Страхование от несчастных случаев

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Макеевский экономико-гуманитарный институт

Кафедра «Финансы»

ИНДИВИДУАЛЬНОЕ КОНТРОЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ

по дисциплине: «Страхование»

на тему: «Страхование от несчастных случаев»

Студентки

Экономического факультета

Антоновой Екатерины Александровны

г. Макеевка, 2011

Содержание

1. Обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте

2. Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев

3. Порядок выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования от несчастных случаев

Задача

Литература

страхование договор аварийный транспорт

1. Обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте

Жизнь и здоровье человека, как и судьба принадлежащего ему имущества, зависит от разнообразных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. С целью устранения или смягчения имущественных негативных последствий влияния таких событий введен институт страхования.

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Страхование от несчастных случаев -- традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица или его смертью.

Обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте - это один из элементов, составляющих систему социального страхования.

Обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте осуществляется согласно Положению об обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте, утвержденного Постановлением Кабинета Министров Украины от 14 августа 1996 № 959. Лицензия серии АВ № 469832, выдана Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины 17.07.2009 г. Страховыми случаями согласно этому положению признаются:

· гибель или смерть застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте;

· получение застрахованным травмы вследствие несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности;

· временная потеря застрахованным трудоспособности вследствие несчастного случая на транспорте.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного составляет 3000 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Страховой платеж по обязательному личному страхованию от несчастных случаев на транспорте удерживается с пассажира перевозчиком в размерах, установленных в соответствии с Постановлением КМУ №1788 от 16 ноября 2002 г. Страховой платеж по обязательному личному страхованию водителей на железнодорожном, автомобильном и электротранспорте определяется в размере до 1% страховой суммы за каждого застрахованного.

При наступлении страхового случая страховые выплаты осуществляются в следующих размерах:

v в случае гибели или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте семье погибшего или его наследнику выплачивается 100 процентов страховой суммы;

v в случае получения застрахованным травмы вследствие несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности:

· I группы - 90 % страховой суммы;

· II группы - 75 % страховой суммы;

· III группы - 50 % страховой суммы;

v в случае временной потери застрахованным трудоспособности за каждые сутки - 0,2 % страховой суммы, но не более 50 % страховой суммы.

Страховая выплата осуществляется не позднее чем через 10 суток со дня получения необходимых документов, в соответствии с уровнем необлагаемого минимума доходов граждан на день осуществления выплаты.

Данный вид страхования проводится в соответствии с «Положением про обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте», какое утвержденное постановлением КМУ № 959 от 14.08.1996 г.

Соответственно Положению страхованию подлежат:

· пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта, кроме внутреннего городского, во время поездки или пребывание на вокзале, в порту, на станции, пристани;

· водители автомобильного, электротранспорта, машинисты и помощники машинистов поездов, кондукторы, работники вагонов-ресторанов, водители дрезин и других единиц подвижного состава, механики рефрижераторных секций, работники бригад медпомощи.

Страхователями водителей являются юридические лица или дееспособные граждане - субъекты предпринимательской деятельности, которые являются собственниками транспортных средств или эксплуатируют их и заключили со Страхователем договоры страхования.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного составляет 3000 не обложенными налогами минимумов доходов граждан, которые на данное время составляет 51000 грн.

Страховой платеж по обязательному личному страхованию водителей на железнодорожному, автомобильному и электротранспорту определяется в размере до 1 % страховой суммы за каждого застрахованного.

Страховыми случаями за этим видом страхования есть:

· гибель или смерть застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте;

· получения застрахованным травмы вследствие несчастного случая на транспорте при установлении нему инвалидности;

· временная потеря застрахованным трудоспособности вследствие несчастного случая на транспорте.

Страховой компанией при наступлении страхового случая выплачивается:

а) в случае гибели или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте семьи погибшего или его наследнику в размере 100 % страховой суммы;

б) в случае получения застрахованным травмы вследствие несчастного случая на транспорте при установлении нему инвалидности:

· I группы - 90 % страховой суммы;

· II группы - 75 % страховой суммы;

· III группы - 50 % страховой суммы.

в) в случае временной потери застрахованным трудоспособности за каждую пору - 0,2 % страховой суммы, но не больше 50 % страховой суммы.

2. Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев

В соответствии с законом Украины "О страховании" любая страховая услуга реализуется на основании договора страхования.

Договор страхования - это письменное соглашение в соответствии с которым страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении указанных в договоре событий, страхователь обязуется вносить страховые взносы (премии, платежи) и выполнять другие условия договора.

Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, обязаны вести персонифицированный (индивидуальный) учет договоров страхования жизни в порядке и на условиях определенных Уполномоченным органом.

Процедура заключения договора страхования состоит из двух этапов:

1) Оферта - предложение одной стороны заключить договор с другой. Причем может быть осуществлена, как в устной форме, так и в письменной в виде заявления страхователя.

