать деноминированные в золоте рынки инструментов, которые могут быть использованы эмитентами цифровых золотых валют и других финансовых инструментов для зачета и хеджирования обязательств, обеспеченных золотом.

Золото является лишь одной из форм цифровых денег будущего. Получит ли оно широкое обращение в этой форме или же займет маленькую экзотическую нишу валютного рынка, зависит от ряда факторов, большая часть которых находится под контролем создателей этих систем.

Золото обладает двумя главными преимуществами перед иными активами.

во-первых, многие инвесторы инстинктивно доверяют ему. Оно осязаемо, свободно от государственного контроля. Понятие о том, что золото обладает ценностью, уходит корнями в историю человечества, отражено в литературе и фольклоре народов мира. Поэтому цифровые деньги с золотым обеспечением могут получить преимущества перед другими валютами по причине традиционного доверия к золоту со стороны частных инвесторов.

вторым важным преимуществом золота в роли цифровых денег является значительный тезаврационный спрос на него для немонетарных целей. Частные владельцы золотых активов составляют обширный целевой рынок, который должен иметь приоритет при любых попытках реализации систем цифрового золота или других финансовых инструментов, обеспеченных золотом. Можно предположить, что при ликвидности балансовых счетов доверительного хранения золота будет расти также привлекательность услуг, предоставляемых банками и прочими финансовыми институтами, обслуживающими этот рынок.

Отмеченные факторы и существовавший ранее спрос на золото дают ему важное преимущество перед конкурирующими активами, за исключением, естественно, национальных валют.

Объем золота, хранимого частными инвесторами, точно не известен, но значителен, а средняя величина спроса на него находится в пределах 400 т. в год. Примерно 33000 т золота хранится в официальных резервах. Известно также, что большой объем золота держат частные инвесторы, не имеющие доступа в Интернет, но которые вряд ли в обозримом будущем будут конвертировать золотые запасы в цифровые деньги. Тем не менее, определенная часть накопленного золота представляет собой естественную основу для систем цифровых золотых денег.

По мере использования золота в цифровой форме инвестиции в него будут расти, спрос на него будет увеличиваться, поскольку такая валюта (во всяком случае, на первом этапе) будет иметь 100%-ое покрытие физическим металлом или номинированными и обеспеченными золотом финансовыми инструментами.

Золото, вступая в конкуренцию с традиционными электронными деньгами с рядом сильных преимуществ, прежде чем стать повсеместно используемым, должно преодолеть некоторые специфические барьеры.

В настоящее время только немногие виды предпринимательской деятельности, связанные с интерактивным или мировым бизнесом, функционируют на основе обмена золота на товары и услуги. Хотя инвестиции в золото являются как бы предпосылкой для появления держателей цифровых золотых счетов, они не предоставляют стимула для участия в системе цифровых денег, которая ограничивает возможности использования их активов. Поэтому высшим приоритетом для создателей систем цифрового золота должно стать развитие маркетинга в сфере интерактивной торговли с целью достижения критической массы этих весьма специфических денег.

Необходимо достичь повсеместного доверия к финансовой чичтоте систем цифрового золота.

Цифровое золото без полного обеспечения золотом вряд ли привлечет клиентов и сохранит их доверие, за исключением частных случаев, когда оно обеспечивает гарантиями официальных финансовых учреждений, обладающих бесспорными полномочиями, а также гарантиями в виде золотых обязательств, являющихся частью их общего баланса. Во всех других случаях «центральный банк» цифровых денег должен приводить в соответствие свои обязательства, состоящие из выпущенной золотой валюты, с золотыми активами, ее обеспечивающими.

Цифровое золото без полного золотого обеспечения становится валютой «массового возврата» и поэтому обрекается на неудачу.

Трансакционные издержки систем цифрового золота должны быть конкурентоспособными по сравнению с существующими платежными системами (кредитными карточками, банковскими переводами) и конкурирующими электронными валютами. Цифровое золото попадает в невыгодное положение в связи с тем, что активы в форме физического золота могут не давать прибыль, поскольку не приносят процентных доходов и, кроме того, влекут за собой издержки хранения. Поэтому трансакционные сборы, предназначаемый для финансирования функционирования системы цифрового золота, должны производиться в форме комиссии, взимаемой за перевод золота, или в виде специально устанавливаемых пошлин.

Для покрытия издержек система цифрового золота должна инвестировать в достаточно доходные золотые активы, периодически изымать из обращения цифровые деньги или снижать их ликвидность путем сокращения объемов золотых активов относительно объемов золотых обязательств. Сегодня в мире фактически отсутствуют долговые обязательства, обеспеченные и номинированные золотом, в которые можно было бы инвестировать с целью дополнительного финансирования этих систем.

