Этапы становления и развития российской банковской системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.

на тему: Этапы становления и развития российской банковской системы

Содержание

Введение

1. Банковская система: сущность и содержание

1.1 Понятие, признаки и типы банковской системы

1.2 Элементы банковской системы

2. Этапы становления банковской системы в России

2.1 Становление банковской системы России

2.2 Становление банковской системы России на современном этапе

3. Влияние банковской системы на развитие экономики государства

3.1 Банковская система и государство

3.2 Тенденции развития банковской системы России

Заключение

Библиографический список

Введение

Банковская система - это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Она влияет практически на всю совокупность рыночных отношений и все стороны жизни общества. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда. Они являются важной частью современного денежного хозяйства. Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Банковская система обладает колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире она имеют огромную власть. Эволюция банковской системы России, как никакой другой страны, характеризовалось радикальными изменениями, осуществлявшимися в поворотных точках ее исторического развития. В настоящее же время для России проблема развития банковской системы является актуальной, так как проводимые в нашей стране экономические преобразования, естественно, не могли не затронуть и эту важную сферу. Более того, именно банковская система задает тон этим преобразованиям, диктует их темпы, обнажает наиболее острые социально-экономические проблемы.

Цель данной работы заключается в рассмотрении российской банковской системы. Основными задачами являются раскрытие сущности и содержания банковской системы, характеристика этапов становления банковской системы в России, а также влияния банковской системы на развитие экономики государства.

1. Банковская система: сущность и содержание

1.1 Понятие, признаки и типы банковской системы

банковская система государство россия

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

Поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.[1]

В банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции.

В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями. Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором -- самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Банковская система характеризуется следующими признаками:

* включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

* имеет специфические свойства;

* способна к взаимозаменяемости элементов;

* является динамической системой;

* выступает как система «закрытого» типа;

* обладает характером саморегулирующейся системы;

* является управляемой системой.[2]

Существует несколько типов банковской системы: распределительная, рыночная, система переходного периода. Распределительная - государство является собственником банков, ему принадлежит монополия на формирование банков, существует одноуровневая система, централизованная схема управления, политика единого банка. Государство отвечает по обязательствам банка, а сами банки подотчетны правительству. Рыночная - ей характерно отсутствие монополии государства на банки, многообразие форм собственности, двухуровневая система, децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки не подотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом. Система переходного периода - содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие еще недостаточно развито.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

1.2 Элементы банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.[3]

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. Так в России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей, у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили их смешанные варианты.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации, ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

2. Этапы становления банковской системы в России

2.1 Становление банковской системы России

Эволюция развития банковской системы России происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась ее нынешняя структура.

Зарождение российских банков уходит в эпоху Великого Новгорода (XI -XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Если в западноевропейских странах банкирами становились преимущественно мастера ювелирного дела, менялы, торговцы и другие мелкие предприниматели, то в России ссудными операциями долгое время занимались крупные купцы, землевладельцы и монастыри. Российские банкирские дома образовывались преимущественно из торговых домов, причем происходило это по сравнению со странами Западной Европы очень поздно - в конце XVIII века. Отсутствие в стране банков заставило российское правительство взять на себя заботу об их организации и функционировании. В результате, в отличие от стран Западной Европы, где банки были сферой деятельности частного капитала, в Российской империи банковское дело до 1860 г. находилось в основном в руках государства. В России в течение полувека после открытия в 1754 г. первых банков государственные банки создавались зачастую ради решения какой-то определенной задачи. После ее выполнения или вследствие невыполнения они закрывались. В середине XVIII в. правительство было заинтересовано в учреждении сословных государственных банков, поскольку это имело большое значение для дальнейшего экономического развития страны. В то же время создание банков на государственные средства носило некоторый оттенок благотворительности. Спустя несколько десятилетий в России стали появляться банки, капиталы которых формировались из общественных средств, пожертвований и взносов частных лиц - сначала городские общественные банки, а затем сословные дворянские банки. В целом вплоть до либеральных экономических реформ конца 50-х гг. XIX в. банковская система России имела государственно-общественную основу организации и патерналистско-благотворительную направленность деятельности. К первой половине XIX в. банковская система России включала центральные государственные банки - Государственный заемный банк, Государственный коммерческий банк и Сохранные казны, местные государственные банки -- Приказы общественного призрения, несколько десятков городских общественных банков, около двух десятков частных банкирских домов, Контору придворных банкиров и несколько местных сословных банков.

