Обслуживание физических лиц банком на примере ОАО "СКБ-банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Министерство науки и образования Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Уральский государственный лесотехнический университет

Кафедра бухгалтерского учета и аудита

Контрольная работа

По дисциплине «Банковское дело»

Обслуживание физических лиц банком на примере ОАО «СКБ-банк»

выполнила

студентка 5 курса

заочной группы

специальности 080502П

шифр 70912 Числова Н.Ю.

преподаватель Захаров Д. Ю.

Екатеринбург 2011

Содержание

1. Понятие банка и банковских операций

2. Анализ деятельности ОАО «СКБ банк»

2.1 Общая информация о кредитной организации, результаты деятельности, рейтинги и т.п.

2.2 Виды операций для физических и юридических лиц

2.3 Анализ основных показателей деятельности в динамике

2.4 Вклады и кредиты ОАО «СКБ-банк» для физических лиц

3. Понятие ипотечного кредита

3.1 Юридические основы ипотеки

3.2 Ипотечная программа ОАО «СКБ-банк»

Литература

вклад ипотечное кредитование банк

1. Понятие банка и банковских операций

1.Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2.К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). (п. 9 введен Федеральным законом от 31.07.1998 N 151-ФЗ)

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

3.Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство.

Пассивные банковские операции - операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций банка.

2. Анализ деятельности ОАО «СКБ банк»

2.1 Общая информация о кредитной организации, результаты деятельности, рейтинги и т.п

«Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (СКБ-Банк) -- средний, динамично развивающийся банк, второй по величине активов и капитала в Свердловской области.

Выступает финансовым центром «Трубной металлургической компании» («ТМК»), принадлежащей миллиардеру и крупному бенифициарному владельцу СКБ-Банка Дмитрию Пумпянскому.

Помимо обслуживания структур «ТМК», ключевым направлением деятельности банка является розничный бизнес.

Банк создан в ноябре 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка как паевой «Свердловский коммерческий банк». Позднее преобразован в открытое акционерное общество и переименован в «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенно СКБ-Банк).

В 1994 году владельцем 51% акций влачившего тогда незавидное существование СКБ-Банка стал московский банк «Менатеп».

В 1996--1998 годах СКБ-Банк был уже одним из самых крупных банков Уральского региона, однако августовский кризис 1998 года подкосил и «Менатеп» (см. «Книга памяти») и, в меньшей степени, СКБ-Банк. В итоге «Менатеп» в конце 1998 года -- начале 1999 года вышел из состава акционеров, а на выручку СКБ-Банку пришла областная администрация, выкупив 25% акций.

Руководство Свердловской области даже рассматривало в тот период вариант создания на базе Уралпромстройбанка банковской группы, объединяющей и СКБ-Банк, и Уралсибсоцбанк (впоследствии «ВЕФК-Урал», см. «Книгу памяти»).

Подразделения кредитной организации

Полное наименование	ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»
Номер лицензии	705
Руководитель исполнительного органа	Пухов Владимир Игнатьевич (по информации на 22.09.2010)
Город	Екатеринбург
Адрес сайта	www.skbbank.ru
Телефоны	8 800 100-06-00
Головной офис	620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д. 75 (343) 355-75-75

Итоги деятельности ОАО «СКБ-банк»

Показатель*	Сентябрь 2011	Август 2011
	тыс. рублей	тыс. рублей
Активы нетто	90 600 842	89 859 508
Чистая прибыль	986 827	782 414
Капитал	10 131 358	10 399 505
Кредитный портфель	63 906 746	64 093 710
Просроченная задолженность в кредитном портфеле	2 750 217	2 727 264
Вклады физических лиц	39 275 635	39 638 193
Вложения в ценные бумаги	13 382 995	12 424 430
Сроком до 180 дней	1 303 761 4,93%	4 591 685 15,79%
Сроком от 181 дня до 1 года	4 120 055 15,59%	4 826 125 16,60%
Сроком от 1 года до 3 лет	5 758 474 21,79%	6 148 621 21,14%
Сроком более 3 лет	13 838 498 52,37%	12 083 018 41,55%
Овердрафты	126 552 0,48%	142 454 0,49%
Просроченная задолженность	1 276 983 4,83%	1 289 258 4,43%
Чистая прибыль	986 827	782 414
Капитал	10 131 358	10 399 505
Счета	13 717 452 55,71%	14 098 048 56,03%
Сроком до 90 дней	366 016 1,49%	104 230 0,41%
Сроком от 91 до 180 дней	1 321 204 5,37%	1 772 714 7,05%
Сроком от 181 дня до 1 года	2 998 584 12,18%	2 517 395 10,01%
Сроком от 1 года до 3 лет	4 059 597 16,49%	3 793 616 15,08%
Сроком более 3 лет	2 160 893 8,78%	2 875 290 11,43%
Привлеченные МБК	3 579 806	2 239 879
Рентабельность активов-нетто	1,75	1,60
Рентабельность капитала	16,33	15,09

