Сущность, роль и функции страхования

2.3 Обязательное личное страхование пассажиров

Еще одним направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых:

воздушным транспортом -- 2 руб.;

железнодорожным транспортом -- 2,3 руб.;

морским транспортом -- 0,1 руб.;

внутренним водным транспортом -- 0,6 руб.;

автомобильным транспортом -- 1,5 руб.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок.

Глава 3. Проблемы обязательного страхования на современном этапе

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами ,а в каком связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды страхователей должны оплачивать повышенными платежами клиенты.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Заключение

В данной работе я изучила виды и сущность обязательного страхования, его состояние на текущий период времени , изучила историю развития обязательного страхования, рассмотрела принципы обязательного страхования, а также выявила проблемы обязательного страхования на современном этапе.

Методом работы было изучение законодательных материалов Российской Федерации по данному вопросу, научно-методической литературы и материалов периодических изданий.

На основании моих исследований можно сделать вывод , что обязательное страхование играет очень важную роль в жизни современного общества , оно обеспечивает безопасность , гарантируя как материальную помощь , в случае страхового случая, так и физическую.

Подводя итог, можно сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Список литературы

1. ТЗО Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.:Анкил, 2003-с. 704

2. Под общей редакцией д. э. н., профессора кафедры «Страхование» МГИМО(У)МИД РФ Турбиной К. Е.

3. Р47 Решетников А. В. Управление, экономика и социология обязательного медицинского страхования: Руководство: В 3т. - М.: ГЭОТАР-МЕД, 2001.-Т. 1.-768с.

4. Р47 Решетников А. В. Управление, экономика и социология обязательного медицинского страхования: Руководство: В 3т. - М.: ГЭОТАР-МЕД, 2001.-Т. 2.-832с.

5. Р47 Решетников А. В. Управление, экономика и социология обязательного медицинского страхования: Руководство: В 3т. - М.: ГЭОТАР-МЕД, 2002.-Т. 3.-696с.

6. C83 Страхование: Учебник/Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2003-875с.

7. С83 Страхование от А до Я/Под ред.Л.И. Корчевской, К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА- М, 1996.-624с.

8. С83 Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» /Под ред. В.В. Шахова, 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008.-511с.

9. С22 Страхование: учеб. Пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 744с.

10. А16 Страхование: теория и практика / В.Ю. Абрамов - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 512с.

11. Сплетухов Ю. А. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА - М, 2006. 312с.

12. Гвозденко А. А. основы страхования: Учебник. 2-е изд. М.: Финансы и статистика, 2007. 320с.

13. Комментарий к ГК РФ части первой и второй (постатейный). Составитель и автор комментариев А. Б. Борисов. - М.: книжный мир, 2002. - 1196с.

14. Трудовой кодекс Российской Федерации: текст с изм. и доп. на Т 78 15 сентября 2009 года. - М.: Эксмо, 2009. - 256 с. - (Российское законодательство).

15. www.garant.ru

16. www.konsultant+.ru

17. ugmk-medicina.ru

Размещено на Allbest.ru