Современные направления кредитной деятельности коммерческих банков

Среди причин, в значительной степени препятствующих развитию лизинговой деятельности в России, следует назвать в достаточно большой степени оправданное недоверие хозяйствующих субъектов друг к другу и возможность криминального давления со стороны конкурентов.

Как показывает мировой опыт страхование обеспечивает защиту против многих рисков, связанных с договором лизинга. Более того, лизинговая компания зачастую настаивает, чтобы был заключен договор страхования, дабы защититься от случайных событий, которые могли бы помешать выполнению лизингового контракта.

Уже в настоящее время российские страховщики могут представить развернутые программы страхования рисков, возникающих в ходе осуществления лизинговой сделки.

Все современные лизинговые компании стремятся дать развернутую информацию о себе и с этой целью выпускают всевозможные информационные бюллетени, создают представительства в Internet и т.п.

Потребность в лизинге на данный момент крайне велика и спрос превышает предложение. Российский лизинг характеризуется неустоявшимся законодательством, низким удельным весом в общей массе инвестиций, несложившейся конъюнктурой лизингового рынка, своеобразием учредителей, наличием незагруженных мощностей и отсутствием крайне дорогих операций. Кроме того, из-за относительно малого срока существования количество предоставляемых услуг достаточно мало. Так, если обратиться к опыту Франции, где лизинговые операции существуют с начала 60-х гг., то французские лизинговые компании предлагают своим клиентам самый разнообразный спектр лизинговых услуг.

В нашей стране факторинговые операции впервые стали применяться с 1 октября 1988 г. ленинградским Промстройбанком, а с 1989 г. факторинговые отделы стали создаваться в других банковских учреждениях страны. Задача факторинговых отделов - на договорной и платной основе выполнять для предприятий ряд кредитно - расчетных операций, связанных со скорейшим завершением их расчетов за товары и услуги.

Финансирование поставок товаров при факторинге предусматривает, что немедленно после поставки продавцу банк выплачивает в качестве финансирования значительную часть суммы поставки. В различных странах мира размер досрочного платежа составляет от 50% до 90% от суммы поставки.

В мировой практике договор факторинга применяется давно и довольно активно.

Факторинговое обслуживание по темпам роста занимает лидирующие позиции среди наиболее стремительно и динамично развивающихся секторов финансовой индустрии. За последнее десятилетие количество факторинговых компаний в мире увеличилось в 3,4 раза, а их совокупный оборот - в 3,6 раза. Факторинговое обслуживание является высокотехнологичным и информационноемким видом обслуживания. Для получения наиболее полной и оперативной информации по проводимым операциям клиенту устанавливается специализированное программное обеспечение.

International Factors Group - старейшая и эксклюзивная международная факторинговая ассоциация, которая на сегодняшний день объединяет 60 факторинговых компаний и банков из 35 стран мира, на долю которых приходится 28% общемирового факторингового оборота.[14]

Одной из наиболее активно развивающихся областей применения факторинга является сфера услуг. В мире существует множество примеров успешного использования факторинга для целей роста компаний, специализирующихся на оказании телекоммуникационных, транспортных, полиграфических, туристических, рекламных и многих других видов услуг (в частности, услуг, за оказание которых взимается абонентская плата).

В России же в настоящее время факторинг не достиг того уровня, который имеется в ряде стран с развитой рыночной экономикой. Развитие факторинга в нашей стране столкнулось с множеством проблем, например, с неплатежами предприятий, вызванными продолжающимся экономическим кризисом.

 Успех распространения этой формы торгово-финансовой деятельности будет зависеть не только от общей экономической ситуации в стране, но и от интенсивности исследовательского поиска в области методологии банковского дела, от того, насколько активно будут происходить популяризация и усвоение необходимых знаний.

Надо отметить, что ввиду относительной новизны данной банковской услуги и ее развития в основном в Европе и США перспективными направлениями развития международных факторинговых операций являются:

· разработка на международном уровне положений и директив, способствующих более интенсивному использованию факторинга;

· разработка методических материалов по созданию рациональных технологий, а также программного и информационного обеспечения поддержки этих технологий.

Анализ экономической ситуации в нашей стране показывает, что спрос на факторинговые услуги в России продолжает превышать предложение. Это легко объясняется проблемой дефицита оборотных средств у поставщиков товаров и услуг.

