Медицинское страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

1

Содержание

Введение

1. Определение медицинского страхования как вида социального страхования

2. Классификация систем здравоохранения

3. Медицинское страхование США

4. Медицинское страхование В Израиле

5. Медицинское страхование в Японии

Заключение

Введение

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным. Долгое время единственным источником финансирования здравоохранения был государственный бюджет. Бюджетный метод финансирования ориентирован на возможности бюджета, а не на реальные расходы, складывающиеся в этой сфере. Привлечь дополнительные источники возможно, если изменить сам принцип финансирования данной отрасли, в частности организовав страховую медицину.

Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении. Медицинское страхование позволяет человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья.

1. Определение медицинского страхования как вида социального страхования

медицинский бюджет страхование социальный

К основным видам страхования относятся: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, перестрахование и сострахование. Страхование может быть обязательным и добровольным. В современном обществе широкое распространение получило социальное страхование. Под социальным страхованием в широком смысле понимают систему, гарантирующую гражданам право на труд, заработок и справедливое распределение общественного продукта, а также гарантированную законом социальную защиту, возмещение убытков, оказание социальной помощи и услуг.

Социальное страхование - это система, защищающая граждан от факторов социального риска, к которым относятся: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, материнство, старость, безработица, смерть родственников.

Наиболее важное значение для здравоохранения имеет обязательное медицинское страхование, являющееся частью социального страхования. Определенную роль в экономике здравоохранения играет имущественное личное страхование, частью которого является страхование здоровья, добровольное медицинское страхование, а также страхование гражданской ответственности медицинских работников.Так как обязательное медицинское страхование является частью системы социального страхования, нужно рассмотреть его положение в этой системе. В нашей стране социальное страхование рассматривается как гарантированная государством система мер материального обеспечения трудящихся и членов их семей в старости, при болезни, потере трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также охраны здоровья членов общества. Средства социального страхования формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. Размеры взносов и порядок их уплаты определяется законом.

Субъектами обязательного медицинского страхования являются: страхователь, застрахованный, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страховые медицинские организации - юридические лица, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории государства.

Медицинские учреждения - самостоятельные хозяйствующие субъекты, строящие свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

Страхователи - органы государственной власти - для неработающего населения; для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Застрахованные - лица, в пользу которых заключены договора страхования.

В отличие об обязательного медицинского страхования, как части системы социального страхования, финансируемой за счет целевого налогообложения, добровольное медицинское страхование является важным видом финансово-коммерческой деятельности. Добровольное медицинское страхование относится к системе страхования, как важного базового элемента функционирования рыночных отношений.

Под добровольным медицинским страхованием в узком смысле слова понимают страхование, обеспечивающее оплату медицинских услуг, в основном связанных с лечением, однако это понятие может быть расширено. В современном добровольном медицинском страховании получают распространение дифференцированные программы страхования, в которые по выбору страхователей могут включаться такие элементы, как профилактическое страхование с целью оплаты профилактических и спортивно-оздоровительных услуг, страхование на случай реабилитации, стойкой и временной нетрудоспособности, страхование жизни, а также такие новые виды страхования, как экологическое и репродуктивное страхование. В программы страхования могут включаться и элементы формирования здорового образа жизни. В системе страхования жизни заложены определенные медицинские возможности.

Таким образом, можно сказать, что комплексное (полное) страхование здоровья предполагает: больничное страхование (стационарное и амбулаторно-поликлиническое, включая оплату оперативных вмешательств);лекарственное страхование (обеспечение лекарствами за счет страховых фондов);

-стоматологическое страхование;

-профилактическое страхование;

-реабилитационное страхование;

-страхование на случай несчастного случая, травмы;

-страхование на случай временной нетрудоспособности;

-страхование на случай стойкой нетрудоспособности;

-репродуктивное страхование женщин;

-экологическое страхование;

-страхование детей от несчастных случаев;

-страхование жизни.

