Введение

1. Особенности развития страхового рынка в России и за рубежом

2. Современная Россия и мировой рынок страховых услуг

3. Взаимодействие российского и мирового рынков страховых услуг

4. Основные направления и перспективы развития российского и мирового страховых рынков

Заключение

Список литературы

Введение

1. Особенности развития страхового рынка в России и за рубежом

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Можно выделить три основных этапа развития коммерческого страхования в Европе: I этап (XIV - XVII вв.) связан с эпохой первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII - XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX - середина XXвв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и международными соглашениями порядке.

Формирование новых видов и операций страхования в XIV в., связанное со страхованием ради получения прибыли, совершилось прежде всего в страховании морских перевозок в Италии. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых сделок. В это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Первый, известный историкам документ, считающийся страховым полисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку.

В конце XVI в. центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию. В 1559 г. Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды страхования стимулировался значительными потерями от градобития растений и падежа скота.

Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных средства и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производства. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный рост массы работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность как характерная особенность капиталистического хозяйства усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма.

Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на основе потребностей крупного машинного производства, росте массы наемных работников и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.

Третий этап развития коммерческого страхования совпадает со второй промышленной революцией (последняя треть XIX - начало XX вв.) и началом перехода от века пара к веку электричества (рубеж 50-60-х гг.).

На третьем этапе страхование исчерпывает возможности экстенсивного развития традиционных видов и отраслей и переходит к национальной и международной интеграции страхового предпринимательства.

Складываются национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции и закладываются основы будущей глобализации страхового рынка.

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частно-капиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

Накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25% всего населения России.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. 28 ноября 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Однако в связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Введение новой экономической политики в марте 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. был создан Госстрах. В 1922-1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование. мировой рынок страховая услуга

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

В 1992 г. на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» - правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат. [1]

2. Современная Россия и мировой рынок страховых услуг

По последним данным в России в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2011 года зарегистрированы 604 страховщика, из них 597 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2011 года составила соответственно 627,25 и 425,45 млрд. руб. (120,2 % и 115,3 % по сравнению с аналогичным периодом 2010 года). [2]

Однако страховой рынок России в целом характеризуется относительно невысоким показателем соотношения совокупной страховой премии к валовому национальному продукту по сравнению с национальными страховыми рынками развитых стран.

Доля совокупной премии в валовом национальном продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка. С сожалением следует констатировать, что даже в наиболее благоприятные периоды развития отечественного рынка страховых услуг этот показатель (в 2007 г. - 2,4%) ниже, чем в большинстве европейских стран, США, Японии (США - 8,6%, Швейцария - 12,8%, Великобритания - 13,4%, Люксембург - 30,1%, Франция - 8,5%, Германия - 6,5%, Япония - 11,2%). Итоги развития рынка страхования в последние годы отражают необходимость принятия дополнительных мер по его стимулированию.

Мнение специалистов в отношении емкости страхового рынка России или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики оценивается различно. В 1998 г. в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации отмечалось, что в России страхуется менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90 - 95% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой.

В настоящее время в связи с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ситуация несколько изменилась. Суммарный охват страховой защитой организаций и граждан в связи с введением ОСАГО, по оценкам различных экспертов, сложился в настоящее время в пределах 15 - 25%. [3]

В распоряжении российских страховщиков на настоящий момент нет инструмента инвестирования, который позволил бы надежно защитить полученные ими средства от инфляции, и этот фактор отрицательно сказывается на укреплении доверия потребителя к финансовой системе в целом и к страховым компаниям в частности.

Не менее важным фактором для развития страхования является доверие к страховым компаниям. С этой точки зрения дальнейшие меры по повышению минимального уставного капитала вполне оправданы и число страховщиков и далее будет снижаться. В целом эта тенденция играет положительную роль, так как она способствует оздоровлению рынка, его освобождению от недостаточно мощных с финансовой точки зрения компаний и компаний, которые хотя и числятся в государственном реестре, но реально не работают.

Надо отметить, что российский рынок страховых услуг в настоящий момент достаточно успешно развивается. При этом не следует забывать, что российское страхование очень молодо, в связи с чем, на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера, и не всегда это воздействие является позитивным.

Первый из таких факторов - это страховая культура. Сам термин «страховая культура» относится к разряду сложных, комплексных понятий и охватывает всю совокупность отношений различных слоев и групп общества к страхованию, глубину знаний о нем и степень понимания его функционирования.