В то же время полный отказ от товарного кредитования своих контрагентов может привести (и уже приводит) к окончательному подрыву их ликвидности и, тем самым, к заметному сужению круга своих потенциальных покупателей, а значит, и к снижению объема продаж.

Наиболее существенной проблемой остается неготовность подавляющего большинства отечественных кредитных институтов к развитию факторингового обслуживания. Основная проблема здесь чисто методологическая: факторинг в России относят то к кредитным, то к дисконтным, то к иным банковским операциям. Вторая проблема - это неготовность подавляющей части банков страны к среднесрочным инвестициям в новую для них отрасль деятельности. В то же время говорить о низком уровне факторингового обслуживания не приходится, немногие существующие фактор-компании обеспечивают достаточно развитый сервис в соответствии с общемировыми стандартами, а в ряде случаев превосходят его. В целом факторинг в России может рассматриваться как очень перспективное в виду своей высокой доходности направление финансовых операций.

Конечно, отличия российского факторинга от западного разительны - в том числе меньшее количество проводимых операций, недоработка законодательства и т.п. Тем не менее, темпы роста объемов факторинговых операций позволяют предположить будущие показатели на уровне общемировых.

Одним из перспективных направлений кредитной деятельности коммерческих банков является осуществление ипотечного кредитования.

Развитие системы ипотечного кредитования обусловлено совокупностью конкретных социально-экономических факторов, таких, как: темпы роста экономики региона, инвестиционная активность, уровень жизни населения и уровень доходов, обеспеченность жилищными условиями, развитость финансово-кредитной инфраструктуры, степень институционализации рынка жилья и др.

По данным ЦБ РФ, развитие ипотечного кредитования в 2001-2002 гг. оценивается как недостаточное. По итогам 2002 г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь 3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. руб. Если учесть, что общий объем кредитов населению на начало 2003 г. превышал 140 млрд. руб., то на долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам. Для сравнения: в промышленно развитых странах и в большинстве государств с формирующимися рынками этот показатель не опускается ниже 10%. [14]

И все же за последние годы наблюдается достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. По оценкам Российской гильдии риэлтеров, в прошлом году 5% всех продаж жилья проходило с использованием заемных средств. В 2000 г. этот показатель составлял 0,1%.

Институциональная динамика структуры системы ипотечного кредитования в России характеризуется усиливающимися тенденциями регионализации и дифференциации кредитно-финансовых учреждений на мезо- уровне в 2001 г. 42,9% общего объема ипотечных жилищных кредитов было предоставлено кредитными организациями, входящими в список 30 крупнейших кредитных организаций страны. [14]

В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека -- это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений, а смежных отраслях экономики, и решение социальных проблем. Ипотечный кредит характеризуется следующими параметрами: процентная ставка, сумма кредита, срок кредитования, которые непосредственно зависят от предмета залога и его денежной оценки¹¹⁾ Белокрылова В.И. Особенности реализации модели ипотечного кредитования. Финансы № 1(2005), с.-68.⁾.

В развитой рыночной экономике рынок долгосрочного ссудного капитала под залог недвижимости является одним из самых крупных и динамичных рынков по объему обращающегося на нем капитала. В США в ипотечном залоге находится более 2/3 жилищного фонда. Ведущая роль ипотечного кредитования в инвестиционном процессе подтверждается высокими темпами роста ипотечных кредитов и соответственно ростом ввода жилья и жилищного фонда. Строительная индустрия США ежегодно обеспечивает ввод в среднем около 1300 тыс. жилых домов и квартир, около 35% вводимого - жилья приобретается с применением залоговых кредитно - инвестиционных инструментов. Инвестиционное значение ипотеки в США определяется тем, что: из 14,985 о6щей стоимости находящихся в обращении ценных бумаг с фиксированным доходом -- стоимость закладных составляет 4,006 трлн. дол.[12]

В мировой практике сложились две основные схемы жилищного финансирования:

-одноуровневая модель ипотечного кредитования;

-американская модель ипотечного кредитования с вторичным рынком ипотечного кредита.

Одноуровневая модель ипотечного кредитования представляет собой классическую схему жилищного финансирования на основе первичного рынка ипотечного кредита -- континентальную модель ипотечного кредитования, характерную для многих стран Центральной Европы. Основной тип кредитного института этой инвестиционной схемы -- ипотечный банк и ссудосберегательные учреждения.