Перечисленные виды страхования могут использоваться наиболее широко частными страховыми компаниями для создания привлекательных для клиентов различных страховых программ. Наиболее перспективной представляется возможность обеспечения комплексного дифференцированного страхования здоровья при разумном сочетании обязательного и добровольного медицинского страхования.

2. Классификация систем здравоохранения

В настоящее время можно выделить три основные принципиально отличающиеся системы здравоохранения:

Преимущественно государственная (Великобритания.)

Преимущественно страховая система, представленная в таких европейских странах как Германия, Франция, Голландия, Австрия, Бельгия, Швейцария, некоторых государствах Латинской Америки, Японии и других; в них проживает более 1 млрд. человек - свыше четверти всего населения мира.

Преимущественно частная (платная) система. (США)

Практически ни в одной из достаточно развитых стран указанные системы не представлены в чистом виде. Более того, в ряде стран получает преимущественное развитие то одна, то другая система.

Трудно назвать, помимо США, страны, где господствует частная медицина и частное добровольное медицинское страхование.

Например, во всех странах, даже с государственной системой здравоохранения, имеются организации и учреждения, осуществляющие добровольное, частное медицинское страхование.

Преимущественно государственная система здравоохранения развивалась как направление социальной политики государства. В результате государство усиливало свое влияние и контроль над деятельностью медицинских и страховых организаций.

Заслуживает внимания тот факт, что система здравоохранения, например, Великобритании создавалась с учетом опыта СССР. Опыт организации государственной системы здравоохранения Великобритании свидетельствует о её высокой эффективности и доступности при относительно низких затратах на медицинскую помощи. Основная часть средств поступает из государственного бюджета и распределяется сверху вниз по управленческой вертикали. Централизованное финансирование позволяет сдерживать рост стоимости лечения.

Существенным недостатком бюджетного финансирования здравоохранения является склонность к монополизму, игнорирование прав пациентов, как правило, отсутствие возможности выбора врача, лечебного учреждения.

В монополистической структуре неизбежно снижение качества медицинских услуг из-за диктата их представителя (производителя, продавца) и отсутствие возможности осуществления контроля за деятельностью медицинских учреждений со стороны пользователей, потребителей медицинских услуг.

Преимущественно страховая система основана на принципах солидарности. Она тесно связана со всей системой социального страхования и регулируется одним законодательством. Страхователям и застрахованным предоставлена возможность осуществления контроля над использованием страховых средств, застрахованным - возможность выбора врача, лечебно-профилактического учреждения. В страховой медицине наиболее важными являются проблемы обеспечения равного доступа и оплаты медицинской помощи, оказываемой лицам из групп повышенного риска (престарелые, бедные, инвалиды), оптимального распределения финансовых ресурсов среди групп застрахованных.

Финансирование подобных систем осуществляется из трех источиков:

страховые взносы предпринимателей - отчисления от доходов (налогов);

заработки трудящихся - отчисления из заработной платы;

средства государственного бюджета.

Так в Германии действует одна из наиболее развитых систем социального медицинского страхования. Она была введена в Европе в 1883 г. Бисмарком, и в настоящее время ею охвачено более 90% населения (8% - охвачено частным медицинским страхованием и за 2% неимущих платит государство). Эта система обеспечивает необходимую медицинскую помощь в случае заболевания для всех застрахованных.

Система обязательного страхования осуществляет свою деятельность через некоммерческие страховые организации - больничные кассы. Это независимые самоуправляемые организации, структура которых определена законодательно. Существует несколько видов касс: местные (преимущественно для неработающих, членов семей застрахованных), расположенные по месту жительства, производственные (по месту работы), морские, горняцкие, сельскохозяйственные и эрзац кассы (главным образом для служащих). Контроль и управление за их деятельностью осуществляет правительственное агентство.