* -- по состоянию на начало месяца

2.2 Виды операций для физических и юридических лиц

Услуги для физических лиц:

· Вклады

· Кредитование, Заявка на кредит

· Банковские карты, Переводы

· Операции с иностранной валютой, Аренда сейфовых ячеек

· Прием платежей физических лиц

· Операции с ценными бумагами

· Продажа памятных монет, Инкассация

· ELITE-BANK

· Банк-на-Диване (Интернет-сервис)

· Банк-на-Ходу

· Рекламные акции

· Заявка на подключение sms-информирования

· Заявка на подключение системы дистанционного банковского обслуживания "Банк-на-Диване".

· Заявка на посещение Elite-Bank

Услуги для юридических лиц:

· Кредитование малого и среднего бизнеса

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Дистанционное банковское обслуживание

· Кредитование корпоративных клиентов

· Валютный контроль

· Операции с иностранной валютой

· Банковская гарантия

· Внешнеторговое финансирование

· Международные расчеты

· Зарплатные проекты

· Операции с ценными бумагами

· Инкассация, Аренда сейфовых ячеек

· Заявка на открытие счета

· Заявка на подключение систем Дистанционного банковского обслуживания

Услуги банкам

· Межбанковский рынок

· Корреспондентские отношения

· Противодействие легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма

2.3 Анализ основных показателей деятельности в динамике





На основании диаграмм представленных выше можно сказать, что наблюдается увеличение по всем основным показателям относительно прошедших лет.

2.4 Вклады и кредиты ОАО «СКБ-банк» для физических лиц

Характеристика вкладов коммерческого банка.

Вид вклада	Срок вклада	Процентная ставка	Капитализация, Условия начисления процентов	Возможность пополнения, возможные операции с начисленными процентами	Примечания, особые условия, оговорки и т.п.
Зажигай	1080 дней	до 8 %	каждые 90 дней	Пополнение вклада без ограничений; Расходные операции разрешены: * в части капитализированных процентов в любой день, любое количество раз; * в части суммы вклада - не более одного раза в текущем периоде капитализации процентов в размере не более 30% от суммы вклада. При этом после проведения расходной операции сумма вклада должна составить сумму большую или равную, чем минимальная сумма вклада. В иных случаях, в соответствии с условиями договора, производится досрочный возврат вклада.	Досрочный возврат вклада: проценты рассчитываются по ставке вклада «До востребования» за период со дня последней капитализации по день досрочного возврата вклада. Валюта вклада: рубли РФ, доллары США, Евро; Минимальная сумма вклада: от 10 000 рублей, от 100 000,01 рублей, от 700 000,01 рублей, от 300 Долларов США, Евро
Хозяин!	730	до 10%	ежемесячно	Пополнение вклада: не производится; Расходные операции: в части суммы капитализированных процентов;	Досрочный возврат вклада: по шкале процентных ставок; Вкладчик имеет право получить банковскую карту Visa Classic или Visa Instant Issue в валюте вклада на условиях тарифов Банка «Visa+» Валюта вклада: рубли РФ; Минимальная сумма вклада: от 5 000 рублей
Пенсионный!	720 дней	7%	ежемесячно	Пополнение вклада: в течение всего срока действия настоящего Договора производится в сумме, не превышающей размер, установленный Тарифным справочником Банка (далее- Тарифы), за один календарный месяц. Пенсионные и иные выплаты социального характера (включая пособия, субсидии, компенсации), перечисленные государственными органами, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, государственными и муниципальными учреждениями, являющимися источниками таких выплат, зачисляются во вклад без ограничений; Расходные операции: разрешены, без изменения процентной ставки до минимальной суммы вклада.	Валюта вклада: рубли РФ Минимальная сумма вклада: от 1 000 рублей Досрочный возврат вклада: проценты рассчитываются по ставке вклада «До востребования» за период со дня последней капитализации процентов по день досрочного возврата вклада. Вклад заключается только при предъявлении пенсионного удостоверения, либо достижения клиентом возраста 54 лет Пролонгация договора: осуществляется не более 5 раз;