На сегодняшний день 19 млн. граждан Германии является владельцами одного или нескольких договоров строй сбережений. Однако данная система характеризуется небольшими сроками кредитования, длительностью периода накопления значительного объема собственного капитала, низкими процентами по накоплению, очередностью заемщиков в получении кредита. Доминирующими положительными факторами данного института являются сосредоточение финансовых потоков в рамках одного экономического субъекта, замкнутость, возможность стабильно функционировать практически автономно от внешнего финансового рынка, простота финансового и правового механизмов, позволяющая адаптироваться к имеющимся финансовым и кредитным системам без создания сложной инфраструктуры. Благодаря этому ссудосберегательные институты широко распространены во всем мире: в Англии и Австралии в форме строительных кооперативов, во Франции -- учреждений взаимного кооперативного кредита, в США - ссудно-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, касс взаимопомощи. ¹¹⁾ Белокрылова В.И. Особенности реализации модели ипотечного кредитования. Финансы № 1(2005), с.-68.⁾

Однако позитивные тенденции, происходящие в сфере ипотечного кредитования в последнее время, обусловили перенос акцентов с немецкой модели жилищного финансирования на американскую двухуровневую модель на основе интенсивного развития рынка ипотечных ценных бумаг.

Двухуровневая модель ипотечного кредитования характерна для США и некоторых стран Восточной Европы. Отличие данной модели кредитования от классической заключается в решении основной проблемы кредитных институтов -проблемы ресурсного обеспечения кредитования - посредством организации вторичного рынка ипотечных кредитов. В странах с развитой инфраструктурой кредитно-финансового рынка, в частности в США, первичный рынок дополняется вторичным рынком ипотечных кредитов.

В рамках второй модели жилищного финансирования кредит выходит за пределы простой финансовой схемы. Инвестиции в жилье возрастают за счет большего охвата как кредитно-финансовых рынков, так и специальных инвестиционных рынков, а также непосредственно рынков спроса ипотечного кредита, что выступает основным достоинством данной модели. В отличие от классической модели здесь кредитные институты не привлекают вкладов, а используют свой собственный или заемный капитал и выступают первыми финансовыми посредниками в общей схеме инвестирования. По мере совершенствования законодательной базы системы ипотечного кредитования, прежде всего, в сфере выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и задействования более широких кругов финансовых институтов, ипотека станет реальным способом решения жилищной проблемы. При условии усиления правовой защиты кредиторов, развития рынка ипотечных ценных бумаг, расширения масштабов поддержки со стороны федеральных и региональных органов власти ситуация в сфере ипотечного кредитования уже в ближайшем будущем будет коренным образом меняться к лучшему. Согласно оценкам, к 2010 г. ипотечные кредиты могут достигнуть 50% источников финансирования покупки жилья, а объем строительства жилья составит около 100 млн.кв.м, в то время как без развития ипотечного кредитования эта величина составит не более 50 млн. кв. м.[12]

В настоящее время кредитованию коммерческими банками уделяется отдельное внимание и со государства, и коммерческих банков в целом, и хозяйствующих субъектов, поэтому данное направление деятельности коммерческих банков является перспективным и необходимо проследить тенденции их развития в будущем.

3. Перспективные направления развития кредитования коммерческими банками

3.1 Основные направления и перспективы развития некоторых кредитных операций

По мере развития и расширения рынка кредитования все большее значение для банков приобретает наличие информации о кредитной дисциплине заемщика и опыта взаимодействия с другими кредитными организациями. Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций - кредитных бюро - демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

У растущего банковского сектора назревает потребность в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информацией о клиентах банков.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков могут являться ¹¹⁾ Деньги и кредит №6 (2004).⁾:

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее, увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Но эффективность кредитных операций банка определяется его кредитной политикой. Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций путем наименьших затрат, эффективно распределяемых по направлениям кредитования.

Основные направления развития инвестиционных операций представлены следующим образом¹¹⁾ Деньги и кредит №6 (2004).⁾:

1.Расширение и диверсификацию доходной базы банка.

2. Повышение финансовой устойчивости и понижение общего риска банка за счет расширения видов деятельности, которые поддерживает банк.

