Электронные деньги: предпосылки появления, эволюция, проблемы развития
Сущность и содержание электронных денег, их виды, особенности, функции и влияние на показатели денежной массы и денежно-кредитную политику страны; история, предпосылки и перспективы развития. Анализ рынка электронных денег в мировой практике и в России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 06.01.2013 |
| Размер файла | 2,9 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты электронных денег
1.1 Определение электронных денег
1.2 История и предпосылки развития электронных денег
1.3 Особенности электронных денег
1.4 Использование электронных денег в мировой практике и перспективы развития
Глава 2. Российский опыт использования электронных денег
2.1 Анализ рынка электронных денег в России
2.2 Использование электронных денег в России на примере пластиковых карт
Заключение
Источники и литература
Приложения
Введение
В начале XXI века стремительный рост торговых и платежных оборотов развитых и развивающихся стран требует значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения эффективности функционирования платежной системы. В результате, возрастает интерес к использованию новых электронных платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.
Феномен электронных денег тесно взаимосвязан с зарождением Интернет-экономики и информационного общества. Электронные деньги являются одним из последних революционных новшеств на стыке технологии и экономики. Они позволяют осуществлять платеж наиболее прогрессивным на сегодняшний день способом - с использованием информационных технологий. Использование информационных технологий в данном случае подразумевает полную самостоятельность и независимость участников расчетов. Электронные деньги являются неотъемлемым элементом нового типа общества и новых способов организации экономических отношений между людьми.
Целью работы является определение сущности электронных денег, их влияния на экономику страны, выявление их перспектив развития.
Объектом исследования выступают системы электронных денег, функционирующие как на территории России, так и зарубежных стран.
Предметом исследования являются процессы использования и развития систем электронных денег.
В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:
1. выявить сущность электронных денег и дать их определение;
2. исследование функций электронных денег и их видов;
3. определить, как влияет предложение электронных денег на показатели денежной массы и денежно-кредитную политику страны в целом;
4. выявить проблемы, связанные с функционированием электронных денег, и обозначить перспективы их внедрения в систему платежей и расчетов в России;
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты электронных денег
1.1 Определение электронных денег
Несмотря на то, что на данный момент почти все, так и или иначе пользовались электронными деньгами или системами удаленного доступа к счетам, многие не понимают смысла электронных денег.
Более того, в мировом сообществе также не сложилось единого представления об электронных деньгах.
В понимании электронных денег различают следующие подходы:
1. Европейский (самый развитый);
2. Американский;
3. Азиатский.
С точки зрения европейского подхода электронные деньги:
· Являются новой формой денег;
· Имеют особый режим эмиссии и обращения.
Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.
Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:
· Хранится на электронном устройстве;
· Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
· Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).
Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.
Отметим отдельно то, что электронные деньги эмитируются по получении средств эмитентом. Важно здесь то, что, например, покупая карту, мы покупаем возможность оплаты в количестве единиц, указанных на карте. Деньги могут еще лежать в кассе у распространителя, а оплата картой может уже произойти. В случае опережения оплат по картам, в сравнении с поступлением денег к эмитенту, фактическая эмиссия происходит не у эмитента, а у инициатора эмиссии (пользователя карты) в момент опережающего пользования.
С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.
В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги - это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.
По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.
С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:
· Новая форма депозита;
· Электронный заменитель депозита.
Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.
В России нет определения электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.
Таким образом, электронные деньги - это, как и обычные деньги, только хранящиеся в электронной форме и имеющие менее ограниченные возможности к обращению, однако призванные увеличить мобильность и скорость обращения обычных денег, которые, в свою очередь, являются предоплаченным обеспечением электронных денег.
1.2 История и предпосылки развития электронных денег
История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно "новая" история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах Форма - 1) наружный вид, внешнее очертание; 2) строение, устройство, система организации, внутренняя структура, неразрывно связанная с определенным содержанием. и видах Вид - разновидность, тип, то или иное свойство, состояние предмета, воспринимаемое зрением..
В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса.
Впервые в 1959 г., "Бэнк оф Америка" в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов.
Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.
Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег:
1 этап (60-е - начало70-х г.20 века) характеризуется внедрением в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широким использованием электронной системы платежей;
2 этап (вторая половина 80-х г.20 века) - внедрение в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой". В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым "продуктом-ключом". За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты со своей стороны обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью.
3 этап (середина 90-х г.20 века) характеризуется появлением новых видов электронных денег - "сетевых денег", которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению;
4 этап (прогноз: первая половина 21 века).
История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом Депозит (deposit) - вклад денежных средств в банки и сберегательные кассы физическими и юридическими лицами, на определенный срок и под процент.. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.
Вмонтирование микропроцессора в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.
Основной отличительной чертой данного вида электронных денег, прежде всего, от известных всем кредитных и дебетовых карт, является их анонимность. С одной стороны, электронные деньги могут не учитываться на банковских счетах потребителей, а только на счетах эмитента или распространителя. С другой - при совершении сделки расчетный документ, содержащий персональные данные держателя электронных денег, может не составляться. Однако следует заметить, что подобным качеством, анонимностью, обладают не все электронные деньги данного вида. Правила их функционирования устанавливает компания-эмитент.
Существенным недостатком электронных денег данного вида является отсутствие автономности их функционирования. Как уже отмечалось ранее, кредитор не имеет права распоряжаться ими в качестве платежного средства, а может лишь получить их денежное покрытие у обслуживающего банка.
Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие от двух предыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.
Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, теперь кроме пластиковой карты может выступать жесткий диск персонального компьютера.
Однако данные электронные деньги, являясь обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения. Как показывает практика, они успешно функционируют только в рамках некой локальной системы, где являются основным платежным средством. В открытых платежных системах данный вид электронных денег, как правило, не выдерживает конкуренции со стороны других платежных инструментов. Основными причинами этого является ограниченность территории использования электронных денег и операционные трудности, возникающие в силу несовершенства технологий и технической оснащенности. Именно они выступили главными причинами провала двух открытых систем, в которых функционировали электронные деньги, - на олимпиаде в Атланте в 1996 году и в Верхнем Уэст-сайде (Манхэттен) в 1997-1998 годах.
В настоящее время в некоторых странах, прежде всего, в Сингапуре, ведется работа по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства.
В этой ситуации электронные деньги станут бессрочными обязательствами государства. Хотя не исключен вариант, что они останутся обязательствами частных кредитных институтов. В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах как коммерческих банков, так и потребителей.
При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков - аналогия с наличными деньгами.
1.3 Свойства и виды электронных денег
Свойства электронных денег
Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику. Прежде всего, существуют определенные требования к электронным деньгам.
Электронные деньги должны удовлетворять следующим требованиям и должны иметь:
1. Анонимность;
2. Безопасность;
3. Окончательность расчетов;
4. Универсальность;
5. Двусторонность;
6. Оффлайновую совместимость;
7. Поддержание микроплатежей;
8. Делимость;
9. Портативность;
10. Удобство;
11. Ликвидность;
12. Деноминируемость;
13. Долговечность.
Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.
Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.
Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.
Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:
· Совместимости брендов;
· Электронных терминалов;
· Площадей обслуживания.
Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).
Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).
Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.
Делимость - это обычная разменность электронных денег.
Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.
Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.
Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.
Преимущества и недостатки электронных денег
Электронные деньги и электронные суррогаты денег полезны и предоставляют максимальное удобство при осуществлении массовых платежей небольших сумм.
Например, это может быть актуально в необходимости платежей в транспорте, кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, налогов и исполнительных листов. Особое удобство имеет место быть при расчетах в интернете за покупки традиционных и электронных товаров (например, лицензий на программное обеспечение).
Следует отметить, что процесс платежа электронной наличностью осуществляется быстро. При этом отсутствуют такие часто встречающиеся традиционные проблемы как очереди, необходимость выдачи сдачи. Также электронные деньги переходят от плательщика к получателю буквально за секунды.
Если проводить аналогии, то электронные деньги больше всего похожи на традиционные наличные деньги, так как обращение безналичных денег, как правило, обязательно персонифицировано (известны юридические реквизиты обеих сторон или, в случае частных лиц, паспортные данные и адреса проживания).
Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют много существенных преимуществ перед наличными деньгами, но наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков:
Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.
Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.
Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.
Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.
При использовании электронных денег могу появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.
Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).
(Более подробно ознакомиться с преимуществами и недостатками электронных денег можно ознакомиться в Приложении 1).
1.4 Использование электронных денег в мировой практике и перспективы развития
Использование электронных денег в мировой практике
В США вопросы развития электронных денег и системы розничных транзакций являются предметом активной дискуссии. Здесь стремятся избежать строгой регламентации деятельности в этой сфере и тем самым стимулировать инновации в ней.
Главная рекомендация управляющих Федеральной резервной системой (далее - ФРС) - не распространять на эмитентов электронных денег "правило Е" (Regulation E), устанавливающего порядок осуществления электронных трансфертов (ElectronicFundTransfers).ФРС отвечает за безопасность и законность платежной системы, используя пруденциальный надзор за деятельностью банков и жесткие контрольные требования на участников системы расчетных услуг ФРС (“Fedwire”). Эти механизмы не касаются небанковских эмитентов электронных денег. По текущему законодательству США карты с хранимой стоимостью, смарт-карты и электронные бумажники рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяет небанковским организациям выпускать эти инструменты.
"Правило Е" призвано обеспечить защиту потребителей. Согласно ему, продукты с хранимой стоимостью содержат три атрибута:
1. карту или другое устройство, которое в электронной форме хранит или обеспечивает доступ к указанному объему средств, выбранных держателем устройства и доступных для осуществления платежей другим лицам;
2. устройство является единственным средством доступа к денежным средствам;
3. эмитент не делает записи об объеме денежных средств, связанных с устройством, как счете на имя держателя (или выданном кредите).
Отсутствие текущей опасности со стороны систем электронных денег для национального денежного обращения, а также политика по либерализации финансовых услуг являются основными причинами, почему федеральное правительство США в настоящее время жестко не регулирует эмитентов электронных денег и передает вопросы регулирования их деятельностью на уровень штатов.
Органы денежно-кредитного регулирования Европейского Союза (далее - ЕС) изначально занимали весьма осторожную позицию по отношению к электронным деньгам. Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ) и Европейский парламент (далее - ЕП) всегда подчеркивали необходимость подвергать эмитентов минимальному, но ясному и строгому регулированию, гарантирующему техническую и финансовую безопасность, защиту потребителей, а также совместимость различных технических и экономических систем.
Весьма остро стоял вопрос о том, каким учреждениям должно быть позволено выпускать электронные деньги. В этом отношении позиция ЕС, первоначально очень жесткая, изменилась на более осторожную и сблизилась с подходом США, направленным на стимулирование конкуренции между эмитентами. В конечном итоге ЕЦБ стал допускать включение эмитентов электронных денег в разряд кредитных институтов и, соответственно, возможность эмиссии электронных денег кредитными институтами (согласно их новому определению).
К настоящему времени большинство стран - участниц ЕС воплотили директиву ЕС по электронным деньгам в своем локальном законодательстве. Остались лишь несущественные различия.
В Австрии и Ирландии ограничен максимальный объем электронных денег, который можно хранить на электронном носителе (2000 и 5000 евро соответственно). Скорее всего, это сделано для того, чтобы зафиксировать именно платежную функцию электронных денег.
В Великобритании предусматривается возможность выпуска электронных денег с дисконтом, что призвано стимулировать более широкое их использование в расчетах.
В ФРГ электронные деньги трактуются как "денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа, не будучи законным (обязательным, к примеру) платежным средством (legaltender)".
В Нидерландах используется более широкое определение: "денежная стоимость на электронном устройстве".
В Швеции электронные деньги определяются как "денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется на электронном устройстве и которая одобрена в качестве средства платежа иными получателями, нежели эмитент".
В Финляндии речь идет о "суме денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя.
При определении эмитентов электронных денег в национальном законодательстве стран ЕС можно выделить два существующих подхода:
1. "эмитенты электронных денег определяются как разновидность кредитных институтов" (Австрия, Германия, Голландия, Испания, Португалия, Франция).
2. "эмитенты электронных денег определяются как институты (организации), которые выпускают средства платежа в форме электронных денег и имеют на это соответствующую лицензию" (Ирландия, Дания, Швеция, Великобритания ).
