Развитие интернет-банкинга в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Теоретические аспекты интернет-банкинга

1.1 Интернет-банкинг как часть дистанционного банковского обслуживания

1.2 Становление интернет-банкинга. Мировой опыт развития

1.3 Риски кредитных организаций возникающие при предоставлении услуг, связанных с электронным банкингом

2. Интернет-банкинг в России

2.1 Анализ состояния интернет-банкинга в России

2.2 Функционирование системы клиент-банк на примере комплекса InterBank компании "R-Style Softlab"

2.3 Основные проблемы развития интернет-банкинга в России и перспективы его развития

2.4 Деятельность Банка России в рамках надзора за интернет-банкингом

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Бурное развитие информационных технологий все глубже проникает в различные сферы деятельности человека, в том числе в сферу финансов и бизнеса. Не является исключением и такой специфический сегмент рынка, как банковский. На протяжении последних десяти лет в деятельности кредитных организаций во всем мире, да в России, стали все чаще использоваться информационно-коммуникационные технологии. Современное развитие компьютерной техники и средств коммуникации стали предпосылками для появления новой разновидности банковских услуг - дистанционное банковское обслуживание клиентов, которое позволяет им не выходя из своего офиса или квартиры осуществлять целый ряд банковских операций, в том числе управление своими счетами.

Появление и развитие Интернета подтолкнуло на появление качественно нового вида дистанционного банковского обслуживания - интернет-банкинга. Сегодня многие банки стремятся к расширению своего влияния в регионах, строят филиальную сеть. Интернет-банкинг избавляет их от необходимости создавать и содержать дорогостоящие филиалы, а предприятиям и физическим лицам предоставляет свободу в выборе своего финансового помощника, в каком бы удалении от деловых центров оно ни находилось. кредитный электронный банкинг

Актуальность выбранной темы вызвана тем, что интернет-банкинг, все чаще используется кредитными организациями в своей деятельности и, на мой взгляд, является одним из наиболее прогрессирующих банковских сервисов.

Основной целью мой работы является изучение состояния интернет-банкинга в России, а также оценка его развития на сегодняшний момент. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

· определить основные понятия и виды дистанционного банковского обслуживания;

· изучить опыт развития развитых стран мира;

· сформулировать основные виды рисков, возникающих у кредитных организаций в ходе использования данного вида услуг;

· проанализировать состояние российского интернет-банкинга;

· на примере конкретной системы изучить возможности современных систем интернет-банкинга;

· определить основные проблемы развития интернет-банкинга, а также рассмотреть возможные перспективы его развития в России;

· отельной задачей ставиться изучение деятельности Банка России в сфере интернет-банкинга, как надзорного органа.

Для решения поставленных целей и задач была выбрана следующая структура работы: работа состоит из введения, двух глав (теоретическая и практическая), заключения, списка используемой литературы и приложений.

В первой главе работы рассматриваются теоретические аспекты интернет-банкинга. Определяются основные понятия, используемые в работе. Рассматриваются виды дистанционного банковского обслуживания, наиболее часто применяющиеся банками. Также в главе рассматривается история развития интернет-банкинга как банковской услуги и опыт его применения в развитых странах мира. Проводится классификация банковских рисков, возникающих у кредитных организаций при представлении такого рода услуг и рассматриваются рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору в части управления банковскими рисками.

Во второй главе (практической) проведен анализ состояния интернет-банкинга в России. Рассмотрена динамика развития этой услуги, а также проведен обзор рынка программных продуктов, используемых кредитными организациями. В качестве примера, изучена одна из самых популярных систем интернет-банкинга (архитектура, функциональность, безопасность).

1. Теоретические аспекты интернет-банкинга

1.1 Интернет-банкинг как часть дистанционного банковского обслуживания

Кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России - основные игроки из числа коммерческих банков в силу известных обстоятельств вынуждены были уйти с этого рынка, оставив его на попечительство Сбербанка РФ. Однако, и выстоявшие в кризис банки не всегда торопятся занять освободившееся место в розничном бизнесе.

На мой взгляд, одной из причин этого является дороговизна традиционной филиальной модели розничного банковского бизнеса: практика обслуживания частных клиентов предполагает обязательные их визиты в банк для проведения операций, и, соответственно, банку для привлечения и обслуживания клиентов необходимо создавать разветвленную и дорогостоящую инфраструктуру филиалов и офисов, срок окупаемости которой составляет не один год. Подавляющее же большинство российских банков не обладает достаточными средствами, а, кроме того, очевидно, что даже вложившись в создание розничной сети, они вряд ли смогут составить конкуренцию Сбербанку в части широты охвата населения.