3. Обеспечение присутствия банка на наиболее динамичных рынках, удержание рыночной ниши.

4. Расширение клиентской и ресурсной базы, видов услуг, оказываемых клиентам посредством создания дочерних финансовых институтов.

5. Усиление влияния на клиентов (через контроль их ценных бумаг).

Чисто скрытым мотивом инвестиционных операций является стремление расширить влияние банка, вывести его за рамки чисто банковской деятельности.

Особым мотивом банков является снижение доли в активах денежных средств, не приносящих процента, и создание краткосрочного портфеля инвестиций, адекватного по ликвидности наличным денежным средствам, но приносящего при этом прибыль.

Основное направление инвестиционной политики банка - определение круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля на каждый конкретный период.

Развитие в России инвестиционной деятельности, связанной с недвижимостью, в значительной мере отстает от уровня развития данной сферы в развитых странах, однако процесс, происходящий в настоящее время в экономике России, позволяет прогнозировать рост активности на рынке инвестиций в недвижимость.

Следует отметить также, что в перспективе, банки будут осуществлять кредитные операции по образу западных стран.

Необходимым условием эффективного управления рисками является развитие системы банковского надзора.

Банки должны отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Кредитование является основой банковского дела, и только финансирование реального сектора экономики в конечном итоге может содействовать подъему национальной экономики, однако немаловажными являются тенденции развития потребительского кредитования, в котором население выступает участником кредитного процесса коммерческих банков.

3.2 Перспективы развития банковского ретейла

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени, сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных городов. Начиная с середины 2003 г. отмечается заметная экспансия розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионах¹¹⁾ Колесов АИ. Некоторые вопросы развития ранка потребительского кредитования . Деньги и кредит № 7 (2005), с. - 20.⁾.

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы.

Общее снижение уровня доходности банковских операции. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. При этом основной моментом, определяющим развитие российской банковской системы в сторону розничного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования.

Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.

Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе. В Воронежской области растущие доходы населения, относительно высокие показатели его численности (2,4 млн. человек) и плотности обусловили рост в последние два года количества представленных в области кредитных организаций, в том числе деятельность которых на территории области связана исключительно с продвижением потребительского кредитования.

Заинтересованность торговых предприятий.

Происходит совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.

Следует отметить, что существенное развитие потребительского кредитования происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

К вопросам, требующим оперативного решения в целях стимулирования и поддержки развития потребительского кредитования, относятся, в частности, законодательное урегулирование вопросов прозрачности ценообразования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе - разработка и принятие закона о потребительском кредите (по примеру США и Великобритании).[14]

Вопрос прозрачности ценообразования и определения реальной стоимости потребительского кредита в настоящее время является одной из не достаточно урегулированных сторон банковского права в части защиты прав потребителей банковских услуг.

Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительского кредита по сравнению с указанной в договоре процентной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги ее непосредственным потребителем.

Следует отметить ограничение возможности выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с не достаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах¹¹⁾ Колесов АИ. Некоторые вопросы развития ранка потребительского кредитования . Деньги и кредит № 7 (2005), с. - 20.⁾.

Вышеназванная проблема за рубежом (США, Великобритания) решается в рамках закона, регулирующего отношения физических лиц - заемщиков и их кредиторов. Основная и самая существенная часть закона направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов. При этом законодательно не ограничивается характер платежей или условий по предоставляемым кредитам. Вместе с тем выдвигается требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту, их условиям и порядку возврата.

При этом в частности в США, разработано единое понятие годовой процентной ставки, подлежащей опубликованию, которая рассчитывается как отношение суммы всех процентных и комиссионных платежей к сумме кредита, исчисленное в годовых процентах.

Наряду с необходимостью раскрытия информации о потребительских кредитах законом регулируется полнота информации об условиях потребительского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы. Реклама кредита должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам комиссионных платежей.

Единый подход к определению годовой процентной ставки позволит потребителю проводить объективные сравнения различных предложений кредита в различных финансовых учреждениях, а также исключит манипуляции со ставками при осуществлении недобросовестной рекламы.

В связи с усилением конкуренции на рынке потребительского кредитования острота проблемы выбора потребителем кредитной организации и декларирования последними фактической стоимости услуги будут только возрастать.

