Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Реферат по дисциплине: Страхование

На тему: Экономическая сущность, функции и отрасли страхования. ОСАГО. Страхование детей до совершеннолетия и бракосочетания

Выполнила:

студентка 4 курса,

группы Баз-41,

Гафурова Лилия Фергатовна

Проверила:

Маркелова Светлана Владимировна

Ульяновск 2013г.



Оглавление

1. Экономическая сущность, функции и отрасли страхования

2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

3. Страхование детей до совершеннолетия и бракосочетания

Заключение

Литература



1. Экономическая сущность, функции и отрасли страхования

Страхование - одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования - это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существуют вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобития, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.

Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей, чем страхование.

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение - возместить материальный ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого экономического уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений.

Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

4. Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и не равномерностью наступления страховых событий.

5. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, - возвратные.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная. Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования. Однако в условиях инфляции эта функция теряет свою значимость.

Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов. Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых событий и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категории страховой защиты. Специфичность этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых событий, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

В страховом риске и защитных мерах от рисков заключается сущность категории страховой защиты. Страховые риски как вероятностное чрезвычайное событие с негативными экономическими последствиями должны обладать четырьмя элементами страхуемости:

1) наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость в страховании;

2) риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю, ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действия;

3) риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету применительно к массе однородных объектов, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда.

Страховой фонд используется для возмещения имущественного ущерба при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий и оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни: временная или постоянная утрата трудоспособности, достижение совершеннолетия, вступление в брак и др. Кроме того, средства страхового фонда используются для целей предотвращения или уменьшения ущерба. Существует две категории принимаемых мер: предупредительные (превентивные), имеющие цель предупредить возможность возникновения бедствия (строительство дамб, огнестойкое и антисейсмическое строительство и т. д.), и подавляющие (репрессивные) - для ограничения разрушительной силы уже наступившего бедствия (тушение пожаров, проведение-спасательных работ). Часть средств страхового фонда в виде временно свободных страховых резервов может инвестироваться в различные отрасли производства или ценные бумаги с целью получения прибыли страховыми компаниями.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным воспроизводством, является его обязательным элементом и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями.

В условиях рыночной экономики страховой фонд определяется экономической необходимостью, а страхование является обязательным элементом рыночной инфраструктуры, экономическим рычагом стабилизации экономики.

В практике существуют три основные формы создания страховых фондов: фонд самострахования (или его модификация - фонды риска), централизованные общегосударственные резервы и фонды страховщика.

Значение и распространение каждой формы предопределяется конкретными историческими и экономическими условиями и зависит в конечном счете от уровня развития производительных сил общества. Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым предприятием или хозяйством в отдельности. Особое значение имеют страховые фонды для сельскохозяйственного производства, поскольку оно тесно связано с климатическими и природными условиями и в большей степени, чем промышленность, подвергается воздействию стихийных сил.

2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности) - вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений - например, «зелёная карта». Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО:

Страховщики - страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

Страхователи - лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники - агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции - ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы:

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. N 574, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА.

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Финансы:

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

§ нетто-премия (77 %),

§ отчисления в резерв гарантий (2 %),

§ отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),

§ расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году - 11 %, в 2010 году - 16%.

В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Таблица:

Показатель, по данным РСА	2003	2004	2005	2006
Премии, млн. руб	25 343	49 399	54 085	63 873
Выплаты, млн. руб.	1192	18 521	26 408	31 703
Коэффициент выплат	4.7 %	37.5 %	48.8 %	49.6 %
Средняя премия, руб.	1953	1882	1882	2048
Средняя выплата, руб.	20 806	20 792	23 153	22 406
Число заявленных страховых случаев, тыс.	95	1025	1205	1483
Число урегулированных страховых случаев, тыс.	57	891	1141	1415
Доля урегулированных случаев в заявленных	60 %	87 %	95 %	95 %

Коэффициент выплат (отношение оплаченных убытков к собранным страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50 до 75% (эти данные не учитывают компенсационные выплаты РСА, с их учетом коэффициент выплат доходил до 90%). Заметное снижение этого показателя произошло в 2011 году после введния новых страховых лимитов и тарифов.