В 1817 г. в России началась банковская реформа. Ее составной частью стало создание на базе Учетных контор при Ассигнационном банке Государственного коммерческого банка. Одновременно с его учреждением был создан Совет государственных кредитных установлений и началась подготовка реорганизации Государственного заемного банка. В Российской империи с 1733 до 1860 г. банковское дело практически являлось монополией государства. Первое кредитное учреждение нового типа Санкт-Петербургское городское кредитное общество появилось в 1861 году. Его создание на основе частной инициативы стало возможным главным образом потому, что основным направлением его деятельности было традиционное для России ипотечное кредитование (общество выдавало ссуды под городскую недвижимость). Трудным и медленным в России был не только процесс учреждения первых акционерных банков и обществ взаимного кредита, но и становление всей капиталистической кредитной системы. Основной причиной этого были присущие России медленные темпы накопления капитала, обусловленные ее геополитическим положением. К 1869 г. в России было всего 5 акционерных коммерческих банков (из них по одному в Санкт-Петербурге и Москве) и 9 обществ взаимного кредита. В Москве первое общество взаимного кредита появилось только в 1869 году. К 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. На начало 80-х гг. XIX в. в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, государственные сберегательные кассы (1834 г.), государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.). К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15 450 ссудо-сберегательных товариществ, 16 000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.). Таким образом до начала октябрьской революции Россия имела развитую кредитную систему.

В 1917г., в результате национализации, были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, что привело к образованию государственной монополии на банковское дело. Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и, в конце концов, были запрещены операции с ценными бумагами. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. В 1930-е гг. произошла очередная реорганизация кредитной системы, следствием которой стало ее чрезмерное укрупнение и централизация. Вместо разветвленной кредитной системы остался лишь один уровень, который был представлен Госбанком, Строительным банком, Банком для внешней торговли и системой сберкасс.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления и находилась в административном подчинении у правительства и, прежде всего, у Министерства финансов. Таким образом, в СССР сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело, слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк, сосредоточение в нем всего денежного оборота страны. В середине 80-х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. С переходом к рыночной экономике существенно изменяется роль денег, значительно полнее реализуется каждая из их функций.

2.2 Становление банковской системы России на современном этапе

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций. 20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России). В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству. В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании. С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики. С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков. В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса. Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

3. Влияние банковской системы на развитие экономики государства

3.1 Банковская система и государство

Исторически сформировались три основных направления влияния государства через банковскую систему на экономику страны.

Первая - социалистическая модель управления экономикой. Ее теоретическим фундаментом является теория государственно-монополистического капитализма, дополненная и трансформированная марксистско-ленинским учением и практикой социалистического строительства. Созданная система хозяйствования в СССР была повторена в странах социалистического лагеря. В Польше одновременно с колхозами была разрешена частная собственность на землю, существовали частные мелкие мастерские, в Югославии разрешался наемный сезонный труд в сельском хозяйстве, в Чехословакии были мелкие частные торговые предприятия. Но в целом эти системы, как системы тотального государственного регулирования всех народнохозяйственных процессов и явлений, исключали рыночные связи. Их заменяла плановая система государственного распределения и перераспределения средств.

Вторая модель - это модель государственного регулирования рыночных процессов в США, она получила название «новый курс» Ф.Д. Рузвельта в кризисные 30-е годы. В предвоенные годы усилия правительств в странах Европы были направлены на ослабление давления рыночной конкуренции на формирование прибыли и капитала банковских институтов. В этом усматривались условия стабильности финансовой сферы в целом и отдельных банковских институтов в частности. Для этих целей государство использовало жесткое регулирование ссудного капитала и стратегию четкого структурирования, разделения финансовых институтов и рынков. За счет регулирующих мероприятий государство стремилось обеспечить стабильность в экономике и исключить излишнюю концентрацию средств в банковско-финансовой сфере, которая в вопросах регулирования экономики, могла бы стать опасным конкурентом государству. После второй мировой войны возможности воздействия рыночных процессов на банковскую систему сузились. Разрушенное хозяйство, подорванные внутренние и уничтоженные внешние экономические связи вынуждали правительства прибегать к жестким мерам экономического и административного диктата. Но с усилением диверсификации промышленности и внутреннего товарного рынка, восстановлением и расширением международной торговли, с ростом национального дохода и увеличением капиталовложений воздействие рыночных механизмов на экономические процессы стало возрастать. В целом ряде стран началась определенная переориентировка государственного регулирования. Все больше внимания в банковско-финансовой сфере государство стало уделять рыночным методам регулирования отношений.