Именно дефицит финансовых инструментов, деноминированных в золоте и обеспечивающих доход, является единственным препятствием в развитии конкурентоспособных цифровых золотых денег. Лизинг золота банками (обычно по 2% годовых) представляет собой лишь частичное решение проблемы, но этот рынок хорошо обслуживается лизинговыми программами центральных банков. Необходимо внедрять «золотые» финансовые инструменты более широкого диапазона, такие как векселя и облигации, размещаемые на ликвидных рынках. Появление цифрового золота, представляющего собой новые надежные активы, будет стимулировать потенциальных эмитентов к выпуску «золотых» финансовых инструментов, что станет важным этапом в решении этой проблемы.

Потенциальными заемщиками золота являются добывающие компании, центральные банки и коммерческие банки, специализирующиеся на золотых кредитах. Некоторые из них не могут предоставлять кредит безупречного качества, который требуется «центральному банку» цифрового золота для обеспечения его резервов. В отличие от них, финансовые инструменты, выпущенные сильными коммерческими банками для финансирования «золотых» кредитов, будут достаточно надежными для того, чтобы функционировать в качестве обеспечения цифровых золотых денег.

Если золотые финансовые инструменты станут более распространенными, то финансовые институты смогут создать рынок секьюритизированных пакетов некогда неликвидных золотых займов. Секьюритизация освободит балансы институциональных кредиторов, позволит увеличить объем золотых займов, а некоторые пакеты секьюритизированных золотых активов высокого качества могут оказаться пригодными для того, чтобы быть включенными в разряд резервов, обеспечивающих цифровое золото.

Системы цифрового золота салкиваются с традиционными проблемами в другом аспекте. Во-первых, большинство он-лайновых сделок деноминируются в национальных валютах, в частности, в долларах США, и в обозримом будущем это будет продолжаться. Системы цифрового золота для установления объема золота, необходимого для осуществления платежа в момент проведения сделки, должны предлагать конверсионные ставки в режиме реального времени. И здесь цифровое золото может получить известность как средство денежного обмена без широкого использования его в качестве расчетной единицы.

Во-вторых прогнозируется, что системы цифрового золота в гораздо большей степени будут использоваться в сделках с иностранной валютой, отличной от долларов США. То есть электронное золото будут покупать и продавать, по крайней мере, первоначально, в большей части в обмен на национальную валюту. В этом отношении золото по-прежнему останется экзотической валютой, т.е. те, кто держат свои счета в других валютах будут обращаться за покупкой или продажей экзотической валюты в случае необходимости осуществления немедленной сделки. По мере совершенствования систем цифровых золотых денег, соотношение валютных трансакций к чисто золотым, согласно прогнозам, может сокращаться. Поэтому для систем цифрового золота важно обеспечить быструю и недорогую услугу по валютным операциям, в частности, в режиме он-лайн.

Высокие трансакционные сборы в настоящее время делают неэкономичными онлайновые покупки цифрового золота с использованием кредитной карточки. Однако рост объемов банковски операций в Интернете будет способствовать широкому распространению и увеличению числа покупок цифрового золота посредством валютных трансфертов.

Золото во всем мире, аналогично доллару США, является средством сбережения. Именно это обстоятельство делает золото кандидатом на роль средства международного цифрового обмена деньгами, особенно для относительно небольших онлайновых сделок. Поэтому прогнозируется, что все боьлшее число рыночных долговых обязательств будет деноминироваться или обеспечиваться в золоте, а «центральные банки» цифрового золота будут предпочитать производить платежи золотом.

С расширением международного использования цифрового золота будет возрастать вероятность появления конкуренции среди эмитентов цифровых денег, в том числе и на внутренних рынках таких крупных стран, как США. А появление множества эмитентов приведет к необходимости создания единой (централизованной) расчетной палаты для осуществления платежей между различными «центральными банками» цифрового золота.

5.2 Краткая характеристика систем цифрового золота

В настоящее время известно о функционировании 3-х систем цифрового золота, заметно отличающихся по набору функций: e-gold, DigiGold и GoldMoney. Дадим краткие характеристики этих систем.

Система e-gold (продукт компании e-gold Ltd Nevis Corporation) предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием (пользователи держат счета в том или ином металле по своему выбору). Количественно каждая цифровая расчетная единица e-gold номинируется фиксированным весом драгоценного металла. В совокупности система e-gold представляет собой онлайновую систему, клиенты которой могут производить расчеты друг с другом дробным количеством металла (платеж может быть произведен не менее чем за 0,00001 тройской унции с точностью расчета до 0,000001 тройской унции).

