Основные этапы организации кредитного процесса в Сберегательном банке Российской Федерации
Кредитный процесс и его организация в российских коммерческих банках. Деятельность акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на кредитном рынке страны. Организация процесса кредитования в Кежемском отделении Сбербанка России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 01.03.2013 |
| Размер файла | 938,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Сезонные колебания. Необходимо сделать анализ сезонного влияния на баланс в таких отраслях промышленности, как переработка продуктов питания, где закупка и/или продажа сырья может быть сконцентрирована в определенные времена года.
– Денежный поток.
Проценты выплачиваются и кредиты возвращаются только деньгами, а не из доходов, поэтому необходимо:
а) оценить способность заемщика получать деньги;
б) динамика операционного денежного потока и причины его уменьшения или увеличения;
в) какие требования предъявляются к денежному потоку (покрытие капитальные затрат, выплата налогов, дивидендов).
– Оценка планов клиента.
Необходимо:
а) прокомментировать предусмотренную продажу, уровни стоимости и доходов для наилучшего и наихудшего случаев и обосновать эти предположения;
б) сравнить предусмотренные продажи, уровни стоимости и доходов с цифрами предыдущих лет и проанализировать причины изменений.
5. Информация о руководстве.
Краткие подробности о каждом из старших руководителей заемщика, включая директора, управляющего производством, главного бухгалтера и товароведа по сбыту и маркетингу.
Как их опыт и способности могут повлиять на будущую жизнеспособность компании и особенно на предлагаемый проект.
6. Полная и точная информация об имуществе, предлагаемом для передачи в залог. Здесь необходимо привести точный список имущества передаваемого в залог (земля и постройки, оборудование, автомобили и др.) и дать полное и подробное описание каждого вида:
– земля и постройки: сроки владения, место и размеры участков, размер и возраст построек, потенциальное альтернативное использование, рыночная стоимость (мнение об открытом рынке и цены принудительной продажи);
– оборудование: тип и возраст основных машин, потенциальное альтернативное использование, рыночная стоимость (мнение об открытом рынке и цены принудительной продажи);
– автотранспортные средства: количество, тип и средний возраст всех автотранспортных средств, рыночная стоимость (мнение об открытом рынке и цены принудительной продажи).
7. Характеристика основных рисков и факторов, которые снижают их вероятность.
Например: риск - задержка доставки оборудования или технические проблемы, которые задерживают производство всей продукции. Факторы ослабления - поставщик оборудования имеет хорошую репутацию, 50% цены покупки отложено до ввода оборудования в эксплуатацию. Контракт включает штрафы за задержку доставки/задержку начала работы.
8. Источники погашения кредита.
Все кредиты должны иметь, по меньшей мере, два источника выплат. Первым, как правило, будет операционный поток денег, а последним - реализация залога.
9. Выводы кредитного инспектора.
Данный кредитный обзор должен заканчиваться выводами о целесообразности предоставления запрашиваемого кредита с четким обоснованием принимаемых решений.
Предложенная методика оценки кредитоспособности заемщика имеет недостаток, который заключается в том, что методика не позволяет количественно измерить степень риска по каждому конкретному заемщику. Решить эту проблему можно, анализируя динамику экономических показателей деятельности предприятия с применением методов экономико-математического моделирования.
Таким образом, предложенная методика оценки кредитоспособности заемщика поможет более эффективно оценивать кредитоспособность заемщика, обеспечивая тем самым снижение кредитного риска.
Для уяснения положительных и отрицательных аспектов разработки и реализации кредитной политики отечественными коммерческими банками, целесообразно рассмотреть опыт зарубежных коммерческих банков, найти положительные и отрицательные моменты, и с их учетом наметить пути совершенствования кредитной политики.
3.2 Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением
Важнейшим приоритетом кредитной политики является развитие операций кредитования населения (рис.3.1).
Рис.3.1 Виды кредитных продуктов для населения
Положительные тенденции в развитии банка создают основу для расширения банковских операций, позволяют банку более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг. Проводя анализ кредитного процесса и механизма кредитования физических лиц ОСБ №2404, я выявил негативную закономерность, которая привела к снижению интереса у заемщиков. Необходимо данную ситуацию исправить, рекомендуя ряд мероприятий, направленных на улучшение:
1. Широкая филиальная сеть, возможность унификации банковских продуктов и технологий позволяют банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.
Конкуренция как процесс состязания на рынках банковских услуг за наиболее выгодные источники привлечения денежных ресурсов и сферы их размещения изучена недостаточно. Это связано с отсутствием необходимой информации о субъектах, методах и объектах конкуренции.
