Рынок электронных банковских услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

Настоящее диссертационное исследование основывается на расширительном толковании инноваций и исходит из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития.

Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала ХХI века в наиболее развитых странах мира. В основе - микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которые, в свою очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки казахстанского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

- услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

- услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

- услуги через Интернет.

Цель курсовой работы - изучение электронных инноваций в сфере банковской деятельности.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- раскрыть сущность электронной инновации;

- рассмотреть задачи и функции электронных инноваций;

- изучить виды электронных инноваций в системе банковских операций;

- разработать рекомендации по совершенствованию электронных инноваций.

1. Развитие и становление электронных банковских услуг

1.1 История появления электронных банковских услуг

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым казахстанским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту Visa, стал «Народный банк Казахстана». Но, несмотря на то, что «Народный банк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

С 1993 г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в Казахстане. Компания активизировала прием казахстанских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Алматы. Была создана Ассоциация казахстанских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

В 1999-2000 гг. создается казахстанская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Казахстан», казахстанским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк АО «ККБ».

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной казахстанским банком, рынок разительно изменился: Казахстан стал полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Оценивая ситуацию на рынке карт, можно отметить устойчивый рост числа платиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания. Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс.

Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В Казахстане первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.

Аналогом системы «банк - клиент» является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank - дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков - BankDirect (основан в 1999 г.), Compubank (1998 г.), Netbank (1996 г.).

Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки.

1.2 Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания

Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в из возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование.

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125» х 3,375» (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039» (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

- карты с графическим изображением;

- карты эмбоссированные;

- карты со штрих-кодированием;

- карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

- карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

- карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. По целевому назначению:

- идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

- дисконтные;

- для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

- банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

- частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и / или сервисной сети данной компании;

- карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

- обычные (стандартные);

- «серебряные» (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

- «золотые» - выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

- с произвольно пополняемым платежным лимитом;

- с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В Казахстане сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Также Банковские карты делятся на:

1) дебетовые - карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и / или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке - эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

2) кредитные кредитовые - карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и / или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские специальные - служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО - это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.

Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк - клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО - телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

1.3 Система «банк-клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места - из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк - клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

- знакомиться с банковскими правилами;

- получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

- получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

- передавать в банк платежные поручения;

- получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

- зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

- перечислять деньги с одного счета на другой счет;

- заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

- покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов казахстанских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк - клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

1.4 Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко - телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

- получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

- получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

- получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

- распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

- отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

- проводить плановые (обязательные) платежи;

- заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

- передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

- дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина - в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в Казахстане очевиден.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wireless application protocoll - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

- управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

- открытие самых различных банковских счетов;

- конвертационные операции;

- проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

- пополнение счетов, снятие денег со счетов;

- переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

- операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

- кредитные операции (овердрафтный кредит);

- получение информации о состоянии счетов;

- получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

В Казахстане рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране.

2. Анализ развития электронных инноваций банковских операций в Казахстане

2.1 Электронный бизнес в Казахстане: перспективы и препятствия

Вопрос оплаты товаров заказанных (купленных) on-line важен для любого коммерчески функционирующего сайта. Если вы продаете свои товары или услуги в режиме on-line, вам необходимо обеспечить своих клиентов удобными вариантами оплаты. В данной статье мы рассмотрим самые распространенные электронные методы оплаты, которые могут быть использованы компаниями-представителями малого и среднего бизнеса, поговорим об интернет-банкинге, электронном правительстве, затем рассмотрим данные аспекты в контексте мировом и казахстанском и увидим, какие у нас есть перспективы, и что нам мешает.

Конечно же, для клиентов наиболее удобным методом является оплата с пластиковой карты. Необходимые реквизиты указываются вами на определенной странице Интернет-магазина, затем устанавливается безопасное соединение, и данные вашей карты отправляются в банк, где обслуживается данный магазин. Банк проверяет вашу платежеспособность, после чего сообщает магазину о результате проверки на возможность осуществления оплаты.

С точки зрения бизнеса это наиболее удобный и самый распространенный метод оплаты за товары и услуги.

Другой метод оплаты - это перевод денежных средств через банк или почтовое отделение связи на счет продавца.

Третий способ - оплата электронными средствами платежа, куда относятся электронные чеки и электронная наличность.