Определенным шагом в направлении повышения уровня открытости стоимости потребительского кредита является введение в банковскую практику уже в текущем году отчетности, составляемой на основе Международных стандартов финансовой отчетности, которые предусматривают раскрытие информации о стоимостных параметрах и характере финансовых инструментов.

Тем не менее, очевидно, что указанный источник информации предоставит лишь общие сведения о стоимостных параметрах инструмента и применяется для оценки деятельности кредитной организации в целом, а не при принятии решения конкретным потребителем при выборе банка-кредитора. Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов. Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

В США, например, около 96% дел о банкротстве составляют дела физических лиц. В отечественной практике отсутствуют граждане-банкроты, несмотря на то, что указанная возможность предусмотрена действующим законодательством.[14]

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и т. п.[1] Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Практическое отсутствие реального механизма правового решения проблем не возврата потребительских кредитов, не обеспеченных залогом, может подталкивать кредитные организации к применению методов силового давления на заемщиков, решению вопросов возврата просроченной задолженности способами, находящимися на грани правового поля.

Разработка мер и приемов потребительского кредитования с учетом положений рассмотренных вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту, а также эффективную организацию кредитования населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому необходима четкая организация управления кредитными операциями, которая позволит снизить рискованность ссудных операций и проводить кредитную политику банка во взаимодействии с другими операциями банка.

Стоит отметить, что специфика своевременной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя есть общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющий коммерческим банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентами, улучшить возвратность ссуд.

Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц.

В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание небанковским формам.

Развитие кредитования коммерческими банками наиболее перспективного в условиях наметившегося экономического подъёма страны направления банковских операций - кредитование реального сектора экономики - наталкивается на ряд существенных труднопреодолимых ограничений. Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования российских предприятий. Вместе с тем следует отметить, что необоснованное форсирование кредитования реального сектора экономики в объёмах, неадекватных существующим банковским рискам, может привести к снижению устойчивости банковской системы и, таким образом, явится существенным препятствием для решения, как основной задачи реструктуризации, так и непосредственно задачи эффективного взаимодействия с нефинансовым сектором. Необходима дальнейшая работа по снижению инвестиционных рисков.

Необходимость присутствия банков на рынке инвестиций совершенно очевидна. Вопрос лишь в том, каким образом, допуская банки на рынок инвестиций, сохранить стабильность и высокую надежность банковской системы. Можно достаточно много говорить о различных вариантах концепции инвестиционной деятельности указанных финансовых институтов, однако, несомненно, одно -- инфраструктура банковской системы должна служить на благо развития реального сектора и экономики в целом, а не стремиться к получению единовременной краткосрочной выгоды.

Тем не менее, именно банки располагают достаточно развитой инфраструктурой, способной обеспечить эффективное движение капиталов в экономике.

Кредитование является основой банковского дела и может содействовать подъему национальной экономики и, соответственно, через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ I ч., II ч.(с изменениями и дополнениями).

2. Белоглазова Г.Н., Кровилецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. М., 2003.

3. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. проф., д.э.н. А.В. Калтырина - Ростов н/Д: «Феникс», 2004. - 384 с.

4. Жуков Е. Ф. Максимоова Л.М. Деньги . Кредит. Банки. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва, изд-во «ЮНИТИ - ДАНА», 2003.

5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Практикум - М.: ЮНИТИ _ДАНА, 2003.

6. Колесников В. И . Банковское дело. - М. : Финансы и статистика, 2000.

7. Лаврушин О. И. Банковское дело. - 2-е изд., перераб. и доп. , М. : Финансы и статистика, 2002.

8. Романовский М.В. Финансы и кредит. - М.: Высшее образование, 2005.

9. Бюллетень банковской статистики № 12 (2003), с.-88

10. Бюллетень банковской статистики № 3 (2004), с.- 98

11. Деньги и кредит №6 (2004).

12. Белокрылова В.И. Особенности реализации модели ипотечного кредитования. Финансы № 1(2005), с.-68.

13. Колесов АИ. Некоторые вопросы развития ранка потребительского кредитования . Деньги и кредит № 7 (2005), с. - 20.

14. Официальный сайт Центрального банка РФ www.cbr.ru.

Размещено на Allbest.ru