Страховое мошенничество

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНЕСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ТАВРИЧЕСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ имени В.И.ВЕРНАДСКОГО

ТЕМА: СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО

по дисциплине: Страховой менеджмент

Студент 503 группы «Страхование»

Басте Тимур Усеинович

Научный руководитель к.э. н., доцент

Симферополь 2012



Содержание

1. Психологический аспект страхового мошенничества физических лиц

1.1 Социально-психологические предпосылки страхового мошенничества

1.2 Психологический портрет преступника

2. Развитие не правовых деяний на Украинском рынке страховых услуг

2.1 Самые распространенные способы мошенничества в Украине

2.2 Статистические данные о неправомерной деятельности страховщиков Украины

Выводы

Список литературы



1. Психологический аспект страхового мошенничества физических лиц

Страховое мошенничество как многоаспектное общественное явление нуждается в исследовании не только с правовой и экономической, но и с социально-психологической стороны. Корни многих трудностей борьбы с мошенничеством находятся в области психологии. Почему же общество так терпимо относится к страховым мошенникам? Какова психологическая характеристика страхового мошенника? Чем поведение мошенника отличается от поведения настоящего «потерпевшего» и как их отличить специалисту по страховым выплатам? А может быть, задача идентификации потенциального мошенника разрешима и на стадии заключения договора, а не только тогда, когда обращение за необоснованной выплатой уже произошло? Я попытаюсь хотя бы частично ответить на эти вопросы в рамках нашего исследования темы.

1.1 Социально-психологические предпосылки страхового мошенничества

Общество негласно «одобряет» страховое мошенничество. В отношении общества к страховым мошенничествам срабатывает социально-психологический стереотип, характерный и для ряда других преступлений, который мы условно назовем «принцип Ходорковского».

Есть определенные виды преступлений, которые будучи нарушением уголовного кодекса, тем не менее, обывателем как «опасное» деяние не воспринимаются - это уклонение от налогов, преступления в сфере информационных технологий (в том числе пресловутое «хакерство») и т.п. Человек не осознает, что его интересы тоже страдают, когда бюджет недополучает налоги, банки теряют средства в результате взлома компьютерной системы, а страховщики выплачивают мошенникам средства, предназначенные на выплаты честным гражданам.

Преступления против личности, даже не относящиеся к числу особо тяжких, хищения личного имущества и т.п. могут восприниматься в высшей степени остро, потому как их жертвой может стать любой человек. А вот преступления против юридических лиц и особенно против государства, наказания за которые Кодексом предусмотрены даже более серьезные, обыватель воспринимает как абсолютно нормальное явление, и жертвой считает не предприятие или государство, а преступника, пойманного и осужденного за то, что с удовольствием и безнаказанно делают все или большинство людей; сочувствует ему; представляет себя на его месте и т.п.

По словам известного адвоката Генриха Падвы, «из преступлений наиболее опасны те, которые угрожают жизни и безопасности личности. Ведь для любого нормального человека важнее, чтобы его и его близких не убили и не покалечили, чем то, чтобы в стране не брали взяток…» Поэтому логично, что в правовом конфликте «личность-организация» или «личность-государство», считать жертвой и объектом сострадания человек будет скорее личность (даже если де-юре она - преступник). А если преступник при этом еще умен и образован, симпатии публики ему гарантированы.

Как показывают исследования РОМИР, связанные с изучением общественного мнения по делу бывшего главы «Юкоса» Михаила Ходорковского3, 74 % россиян уверены, что использование схем уклонения от уплаты налогов практикуется большинством крупных компаний. При этом уголовное преследование капиталистов по поводам, связанным с приватизацией государственных предприятий, должно начинаться, по мнению 31 % опрошенных, только в исключительных случаях, и по мнению 8 % - не должно начинаться никогда. К известию об аресте Платона Лебедева отнеслись безразлично 38 %, ничего не знают или затруднились определить свое отношение в сумме 42 %, обрадовались 15 % и испытали огорчение 5 %. В исследовании, к сожалению, не указана структура опрошенных по доходу, но учитывая результаты других исследований, можно предположить, что эти 5 % относятся большей частью как раз к наиболее привлекательному для страховщиков контингенту обеспеченных граждан. И показатель всего 15 % обрадовавшихся аресту «ненавистного олигарха и эксплуататора», при крайне большой доле малообеспеченных и недовольных жизнью граждан в целом, настораживает еще больше.

Общество склонно недооценивать опасность преступлений против юридических лиц не только в России, но и в западных странах. По данным американских исследователей (R. Andrews, B. Browers), около 30 % всех случаев краха предприятий в США были вызваны действиями мошенников, имеет место тенденция к возрастанию доходов от «интеллектуальных» преступлений. Тем не менее, там не только общественная мораль, но и киноиндустрия и другие виды популярного искусства продолжают пропагандировать образ преступника-интеллектуала.

И последнее - к преступнику, нарушившему права государства, люди относятся лучше, чем к преступнику, посягнувшему на интересы частного предприятия; ограбивший большую корпорацию менее неприятен людям, чем ограбивший маленькую фирму, а запустивший руку в карман финансовой организации вызывает меньше антипатии, чем разоривший производственное предприятие.

Изначально страховщики воспринимались наравне с небольшими фирмами, то есть находились не в самом плохом положении. Автогражданка сравняла их с государством. Теперь обманувший страховую компанию (даже не всегда по договору ОСАГО) автоматически приравнивается в сознании публики к борцам за справедливость и права автовладельца.

