Роль страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Термин «Обязательное страхования авто гражданской ответственности»

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности) - вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений - например, «зелёная карта». Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

1.1 Субъекты ОСАГО

Страховщики - страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

Страхователи - лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100%. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники - агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции - ФССН, а с 4 марта 2011 г. - ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

1.2 Особенности страхования ОСАГО в РФ

Введение ОСАГО в РФ вызвало большой общественный резонанс. Этот вид страхования стал объектом широкого обсуждения и тщательного социологического изучения. Так социологические опросы в 2004 году дали следующие небезынтересные результаты:

Большинство автовладельцев (56%) все-таки положительно относятся к ОСАГО.

Причины приобретения полиса в целом по стране не исследовалась, однако, жители Москвы и Московской области покупает полисы, потому что бояться штрафов (69%), для других целей (техосмотр, постановка на учет 17,5%), для компенсации возможного ущерба (12,3%).

ОСАГО является скорее затормаживает (а не ускоряет) развитие добровольных видов страхования, прежде всего, за счет низкого качества обслуживания. Так, 47% автовладельцев не довольны качеством ОСАГО, а 68% автовладельцев согласны, что получить деньги со страховщика достаточно сложно.

Нет данных, связанных с кросс-продажами по ОСАГО. Только в одном исследовании упоминается, что 10% страхователей по ОСАГО, приобрели также полис КАСКО. Не совсем понятно, купили они этот полис впервые, либо покупали и ранее, до введения ОСАГО.

Основное направления совершенствования ОСАГО большинство автовладельцев связывают, в первую очередь, с упрощением процедуры разбора мелких ДТП (78%).

Тем не менее, в январе-октябре 2004 г. российские страховщики продали 21 млн. полисов обязательной «автогражданки», собрав по ним 40 млрд. руб. премии. В 2004 г. компании, занимающиеся обязательной «автогражданкой», собрали по ОСАГО 49.291 млрд. руб. премии и выплатили 18.505 млрд. руб. возмещения. За год было заключено 26.193 млн. договоров ОСАГО, заявлено 1.029 млн. и урегулировано 901.902 тыс. страховых случаев. Таким образом, выплаты составили 37.54% от поступлений, из заявленных страховых случаев 87.68% было урегулировано, средняя стоимость полиса равнялась 1.882 тыс. руб., а средняя выплата - 20.518 тыс. руб. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Всего с 1 июля 2003 г. (дня вступления в силу закона об ОСАГО) по ноябрь 2004 г. было продано 35 млн. страховок - на 66 млрд. руб.

Большинство убытков в этом виде страхования приходится на вред, причиненный имуществу потерпевших, около 25% - на вред, причиненный жизни. 15% составляют уже заявленные, но не урегулированные убытки.

На долю крупнейших 20 компаний пришлось 78.6% от всей премии по ОСАГО в стране за 2004 г., причем 32.7% поступлений обеспечила система «Россгостраха». Эти 20 компаний выплатили 80% всего возмещения по ОСАГО. 34.5% от общих выплат пришлось на систему «Россгосстраха».

Международная система страхования этого вида ответственности называется «система Зеленой карты» (01.01.1953 г.) и называется так по цвету и форме страхового полиса.

«Зеленая карта» - система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности. В эту систему входит более 40 государств Европы. При выезде за рубеж лучше покупать карту той страны, в которую вы не планируете заехать. Так как грин-карта может действовать повсюду, кроме страны эмитента.

1.3 Преимущества договора ОСАГО

По договору ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вины владельца транспортного средства.

С учетом закона об ОСАГО, размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет - не более 160 тыс. рублей на каждого потерпевшего. При этом в случае причинения вреда жизни, размер страховой выплаты составляет, как:

135 тысяч рублей - на лиц, имеющих в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тыс. рублей - на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы.

При причинении вреда имуществу нескольких потерпевших размер страховой выплаты составляет - не более 160 тыс. рублей, при причинении вреда имуществу одного потерпевшего - не более 120 тыс. рублей.

Количество страховых случаев не ограничено - страховщик ответит по обязательствам перед пострадавшими за каждую аварию.

2. Добровольное страхование автогражданской ответственности

ДСАГО - это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В отличие от ОСАГО не является обязательным, а цена и условия полиса регулируются страховыми компаниями, поэтому могут существенно отличаться.

Полис ДСАГО будет дополнительной защитой, принимая во внимание скромность выплат по ОСАГО: при ДТП пострадавшая сторона получит не более 120 тыс. руб. за поврежденное имущество, но не больше 160 тыс. руб. на всех автовладельцев и до 160 тыс. руб. за вред жизни и здоровью каждому пострадавшему. В ряде случаев выплаты ОСАГО будет недостаточно, поэтому пострадавшая сторона будет требовать от виновника ДТП компенсировать сумму ущерба, не покрываемого ОСАГО, за счет средств виновника.