Способы организации выплат:

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред.

Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“».

И ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года).

Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

§ налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,

§ организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты:

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

§ отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

§ неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

§ отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

§ в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего - вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред. При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные - из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Размеры выплат:

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

- 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

- не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования?

Социальная напряженность, вызванная введением ОСАГО:

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан - владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления.

Решительным противником ОСАГО является известный защитник прав автомобилистов Леонид Ольшанский.

3. Страхование детей до совершеннолетия и бракосочетания

Характеристика страхования детей, его основные условия.

Все родители желают для своих детей самого лучшего, стараются обезопасить от различных болезней и невзгод. В РФ вид долгосрочного страхования жизни позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивают материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Застрахованным лицом является ребенок в возрасте от 1 года до 18 лет на дату заключения договора. Можно выделить три основные группы страхования детей:

- накопительное страхование;

- медицинское страхование;

- рисковое страхование, и множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным, например от инфекций.

В первую очередь ребенка можно застраховать по программе ДМС (добровольное медицинское страхование). Это полисы, обеспечивающие качественное медицинское обслуживание в платных медицинских учреждениях с расширенным пакетом медицинских услуг в течение всего периода страхования. В договор страхования входят:

- стоматологическая помощь;

- личный педиатр;

- экстренная медицинская помощь;

- стационарное обслуживание;

- вакцинирование;

- амбулаторное обследование.

Застраховать ребенка можно только на лечение зубов или «подписаться» только на помощь на дому, обойдя стороной поликлиническое лечение. Можно заключить договор на обследование у врача определенное количество раз в год, а можно купить программу безлимитного обслуживания. Это только вопрос финансов и необходимости. Отказать в страховании компания практически не может. Единственное исключение составляют, пожалуй, обслуживание инвалидов и детей, нуждающихся в дополнительном постоянном уходе. На полисы для детей, имеющих какие-либо хронические заболевания, страховщик обычно повышает тариф.

Договор накопительного страхования следует заключать в том случае, если страхователь в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь какие-либо сбережения. Накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.

Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получает определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо - деньги будут выплачены после окончания срока договора (чаще всего, к совершеннолетию). Страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы, лишь в тех случаях, когда Страхователь или Застрахованное лицо действуют умышленно во вред своему здоровью или жизни, либо страховой случай связан с обстоятельствами форс-мажора (война, ядерный взрыв, радиоактивное облучение).

К накопительному страхованию «на образование» или «на свадьбу» можно добавить так же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда в риски включается практически все: от отравления ядовитыми растениями и укус животных и насекомых до переломов различной тяжести и наступления инвалидности. Сегодня страховые компании предлагают великое множество подобных программ. В отличие от добровольного медицинского страхования, страхование от несчастного случая доступно практически каждому родителю, так как при заключении договора страхования можно выбрать сумму, подходящую именно ему.

Состояние развития страхования детей в РФ:

За последние пять лет рынок ДМС детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400%. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах добровольного медицинского страхования. Правда, сегодня при планировании семейных бюджетов люди стараются и эти расходы оптимизировать - кризис... Однако это возможно и без риска для здоровья любимого чада.

Детское страхование в России - продукт XXI века. По словам заместителя генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александра Варенцова, если в 2003 году объемы детского страхования были близки к нулю, то к настоящему времени увеличились на 300 - 400%. «Пять лет назад объем рынка детского добровольного медицинского страхования составлял 250-300 млн.руб., в 2008 году эта цифра составила 2 млрд.руб. Таким образом, за эти годы рынок вырос почти в 8 раз. Но сегодня темпы роста рынка снижаются», уточняет продукт - менеджер по личному страхованию СГ «Уралсиб» Мария Барсова. Наиболее активно это направление развивается в крупных промышленно - административных центрах - вроде Москвы, Санкт-Петербурга и других городов - миллионеров. Но в масштабах страны охват детей ДМС все равно пока незначителен. Тем не менее, причину стремительного развития данного вида страхования эксперты видят в росте благосостояния населения.