Основным дистрибьютором услуг системы e-gold явяляется делаверская компания Gold&Silver Reserve со штаб-квартирой во Флориде, которая первоначально разработала, а затем осуществляла руководство функционированием системы e-gold. G&SR формирует валютный рынок, предоставляя возможность клиентам приобрести денежную единицу e-gold за доллары США и Канады, немецкие марки, японские иены, фунты стерлингов Великобритании, французские франки, швейцарские франки, доллары Австралии и другие валюты. G&SR принимает национальные валюты только по телеграфным переводам и устанавливает минимальный размер сделки для валют.

В настоящее время G&SR производит в Северной Америке корректировку курсов продажи и покупки для различных цифровых металлов каждые два часа в течение всего рабочего дня и 2-3 раза в течение ночи.

Для того, чтобы пользоваться системой e-gold, пользователь должен отправиться на Web- сайт и открыть счет.

G&SR и ряд других независимых компаний предоставляют также на конкурентной основе возможность обмена e-gold на национальные валюты.

Электронные деньги e-gold, по сути не являются цифровой наличностью, поскольку не являются предъявительским инструментом. Система платежей посредством e-gold выступает в качестве клирингового механизма сделок, основанных на счетах, по которым документ, удостоверяющий право собственности на физическое золото, переводится с одного счета на другой.

Существует минимальный трансакционный сбор за осуществление платежей в системе e-gold. Если платеж составляет 50,00 долларов или менее, трансакционный сбор составляет 1%, удерживаемый в е-металле с получателя. За платежи, превышающие 50,00 долл., взимается фиксированная сумма 0,50 долл. Взимается также ежегодная плата за хранение в размере 1% ежемесячными взносами на основе среднего дневного остатка не счете за предшествующий месяц.

Компания DigiGold Ltd. осуществляет выпуск деноминированных в золоте цифровых денег, имеющих функцию финансового инструмента, DigiGold, основанных на программе «бумажник». Она предназначена для клиентов и выполняет криптографическую функцию, включая защищенную, аутентифицированную связь с сервером субъекта приема. DigiGold обеспечивает платежи по схеме «пользователь-пользователь» непосредственно или в предъявительской форме, но не предоставляет автоматических интерфейсов для розничных платежей. Планируемыми сферами использования DigiGold являются резервные фонды, платежные системы финансовых учреждений, а также система расчетов по ценным бумагам, торги в которой осуществляются на сервере Systemics Market Server (специализированный рынок, позволяющий осуществлять незамедлительный- электронный предъявительский- расчет между клиентами). В настоящее время DigiGold можно приобрести путем обмена e-gold на DigiGold или путем обмена других инструментов, которые участуют в торгах на сервере Systemics Market Server.

В отличие от e-gold, DigiGold является фунициарным (основанным на общественном доверии) инструментом, не имеющим 100-процентного золотого обеспечения. Точнее сказать, эта система на 25-40% обеспечена e-gold, а на 60-75%- ценными бумагами.

Граммы золота DigiGold подлежат оплате предъявителю «грамм за грамм» в e-gold по требованию. Резервные счета е-металлов, хранимые для обеспечения DigiGold, открыты для государственной проверки.

GoldMoney является платежной системой цифровой торговли, разработанной Джеймсом Тарком и его коллегами. Разработчики утверждают, что она позволит покупателям и продавцам товаров и услуг заключать сделки и производить практически мгновенные платежи, номинированные и обеспеченные определенным весом золота, называемым GoldGrams. Каждый GolgGrams далее будет делиться на тысячные доли грамма.

Система GoldMoney, как утверждают разработчики, имеет три преимущества перед ранее разработанными системами:

обеспечивает уверенность пользователя в конечном результате благодаря устранению платежного риска, наличию современной компьютерной техники, современного программного обеспечения и сложной системы шифрования;

проста в осуществлении платежей, которые производятся в режиме реального времени и глобального доступа в течение 24 часов с оперативным контролем за расходами;

имеет незамедлительные платежи, устраняя, тем самым, колебания курсов валют и цен на драгоценные металлы, позволяя одновременно сокращать время, необходимое для клиринга платежей. Ожидается, что трансакционные сборы в системе GoldMoney будут чрезвычайно низкими и могут составить менее одного доллара США за каждую сделку.

Система GoldMoney защищена рядом патентов, в том числе основным патентом Джеймса Тарка «Метод и система функционирования валюты с товарным обеспечением для оплаты счетов и сокращения платежного риска».



6. Заключение

Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.



Список использованной литературы

1. ЭКО 2002: «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы».

2. Деньги и кредит 9/2002: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».

3. http://www.i2r.ru.

4. Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров.

5. Финансист 8-9/2001: «Золото в системе цифровых денег» В. Бауэр.

6. http://www.webmoney.ru.

7. www.bizcom.ru.

8. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина.

9. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. 1999.

10. http://www.monax.ru/.

Размещено на Allbest.ru

...