Существует ли конкурентоспособная альтернатива этому способу продвижения коммерческих банков на розничный рынок? Я думаю, что да. После завершения первого этапа становления российской банковской системы стали появляться развиваемые некоторыми банками системы телебанкинга (т. е. дистанционного банковского обслуживания), которые, как представляется, являются вполне конкурентоспособным сервисом и способны решить задачу, стоящую сегодня перед российскими коммерческими банками, - стать таким же незаменимым элементом жизни, как телевизор или телефон.

Что такое дистанционное банковское обслуживание (ДБО)? В бытовом понимании под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т. е. без его визита в банк). Идея дистанционного обслуживания клиентов не нова, и с момента изобретения телефона многие компании, в том числе и банки, предоставляли услуги через так называемые центры обслуживания (Call-центры). Другим классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем "Клиент-Банк" для обслуживания своих клиентов. Однако, современные формы дистанционного банковского обслуживания стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров, новых средств телекоммуникаций и связи и ряда других технологий.

Дистанционное банковское обслуживание имеет много форм и названий. В английском языке, например, используются термины remote banking, direct banking, home banking, internet banking, on-line banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking. Отличаясь в нюансах, перечисленные термины относятся к особой области отношений между банком и клиентом - управлению счетами на расстоянии с использованием каналов удаленного доступа. [7]

Услуги ДБО простираются от простейших информационных сервисов типа получения информации об остатке на счете до таких сложнейших форм обслуживания, как получение кредита в режиме удаленного доступа или размещение заявок брокеру при операциях на фондовом или валютном рынке. Обслуживание различных сегментов рынка требует от банков использования различных технологий, устройств и каналов доступа. Каналы доступа (т. е. средства коммуникации, которые использует клиент для управления счетами) могут быть самыми разными: это и банкомат, и телефон, и мобильный телефон с поддержкой протокола WAP или протокола обмена короткими сообщениями SMS, Интернет, центр обслуживания (Call-центр), электронная почта, факс, специализированные интерфейсы к сервис-провайдерам типа Visa Interactive, Integrion, CheckFree. Банк, предоставляющий своим клиентам полный набор сервисов телебанкинга, таким образом, становится телекоммуникационно-финансовым центром, в который по разным каналам стекаются распоряжения клиентов.

Клиенты такого "телекоммуникационного" банка могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых им каналов доступа или пользоваться различными комбинациями каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон - по дороге домой и обычный телефон или интерактивный телевизор - дома. Как правило, распоряжения формируются и передаются клиентами в режиме самообслуживания, хотя при необходимости клиент может проводить операции и с помощью оператора банковского Call-центра.

В зависимости от типа операции соответствующее дистанционное распоряжение может обрабатываться в онлайновом режиме (режиме реального времени) либо в офлайновом режиме (с определенной периодичностью). Примером операций, проводимых в онлайновом режиме, являются операции конвертации валюты, при которых происходит мгновенное движение средств на соответствующих счетах, после чего сконвертированные средства могут быть использованы для проведения последующих операций. Напротив, операции оплаты коммунальных платежей целесообразно проводить в офлайновом режиме.

Процессинг дистанционных распоряжений выполняется банком с помощью соответствующего программно-аппаратного комплекса (далее "Система ДБО"), задачей которого является организация взаимодействия с клиентами, регистрация и обработка их дистанционных распоряжений, обеспечение безопасности и ряд других функций.

Кроме системы ДБО в банке могут быть установлены и другие специализированные системы ведения счетов (СВС), предназначенные для решения специфических задач (например, системы для работы с депозитами или платежными карточками). В случае наличия нескольких СВС целесообразна интеграция сервисов, поддерживаемых этими системами, в том числе предоставление клиенту возможности управления всеми счетами в различных системах через интерфейс системы ДБО.

На сегодняшний день существует целый ряд видов ДБО клиентов, в том числе:

Ш Интернет-банкинг - система онлайнового банковского обслуживания, интегрированная с Web-сайтом кредитной организации и позволяющая обеспечивать взаимодействие клиента с кредитной организацией посредством браузера Интернет (Internet Explorer, Netscape Navigator, Opera, Mozilla Firefox и др.), функционирующего на персональном либо портативном компьютере. В настоящее время является наиболее распространенным видом ДБО.

