Банковские правоотношения. Кредитный договор

Размещено на http://www.allbest.ru

Христианский гуманитарно-экономический университет

Контрольная работа

Дисциплина: Банковское право

Студента 5-го курса юридического факультета

Грабовской Ольги Николаевны

Дисциплина: Банковское право

г. Одесса 2012



Содержание

Введение

1. Банковские правоотношения: их содержание и состав

2. Сопоставьте и охарактеризуйте правовой надзор Центральных банков России и Украины за деятельностью банков

3. Правовая природа кредитного договора

Заключение

Литература



Введение

С тех пор как Украина вступила в этап радикальных рыночных реформ, на шкале рейтинга две профессии устойчиво занимают первые строчки: юрист и экономист. И это, несомненно, не случайно, рыночная экономика требует совершенно новых юристов и экономистов, а процесс создания рыночной системы финансово-экономических отношений проходит вместе с процессом формирования правового государства. Пример развитых стран показывает, что финансово-экономические отношения имеют юридическое оформление, а правовые отношения опираются на рыночные структуры.

Среди сфер, где произошли особенно большие изменения в связи с экономическими реформами, которые проводятся в стране, одно из первых мест занимает, без сомнения, сфера финансов и кредита. Не случайно она оказалась в центре общественного внимания. Здесь наиболее разительные и те противоречия, которыми обозначены путь экономических преобразований в независимой Украине.

В условиях политической и экономической нестабильности очень трудно создавать пособия по правовым дисциплинам вообще и по вопросам, касающихся такой «деликатной» сферы, как банковское право, в частности.

В процессе построения в нашей стране правового государства и создания рыночной экономики решающее значение приобретает четкое правовое регулирование всей банковской деятельности. Это объясняется тем, что банки можно назвать кровеносной системой нашего государства.

Целью моей работы является раскрытие нескольких вопросов касающиеся банковского права, а именно:

1. банковские правоотношения: их содержание и состав;

2. сопоставьте и охарактеризуйте правовой надзор Центральных банков России и Украины за деятельностью банков;

3. правовая природа кредитного договора.



1. Банковские правоотношения: их содержание и состав

Результатом регулирующего влияния норм права на общественные отношения является превращение их в правовые отношения. Банковские правоотношения представляют собой разновидность правовых отношений - это такие общественные отношения, которые устанавливают между участниками юридическую связь организационного и имущественного характера, урегулированные нормами банковского права.

Банковские правоотношения выполняют следующие основные функции:

- закрепляют конкретное поведение участников в процессе банковской деятельности или при осуществлении банковских операциях;

- определяют круг субъектов, на которых распространяется действие норм банковского права;

- обеспечивают приведение в действие юридических средств для реализации субъективных прав и юридических обязанностей.

Банковские правоотношения состоят из субъектов, между которыми возникли правовые отношения, объектов и содержания, то есть субъективных юридических прав и обязанностей. Субъектами банковских правоотношений могут быть государственные органы (НБУ), юридические лица (коммерческие банки, предприятия), физические лица (граждане Украины, иностранцы). Особым субъектом этих отношений является государство.

Объект банковских правоотношений это, относительно чего они возникают: средства, ценные бумаги, имущество, действия граждан и юридических лиц (осуществление платежей, операций с иностранной валютой, купля-продажа ценных бумаг). Материальным содержанием банковских правоотношений является поведение субъектов и состоит из субъективных прав и обязанностей, установленных нормами банковского права. Правам одной стороны соответствуют обязанности другой и наоборот. Например, представление в НБУ ходатайство резидента-заемщика о получении индивидуальной лицензии на привлечение кредитных ресурсов от иностранного банка. С одной стороны, резидент-заемщик вправе требовать рассмотрения своего ходатайства, а НБУ обязан рассмотреть такое ходатайство, дать ответ и т.д. С другой стороны, НБУ вправе требовать от резидента-заемщика дополнительных сведений, гарантий, необходимых для решения этого вопроса, а резидент-заемщик должен выполнить предписания НБУ.

