Страхование в дореволюционной России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование в дореволюционной России

Введение

Вопросы о совершенствовании российской системы страхования и его государственного регулирования являются сегодня весьма актуальными. Для дальнейшего совершенствования всей системы необходимо обратиться к отечественному дореволюционному опыту. Невнимание к своим собственным традициям может вызвать вполне справедливые нарекания со стороны экономистов - «патриотов», что имеет место попытка очередного прямого заимствования западного опыта без поправки на особенности нашего Отечества. Несмотря на универсальность современного западного опыта, при внедрении его у нас в России безусловно следует учитывать пресловутый «особый путь» и «российский менталитет».

Роль государства в России во всех сферах общественной жизни исторически всегда была велика. Страхование не явилось здесь исключением. Более того, отечественная государственная страховая отрасль создавалась «сверху», по государственной инициативе, следовательно, государственное регулирование страхования возникло вместе с самой страховой отраслью и всегда было достаточно жестким.

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику, этим и объяснятся актуальность темы реферата.

I. Исторические предпосылки возникновения страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Процесс создания страхового дела и системы его государственного регулирования начался во второй половине XVIII века. До того времени отечественных страховых компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности удовлетворялись силами иностранных компаний, работавших «трансграничным» путем, то есть без государственной регистрации отделений и филиалов. Российская страховая система создавалась изначально как государственная страховая монополия: назовем ее первой государственной, так как после Великой Октябрьской революции существовала и другая - советская.

Схема создания страховых обществ была достаточно простой: издавался государственный нормативный акт об их учреждении, и в нем определялись виды и объекты страхования. В основном речь тогда шла о страховании имущества. Единственное исключение из этого правила - общества взаимного страхования, которые не подпадали под жесткий контроль государства. Системы лицензирования и допуска на рынок на этом этапе не требовалось, поскольку не было негосударственных страховщиков, а контроль финансового состояния государственных страховых учреждений оставался чисто управленческой функцией соответствующих государственных финансовых ведомств.

І.1 Первые государственные системы страхования в дореволюционной России

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями на пути развития частно- капиталистической экономики.

В дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Если говорить о хронологии событий, то началом российского страхового дела большинство исследователей считают 1765 год, когда в Риге было создано первое общество взаимного страхования от огня (то есть более чем за два десятка лет до введения первой государственной страховой монополии). Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров. Однако последовательного развития ни общества взаимного страхования, ни какие-либо другие формы страховых организаций в тот период не получили.

Поэтому в 1786 году по инициативе Екатерины II была учреждена Государственная страховая экспедиция, специализировавшаяся на имущественном страховании в форме "страховой экспедиции" при государственном заемном банке, а некоторое время спустя - в форме "страховой конторы" при государственном банке. Ее создание и означало законодательное оформление государственной страховой монополии. Однако финансовые результаты деятельности экспедиции были столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться, и 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Были и другие попытки, в частности в 1797 году учредили Страховую Контору при Ассигнационном Банке, но и ее упразднили в 1805 году. Государство также попыталось взять под свой контроль и взаимное страхование. В 1798-99 годах в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном Департаменте создавались «Ассекуранц-Контора» и «Фейер Кадастр» для взаимного страхования от огня, однако и эта мера закончилась неудачей.

Но только с начала XIX века страхование начинает идти быстрыми шагами вперед. В 1827 г. возникло "1-е Российское страховое от огня общество", организованное на акционерных началах. За ним возник ряд других акционерных страховых обществ ("Саламандра", "Надежда", "Якорь", "Россия", "Волга"). С 1835 г. открыло операции по страхованию жизни акционерное общество "Жизнь".

Кроме акционерного страхования, производившего преимущественно операции по страхованию от огня, жизни и транспорта, существовало еще страхование государственное. С 1844 г. государственное страхование от огня (обязательное) было учреждено для государственных и удельных крестьян, сохранившееся и после введения земства в тех губерниях, где не было земств, в форме взаимного губернского страхования. В 1897г. было введено Государственное обязательное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии. В 1906 г. были открыты операции по страхованию жизни через государственные сберегательные кассы.

В 1864г. было организовано "Земское страхование". Земское страхование распадалось на два вида - обязательное и добровольное. Обязательное страхование представляло собою страхование сельских построек от огня. Добровольное же земское страхование, кроме страхования от огня, проводило еще операции по страхованию рогатого скота и лошадей и в ничтожной степени от градобития (опыты Орловского земства).

