Анализ тенденций рынка автокредитования в России

В апреле свои «стандарты» программ подкорректировал Промсвязьбанк - он снизил ставку за пользование автокредитом до 9% годовых. Но только для клиентов с подтвержденным доходом. Получателям «серой» зарплаты кредит (долларовый) будет стоить 10,5% годовых. Кстати, в середине лета Промсвязьбанк планирует вывести на рынок программу, не предполагающую непременного оформления страховки каско. Для заемщика это будет означать экономию порядка $1500-2000 за каждый год пользования автокредитом.

Кредитование со скидкой

Весной этого года многие автосалоны предлагали новые автомобили 2004 года выпуска с дисконтом. Такая тактика понятна - на рынок поступили машины нового, 2005 года выпуска, а прошлогодние машины аналогичных серий не были полностью распроданы. Сегодня Honda HR-V с автоматической и механической коробкой передач 2004 модельного года по специальной цене можно купить в «Аояме Моторс», Hummer H2 2004 года по сниженной цене продается в «Дженсере», Mercedes-Benz Sprinter 313 - в «Автофоруме». А Saab и Hyundai Santa Fe 2004 и 2003 годов выпуска с дисконтом продаст любой официальный дилер в Москве.

Такие автомобили также можно приобрести, используя целевые автомобильные программы банков. Причем в Промсвязьбанке отмечают, что условия кредитования для машин 2004 года выпуска те же, что и для моделей 2005 года, а вот машины 2003 года кредитуются по категории «подержанные». Это означает, что и первоначальный взнос будет больше, и ставка выше на 2-3%. У Промстройбанка та же политика в отношении автомобилей 2003 года выпуска, предлагаемых официальными дилерами. По словам представителя банка, они, скорее всего, будут отнесены к подержанным, так что первоначальный взнос по ним увеличится с 20% до 30% стоимости машины.

Банк «Авангард» кредитует машины, выпущенные в начале 2004 и в 2003 году, только по программе беспроцентной рассрочки, то есть с авансом в размере 50% стоимости автомобиля. В Международном промышленном банке условия кредитования на автомобили прошлого года такие же, как и на машины текущего года выпуска.

3.2 Развитие рынка автокредитования в регионах России

На примере системы автокредитования в Санкт-Петербурге (рынки сбыта автомобилей в районе Автово и на проспекте Энергетиков и система автокредитования в отделениях ООО «Русфинансбанк») рассмотрим теперь саму процедуру автокредитования. Допустим, Вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема - выбор банка-кредитора. Если Вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, Ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Кстати, выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают.

При предоставлении кредита банки могут взимать комиссию:

за рассмотрение заявления;

за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов;

за выдачу и перевод кредита;

за конвертацию кредита в другую валюту;

Комиссия за обслуживание счета может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства. Наличие таких «скрытых» комиссий, равно как и принудительного удорожания страховки (ради понижения декларируемой ставки по кредиту), может повысить реальные расходы клиента на сумму, эквивалентную увеличению ставки по кредиту на дополнительные 4-8%. Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, можно сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.

Не стоит забывать и о требованиях, выставляемых банками к клиенту. Вы может получить кредит на покупку автомобиля, если:

вы гражданин РФ;

вам от 21 года до 65 лет;

у вас есть постоянный доход;

ваш общий трудовой стаж не меньше 1 года;

стаж на последнем месте работы - от 3-х месяцев;

у вас есть один стационарный телефон;

вы предъявляете паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет);

при сумме кредита свыше 15 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ) вы подтверждаете свой доход справкой по форме 2 НДФЛ или письмом на бланке вашей организации.

Банк неизменно выдвигает весьма жесткие условия к претенденту на получение кредита, среди которых многим самыми жесткими кажутся ограничения возрастные: банк откажет кредитовать вашу покупку, если вы не дожили до 21 года или уже пережили 51. А также если ваш водительский стаж не превышает полугода. Однако большинству претендентов на кредит кажутся достаточно оправданными другие требования - по уровню доходов. В соответствии с ними ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50 процентов месячного дохода. Если вы одинокий человек и берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью 4200 долларов США, то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 145 долларов. А это значит, что для его получения Вы должны зарабатывать не менее 300 долларов в месяц. Если же Вы семейный человек, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру.

Выдержав экзамен на финансовую пригодность, следует быть готовым к тому, что сам кредит вам выдадут на сумму 50-70 процентов от стоимости приобретаемого автомобиля, недостающие же деньги вы должны будете предварительно накопить.