Таким образом, в Европе регулирование электронных денег стало интегральной частью банковского регулирования. Избранная стратегия отражает европейскую традицию значительного государственного контроля за системой денежных расчетов, которая распространена и на электронные деньги.
У каждой системы электронных платежей есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Сравнительный анализ этих платежных систем приведен в таблице 8.1. приложения 8.
Перспективы развития электронных денег
Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.
Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup к концу 2012 года объем электронных платежей составит уже 75% всех интерактивных транзакций.
Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.
Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям, в частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCashTechologies.
Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.
Такая карта годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.
ГЛАВА 2. Российский опыт использования электронных денег
2.1 Анализ рынка электронных денег в России
Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.
Фонд "Общественное мнение" (ФОМ) обнародовал результаты своего исследования регулярной аудитории российского сегмента Всемирной паутины и пользователей финансовых инструментов в онлайне и оффлайне.
Так, летом 2009 г. к месячной интернет-аудитории Под месячной аудиторией подразумеваются люди, пользовавшиеся Интернетом хотя бы раз в течение последнего месяца среди городских жителей от 18 лет и старше можно отнести около 31,6 млн. человек (37% взрослого населения в городах). Для примера, в Канаде вообще проживает около 34 млн. человек.
Финансовые практики в Интернете пока мало распространены. Пользователи, вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячной интернет-аудитории (около 5 млн. человек - что тоже, в общем-то, не мало и сопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).
Приведенные в приложении 2 данные свидетельствуют, что рост пользующихся финансовыми интернет-услугами прямо связан с ростом общего числа интернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет продолжаться постепенно, параллельно с развитием Интернета в регионах, его проникновением в небольшие города, со снижением цены доступа к Интернету. Сейчас же пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей городов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьи больше 15 тыс. руб. (31%) [см. Приложения 3, 4].
Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичной практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такой небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн. человек - сравним с населением Словении или Латвии.
Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователи электронных денег - социально активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его в повседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс Денег совершили более 16 миллионов различных операций -- в 1,7 раза больше, чем в предыдущий год.
Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары. Товары составляют всего 3% от числа платежей и 4% от оборота. Как и в 2007 году, средний платёж за товары больше, чем за услуги -- около 765 и 530 рублей соответственно.
По будням пользователи Яндекс Денег совершают в среднем в 1,3 раза больше платежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням, а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств -- по выходным.
Самая популярная среди пользователей услуга -- сотовая связь.
В среднем, самые крупные платежи -- за авиабилеты, а самые маленькие -- за услуги в социальных сетях [см. Приложения 5,6,7].
Лидерами российского рынка электронных денег в категории "интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн.
В 2011 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги "завоевывают" массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash. Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, "важным событием для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120[1]. Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа".
Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах [2]. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России. Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.
Отметим, что электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2011 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2012 году. Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009 года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики.
Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, а также количественный и качественный анализ рынка. электронный деньги кредитный политика
Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех участников.
2.2 Использование электронных денег в России на примере пластиковых карт
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода. Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки, и в крупнейших российских банках составлял от 4 до 250 $. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты.
Большинство россиян продолжают использовать пластиковые карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. В 2011 году было обналичено 91,5% от общей суммы операций с банковскими картами.
По оценкам экспертов, сохранение данного соотношения свидетельствует о том, что в общем объеме эмитированных карт преобладают дебетовые карты, среди которых самая значительная доля - карты, обслуживающие зарплатные проекты. Таким образом, в структуре рынка пластиковых карт России по-прежнему преобладают дебетовые карты - на их долю в начале 2011 года пришлось около 84% рынка. По данным MasterCard, на долю торгово-сервисных операций с использованием банковских карт их платежной системы в 2011 году пришлось всего 8% от общего оборота, а Visa -- всего 7,14%.
Сегмент кредитных карт, хотя и относительно невелик, однако его темпы роста значительно выше темпов роста сегмента дебетовых карт. Одну из лидирующих позиций на рынке банковских пластиковых карт России занимают кредитные продукты платежной системы VisaInternational.
Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России аналогичны подобным процессам в мировой экономике. Но по сравнению с другими странами Россия обладает большими особенностями. Ни одна европейская страна не имеет столько жителей и столько потенциальных держателей карт как Россия. Но наряду с этим возникает и проблема, связанная с географической отдаленностью этих людей друг от друга. Большая территория - банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.
По объему эмиссии и объемам операций с банковскими картами на международные платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт.
В настоящее время в РФ 705 кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт.
Традиционно в РФ невелика доля кредитных карт. В настоящее время она колеблется в пределах 4-7% от общего количества эмитированных карт. Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты.
В течение последнего квартала 2010 года и первого полугодия 2011 года банки повышали ставки по кредитованию по кредитным картам. По итогам 1 квартала 2011 года совокупный объем эмиссии банковских карт в РФ составил почти 2,7 млн. карт. (Рис. 1.)
Рост платежей во многом связан с тем, что на 45,6% увеличилось число устройств, принимающих карты к оплате, а также развитием таких видов банковских услуг, как платежи на благотворительные цели, переводы «с карты на карту» и т.п. (в 2010 году было совершено таких операций на сумму 126,2 млрд. рублей).
Рис. 1. Объем эмиссии банковских карт, 2003-2011
Рис. 2. Количество и структура операций по банковским картам, 2010-2011 гг.
По оценкам экспертов, оборот по операциям с использованием интернета будет расти и в 2012 году.
Поквартальная динамика соотношения числа операций по снятию наличных и по продаже товаров и услуг в 2010 году демонстрирует, что безналичная оплата товаров постепенно увеличивает свою долю в общем числе транзакций (24,1%)
Согласно данным исследования, несмотря на экономический кризис, за 2011 год структура пользования финансовыми услугами у жителей РФ практически не изменилась. Однако в Москве и Санкт-Петербурге доля пользователей снизилась с 61% до 54%, в малых городах с 55% до 50%.
В настоящее время в РФ кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Согласно данным ЦБ РФ, количество кредитных кредитных организаций-эквайеров банковских карт составляет 635.
Рис. 3. Использование финансовых услуг в РФ, 2010-2011 гг.
В течение последнего квартала 2010 года и первого полугодия 2011 года банки повышали ставки по кредитованию по кредитным картам. В среднем рост составляет 4-8%, и в настоящее время средняя процентная ставка рублевого кредита по классической кредитной карте превышает 25% годовых.
В региональной структуре рынка, по числу эмитированных банковских карт, количеству и объему операций с ними традиционно с большим отрывом лидирует Центральный федеральный округ (50,4%).
Рис. 4. Структура количества операций по банковским картам по федеральным округам в 2011 г.
В целом по федеральным округам РФ прослеживается вполне предсказуемая и достаточно традиционная тенденция - Центральный ФО продолжает наращивать отрыв по количеству карт и объему операций от остальных округов. Это относится как к выпуску, так и к использованию карт.
Рис. 5. Структура рынка банковских карт РФ по количеству выпущенных карт различными платежными системами, 2011
По объему эмиссии на международные платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт.
Рис. 6. Структура рынка банковских карт РФ по объему транзакций в различных платежных системах, 2011
Сегмент кредитных карт РФ также продолжит развиваться (пусть и медленнее, чем в последние годы) в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры.
Сегодня для рынка характерна тенденция ужесточения требований к клиентам. Те группы заемщиков, которые еще недавно без проблем проходили скорринговую оценку, сегодня относятся к категории повышенного риска, что может влиять как на решение о выпуске карты, так и на размер кредитного лимита.
Если говорить про ставки, то многие банки ввели увеличенные проценты по карточным продуктам для новых клиентов, подняли их по уже выпущенным картам.
Таким образом, в 2012 году не ожидается существенных темпов роста развития рынка банковских карт, а основными задачами будут являться предотвращение оттока клиентов, а также удержание прежних объемов и обеспечение максимально возможного прироста в существующих условиях рынка.
В заключении можно сказать, что на рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России отстает от темпов выпуска банковских карт.
В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
Заключение
В ходе настоящего исследования были решены поставленные задачи, а именно:
· Исследование теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций.
· Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и на западе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.
Исследовав рынок электронных денег, мы можем сделать несколько основных выводов:
· Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
· Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность.
· Электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2011 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2012 году. Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать некоторые меры. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.
Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
Источники и литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федер. закон: принят Гос. Думой 11 ноября 2002 г.: по состоянию на 24 марта 2008 г. - М.: ОМЕГА-Л, 2008. - 665 с.
2. Директива Европейского парламента и Совета 2000/46/EC от 18.09.2000 " О принятии, преследовании и благоразумном наблюдении бизнеса электронных учреждений денег” // Официальное издание европейских Сообществ. L 275. 27.10.2000. стр. 40 (Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 “On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions” // Official Journal of the European Communities. L 275. 27.10.2000. P. 40)
3. Буклемишев, О.В. Рынок еврооблигаций. - М.: Дело, 2007.
4. Березина, М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики.- М.: Консалтбанкир, 2008.
5. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М: Финансы и статистика, 2007
6. Электронные деньги. Интернет-платежи/ В.Г. Мартынов [и др.]; под ред. В.Г. Мартынова - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010 - 176 с.
7. Новости и консалтинг [Электронный ресурс]: Информационный портал: электронные деньги, платежные системы - Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/ - свободный
8. Новости о деньгах [Электронный ресурс]: Информационный портал: платежные системы, электронные платежи, электронные деньги, онлайновый банкинг, мобильные платежи, прием денег на сайте - Режим доступа: http://moneynews.ru/ - свободный
9. Яндекс.Деньги. [Электронный ресурс]: Яндекс.Деньги -- платежная система Режим доступа: http://money.yandex.ru/ - свободный
10. e-Bullion [Электронный ресурс]: e-Bullion платежная система -
11. Режим доступа: http://e-bullion.com/ - свободный
12. RBK Money [Электронный ресурс]: RBK Money платежная система - Режим доступа: http://www.rbkmoney.ru/ - свободный
13. WebMoney [Электронный ресурс]: WebMoney -- платежная система- Режим доступа: http://www.webmoney.ru/rus/index.shtml - свободный
Приложение 1
Таблица 1.1
Преимущества и недостатки электронных денег
|
Преимущества |
Недостатки |
|
|
максимальная делимость -- при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче; |
отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, -- многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами; |
|
|
высокая портативность -- количество (величина) электронных денег не связана с габаритными или весовыми ограничениями, что может часто быть проблемой в случае с традиционными наличными средствами; |
несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения; |
|
|
очень низкая стоимость эмиссии электронных денег -- низкие затраты на их изготовление (не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металл, бумагу, краску, тонер, печатное оборудование и т.д.), а также низкая стоимость владения электронными деньгами; |
как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно; |
|
|
отсутствует необходимость в физическом пересчете денег - эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент; |
слабая узнаваемость электронных денег -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности; |
|
|
простая организация, чем в случае с наличными деньгами, физической охраны электронных денег; |
криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации; |
|
|
моменты платежей (приходных расходных операций) с точностью до долей секунд могут фиксироваться электронными системами, что существенно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет точно определить и время сомнительных сделок; ... |
Подобные документы
Значение электронных денег как финансовых инструментов, их влияние на денежную систему. Государственное регулирование рынка электронных денег, их безопасность и налогообложение. Сравнение современных платежных систем Российской Федерации в Internet.
курсовая работа [672,5 K], добавлен 21.10.2011Что такое электронные деньги и их основные отличия от обычной валюты. История развития и разновидности электронных денег. Преимущества электронных платежных систем и виды и особенности банковских карт. Использование криптографии в электронной наличности.
реферат [27,4 K], добавлен 16.07.2010Исторические и экономические предпосылки появления денег, их сущность, функции и эволюция. Формирование современных денег и денежных систем. Основы денежной политики в Республике Беларусь, ее эффективность и современное состояние финансовой системы.
курсовая работа [67,8 K], добавлен 18.02.2011Понятие, виды и система электронных денег. Анализ финансового состояния ЗАО "Банк Русский Стандарт". Операции, обслуживаемые электронными деньгами. Проблемы и перспективы обеспечения их функционирования. Рекомендации по развитию электронных денег в банке.
дипломная работа [611,1 K], добавлен 13.08.2014"Электронные деньги" - основные понятия и терминология. Пластиковые карточки. Электронные кошельки. Электронная коммерция и электронные деньги в Internet. Электронные платежные системы. Банки и электронные деньги. Прогнозы развития электронных денег.