Банковские правоотношения имеют такие же характерные черты, присущие всем видам правоотношений, но у них есть и свои специфические признаки. Во-первых, они возникают в специфической сфере экономической деятельности государства и связанные с ее деятельностью. Во-вторых, эти отношения из двух элементов - властно-организационного (например, регистрация Национальным банком коммерческих банков) и имущественного (получение клиентом кредита в учреждении банка). В-третьих, одним из требований банковских правоотношений является обязательное участие банков и выполнение ими в связи с этим своих функций. В-четвертых, в этих отношениях задействован специфический метод, который базируется на сочетании двух различных методов регулирования - методе властных полномочий в отношении другого участника и методы юридического равенства сторон, касающихся сферы имущественных отношений.

Банковские правоотношения, которые регулируются нормами банковского законодательства, разнообразны по своему содержанию, ведь они связаны с экономической деятельностью государства и возникают в процессе организации и осуществления банковской деятельности.

Банковские правоотношения по содержанию регулирования можно классифицировать на правоотношения:

- регулирующие организацию банковской системы;

- возникающие в сфере банковских операций;

- кредитные;

- расчетные;

- валютные;

- по поводу обращения ценных бумаг.

Возникновение, изменение и прекращение банковских правоотношений связанные с юридическими фактами, т.е. событиями и действиями, предусмотренными нормами банковского законодательства. Например, для возникновения правоотношений с организацией коммерческого банка необходимым условием является действие - представление коммерческим банком установленных документов на регистрацию в НБУ. Для возникновения кредитных правоотношений юридическим фактом является заключение кредитного договора. Изменение банковских правоотношений может наступить на основании нормативного акта, например, при изменении учетной ставки НБУ или минимального размера уставного фонда коммерческого банка.

Прекращение банковских правоотношений происходит при таких событиях, как смерть гражданина (например, происходит погашение кредитного обязательства гражданина), или противоправного действия, что нарушает требования закона (например, коммерческий банк нарушает нормы банковского законодательства и это приводит к отзыву Национальным банком лицензии на осуществление банковских операции).

Регламентация общественных отношений, возникающих и проходящих с обязательным участием банков и в связи с выполнением ими своих функций, способствует круговороту денежных средств в государстве, соответствует экономическим и социальным потребностям общества.



2. Сопоставление и характеристика правового надзора Центральных банков России и Украины за деятельностью банков

Национальный банк Украины в соответствии с Законом Украины "О Национальном банке Украины" является центральным банком Украины, особым центральным органом государственного управления, ее эмиссионным центром, проводит единую государственную политику в области денежного обращения, кредита, укрепления денежной единицы, организует межбанковские расчеты, координирует деятельность банковской системы в целом, определяет курс денежной единицы относительно валют других стран. Национальный банк определяет вид денежных знаков, их номинал, отличительные признаки и систему защиты. Национальный банк Украины сохраняет резервные фонды дензнаков, драгоценные металлы и золотовалютные запасы, накапливает золотовалютные резервы и осуществляет операции с ними и банковскими металлами. Национальный банк Украины устанавливает порядок определения учетной ставки и других процентных ставок за своими операциями, дает разрешение на создание коммерческих банков путем их регистрации и выдает лицензии на выполнение банковских операций, устанавливает банкам и другим финансово-кредитным учреждениям нормативы обязательного резервирования средств.

Законом Украины “О Национальном банке Украины” от 20.05.99 г. на Национальный банк Украины возложены обязанности по осуществлению функций банковского регулирования и надзора за деятельностью банков и других финансово-кредитных учреждений. Основными целями банковского регулирования и надзора являются безопасность и финансовая стабильность банковской системы Украины, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Осуществляет Национальный банк Украины функции банковского регулирования и надзора следующим образом.