Иными словами банки должны обеспечить высокое качество обслуживания для выбранной категории клиентов. Отсюда, одной из актуальных проблем для банков на сегодняшний день встает разработка стратегии, направленной на повышение качества обслуживания клиентов.
Исследование теоретических аспектов привлечения кредитов показало, что единого определения кредитов на данный момент не существует. Такое положение вызывает определенную путаницу, зачастую банковские кредиты путают с займом и ссудой.
Анализ нормативно-правовой литературы указывает на их различия: так, основным отличием кредита от займа является то, что предметом договора кредита могут быть только денежные средства, в отличие от договора займа, где кроме денежных средств могут использоваться вещи, определенные родовыми признаками.
Среди основных проблем в области кредитования коммерческих предприятий являются высокие процентные ставки банков.
Стоимость кредитных ресурсов для малого бизнеса выше, чем для средних предприятий, на 3-7% годовых. Таким образом, сегодня рублевые ресурсы обходятся средним предприятиям в 15-22% годовых. Малые предприятия платят от 20 до 30%, население - 18-19%.
Эффективность использования кредитов составила 20% в 2007 году и 40,2% в 2008 году.
На увеличение уровня рентабельности кредитов особое влияние оказало изменение коэффициента покрытия чистыми активами взятых в долг средств - 0,4% и изменение коэффициента соотношения кредиторской и дебиторской задолженности - 0,2%.
Выдача ссуды может производиться как путем оплаты за счет кредита различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются при этом только в безналичном порядке, физическим лицам - в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.
Погашение задолженности по ссуде производится путем денежных средств с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора (если клиент обслуживается в другом банке). Если речь идет о погашении кредита физическим лицом, то это погашение осуществляется на базе письменного распоряжения физического лица, почтового перевода, взноса им в кассу банка наличных денег, удержания из зарплаты заемщика, являющегося сотрудником данного кредитного учреждения.
2. Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения кредитов.
3. Расширить работу по возможности расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах. В случае невозможного своевременного погашения продлить сроки без начисления пеней и других штрафных санкций.
4. Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.
5. Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации. Готовить рекламный материал для клиентов банка в целом и его филиалов.
6. Проводить учебу менеджеров по продвижению кредитных услуг на рынке.
7. Повышать уровень и культуру работы банковских работников.
Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности ОСБ №2404. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связано с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита становится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.
Выше рассмотренные аспекты говорят о первостепенной важности закрепления и повышения авторитета каждого составного элемента системы ОСБ №2404 Кежемского района.
В целом, анализ банковской деятельности и анализ существующих программ показал, что Кежемский филиал № 2404 Сбербанка РФ финансово устойчив, существующие кредитные программы разработаны достаточно продумано, тем не менее, для повышения прибыли банка требуется совершенствование системы процесса кредитования.
Проанализировав сущность рынка кредитов в Кежемском районе, рассмотрев условия их предоставления и исследовав проблемные вопросы в системе ипотечного кредитования, были предложены следующие мероприятия по усовершенствованию системы:
1) снижение годовой процентной ставки до 11,25%;
2) упрощение оформления кредита путем создания специального отдела по работе с жилищными кредитами;
3) проведение мероприятий по рекламе новых услуг Кежемского отделения коммерческого банка.
Современная российская практика кредитования требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения. Расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать кредиты для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитования.
Проведение мероприятий по рекламе новых услуг Кежемского отделения коммерческого банка. Руководствуясь результатами финансового анализа и разработанной стратегии кредитования для более эффективной продажи были предложены рекомендации в целях усиления рекламной политики.
Для оценки затрат необходимо рассчитать расходы на проведение рекламной компании (таб.3.1). Проведение активной коммуникационной политики с рекламной поддержкой, включающей:
- реклама для покупателей
- обучение персонала компании
Предполагается проведение 4-х рекламных компаний в год, которые позволяют повысить лояльность существующих потребителей.
Таблица 3.1
Расходы на проведение презентации
|
№ |
Статья расхода |
Стоимость |
|
|
1 |
Оплата печати рекламных щитов |
31000 рублей |
|
|
2 |
Аренда места для рекламы (шиты) |
30000 рублей |
|
|
3 |
Аренда места для рекламы (печатная продукция) |
20000 рублей |
|
|
4 |
Рекламные буклеты, информационные статьи |
4000 рублей |
|
|
5 |
Прочие расходы |
15000 рублей |
|
|
Итого: |
100000 рублей |
Таким образом затраты на проведение 4-х презентаций составляет 400 000 рублей.