реферат [58,8 K], добавлен 11.04.2004Необходимость и сущность кредитных денег. Характеристика отдельных видов кредитных денег: вексель, банкнота, чек. Эмиссии безналичных денежных средств: проблемы правового регулирования. Влияние скорости обращения денег на изменения денежной массы.
курсовая работа [662,0 K], добавлен 06.08.2013Понятие электронных денег, их общая характеристика и отличительные особенности, сферы обращения и специфика использования. Оценка преимуществ и недостатков применения данной формы денежных расчетов, история и главные этапы их зарождения и развития.
эссе [15,5 K], добавлен 11.05.2014Изучение понятий, предпосылок возникновения денег и объяснений филогенетической и онтогенетической концепций их развития. Исследование значения денег в истории Древней Греции и Древнего Рима. Эволюция денег в современном индустриальном обществе.
курсовая работа [92,2 K], добавлен 25.02.2010Электронные деньги как прогрессивные средства проведения платежей. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития. Характеристика платежных систем.
курсовая работа [292,1 K], добавлен 15.01.2014Ценность металлических денег и её связь с ценой денежного металла. История появления монет и монетного дела. Бумажные деньги или денежные знаки как представители полноценных денег, их номинальная и реальная стоимость. Анализ современных форм денег.
курсовая работа [73,5 K], добавлен 13.05.2009Роль государства в создании денег. Значение Центрального банка и его роль в создании денег. Мультипликационный процесс создания денег и образования денежной массы. Кривая предложения денег. Активизация банковской деятельности России в рыночных условиях.
курсовая работа [566,7 K], добавлен 23.10.2015Принципы кредитных отношений кредитора и заемщика, функции и формы кредита. Эволюция и характеристика кредитных денег: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карты. Анализ особенностей развития современной банковской системы России.
курсовая работа [31,6 K], добавлен 14.12.2009Понятие платежной системы РФ и виды электронных расчетов. Платежные системы на основе банковских карточек. Деятельность процессинговой компании Union Card. Использование цифровых денег в сети Интернет. Внутрирегиональные электронные расчеты Банка России.
контрольная работа [395,9 K], добавлен 02.03.2012Функции денег, состав их особенности. Виды денег, полноценные деньги, стоимость и ее виды. Сущность, функции банка определяют его роль в экономике. Банковский законодательный банк, его функции. Онкольный кредит, ценные бумаги и удобная форма кредитования.
курсовая работа [24,1 K], добавлен 23.08.2010Металлическая, номиналистическая и количественная теория денег, их развитие в современных условиях. Сущность, формы и функции денег. Принципы организации денежного обращения. Цели и модели денежно-кредитной политики, применяемые Центральным банком России.
курсовая работа [406,2 K], добавлен 03.09.2016Виды кредитных денег. Роль кредитных денег в экономике. Кредитная система Российской Федерации. Структура современной кредитной системы России. Производные формы кредитных денег. Современные электронные расчеты.
реферат [34,8 K], добавлен 30.04.2005Экономическая природа и основные этапы развития денег. Необходимость и сущность кредита, его основные функции и формы. Структура современной кредитной системы. Понятие банковской системы, роль и функции Центрального Банка. Денежно-кредитная политика ЦБ.
контрольная работа [28,4 K], добавлен 21.08.2011Сущность и содержание экономической категории "страхование". Классификация страховых фондов страны. Рисковая, сберегательно-накопительная, предупредительная функции страхования. Брокерская деятельность. Перспективы развития страхового рынка в России.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 10.01.2011Сущность и участники валютного рынка, его функции и особенности. История развития валютного рынка в России. Предпосылки, способствовавшие становлению валютного рынка в современном понимании. Современное состояние и перспективы валютного рынка РФ.
курсовая работа [1,6 M], добавлен 13.10.2017Денежная масса и денежное обращение. Модели спроса и предложения денег, равновесие на денежном рынке. Структура и функции банковских систем. Цели и инструменты кредитно-денежной политики. Кредит как особая форма движения денег и ссудного капитала.
лекция [96,5 K], добавлен 28.11.2009