В России недостаточная популярность страхования складывается из нескольких составляющих. Во-первых, она выражается в достаточно широко распространенном непонимании потенциальными страхователями необходимости обеспечения страховой защиты своих имущественных интересов, а также нередко и вовсе с отсутствием представления о том, что такой сектор экономики, как страхование, существует. Свидетельством тому служит тот факт, что в России страхуется чуть более 15-25% потенциальных рисков против 90 - 95% в большинстве развитых стран.

Другим аспектом низкой популярности страхования в России является весьма широко распространенное непонимание сущности страхования. Одним из негативных последствий этого феномена является тот факт, что в результате отсутствия представления об основах страхования нередко клиенты обращаются к недобросовестным страховщикам, которые привлекают их необычайно щедрыми условиями. В результате после наступления вполне предсказуемых осложнений такие страхователи вообще теряют доверие к страховым компаниям.

В настоящее время на российском рынке существует чуть больше 80 видов страхования, тогда как в Европе - около 500 видов, в США - до 3 000 видов.

Характерной чертой рынка страховых услуг России является также то, что можно условно назвать «низким качеством» рынка. Это многогранное понятие, которое охватывает ряд черт рынка, отражающих его несовершенство и несоответствие понятию «рынка страховых услуг» в его широком понимании на базе сложившейся практики развитых стран.

Отмечаются случаи полулегального получения руководителями предприятия комиссии за страхование имущества предприятия в какой-либо определенной компании и т.д. Собственно, все эти явления существуют и в западных странах, но масштаб их развития в России в сравнении с общим уровнем развития страхового сектора заставляет уделять им особое внимание.

Следующий момент, который можно отнести бы к одной из составляющих низкого качества российского рынка страхования, связан с характером взаимоотношений отечественных страховщиков, в частности в области конкуренции. Нередко значительная часть рисков, застрахованных какой-либо определенной компанией, является связанной, т.е. страховщик имеет к ним доступ благодаря своим акционерам, личным связям руководителей компании, установления направленных на ограничение конкуренции отношений с местными администрациями и центральными органами власти и т.д. В результате развитие какого-либо страховщика исключительно на конкурентной основе (через проведение рекламных компаний, предоставление более выгодных условий и т.д.) характерно скорее для страхования физических лиц, да и здесь нередко страховщики стремятся заручиться поддержкой администрации, руководства предприятия, если речь идет о страховании его сотрудников. Негативные последствия такой практики очевидны: защищенные надежными барьерами от действий конкурентов страховые компании, захватившие определенный сегмент рынка, не стремятся совершенствовать условия, снижать тарифы, что, в конечном счете, отрицательно сказывается на качестве страховой защиты в рамках страны в целом.

Это - основные моменты, характеризующие понятие «низкое качество рынка», характерное для российского страхования. Среди других следует упомянуть распространение страхового мошенничества, проблему квалифицированных кадров и др.

Представляется, что наличие таких факторов вполне закономерно для рынка, история которого в рыночных условиях насчитывает немногим более 20 лет. Преодоление указанных сложностей будет происходить постепенно, а его успешность и скорость будет зависеть от трех факторов - общей экономической ситуации, деятельности государства в области развития страхования и корпоративных действий самих страховщиков.

В макроэкономическом плане настоящий момент представляется весьма удачным для российского страхового сектора: ВВП страны и доходы населения и хозяйствующих субъектов начинают расти, политическая обстановка достаточно стабильна. [4]

Согласно докладу Федеральной службы страхового надзора «О развитии страхового рынка России в 2009 году - 1 полугодии 2010 года» совокупная мировая страховая премия, собранная страховщиками в 2009 году, сократилась на 1,1%, в первую очередь за счет сектора страхования жизни (-2%). При этом, если развитые страны показывают общую отрицательную динамику (-1,8%), то в развивающихся странах аналитики отмечают рост на 3,5%, который обеспечивается сегментом страхования жизни, показавшим в прошлом году положительную динамику в 4,2%. На фоне таких показателей ситуация на российском страховом рынке (2,4% прироста) выглядит вполне оптимистично. Однако следует отметить, что данный макроэкономический показатель рассчитывается, исходя из собираемых страховых премий с учетом ОМС, и характеризует не только динамику страхового рынка, но и объемы государственного финансирования в социальную сферу.

Таблица 1. Прирост страховых премий в 2009 году по сравнению с 2008 годом

Прирост страховых премий обеспечил России продвижение в общемировом рэнкинге по совокупному объему собранных страховых премий еще на одну ступень вверх -- по итогам 2009 года Российская Федерация занимала 19 место (в 2008 году -- 20 место, в 2007 году -- 21 место).