Ш Система "Клиент-банк" - система онлайнового банковского обслуживания, подразумевающая использование клиентом кредитной организации специализированного программного обеспечения для взаимодействия с кредитной организацией. Можно сказать, что данная система представляет собой первоначальный этап реализации Интернет-банкинга, постепенно теряющий свои позиции в мире, хотя на постсоветском пространстве они еще остаются достаточно весомыми.

Ш PHONE-банкинг - система онлайнового банковского обслуживания, основанная на использовании клиентами обычного телефона и так называемого Call-центра кредитной организации. По сравнению с обычной информационно-справочной службой использование Call-центра позволяет более оптимально организовать обработку звонков, сокращая время поиска нужной клиенту информации и обеспечивая постоянную доступность услуги. Call-центр работает до 24 часов в сутки с интенсивностью до нескольких сотен звонков в минуту. На базе Call-центра можно организовать целый ряд услуг, таких как информационно-справочная поддержка для клиентов, автоматизированное управление банковскими счетами, организация службы технической поддержки и т. д.

Ш WAP-банкинг - система онлайнового банковского обслуживания, обеспечивающая взаимодействие клиента с кредитной организацией посредством устройства, поддерживающего Wireless Application Protocol, в частности, сотового телефона (представляет собой вариант Интернет-банкинга для мобильных устройств, обеспечивающих выход в сеть Интернет). Таким образом, WAPбанкинг, строго говоря, не является отдельным видом услуг, просто клиент подключается к функционирующей системе Интернет-банкинга с помощью особого терминала (мобильного телефона), оснащенного специализированным программным обеспечением.

Ш SMS-банкинг - система онлайнового банковского обслуживания, обеспечивающая взаимодействие клиента с кредитной организацией посредством мобильного устройства (телефона), поддерживающего обмен сообщениями в стандартном формате Simple Mail Service (SMS). Сущность SMSбанкинга сводится к отсылке пользователем сообщения, содержащего набор формализованных команд, в ответ на которое клиент получает, например, информацию о состоянии своего счета. Эта вид услуг имеет ряд преимуществ по сравнению с WAPбанкингом, во-первых, в силу относительной дешевизны, и, во-вторых, за счет скорости получения информации.

В общем виде система дистанционного банковского обслуживания представлена на Рисунке 1.



Рис. 1. Система дистанционного банковского обслуживания [7]

Таким образом, под дистанционным банковским обслуживанием понимается предоставление услуг удаленным клиентам кредитной организации посредством телекоммуникационных средств и сетей передачи данных. При этом, строго говоря, интернет-банкингом корректно (в том числе юридически) именовать лишь ДБО, которое осуществляется посредством глобальной компьютерной сети Интернет, то есть Интернет-банкинг предполагает объединение банковского бизнеса и сети Интернет, которые изначально принадлежали к различным сферам человеческой деятельности. Следовательно, Интернет-банкинг по существу представляет собой механизм реализации функций кредитной организации посредством трансформации финансовых потоков в информационные и использования технологических возможностей сети Интернет по устранению пространственных и временных границ на пути продвижения этих потоков.

Интернетбанкинг появился во второй половине 90-х годов прошлого века, во время ажиотажа, вызванного возможностями, открывшимися в результате "IT-революции", и, по сути, представлял собой модификацию известного с 80-х годов так называемого PC-банкинга (в России за этими системами закрепилось название "Клиентбанк"), подразумевающего подключение клиентов напрямую к банковскому центральному компьютеру. Однако, вскоре, с 2001 года, не подкрепленный реальными достижениями энтузиазм относительно перспектив "IT-революции" и мода на новинки в сфере высоких технологий сменились некоторыми разочарованиями. В частности, стало очевидно, что клиенты банков морально не готовы полностью перенести решение всех денежных вопросов в киберпространство, а потому виртуальные банки, которые в то время начали во множестве появляться на рынке, столкнулись с серьезными трудностями. Первый в мире виртуальный банк Security First Network Bank был вынужден открыть физические представительства. Конечно, свою роль здесь также сыграло и отчасти негативное отношение к виртуальным банкам, вызванное многочисленными случаями мошенничества. Зато услуги ДБО успешно используются в качестве отдельного сервиса, предоставляемого физическими кредитными организациями, представляя собой удачный консенсус между интересами клиентов и самих банков и позволяя, во-первых, осуществлять многие операции с банковским счетом дистанционно, а во-вторых, значительно снизить стоимость издержек на банковское обслуживание. Считается, что уровень развития интернет-банкинга в любой стране тесно связан с объемом национального Web-пространства и продолжительности опыта использования сети Интернет у населения.