Заявление страхователя должно содержать:

- его наименование (или ФИО);

- название объекта страхования;

- место расположения объекта;

- основные риски присущие объекту;

-желаемые сроки страхования;

- объем страхового покрытия;

- и др. условия.

Уполномоченный орган имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества граждан. В соответствии с международными системами страхования, которые требуют применения унифицированных условий страхования, договоры страхования заключаются в соответствии с такими условиями страхования, с учетом требований, предусмотренных этим Законом.

2) Акцепт - соглашение другой стороны на заключение договора. Для осуществления акцепта страховщик проводит процедуру андеррайтинга.

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право пригласить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и других документах, необходимых для оценки страховщиком страхового риска. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

При установлении договоренности между страховщиком и страхователем относительно всех существующих условий договора производится его подписание. Договор составляется в одном или двух экземплярах. Если договор составляется в одном экземпляре, то он остается у страховщика, а страхователю выдаётся страховое свидетельство или страховой полис. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового платежа. Если другое не предусмотрено договором.

3. Порядок выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования от несчастных случаев

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется платить страховые платежи и выполнять иные условия договора (ст. 979 ГК). Правовое регулирование страховых отношений осуществляется главой 67 ГК, Законом Украины "О страховании" и правилами отдельных видов страхования. Предметом договора могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:

v жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

v возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Страховой случай - это предусмотренная законодательством или договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховой организации выплатить страховую сумму или страховое возмещение страхователю или третьему лицу.

Страховая сумма - установленная законодательством или договором имущественного страхования денежная сумма, в пределах которой страховая организация в соответствии с условиями страхования обязана выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается на уровне стоимости контракта и предусматривает возмещение только прямых убытков, если другое не оговорено в договоре страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. По одному Застрахованному лицу страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не более размера десятилетней заработной платы Застрахованного лица согласно его должности на дату страхования. Страховая сумма по договору рассчитывается путем сложения страховых сумм по каждому Застрахованному лицу.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета). Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом. Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета.

Страховой платеж (взнос, премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору добровольного страхования или с условиями обязательного страхования.

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения проводится страховщиком согласно с договором страхования или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который складывается страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, что определяется страховщиком.

Аварийные комиссары - лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховщик и страхователь имеют право вовлечь за свой счет аварийного комиссара в расследование обстоятельств страхового случая. Страховщик не может отказать страхователю в проведении расследования и должен ознакомить аварийного комиссара со всеми обстоятельствами страхового случая, предоставить все необходимые материальные доказательства и документы.

В случае необходимости страховщик или Проворное (транспортное) страховое бюро могут делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские заведения и другие предприятия, учреждения и организации, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая, а также могут самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, что выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размера страховой суммы по заключенному им договору страхования.

За каждый просроченный день выплачивается издержка в виде пени, размер которой определен в договоре страхования.

Предприятия, учреждения и организации обязаны посылать ответы страховщикам и Проворному (транспортному) страховому бюро на запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в том числе и данных, которые являются коммерческой тайной. При этом страховщик и Проворное (транспортное) страховое бюро несут ответственность за их разглашение в какой-нибудь форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Задача

Из 92246 застрахованных на 1000 грн. сроком на 5 лет, в возрасте 40 лет, в течение первого года умрет 374 человека, в течение второго года умрёт 399 человек, в течение третьего года - 427, четвёртого года - 458, пятого года - 492 человека. Определить одноразовую нетто-ставку по договору страхования на случай смерти физического лица.

Решение

41 год - 37410000,962 = 359788; 42 года - 39910000,925 = 369075; 43 года - 42710000,889 = 376047; 44 года - 45810000,855 = 391590; 45 лет - 49210000,823 = 404916;

Найдем сумму этих показателей за 5 лет:

359788+369075+376047+391590+404916 = 1904972;

Одноразовая тарифная ставка будет равна:

1904972 : 92246 = 20,16 %

FV=PV,

в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать 4 % ставки годовой з/п.

PV=FV,

где n - количество лет, PV - сумма страховых взносов. Например, за 1n год дисконтный множитель при 4 % ставке доходности равен:

Литература

1. Постанова Кабінету Міністрів України „Про затвердження Положення про обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті" № 959 від 14.08.1996р.

2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. М.: ИНФРА - М, 2002.

3. Страхування: Підручник /Керівник авт. кол. і наук. ред. С.С. Осадець, д-р, екон. наук, проф. - К: КНЕУ, 2002.

4. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: СТАТУ, 2000.

5. Загородит А.Г., Вознюк Г.Л. Страхування: Термінологічний словник. 2-е вид., випр. та доп. - Львів: Бескит Біт, 2002.

Размещено на Allbest.ru