Снижение собираемых страховых премий во многих развитых странах, при некотором росте данного показателя в России, привело к повышению места нашей страны в мировом рэнкинге по показателю страховой премии, приходящейся на душу населения, с 50 места, которое страна занимала два последних года, на 48-е. Но при этом в секторе страхования жизни Российская Федерация по прежнему демонстрирует один из самых скромных показателей в мире по величине страховой премии на душу населения. [5]

Таблица 2. Страховая премия на душу населения в 2009 году, долл. США

Таким образом, можно сказать, что российский страховой рынок в настоящее время переживает период относительного подъема, в рамках которого наметился ряд позитивных тенденций, которые при успешной их реализации будут в дальнейшем способствовать укреплению финансовой устойчивости и конкурентоспособности страхового сектора. При этом, однако, не следует забывать, что ввиду короткого периода своего существования для российского рынка страховых услуг характерен ряд черт, которые негативно отражаются на его развитии, и о которых было сказано ранее.

3. Взаимодействие российского и мирового рынков страховых услуг

Взаимодействие российского страхового рынка и мирового рынка страховых услуг обусловлены следующими факторами: заинтересованностью иностранных страховщиков в выходе на российский страховой рынок, с одной стороны, а с другой - потребностью российских страховщиков в дополнительной перестраховочной емкости и получении дополнительного know how в вопросах страхования. Важный смысл с этой точки зрения имеет соответствие условий, существующих на российском рынке, потребностям иностранных страховых компаний и режим их доступа на российский страховой рынок с законодательной и с практической точек зрения. Интеграция российского и мирового страховых рынков будет опираться на существующие формы их взаимодействия. [4]

В настоящее время существует ряд направлений взаимодействия российского и международного рынка страховых услуг:

- деятельность иностранных страховых организаций в России в области прямого страхования посредством участия в капиталах российских страховых компаний;

- сотрудничество в перестраховании.

Вопрос участия иностранных инвесторов в капиталах российских страховщиков вызывает наиболее ожесточенные споры в страховой среде и в различных органах власти, поскольку он наиболее тесно связан с принципиальным моментом либерализации российского страхового рынка.

В целом необходимо отметить, что до настоящего момента процесс внедрения иностранцев на российский рынок проходил достаточно медленно. В последнее время наметилось определенное увеличение активности иностранных хозяйствующих субъектов на российском рынке иностранных страховщиков.

В течение 2009 года -- 1 полугодия 2010 года продолжилось активное увеличение доли иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков. Доля иностранного участия составила на 31 декабря 2009 года 16,1%, при этом особенно заметными темпами растет прямое участие организаций -- нерезидентов Российской Федерации. [5]

Таблица 3. Иностранное участие в уставных капиталах российских страховщиков, 2007--2009 годы

Важным направлением сотрудничества российского и мирового рынков страхования, вызывающего споры в страховой среде, является перестрахование.

Иностранное перестрахование является объектом жесткой критики со стороны многих российских законодателей, а иногда и страховщиков. Общий тон критиков сводится к тому, что все, кому дороги интересы России, не должны отдавать российский страховой рынок иностранцам.

Однако для объективной оценки этого явления необходимо выявить причины такой популярности иностранного перестрахования в сравнении, скажем, с перестрахованием на отечественном рынке или с удержанием рисков внутри компаний.

Во-первых, необходимо иметь в виду, что по своей сущности перестрахование призвано передавать перестраховщикам ту часть рисков, которую страховая компания не может удержать на себе с учетом оценки ее финансовых возможностей. Фактически в рамках этого перераспределения рисков перестраховщики выступают как страховщики страховщиков.

При этом российский рынок, в связи со своей малой емкостью, просто не в состоянии обеспечить уровень собственного удержания, достаточный для отказа от перестрахования в крупных западных компаниях. Попытки оставить страховую премию в России любой ценой могут быть пагубны как для отдельной страховой компании, так и для страховой системы страны в целом.

Считается, что удержание средней российской компании по одному риску невелико и нередко не превышает 50 тыс. долл., а в ряде случаев может быть еще меньше. В результате при размещении крупного риска на российском рынке возникает необходимость обращаться в немыслимо большое количество компаний. Принятие же и передача каждого риска в перестрахование требуют значительной работы, связанной с изучением риска, подготовкой условий перестрахования и соответствующей документации, введения в информационную базу компании соответствующей информации и переводом средств. Не меньшие административные издержки возникают при урегулировании убытков, что требует значительного объема работы при размещении риска, как это нередко бывает, в десяти и более компаниях. В этой связи перестрахование рисков у зарубежных андеррайтеров, готовых взять на собственное удержание значительную долю, является источником экономии административных расходов.