Системы интернет-банкинга в наиболее полном варианте позволяют своим клиентам:

· осуществлять коммунальные платежи;

· оплачивать выставляемые счета за связь и прочие услуги;

· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на счет в любой кредитной организации;

· переводить денежные средства в оплату счетов за приобретенные товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

· покупать либо продавать иностранную валюту;

· пополнять либо снимать денежные средства со счета банковской карты;

· открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

· получать выписки о состоянии своего счета за определенный период;

· получать информацию о поступивших либо осуществленных платежах в реальном масштабе времени;

· отказываться в случае необходимости от неоплаченного платежа;

· подписываться на средства массовой информации;

· осуществлять операции с ценными бумагами, пользуясь брокерскими услугами (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, приобретение долей в паевых фондах кредитной организации, участие в торгах на рынке ценных бумаг и т.п.);

· иметь круглосуточный непрерывный доступ к вышеперечисленным услугам.

В общем случае, интернет-банкинг, можно условно отнести к одному из следующих уровней:

1) информационный уровень, предоставляет возможность получения некоторой информации о кредитной организации, в основном, официального и маркетингового характера. Передача информации от клиента в кредитную организацию не поддерживается;

2) коммуникационный уровень, позволяет клиентам взаимодействовать с кредитной организацией в части информационного обмена, направляя, обычно посредством электронной почты, какиелибо сведения и получая те или иные сведения в ответ. Например, клиент может направлять запросы различного характера, сообщения об изменении его реквизитов, заявки на получение кредитов, в ответ на которые могут поступать выписки по счетам клиента за определенный период, история проведенных операций, подтверждения и т.п.;

3) операционный уровень, позволяет реализовать полноценное ДБО, предоставляя возможности клиентам осуществлять операции, связанные с изменениями остатков на их счетах, в режиме он-лайн. В частности, клиент может производить оплату счетов, конверсионные операции, перевод средств, размещение денежных средств во вклады и т.п.

Каждому из перечисленных уровней реализации технологии электронного банкинга свойственны свои составы аппаратнопрограммных средств, возможности доступа к информационным ресурсам кредитной организации и внутрибанковским системам. Это серьезным образом следует учитывать при выборе архитектуры построения АБС, связей и степени зависимости от провайдеров информационно-технологических услуг, а также мер по обеспечению информационной безопасности и средств их реализации в кредитной организации [6].

Рис. 1а. Функционирование системы интернет-банкинга [7]

Важную роль в современных технологиях ДБО клиентов играют два фактора, которые могут оказывать существенное влияние на выбор пользователем той или иной системы Интернет-банкинга: комфортность интерфейса и защищенность транзакций. Поскольку система "Клиент-банк" подразумевает использование специализированного программного обеспечения для доступа клиента к своему счету и проведения операций, а получение (либо скачивание) и использование отдельных приложений не способствует повышению комфортности работы, все большее распространение получают сегодня системы онлайн-банкинга, интегрированные с Web-сайтом банка и позволяющие работать посредством обычного браузера Интернета. Однако, в данном случае серьезно возрастает проблема обеспечения безопасности совершаемых операций, данные о которых проходят в открытых коммуникационных сетях с непредсказуемым характером связей через множество каналов, маршрутизаторов, компьютерных систем различных провайдеров и тому подобных компонентов. Как правило, данная задача решается посредством SSLшифрования и использования электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Также в целях повышения защищенности доступа к банковским базам данных и формирования надлежащим образом заверенных электронных документов, направляемых клиентом в банк, некоторые крупные кредитные организации, обычно посредством провайдеров информационно-технологических услуг, используют специализированные физические носители криптографических ключей. То есть, помимо программного уровня защиты (пароли, цифровые сертификаты подлинности ЭЦП), используется и аппаратный уровень обеспечения ИБ. При этом, отсутствие данных средств обеспечения безопасности у большинства кредитных организаций обусловлено необходимостью дополнительных расходов на доработку системы авторизации и выпуск самих носителей, а также получения специальных лицензий ФАПСИ на право осуществлять производство средств защиты информации, их распространение, обслуживание и предоставление услуг в области шифрования данных.

1.2 Становление интернет-банкинга. Мировой опыт развития

В настоящее время в мире существует два варианта организации банковской деятельности: классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет и виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.