Нередко банки ограничивают сумму кредита: минимум - 3 тысячи долларов США, максимум - 30 тысяч. Процентную ставку они устанавливают в среднем 15 процентов годовых в валюте, а срок кредитования - не более 2-2,5 лет. У некоторых банков условия несколько мягче - они не накладывают ограничения на нижний размер запрашиваемой суммы и не требуют покупки автомобиля в согласованных с ними автосалонах. А кредиты выдают и в валюте, и в рублях.

Увидев в банке список документов, необходимых при получении кредита, некоторые потенциальные заемщики сразу отказываются от этой затеи - уж больно он велик. Да и сбор необходимых бумаг может занять не один день и даже не одну неделю - список справок и документов, требуемый Сбербанком, например, состоит из двадцати трех пунктов. Среди них - копии гражданского и загранпаспорта, военного билета, диплома об образовании, свидетельства о заключении или расторжении брака. Практически все банки интересуются и здоровьем заемщика, требуют справки с психоневрологического и наркологического диспансеров.

В особом ряду стоят документы, подтверждающие занятость и активы заемщика, такие, как копия трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, справка с места работы о размере дохода. Вот здесь чаще всего и возникают недоразумения, ибо у большинства работников, занятых в частном секторе, официально все еще фигурирует весьма небольшая зарплата. Банк между тем желает знать ваши реальные, фактические доходы. В этом случае имеет смысл предъявить банку, например, справки, подтверждающие наличие в Вашей собственности дачи или садового участка, приватизированной квартиры, загородного дома, автомобиля, а также текущего банковского или депозитного счета.

Получив нужное количество требуемых бумаг, каждый банк, разумеется, будет проверять эти документы. Надо быть готовым к тому, что Вас попросят заполнить анкету, напоминающую анкету кандидата на работу в контрразведке. Вам, не исключено, придется отвечать, в частности, и на такие вопросы, как:

Расходовали Вы крупные суммы за последний год?

Имеете ли кредитные карты?

Выплачиваете ли алименты?

Кто может за Вас поручиться?

Состояли Вы под судом или следствием?

Являетесь ли Вы сами поручителем для третьих лиц?

Каков Ваш водительский стаж?

Попадали Вы в дорожно-транспортные происшествия?

Особый интерес у банка вызовут ваши отношения с правоохранительными органами различного уровня.

Однако не стоит бояться данных пунктов получения автокредита, банк, хотя и рискует своими деньгами и деньгами вкладчиков, в конце концов больше заинтересован выдать кредит, чем отказать в нем.

Как показывает опыт, собранные Вами документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет примет решение выдать запрашиваемый кредит, вас немедленно известят об этом по телефону, но еще до его получения вам придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобно страховки - 8% от цены автомобиля.

Будьте готовы к тому, что страховая компания перед тем, как заключить с вами договор потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие - примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленный вами справка о состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание.

Последний шаг - заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита. При этом размеры месячного платежа после приобретения автомобиля составят для вас в среднем от 300 до 1100 долларов США.

Понятно, что пока банковский кредит на покупку автомобиля в полной мере доступен только людям, имеющим достаток выше среднего. А посему наиболее покупаемыми в кредит сегодня стали автомобили среднего класса, то есть те, цена которых лежит в пределах от 12 до 30000 долларов США.

Заемщик в праве выбирать - какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Список форм автокредитования подстраивается под различные требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.

Экспресс - автокредит 

Первоначальный взнос: от 10%

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: от 14%

Размер кредита: до $40 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких часов.

Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены в кредит.

Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора).

Минус - автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.

Факторинг

Первоначальный взнос: от 30%

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: 0%

Размер кредита: до $50 000-70 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.

Страхование залога: 9.99% от стоимости авто.

Плюсом является беспроцентная рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).

Минус - возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

Кредит без первоначального взноса

Первоначальный взнос: 0%

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: 9.9%

Размер кредита: до $50 000-70 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней

Страхование залога: 9% от стоимости авто.

Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).

Минус - возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

Кредит без страховки

Первоначальный взнос: от 0%

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: от 18%

Размер кредита: до $10 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.

Страхование залога: нет

Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален для покупки подержанного авто.

Минус - высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.

Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа

Первоначальный взнос: от 0%

Срок кредита: до 10 лет

Процентная ставка: от 9%

Размер кредита: до $50 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.