1.2 Психологический портрет преступника

Безусловно, общественная психология предрасполагает к появлению мошенников. Но кто же он на самом деле - страховой мошенник? Какими личностными особенностями обладает? Чем мотивируется при совершении своих деяний?

И в чем заключается специфика личности страхового мошенника по сравнению с обычным мошенником?

Начнем с того, что мошенники вообще (не только в страховании) принципиально отличаются от других категорий преступников. С точки зрения социо-демографических характеристик, среди них больше мужчин, немало лиц 30-45 лет, семейных, с высшим образованием (у некоторых даже более одного), материально обеспеченные, обладающие дорогостоящим имуществом. Такое описание во многом напоминает описание «целевого клиента» многих страховых компаний - наиболее желанного контингента страхователей, за привлечение которых страховщики так борются. С этих позиций страховщик скорее всего не откажет даже подозрительному клиенту в заключении договора страхования.

Личность мошенника весьма специфична и не лишена привлекательности. Мошенник имеет следующие способности и особенности:

- дар убеждения;

- умение вызывать доверие или уважение (доверие - через симпатию, уважение и страх - через иллюзию силы);

- адаптивность и гибкость;

- умение работать с информацией и быстрое реагирование на меняющуюся информацию;

- умение планировать, обдумывать все до мелочей;

- склонность к риску;

- пониженная тревожность;

- высокий самоконтроль, самообладание, терпение и др.

Это связанно с проявлениями так называемого «игрового» типа личности преступника. При безусловном наличии и мотивов самоутверждения, и интеллектуального противостояния, ведущими мотивами у таких преступников являются:

- во-первых, корыстный мотив, решающий задачу обогащения;

- во-вторых, неистребимая потребность в риске, азарт игрока.

В ряде случаев постоянный риск является вообще физиологически необходимым для личности мошенника. Такой человек просто не может существовать и хорошо себя чувствовать без получения определенных доз адреналина в крови.

При этом имеет место большая разница в индивидуальном и групповом варианте мошенничества, а также в распределении ролей в преступном сообществе. «Исполнителем» в мошеннической группе может быть и личность, не обладающая вышеописанными характеристиками. Они более свойственны преступникам-индивидуалам или организаторам преступных групп. А в роли соучастника, исполнителя самой черновой работы может оказаться, например, должник, которого ввиду его неспособности вернуть долг, заставили участвовать в преступлении. Или за минимальное вознаграждение привлекаются маргинальные элементы, неспособные реально оценивать ситуацию. «Организаторы» же выполняют «интеллектуальную» часть преступления.

В то же время утверждения многих исследователей о высоком интеллектуальном уровне мошенников реальной практикой страховых компаний не подтверждаются. Напротив, с легкостью поджечь собственный дом или отрубить палец ради страховки способны как раз интеллектуально неразвитые индивиды.

Как мы уже говорили выше, страховые мошенничества бывают запланированные и спонтанные. Все вышеописанные характеристики мошенника больше относится к запланированным преступлениям. А спонтанные страховые мошенничества совершаются практически всеми поло-возрастными группами людей: это и мужчины, и женщины, с различным социальным положением и доходом. Спонтанные мошенники могут и не осознавать, что они собираются совершить уголовно наказуемое деяние, хотя всегда понимают, что их действия незаконны (как минимум, в рамках гражданского права).

Мошенники сами по себе являются хорошими психологами и знают, на какие слабые стороны человеческой натуры можно надавить, чтобы убедить жертву добровольно расстаться с деньгами (малообразованность, невежество, жадность, веру в «счастливый случай», жажду «халявы», лень, азарт, самолюбование, тщеславие, несамостоятельность, суеверия, предрассудки, привычки быть вежливым и соблюдать общественные нормы, ритуалы и традиции, сексуальные инстинкты, комплексы, невротические состояния и т.п.).

Интуитивное «чувствование» личных устремлений жертвы позволяет мошеннику и уходить от ответа: человек не любит признаваться в том, что его обманул другой, более умный и удачливый. Многие вообще стараются скрыть факт обмана, жертвой которого они стали, потому что «быть лохом» стыдно. Если жертва обмана - фирма, в частности, страховая, то тут, безусловно, этот механизм частично сглаживается, поскольку обманули не лично кого-то, а всех сразу, всю организацию. Но в то же время чтобы сообщить о факте удавшегося (хотя и впоследствии раскрытого) мошенничества широко, к примеру, в прессе или профессиональных объединениях, лицам, принимающим соответствующее решение, приходится предпринять над собой определенное психологическое усилие. Легче всего «Держи вора!», как известно, кричит тот, кто сам - вор, поэтому наиболее безболезненно ввязываются в «разоблачительные» кампании те страховые организации, которые и сами небезупречны в части выполнения своих обязательств перед клиентами.

Кроме того, в отличие от обычных мошенников, чьими жертвами являются не информированные обыватели, страховому мошеннику приходится решать задачу посложнее - ввести в заблуждение профессиональных сотрудников страховой компании, прекрасно информированных о предмете. Собственно на разнице в уровне информированности и строится значительная часть мошенничеств вообще, хотя в страховании это не совсем так. Спонтанный страховой мошенник-дилетант, рискнувший «попробовать» обмануть страховщика впервые, возможно, лучше знает об обстоятельствах аварии или иного страхового случая, но плохо знает о порядке выплат, условиях страхования и экспертизы, других страховых случаях и т.п.