Французская модель медицинского страхования характеризуется эффективной интеграцией со всей системой социального страхования. В системе социального страхования существует более двадцати различных видов, в том числе медицинское - по болезни, временной нетрудоспособности, несчастному случаю, беременности и родам.

Законодательством утвержден единый порядок страхования, которым охвачено 80% населения. Система страхования, включающая в себя более 90 страховых компаний, контролируется общенациональной организацией. Фонды социального страхования, сформированные на национальном уровне, осуществляют финансирование обязательной программы страхования здоровья. Пополнение финансовых средств осуществляется путем введения страховых налогов, что составляет 90% объема фонда. При этом страховой налог равен 60% фонда оплаты труда.

Кроме обязательного государственного страхования существует сеть дополнительного страхования и местные фонды социальной помощи. За счет последних получают медицинское обслуживание незастрахованные французы, число которых едва превышает 2%.

В Бельгии раньше, чем в других странах была введена практика государственных дотаций оплат медицинского обслуживания. В системе медицинского страхования работает шесть общенациональных союзов страховых фондов: католический (45% населения), социалистический (26%), либеральный (7%), профессиональный (15%), независимый (4%) и вспомогательный (1%). Таким образом, 98% бельгийцев охвачено обязательным медицинским страхованием, и только 1% - частным.

Управление системой медицинского страхования осуществляет Национальный Институт по болезни и инвалидности. Крупнейшие страховые компании не имеют своей ниши в системе медицинского страхования. Высокий уровень социальной защиты, всеохваченность государственным медицинским страхованием, удовлетворенность качеством медицинского обслуживания исключил острую необходимость развития частного страхования.

Современное состояние общественного здоровья Японии характеризуется очень высокими показателями: ожидаемая продолжительность жизни- 80 лет (в России 60 лет), - самая высокая для развитых стран мира. Младенческая смертность - 4,4 случая на 1000 живорожденных,- самая низкая в мире. Эти успехи обусловлены высоким уровнем организации медицинского страхования в Японии, основанной на национальной системе обязательного медицинского страхования. Высокая продолжительность жизни в стране заставила Министерство здравоохранения и благосостояния уделить особое внимание проблеме организации помощи и ухода на дому для пожилых людей.

Важно подчеркнуть, что в Японии разные группы населения, независимо от уровня доходов, имеют одинаковую возможность получать медицинскую помощь. Врачи не только выписывают лекарства, но и обеспечивают пациентов лекарствами. В результате страна занимает первое место в мире по потреблению медикаментов на душу населения.

Преимущественно частная система медицинского страхования, наиболее широко представленная в США, характеризуется децентрализованностью, высоким развитием инфраструктуры страховых организаций и отсутствием государственного регулирования.

Для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого. Добровольной, частной формой медицинского страхования охвачено более 80% населения. В США примерно 1500 частных страховых компаний. Из них две самые крупные, занимающиеся только страхованием здоровья, - «Синий Крест» и «Синий Щит». Это частные страховые компании, занимающиеся добровольным страхованием, получающие при этом сверхприбыли.

Наряду с частной системой медицинского страхования в США существует две правительственные программы, находящиеся на государственном финансировании - это «Медикэр» (для медицинской помощи пожилым - после 65 лет) и «Медикейд» (для безработных, неимущих и некоторых групп инвалидов). Однако только 46% американцев с низким доходом получили возможность зарегистрироваться и получать пособия в рамках программы «Медикейд». Программой обязательного социального страхования престарелых («Медикэр») охватываются все граждане старше 65 лет, поэтому она считается более успешной. Однако престарелые пациенты вынуждены сами платить из своего кармана за первый день госпитализации, за посещение врачей в поликлинике и почти за всю долгосрочную помощь в домах сестринского ухода.

Следует подчеркнуть, что именно в США разрабатываются и внедряются эффективные медицинские технологии, развертываются передовые научные исследования и, в результате, успешно реализуется медицинская помощь высокого качества.