Одна из самых известных систем оплаты посредством электронной наличности называется PayPal. Эта система была создана в 1998 году в США, с целью позволить пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. Продавцу, внедрившему на своем сайте данный метод не придется ни за что платить. PayPal лишь будет снимать небольшой процент с осуществленных клиентом транзакций. Важная черта данного метода - это надежность и безопасность. Также, компания PayPal запустила программу гарантирования возврата денег при онлайновых покупках через ее платежную систему. У покупателей появилась возможность страховать свою покупку стоимостью до одной тысячи долларов у ограниченного круга продавцов. У покупателей, которые приобрели страховку PayPal, будет 30 дней, чтобы сообщить о своей неудовлетворенности качеством товара, если он имеет дефект, был неверно представлен в интернет магазине, не доставлен вовремя и поэтому не нужен потребителю. Если требования покупателя находятся в соответствии с установленными правилами, ему возмещается полная стоимость транзакции за вычетом стоимости гарантии. Гарантия предоставляется только на материальные товары весом 70 фунтов и менее.

Оплата со счета - это когда в банке, в котором у вас есть счет, имеется система дистанционного обслуживания банк-клиент. В этом случае, вы можете оплатить свою покупку прямо из дома или офиса.

В случае с предоплатой, клиент покупает карточку с определенным номиналом, а при осуществлении покупки указывает реквизиты данной карточки. Соответственно сумма на карточке уменьшается на стоимость покупки. Обычно данный способ используется провайдерами услуг (Интернет-провайдеры).

Важно отметить, что прием денежных средств в режиме on-line достаточно прост с технической точки зрения. Владельцы коммерческих сайтов могут внедрить данный метод, путем выполнения простых инструкций от провайдеров услуг электронной оплаты. В ближайшем будущем электронные платежи полностью заменят методы традиционной оплаты.

Некоторые Казахстанские компании уже привлекли в свои бизнес систему электронных платежей. Например, www.sim-sim.kz приглашает своих клиентов и торговых партнеров производить оплату в режиме on-line. Покупатели могут оплачивать свои счета посредством PayPal или WebMoney. В случае с WebMoney, нет необходимости иметь счет в иностранной валюте, транзакции производятся в национальной валюте - тенге.

Web Money Transfer - это общепринятая система для осуществления мгновенных расчетов в Интернете посредством так называемых электронных денег WebMoney. Переход на новую форму денег не является чем-то принципиально новым. В разное время и в разных частях света деньгами служили слитки металлов, какао, скот и т.д.

На сегодняшний день новой формой денег являются электронные деньги, но не исключено, что будущее готовит нам новые сюрпризы.

В 2003 году Роберт Мандел, лауреат Нобелевской премии по экономике предсказал, что уже в 2040 году мир может оказаться на пороге создания единой валюты. Что ж, поживем, увидим, а пока поговорим об электронной наличности.

Электронные деньги могут быть приобретены в любой точке мира. Хотя, к сожаленью у данного варианта есть серьезные ограничения, так как он применим лишь на тех веб-сайтах, которые внедрили систему оплаты электронной наличностью. Инвестируя в электронные деньги, покупатели берут на себя определенный риск, так как являются держателями не существующей в реальности валюты. Электронные деньги не имеют ничего общего ни с долларом, ни с Евро и они также не продаются на валютной бирже.

К примеру, если покупатель приобретет определенное количество электронной наличности (web money) чтобы что-то приобрести на www.sim-sim.kz, следует помнить, что как только казахстанские тенге переведены в электронную валюту (webmoney), возможности вернуться к исходному состоянию, т.е. перевести электронные деньги обратно в нашем случае в тенге - нет.

На каждом веб-сайте должны быть предоставлены несколько вариантов оплаты. Все крупные продавцы товаров через Интернет, например, такие как www.amazon.com или www.e-bay.com предлагают своим клиентам множество вариантов оплатить свои покупки. Самые лучшие методы оплаты - это те, которые удобны для клиентов. Поэтому, такие карты оплаты как Diners Club так популярны для осуществления электронных платежей. Многие пользователи применяют эти карт ежедневно, для оплаты самых обычных счетов. Очень удобно платить привычными кредитными карточками за товары и услуги, заказанные и полученные через Интернет.

К сожалению, в развивающихся странах, таких как Казахстан не у многих есть возможность платить посредством таких карточек. Поэтому, в таких случаях необходимо рассматривать альтернативные методы оплаты. Компаниям необходимо предлагать клиентам такие методы оплаты, где не требуется вовлечение кредитных карт или наличие банковского счета в международных банках. Таким образом, наиболее приемлемым методом являются вышеупомянутые электронные деньги.