Страхование залога: нет

Плюсом является то, что старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).

Минус: заниженная оценка стоимости сдаваемого автомобиля.

Выбор вида автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга. Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита.

В качестве примера можно взять действующий банк, предоставляющий услугу автокредитования: ООО «Русфинансбанк». Необходимы следующее шаги для получения автокредита:

Прежде чем приступать к поиску автомобиля, необходимо определиться с суммой, которую Вы готовы потратить на его покупку и рассчитать, какой кредит Вам необходим.

Следующим шагом является обращение в Банк. Для этого необходимо собрать требуемые Банком документы согласно списку документов, заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк.

Конечно, если Вы знакомы со всеми условиями кредитования и требованиями к заемщикам и точно уверены, что решение по Вашей заявке будет положительным, можно сначала выбрать машину и затем запрашивать конкретную часть ее стоимости в Банке.

В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что Вы можете приступать к выбору автомобиля у любого из дилеров, с которыми у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого автомобиля теперь точно известна. Если автомобиль уже выбран, то можно приступать непосредственно к его приобретению.

Нужно иметь в виду, что Дилер согласится продавать Вам машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения Банком положительного решения по Вашей заявке.

Последовательность действий Заемщика:

У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;

С собранными документами Заемщик обращается в Банк для получения кредита на приобретение автомобиля или курьер Дилера передает данные документы в отделение Банка;

В течение 2 рабочих дней Банк принимает решение по заявке Заемщика;

Банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно Дилеру и последний сообщает Заемщику о решении Банка;

Заемщик заключает с Дилером договор купли-продажи автомобиля. Если автомобиль находится в собственности продавца - физического лица, Дилер заключает с Заемщиком договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты производятся через Дилера;

Заемщик вносит в кассу Дилера либо перечисляет на счет Дилера первоначальный платеж на основании счета, выставленного Дилером;

Дилер передает в Банк оригинал либо копию ПТС, договор купли-продажи автомобиля, счет на сумму кредита;

Заемщик заключает со Страховой компанией договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения автомобиля и автогражданской ответственности. По рискам угон и полная конструктивная гибель автомобиля выгодоприобретателем является Райффайзенбанк. Заемщик оплачивает страховой полис (в случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в Банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты или счет на оплату страхового полиса);

Заемщик заключает с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка автомобиля), марки автомобиля и продавца автомобиля (Дилера). Если Заемщик состоит в браке, одновременно супруг/супруга Заемщика заключает с Банком договор поручительства (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);

Заемщик заключает с Банком договор залога автомобиля;

Кредит зачисляется на счет Заемщика в Банке и в тот же день переводится на счет Дилера;

После получения Дилером полной стоимости автомобиля, Заемщик получает в автосалоне автомобиль;

Согласно кредитному договору, Заемщик обязан поставить автомобиль на учет в органах ГИБДД вернуть ПТС в Банк в течение 14 дней с даты заключения кредитного договора;

Оригинал ПТС остается в Банке на ответственное хранение до полного выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Документы, необходимые для утверждения кредита.

Обязательные документы:

Заявление-анкета Заемщика;

Копия паспорта (все страницы) Заемщика и супруга/супруги Заемщика (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);

Копия водительского удостоверения Заемщика или супруга/супруги Заемщика (если применимо);

Копия трудовой книжки (только заполненные страницы), заверенная компанией-работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;

Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) или справка в свободной форме о доходах, составленная на бланке компании, заверенная печатью и подписью должностного лица за последние 6 месяцев (минимум 4 месяца).

Дополнительные документы, подтверждающие кредитоспособность Заемщика (предоставляются по желанию клиента):

Копии документов, подтверждающих наличие собственности у Заемщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на автомобиль);

Копии документов, подтверждающих дополнительные источники доходов (арендная плата, дивиденды, доходы супруга/супруги Заемщика);

Копии дипломов и сертификатов об образовании;

Краткое описание профессиональной деятельности, информация о компании.