На сегодняшний день чаще всего договоры страхования детей заключаются на сумму 50 - 100 тыс. руб. Ограничений по сумме в основном нет: даже полис на довольно крупную сумму обойдется на так уж дорого. Например, дети до 16 лет, как правило, страхуются по тарифной ставке 1% от страховой суммы.

Стоит обратить внимание, что при коллективном страховании детей, например всех одноклассников, полис каждого ребенка обойдется еще дешевле.

Выплата по страховому случаю производится только после того, как страховая компания получит документы, подтверждающие страховое событие, например медицинскую справку. При этом выплачивают не обязательно все 100% суммы страховки. На каждый риск назначается свой процент выплаты от общей суммы страховки. Допустим, если ребенок порезал палец - выплатят 3%, сломал ногу - 6%, и так далее 100% выплачивают только при самых плачевных исходах - смерть или инвалидность.

Факторы, определяющие величину страховой премии, использование франшизы.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования, и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховщика на ведение дел;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании.

При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление услуги по таким ценам для страховщика невыгодно.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь:

- размерами спроса и предложения на нее;

- величиной банковского процента по вкладам.

Так при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддержать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка предложениями страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении для страховщика становится опасным. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую, поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция выравнивания уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Если говорить о ценах, то страхование новорожденных - наиболее дорогой сегодня продукт в линейке детского добровольного медицинского страхования. Например, в «Ренессанс Страхование» страховая премия по комплексной базовой программе со стандартной формой обслуживания, которая рассчитана на детей до одного дога, составит 30- 90 тыс.руб. «Минимум - это базовое поликлиническое обслуживание. Далее цена зависит от того, в поликлинике или на дому будет происходить медицинское обслуживание, медицинское учреждение какого уровня выберет клиент, будет ли вакцинация проходить импортными или отечественными препаратами.

Чем старше ребенок, тем дешевле родителям обходится его медицинское обслуживание в рамках добровольного медицинского страхования. Страховые компании в большинстве своем выделяют детей в три основные возрастные группы: до одного года, до пяти лет и старше. Стоимость среднестатистического полиса на ребенка (подростка) составляет от 80 тыс. руб. (до года), от 30 - 80 тыс. руб. (год - пять лет), 30 - 60 тыс. руб. (от пяти лет). Высокая цена обусловлена тем, что добровольное медицинское страхование для детей в возрасте до года - это самые трудно прогнозируемые риски, и есть достаточно большая вероятность, что даже изначально высокая стоимость не окупит тех расходов, которые может понести страховщик.

В большей части полисов страхования устанавливается так называемая «франшиза» - это размер минимального убытка и он выплачивается страховой компанией. Франшиза устанавливается, либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Если расстройство здоровья у ребенка, произошедшее из-за несчастного случая имело непродолжительный характер, то страховая компания не обязуется выплачивать страховку.

Проблемы развития страхования детей:

Поскольку страхование является одной из составляющих социально - экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от общеэкономической ситуации в стране. Между тем на сегодняшний день эта ситуация остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние предприятий и организаций крайне напряженное. Резко снизился уровень потребления материальных благ и услуг.

Сегодня страховщики могут предложить клиентам практически любые страховые услуги. Однако на рынке сложилась ситуация, когда спрос на страховые услуги продолжает отставать от предложения. При активном процессе формирования страхового рынка большинство частных страховых фирм не обладает достаточным размером уставного фонда, и проведение крупных страховых операций для них является делом весьма рискованным. Характерно и то, что действия страховщиков на российском рынке носят разнообразный характер, нет единых направлений в работе по накоплению и обработке страховой статистики, выработке совместных средних для рынка размеров страховых тарифов, по совершенствованию страхового законодательства.

Большинство действующих на страховом рынке компаний предоставляют услуги в основном юридическим лицам, поскольку работа с населением - трудоемка, не приносит, как правило, страховых прибылей. Даже те немногие компании, которые заключают договоры страхования с физическими лицами, ориентируются в основном на лиц, имеющих высокие доходы. Таким образом, средние и малообеспеченные слои населения в настоящее время имеют возможность заключать договоры страхования лишь в государственных страховых фирмах.