Несмотря на многообразие форм организации медицинской помощи, в настоящее время, по-видимому, нет ни одной страны, которая была бы полностью удовлетворена собственным здравоохранением.

3. Медицинское страхование в США

В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней - наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 1990 г. им было охвачено около 75% населения США.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

Существует альтернатива - страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается (более 31 млн чел. в 1991 г.). В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором - они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ - «Медикэйд» (Medicaid) и «Медикэр» (Medicare). В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих - как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.

Программа «Медикэйд» финансируется как федеральным правительством, так и органами управления штатов. Федеральное правительство оплачивает приблизительно половину всех расходов по программе «Медикэйд» из поступлений от общего налога. Остальное оплачивает правительство каждого штата.

Однако есть много американцев, не охваченных никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». По разным оценкам, число незастрахованных американцев колеблется от 20 до 50 млн чел. (8-20% населения).

Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного медицинского страхования, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).

В США существует стройная система взаимоотношений клиент-страховая компания-врач. Особое внимание страховые компании уделяют перечню лекарственных средств и схемам лечения. В стране с эффективным законодательством каждый шаг врача находится под контролем. Американские врачи не назначают препараты, которые не включены в официально принятый на уровне министерства здравоохранения или страховой компании перечень лекарственных средств. В случае предъявления иска врачу за профессиональную ошибку проводится проверка всех его предписаний. Если в листе назначений фигурирует «нелегальный» лекарственный препарат, последствия такой проверки могут оказаться плачевными для врача. Отработанные и четкие схемы лечения, регулярное обновление списка препаратов избавляют страховые компании от врачебной полипрагмазии, клиента - от последствий врачебной ошибки, а врача - от судебных разбирательств.

Медицинское страхование включает такие основные пункты:

а)отношения клиент-страховая компания;

б)отношения клиент-врач;

в)отношения страховая компания-врач.

Первый пункт скрепляется договором медицинского страхования с гарантией выплат страховой компанией расходов за оказанную клиенту медицинскую помощь.

Во втором пункте оговариваются условия, на которых непосредственно предоставляется медицинская помощь в момент наступления страхового случая. Как правило, понятие страхового случая включает острое заболевание, обострение хронического и несчастный случай.

Третий пункт - выплаты за предоставленную медицинскую помощь, контроль оказанной медицинской помощи, соответствие назначений врача стандартным протоколам диагностики и лечения, принятым и согласованным медицинскими экспертами (андеррайтерами - underwriters) страховой компании. Как обязательное условие последний пункт также включает адекватность профессионального уровня врача требованиям страховой компании.

Все пункты медицинского страхования «работают» очень слаженно. Особенно важно для страховой компании и для клиента, как налажена связь страховая компания-врач. В каждом страховом случае врач действует по схеме, утвержденной страховой компанией. Протоколы диагностики и лечения включают те назначения, которые в каждом страховом случае являются самыми необходимыми, эффективными, действенными. Правильно установленный диагноз и соответствующее лечение - тот результат, к которому стремится страховая компания, предлагающая медицинское страхование.

Конечно, такое врачебное мышление можно охарактеризовать как зажатое узкими рамками. Но истина, как известно, находится где-то посредине. Поэтому сегодня специалисты избегают развернутых назначений (так называемой врачебной полипрагмазии), большого количества препаратов, в совместимости которых не всегда уверены.

В Америке страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит на страже здоровья своих клиентов, гарантируя не только проплату предоставленного медицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственными средствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения с применением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точки зрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ее применения спорный.

Медицинское страхование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредит доверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от их применения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует, следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании - не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место по количеству операций аортокоронарного шунтирования.

4. Медицинское страхование в Израиле

Здравоохранение Израиля - это высококвалифицированные врачи, использующие в своей практике последние достижения медицинской науки, а также современные медицинские клиники, оснащенные новейшим оборудованием. Количество медицинских работников на одного жителя земли обетованной - наибольшее в мире.