Интернет создает совершенно необычную для традиционной экономики ситуацию, которую называют по-разному: рыночное киберпространство или глобальный рынок (global market place). Суть ее заключается в том, что Интернет создает единое виртуальное киберпространство с типичными для экономической среды (рынка) взаимодействиями и интеракциями участников.

Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в которой может осуществляться экономическая деятельность. В официальных документах Европейской комиссии она определяется как "среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия". [18]

Важное значение имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в населении развитых западных стран уже составляет в среднем порядка 40-45%. При этом некоторые западноевропейские страны опережают по темпам освоения Интернета признанных лидеров из северной Америки: Норвегия - 48% населения, США - 45%, Швеция - 42%, Канада - 41%, Финляндия - 38%, Дания - 35%, Великобритания - 25%.

Развитие средств коммуникации в настоящее время проходит по двум направлениям: во-первых, совершенствование средств транспорта; во-вторых, развитие средств так называемых виртуальных контактов. В результате формируется как бы два параллельных пространства для взаимодействий людей. Первое называется "реальным" пространством, второе - "виртуальным". Череда технических инноваций в средствах коммуникаций и обмена информацией постепенно меняла экономическую среду, расширяя границы возможных взаимодействий. Термин "виртуализация" происходит от латинского virtualis - возможный. Ее суть заключается в том, что при помощи какой-то технологии человек имеет дело не с реальными объектами, а с их отражениями, символами и т. п. Д.В. Иванов подчеркивает: "Налицо процесс развеществления: сущность человека отчуждается не в социальную, а в виртуальную реальность, где человек имеет дело не с вещью (располагаемым), а с симуляцией (изображаемым): социальные институты, возникшие как следствие овеществления, теряя свою власть над индивидом, становятся образом, включаемым в игру. Институциональный строй общества симулируется, а не ликвидируется, потому что он, сохраняя атрибутику реальности, служит своего рода виртуальной операционной средой, в которой удобно создавать и демонстрировать образы, и которая открыта для входа/выхода. Подобным образом операционная система Windows сохраняет атрибутику реальности, симулируя на экране монитора нажатие кнопок калькулятора или размещение карточек каталога в ящике. Сохраняется образ тех вещей, от которых собственно и избавляет применение компьютерной технологии. Компьютерные технологии и прежде всего, технологии виртуальной реальности, вызванные к жизни императивом рационализации - этим движущим принципом процесса рационализации, оказались наиболее эффективным инструментарием симуляции. И теперь императив симуляции ведет к превращению компьютерных технологий в инфраструктуру всякого человеческого действия и к превращению логики виртуальной реальности в парадигмальную для этого действия. [11]

С.И. Паринов и Т.И. Яковлева, на мой взгляд, точно выразили сущность этого взаимодействия: "Агенты создают в информационном пространстве образ нового материального пространства и затем перестраивают последнее в соответствии с этим образом. В этом есть определенная цикличность: информационные образы новых связей и видов деятельности, рождающиеся во втором подпространстве, частично материализуются в структуре первого, меняя его текущее состояние; с другой стороны, новое состояние первого пространства становится базисом для генерации новых состояний и информационных образов, заполняющих второе пространство". [13]

Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства интернет-технологии с точки зрения банка - это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во "всемирную паутину". Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк". Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (браузером).[10]

Появился интернет-банкинг как способ удаленного (дистанционного) банковского обслуживания, использующего возможности сети Интернет. В чем заключается принципиальная разница между виртуальным и классическим банком? Виртуальный банк (virtual bank) - это банк, работающий с клиентами исключительно через Интернет и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью. В случае виртуального банка клиент полностью лишен возможности контакта с его фронтофисом. Банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. Таких банков в мире немного. Как правило, банки предпочитают сочетание виртуальных и классических технологий. Существует только один банк, использующий исключительно онлайновые технологии. Это Wingspan, имеющий примерно 100 тыс. клиентов.

От виртуального банка следует отличать Интернет-банк (Internet bank), то есть банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. Интернет-банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.

На Западе интернет-банкинг предоставляет следующие возможности:

· оплата счетов в реальном времени;

· кредитование;

· управление денежными средствами.

Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет-технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. "По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, - почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале". [9]

Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www. sfhb. com) открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка - операции клиенты банка осуществляли через Интернет. Идея создания интернет-банка возникла именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране.