Следовательно, профессионал его может и «переиграть», поэтому большая часть распознанных, пресеченных или урегулированных в рамках гражданско-правовых отношений страховщиками попыток мошенничества - это именно спонтанные, а не профессионально подготовленные.

Есть и еще одно обстоятельство: персонал, занятый выплатами или проверкой документов, хорошо владеет вопросом и проинструктирован на предмет возможного мошенничества в основном по тем видам страхования, где идет большое число небольших по сумме выплат - авто, ОСАГО, ДМС. А во многих видах имущественного страхования для того, чтобы реально оценить ущерб, необходимо иметь серьезную подготовку именно в той области, в которой реализуется риск страхователя (к примеру, некоторые виды производственной деятельности).

Здесь информационное преимущество безусловно на стороне страхователя.

Согласно теории рационального выбора, человек оценивает не только ценность для себя будущего положительного результата своих действий, но и вероятность наказания в случае неудачи.

Страховое мошенничество еще и потому психологически привлекательно, что люди не информированы о том, что это наказуемое деяние. А если и знают о возможности наказания, то, поскольку не так часто слышат о фактах разоблачения и наказания подобных преступников, свою вероятность попасться оценивают невысоко.

Специалистам по страховым выплатам немаловажно знать, как по поведению человека можно отличить «псевдо потерпевшего» от настоящей жертвы страхового случая. Рассмотрим некоторые наиболее характерные поведенческие признаки:

1. Реальный потерпевший пребывает после страхового случая в глубоко стрессовом состоянии. По наблюдениям специалистов страховых компаний, работающих с потерпевшими, человек в первые часы после аварии находится в шоке (именно тогда, пользуясь этим, злоумышленники вынуждают его подписывать свидетельствующие против него документы, например, о виновности в ДТП и пр.) Иногда шок наступает не сразу в момент аварии, а спустя полчаса-час - так называемая «отложенная реакция» на шок, когда человек постепенно осознает, что произошло и какой опасности он подвергался. Затем последующие дни (до 3 суток) человек находится в состоянии эмоционального перенапряжения, проявляя реакции, нехарактерные для него в нормальном, не стрессовом состоянии. И в общем-то где-то только на 4-й день, когда первичные стрессовые реакции спали, он в начинает более-менее адекватно общаться, описывать произошедшее и т.п. При этом его психическое состояние все равно не до конца восстановлено: он подавлен, рассеян, интеллектуально ослаблен, снижена критичность и адекватность восприятия информации, усилено негативное отношение к нейтральным фактам. Мошенник же, напротив, «в тонусе», хладнокровен (хотя может и устраивать наигранные истерики, «отстаивая свои права» на возмещение), собран, мобилизован и рационален. Разумеется, все вышесказанное следует поправлять на индивидуальные особенности психики потерпевшего, его имущественное положение, тяжесть страхового случая, размер ущерба, личное отношение к событию потерпевшего и членов его семьи и т.п.

2. Реальный потерпевший оперирует большим количеством подробностей, излагает их в сумбурном порядке, часто не в состоянии отличить, какие из них нужны страховщику, а какие нет (если он, конечно, сам не профессионал в страховании или хотя бы в юриспруденции). Мошенник точно знает, что относится к делу, а что нет; в описании ситуации - минимум конкретики, его «страховой случай» часто произошел в отдаленной местности, без свидетелей, без достаточных следов и т.п. И в условиях повальной страховой безграмотности российских граждан, даже просто слишком подробное знакомство клиента с условиями страхования - это уже подозрительный факт (особенно, выявившееся до заключения договора страхования и наступления страхового случая - ведь среднестатистический русский человек впервые начинает читать правила страхования только после того, как ему отказали в выплате).

3. Просто «нервный клиент», как правило, проявляет антипатию и противодействие по отношению к страховой компании, ее сотруднику лично или страхованию как таковому, но достаточно равнодушно относится к обстоятельствам дела (исключением здесь может быть разве что эмоциональная настроенность против виновника страхового случая, если он известен потерпевшему, либо он кого-то считает таковым, преуменьшая при этом собственную виновность). Мошенник, напротив, препятствует выяснению фактов и «защищает» от настойчивых вопросов страховщика тот информационный массив, который непосредственно связан со страховым случаем. Проявляется это так: мнимый потерпевший, только что обстоятельно отвечавший на вопросы, касающиеся содержания договора страхования, вдруг резко меняет поведение от элементарнейшего вопроса о страховом случае.

4. Есть ряд физиологических и поведенческих признаков напряжения, которые не в состоянии скрыть даже самый азартный и виртуозный обманщик. Как пишут авторы популярной психологической литературы, ложь сопровождается попытками прикрыть лицо, особенно рот, приподнятая бровь, искривление уголка рта, суженые зрачки, усиленное потоотделение, дрожание конечностей и т.п. - так называемые «признаки лжи». Именно на них советуют обращать внимание для предупреждения обычных (не страховых) мошенничеств.

Однако еще раз повторяем: объективно это все-таки признаки не лжи, а напряжения. Ложь может быть первопричиной этого напряжения, а может и не быть. В том и проблема, что пока россиянину страхование непривычно, напряжение всегда сопровождает его контакт с сотрудниками страховой компании. Причины тому - предубеждение, недоверие, ожидание обмана со стороны страховой компании, непривычность действий, связанных с оформлением страховых документов. При обращении за выплатой все это усугубляет еще и общий негативный фон, созданный таким неприятным событием, как страховой случай. Стрессогенен для российского человека и сам факт обсуждения денежных вопросов, тем связанных с имуществом вообще или «любимой игрушкой» клиента (например, автомобилем), являющейся застрахованным объектом.

