Банковская система

Почтово-сберегательные банки выступают кредиторами государства и обслуживают население в местностях, где нет коммерческих банков. Почтово-сберегательные банки не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств.

Активы состоят из государственных ценных бумаг. Почтово-сберегательные банки выполняют следующие банковские операции: кредитуют население и предприятия, оплачивают чеки, осуществляют переводы.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991г. Органы управления Сберегательного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Сберегательный банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.

Основными операциями Сберегательного банка являются:

- привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их размещение в экономику;

- расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц;

- кредитование клиентов;

- выпуск, покупка, продажа и хранение ценных бумаг и платежных документов;

- депозитарные операции;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации, оказание финансовых услуг (факторинговых, трастовых и др.);

- дилинговое обслуживание;

- международные операции Сберегательного банка;

- размещение государственных ценных бумаг.

Основная доля ресурсов банка складывается благодаря активной работе

Сберегательного банка с частными вкладами путем привлечения средств на рублевые и валютные счета. Капитал СБ РФ был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальный и другие фонды.

Глава 7. Ипотечные банки

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия “ипотечный банк” и “ипотечный кредит”.

Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т.е. небольшими взносами. Например, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа возможно только из поступлений арендной платы. Это касается также и финансирования сельскохозяйственных предприятий с целью расширения земельных угодий (покупка дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так как прирост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов.

Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям.

Выпускаемые закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами ссудами.

Однако не каждый земельный участок может быть объектом ипотечного банка, так как безопасность кредита, обеспечивающего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта.

Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.

Ипотечные банки являются посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом происходит рассеивание риска. В отличие от частного лица, которое предоставляет заем под один объект, банк имеет возможность назначать очень низкие ставки погашения, так как средства, поступающие от многочисленных кредитополучателей, могут быть использованы для новых кредитов.

Ипотечные банки предоставляют также займы различным коммунальным общественным структурам. В этом случае заем обеспечивается не ипотеками, а средствами, получаемыми за счет налогов. Источником средств для коммунальных займов являются выпускаемые банком Коммунальные (Общественные) закладные листы. Они отличаются от обычных закладных листов лишь способом гарантирования.

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают также вложение средств ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги.

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском.

Например, банк может приобретать участки у своих должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников; спекуляцией земельными участками банку запрещено заниматься.

Законодательные ограничения в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки специальными институтами, а не универсальными банками.

Глава 8. Роль банка в жизни страны

банк капитал сберегательный

Участие банка в общественно-политической жизни страны тесно связано с его жизнеспособностью. Для банков государство - очень привлекательный клиент. И это справедливо не только для России. С одной стороны, государство, по определению, самый надежный заемщик, значит, кредитовать его банкам выгодно. С другой стороны, государство - крупный кредитор и банки заинтересованы в участии в его масштабных программах. Мало того, хорошие деловые отношения с государством способствуют созданию благоприятного имиджа банка. Между тем, у медали “За особо тесные отношения банка с государством” есть и оборотная сторона. Взять, к примеру, так называемую уполномоченность, в рамках которой банк получает право обслуживать денежные потоки на федеральном уровне или уровне региональных администраций. Казалось бы, нет более явного свидетельства как тесные связи с государством, так и доверия, которое оно оказывает банку. Было время, когда уполномоченность считалась чуть ли не синонимом надежности. Однако вскоре, как известно, бюджетные счета из банков будут переведены в казначейства или в Центральный банк. Иными словами, эти банки лишатся значительной части денег. И далеко не факт, что всем это удастся пережить безболезненно.

Короче, бытующее мнение о том, что чем ближе отношения банка с государством или просто с важным чиновником, тем надежнее банк, справедливо далеко не всегда.

С большей степенью уверенности можно говорить о надежности банка, если он обслуживается специально созданном Центробанком подразделении - ОПЕРУ-2.

Эти банки отнесены к разряду системно образующих, т.е. отвечающих за обслуживание денежного оборота внутри страны.

Список литературы

1. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты.-СПб.«Питер» 2000.

2. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента( Учеб. Пособие. - изд.3-е, перераб. - М.( «Финансы и статистика», 2000.

3. Банки и банковское дело( Учеб. пособие/Под редакцией Балабанова.- С Пб, «Питер», 2000.

4. Банковское дело( Учебник./Под редакцией Кроливецкой, Белоглазовой Г.Н..- изд. 5-е, перераб. и дополненное.- М.( «Финансы и статистика», 2000.

5. Банковское дело( Учебник/Под редакцией Лаврушена О.И.,- изд. 2-е перераб. и дополненное.- М.( «Финансы и статистика», 2000.

6. Банковское дело/под редакцией проф. В.И.Колесникова, - М.( “Финансы и статистика”, 1995.

7. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк.- М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994.

Размещено на Allbest.ru