Во-первых, Законом Украины “О Национальном банке Украины” НБУ предоставлено право издавать нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции. Нормативно-правовые акты Национального банка являются обязательными для органов государственной власти и органов местного самоуправления, банков, предприятий, организаций и учреждений независимо от форм собственности, а также для физических лиц.

Нормативно-правовые акты Национального банка издаются в форме постановлений Правления Национального банка, а также инструкций, положений, правил, которые утверждаются постановлениями Правления Национального банка. Они не могут противоречить законам Украины и не имеют обратной силы, кроме случаев, когда они в соответствии с законом смягчают или отменяют ответственность.

Нормативно-правовые акты НБУ подлежат обязательной государственной регистрации в Министерстве юстиции Украины.

Во-вторых, функции банковского регулирования осуществляются Национальным банком путем установления для банков и иных финансово-кредитных учреждений обязательных экономических нормативов. Экономические нормативы устанавливаются НБУ с целью защиты интересов вкладчиков и кредиторов и обеспечения финансовой надежности банков и иных финансово-кредитных учреждений. Осуществление НБУ функции банковского регулирования путем установления экономических нормативов призвано обеспечить осуществление контроля над рисками, связанными с капиталом, ликвидностью, кредитами акционерам и инсайдерам (связанным лицам), предоставлением больших кредитов, инвестициями капитала, а также за процентным и валютным риском.

В-третьих, осуществляя функции банковского регулирования, Национальный банк определяет размеры, порядок формирования и использования резервов банков и кредитных учреждений для покрытия возможных убытков по кредитам, резервов для покрытия валютных, процентных и иных финансовых рисков банков.

В-четвертых, регулятивные и надзорные функции НБУ реализуются посредством определения в нормативно-правовых актах профессиональных требований к руководителям исполнительных органов, главных бухгалтеров банков и финансово-кредитных учреждений.

Так, квалификационные требования, свидетельствующие о профессиональной пригодности руководящих лиц банка, изложены Национальным банком в Положении о порядке создания и регистрации коммерческих банков, утвержденном Постановлением Правления НБУ от 21.07.98 г. №281, а также в Положении о порядке выдачи банкам лицензий на осуществление банковских операций, утвержденном Постановлением Правления НБУ от 06.05.98 г. №181. Как при создании коммерческого банка, так и при получении лицензии на осуществление банковских операций требуется предоставление документов, подтверждающих профессиональную пригодность руководящих лиц банка, т.е. председателя правления банка, его заместителя, членов правления, главного бухгалтера, а также руководителей подразделений, которые будут отвечать за осуществление операций, на которые банк получил лицензию. Председателем правления коммерческого банка может быть назначено лицо при наличии диплома о высшем финансово-экономическом или юридическом образовании, опыта практической работы по профессии в финансово-кредитных учреждениях не менее 5 лет, опыта руководящей работы не менее 3 лет, а также при отсутствии письменно подтвержденных замечаний и фактов нарушений действующего законодательства, нормативно-правовых актов НБУ и внутренних документов банка за время работы в банковских учреждениях со стороны территориального управления НБУ, которое осуществляет надзор за их деятельностью. Аналогичные требования предъявляются к заместителю председателя правления и членам правления коммерческого банка, а также к главному бухгалтеру (однако главному бухгалтеру необходимо предоставить документ, свидетельствующий о наличии высшего экономического или бухгалтерского образования).

В случае несоответствия лиц, занимающих указанные должности, установленным квалификационным требованиям, НБУ имеет право требовать освобождения этих лиц с их должностей.