Еще одна новинка для Казахстанского потребителя - это управление банковскими счетами через Интернет или Интернет-Банкинг.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет появился в 1995 году. Это был Security First Network Bank. Всего в мире насчитывается более 300 банков, способных предложить полноценный интернет сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

В Интернет-Банкинг входит полный спектр услуг оказываемых банком, кроме операций с наличностью. Используя данную систему, клиент получает ощутимые преимущества, а именно: происходит экономия времени (нет необходимости посещать банк лично) и возможность контроля собственных счетов в зависимости от ситуации (закрытие вкладов, покупка / продажа валюты).

Удобства ради необходимо внедрять оплату коммунальных платежей, что будет выгодно и банкам (увеличение числа клиентов) и коммунальным учреждениям (своевременная оплата) и конечно же самим клиентам (оплата может быть произведена в любое время, экономия времени и расходов та транспорт). Для банка данный вид услуг позволяет снижать издержки связанные с совершением операций, повышает общую эффективность, возможность привлечения новых клиентов и преимущество над конкурентами.

Существует 4 уровня внедрения данного вида услуг:

Первый - это обустройство специального банковского сайта. Второй уровень - это регистрация клиентов на сайте, on-line продажа платежных карточек и заявки на получение кредита.

На третьем уровне клиент получает возможность переводить деньги со своего счета и впоследствии получать выписку по счетам. И наконец, на четвертом уровне система банк-клиент начинает функционировать в полном объеме. Клиент, может выбирать удобные для него виды обслуживания счета, осуществлять поиск и структурирование информации.

Следует отметить, что банковский интернет-сервис стремительно растет, вместе с увеличением числа пользователей Интернетом.

Первопроходцем по внедрению Интернет-банкинга в Казахстане стал TexaKaBank с открытием официального сайта www.nebank.kz. Где клиентам был предложен доступ к банку через любой компьютер, подключенный к Интернет. Счет поддерживается без требования минимального остатка, подключение и ежемесячное обслуживание бесплатное.

По данным делового журнала National Business Review (Апрель 2004/№3 (6)) система интернет-банкинга (www.mybank.kz) Народного банка Казахстана вышла на полную самоокупаемость. Банк окупил первоначальные вложения в строительство и оборудование сети интернет-касс в 17 городах Казахстана и програмное обеспечение безопасности. Также, все расходы на персонал, поддержку, апгрейды и лицензии за 3 года и 8 месяцев работы. В данный момент ежемесячный доход системы превышает текущие расходы на не более чем в 15 раз. В прошлом году зафиксирован 67%-й рост доходности системы по сравнению с 2002 годом.

Таким образом, развитие Интернет-банкинга в Казахстане неизбежно с силу своего удобства и прогресса. Многие Казахстанские банки внедрили данную систему в 2000 году, но рост не так быстр и очевиден как хотелось бы. Это связано с привыканием к данному виду услуг, опасениям в связи с представляющимися рисками (хотя банки используют зарубежные системы защиты) и в некоторых случаях нежеланием бизнес организаций к внедрению электронных платежей.

Уровень доверия казахстанских граждан к своим банкам достаточно низок. Таким образом, основным методом платежа является наличность, которая зачастую храниться дома, а не в банке.

Необходима защита системы, которая должна обеспечивать полную идентификацию банка и клиента, шифрование передаваемой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации.

Казахстанские банки делают все возможное, чтобы поставить заслон в виде специальных систем защиты, дабы защититься от нелегальных вмешательств. Здесь на помощь приходят инновации и разработки зарубежных профессионалов.

Казкомерцбанк является лидером в области поддержки электронной коммерции, путем инвестирования в систему электронных платежей и поощрения использования различных карточек для оплаты.

Но несмотря ни на что, развитие Интернет-банкинга в мире, а теперь и в Казахстане подтверждает устойчивый спрос на данный вид банковских услуг.

Например, в Америке число граждан, которые отдают предпочтение электронным банковским системам в противовес традиционным банковским услугам, неуклонно растет. Благодаря программному обеспечению банки способны предложить своим клиентам целый спектр разнообразных услуг, начиная от обмена иностранной валюты и оплаты коммунальных платежей до межбанковских переводов и единого электронного документооборота с использованием электронной подписи.

Таким образом, можно вполне справедливо утверждать, что проблемы, с которыми сталкивается Казахстан при внедрении электронной коммерции, абсолютно типичны для страны с развивающейся экономикой. Как говориться, Москва не сразу строилась. Зато, у казахстанских компаний есть возможность изучить опыт компаний уже применивших систему электронных платежей, узнать их истории успеха и не допустить подобных ошибок.

Конечно, нельзя ожидать большой отдачи от потребителей, до того как компании сделают серьезный шаг навстречу системе электронных платежей. Если Казахстанские производители не внедрят серьезную инфраструктуру для электронной коммерции, потребители будут просто не замечать наличие новейших технологических инноваций.