В том же 1995 г. на Западе появились и другие банки, которые предложили клиентам интернет-банкинг на качественно новом уровне, в полной мере использующим коммуникационные и сервисные возможности Интернета. Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank и др., но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. Появился даже термин branchless bank (бесфилиальный) - банк, который существует исключительно в Сети. За счет экономии на издержках такие банки предлагают более выгодные процентные ставки и условия обслуживания. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями и, следовательно, у банка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного банка в виртуальный.

Согласно исследованиям, проведенным в середине 2003 года компанией Forrester Research (см. Приложение 1), каждый пятый европеец пользуется услугами интернет-банкинга. По прогнозам Forrester этот показатель вырастит вдвое к концу 2007 года и составит 130 млн. человек. В ближайшее 5 лет рост составит примерно 21% в год, наименьший рост будет отмечен в тех странах, где уже сильно развит рынок банковских интернет-услуг (например, для Германии этот показатель составит всего 11%). На данный момент наибольшей популярностью банковский интернет-сервис пользуется в таких странах как Германия, Великобритания, в скандинавских странах. За последний год самый значительный рост произошел в Италии, где количество клиентов работающих с банком через интернет, выросло на 88% и составило 10% от всего взрослого населения. В среднем данный показатель по Европе на середину 2003 года составлял 18%. В некоторых европейских странах на данный момент более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн. [7]

По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны как Ирландия, Люксембург, Греция, Бельгия. Как видно, не всегда этот показатель коррелирует с долей интернет-пользователей, работающих с банками через интернет. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся банковскими интернет-услугами составляет 17%, в то время как, для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно. Это ситуация отчасти объясняется тем, что в некоторых странах существует большое число специализированных банков и их клиентам не требуется интернет-сервис.

Рис. 2. Доля банков, оказывающих интернет-услуги и доля пользователей интернет-банкинга от общей интернет-аудитории в Европе

Не во всех странах, несмотря на развитость банковских интернет-услуг, универсальные, розничные европейские банки, предоставляющие интернет-услуги, отмечают значительный рост клиентов переходящих на работу с банком исключительно через интернет. Так в шведском банке SEB и голландском банке Rabobank более 30% клиентов работают с банками через интернет более чем один раз в месяц. Личные посещения отделений банка производит 25% клиентов более чем один раз в месяц. В этих странах регулярность использования электронных каналов работы с банком превышает в 3 раза традиционные посещения отделений банка. Тогда как в других странах, таких как Великобритания и Германия, несмотря на большое количество интернет-пользователей (50% от общего населения), и того, что 20% населения работают с банками через интернет, 60% клиентов до сих пор посещают отделения банка ежемесячно, и большинство из них не покрывают затраты банка на их обслуживание в ходе данного визита.

Например, 70% клиентов банка Hamburger Sparkasse, которые посещают отделения банка, не приносят дохода в 2 евро за одно посещение, что составляет в среднем стоимость обслуживания клиента в отделении банка за каждый его визит. Одна из причин того, что клиенты до сих пор посещают отделения банков, - это неудовлетворительное качество банковского интернет-сервиса. Так в Великобритании в третьем квартале 2003 года было проведено исследование, в ходе которого было опрошено 4000 клиентов 15 крупнейших банков, которые оказывают интернет-услуги. Всего 3 банка (Smile, First Direct и Nationwide) получили положительные отзывы об интернет-сервисе от большинства своих клиентов. Примерно посередине в данном рейтинге оказались такие банки как Egg и HSBC, а интернет-сервис одного из крупнейших банков Англии Barclays клиенты оценили хуже среднего. [7]

Сегодня банки в Европе ежегодно вкладывают огромные средства на обновления и интеграцию каналов связи взаимодействия банка и клиента, большая часть которых уходят на интернет-сервис. По прогнозам Datamonitor на развитие новых каналов связи с клиентами расходы европейских банков вырастут с 790 млн. долларов в 2002 году до 1 млрд. долларов в 2005 году. В тоже время расходы банков на развитие мобильного-банкинга в 2002 году упали по сравнению с расходами на развитие этого сервиса в 2001 году с уровня 79 млн. долларов до 43 млн. долларов соответственно.

Прогнозируется, что в ближайшие несколько лет расходы банков на мобильный-банкинг достигнут уровня 2001 года, и в то же время значительно вырастет и количество пользователей данного вида банковских услуг, во всех регионах Европы: рост будет составлять почти 100% ежегодно.

1.3 Риски кредитных организаций возникающие при предоставлении услуг, связанных с электронным банкингом

Переход к электронному способу ведения бизнеса - одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле. Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которым сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.