Третья модель банковской системы основана на позиции признания возможности саморегулирования хозяйственных процессов на основе естественно-экономических или рыночных процессов. Эта теория получила развитие в экономически развитых странах мира на рубеже 60-70-х гг. ХХ века. Стремительное развитие мирового хозяйства с его интернационализацией приводили правительства разных стран к выводу, что жесткое регулирование финансовых систем тормозит экономическое развитие национальных экономик. Только подчиняясь законам рыночной экономики можно разнообразить и совершенствовать финансово-банковские услуги. Правительства развитых европейских стран предприняли ряд мероприятий по снижению степени государственного регулирования экономики. Например, была проведена дерегуляция цен (в том числе процентной ставки), был отменен прямой контроль за кредитной политикой банков и принудительное регулирование инвестиционных потоков. Были предприняты меры по диверсификации финансовых услуг и созданию специализированных финансовых институтов, введены новые законодательные нормы, способствовавшие развитию условий равной конкуренции, для инвесторов, как резидентов, так и нерезидентов. Государство стало осуществлять поддержку слияния различных банковских институтов. Правительствами проводились меры по укреплению конкурентоспособности национальных кредитно-финансовых институтов на международном рынке ссудных капиталов.

В результате этих действий к началу 80-х гг. прошлого столетия, в валютно-финансовой политике европейских государств стали отчетливо взаимодействовать две тенденции: сокращение государственного регулирования валютно-финансовых потоков и рост протекционизма, ограждение национального экономического пространства.

Первая и вторая модели организации банковских систем имеют ряд общих черт. Они почти всегда совпадают по времени возникновения, что подтверждает некую закономерность возникновения экономических процессов во всем мире, а в основе обеих лежит теория государственно-монополистического капитализма. Третья модель возникла позже двух первых. Ее условно можно считать вариантом, соединяющим в себе отдельные черты двух первых моделей: наличием элементов регулирования рынка через механизм протекционизма национальных производителей.

Основными формами государственного регулирования банковской системы являются: разработка нормативно-законодательной базы деятельности банковской системы, осуществление надзора, участие в деятельности банковской системы, экономически стимулирование выполнения банками определенных экономических задач, кредитование определенных секторов экономики, оказание политического и административного влияния на деятельность отдельных банков, банковских групп и банковской системы в целом.

Приведенные формы участия государства в регулирование банковской системы во всех странах одинаковы. Различается степень применения со стороны государства конкретных форм регулирования банковской системы. Регулируя деятельность банковской системы, государство преследует определенные цели: оно стремиться усилить свое влияние на стратегическое планирование развития банковской системы и оперативно управлять ею. Однако стремление государственных органов власти подчинить интересы банковской системы решению общеэкономических задач, зачастую имеет негативные последствия для банковской системы. Отчасти это происходит из-за того, что задача достижения наибольшей экономической эффективности в деятельности банка перестает быть главной и подменяется выполнением задач, направленных на решение общеэкономических проблем государства. При этом государство зачастую навязывает банкам выполнение чуждых ему функций.

При наличии четко разработанной стратегии банковская система может влиять на экономическое положение отрасли, страны, региона, всего мирового хозяйства. Именно это обстоятельство позволяет экономически развитым странам широко использовать «инструменты банковского воздействия» для проникновения в экономику менее развитых стран, влиять на хозяйственную и политическую ситуацию внутри этих странах. С этой целью экономически развитые страны стремятся максимально увеличить свое участие в банковском капитале за счет финансирования стран «третьего мира».

Банковская система является неотъемлемым элемент экономики государства. При помощи банковской системы решаются многие национальные задачи. Так, если государство социально ориентировано, то и банки включаются в этот процесс и проводят социально ориентированную политику. Они отражают структуру собственности государства и его экономические цели.

В России на 1 июля 2009 г. удалось выявить 53 банка, контролируемых государством. Государственный сектор в банковской системе не ограничивается лишь собственностью федеральных органов исполнительной власти и Банка России, а включает также банки, подконтрольные региональным и муниципальным властям, государственным компаниям и корпорациям. На них приходится 56-57% совокупных банковских активов в стране. Среди банков с государственным участием наиболее динамично растут учреждения, принадлежащие государству не напрямую, а опосредованно через государственные компании, банки и корпорации. Концентрация внутри государственного сектора растет, и 5 крупнейших банковских групп сосредоточили в своих руках уже свыше 49% всех банковских активов России. Частный сектор постепенно вытесняется из банковской отрасли, его удельный вес в активах и капитале размывается и падает. Фактически происходит возврат к государственной кредитной системе.[4]

3.2 Тенденции развития банковской системы России

В условиях мирового финансового кризиса размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы. Что касается России то, ожидается снижение темпов роста банковского сектора с 40-45% в 2004-2007 годах до 15-20%, то есть примерно в два раза. Структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием, уже вполне очевидная тенденция.

Вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.

Несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится на низком уровне.

Размер совокупных активов банковской системы на октябрь 2008 года равнялся около 980 млрд долларов, что почти в десять раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007 года достиг 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в Евросоюзе -- более 250%, а в США -- более 285% от ВВП.[5]

Меняется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Так существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении двадцатилетней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые (для России) услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом сам банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку.

Происходит процесс консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг.

В 2009 году принудительно лицензий лишились 44 банка, добровольно в ходе самоликвидации -- 3 банка, еще 12 банков ушли с рынка в результате присоединения к 8 другим игрокам. Таким образом, сокращение числа банков примерно на 25% было обеспечено рыночными причинами и примерно на 75% -- административными. За прошедший период 2010 года лицензии были отозваны у четырех игроков, аннулирована у одного, три банка утратили лицензии в результате присоединения. Соответственно рыночные факторы сокращения числа банков имели такой же вес, как и административные.[6]

По прогнозу Банка России значение рыночных способов консолидации банковской системы будет повышаться и дальше.

В условиях кризиса встает вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса, тогда как в период роста главная цель -капитализация банка. В новых условиях банк вынужден фокусироваться на узких сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Данная специализация позволяет снижать затраты более эффективно и повышать рентабельность выбранных операций.

Повышение качества управления банком является необходимым фактором роста эффективности. Меры, принимаемые банками должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики.

Действия государства по борьбе с финансовым кризисом должны включать не только мероприятия по стабилизации банковской системы, но и структурные реформы, нацеленные на пост-кризисное развитие всей финансовой системы. При формировании пост-кризисной архитектуры банковского рынка важно избежать как дробления банковской системы на изолированные, слабо обменивающиеся ликвидностью и технологиями сегменты, так и чрезмерного упрощения ее структуры из-за исчезновения каких-либо групп. Каждая из существующих групп банков играет важную роль на макро- (крупные государственные, иностранные, частные банки), мезо- (крупные и средние региональные банки, отраслевые банки) и микроуровне (небольшие кредитные организации). Только та банковская система, которая имеет устойчивую, многоуровневую архитектуру, предполагающую тесное взаимодействие нескольких эшелонов, пронизанная каналами перетока ликвидности и технологий между кредитными организациями разного размера и специализации, может стать адекватной потребностям экономики и общества, а именно:

* обеспечит реальный сектор экономики ресурсами для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры, без этого невозможен инновационный рост и эффективное развитие экономики;

* предоставит населению финансовые инструменты, позволяющие защитить и повысить достигнутый уровень жизни, будет обеспечивать социальную стабильность и минимальные социальные гарантии;

* даст государству инструмент для проведения экономической политики, нацеленной на защиту экономического суверенитета и обеспечение глобальной конкурентоспособности.

Она должна включать в себя:

* сегмент государственных и крупных частных федеральных банков с участием российского капитала, которые должны обладать мощными финансовыми ресурсами для того, чтобы служить проводниками промышленной политики государства, стимулировать инновационный рост и служить источниками инноваций в финансовой сфере, а также осуществлять поддержку социально значимых государственных проектов;

* сегмент сильных региональных банков (региональных лидеров), которые станут основой региональных экономик, будут способствовать формированию региональных промышленных кластеров, развитию малого и среднего бизнеса и повышению социальной стабильности на уровне регионов;

* сегмент небольших и средних специализированных банков, которые за счет эффектов специализации и доступа к рефинансированию, обеспечат доступность финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства по всей России.

Ряд мероприятий уже реализован. Важнейшие из них: повышение максимальной суммы страхового возмещения вкладчикам -физическим лицам с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 174-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»); введение инструмента беззалогового кредитования банков со стороны Банка России (в рамках Положения ЦБ РФ от 16.10.2008 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения»); рефинансирование валютных кредитов при посредничестве российских банков (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»); рекапитализация банков за счет субординированных кредитов (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» и Федеральным законом от 17.07.2009 168-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации») и т.д.[7]