Компания eMarketer в числе главных причин медленного распространения электронных платежей называет привычку к традиционным способам оплаты и опасения связанные с сохранением конфиденциальности личных данных в Интернете. Последний фактор особенно сильно сдерживает использование кредитных карт для on-line платежей и в свою очередь является сдерживающим фактором для развития электронной коммерции в целом (по данным на 2 июня 2004 года, процент кредитных карточек, от общего количества всех пластиковых карт, выпущенных в Банке ТуранАлем, составляет лишь 0,7% и 99,3% занимают дебетовые карты).

Хотя, при наличии карточки, и системы ее обслуживания через Интернет в западных странах клиент может бронировать авиабилеты, гостиницы, арендовать автомобили и в своей стране и за ее пределами. Таким образом, обладая пластиковой карточкой, обслуживающейся через интернет, становится доступным огромный спектр услуг, что значительно экономит время, и зачастую и деньги.

Аналитики PaymentOne приводят данные исследования, согласно которому 70% американских потребителей назвали проблему защиты персональной информации главным сдерживающим фактором использования кредитных карт в интернет магазнах (http://www.join2day.com)

На сегодняшний день мы находимся в самом начале пути по продвижению и становлению электронной коммерции. Необходимо развивать реальный рынок товаров и услуг в Казахстане. Это непростая задача. Но у нас под рукой есть мировой опыт других стран. Иностранный опыт, знания и мастерство, которые так скажем, опережают наш опыт и знания - это серьезное подспорье для развивающегося рынка. (например еще в 2000 году телефонный банкинг для жителей Германии был далеко не в новинку, 50% немецких клиентов пользовались банковскими услугами по телефону).

По данным журнала The Wall Street Journal в 2003 года затраты американских потребителей на покупки через интернет возросли в 3-м квартале по сравнению с предыдущим на 6,6% и достигли $13б3 млрд. Продажи посредством интернет растут довольно быстрыми темпами и в годовом исчислении объемы электронной торговли в США выросли на 27% по сравнению с 6,1% роста общих продаж США.

Таким образом, у нас есть возможность принять к сведению ошибки Запада, и выбрать уже готовые и проверенные временем и практикой решения. Активное сотрудничество с уже существующими торговыми системами принесет экономию средств и возможность сосредоточиться на других аспектах эффективности бизнеса, нежели, встать на путь создания собственной системы. (Технологии электронной коммерции достаточно дороги, так как необходимо интегрировать различные системы. Также, организация эффективной информационной безопасности является непростой задачей).

Но для того чтобы эти знания действительно оказались во благо, необходимо иметь реальное и глубокое представление о наших реалиях, проблемах и культурных особенностях.

Одно из мнений, а может нам это вообще не нужно? Для клиента существует риск мошенничества, а для банка, раз нет очереди, зачем торопиться. Но, к счастью, данное мнение ошибочно и со временем оно уйдет в небытие. Ведь, мир не стоит на месте, как известно все течет, все меняется. Банкам, чтобы удержать клиентов необходимо совершенствоваться и предлагать новые услуги, например обслуживание электронных транзакций. Банкам, необходимо увеличить скорость адаптации их существующей системы к меняющимся условиям рынка. Еще одна преграда это отсутствие законов, определяющих отношения участников в электронной коммерции, нет системы защиты прав потребителя при покупке товаров и услуг посредством Интернет.

Как пожелание хотелось бы упомянуть, развитие учебных программ по электронной коммерции, дабы не допустить обострение ситуации с нехваткой специалистов в данной области. Такая проблема существует плюс нехватка знаний у тех, кто уже пытается делать какие-то шаги в сторону электронного бизнеса. Несмотря на то, что количество людей, которые не теряются при упоминании выражения электронная коммерция растет, вопрос о том, как все это функционирует еще достаточно сложен и непонятен.

Для решения данной проблемы, хотелось бы видеть побольше конференций и семинаров для работников правительства, представителей малого и среднего бизнеса. представителей образования, направленных на повышения их уровня знаний. А также курсов и тренингов для представителей бизнеса. С помощью международных организаций необходимо повышать уровень знаний, способствующий выявление потенциальных возможностей для развития электронной коммерции и электронного бизнеса. В результате, станет возможным создание рекомендаций и стратегий, подходящих и приемлемых для казахстанских реалий. Необходимо развивать правильное отношение к возможностям электронной коммерции. Это не значит, что нужно говорить только о плюсах и закрыть глаза на возможные риски. Риск есть, он есть везде, нужно понять, что риск неприятия нового и перспективного и ест самый большой риск. Риск остаться в прошлом. Появление интернета разделило мир на две половины, на людей понимающих возможности глобальной сети и не понимающих. Эти две полярно разные категории людей: люди прошлого и люди будущего. Для достижения успеха, и прогрессивного развития экономики, необходимо двигаться вперед, навстречу будущему с его новыми технологиями и возможностями.

