Становление рынка страховых услуг
Анализ законодательства Российской Федерации по вопросам страхования. Характеристика видов, форм и функций страхования. Тенденции развития, проблемы современного страхового рынка и пути их решения. Перспективы для дальнейшего его совершенствования.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 12.01.2013 |
| Размер файла | 258,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков
Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены и постепенно повышаются до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.
Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательное требование о том, что самоудержание страховщика на один риск, то есть часть, которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного капитала. В Российской федерации этот предел определен в размере 10% от величины собственного капитала. Это имеет ряд важных последствий.
Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.
Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. Росстрахнадзор указывает на необходимость соблюдения требования формирования резервов, которые, по сравнению с принятыми рисками, могут оказаться недостаточными. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.
Некоторые страховщики пытаются помочь себе чрезмерно широким участием в соцстраховании или с помощью образования пулов. Соцстрахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.
Из рассмотренного выше материала можно сделать некоторые выводы.
Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.
Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.
Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.
Все формы соцстрахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.
Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, - о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа. Горящий дом нельзя застраховать!
Ситуации риска
В конце 2004 года статистика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2003 году. Но и в прошлом году не наметилось какого-либо существенного улучшения. На фоне мировых показателей у России остается самая плохая статистика по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным исходом. Российская статистика во много раз хуже, чем в Германии или США.
Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.
Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономики. В будущем нельзя исключить крупные ущербы или катастрофы техногенного свойства.
Очень важной функцией страхования является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации страховщики имеют для этого пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования.
Можно назвать и другие факторы: восприятие страхования как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ориентированного на реальный риск андеррайтинга с соответствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприниматель технически и организационно предупрежден от нанесения и распространения ущерба.
Со всеми данными проблемами страховщики самостоятельно могут справиться только по истечении долгого времени, постепенно внося изменения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следующие вопросы:
- рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?
- рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?
- рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?
- рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?
Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необходимые для этого политические, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законодательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, которые регулируют страховую деятельность.
В первую очередь это относится к налоговому законодательству: российские страховщики (и страхователи) критикуют, прежде всего, отсутствие или недостаток налоговых урегулирований на случай частных предупреждений риска (возраст, здоровье, образование), которые разгружают государство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государственные, например, налоговые компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности застраховаться от этого.
Важно также создание законного основания для деятельности посредников не только в индустрии страхования.
Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российским страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капитала.
3.2 Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации
На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Основными задачами по развитию страхового дела являются:
- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком [13].
3.3 Перспектива для дальнейшего совершенствования рынка страхования
Сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Иногда случается и обратный эффект. Так, например, широко дискутировавшаяся в страховом сообществе дилемма о нормативном разделении страховых организаций по принципу «жизнь - не жизнь» или «личное - не личное» завершена. Результаты принятого в контексте мировой страховой практики решения в настоящее время законодательно закреплены. Вместе с тем, непродуманность шагов по внедрению этого новшества и отсутствие необходимого механизма привели к серьезным проблемам на российском страховом рынке, которые негативно сказались на развитии бизнеса. И законодатели, и страховщики вынуждены были прилагать значительные усилия для нормализации сложившейся ситуации. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.
На основании вышесказанного можно выделить несколько условии и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:
- политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;
- наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;
- формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;
- совершенствование нормативной базы страхового дела;
- формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;
- долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;
- привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;
- обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;
- самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;
- эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.
Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики.
Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.
В данной работе приведены основные понятия страхования, его виды, формы и функции. Подробно рассмотрено действующее законодательство в области страховой деятельности. Также приведены современные статистические данные, позволяющие сделать прогноз на дальнейшее развитие страхового бизнеса в России, что еще раз обуславливает актуальность темы.
Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых организаций в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесообразности учета некоторых из них при становлении страхового рынка в нашей стране. Здесь имеется в виду следующее.
- необходимо содействие в образовании экономически сильных страховых обществ;
- целесообразно постоянно расширять перечень услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые помогали бы в освоении рыночного механизма;
- необходимо создать научно-методическое и кадровое обеспечение страховой системы, проводить широкомасштабную публично-просветительную работу;
- нужна антимонопольная нормативно-правовая база страховой системы. Должна проводиться целенаправленная работа против всеобъемлющего господства страховых монополий. При этом следует, по-видимому, признать объективность процесса их образования в условиях рыночной экономики;
- усложнение процессов в страховом деле требует повышения роли государственного регулирования.
В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к рыночному. Проблема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально-государственная. Речь идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.
ЛИТЕРАТУРА
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации: Части первая, вторая и третья. - М.: Омега-Л, 2003. - 416 с.
2. Жилищный Кодекс Российской Федерации:2004г., №188-ФЗ // Собрание законодательства РФ.-1 - Ст. 14.
3. Правительство Российской Федерации. Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.
4. Правительство Российской Федерации. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон РФ, 2005 г., №104.
5. Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой. - М.: - Финансы, 2005.
6. Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухгалтерский учет в страховых компаниях: Учебно-практическое пособие. - СПб.: Издательский Торговый Дом «Герда», 2000, 768 с.
7. Гарант - справочная правовая система [Электронный ресурс]. - Документы. Версия от 02.04.2005. Раздел «Страхование»; подраздел «Организация и управление страховой компанией» (г. Москва, январь 2005 г.).
8. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 304 с.
9. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 184 с.: ил.