Однако реализованных мер недостаточно. Кризисные явления - повод для активизации, а не приостановки работы по укреплению финансового сектора. Во-первых, реализация мероприятий по формированию адекватного потребностям экономики и общества финансового сектора позволит быстрее преодолеть кризисные явления и реже использовать механизмы «ручного управления». Во-вторых, мощная суверенная финансовая система со встроенными механизмами предотвращения «перегрева» будет более устойчивой к шокам, подобным пережитому в 2008 году. Среди причин повышенной чувствительности к глобальному кризису - фундаментальные слабости национального финансового сектора, включая: высокую долю краткосрочных внешних займов в источниках фондирования российских банков; неразвитость финансовой инфраструктуры, которая позволяла бы оценивать, хеджировать и диверсифицировать банковские риски (до сих пор отсутствует адекватное регулирование рынка коллекторских услуг, только накапливается объем кредитных историй, необходимый для адекватной оценки розничных кредитных рисков); высокий интерес к кредитным рискам в период быстрого экономического роста (банки зачастую предпочитали принимать риски связанных сторон, что в кризисных условиях дало кумулятивный эффект, устранение любого из этих ограничений требует системных мер, которые будут более эффективны, если приобретут упреждающий характер); стабильная работа банков, «ядра» российской финансовой системы, - тот необходимый базис, на котором можно построить конкурентоспособную и диверсифицированную экономику, соответствующую долгосрочным геополитическим целям России и тому месту, которое наша страна планирует занять в мировом экономическом пространстве (если будет упущен шанс войти в число мировых центров, обладающих самостоятельным, влиятельным и масштабным финансовым сектором, российской экономике будет крайне сложно выйти на траекторию инновационного роста).

Не смотря ни на что, изменение на мировых финансовых рынках не несет серьезной опасности для развития банковского сектора. За долгий период макроэкономической стабильности российская банковская система вышла на траекторию устойчивого развития. Сейчас уязвимость банков к внешним рискам ниже, чем представляется многим. Мировая финансовая нестабильность грозит сбоями в поддержании ликвидности (с которыми ЦБ научился эффективно бороться) и потерями по рыночным и валютным рискам (которые, как показывают наши расчеты, при самом пессимистичном варианте составят не более 7% капитала банковской системы). Развитие банковского сектора поддержат госинвестиции, экспортные потоки и частные сбережения. Российская экономика может обеспечить мощный приток ресурсов в банковскую систему, и именно в этом сегодня заключается конкурентное преимущество. Поток государственных инвестиций, который может пойти в экономику через институты развития, несколько смягчит негативное воздействие волнений на мировых финансовых рынках. Кроме того, по-прежнему значительный приток средств будут обеспечивать российские экспортеры. Существует высокий потенциал системы с точки зрения привлечения частных сбережений. Главный вклад в рост активов внесет увеличение депозитной базы. Опираясь на внутренние источники роста и накопленные макроэкономические преимущества, банкам и регуляторам удастся эффективно амортизировать даже самый жесткий удар.

Заключение

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. В банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции. В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой, так и двухуровневой. Банковская система характеризуется следующими признаками: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой. Существует несколько типов банковской системы: распределительная, рыночная, система переходного периода. Сама банковская система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Элементы банковской системы образуют единство, выражают специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру. Что касается эволюции развития банковской системы России, то она происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась ее нынешняя структура. Основными формами государственного регулирования банковской системы являются: разработка нормативно-законодательной базы деятельности банковской системы, осуществление надзора, участие в деятельности банковской системы, экономически стимулирование выполнения банками определенных экономических задач, кредитование определенных секторов экономики, оказание политического и административного влияния на деятельность отдельных банков, банковских групп и банковской системы в целом. Банковская система является неотъемлемым элемент экономики государства. При помощи банковской системы решаются многие национальные задачи. Однако в условиях мирового финансового кризиса размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. Структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Меняется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Действия государства по борьбе с финансовым кризисом должны включать не только мероприятия по стабилизации банковской системы, но и структурные реформы, нацеленные на пост-кризисное развитие всей финансовой системы. Ряд мероприятий уже реализован. Однако реализованных мер недостаточно. Кризисные явления - повод для активизации, а не приостановки работы по укреплению финансового сектора. Не смотря ни на что, изменение на мировых финансовых рынках не несет серьезной опасности для развития банковского сектора. За долгий период макроэкономической стабильности российская банковская система вышла на траекторию устойчивого развития.

Библиографический список

1. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / Под. Ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.

2. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.

4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: уч. Пособие / кол. авт.; под ред. засл. деят. Науки РФ, доктора экон. наук, проф. О.И. Лаврушина - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.

5. Структура банковской системы - ДКБ: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающ. По направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

6. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающ. по специальности «Финансы и кредит» / Е.П. Жарковская - 6-е изд., испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008.

7. Элементы и признаки банковской системы - ДКБ: учебник / Кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.

8. Верников А.В. Доля государственного участия в банковской системе России. // Деньги и кредит 11/2009.

9. Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе // Банковское дело 8/2009.