Абсолютно у всех обратившихся за выплатой будут признаки напряжения, страха и настороженности - у кого от собственной лжи, у кого от ожидания чужой (страхового работника). В то же время, необыкновенное спокойствие может обернуться и хорошей подготовленностью мошенника, и спокойной уверенностью добропорядочного страхователя, ранее имевшего положительный опыт общения со страховыми компаниями, и общей эмоциональной сдержанностью конкретного человека в повседневной жизни вообще.

Итак, поскольку большинство методик выявления лжи фактически диагностируют не ложь, а стресс (а в страховании он есть и у настоящего потерпевшего, и у афериста), отличить обманщика непросто. Проблема также в том, что специалист по выплатам клиента видит впервые, и не может знать, какое поведение для него является обычным, то есть какой уровень проявления эмоциональности, характеристики речи и невербальных сигналов для него характерны. А вычислить ложь можно именно по отличиям в поведении от типичного для данного человека.

Тогда возникает вопрос: а как относиться к пресловутым «признакам лжи», существуют ли они вообще? Конечно, специалисту по выплатам в его повседневной работе были бы очень необходимы такие признаки, однако стопроцентных рецептов здесь нет. В принципе, все поведенческие особенности, которые в популярной психологической литературе к этим признакам относят, вполне возможно, для среднестатистического человека и будут типичными реакциями на стресс. Но для конкретного индивида они могут быть его обычным, хотя и не слишком приятным для окружающих, стилем поведения (косноязычность, прерывистость речи, уклончивость ответов на задаваемые вопросы, повышенная эмоциональность, нервозность, дрожание рук, непроизвольные движения и жесты, неестественная мимика, сдерживаемая агрессия и т.п.). Мошенник, в то же время, к контакту со страховщиком серьезно готовился, да и от природы, как мы уже выяснили, может обладать недюжинной способностью вызывать симпатию, доверие или подчинение.

По мнению американского психолога Пола Экмана, признаков обмана как таковых не существует, а есть только признаки того, что эмоции не соответствуют словам. Обширные проявления несоответствия разных элементов поведения - так называемая «неконгруэнтность» (когда слова, голос, пластика и пр. передают взаимно противоречивые эмоциональные «сигналы») - позволяют с достаточной степенью достоверности предполагать ложь. Хотя для отдельных невротических личностей, опять же, такой способ поведения может быть абсолютно нормальным.

5. Все это необходимо проанализировать не только само по себе, но и главное - в контексте реакции на задаваемые вопросы. Вопросы - это вообще обязательный атрибут работы с клиентом. Профессиональный переговорщик задает вопросы о причинах и обстоятельствах чего-либо, а непрофессиональный начинает строить собственные предположения, фантазировать и в конечном счете, ошибается. Поэтому задавайте вопросы, желательно, неожиданные, непоследовательные, перескакивающие с темы на тему. Если клиент «забуксовал» с ответом на простейший вопрос - это признак верного направления ваших подозрений. Уклонение от прямых ответов на вопросы - тоже признак испуга (хотя, разумеется, везде могут быть исключения, или своим вопросом вы просто затронули слишком значимую для человека тему, не связанную с мошенничеством).

6. Клиент, который «безумно торопится», скорее всего, тоже играет. Пока у нас в стране визит к страховщику рассматривается обычным гражданином как нечто сродни визита к зубному врачу - событие нетипичное и неприятное. А в очереди к стоматологу не особенно торопятся. Только тут еще, помимо общего негативного эмоционального фона, во власти страховщика принятие решения на тему: выплачивать или не выплачивать деньги. Но через несколько лет обращение в страховую компанию и у нас станет делом обыденным.

7. Еще один эффективный прием - направлять на переговоры с проблемным клиентом сразу двух сотрудников. Речь идет, естественно, не об игре в «Злой полицейский и добрый полицейский», а о несколько другой задаче. Пока один ведет, собственно, переговоры - задает вопросы, слушает клиента, находится в непосредственном контакте, записывает фактические сведения, просматривает и демонстрирует страховые документы и т.п., второй наблюдает за поведением клиента. Его задачей является фиксировать информацию, касающуюся того, как клиент держался, при обсуждении каких вопросов его поведение резко менялось, перед ответами на какие вопросы он выдерживал паузы (чтобы подумать) или, напротив, необоснованно быстро «выпаливал» заготовленный ответ и т.п.

Подводя итоги, следует выделить 3 главных поведенческих признака недобросовестного клиента: не конгруэнтность (несоответствие вербального и невербального ряда, а также их элементов между собой); резкое изменение поведения в течение беседы (в т.ч. временное); несоответствие фактов (даже самое минимальное), выявленное при ответах на вопросы.