10. Жеребко А. Формализованное описание задач, решаемых финансовыми менеджерами страховой компании / Страховое дело. - №4. - 2000. - С.18-23.
11. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: центр экономики и маркетинга, 2001. - 224 с.
12. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2004. - 346 с.
13. Лисин В.И. Страховой рынок. Социальные аспекты Страхования. - М.: Гелиос АРВ, 2003 - 208 с.
14. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова - М.: Издательство БЕК, 2001. - 768 с.
15. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия» Ростов-на-Дону: «Феникс», 2008 - 391 с.
16. Страховое дело. Учебник. Под ред. проф. Рейтмана Л.И. Банковский и биржевой центр. - М.: 1999. - 528 с.
17. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 416 с.: ил.
18. Суетин Д. Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года (проект). - Российский страховой бюллетень. - №3. - 2000. - С.10-15.
19. Сушко В.А. Страхование. Словарь - справочник. М.: Книжный мир, 1999. - 408 с.
20. Фатеев А.В. Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России. - М.: Финансы. - 2005.
21. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 288 с.: ил.
22. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 311 с.
23. Шаплыко Д. Модель и задачи оценки параметров прогнозного страхового портфеля. - Страховое дело. - №4. - 2000. - С.29-38.
24. Шинкаренко И.Э Страхование ответственности: Справочник. Финансы и статистика, 1999. - 352 с.: ил.
25. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 437 с.
26. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности. - Страховое дело. - №7. - 2000. - С.16-46.
27. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». - Страховое дело. - №8. - 2000. - С.4-13.
28. www.insur-info.ru/analysis/455.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.
дипломная работа [192,1 K], добавлен 07.10.2002Динамика развития страхового рынка в России, существующие проблемы страхования и пути их решения. Анализ организации страховой деятельности на примере СК "РОСНО", приоритетные виды и направления развития программ кредитного и ипотечного страхования.
дипломная работа [1017,2 K], добавлен 18.11.2009Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.10.2014Краткая характеристика и правовые основы рынка страхования в Российской Федерации. Конъюнктура рынка страхования финансовых рисков. Спрос и предложение данных услуг. Проблемы развития рынка детского медицинского страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [26,0 K], добавлен 01.05.2015Характеристика страхования с экономической точки зрения, его значение. Основные особенности современного страхового рынка. Появление большого количества новых видов страхования. Страховой рынок в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [109,6 K], добавлен 11.01.2012Структура страхового рынка и характеристика видов страхования. Методики составления рейтингов для оценки конкурентоспособности страховых компаний. Сравнительный анализ российских и американских рейтингов. Проблемы и перспективы развития страхования в РФ.
курсовая работа [52,5 K], добавлен 10.04.2014Определение понятия и видов страхования. Общая характеристика страхового рынка в России. Надзор, устойчивость, финансовые показатели, тенденции развития страхования жизни, железнодорожного транспорта, предпринимательских рисков, имущества физических лиц.
контрольная работа [187,8 K], добавлен 10.06.2015Роль страхования в условиях дальнейшего развития рыночных отношений. Классификация отраслей и видов страховой деятельности, их краткая характеристика. Анализ состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь, проблемы и перспективы его развития.
курсовая работа [393,7 K], добавлен 23.03.2015Функции и содержание страхования. Рынок страховых услуг и его структура. Анализ рынка страховых услуг на железнодорожном транспорте. Основные направления развития страхового рынка Нижегородской области. Современная структура страхового рынка России.
дипломная работа [682,8 K], добавлен 30.05.2012Нормативное регулирование медицинского страхования. Характеристика рынка медицинских страховых услуг в Российской Федерации, перспективы их развития. Системы обязательного и добровольного медицинского страхования, цели и схема взаимодействия субъектов.
дипломная работа [421,8 K], добавлен 29.09.2015Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.
курсовая работа [130,6 K], добавлен 02.06.2010История, причины возникновения и развития страхования. Его экономическая сущность и функции в финансовой системе, формы и виды. Анализ современного состояния страхового рынка в Российской Федерации, его особенности, проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [229,9 K], добавлен 16.01.2014Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010Разностороннее рассмотрение современного состояния системы страхования в Республики Беларусь и Российской Федерации. Роль и значение страхования в жизни общества и в экономике страны. Перспектива развития страхования, показатели рынка страховых услуг.
курсовая работа [50,1 K], добавлен 01.10.2009Краткая характеристика страхового рынка РФ, его участники и структура. Анализ страхового рынка РФ по накопительному страхованию жизни. Обзор крупнейших страховых компаний России по объему страховых премий. Проблемы развития рынка страхования жизни.
контрольная работа [2,7 M], добавлен 06.08.2015Эволюция рынка страховых услуг, развитие начальных форм страхования в морской торговле, появление обществ взаимного страхования - огневых товариществ. История развития страхования в Республике Беларусь, изменения порядка формирования страховых резервов.
реферат [19,6 K], добавлен 23.06.2010Экономическая сущность страхования грузов. Условия, правила и порядок заключения договоров перевозки. Анализ страховых премий и выплат. Современное состояние российского рынка страхования грузовых перевозок, основные проблемы и возможные пути их решения.
дипломная работа [591,8 K], добавлен 16.08.2015Теоретические основы страхования и его роль в экономике государства. Особенности формирования и развития страхового рынка в Украине. Рассмотрение основных проблем, а также перспектив развития страхования. Направления современного рынка данных услуг.
курсовая работа [99,5 K], добавлен 07.05.2015