Для принятия решения о кредите банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

Тарифы автокредитования ООО «Русинансбанк»

1.	Автомобили	Новые иностранные и новые российские легковые
	Условия предоставления кредита	Кредитование в долларах США	Кредитование в Евро	Кредитование в рублях
1.1.	Размер кредита (в % от стоимости приобретаемого автомобиля)	До 80%	От 80% до 90 %	От 90% до 100%	До 80%	От 80% до 90 %	От 90% до 100%	До 80%	От 80% до 90 %	От 90% до 100%
1.2.	Процентные ставки (в % годовых)	9%	9,5%	10,5%	9%	9%	10%	13,5%	14%	15%
1.3.	Срок кредита	от 1 года до 5 лет
1.4.	Минимальная сумма кредита	4000 долларов США	4 000 евро	120 000 рублей
1.5.	Максимальная сумма кредита	200 000 долларов США	100 000 долларов США	200 000 евро	100 000 евро	6 000 000 рублей	3 000 000 рублей
1.6.	Комиссия за открытие ссудного счета	149 долларов США
1.7.	Штраф за досрочное погашение кредита	Мораторий на досрочное погашение действует в течение 3 месяцев со дня выдачи кредита 6% от погашаемой суммы кредита - до истечения моратория 0% от погашаемой суммы кредита - по истечении моратория
2.	Условия кредитования в рамках действующих программ кредитования легковых автомобилей	Кредитование в долларах США	Кредитование в Евро	Кредитование в рублях
2.1.	Программа «Подержанный автомобиль»
	Сумма кредита	От 4 000 до 200 000	От 4 000 до 200 000	От 120 000 до 6 000 000
	Минимальный взнос	10%
	Ставка кредитования в % годовых	10,5%	10%	16%
	Комиссия за открытие ссудного счета	149 долларов США
2.2.	Программа «Все включено»
	Сумма кредита	От 4 000 до 100 000	От 4 000 до 100 000	от 120 000 до 3 000 000
	Ставка кредитования в % годовых	11%	10,5%	16%
	Комиссия за открытие ссудного счета	200 долларов США
2.3.	Программа «Сотрудник, Партнер, Клиент»
	Сумма кредита	От 4 000 до 200 000	От 4 000 до 200 000	от 120 000 до 6 000 000
	Размер кредита в % к стоимости автомобиля	До 80%	От 80% до 90 %	От 90% до 100%	До 90%	От 90% до 100%	До 80%	От 80% до 90 %	От 90% до 100%
	Ставка кредитования на новые автомобили в % годовых	9%	9%	10%	9%	9,5%	13%	13,5%	14,5%
	Ставка кредитования на б/у иностранные автомобили в % годовых	10%	-	9,5%	-	15,5%	-
	Комиссия за открытие ссудного счета	отсутствует
	В рамках программы «Все включено»:
	Сумма кредита	От 4 000 до 100 000	От 4 000 до 100 000	от 120 000 до 3 000 000
	Размер кредита в % к стоимости автомобиля	От 100% до 113%
	Ставка кредитования в % годовых	10,5%	10%	15,5%
3.	Условия кредитования в рамках программы «Кредитование грузо-пассажирского транспорта и автоспецтехники»	Кредитование в долларах США	Кредитование в рублях
		Новый автотранспорт	Б/у автотранспорт иностранного производства**	Новый автотранспорт	Б/у автотранспорт иностранного производства**
3.1.	Сумма кредита	От 4 000 до 200 000	От 120 000 до 6 000 000
3.2.	Комиссия за открытие ссудного счета	200 долларов США
3.3.	Минимальный взнос	20%	30%	20%	30%
3.4.	Микроавтобусы и автобусы (менее 15 мест), грузовые автомобили (грузоподъемность не более 1,5 тонн)
3.4.1.	Процентные ставки (в % годовых)	10%	11,5%	14,5%	16%
	Срок кредита	от 1 до 3 лет
3.4.2.	Процентные ставки (в % годовых)	10,5%	12%	15%	16,5%
	Срок кредита	от 3 лет до 5 лет
3.5.	Автобусы (более 15 мест), грузовые автомобили (грузоподъемность свыше 1,5 тонн) и автоспецтехника
3.5.1.	Процентные ставки (в % годовых)	10,5%	12%	15%	16,5%
	Срок кредита	от 1 до 3 лет
3.5.2.	Процентные ставки (в % годовых)	11%	12,5%	15,5 %	17%
	Срок кредита	от 3 лет до 5 лет

Специальные программы:

Программа автокредитования «Всё включено»

Подержанный автомобиль

Автокредит + Карта

Автокредит на покупку мотоцикла

Обратный выкуп

Тарифы автокредитов по программе «Перекредитование»