С половины XIX века возникают городские общества взаимного добровольного страхования от огня, число коих в 1910 г. достигает довольно крупной цифры - 148. Первое Общество взаимного страхования возникло в Риге еще в 1765 г., но действительное развитие этой формы страхования можно наблюдать только с середины XIX столетия.

Подводя итог, можно сказать: первый этап истории российского страхования подтвердил несостоятельность государственной страховой монополии. Тому было несколько причин:

Во-первых, по сравнению с уровнем страхового дела в развитых странах того времени, попытки развить отечественное страхование «сверху» выглядят неубедительно и с точки зрения набора проводимых видов страхования, и с точки зрения финансового обеспечения страховой деятельности. Поэтому на российском рынке дела у новых государственных страховщиков шли гораздо хуже, чем у их иностранных коллег.

Во-вторых, имело место не столько государственное регулирование страхового рынка, сколько прямое управление страховой отраслью, что не всегда является эффективным (достаточно посмотреть на опыт второй, «советской» государственной страховой монополии»).

Кроме того, настоящий страховой рынок невозможен без личного страхования, в особенности его долгосрочных накопительных видов как основного аккумулятора инвестиционных ресурсов. А на рассматриваемом этапе развитию личного страхования государство вообще не придавало значения.

I.2 Образование частных страховых компаний

Отказ от первой государственной страховой монополии создал предпосылки для формирования отечественного рынка, а вслед за тем, и системы его государственного регулирования. Качественно новый этап в жизни отечественного страхования связывают с возникновением акционерных страховых обществ с участием частного отечественного капитала. «Первое Российское страховое от огня общество» было учреждено 27 июля 1827 года, затем - «Второе Российское страховое от огня общество» (1835 г.), «Российское общество застрахования капиталов и доходов» (1835 г. - первый страховщик по долгосрочному страхованию жизни), «Саламандра» (1846 г.), «Надежда» (1847 г.) и другие. С их созданием связаны первые меры государственного регулирования и стимулирования деятельности страховых акционерных обществ. «Первое Российское от огня страховое общество», получило от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.: «Второе...» получает монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» - на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, в Бессарабии, на Дону и в Сибири.

Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной степени способствовало государство. Страховым обществам предоставлялись большие налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также создавались условия для работы по страхованию государственного имущества.

Деятельность страховых обществ курировались высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или включались в состав правления.

Однако нельзя было сказать, что начал складываться страховой рынок, признаками которого являются множественность производителей страховых услуг и их конкуренция между собой, Конкуренции как таковой не наблюдалось, напротив, они применяли единые условия и тарифы, разделив между собой сферы влияния.

Поэтому регулирование их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего благоприятствования внутри России, с другой - действовал запрет на операции за рубежом.

Таким образом, государственное регулирование достигало главной цели - покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству страховщиков.

Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям.

В первой половине XIX века в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

I.3 Развитие страхового дела после отмены крепостного права

Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда в ходе либеральных реформ 60-х годов XIX века была завершена демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента.

Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образуются новые страховые компании в форме акционерных обществ, открываются представительства страховых компаний западноевропейских стран в Москве, Петербурге и других крупных городах. К 1913 г. в России работают около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных.

Но не только акционерные страховые общёства занимаются предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня было введено «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» в 1864 г. при Александре II. Положение заложило основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Земское страхование проводилось в обязательной и добровольной формах. По законодательству обязательному страхованию подлежали все сельские постройки. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах установленных норм, но не свыше 75% стоимости строения. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы, а в тех губерниях, где земства не были созданы - губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. Законы предоставляли земствам довольно широкие полномочия: установление максимальных и минимальных страховых сумм, регулирование размера страховых платежей, установление других условий страхования. Создание и функционирование земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.

Общества взаимного страхования - одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров, Наибольшее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных российских городах. Перед революцией их было свыше 170, из которых 129 состояли в Российском союзе общества взаимного страхования от огня. При этом наиболее крупные общества (Петербургское, Московское, Киевское и др.) предпочитали не входить в союз, заработать полностью самостоятельно.

Кроме городских обществ, создавались общества взаимного страхования, куда входили предприниматели различных отраслей, в частности общества взаимного страхования промышленников, объединившиеся в 1903 г. в «Российский взаимный страховой союз», «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов», «Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России», общества взаимного морского и речного страхования.