Статистика свидетельствует, что средняя продолжительность жизни в Израиле - одна из самых высоких (женщин - 79,4 года, мужчин - 75,5), детская смертность - одна из самых низких в мире (6,8 на 1000 новорожденных).

Что же представляет собой медицина Израиля? Она является квинтэссенцией государственной и социальной медицины, а именно гарантией предоставления всем жителям медицинской помощи посредством больничных касс. Страховой взнос взимается в виде налога на здравоохранение. В Израиле действует Закон о государственном страховании здоровья, основные положения которого: страхование здоровья является обязательным для каждого гражданина; государственная система медицинского страхования гарантирует оказание медицинской помощи всем жителям страны.

В Израиле существует четыре больничные кассы, которые предоставляют стандартный набор медицинских услуг. Каждый вправе выбрать любую кассу.

Пациент в Израиле активно участвует в лечебном процессе, владеет информацией о всех этапах лечения и диагностики. В ответ на просьбу пациента объяснить результаты анализов или обследования никто из медицинского персонала не скажет: «Спросите у Вашего лечащего врача».

Существует «корзина здоровья» - набор обязательных медицинских услуг, предлагаемых пациенту при различных заболеваниях. Список услуг постоянно обновляется с учетом новых медицинских технологий и современных лекарственных препаратов. Если застрахованный желает получить медицинскую услугу, которая не входит в данный список, он оплачивает ее самостоятельно.

«Корзина здоровья» включает консультацию терапевта и узких специалистов, диагностические и лабораторные исследования.

Для Израиля характерно отсутствие такого вида медицинского сервиса, как вызов врача на дом. Если пациент тяжело болен и не может встать с постели, вызывают скорую помощь.

Скорая помощь в Израиле представлена службой «Амбуланс» (Ambulance). Застрахованный пациент бесплатно получает первую неотложную помощь и лекарственные препараты, а также проходит необходимое диагностическое исследование. По показаниям пациент может быть доставлен машиной скорой помощи в больницу. Бесплатное лечение в стационаре гарантировано, если застрахованного пациента направил на лечение лечащий врач или врач скорой помощи.

Острым для граждан Израиля является вопрос оперативного лечения. Государство покрывает большую часть расходов, но меньшая часть иногда выражается в значительных суммах. Оперативное лечение в Израиле дорогостоящее. Конечно, цель оправдывает средства, ибо квалификация врачей достаточно высокая, оборудование и лекарственные препараты - современные. Некоторые операции для застрахованного обходятся достаточно дорого.

Застрахованные приобретают лекарства со значительной скидкой по рецепту врача, а также те, которые включены в список, утвержденный больничной кассой.

За дополнительную плату застрахованный может получить дополнительное медицинское обслуживание, а именно трансплантацию органов и тканей, операции и лечение за рубежом, нетрадиционное лечение, скидки на стоматологическое лечение и др. Словом, «любой каприз за ваши деньги».

Детям в Израиле предоставляется бесплатный медицинский сервис с первых минут жизни. Их наблюдают педиатры поликлиник или «прививочных» центров. Им делают все прививки, входящие в схему вакцинации для новорожденных, детей дошкольного и школьного возраста, которые утверждены Министерством здравоохранения.

Израиль славится целебным Мертвым морем и горячими источниками Тверии. Природные особенности земли обетованной уникальны и самобытны, как и вся история государства. И тем более ценно творение рук человеческих - успехи израильской медицины в борьбе с болезнями.

5. Медицинское страхование в Японии

Медицинские услуги в Японии представлены двумя системами. Национальная система страхования работает по территориальному принципу, гарантируя медицинскую помощь владельцам мелких предприятий и членам их семей, а также инвалидам и неимущим. Размер страхового взноса небольшой, зависит от дохода и состава семьи. Государство финансирует почти половину взноса. Страхование осуществляют местные органы власти (поселковые, деревенские, городские).