Первое фундаментальное исследование провел Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов (Банк международных расчетов (БМР) в Базеле создан в 1930 г. по Гаагскому соглашению о германских репарациях. БМР - орган консультаций и сотрудничества центральных банков, который ведет исследовательскую работу, координирует системы банковского надзора и является источником чрезвычайных кредитов центральным банкам. В настоящее время право голоса на общих собраниях имеют 50 центральных банков и иных центральных финансовых органов, а на последнем таком собрании - в нюне 2001 г. - присутствовали представители 107 организаций. Базельский комитет по банковскому надзору при БМР создан в 1974 г.) В ноябре 1999 г. была создана рабочая группа по электронным банковским услугам (результатом ее деятельности стали два доклада). На основе выводов этой группы Базельский комитет совместно с Банком международных расчетов приняли в мае 2001 г. важный рекомендательный документ: в нем были определены ключевые категории рисков и зафиксированы основные принципы управления рисками, которых следует придерживаться банкам, развивающим бизнес в новой сфере.

Стремительное развитие электронного способа проведения операций безусловно оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес. Поэтому, выделяются следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса информационных технологий.

1. Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. В результате рынок банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства, т. е. на нем открываются новые возможности реализации экономии на масштабах. В то же время следует отметить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, для которых необходимо серьезное консультирование; подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрированной модели - банков, построенных по принципу clicks-and-bricks ("щелчки мышкой" как символ Интернета и "кирпичи" как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам.

2. Формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать "экономию на разнообразии", т. е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов. К этим сферам, связанным прежде всего с включением банков в межкорпоративный сегмент электронной коммерции (сегмент "бизнес - бизнес", или В 2 В), относятся: организация удостоверяющих центров по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности электронной цифровой подписи; создание электронных систем предъявления счетов к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов (автоматизация биллинговых процедур); участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего финансовую сторону Интернет-торговли; разработка собственных систем веб-закупок оборудования и материалов и оказание подобных услуг своим клиентам и т. п.

3. Расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

4. Деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных веб-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям).

5. Развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющие выявить персональные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т. д.), значительно повысить точность присваиваемого кредитного рейтинга и выстроить схему индивидуального банковского обслуживания с глазу на глаз. Накопленная банками клиентская информация становится очень ценным стратегическим активом, нередко именно из-за обладания этими сведениями тот или иной банк становится объектом поглощения, в том числе и со стороны нефинансовой группы.

Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки снимают сливки, привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга и Сингапура).

Перевод банковского дела в электронное измерение обусловливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно. Развитие электронного банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимую для присвоения кредитного рейтинга). Следует подчеркнуть, однако, что этот эффект наиболее заметен в отношении стандартных ссуд (транзакционного типа). Что же касается иных видов кредита, базирующихся на тесных взаимоотношениях между банком и клиентом, то здесь указанная закономерность действует гораздо слабее. Далее, именно крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий (особенно таких затратных инструментов, как электронные решения для управления взаимоотношениями с клиентами). Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего повышение тарифов окажется незначительным. В то же время более широкие финансовые возможности крупного бизнеса не означают получения столь же масштабных преимуществ в уровне эффективности. Исследователи отмечают, что в 1990-е гг. в банковской сфере выявился своеобразный парадокс: интенсивность вложений в информационные технологии увеличивалась быстрее, чем производительность труда.

В своих документах Базельский комитет по банковскому надзору выделяет следующие категории риска, свойственные банковскому бизнесу: системный; стратегический; кредитный; стразовый; рыночный; процентный; риск ликвидности; валютный; операционный; правовой; репутационный.

На мой взгляд, развитие электронного доступа к услугам банков не приводит к появлению каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги в конфигурации банковского риска, т. е. в его внутренней структуре.

Исходя из отмеченных выше особенностей электронного банкинга, можно указать на следующие направления изменений в сфере банковского риска:

· сильная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилению стратегического и операционного рисков;

· динамичность развития, отражающаяся в сокращении инновационных циклов (с точки зрения как финансовых инструментов, так и банковских технологий) обусловливает повышение значения стратегического риска;

· рост ориентированности на потребности клиентов в связи с уменьшением информационных асимметрий (неравномерности распределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению правового и репутационного рисков;

· обострение конкуренции в банковском бизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;

· выход за пределы отдельных национальных рынков и за пределы финансового сектора в целом означает усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.