	Кредитование в долларах США	Кредитование в рублях
1. Максимальный размер кредита	200 000 долларов США	6 000 000 рублей
2. Минимальная сумма кредита	4 000 долларов США	120 000 рублей
3. Срок кредита	От 12 месяцев до 60 месяцев
4. Комиссия за открытие ссудного счета	1% от суммы кредита, но не менее 4 500 рублей
5. Срок моратория на досрочное погашение кредита	3 месяца
6. Штраф за досрочное погашение кредита	6% от погашаемой суммы кредита - до истечения моратория 0% от погашаемой суммы кредита - по истечении моратория
7. Процентная ставка (в % годовых)	10%	14%
8. Процентная ставка (в % годовых) для сотрудников АКБ «Абсолют банк» (ЗАО), филиалов и ККО	9%	13%

Порядок осуществления взаимных расчетов:

В случае выполнения Банком операций, принятых в банковской практике, но не предусмотренных настоящими Тарифами, а также при наличии специальной договоренности Банка с Клиентом, Банк взимает с Клиента плату, указанную в отдельных тарифах или в отдельном соглашении между Банком и Клиентом.

Плата за операции, указанные в Тарифах, взыскивается Банком в безакцептном порядке. Взысканная Банком плата не подлежит возврату в случае досрочного аннулирования обязательства либо отзыва поручения Клиентом. В случае, когда оплата производится наличными денежными средствами, операции по счету Клиента не проводятся без предъявления документа, подтверждающего взнос оговоренной суммы наличных денежных средств в кассу Банка.

Кроме платы, указанной в Тарифах, Банк имеет право без предварительного уведомления взимать с Клиента в безакцептном порядке плату в возмещение фактически понесенных им дополнительных расходов по техническому осуществлению операций (включая почтовые, телеграфные, телефонные расходы; стоимость курьерских передач документов и т.п.).

Вознаграждение Банка может взиматься как в иностранной валюте, так и в российских рублях по курсу ЦБ РФ на дату уплаты вознаграждения (за исключением процентов по кредитам, уплата которых осуществляется в валюте кредита). При недостаточности или отсутствии на счете Клиента денежных средств в необходимой валюте удержание вознаграждения и/или возмещение расходов Банка может быть осуществлено в любой другой валюте с любого счета Клиента, открытого в Банке. При этом пересчет производится по кросс-курсу, рассчитываемому на основании курсов иностранных валют ЦБ РФ на день списания вознаграждения Банка.

3.3 Зарубежный опыт автокредитования

Кредит - самый распространенный во всем мире способ Финансового обеспечения личной жизни, Система автокредитования давно и успешно работает в развитых странах Западной Европы и США. Лидерами автокредитования считаются США и Германия, в этих странах до 90% автомобилей приобретается с использованием кредитов.

Чтобы понять логику проникновения иностранцев на рынок автокредитования, прежде всего, необходимо разобраться, как он устроен за рубежом. На Западе автокредитованием занимаются так называемые «финансовые компании» (finance companies). Сектор финансовых компаний в наибольшей степени развит в США, где их совокупные активы превышают $1 трлн. Они занимают промежуточное положение между специализированными институтами, кредитующими только домохозяйства, и банками. Активы сектора финансовых компаний вдвое превышают активы кредитных союзов, однако впятеро уступают активам коммерческих банков. В мире действует более 3000 известных финансовых компаний, около 1000 из которых приходится на США. Их размеры варьируются от мелких специализированных компаний краткосрочного кредитования малого бизнеса до крупных кэптивных дочерних компаний автогигантов.

Среди компаний автопроизводителей лидируют «дочки» Большой тройки -DaimlerChrysler Financial Services, Ford Motor Credit Company и General Motors Acceptance Corporation (51% которой General Motors продала в 2006 г. консорциуму инвесторов во главе с компанией Cerberus Capital Management за $14 млрд.). «Дочки» автопроизводителей приносят им до четверти совокупного дохода промышленной группы. Как правило, финансовые компании не концентрируются только на автокредитовании - свыше 90% компаний имеют в своем арсенале несколько разных финансовых продуктов. В России, на наш взгляд, западная модель финансовой компании вряд ли найдет широкое распространение. В силу специфики лицензирования и для гибкости бизнеса нерезидентам здесь удобнее открывать дочерний банк и ряд компаний, оказывающих смежные услуги. Западные автогруппы уже имеют опыт организации подобных банков. К примеру, в Германии действует DaimlerChrysler Bank и BMW Bank, а General Motors в 2004 г. создала GMAC Automotive Bank.