Национальный банк осуществляет свои надзорные и регулятивные функции путем реализации следующих полномочий:

- осуществляет все виды проверок на местах банков, иных финансово-кредитных учреждений в Украине, а также проверку достоверности информации, предоставляемой юридическими и физическими лицами при регистрации банков и иных финансово-кредитных учреждений и лицензировании банковских операций;

- имеет право требовать от банков и иных финансово-кредитных учреждений проведения общего собрания акционеров (участников) и определять вопросы, по которым необходимо принять решение;

- имеет право принимать участие в работе собрания акционеров (участников), заседаниях наблюдательного совета, правления и ревизионной комиссии банка и иных финансово-кредитных учреждений с правом совещательного голоса.

В случае нарушения банком, другим финансово-кредитным учреждением банковского законодательства, нормативно-правовых актов Национального банка Украины, проведения рисковых операций, угрожающих их платежеспособности и интересам вкладчиков и кредиторов, Национальный банк наделен правом применять адекватные допущенному нарушению меры воздействия с целью защиты кредиторов и вкладчиков.

Согласно Закона Украины "О банках и банковской деятельности" ст. 66. Государственное регулирование деятельности банков осуществляется Национальным банком Украины в следующих формах:

I. Административное регулирование:

1. регистрация банков и лицензирование их деятельности;

2. установление требований и ограничений по деятельности банков;

3. применение санкций административного или финансового характера;

4. надзор за деятельностью банков;

5. предоставление рекомендаций относительно деятельности банков.

II. Индикативное регулирование:

1. установление обязательных экономических нормативов;

2. определение норм обязательных резервов для банков;

3. установление норм отчислений в резервы на покрытие рисков от активных банковских операций;

4. определение процентной политики;

5. рефинансирование банков;

6. корреспондентских отношений;

7. управление золотовалютными резервами, включая валютные интервенции;

8. операций с ценными бумагами на открытом рынке;

9. импорта и экспорта капитала.

Согласно ст. 67. Закона "О банках и банковской деятельности" целью банковского надзора является стабильность банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка относительно безопасности хранения средств клиентов на банковских счетах.

Надзорная деятельность Национального банка Украины охватывает все банки, их подразделения, аффинированных и родственных лиц банков на территории Украины и за границей, учреждения иностранных банков в Украине, а также других юридических и физических лиц в части соблюдения требований настоящего Закона по осуществлению банковской деятельности.

При осуществлении банковского надзора Национальный банк Украины имеет право требовать от банков и их руководителей устранения нарушений банковского законодательства, исполнения нормативно-правовых актов Национального банка Украины для избегания или преодоления нежелательных последствий, которые могут поставить под угрозу безопасность средств, доверенных таким банкам, или причинить вред надлежащему ведению банковской деятельности.

При осуществлении банковского надзора Национальный банк Украины может пользоваться услугами других учреждений по отдельным соглашениям.

При отзыве у банка банковской лицензии Национальный банк Украины уведомляет об этом соответствующие органы других государств, в которых банк имел филиалы или корреспондентские и иные счета.

Национальный банк Украины осуществляет банковский надзор на индивидуальной и консолидированной основе и применяет меры воздействия за нарушение требований законодательства о банковской деятельности.

При рассмотрении Национальным банком Украины вопросов о применении мер воздействия к конкретному банку для дачи объяснений приглашается председатель правления (совета директоров) или председатель наблюдательного совета этого банка, за исключением случаев назначения временного администратора или отзыва лицензии банка и назначения ликвидатора. При осуществлении надзора за учреждениями, которые ведут банковскую деятельность в других государствах, Национальный банк Украины сотрудничает с соответствующими органами этих государств. Уведомление, направленное соответствующими органами других государств, может использоваться только в следующих целях:

- для проверки лицензии учреждения на право ведения деятельности;

- для проверки права на осуществление банковской деятельности.

Центральный банк России (ЦБР) также является главным банком страны и выполняет функции банка банков. Все основные полномочия, статус и особенности деятельности Центрального банка России определяются: 1) Конституцией Российской Федерации; 2) Законом о Центральном банке России; 3) федеральными законами, действующими в стране и имеющими отношение к финансовой деятельности.

Согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ст.56 Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются Советом директоров. Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

Согласно ст. 57 закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Банк России вправе устанавливать для участников банковской группы порядок предоставления информации об их деятельности, которая необходима для составления консолидированной отчетности.

Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса Российской Федерации, для анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц.

Поступившая от юридических лиц информация по конкретным операциям не подлежит разглашению без согласия соответствующего юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о

банковской системе Российской Федерации.

Положения настоящей статьи распространяются на информацию, собираемую Банком России и передаваемую им по поручению Правительства Российской Федерации международным организациям.

Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими)

Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.

Уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право получать и

проверять отчетность и другие документы кредитных организаций (их филиалов), при необходимости снимать копии с соответствующих документов для приобщения к материалам проверки.

Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров. В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

3. Правовая природа кредитного договора

Кредитный договор - это соглашение, по которому банк или другая кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить другому лицу (кредитополучателю) денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа. В тоже время он имеет следующие черты: является консенсуальным, 2-х сторонним, возмездным.

Кредитный договор регулируется нормами гражданского законодательства.

Под банковским кредитом понимается лицензируемая деятельность банка, связанная с размещением собственных и заемных денежных средств на основе возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

Предмет договора - денежные средства.

Существенные условия договора: сумма кредита, сроки и порядок его погашения, процентная ставка за пользование кредитом, порядок уплаты процентов, целевое использование кредита, ответственность сторон.

В юридической практике кредитные обязательства входят в раздел права, относящийся к гражданским правоотношениям. Считается, что товарно-денежные отношения определяют существование обязательств, связанных с получением на условиях возвратности денег или имущества, определенного родовыми признаками. Кредитные обязательства - это обязательства, которые возникают в связи с предоставлением денежных средств или имущества, определенного родовыми признаками на условиях возврата. Роль кредитных обязательств в гражданских правоотношениях трактуется юристами неоднозначно.

Так, одни авторы считают, что кредитные обязательства выполняют вспомогательную функцию, которая связана с обслуживанием основного обязательства относительно передачи имущества, выполнения работ, оказания услуг. Другие считают кредитные обязательства автономными и выделяют их в конкретные самостоятельные виды договорных правоотношений. Мы разделяем последнюю точку зрения, считая, что обязательства относительно кредитования возникают не только тогда, когда есть эффект получения денег или имущества на условиях возвращения, но и тогда, когда сторона основного обязательства (купля-продажа, подряд и др.) предоставляет другой отсрочку исполнения обязательства (выплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

В старой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (ст.З) указывалось, что операции по привлечению денежных средств и размещению денежных вкладов могут осуществлять только банки. Новая редакция этого закона, принятого в 2001 г., устраняет эту несправедливость. Иначе нарушается право собственника кредитовать других за счёт своего имущества или имущества, которое находится в его полном хозяйственном ведении (оперативном управлении) и вытекает из его полномочий как собственника. Это право закреплено в ст.2, 4, 19,30, 37-39 Закона Украины «О собственности», а также ст. 10 Закона Украины «О предпринимательстве в Украине», ст.12 Закона Украины «О хозяйственных товариществах», ст. 13 Закона Украины «О товарной бирже». Предоставлять денежные кредиты в Украине могут не только банки, но и другие предприятия и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы деятельности и формы собственности на их имущество. Это правильно отмечают юристы.

В то же время кредитные отношения банков и их клиентов отличаются от кредитных отношений клиентов с иными кредиторами. Дело в том, что только банкам предоставлено право кредитовать не только за счёт собственных, но и за счёт заёмных средств. «Банк, - подчёркивает ст.2 новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности», - имеет исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности такие операции: привлекать вклады денежные средства физических и юридических лиц и размещать указанные средства от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск...».

Важным моментом является выяснение правовой природы кредитного договора. Кредитный договор (contract of loan) - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (ссудодатель, кредитор) передаёт в собственность другой стороне (ссудополучателю, заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить ссудодателю такую же сумму денег (займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особенности кредитного договора следующие.