По оценкам экономического отдела лояльность потребителей способствует увеличению объема продаж от 10 до 20%. Таким образом, сумма кредитов может возрасти с 75 млн. руб. на 10% и на 2011г. может составить 75000 + 7500 = 82500 тыс. руб. Соответственно прибыль возрастет до 8295,7 тысяч рублей. (8295,7-7451,9 = 843,8 тыс. руб.).
Рентабельность затрат, связанных с проведением мероприятий составит:
Р затр. =ДВП / затр. * 100%, (3.1)
Р затр. - затраты на проведение мероприятия;
ДВП - средняя валовая прибыль.
Р затр. = 843,8/400 * 100 % = 210,95%
Следовательно, с каждого затраченного рубля предполагается получить 210 рублей валовой прибыли.
Срок окупаемости равен отношению затрат на проведение мероприятия к приросту валовой прибыли:
Затр. / ДВП = 400/843,8 = 0,47 года, то есть 5,6 месяцев
Таким образом, полученный прирост валовой прибыли позволит окупить затраты на проведение предложенных мероприятий за 10 месяцев, то есть в течение одного года.
Выделенные в процессе работы целеориентирующие задачи максимального удовлетворения потребностей клиентов, получения "выигрыша себе" за счет "выигрыша клиента" помогут усовершенствовать предприятие на всех этапах управления.
Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:
- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;
- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;
- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из "черного списка" с другими банками;
- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;
- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
- повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;
- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.
Заключение
Данное дипломное исследование позволило определить теоретические основы банка и кредитного процесса в России на современном этапе развития. Банк должен быть интересен в плане кредитования клиентам следующим:
- высоким качеством исполнения банковских операций;
- гибкими конкурентно-способными тарифами и процентами на кредит и другие основные виды услуг;
- многообразием вариантов погашения кредита;
- развитой системой электронных услуг и возможностью погашать кредит в любой точке страны (в любом банке);
- предоставление услуг по кредитованию с применением пластиковых карт.
Это значит, что все население должно быть максимально удовлетворено в кредитных услугах. Решение этих и других проблем клиентов банк может взять на себя путем создания внутри банка информационного центра, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиента. Необходимо периодически изучать собственную клиентуру, потребности населения. Целесообразно публиковать рекламу не только в специальных банковских буклетах, но и в тех, которые читаются населением. Главным определяющим фактором в работе по привлечению средств населения является грамотная организация управления банковскими службами.
Вторая глава просвещенна характеристике Кежемского отделения СБ №2404, представлен анализ практики кредитования физических лиц. Проведенный анализ позволил оценить процесс банковского кредитования, который можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых устанавливаются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. Изучение кредитоспособности клиента;
3. Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
4. Кредитный мониторинг и возврат кредита.
На каждом из этих этапов в кредитной практике банка существуют проблемы, а именно:
необъективно длинные временные параметры заявки, которые в среднем, составляют от 2-х до 3-х недель;
не качественный анализ, проводимый в отношении кредитоспособности клиента, что приводит к проблемам с погашением кредитам;
слабо развит кредитный мониторинг. В этом случае необходимо изучить мероприятия, которые касаются кредитного мониторинга, который в себя включает: систему наблюдения за погашением кредита, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи. Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга - все они основаны на нескольких главных принципах.
Проверка кредитов необходима для осуществления разумной программы банковского кредитования. Она помогает руководству банка не только быстрее выявлять проблемные кредиты, но и постоянно контролировать соответствие кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников кредитного управления (отдела). Кредитный контроль помогает также президенту и совету директоров банка в оценке совокупного риска и осуществлении соответствующих превентивных мероприятий по укреплению финансовой устойчивости банка.
Таким образом, выдача и обслуживание кредита предполагает достаточно большую работу банка, которая необходима для снижения риска потерь при проведении такой операции.
Сбербанк славится более консервативным подходом при выдаче кредитов, чем и объясняется разница в темпах роста кредитных портфелей по сравнению с другими банками. Сбербанк вряд ли пойдет на сильное упрощение условий кредитования клиентов. Тем не менее, Сбербанк осознанно сокращал кредитные предложения в первом квартале предыдущего года в связи с экономической ситуацией в стране и анализировал динамику депозитной базы: позитивная или негативная.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон № 395 - 1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" в ред. от 30.12.2004г.
2. Федеральный закон от 26.04.1995 "О Центральном банке РФ (Банке России)" с изменениями и дополнениями.