Характеристика кредитов коммерческого банка.

Вид кредита	Срок кредита	Процентная ставка, комиссии	Целевая направленность кредита, возможность досрочного погашения	Необходимые для получения документы	Примечания, особые условия, оговорки и т.п.
Ипотечный кредит «12-12-12»	12лет	От 12%	Приобретение недвижимости Сумма от 350 000 рублей Досрочное погашение без ограничений и комиссий	Паспорт гражданина РФ Справка о заработной плате по форме банка Свидетельство о постановке на налоговый учет(при наличии) Военный билет(для мужчин до 27 лет)	Возможно привлечение 2 солидарных заемщиков
Кредит «На всё про всё»	7 лет	От 14,9%	Любые потребительские нужды Сумма кредита от 50 000 до 1 000 000 рублей Досрочное погашение без ограничений и комиссии	Паспорт гражданина РФ Военный билет(для мужчин до 27 лет) При сумме от 501 000 рублей дополнительно 2-й документ по выбору: Свидетельство ПФР Водительское удостоверение Загранпаспорт Удостоверение личности военнослужащего	Без справок о заработной плате и доходах
Кредит Другу	3 года 5 лет	20,9% 21,9%	Любые потребительские нужды сумма от 1000 000 рублей	Паспорт гражданина РФ Справка о заработной плате по форме банка 2-й документ по выбору: Свидетельство ПФР Водительское удостоверение Загранпаспорт Удостоверение личности военнослужащего Свидетельство о постановке на налоговый учет(при наличии) Военный билет(для мужчин до 27 лет)	Максимальная сумма не ограничена
Кредит «Для соих плюс»	1,2,3 и 5 лет	От 18,9 % годовых	Любые потребительские нужды	Банковская (зарплатная ) карта ОАО «СКБ -банк» Паспорт гражданина РФ Военный билет
Кредит «Овердрафт»		29% годовых	Сумма 100% от заработной платы	Банковская (зарплатная) карта ОАО «СКБ -банк» Паспорт гражданина РФ Свидетельство о постановке на налоговый учет (при наличии)	Кредит до зарплаты без комиссий и справок для держателей зарплатных карт СКБ-Банка

3. Понятие ипотечного кредита

3.1 Юридические основы ипотеки

1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

3.2 Ипотечная программа ОАО «СКБ-банк»

Ипотечный кредит «12-12-12»

Условия

Цель кредита приобретение недвижимости

Сумма кредита от 350 000 рублей

Срок кредитования 12 лет

Процентная ставка от 12%

Досрочное погашение без ограничений и комиссий

Возможно привлечение 2 солидарных заемщиков: если доходов не достаточно, можно подать заявку на кредит вместе с созаемщиком-это позволит оформить кредит на большую сумму, т.к. в расчете суммы кредита будет учтен не только Ваш доход, но и доход Вашего созаемщика

Созаемщиком может быть любое лицо, в том числе супруг(а) или родственник

Созаемщик должен соответствовать требованиям, предъявляемых к Заемщику

Требования к Заемщику

Возраст от 23 до 65 лет

(на момент окончания срока действия кредитного договора)

Стаж работы не менее 3-х месяцев

на последнем месте работы

Регистрация субъекты РФ, в которых расположены

и фактическое проживание подразделения Банка

Гражданство Российская Федерация

Перечень документов на кредит

Первоначальный перечень документов, предоставляемых в Банк для оформления кредита

· Паспорт гражданина РФ

· Справка о заработной плате по форме банка

· Свидетельство о постановке на налоговый учет(при наличии)

· Военный билет (для мужчин до 27 лет)

Аналогичный комплект документов необходимо представить созаемщику.