Во-первых, кредитный договор - это разновидность договора займа. На это указывают, в частности ст.1054 -1057 нового Гражданского кодекса Украины. В частности, в ч.2 ст.1054 этого кодекса, прямо указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из его сущности.

Во-вторых, кредитный договор есть консенсуальный документ, вытекающий из консенсуального права. Особенность этого состоит в том, что кредитор имеет право отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично в случае нарушения процедуры определения заёмщика неплатежеспособным или же при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена своевременно. В то же время и заёмщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, поставивши в известность кредитора до установленного договором срока его предоставления, если другое не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В-третьих, кредитный договор может быть двух или многосторонним. Двусторонность кредитного договора вытекает из предыдущей и изложенной выше особенности, т.е. консенсуальности. Определение кредитного договора односторонним могло бы привести к признанию того, что банк (или другое кредитное учреждение) не имел обязанностей перед заёмщиками, а это автоматически ограничило бы права заёмщиков. В случае одностороннего договора займа обязательства возникают только для одной из сторон - будущего должника (заёмщика).

Многосторонность кредитного договора вытекает из современных форм кредитования, предоставления т.н. консорциумного кредита, т.е. значительного по своим объёмам кредита, который не под силу одному банку. В этом случае оформляются банковские консорциумы путем соответствующего договора для кредитования соответствующей программы. После подписания кредитный консорциумный договор приобретает юридическую силу и является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

В-четвёртых, сторонами кредитного договора всегда выступает кредитор и заёмщик. В соответствии с действующим законодательством кредиторами могут быть НБУ, коммерческие банки, финансово-кредитные учреждения, которые имеют лицензию НБУ на привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов в банковские консорциумы или временные банковские объединения, которые создаются для кредитования путем заключения соответствующего договора.

Возникают проблемы, когда кредитный договор от имени кредитора заключают структурные единицы (отделения, филиалы) банков. В этом случае, они должны иметь соответствующие полномочия (положение, устав, доверенность) осуществлять эти действия от имени банка или кредитного учреждения. Если таких полномочий нет, кредитный договор неправомочный. В новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» сказано, что «філія банку - відокремлений структурний підрозділ банку, що не має статусу юридичної особи і здійснює банківську діяльність від імені банку».

Заёмщиками кредитов могут быть не только юридические лица, но и физические, не ограниченные законом в правоспособности или дееспособности.

В-пятых, кредитный договор всегда платный. Заёмщик платит за кредит проценты. Размер процентов за кредит всегда обусловлен договором, имеющим юридическую силу. Но главное здесь - спрос и предложение на рынке кредитных ресурсов (кредитном рынке). Есть ещё риск выдачи кредита. Кредитор изучает деятельность будущего заёмщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвратности кредита и принимает решение «дать или не дать» кредит. Правила оценки кредитоспособности заёмщиков (критерии) диктует НБУ, у которого есть отдел надзора за деятельностью коммерческих банков. Критерии оценки платежеспособности заёмщика также определяет НБУ. Ему же принадлежит право определять критерии ликвидности коммерческого банка.

Применительно к формам кредитного договора. Они обязательно заключаются в письменной форме. Юридическое начало их действия - с момента подписания договора между кредитором и заёмщиком. Но они обязательно должны определять взаимные обязательства и ответственность сторон и не должны меняться в одностороннем порядке без согласия обеих сторон. Кредитный договор может быть подписанный с одним документом (подписанный кредитором и заёмщиком), а также путём почтового обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает. «Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.».