3. Федеральный закон от 25.02.1999 "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" с изменениями и дополнениями.
4. Инструкция ЦБ № 110 - И от 16.01.2004 г. "Об обязательных нормативах банков".
5. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ.; вступ. сл. д. э. н. К.Р. Тагирбекова - М: Издательство "Весь Мир", 2007. - 304с.
6. Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация / Аниховский А.Л. // Деньги и кредит. - 2008. - №3. - С.30-34.
7. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском / Арсанукаева А. С // Финансовый менеджмент. - 2008. - №1. - С.85-90.
8. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьва, С.Л. Корниенко / под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007. - 256 с.
9. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., исправ. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.
10. Банковское дело: учебник / под ред.Г. Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф.Г. Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006. - 751 с.
12. Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Единство, 2006. - 369 с.
13. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. пособие / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. - 544 с.
14. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 "Юриспруденция" / [Е.О. Бондать и др.]; Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. - 335 с.
15. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф.Н.И. Валенцовой. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.
16. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
17. Деньги, кредит, банки: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105)"Финансы и кредит" / Челноков В.А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 447 с.
18. Деятельность коммерческих банков: Учеб. пособие / А.В. Калтырин [и др.]: под ред. А.В. Калтырина. Изд.2-е, перераб. и доп. - Ростов н/Д.: Феникс, 2007. - 400 с.: ил. - (Высшее образование).
19. Евсюков А., Кочетов Н. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка / Евсюков А., Кочетов Н. // Банковское дело. 2006. № 7, С.48-57.
20. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе / Калугин С.П. // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С.16-20.
21. Комплексный анализ финансовой деятельности банка/ А.Ю. Петров, В.И. Петрова. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 560 с.: ил.
22. Крюков С.П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса / Крюков С.П. // Финансы. - 2009. - №2. - С. 19-23.
23. Магнус Я.Р., Катышев П.К., Пересецкий А.А. Эконометрика. Начальный курс: Учеб. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Дело, 2004. - 576 с.
24. Максютов А.А. Банковские менеджмент: Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.
25. Матовников М.Ю. Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков / Матовников М.Ю. // Деньги и кредит. - 2008. - №12. - С.26-34.
26. Моисеев Б.С. О методике стресс-тестирования банка / Моисеев Б.С. // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С.55-63.
27. МищенкоА.В., ЧижоваА.С. Методология управления кредитным риском и оптимальное формирование кредитного портфеля / МищенкоА.В., ЧижоваА. С // Финансовый менеджмент. - 2008. - №1. - С.91-103.
28. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / Мурычев А.В. // Деньги и кредит. 2006. №3, С.14-15
29. Новые тенденции в развитии Сберегательного дела в Южном регионе России: Сборник научных трудов. Материалы V Межрегиональной научно-практической конференции Юго-Западного банка Сбербанка России. - Ростов н/Д: Изд-во Рост. ун-та, 2006. - 448 с.
30. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом "ИНФА-М", Издательство "Весь мир", 2008. - 720 с. - (Высшее образование).
31. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2007. - 464 с.
32. Пересецкий А.А., Карминский А.М., А. Г.О. ванн Суст. Моделирование рейтингов российских банков / Пересецкий А.А., Карминский А.М., А. Г.О. ванн Суст // Экономика и математические методы. - 2009. - том 40. - №4. - С.10-25.
33. Рамазанов С.А. Некоторые особенности функционироваия механизма обязательного резервирования / Рамазанов С.А. // Деньги и кредит. - 2008. - №6. - С.51-57.
34. Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 152с.
35. ТавасиевА.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / под ред.А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 304 с.: ил.
36. ТавасиевА.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. - М.: Издательская торговая корпорация "Дашков и К0, 2007. - 668 с.
37. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие / С.Н. Кабушкин.2-е изд., стер. - Мн.: Новое знание, 2009. - 336 с.
38. Финансы и кредит: Учеб пособие / Под ред. Проф.А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 512 с.
39. Экономический анализ деятельности банка: учеб. Пособие / Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. - М: Магистр, 2007. - 350с.
40. www.basegroup.ru
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования. Принципы, методы банковского кредитования. Формы обеспечения кредита. Организация процесса кредитования в коммерческом банке. Тенденции развития кредитования населения в России.
курсовая работа [123,2 K], добавлен 20.09.2006Законодательные и нормативные основы кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. Классификация кредитных операций с юридическими лицами и их характеристика. Анализ кредитного портфеля и особенности кредитования в ПАО "Сбербанк России".
