Виды и формы обязательного страхования в РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(«Финуниверситет»)

Реферат на тему: «Виды и формы обязательного страхования в РФ»

Выполнила: Белова К.З.

ДКО4-7

Проверила: Аладьева М.А.

Москва 2012

Содержание

1. Введение

2. Основная часть

2.1 Определение обязательного страхования РФ

2.2 Классификация видов страхования в России

2.3 Обязательное медицинское страхование

2.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.5 Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев

2.6 Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасного производственного объекта

2.7 Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

2.8 Обязательное социальное страхование

2.9 Обязательное страхование ответственности перевозчиков

Заключение

Список литературы

1. Введение

Актуальность данного реферата заключается в том, что страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость.

Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности "едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно". При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности. А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

Законодательство о страховании постоянно обновляется. Важнейшие изменения затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений уже давно существуют на практике - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся в первую очередь объединения страховщиков, например профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принят отдельный федеральный закон.

Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

2. Основная часть

2.1 Определение «Обязательного страхования» РФ

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов страхования, государство устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприбретателей.

Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения (ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В форму обязательного страхования могут быть облечены договоры как имущественного, так и личного страхования.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может относиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Обязательность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Оно возникает из закона при наличии предусмотренных им юридических фактов. Данная обязанность возлагается исключительно на страхователя, для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Неосуществление страхователем обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, а именно лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное страхование, в праве потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одной из разновидностей обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными нормативными актами по страхованию. К обязательному государственному страхованию также применяются общие правила страхования, если иное не предусмотрено законами и иными нормативными актами о страховании.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ договор обязательного государственного страхования может быть заключен в том случае, если это прямо вытекает из закона. Обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов.

Страховщиком по договору обязательного государственного страхования выступают государственные организации, чаще всего - фонды социального страхования. При осуществлении страхования государственными организациями заключение договора страхования не обязательно, достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. При неуплате премии обязанности государственного страховщика произвести выплату не возникает.

Страхователем по договору обязательного государственного страхования могут выступать не только российские, но и иностранные юридические лица. Страхователь несет ответственность за неисполнение своих обязанностей по своей регистрации у страховщика и за своевременную и полную выплату сумм застрахованным.

2.2 Классификация видов страхования в России

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 6 видам обязательного страхования:

- личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов);

- государственному страхованию работников налоговых органов;

- государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;

- страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;

- обязательноe страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;

- страхование ответственности туроператора;

- обязательному медицинскому страхованию

Существует также целый ряд видов «вмененного» страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот.

2.3 Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

2.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств принятое в 2003 г., оно оказало положительное влияние как на ситуацию на дорогах, так и на развитие всего российского страхования. Несмотря на многочисленные недочеты, ОСАГО продолжает развиваться. Любой предприниматель, у которого в личном пользовании либо на балансе компании имеются транспортные средства, обязан страховать свою ответственность в связи с его пользованием.

Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу.

Все владельцы автотранспортных средств начиная с 01.07.2003 года должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

При обращении за страхованием представитель страховой компании безвозмездно произведет калькуляцию страховой премии, которую должен уплатить предприниматель. Как правило, цены на ОСАГО в разных компаниях одинаковые, т.к. тарифы и поправочные коэффициенты (зависящие от таких факторов, как категория и мощность автомобиля, допущенные к управлению лица, время и территория использования автомобиля и др.) к ним устанавливаются постановлением Правительства.

Например, при страховании грузового автомобиля категории «С» с мощностью 120-150 л.с. на годичный срок пользования автомобиля при неограниченном количестве допущенных к управлению лиц, которые все старше 22-х лет, но имеют стаж вождения до 2-х лет включительно, в Биробиджане полис ОСАГО на один автомобиль стоить будет 3037 руб. 50 коп.

Наличие полиса является условием выдачи свидетельства о регистрации приобретенного автомобиля, отсутствие его при дальнейшем использовании автомобиля - чревато штрафами.

2.5 Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев

Распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Начало этому виду было положено в 1992 г. Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров». Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. Поэтому в среде малого и среднего бизнеса данный закон применяется нечасто и связан в основном с туристическими компаниями и транспортными компания, обслуживающих турфирмы.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с министерствами и ведомствами, связанными с транспортом и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

В редакции Указа Президента РФ от 06.04.94 N 667 страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Перевозчик обязан составлять акты о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик также обязан по письменному запросу страховщика направить ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.

Данный вид пытаются дорабатывать как транспортники, так и страховщики, однако к консенсусу пока не пришли: с одной стороны необходимо увеличение компенсационной части потерпевшим, с другой стороны необходима детальная прорисовка механизмов выплат, т.к. в Указе лишь указана необходимость согласования взаиморасчетов, но на деле механизм толком не раскрыт.

2.6 Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасного производственного объекта

В соответствии с Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», страхованию подлежат имущественные интересы организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанные с риском причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Иными словами организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

В России понятие опасного производственного объекта имеет конкретное значение, прописанное Федеральным законом, согласно которому это предприятие, его цех, участок, площадка или другие производственные объекты на его территории, на которых:

· ·получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные; вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды);

· ·используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

· ·используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулёры;

· ·получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

· ·ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Таким образом, страхователями являются собственники или эксплуатанты источников атомной энергии, гидротехнических сооружений, магистральных трубопроводов, химических, нефтеперерабатывающих, металлургических производств, других промышленных объектов, использующих опасные вещества, грузоподъемные механизмы и т.п. Страховыми рисками являются: авария на опасном производственном объекте, взрыв, пожар, утечка, выброс опасных веществ.

Размер страховых тарифов (цена страхования) определяется в каждом конкретном случае индивидуально для каждого предприятия, в зависимости от типа опасного производственного объекта, степени риска и срока действия договора.

Размер минимальной страховой суммы (размера ущерба по поводу которого производится страхование) зависит от вида объекта:

- объект, где получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к ФЗ-116, или превышающих их, - 7 000 000 рублей;

- объект, где получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2 к ФЗ-116, - 1 000 000 рублей;

- иной опасный производственный объект - 100 000 рублей.

Минимальная страховая сумма не всегда может покрыть все расходы или большую их часть. Поэтому рекомендуется при выборе размера страховой суммы учитывать возможные последствия страхового случая и объем затрат на их устранение.

При страховом случае страховщик возмещает:

·целесообразные расходы по спасению жизни и имущества пострадавших, или по уменьшению убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

·расходы по ликвидации последствий аварии;

·необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности;

·расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел о возмещении причинённого вреда (предполагаемым страховым случаям).

2.7 Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

Объектами обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органов). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из федеральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

2.8 Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

2.9 Обязательное страхование ответственности перевозчиков

Подписан Президентом 15 июня 2012 года. Страховая сумма - 2 млн. рублей на каждого погибшего/пострадавшего плюс 23 тысячи рублей за имущество.

Остальные виды обязательного страхования находятся только на стадии обсуждения:

обязательное страхование жилья - продвигает подобный законопроект Госстрой;

Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации;

Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг. Несмотря на ужесточение требований «Закона о потребителях» в 2007 году, страхуют свою ответственность лишь самые «послушные» фирмы. Как правило, это филиалы западных компаний, нуждающиеся в отчетах перед Советом акционеров.

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

обязательное страхование социальный ответственность

Список литературы

1. ГК РФ

2. Химичева Нина Ивановна «Финансовое право» 2008 г.

3. Шахов В.В «Страхование» - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г.

4. Википедия

5. Федеральный портал предпринимательства «Страхование ответственности»

6. Эксперт РА

Размещено на Allbest.ru

...