Однако, возвращаясь к началу разговора о том, как на психологию клиента влияет общепринятое отношение населения нашей страны к страхованию вообще, следует отметить еще одно малоприятное наблюдение. Эмоциональное напряжение, вызываемое необходимостью лгать, сопровождает только ситуацию, когда человек сам не принимает свою ложь, испытывает дискомфорт от роли обманщика, и в конечном итоге, непроизвольно сам себя выдает. Если же человек к роли готовился, он чувствует себя увереннее, а если еще и считает, что лжет во имя «правого дела» - к примеру, восстанавливает нарушенную справедливость или хочет материально обеспечить себя и семью, то и достоверность его действий все более и более увеличивается. И многие хорошие обманщики в момент произнесения лживых слов на время сами начинают искренне в них верить. Еще одной причиной ситуаций, когда обманщик непроизвольно выдает себя и боится разоблачения, является стыд - страх того, что публика его осудит, когда он попадется. У страхового мошенника вся тревожность ограничивается страхом уголовного наказания (реальную возможность и вероятность которого, как мы уже говорили, он оценивает невысоко), а такой элемент как общественное порицание отсутствует в принципе, даже если он и будет разоблачен, общество его не осудит.



2. Развитие не правовых деяний на Украинском рынке страховых услуг

Украинский страховой рынок обеспокоен ростом числа случаев мошенничества в страховании. Среди страхового сообщества проблемы мошенничества, методы его распознавания и предупреждения остаются сегодня одними из самых актуальных.

К сожалению, с развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов страховой бизнес стал привлекательным для разного рода авантюристов и мошенников. Конечно, мы понимаем, что страховое мошенничество не является проблемой сугубо украинской. К примеру, по данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на «автомобильные подставы», приходится до 10% всех платежей. А российские страховщики констатируют, что к разряду подозрительных (а иногда - откровенно преступных) можно отнести до 15% страховых случаев по КАСКО и автогражданке. Аналогичный уровень в США, во Франции данный показатель составляет 10%, в Германии - 5-8%, в Нидерландах - около 5%.

Понятие «страховое мошенничество» является заимствованным.

Хотя справедливо было бы отметить, что на сегодняшний день понятие «страховое мошенничество» является заимствованием из западной финансовой и правовой практики, так как в украинском законодательстве термин “страховое мошенничество” не урегулирован. Соответственно, страховая компания не может на законном основании отказать клиенту в выплате по причине подозрения в мошенничестве.

Попавшимся на нем злоумышленникам вменяют «обычное» мошенничество (ст.190 Уголовного кодекса Украины). Под «страховым мошенничеством» мы условно понимаем ситуацию, когда лицо или группа лиц целенаправленно дают или подталкивают третье лицо предоставить ложную или вводящую в заблуждение информацию для получения страховой выплаты. Единственным правовым механизмом в подобной ситуации является обращение страховщика в компетентные органы. Но суд может удовлетворить требования только, в том случае если прямой умысел подозреваемого был доказан. А действия, совершаемые не по прямому умыслу, законодательством не регулируются.

Существует интересная статистика мотивов в сфере страхового мошенничества, основанная на анализе уголовных дел: необходимость уплаты личного долга (33,5% от общего числа), материальные трудности в семье (48%), истечение срока оплаты кредитов страхователем-юрлицом или СПД (15%), необходимость возврата ссуды (3,5%). Кроме того, достаточно часто мотивами для мошенничества называются ДТП в пьяном виде, предстоящий раздел имущества, обнаружены перебитые номера, серьезная неисправность авто, сбит пешеход, предстоящая конфискация.

В Украине по оценкам экспертов страхового рынка лидером по количеству подобных преступлений является автострахование - более 70% всех случаев приходится на договора КАСКО, ОСАГО и «Зеленой карты».

2.1 Самые распространенные способы мошенничества в Украине

Наиболее распространенные способы мошенничества давно изучены специалистами служб безопасности страховых компаний. Эксперты страхового рынка утверждают, что 20% случаев страхового мошенничества приходится на инсценировку страхового события, а 70% от всех случаев - на завышение суммы ущерба.

Сотрудниками службы безопасности нашей компании было выявлено немало фактов мошенничества. Можно констатировать, что они составляют до 20% от общего числа заявленных убытков по договорам автострахования.

Еще на этапе заключения договора мошенники могут использовать различные преступные схемы. Довольно распространенной является схема жульничества, когда автомобиль страхуется по идентичным договорам на полную страховую сумму одновременно в нескольких страховых компаниях, т.н. «двойное» страхование. Сам факт заключения таких договоров страхования является прямым нарушением Закона Украины «О страховании», предписывающим страхователю при заключении нового договора уведомлять страховую компанию обо всех действующих аналогичных договорах страхования.

Необходимо отметить, что сегодня к так называемому «постоянному уголовному контингенту», который время от времени, а то и постоянно, «обостряет свои отношения» с СК, добавились преступные группировки. Уже не секрет, что получить незаконное страховое возмещение невозможно без помощи юристов, представителей страховых компаний, работников ГАИ и комитетов, соучастников ДТП и т.д. Все они имеют материальную заинтересованность, которая удовлетворяется за счет незаконного страхового возмещения.

Например, в период массового кредитования населения нами в Киеве были обнаружены признаки деятельности группы преступников, которая специализировалась на таких преступлениях. В ее схеме были задействованы несколько банков и страховых компаний. Автомобили, купленные в кредит, по несколько машин на каждого члена группы (близкие знакомые или родственники), в дальнейшем безжалостно эксплуатировались в качестве такси. Как только автомобили начинали выходить из строя, с ними происходили «ДТП или угон». Некоторые автомобили в полу разобранном состоянии коллеги из других страховых компаний находили на СТО или стоянках в других городах Украины. А в это время мошенники пытались оформлять страховые случаи и получать незаконные возмещения.