Размер компаний автогигантов несопоставим с емкостью российского рынка. Годовые доходы BMW Financial Services - 15 млрд. евро, а DaimlerChrysler Financial Services - 16 млрд. евро, в то время как размер российского рынка автокредитов достигает около $5,5 млрд. К тому же численность персонала компаний сопоставима с крупными российскими банками. К примеру, персонал BMW Financial Services достигает 3 тысяч специалистов, что близко к показателю МДМ-Банка. Таким образом, с точки зрения масштабов бизнеса, сектор финансовых компаний сопоставим с российской банковской системой. Не следует думать, что иностранцы «затопят» наш рынок деньгами и будут работать себе в убыток. Их действия будут укладываться в ту конъюнктуру, которая складывается хотя и на развивающемся, но все еще очень хрупком рынке.

Чем занимаются кэптивные «дочки» автопроизводителей? Их деятельность строится на трех операциях - автокредитование дилеров и розничных покупателей, лизинг, а также страхование продаваемых машин. Из них в России банки наиболее развернули пока что только автокредитование. Направления деятельности могут выносится в отдельные организации. Например, финансовый бизнес BMW ведется несколькими учреждениями группы: BMW Bank, BMW Finanz Verwaltungs и BMW Leasing. Toyota Motor Corporation через два подразделения Toyota Financial Services Corporation и Aioi Insurance Co. владеет Overseas Sales Finance Companies, Toyota Finance Corporation, Toyota Financial Services Securities Corporation, Toyota Asset Management Co. и Toyota Accounting Service Co., которые обеспечивают весь спектр финансовых услуг.

Еще десять лет назад лизинг приносил наибольший доход финансовым подразделениям автогигантов. Однако сегодня он приносит одни хлопоты. Выпуск новых марок и падение цен на старые автомобили привели к тому, что лизингодателям стало невыгодно выполнять свои обязательства. К концу действия лизингового контракта "остаточная стоимость" автомобиля оказывалась выше его рыночной цены. В результате неустойчивого соотношения цен на старые и новые автомобили со второй половины 1990-х гг. доля лизинговых операций начала падать. В России автокредитование больше напоминает именно финансовый лизинг - когда в качестве обеспечения банк сохраняет за собой право собственности на автомобиль, пока фактический владелец его не выкупит.

Другой бизнес финансовых подразделений автогигантов - розничное кредитование. Около 40% в Европе и США продаж автомобилей в розницу происходит именно за счет кредитования. На наш взгляд, хотя иностранцы и обладают огромными ресурсами, им предстоит еще побороться за доходную розницу. Текущее конкурентное преимущество отечественных банков - развитая сеть продаж банковских продуктов. Лидерами автокредитования в первом полугодии 2006 г. выступали Росбанк (портфель автокредитов на 1 июля 2006 г. - $1,2 млрд.), МДМ-Банк ($0,61 млрд.) и Международный Московский Банк ($0,35 млрд.) - все обладают налаженной сетью продаж (см. табл.). Для сравнения французский Русфинанс Банк, который осуществляет экспансию Societe Generale на розничном рынке кредитов, выдал только $233 млн.

Наконец, кэптивные дочерние компании автопроизводителей выдают кредиты для автомобильных дилеров (так называемые «wholesale motor vehicle loans»). Динамика кредитования автодилеров фактически повторяет объемы продаж автомобилей. В значительной степени их взаимодействие с дилерами построено на основе оперативного финансирования запасов, получившего название «floor-planning». Около 40% кредитов автомобильным дилерам финансируются за счет секьюритизации активов - иными словами, финансовые компании перекладывают риски на плечи инвесторов. За последнее десятилетие темпы прироста секьюритизированных активов финансовых компаний стабильно превышают 20%. В России подобное невозможно - сделки по секьюритизации носят единичны характер. Отечественный финансовый рынок неразвит, в результате чего секьюритизированные активы продаются за рубеж. Аналогичным образом местные «дочки» автопроизводителей будут финансировать свои операции за счет западных ресурсов материнской организации.

Если принять во внимание ограничения на деятельность иностранцев, вряд ли они смогут быстро и легко вытеснить наши банки с рынка автокредитов. Во-первых, у них нет сети продаж, благодаря которой Росбанк лидирует на рынке. Во-вторых, автодилеры захотят сохранять «статус кво», поддерживая отношения одновременно с несколькими банками и препятствуя монополизации финансовых услуг иностранцами. В третьих, нужно понимать, что специфика иностранцев - это, прежде всего, вспомогательный бизнес, призванный поддержать продажи материнской организации. Рынок кредитов на приобретение поддержанных автомобилей всегда останется за местными банками. Учитывая, что накопленный автопарк многократно больше числа новых машин и около 70% клиентов приобретают поддержанные автомобили, нашим банкам есть, где размахнуться.