В результате накануне первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы 'Страховой зашиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, Не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жизни, были сильны тенденции монополизации. Так, общества, занимавшиеся имущественным страхованием, заключили между собой в 1875 г. конвенцию о применении единых страховых тарифов. Главная его цель - установление единых тарифов, правил страхования и порядка ведения общей статистики. Однако многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять достаточно высокий уровень конкуренции на страховом рынке. К сожалению, практическая реализация идеи привела не к саморегулированию, а к монополизации рынка.

Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

ІІ. Достижения в области страхования, потерянные за годы революции

Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. В числе последних стоит отметить общество актуариев, появившееся в России одновременно с другими странами Запада.

Однако если по страховым и перестраховочным операциям и их регулированию в целом можно было говорить о достижении уровня, сопоставимого с мировым, то по развитию отдельных элементов инфраструктуры, аппарата продаж страховых продуктов (в особенности страховых брокеров), страховой нормативной базы и научного обеспечения страховой деятельности Россия заметно отставала от западных стран. Например, до революции в России регулярно выходило только 3-4 периодических издания о страховании. Для сравнения, в Германии того времени их издавалось около четырех десятков.

Однако все достижения в области страхового дела и его регулирования были утрачены в ходе событий 1917 года. Большая часть страхового капитала (и иностранного, и российского) была упущена за границу, страховой рынок как таковой фактически разрушен, система регулирования демонтирована. Была введена государственная страховая монополия, что означало переход от регулирования к прямому управлению страхованием как государственной собственностью, в лице государственных страховых организаций.

Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью. Но уже в конце 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Все частные страховые общества и организации (акционерные и взаимные) были ликвидированы, а земские и взаимно-городские страховые организации были объявлены достоянием РСФСР. Страхование жизни по-прежнему должно было производиться через государственные сберегательные кассы, хотя уже в 1919 г. все договоры по страхованию жизни, в том числе и через сберегательные кассы, были аннулированы. Исключение из страховой монополии было допущено только для кооперации. страховой законодательный государство

Все советское имущества и предприятия освобождались от страхования. Совет по делам страхования был реорганизован в страховой отдел при ВСНХ. Однако жизнь сделала это учреждение ненужным, так как в эпоху военного коммунизма за отсутствием торгового оборота и за отмиранием денежного обращения страхование теряло свой смысл. На смену старым страховым формам должна была возникнуть другая организация, соответствующая новым народнохозяйственным условиям.

Заключение

Россия обладает собственным уникальным историческим опытом, требующим внимательного изучения и применения отдельных его элементов в современной практике регулирования страхового рынка. Однако анализ этого опыта подтверждает, что российский страховой рынок и система его регулирования всегда формировались с определенным отставанием от развитых стран, а за время существования государственной страховой монополии в СССР, наша страна вообще была отброшена так далеко назад, что систему регулирования пришлось создавать заново, практически с нуля. И, как показала практика, опыт развитых стран в области государственного регулирования отличается гораздо большим разнообразием форм, методов и универсальностью применения, поэтому при создании современной российской модели за основу брались именно западные аналоги, а не дореволюционная модель.

Литература

1. Бирючев О.И. Страхование.: Пути развития, «Финансы», №12, 2000.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования.: Учебник. - М. «Финансы и статистика», 2006.

3. Идельсон, «Записки Харьковск. Ун-та», 1903 г., № 1.

4. Потоцкий, В. «Краткий курс страхования», стр. 20.

5. Теттенборн, «Советское социальное страхование», 1925 г., стр. 1.

6. Федоров, «Торговое право», 1911 г., стр. 896.

7. Шахов В.В. Страхование.: Учебник для вузов. - М.: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003-311с.

8. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ, «Страховое дело», №10, 2000.

9. История развития страхования в дореволюционной России, «Финансы и инвестиции», №12, 2010.

10. 100 страховых организаций с наибольшими показателямистраховых взносов. «Страховое дело», №3, 2000.

11. Английский «Gambling Act» (закон по игре) 1774 г.

12. Собр. Зак. и Расп. 1925 г. № 73, ст. 536, 537.

13. Жилкина М., «Российский страховой бюллетень» № 3 -1999 г., c.25-28.

Размещено на Allbest.ru