Кроме того, в настоящее время та сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью. Это касается технологической основы всех основных направлений банковской деятельности:

· внутренних бизнес-процедур (среди множества электронных решений в таких областях, как бухгалтерский и операционный учет, документооборот, системы оценки кредитоспособности и доходности и т. п., необходимо выбрать те, которые не окажутся через несколько лет тупиковыми и несовместимыми с другими платформами);

· управления отношениями с клиентами в целях укрепления их лояльности (требуется обеспечить клиентам возможность использования различных электронных средств взаимодействия с банком - мобильных телефонов, интерактивных телевизионных устройств, электронных органайзеров и др., окончательные перспективы применения которых остаются неясными);

· работы с электронными финансовыми инструментами и платежными/расчетными системами (их развитие, по сути, только начинается и оценка таящегося в них потенциала является настоящим искусством).

Поэтому ответственность банковских топ-менеджеров за правильную оценку стратегического риска, контроль за его уровнем и мониторинг связанных с ним изменений весьма велики.

Следующая категория риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, - операционный риск, т. е. вероятность образования убытков/недополучения прибылей вследствие сбоев в выполнении каждодневных, рутинных банковских операций. Применительно к электронному банкингу выделяются три главные зоны операционного риска:

Ш функционирование системы безопасности;

Ш привлечение сторонних организаций к предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг (аутсорсинг);

Ш освоение новых технологий сотрудниками банка.

В первом случае речь идет о том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи и обработки информации (искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотребление ими в результате технических неполадок, действий хакеров, ошибок или мошенничества персонала и клиентов) и отказы в функционировании банковских информационных систем (возникновение перегрузок из-за недостаточной мощности компьютерно-программных комплексов и целенаправленных атак на веб-серверы в форме лавин фальшивых запросов).

Вторая потенциально подверженная операционному риску сфера становится в последнее время весьма значимой. Предоставление ИТ-интенсивных банковских услуг через специализированные фирмы (в первую очередь банки сотрудничают с компаниями по разработке прикладных программ) позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов, что особенно важно для небольших финансовых учреждений. В то же время банки становятся в определенной степени зависимыми от подобных партнеров, а общий уровень банковского обслуживания начинает определяться результатами работы нескольких, нередко никак не связанных между собой компаний, сотрудники которых могут и не обладать достаточными знаниями о специфике банковского дела.

Сложность положения усугубляется тем, что привлеченные к оказанию услуг фирмы могут передать выполнение каких-либо функций на субподряд, в том числе и за границу. Кроме того, узость круга контрагентов, имеющих достаточный уровень квалификации, повышает степень концентрации риска.

Наконец, ускорение процесса модернизации информационных систем повышает требования к адаптационным способностям персонала банков и увеличивает опасность возникновения трудностей при переходе ко все более сложным интегрированным электронным решениям. Довольно часто внедрение более "умной" и производительной технологии оборачивается для работников и клиентов банков если не хаосом, то значительными проблемами.

Немалое значение в новых условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов и директив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. Юридические реалии оформляются медленнее, чем экономические, и это расхождение особенно заметно в такой динамичной сфере, как электронный банкинг. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска:

· не во всех странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров, заключаемых электронным способом;

· в разных государствах неодинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения лицензии от веб-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло);

· возникают особые требования к соблюдению принципа "знай своего клиента", законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;

· банкам становится труднее обеспечить диктуемый законом уровень защиты персональной клиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом - агрегатором электронного финансового супермаркета);

· банки, организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридической ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в сделке стороны понесут убытки.

В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный риск, реализующийся в сокращении клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности банка, связан, прежде всего, с теми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше три зоны операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях непосредственного Web-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в осуществлении электронных операций становятся известны практически сразу и распространяются гораздо быстрее, чем раньше.

Репутационный риск может существенно увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также, если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте. В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозность по отношению к любым событиям - не исключено, что риск данной категории у того или иного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайт другого банка, предоставляющего те же или сходные онлайновые услуги.

Конечно, с появлением электронного банкинга изменяются и другие отдельные категории риска - кредитный, процентный, валютный и т. д. Так, использование "мягких" процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих значительные операции с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания со стороны банков, развивающих программы секьюритизации ссуд через Интернет.

Однако такого рода перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению описанным выше сдвигам, происходящим в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков - именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках. Поэтому Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов сформулировал 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг. Свод этих правил не является обязательной для исполнения директивой, однако де-факто все солидные банки в развитых странах соблюдают данные требования. Принципы управления рисками сгруппированы в три крупные категории.

...