Сегодня все большее количество организаций малого и среднего бизнеса становятся на путь компьютеризации. В будущем ожидается еще большая стабилизация на рынке компьютерных услуг, особенно принимая во внимания растущий и все укрепляющий свои позиции нефтегазовый сектор. Таким образом, перспектива есть, и ее развитие опирается на рост казахстанских и иностранных компаний действующих в Казахстане. Также, необходимо упомянуть выгодное географическое расположение Казахстана, для транзита товаров и услуг между Европой и Азией. Улучшение и усовершенствование информационной и телекоммуникационной сети также является крепким материалом в основе развития электронной коммерции.

Одним из наиболее перспективных направлений в развитии электронной коммерции в Казахстане является развитие электронной торговли в сфере бизнес-правительство (business-to-government). Сегодня, согласно закону, государственные закупки должны проводиться на основе тендера. Что является довольно серьезным процессом и занимает существенное количество времени (за 20 дней необходимо опубликовать объявление, 10 дней уходит на рассмотрение документов, время на соответствие документов принятым стандартам и т.д.) когда с привлечением системы электронных тендоров в области государственных закупок появится возможность оперативного получения информации, расширенного доступа для участия из различных регионов Казахстана, оптимальное использование денежных ресурсов, которое включает в себя экономию бюджетных средств при организации и реализации закупок для нужд государства, более прозрачную ценовую политику, необходимую поставщикам и больший выбор при определении поставщика.

В целом, создание электронного правительства, будет способствовать установлению доверия населения, так как это позволит населению взаимодействовать с правительством, задавать вопросы, получать на них ответы и вообще находить на сайте необходимые документы без огромной потери времени и простаивания в очередях в поисках правды.

Сегодня электронная коммерция в Казахстане находится на самом начальном этапе, но имеет существенный потенциал. Улучшается информационная инфраструктура Казахстана, а значит и увеличивается степень развития электронной коммерции в нашей стране.

С каждым днем компании Казахстана все серьезнее подходят к внедрению корпоративных информационных систем, без которых дальнейшее развития электронного бизнеса будет затруднено.

Несмотря на некоторую стагнацию в развитии электронной коммерции в Казахстане, она будет постепенно проникать, и укреплять свои позиции в предприятиях Казахстана.

По экспертным оценкам, Казахстан готов к развитию электронной коммерции. Для достижения прогресса в этой области необходимо усиливать осведомленность использования преимуществ электронной коммерции в бизнесе, образовании и правительстве, совершенствование процесса доставки и таможенных процедур (не только на региональном, но и на международном уровне) и усиление конкуренции среди интернет-провайдеров, для уменьшения стоимости доступа не только для юридических лиц, но и для рядовых пользователей. Здесь очень важна роль правительства, так как именно оно должно рассмотреть как первоочередную задачу - развитие удобных и быстрых таможенных процедур, что несомненно окажет положительное влияние на стимулирование международной торговли и электронных транзакций.

Электронная коммерция, несомненно, поможет экономическому росту Казахстана, помогая развитию маркетинга и открывая новые рынки сбыта. Также, электронная коммерция поможет росту предприятий малого и среднего бизнеса, путем улучшенного доступа к информации и услугам других предприятий, а также в области налаживания отношений с клиентами и поставщиками.

Для успешного развития электронной коммерции необходимо установить благоприятную нормативно-регуляционную базу, направленную на поддержку и рост телекоммуникаций, и стимулирование конкуренции на рынке телекоммуникаций и интернета. У нас уже есть Закон «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» (Закон Республики Казахстан от 7 января 2003 г. №320-II ЗРК), но также есть еще ряд черновых версий постановлений, которым еще не присвоен официальный статус. Необходимо, на основании закона контролировать содержание контента, политику здоровой конкуренции, лицензирования новых телекоммуникационных услуг.

Существует серьезная взаимозависимость в принятии системы электронных платежей для различных отраслей. Это похоже на дилемму про яйцо и курицу. Не многие компании будут стремиться к внедрению электронных платежей и инвестированию в электронную наличность, если такие методы оплаты не приняты и не поддерживаются банками либо банки ждут, когда большинство их корпоративных клиентов станут осуществлять свои платежи через Интернет, прежде чем сами банки начнут вкладывать время и деньги в развитие технологий для осуществления электронных транзакций.

...