К тому же иностранные перестраховщики являются важнейшим интегрирующим фактором российского рынка страхования в общемировое страховое сообщество. Нередко российские страховщики обращаются к иностранным перестраховщикам не только по вопросам размещения какого-либо риска, но просят оценить этот риск, предоставить соответствующие принятые в мировой практике страховые условия и оговорки, просят содействовать в оценке страховых сумм и лимитов покрытия. Притом следует признать, что адекватной замены иностранным перестраховщикам в области технической консультации и поддержки на настоящий момент нет.

В этой связи представляется, что в настоящее время перестрахование за рубежом является необходимым и неотъемлемым элементом российской страховой системы, а вопрос оттока премий за рубеж связан не с существованием и негативной ролью иностранных перестраховщиков, а с объективными факторами и с отсутствием адекватной замены им на отечественном рынке. Таким образом, в настоящее время складывается единая мировая система перестрахования, и иностранные перестраховочные общества являются мощнейшим интегрирующим фактором, позволяющим российскому страховому рынку влиться в эту систему.

Существуют объективные предпосылки интеграции российского и европейского страховых рынков, и их действие сказывается уже в настоящее время.

В нынешнюю эпоху всеобщей интеграции и глобализации Россия с учетом всего ее экономического потенциала и роли в международной политике и экономике просто не может остаться в стороне от происходящих в мире процессов.

Развитие новых технологий и глобализация мировых хозяйственных процессов для успешного функционирования страховой системы каждой отдельной страны требуют все большего ее взаимопроникновения и сотрудничества со страховыми системами других стран и мировым страхованием в целом.

Либералы обосновывают свою позицию тем, что приход иностранных страховщиков принесет потребителю лучшее качество страховых услуг при большем ассортименте и более низких ценах и финансовую мощь западных партнеров. [4]

4. Основные направления и перспективы развития российского и мирового страховых рынков

Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации удается решать успешно. Развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Основными задачами развития страхового дела являются:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного видов страхования;

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

Основа рынка страховых услуг и резерв его развития -- добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций, а значит, повысится ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования. Такое положение требует принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, формирование которого осуществляется в денежной форме. Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг.

Следует выработать меры по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализировать полученную прибыль для повышения размеров уставных капиталов. В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо принять законодательные меры, направленные на увеличение базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Стимулировать развитие страхования и перестрахования следует путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.

Одна из приоритетных задач развития национальной системы страхования совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков.

Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России ко Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а потому должны учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.

Основополагающим принципом интеграции России в международные финансовые и торговые организации является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

- формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

- приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;

- финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

- создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

- создание благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т.д.

По мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования рыночных механизмов страхования в пенсионной реформе и внедрения системы гарантий при осуществлении пенсионного страхования и страхования жизни будут приниматься решения о целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования. [6]

В целом, эксперты выделяют следующие основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг:

- Интернационализация и глобализация - признаками глобализации мирового рынка является ускорение концентрации страхового капитала, слияния страховых компаний различных стран и движения межнациональных корпораций, что приводит к уменьшению количества страховщиков и перестраховщиков на национальных страховых рынках.

- Унификация регулирования - интернационализация страхового бизнеса требует унификации его регулирования. Примером функционирования в условиях унификации является страховой рынок ЕС. Единый страховой рынок ЕС основывается на принятии и выполнении дирректив ЕС по страхованию жизни и рискового страхования. Диррективы обуславливают введение единых форм финансовой отчетности, единых требований к платежеспособности и порядка лицензирования. Таким образом на территории ЕС действует порядок взаимного предоставления страховых услуг без юридического оформления коммерческого присутствия на территории данной страны.

- Интегрированное регулирование - на современном страховом рынке наблюдается процесс объединения страхового бизнеса и других финансовых институтов в рамках финансовых групп для предоставления комплексных финансовых услуг. Финансовые группы - это объединение учреждений на базе совместных коммерческих интересов с целью осуществления инвестиций, повышения мобильности использования ресурсов с целью достижения монопольного положения на рынке. Наличие слияния коммерческих интересов различных финансовых институтов требует объединения систем контроля совместных действий органов банковского, страхового, налогового надзора.

- Применение информационных технологий - современный страховой бизнес активно использует программные продукты для повышения точности прогнозирования, совершенствование системы управления, увеличение объемов продаж страховых продуктов. Кроме того, развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

- Рост потребностей клиентуры - современные страховые компании постоянно должны совершенствовать системы продаж страховых продуктов в условиях высокой конкуренции, что приводит к увеличению расходов на рекламу, маркетинговые исследования. [7]

Нужно отметить, что в середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран - 26%, стран Азии - менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки. [8]

В начале XXI в. новый импульс международному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков - Китая и России. Повышение благосостояния населения Индии также делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран, по мнению многих экспертов, будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия. [1]

Заключение