Формы и методы «работы» страховых мошенников изменились.

С приходом экономического кризиса формы и методы «работы» мошенников видоизменились. На практике, с которой столкнулись сотрудники нашей компании, это выглядело следующим образом. Через своих знакомых в банках Киева злоумышленники отыскивали лиц, которые имели кредитную задолженность за приобретенные автомобили. Вступив с ними в контакт, убеждали передать им автомобиль в пользование. Взамен обещали погашать кредитную задолженность. Однако, завладев автомобилем, мошенники его продавали. В результате клиент банка и страховой компании оставался без автомобиля, без страхового возмещения, но с долговыми обязательствами.

Вместе с тем необходимо отметить, что даже при наличии почти всей информации о преступлении, страховые преступники в основном остаются безнаказанными, поскольку уголовные дела практически не возбуждаются, а если это и происходит, то работа по ним не ведется. Уже почти 4 года «расследуется дело» об автомобиле - «двойнике» Toyota Camry, который при подозрительных обстоятельствах сгорел в г. Кременчуг Полтавской области. Несмотря на неоднократные обращения в прокуратуру и органы МВД разных уровней об обнаружении признаков преступления, предусмотренного ст.190 УК Украины, юридическая оценка этому факту до сих пор не дана и процессуальное решение в соответствии с требованиями ст.97 УПК Украины не принято.

В этом контексте, исключением можно считать случай, когда страхователь решением суда был осуждён на срок 1 год и 6 месяцев в соответствии со ст.383 (ч.1) и ст. 384 (ч.1) УК Украины. Житель Киева, 1987 г.р., предоставил в АСК «Омега заявление об угоне автомобиля. Проверкой, проведенной службой безопасности компании совместно с работниками милиции, было установлено, что страхователь, который имел значительные долги по кредиту перед банком, передал принадлежавший ему автомобиль Hyundai Accent в пользование другому лицу, за что получил 1600 долларов. После этого мошенник заявил о наступлении страхового случая, инсценировав похищение. Такие умышленные действия страхователя были квалифицированы как заведомо ложное сообщение о преступлении с намерением причинить ущерб компании в размере 99 тыс. грн.

Нередко в нашей практике встречается такой вид обмана страховой компании как подмена пьяного водителя, ответственного за совершенное ДТП. По закону, если во время ДТП водитель находился в состоянии опьянения, случай не признается страховым и компенсация страховой компанией не выплачивается. Соответственно за промежуток времени между ДТП и моментом его регистрации водитель пытается "выправить ситуацию - протрезветь".

Примеры страхового мошенничества из жизни.

Страхователь сообщает страховой компании о факте ДТП только на следующий день после происшествия, мотивируя это тем, что у него не работал телефон.

В объяснительной записке клиент написал, что авария произошла в поле, через которое он возвращался с охоты. Тем не менее, им были предоставлены все необходимые документы и справки ГАИ. Злоумышленнику удалось бы компенсировать ущерб незаконным путем, если бы не оперативная работа сотрудников службы безопасности АСК «Омега», нашедших свидетелей, которые сообщили, что за рулем автомобиля находилась супруга страхователя.

Все большую популярность у любителей решать свои проблемы за счет страховой компании приобретает завышение суммы компенсации и увеличение счета СТО, что, конечно же, невозможно без сговора с работниками станций. Классический случай страхового мошенничества продемонстрировал наш клиент. После ДТП он своевременно подал заявку в страховую компанию, предоставил необходимые справки от ГАИ и счет от СТО. Только этот счет по оценке наших специалистов оказался завышенным на 8 тыс. грн. В ходе проверки выяснилось, что страхователь решил параллельно провести техобслуживание сразу нескольких своих автомобилей.

Ошибочно было бы говорить о том, что страховым компаниям досаждают только «специалисты» по мошенничеству в авто страховании. Все чаще наши специалисты встречаются со случаями жульничества в сфере личного страхования, на которые, по оценкам экспертов приходится около 30%. Так, в компанию обратился страхователь, заявивший ущерб на значительную сумму по договору от несчастного случая. По словам клиента, он получил серьезные травмы после падения с велосипеда. Всего два дня понадобилось службе безопасности компании, чтобы выяснить, что потерпевшего выбросили со второго этажа общежития в пьяной драке.

С подобными трюками приходится встречаться достаточно часто. Но следующий случай является не просто незаурядным примером мошенничества в страховании, но и, можно уверенно говорить, уникальным не только для страхового рынка Украины, но и для рынка страхования стран СНГ. Гражданин Б. заключил договор от несчастного случая на крупную сумму в АСК «Омега», и, как выяснилось позже, параллельно в двух отделениях другой компании. Через несколько дней страхователя нашли убитым со следами множественных ножевых ранений. Согласно договору страхования выгодо-приобретателем выступил гражданин Ф., который был работодателем убитого Б.

Необходимо отметить, что Ф. предпринимал ряд активных действий и изобретательность, пытаясь заполучить в кратчайший срок значительную страховую выплату по договору. Пока шло судебное разбирательство, Ф. совершил еще несколько преступлений, после чего скрылся за рубежом. Страховая компания «Омега», работая параллельно с органами МВД, установила его местонахождения и добилась экстрадиции подозреваемого из-за рубежа. В данный момент работа по уголовному делу в отношении гражданина Ф., подозреваемого в убийстве клиента АСК «Омега» гражданина Б. с целью получения большой страховой суммы, продолжается.