За рубежом автомобильный кредит - вполне обыденное действие. Так, во Франции видов автокредитования столько, что, например, автомобиль можно оформить даже в лизинг, тогда как в России это может сделать только юридическое лицо. И процент по нашим меркам довольно гуманен - 7%. В Великобритании система кредитования граждан, как ни странно, очень похожа на российскую. С той лишь разницей, что особого разнообразия в процентных ставках по кредиту нет - все знают, что автомобиль в кредит обойдется в 17% годовых в английских фунтах. Автокредитование сегодня страдает разве что в Германии, где в настоящее время производители испытывают падение автомобильных продаж. В результате автомобильные заводы вынужденно идут на дотации банкам, давая им заработать гарантированные 15% и стимулируя тем самым свои продажи. Правда, еще более серьезные проблемы с кредитами испытывают страны Востока, особенно мусульманские государства, - Коран запрещает взимание процента и любую финансово рискованную деятельность. Этим сводятся на нет все кредитные и страховые программы. Ну а лидируют в автокредитовании, конечно же, США. Там добрых 90% новых автомобилей покупается именно в кредит. И при этом кредитует покупателя непосредственно сам завод-изготовитель, позволяя рассрочить оплату покупки на два, а то и все пять лет. И ежемесячное бремя оказывается довольно доступным для любого американца - всего-то 300-500 долл. Кредит они могут взять и в банке, но это, естественно, обойдется дороже. В среднем в развитых странах кредит на покупку автомобиля обходится заемщику в оплате 2-3% в год за него.

Заключение

Автокредит - это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

Те, кто плохо знает весь процесс автокредитования, полагают, что главным показателем выгодности кредита является процентная ставка, что является в корне неверным. В качестве рекламы банк может дать низкую процентную ставку, но при этом тихо повысить годовые расходы, к которым, например, относится страхование автомобиля от повреждений и потери. Некоторые банки снижают страховку и процентную ставку, но при этом требуют оплатить сразу половину стоимости автомобиля.

На самом деле, не существует приоритетных условий автокредитования, и выгодность кредита определяется при совокупном расчете всех их вместе. По мнению многих, главным показателем выгодности покупки является сумма, которую клиент должен выплачивать каждый месяц в течение всего срок кредита. Вполне оправданный метод, ведь данную сумму легко сравнить с заработной платой, которая тоже выплачивается каждый месяц. Если человек получает вдвое больше той суммы, что нужно выплачивать каждый месяц для погашения задолженности, то он имеет реальную возможность купить такой автомобиль в кредит.

Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз и которые показали себя с положительной стороны. В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в рамках агрессивной маркетинговой политики может предложить клиентам лояльнейшие условия кредитования.

Рынок автокредитования в России динамично развивается, в 2006 году объем рынка в стоимостном выражении составил 7,8 млрд. долларов США. По прогнозам, в текущем году объем рынка автокредитования увеличится почти вдвое и достигнет 14 млрд. долларов США. При сохранении существующих темпов роста рынка можно предположить, что в текущем году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.

В настоящее время ставки по автокредитам находятся в диапазоне 9-14% годовых по кредитам в валюте и 12-19% по кредитам в рублях Величина кредитной ставки напрямую связана с видом автокредита. На сегодняшний день на российском рынке представлены следующие основные виды автокредитования: классический кредит, экспресс-кредит, беспроцентный кредит, кредит Buy-Back.

Банки с энтузиазмом относятся к автокредитованию, этот вид кредитования считается наиболее надежным. По результатам работы банков в первом полугодии 2006 года наибольший объем выданных автокредитов показали «Росбанк» и «МДМ-Банк». Наиболее ощутимый скачок по объему выданных автокредитов был отмечен у Национального Банка «Траст» и банка «Русский Стандарт».

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Параллельно развитию российских банков набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. Открытие в России собственных банков планируют BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation. Финансовые подразделения западных автоконцернов могут предложить российскому потребителю более выгодные условия автокредитования, имея возможность снижения ставок кредитования по сравнению с российскими банками.

Динамика предпочтений потребителей услуг автокредитования в России характеризуется постепенным смещением в сторону иномарок средней ценовой категории. Однако основная часть автокредитов по-прежнему берется на приобретение автомобилей эконом-класса. Так, в 2005 году около 50% всех автокредитов было взято на покупку российских машин стоимостью от 5 до 10 тыс. долларов США.

