Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ

Е.И. Ильин

Вопрос о сущности денег имеет ряд различных трактовок. Рационалистическая теория определяет деньги как соглашение людей, которые изобрели специальный платежный инструмент для продвижения стоимости в меновом обороте. Субъективно-психологическая теория утверждает, что деньги - это искусственная социальная условность. Любой актив, отвечающий формообразующим признакам, может быть деньгами. Спрос на деньги обусловлен психологическими мотивами. Эволюционная теория доказывает, что деньги - это продукт развития обмена. Продукт, обладающий высокой ликвидностью, играющий роль всеобщего эквивалента. На всех стадиях движения денег - от зарождения до результатов использования - проявляется их стоимостная сущность. Коренные свойства денег состоят в их всеобщей эквивалентности и всеобщей обмениваемости.

Вместе с тем следует отметить:

1. Деньги, как общественное отношение - явление развивающееся. Этапы развития илиэволюции денег соответствуют основным вехам в развитии товарного производства.

2. Логика эволюции денег противоречива: с одной стороны, они подвергаются все большейидеализации, т. е. все большему отрыву от их материально-субстанциональной основы, с другой - оказывают, с каждым этапом в своем развитии, все большее влияние на социально-экономическую деятельность людей.

3. На этапе, когда деньги утратили свою материально-вещественную основу(демонетизация золота), возникает проблема регулирования их эмиссии (не только количества выпускаемых денег, но и порядка и механизма выпуска), что, с одной стороны, уже было подготовлено соответствующей институциональной системой, а с другой - потребовало нового института - Центрального банка.

4. В настоящее время, когда денежным товаром становится фиктивный капитал, входящийв структуру финансового капитала, движение которого не знает национальных границ, большинство национальных денежных систем и экономик, и мировая валютная система и экономика находятся под прессом постоянной угрозы финансовых крахов.

Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий.

В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег. При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования электронных денег.

Определение электронных денег зарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:

1) как дематериализованная или электронная форма банковского билета, эмиссия которыхосуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;

2) как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью;

3) средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещаниеэмитента об уплате эквивалентной суммы.

Сущность экономической категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции. Поэтому вопрос о функциях электронных денег важен для понимания сущности этой экономической категории. Подавляющее большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег. Следует рассмотреть выполнение этих функций электронными деньгами.

1. Функция денег как меры стоимости. В классическом понимании деньги как всеобщийэквивалент измеряют стоимость товара путем установления цен на него. Однако при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости.

2. Функция денег как средства обращения. Деньги как средство обращения опосредуютдвижение товаров и услуг и позволяют избежать индивидуальных и пространственных препятствий, которые были характерны для обмена товара на товар. Электронные деньги также выполняют данную функцию, обращаясь между эмитентами, получателями и плательщиками.

3. Функция денег как средства платежа. При выполнении деньгами функции средстваплатежа отсутствует встречное движение товаров и денег. Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т. е. без выполнения деньгами данной функции.

4. Функция денег как средства накопления. Выполнения деньгами данной функции связанос невозможностью непрерывного движения денег в денежном обороте (частично деньги оседают на банковских счетах, на руках у населения, в кассах хозяйствующих субъектов). Кроме того, реализация функции сбережения позволяет возникнуть такому явлению, как депозитный мультипликатор. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.

5. Мировые деньги. При выполнении данной функции деньги обсуживают международныеторговые и финансовые взаимоотношения. Причем эти отношения могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации. электронный деньги платеж накопление

Электронные деньги имеют потенциал для того, чтобы выполнять функцию мировых денег. По мнению В. В. Жириновского, «есть два принципиальных отличия электронных денег от всех иных форм денег. Золотые деньги были национальными по форме и международными, мировыми, по сущности. Бумажные деньги уже чисто национальны. Но некоторые национальные деньги играют роль международных.

Электронные деньги могут быть только мировыми и по форме, и по существу». Для анализа функций денег особое значение имеет также выделение двух основных форм денег: полноценных и неполноценных (символических) денег. Полноценными деньгами называются деньги, стоимость которых соответствует их номиналу, т. е. стоимости, которая на них обозначена. Неполноценными деньгами являются деньги, стоимость которых ниже их номинала: бумажные деньги, кредитные деньги, не разменные на золото.

В ходе развития человечества произошла трансформация первой формы денег во вторую форму - неполноценные деньги. Вместе с тем эволюция денежного обращения и общественного развития привела к дематериализации денег. Дематериализация денег означает преимущественное использование денег, не имеющих материально осязаемой формы. Дематериализация денег осуществлялась постепенно. Если до конца XIX в. во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу XX в. их удельный вес стал измеряться несколькими процентами.

Сущность электронных денег является предметом дискуссий. По мнению одних ученых, это безналичные деньги. По мнению других - наличные деньги. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам. Согласно второй позиции электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарткарту). «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и поучение по каналам связи и защита данных (т. е. «денег») осуществляется посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента.

Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента. Мы считаем, что электронные деньги следует рассматривать как одну из форм кредитных денег. Однако потребности рынка (такие как: необходимость многочисленных платежей с одного зачисления денежных средств, проблема хранения неиспользованного остатка денежных средств) привели к созданию «внутренних кошельков», в которых пользователь может держать внесенную сумму (или ее часть) неопределенное время. Этот механизм обладает большинством ключевых признаков электронных денег. В 2010 г. рынок электронных денег в России продолжил устойчивый рост.

Список литературы

1. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авт.; под ред. О. И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М.,2007. С. 35-37.

2. Достов В. Л. Электронные деньги: регулирование инновационного рынка //Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии: сб. докладов. М., 2011. Вып. 28. С. 155.

4. Жириновский В. В. Деньги и цивилизация. М., 1997. С. 68.

5. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. Н. А. Савинской, Г. Н. Белоглазовой. СПб., 2011. С. 85.

6. Овсейко С. В. Электронные деньги на современном этапе развития банковскихтехнологий: автореф. дис. … канд. экон. наук. Мн., 2010. С. 5.

Размещено на Allbest.ru