Перечень документов, предоставляемых на Объект недвижимости (предмет залога)№

· Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на объект недвижимости

Кадастровый паспорт или Кадастровая выписка об объекте недвижимости или технический паспорт или выписка из технического паспортаІ

· Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающая отсутствие зарегистрированных в установленном законодательством РФ порядке обременений в отношении передаваемого в залог объекта недвижимости, выданная органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним

· Форма 40 об отсутствии зарегистрированных лиц (из паспортного стола)

№В случае если предмет залога - отдельно стоящий дом (коттедж) дополнительно предоставляются документы на земельный участок, находящийся под строением, перечень документов аналогичен документам на недвижимость, за исключением формы 40.

ІДанные документы выдаются уполномоченными органами, в том числе Бюро технической инвентаризации.

Дополнительная информация

1. Срок рассмотрения заявки до 3 рабочих дней.

2. Приобрести в кредит можно:

· Отдельные квартиры;

· Комнаты;

· Жилые дома с земельным участком, на котором расположен такой дом (коттедж/таунхауз);

· Комнаты в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)

3.Валюта кредита - Рубли РФ

4.Минимальная сумма кредита - 350 000 рублей

5.Максимальная сумма кредита - неограниченна

при сумме свыше 2 000 000 рублей минимальный первоначальный взнос составит 20%

6.Другие условия предоставления кредита

· Страхование недвижимости и титульных рисков не требуется

· Оценка объекта залога бесплатно

· Составление договора купли-продажи жилого помещения бесплатно

· Полное досрочное погашение кредита бесплатно

· Частичное досрочное погашение кредита бесплатно

· Рассмотрение и оформление заявки бесплатно

· Открытие и ведение ссудного счета бесплатно

· Выдача кредита бесплатно

Процентная ставка за пользование кредитом:

При осуществлении заемщиком личного страхования жизни и потери трудоспособности

· 12% годовых на первый год

· 14% годовых со второго года

· 16% годовых с третьего года

Без осуществления страхования жизни и трудоспособности в пользу банка 17,5% годовых. Страхование жизни и здоровья осуществляется по желанию Заемщика

7.Обеспечение

· Ипотека в силу закона

· Поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации права собственности Заемщика)/одного из Солидарных заемщиков на приобретенный с использованием кредитных средств Объект недвижимости;

поручительство действует до момента регистрации права собственности (без учета доходов продавца)

· Поручительство супруги(а) (в случае если она(он) не является одним из Солидарных заемщиков (без учета доходов поручителя)

Перечень объектов недвижимости- предметов залога:

· Объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом с земельным участком, на котором расположен такой дом (коттедж/таун-хауз), комната в общежитии ( при наличии свидетельства о праве собственности)

Условия погашения кредита

Досрочное погашение кредита- полное и частичное досрочное погашение разрешено без ограничений (без штрафных санкций и дополнительных комиссий)

Погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно дифференцированными платежами.

Кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости- комнаты, отдельной квартиры или отдельно стоящего дома (коттеджа) с земельным участком, комнаты в общежитии и коммунальных квартирах (при наличии свидетельства о праве собственности).

Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение

· ГСК «ЮГОРИЯ»

· ОАО «СОГАЗ»

· ЗАО «Страховая компания «АВС-ФИНПРОМКО»

· ООО «Страховая компания «Северная казна»

· ООО Страховая компания «Северная казна»

· ООО «УГМК-Страхование»

· ЗАО «МАКС»

· ОАО «АльфаСтрахование»

· ООО «Росгосстрах»

· ЗАО « Д2 Страхование»

· ООО «Страховая компания «Согласие»

· ООО Страховая компания «Цюрих»

Клиенты желающие заключить договоры страхования в страховой компании, которой нет в списке страховых компаний, участвующих в страховании в рамках кредитных программ Банка, то выбранная страховая компания должна обратиться в Банк и представить необходимый пакет документов.

Литература

1. www.skbbank.ru

2. www.banki.ru

3. www.consultant.ru

4. www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru

...