Специалисты заметили: чем старше ребенок, тем реже родители показывают его педиатру. Ситуация с добровольным медицинским страхованием детей и платными поликлиниками оставляет желать лучшего. «Если говорить о роли страховщика в обеспечении медицинской помощи детям, - говорит руководитель департамента личного страхования компании «Росгосстрах» Карина Маркарьян, - на сегодняшний день спрос превышает предложение.

Потому что мы являемся теми провайдерами, которые могут предложить родителям комплексный подход к решению проблем со здоровьем детей. Но основная проблема - в невозможности страховщиком в рамках действующего законодательства расширить категорию оказываемых профилактических услуг. Нужна продуманная и эффективная законодательная база: закон о медицинском страховании, закон о здоровье ребенка, закон об ответственности врача».

Другая не менее важная проблема развития страхования детей состоит в том, что стоимость детского полиса весьма дорого. "Причиной такой стоимости являются относительно высокая убыточность этого вида страхования и значительная трудоемкость, так как необходимо подключать к работе врачей-экспертов, осуществлять контроль за работой медицинских учреждений", - объясняет Александр Новоселов руководитель отдела страхования "РЕСО - Гарантии". Один из сдерживающих факторов развития детского медицинского страхования - некоторый бесплатный минимум медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы обязательного медицинского страхования.

Страховые тарифы меняются вслед за фактическим изменением стоимости услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями "За последний год медицинские центры увеличили стоимость собственных услуг, поэтому дешеветь полисы ДМС не будут", - уверяют специалисты "РЕСО-Гарантии".

Накопительное страхование детей слабо развито, что объясняется отсутствием спроса на рынке. Стоимость накопительных программ определяется сроком действия и заявленной страховой суммой. «Определяющим фактором в накопительном страховании является норма доходности, которая зависит от уровня ставки рефинансирования - чем ниже ставка, тем больше надо заплатить страховых взносов, чтобы получить требуемую страховую сумму» - объясняет суть начальник отдела личного страхования «РОСНО» Инна Дышлевская.

До момента наступления кризиса в России развитие рынка страховых услуг происходило достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое воздействие на данный рынок. С одной стороны снижение уровней доходов населения и компаний привело к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски потерь средств, имущества, доходов и т. п. стали причиной повышения спроса на страховые услуги.

Вследствие двоякого воздействия произошли серьезные изменения в структуре рынка страхования. Бурное развитие страхового рынка в последние годы было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился. Согласно базовому сценарию, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля.

При этом в большей части сегментов объём премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счёт обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке. До начала кризиса на протяжении последних нескольких лет рынок страхования увеличивался высокими темпами: за период 2006 - 2009 прирост объёма собранных по рынку премий составил 56,3%.



Заключение

Роль и значение страхования многогранны. Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпри­нимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.

Учитывая и то, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России. Немаловажную роль играет страхование для решения проблем, связанных с госкредитными отношениями в нашей стране и погашением внутреннего государственного долга. Ведь предприятия-страховщики, располагая временно не используемыми достаточными средствами страхового фонда, имеют возможность в значительных размерах приобретать облигации государственных внутренних займов. Основная же роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия не­предвиденных расходов.

Страховой деятельностью в Российской Федерации могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер.

Содержание взаимоотношений государства и страховых компаний после перехода России к рыночным отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль (надзор).

Системы органов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, а точнее - его Департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор - Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993 г. по ноябрь 1996 г. На Департамент страхового надзора Минфина России (как правопреемника) возложены функции по анализу документов, которые страховщи­ки представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по ним (документам) заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков.

В случае обнаружения неоднократных нарушений законодательных актов РФ Департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски об их ликвидации. страховой риск гражданский

Сложный характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях государственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право - отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-стра­ховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.



Литература

1. Страхование: учебное пособие. Авторы: Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М.

Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г.

2. Страхование : учебник . А.П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2012.

3. Баланова Т.А., Алехина Е.С. Сборник задач по страхованию: учеб. пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011. - 80 с.

4. Балабанов И.Т. Страхование: / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2008

5. О медицинском страховании граждан (законодательная база по состоянию на февраль 2009 г.). - М., 2009. - 160 с.

Размещено на Allbest.ru

...