2.2 Статистические данные о неправомерной деятельности страховщиков Украины

1) По оценкам ЛСОУ страховые компании теряют от действий мошенников около 10% объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери якобы доходят до небывалых для зарубежья 25%.

2) За рубежом для оценки масштабов мошенничества в качестве базы используется сумма выплат. И это логично, поскольку мошенничество происходит именно с выплатами.

В отличие от мировой практики, ЛСОУ в качестве базы почему-то взяла сумму премий, которая на Украине, в отличие от зарубежья, раз в 10 выше, чем сумма выплат.

Таким простым способом ЛСОУ увеличила мнимые масштабы мошенничества на Украине в 10 раз по сравнению с зарубежьем.

Если исходить из логики ЛСОУ, то получается, что в развитом зарубежье, где страховые компании относятся к выплатам гораздо более лояльно, чем у наши, масштабы мошенничества оказываются не выше, как можно было бы ожидать, а в 10 раз ниже, чем у нас.

3) Как известно, средний уровень страховых выплат на Украине (отношение между суммой выплат и суммой премий) примерно равен 10%, т.е. совпадает с цифрой потерь от мошенничества, которую привела ЛСОУ.

Из этого равенства следует, что каждый второй клиент украинских страховых компаний является мошенником.

4) В 2011 году украинские страховые компании получили 13 миллиардов гривен премий, то, исходя из данных ЛСОУ, получается, что наши страховые компании потеряли от мошенничества клиентов около 1,3 миллиарда гривен. Это фантастически большая сумма - она в 3 раза превышает сборы страховщиков от любимой ими «автогражданки» и является заметной частью ВВП Украины.

Создаваемый при ЛСОУ Комитет по борьбе со страховым мошенничеством возглавит руководитель страховой компании «Глобус» Владимир Гончак. Примечательны его публичное заявление: «Сейчас рентабельность по коротким договорам превышает 30%, а по длительным - у нас реальные убытки доходят до 79-85 процентов» (см. публикацию «Страховщики откажутся от «автогражданки» из-за роста собственных выплат», «КоммерсантЪ-Украина»).

В отличие от указанных заявлений передовика борьбы с мошенничеством, по данным Моторного бюро в 2005 году уровень выплат у страховой компании «Глобус» составил всего 8,2%. Т.е. в 10 раз ниже, чем указанная г-ном Гончаком цифра выплат, а 91,8% от полученных премий компания «Глобус» оставила не пострадавшим на дорогах, а себе, обеспечив при этом вместо декларируемой им убыточности высочайшую рентабельность - 1120%. Кроме того, компания «Глобус» отличилась приятельскими отношениями с милицией, которые использует в ОВИРах для навязывания гражданам ненужных им полисов.

Как известно, на Украине средний уровень страховых выплат примерно равен 10%.

Если ориентироваться на зарубежную методологию и нормы при определении масштабов страхового мошенничества, то получается, что клиенты украинских страховых компаний обманывают компании не более, чем в 10% случаев страховых выплат (хотя и эта цифра явно завышена - статистика зарубежного мошенничества включает и значительную долю мошенничества, осуществляемого персоналом страховых компаний).

Помножив между собой две приведенные выше цифры, получаем, что масштабы мошенничества со стороны украинских страховых компаний не менее, чем в 100 раз превышают масштабы мошенничества со стороны клиентов.

Из этого соотношения становится ясно кто кого обманывает на самом деле. Клиентам надо ещё многому учиться у страховых компаний.

Делая указанный вывод, мы исходили из среднего уровня выплат в 10%. А если учесть, что, например, по обязательному страхованию пассажиров уровень выплат у украинских компаний равен всего 2%, а по «автогражданке» некоторые компании умудрились скатиться аж до… 0,2%, то страховые компании вообще вне конкуренции - их масштабы мошенничества превышают дилетантские попытки клиентов в 500 и 5000 раз соответственно.

Конкретные примеры мошенничества:

1. Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на транспорте. Допущены страховые компании: «Алькона», «Гарант-Авто», «ИнтерТрансПолис», «Кредо-Классик», «Оранта» (все из Киева) и «Диско» (Днепропетровск).

Уровень выплат по данному остросоциальному виду страхования - всего около 2%, т.е. страховые компании практически ничего не выплачивают.

За год перечисленные компании получают 73 миллиона гривен фактически ни за что.

Для того, чтобы понять масштабы обмана напомним, что пассажиропоток на железной дороге составляет около 8 миллионов, а на автобусных перевозках - около 0,5 миллиарда пассажиров в год.

2. «Автогражданка».

Этот обязательный вид страхования затронул интересы 9 миллионов водителей, которых страховые компании заставляют покупать полисы «автогражданки», а вводился он под благовидным предлогом о защите пострадавших от ДТП.

Что же имеет украинское общество на самом деле?

Средний уровень выплат по «автогражданке» за 2009 год составил всего 7,9%, а прибыльность украинских страховых компаний- 1165%.

Причём, ни Госфинуслуг, ни страховые компании не афишируют сколько средств на это выплачивается.

К слову - на Украине существует 43 обязательных вида страхования, в соответствии с которыми граждан и организации заставляют платить страховым компаниям (напомним, что за рубежом обязательных видов страхования в 10 раз меньше). Самое интересное заключается в том, что при наличии аномально большого числа обязательных видов страхования напрочь отсутствует информация, позволяющая определить их полезность для страхователя.