Страхование лиц наемного труда организовано по производственному (профессиональному) принципу. Правительство берет на себя расходы по страхованию работников мелких и средних предприятий, а также моряков. Государственные служащие и работники крупных предприятий страхуются посредством страховых обществ, разделенных по профессиональному признаку. Взносы платят застрахованные, работодатели и государство. Размер взноса определяется заработком, но не превышает установленного предела. Действует децентрализованная система здравоохранения, важным принципом которой является то, что статус гражданина определяет его страховку с исключением возможности выбора. Существует система страхования лиц в возрасте старше 70 лет, которая финансируется за счет отчислений страховых обществ.

В стране восходящего солнца медицинское страхование не гарантирует бесплатный сервис. Часть стоимости услуг оплачивает застрахованный. Так, в национальной системе страхования Японии застрахованный оплачивает 30% стоимости медицинских услуг. В страховых обществах и в системе государственного страхования застрахованный оплачивает 10% расходов на лечение, члены его семьи - 20% за стационарное и 30% - за амбулаторное лечение.

В Японии существует балльная система оплаты медицинских услуг, то есть каждая консультация, обследование, оперативное лечение оцениваются в баллах. Расценки едины для всех медицинских учреждений во всех городах страны. Стоимость хирургической операции в Японии в 3-4 раза ниже, чем в США.

В Японии медицинские учреждения выставляют счет за лечение не страховым обществам или государственным структурам, а фондам оплаты медицинских услуг. Эти фонды проверяют адекватность суммы и соответствие общим стандартам лечения. Только после такой проверки (иногда в течение двух месяцев) счета подлежат оплате.

Какие же услуги предлагает медицинское страхование? Страховка покрывает большую часть стоимости амбулаторных услуг, а также пребывания в стационаре. Возможность выбора медицинского учреждения не ограничена. Стоимость медикаментов застрахованные оплачивают сами по цене, установленной государством, без аптечных надбавок.

Японская система здравоохранения - сочетание государственного и социального страхования, - в основе которой частные медицинские услуги, стоимость которых регулируется правительством. Для непосвященного это выглядит этаким соединением структур в национальном обрамлении с различными переплетениями и лабиринтами. Но это только на первый взгляд. На деле все взаимосвязано, действенно и результативно.

Заключение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Социальное страхование - это система, защищающая граждан от факторов социального риска, к которым относятся: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, безработица, старость, потеря кормильца, смерть и др.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, цель которого - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Другими словами, под медицинским страхованием следует понимать вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика перед страхователем (застрахованным) по осуществлению страховых выплат при наступлении страхового случая, а также механизм социальной защиты в рамках охраны здоровья населения.

В соответствии с законом, целью медицинского страхования является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

Исходя из цели, медицинское страхование выполняет следующие функции: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; развитие сферы медицинского обслуживания; защита доходов граждан и их семей.

В медицинском страховании к страховым случаям относят заболевание или несчастный случай, повлекшие причинение вреда здоровью застрахованного. Кроме того, это любое другое событие, при наступлении которого возникает имущественный ущерб, состоящий в расходах на оплату требуемой помощи, предусмотренной программой медицинского страхования. В большинстве видов личного страхования в качестве страхового риска выделяется утрата семейного дохода в результате смерти застрахованного, выхода на пенсию, временной или постоянной утраты трудоспособности и т.д. А выплачиваемое страховое обеспечение не связано напрямую с потерями в доходе или дополнительными расходами. Медицинское страхование как один из видов социального страхования основан на особом порядке формирования финансовых потоков. Он реализуется с помощью третьей стороны - финансового посредника в лице государства либо другой организации - страховой компании, фонда медицинского страхования, призванной обеспечить механизм взаиморасчетов и перераспределения денежных средств между всеми субъектами здравоохранения. Присутствие трех субъектов права: клиента, страховщика-посредника и предоставителя медицинских ус луг - делает систему медицинского страхования более сложной с позиции правового регулирования.

Размещено на Allbest.ru