дипломная работа [448,6 K], добавлен 19.12.2015Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Теоретические основы анализа кредитного портфеля банка. Изучение кредитных рисков и выявление их влияния на формирование портфеля коммерческого банка. Общая характеристика ОАО "Россельхозбанк" и его деятельности на кредитном рынке Российской Федерации.
дипломная работа [6,7 M], добавлен 27.07.2015Выделение основных групп (так называемые целевые аудитории), на которые нацелена деятельность коммерческого акционерного общества Сберегательный Банк Российской Федерации. Основные категори клиентов и их классификация. Дополнительные целевые аудитории.
практическая работа [22,0 K], добавлен 05.08.2010Сущностная характеристика расчетных чеков. Понятие и виды чеков. Особенности чековых операций. Потенциал развития чековых расчетов. Организация документооборота при проведении чековых расчетов на примере Сберегательного Банка Российской Федерации.
курсовая работа [79,2 K], добавлен 12.06.2014Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке. Исследование кредитного портфеля банка. Оценка кредитоспособности заемщика. Применение трендовой модели оценки риска при кредитовании юридических лиц в Курганском отделении Сбербанка России.
дипломная работа [420,6 K], добавлен 19.02.2011Общая информация об акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации. Характеристика оказываемых услуг Банка и их потребителей. Порядок предоставления кредита и комиссионные платежи по нему. Бухгалтерский учет операций по кредитованию.
отчет по практике [1,6 M], добавлен 09.09.2012Источники правового регулирования банковской деятельности. Становление и деятельность Сберегательного банка в советский, переходный и современный период. Его специфика как акционерного общества. Изучение правоспособности Сберегательного банка России.
дипломная работа [83,2 K], добавлен 14.08.2011Определение кредитных операций. Классификация форм кредитования. Характеристика Сбербанка и его положение в отрасли. Анализ финансовых результатов его деятельности и кредитного портфеля. Организация процесса выдачи кредитов клиентам и его параметры.
курсовая работа [844,7 K], добавлен 22.06.2015Раскрытие сущности и изучение системы банковского кредитования в Российской Федерации. Анализ организации кредитования клиентов в банке на примере ЗАО ВТБ 24. Разработка мероприятий по расширению клиентской базы и совершенствованию процесса кредитования.
дипломная работа [268,6 K], добавлен 27.07.2011Организация и сущность банковской системы Российской Федерации. Понятие кредита; его функции и виды. Ознакомление с принципами кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка России. Совершенствования управления кредитных портфелем.
курсовая работа [181,7 K], добавлен 16.06.2014Теоретические основы и сущность ипотечного кредитования. Краткая характеристика и экономический анализ акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в РФ.
дипломная работа [131,2 K], добавлен 09.05.2011Сущность депозитов и их роль в формировании банковских ресурсов. Анализ депозитов физических лиц на примере Сберегательного Банка Российской Федерации. Перспективы развития и совершенствование операций Сбербанка России по привлечению средств в депозиты.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 30.06.2010Анализ организации, управления и путей совершенствования кредитного процесса в коммерческом банке ОАО "Сбербанк России". Управление кредитным процессом в организации. Проблемы диверсифицированности кредитных портфелей банков Российской Федерации.
курсовая работа [447,3 K], добавлен 08.06.2014Доходы коммерческих банков от операций на рынке ценных бумаг и их влияние на формирование прибыли. Размещение и формирование банковского инвестиционного портфеля. Анализ работы Сберегательного банка Российской Федерации во всех секторах финансового рынка.
курсовая работа [92,7 K], добавлен 31.10.2014Принципы кредитования юридических лиц в России, нормативная база организации кредитного процесса. Анализ кредитования юридических лиц ОАО "Восточный экспресс банк". Кредитный портфель банка, обеспечение по кредитам. Развитие банковских продуктов и услуг.
дипломная работа [184,5 K], добавлен 27.07.2011Понятие кредитного процесса в коммерческом банке, принципы его реализации и основные этапы организации. Опыт оценки кредитоспособности клиента российскими коммерческими банками. Управление проблемными кредитами. Рейтинговая оценка корпоративных заемщиков.
дипломная работа [998,3 K], добавлен 09.12.2013Регулирование кредитных операций коммерческого банка. Анализ состояния и динамики кредитного портфеля, доходности кредитных операций с юридическими лицами в Челябинском отделении сберегательного банка РФ. Мероприятия по совершенствованию кредитования.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 03.07.2012