3. В соответствии со статьёй 2 Закона Украины «О страховании» использование слова «национальная» в названии страховщика разрешается только при условии, что его единственным собственником является государство.

Национальная акционерная страховая компания «Оранта» давно не является государственной, тем не менее продолжает пользоваться брэндом прежней государственной компании, обманывая доверие привыкших к этому брэнду граждан.

Для понимания коммерческой выгоды такого обмана напомним, что будучи государственной «Оранта» имела средний уровень выплат от 30% и выше, а новая компания, паразитируя на её названии, имеет, например, по «автогражданке» всего 7,1% за 2005 год.

Как видим, качество снизилось в несколько раз при почти прежнем потоке клиентов, которые в тонкостях смены владельцев не разбираются.

Таким путём якобы национальная «Оранта» зарабатывает почти 2 миллиарда гривен в год.

4. Страховая компания «Миллениум» занимается страхованием беременности и родов. Эта деятельность поставлена компанией на поток в престижных киевских роддомах.

Врачи многих женских консультаций направляют своих пациенток страховаться именно в эту компанию, давая им в руки красочный рекламный буклет и расписывая прелести страховки - бесплатное медицинское обслуживание, одноместная палата с евроремонтом и удобствами, доверенный врач, высочайшие медицинское обслуживание и т.п.

Однако, ни в рекламном буклете компании, ни на её сайте, ни в договоре страхования почему-то не указаны ни её адрес, ни телефон, ни фамилии руководителей, а контактные лица в буклете указаны почти анонимно - без фамилий и должностей.

Более того, компания «Миллениум» осуществляет страхование беременности и родов по Правилам, в которых нет ни слова о предмете страхования - беременности и родах. В нарушение статьи 20 Закона Украины «О страховании» компания не ознакамливает клиентов даже правилами.

5. Страховая компания «Кредо» из Запорожья. Работает в паре с ПриватБанком, который выдавая кредит на покупку авто, заставляет клиентов страховаться именно в этой компании, не давая возможности выбора. По информации, полученной АСУ от клиентов компании, тарифы у неё существенно завышены. Кроме того, компания использует различные уловки для отказа от выплаты возмещения или значительного занижения его суммы.

Одной из уловок является продажа страховых услуг через сотрудников ПриватБанка, филиалы которого расположены в различных городах Украины. При возникновении проблем клиенты страховой компании обращаются к сотрудникам регионального отделения ПриватБанка, в котором они приобрели страховой полис, а те, ссылаясь на то, что они всего лишь агенты, отсылают клиента непосредственно в страховую компанию, которая находится в Запорожье. Географическая удалённость клиентов от компании существенно усложняет решение возникающих проблем и позволяет компании уходить от выполнения своих обязательств в массовом порядке.

Иллюстрацией такого рода «достижений» компании является её уровень выплат по «автогражданке» - в 2005 году он составил всего 6,1%, что даже ниже скандально низкого по Украине в 7,9%.

Сейчас место компании «Кредо» заняла компания «Ингосстрах» из Днепропетровска.

6. Более подробно рассмотрим деятельность страховой компании «АСКА». Сделаем это потому, что она больше всех тратит на рекламу и масштабнее всех «надувает» своих клиентов. В 1994 году, накануне парламентских выборов, один из кандидатов в депутаты застраховал всех детей округа из многодетных семей. Полис компании «АСКО», гарантировал социальную защиту ребенка до достижения им 18 лет. Но уже через два года после выборов владельцы полисов были приглашены в офис компании, где им без церемоний предложили разорвать договор страхования. Причину объяснили реорганизацией компании (преобразование компании «АСКО» в «АСКА»), но при этом скрыли, что вновь созданная компания должна отвечать по обязательствам предшественницы.



Выводы

Приведенное выше позволяет сделать следующие выводы:

- информация ЛСОУ о масштабах потерь отечественных страховых компаний от мошенничества клиентов является искусственно завышенной, как минимум, в 10 раз;

- страховые активисты борьбы с мошенничеством клиентов имеют крайне низкие потребительские качества и большое число жалоб;

- масштабы мошенничества страховых компаний не менее, чем в 100 раз, превышают масштабы мошенничества клиентов;

- мошенничество страховых компаний имеет разнообразные формы, специфика которых зависит от менталитета, профессионализма и связей руководителей компаний;

- страховые компании активно с используют коррупцию во всех ветвях государственной власти для решения коммерческих задач;

- активная рекламная деятельность страховых компаний совершенно не связана с их потребительскими качествами (даже наоборот, в чём убеждает деятельность компании «АСКА»);

- статистическая информация страховых компаний имеет явные признаки системной фальсификации;

- к информации страховых компаний о самих себе необходимо относиться крайне критически. мошенничество рынок страховщик



Список литературы

1. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества / Москва, 23 ноября 2000 г., с. 40.

2. Журнал «Актуальные проблемы экономики» 2003 №2.

3. Журнал «Экономист» 2003 № 3.

4. Журнал «Актуальные проблемы экономики» 2010 № 10.

5. Журнал «Актуальные проблемы экономики» 2011 № 4.

6. Учебное пособие для ВУЗов по курсу политологии под ред. Н. Сазонов, Б. Решетняк и др. 1993г.

7. Философский словарь под ред. И. Т. Фролова. 1991 г.

8. Данные ресурса tristar.com.ua.

Размещено на Allbest.ru

...