В ближайшей и средней временных перспективах следует ожидать сохранения тенденции роста российского рынка автокредитования, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения автокредитов пока далеки от насыщения. Также одними из основных тенденций развития рынка автокредитования в ближайшем будущем станут проявляющиеся уже сегодня тенденции снижения требований к заемщикам, увеличения срока кредитования, появления новых кредитных продуктов. При этом ценовой аспект конкуренции между банками на рынке автокредитования будет отходить на второй план в связи со схожестью ценовых условий кредитования.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

Конституция Российской Федерации. Принята 12 декабря 1993 г.

Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г.)

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.)

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" (с изм. и доп. от 21 марта 2005 г.)

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02. 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

Инструкция Банка России от 1.10.97 №1 «О порядке регулирования деятельности банков», утвержденная Приказом Банка России от 1.10.97 №02-430 с изменениями и дополнениями от 31.12.97 №123-У, от 29.01.98 № 153-У.

О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам. Инструкция Банка России от 1.10.97 № 62а

О составлении финансовой отчетности. Инструкция Банка России от 1.10.97 №17 с изменениями от 4.02.98 №162-У, от 12.05.98 №225-У.

Книги

Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2005 - 479 с.

Банковское дело / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 459с.

Банковское дело / О.И. Лаврушин и др. - М.: Инфра-М, 2004 - 576 с.

Банковское дело /Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2004 - 751 с.

Вешкин Ю.Г. ,Банковские системы зарубежных стран курс лекций /Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян .-М.: Экономист 2004. - 400 с.

Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2003. - 399 с.

Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

Зверев А. Ф. Экономическая теория./ под ред проф. Зверева издательство РУДН: М:., 2000 - 301 стр.

Лаврушин, О.И. Банковское дело - М., 2002. - 524 с.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2004 - 386 с.

Общая теория финансов/ Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003 - 256с.

Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. ун-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. - М. 2001. - 351с.

Организация работы в банках : в 2-х томах: пер. с англ.- М.: Финансы и статистика./Д. Макнотон, Д. Карлсон и др. - 2002. - 336 с.

Основы банковского дела в РФ /под ред. О.Г, Семенюты.- Ростов-на-Дону: Феникс , 2001 - 448с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дис, 1997. - 464с.

Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипова.- М.: Проспект, 2002. - 496 с.

Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. - Новосибирск: ЭКОР, 2001- 299с.

Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2005 - 320 с.

Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2002 - 280 с.

Фомина О.Е.Комментарий к Закону о банках и банковской деятельности. СПб.: Питер, 2004 - 256 с.

Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2000. - 455 с.

Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2002 - 272 с.

Периодические издания

Бевзенко Р.С. Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит //Законодательство, 2003, № 10, С.44-51

Брагин А. Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России //Деньги и кредит, №3,2004, С.42-46

Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело - 2003 - №11 - С.12 - 16.

Гришаев С.П. Кредитный договор //Деньги и кредит, 2005, № 1, С.33-36

Докунин П.В. Анализ финансового положения предприятий региона как потенциальных ссудозаемщиков //Деньги и кредит, 2004,№9, С.29-32

Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2002. -№1. - С.3-5

Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. - 2000. -№5.- С.10-13.

Ильясов С.М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика //Деньги и кредит, 2005,№9,с.28-35

Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка// Банковское дело - 2005, №4, С.28-32

Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит - 2005, №2, С.50-55

Меламед Л. О развитии системы потребительского кредитования. www.elib.org.ua

Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. - 2002. № 4, С.18-24

Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. - 1998.-№1. - С.15-16.

Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности //Деньги и кредит,2003,№5, С.42-46

Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы - 2000 г. - №8. С.6 - 23.

Прохно Ю.П., Баранов П.П., Лунева Ю.В. Теоретические и практические аспекты оценки предприятия-заемщика коммерческим банком //Деньги и кредит, 2004, № 7, С.44-49

Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит - 2001 г. - № 7. С. 18 - 24.

Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит - 2003 . - №11. - с.16 -23

Симановский А.Ю.Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии (часть вторая) //Деньги и кредит. - 2004 - №1. - с.17-21

Тихомирцева Е.В, Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит. -2003, №9 - С.12 -25

Шаламов Г.А.. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело - 2005, №4, С.26 - 31

Размещено на www.allbest.

...