В-шестых, кредитный договор имеет особый предмет, которым всегда выступают деньги (национальная или иностранная валюта). В соответствии с кредитным договором кредитор обязан выдать заёмщику деньги на условиях и в размере, которые предусмотрены договором в собственность (полное хозяйственное ведение, оперативное управление). Другие вещи, определённые родовыми признаками, не могут быть предметом кредитного договора. Именно этим кредитный договор отличается от договора имущественного найма, в соответствии с которым наниматель обязан возвратить индивидуально определённую вещь. По условиям кредитного договора заёмщик должен возвратить не конкретно взятые у кредитора купюры, а установленную договором сумму денег.

В практике кредиты выдаются в основном в безналично-денежной форме, путём проплаты платёжных документов со ссудного счёта или путём перечисления на расчётный счёт заёмщика.

Это касается кредитов как гривневых, так и в иностранной валюте. В налично-денежной форме кредит может выдаваться для расчётов с поставщиками сельхозпродукции, а также физическим лицам-резидентам при получении потребительского кредита.

Погашение кредитов и выплата начисленных по нему процентов осуществляется заёмщиком с расчётного или текущего (валютного) счёта. Очередность погашения задолженности по кредиту осуществляется в очередности, которая устанавливается сторонами при подписании кредитного договора. В зависимости от условий выдачи и использования средств, порядка возврата задолженности в практике все кредиты обычно разделяют на три группы:

1) контокоррентный кредит - классическая форма кредита, который м.б. как в «наличке», так и в безналично-денежной форме;

2) рамбурсный (акцептный) кредит - используется в основном для пополнения оборотных средств. Здесь заёмщик оформляет переводной вексель, определяя плательщиком банк. Банк акцептует вексель при условии, что заемщик покрывает вексель до наступления срока платежа по нему;

3) авальный (гарантированный) кредит - связан с получением от кредитора гарантий исполнения заёмщиком денежного обязательства по гражданско-правовому договору, который опосредует куплю-продажу товара, оказание услуг, выполнения работ.

Итак, подводя итог, можно сказать, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

банковский правоотношение кредитный договор



Заключение

Итак, все правовые нормы, регулирующие организацию банковских системы и проведения банковских операций, в своей совокупности формируют определенный комплекс норм и имеют предметную единство. Кроме того, нормы банковского права включают нормы других отраслей национального права (например нормы гражданского права регулируют товарно-денежные отношения, складывающиеся при осуществлении банками и другими финансовыми институтами банковских операций, или применения залога в кредитных правоотношениях). Нормы административного права регулируют управления кредитной системой и определяют основы построения банковских системы в стране. Следовательно можно сделать вывод, что банковское законодательство следует рассматривать как комплексную отрасль.



Литература

1.Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 с изменениями от 06.11.12

2. Закон Украины "О банках и банковской деятельности"

3. Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

4. Банківське право України: Карманов Є. В. Навчальний посібник. -- Харків: Консум, 2000. -- 464 с.

5. Банківське право: Банківська система. Національний банк.: Костюченко О.А. Навч. посіб. -- 2-ге вид. -- К.: А.С.К., 2001. -- 257 с.

6. Банківське право: Качан 0.0. Навч. посіб. -- К.: Юрінком, Інтер, 2000. - 288 с.

7. Банківське право: українське та європейське. Біленчук П. Д., Диннік О. Г., Лютий L О., Скороход О. В. / За ред. П. Д. Біленчука. Навчальний посібник- К.: Атіка. 1999 - 390 с.

8. Банковское право: Навчальний посібник. Костюченко О.А.- К.: КНЕУ, 1999- 168с.

9. Банковское право Украины. Гетманцев Д.О., Шукшина Н.Г. - К., 2007

10. Новицкий И.Б., Лунц JLA. Общее учение об обязательствах. - М., 1950. Сб.

11. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1959

12. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. - Л., 1961

13. Куник Я.А. Кредитные и расчётные отношения в торговле- М.,1970

14. Флей-шиц Е.А. Расчётные и кредитные правоотношения. - М., 1956.

15. Банківське право України: Навчальний посібник. - К., 2000. С. 158-159.

Размещено на www.allbest.

...