За небольшую сумму максимальный размер ответственности автовладельца (перед пострадавшими) будет увеличен до нескольких миллионов рублей. Это существенно снижает риск необходимости выплат пострадавшим за свой счет.

Полис ДСАГО можно приобрести отдельно или в качестве дополнительной опции к страховке ОСАГО. На стоимость страховки влияет:

- вид транспортного средства;

- максимальная выплата (лимит ответственности);

- срок страхования;

- год выпуска авто;

- мощность двигателя;

- возраст и водительский стаж владельца авто.

2.1 Особенности ДСАГО

- Страховка ДСАГО является дополнением к ОСАГО.

- Условия, лимиты и стоимость ДСАГО определяются страховой компанией.

- Автовладелец сам выбирает размер предельной выплаты при наступлении страхового случая (как правило, максимальный размер - 3 млн руб.).

- Выплата по ДСАГО происходит лишь в случае, когда выплаты по ОСАГО не хватает для компенсации ущерба пострадавшим в результате ДТП.

Для получения выплаты по ДСАГО пострадавшему необходимо обратиться в страховую компанию виновника ДТП. При этом стоит учитывать, что он может быть застрахован по ОСАГО в одной страховой компании, а по ДСАГО - в другой.

2.2 Отличия ДСАГО от ОСАГО

Объектом страхования в случае с ОСАГО и ДСАГО (ДАГО) является гражданская ответственность владельца автомобиля, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. ОСАГО является обязательным видом страхования, и отсутствие полиса влечет за собой штрафные санкции со стороны ГИБДД, вплоть до запрета эксплуатации транспортного средства (снятие регистрационных знаков). ДСАГО (ДАГО) в свою очередь относится к категории добровольного страхования, и штрафные санкции за отсутствие такого полиса законодательством не предусмотрены.

Основное отличие этих двух видов страхования заключается в размерах выплат при наступлении страхового случая. Максимальные выплаты по ОСАГО в соответствии с федеральным законом составляют 160 тыс. рублей (при причинении вреда жизни и здоровью, или имуществу нескольких лиц) или 120 тыс. рублей (при причинении вреда имуществу одного лица). Пострадавшая сторона не сможет получить от страховой компании выплаты по ОСАГО больше указанных сумм, в независимости от фактической суммы понесенного ущерба. Следовательно, компенсировать разницу между фактической суммой ущерба и лимитом выплат по ОСАГО придется виновнику ДТП из личного кармана.

Для того чтобы не стать героем очередного анекдота на тему «въехал запорожец в Порш Кайен», мы рекомендуем дополнительно к полису ОСАГО приобретать полис ДСАГО (ДАГО), который позволит увеличить лимит гражданской ответственности до нескольких миллионов рублей (размер лимита по ДСАГО зависит от вашего выбора - от 300 тыс. до 2.5 млн. рублей). Тем более, что цена вопроса не так велика, средние тарифы на ДСАГО по рынку составляют 0.1-0.2% от суммы страхования. Например, если вы захотите увеличить лимит гражданской ответственности до 1 млн. рублей, вам потребуется заплатить дополнительно одну-две тысячи рублей. Не такая уж большая цена за спокойствие?

Продолжая тему стоимости, отметим еще одно важное отличие ОСАГО от ДСАГО (ДАГО). Стоимость полиса ОСАГО не зависит от выбранной страховой компании и регламентируется федеральным законом об обязательном страховании автогражданской ответственности. А вот цены на добровольное страхование ДСАГО устанавливают страховые компании и следовательно стоимость зависит от выбранной компании.

Обязательным требованием при оформлении полиса ДСАГО (ДАГО), является наличие действующего договора ОСАГО. При этом не важно, в какой страховой компании оформлен полиса ОСАГО. Вы можете оформить полис ОСАГО в одной, а полис ДСАГО в другой страховой компании.

3. Эффективность введения ОСАГО

страхование ответственность автогражданский добровольный

Три года работы ОСАГО показали, что население России начинает постепенно привыкать к «автогражданке» и даже готово платить больше за достойную страховку своего автомобиля.

Начиная с июля 2004 года, уровень охвата ОСАГО в городах-миллионниках ни разу не был ниже 90% от общего числа автомобилистов; в средних и малых городах - не ниже 97%. На сегодняшний день только 2% российских автовладельцев не имеют полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

При этом, как показывают данные Центра стратегических исследований «Росгосстрах», заметно увеличилась доля автовладельцев, высоко оценивающих эффективность ОСАГО. Особенно начинают ценить «автогражданку» те, кто побывал в ДТП.

Согласно результатам исследования, среди автомобилистов, побывавших в ДТП за прошедший год, доля тех, кто положительно относится к ОСАГО, в течение года увеличилась с 52% до 64,2%. Ее уже не считают «очередным налогом со стороны государства» - а именно это мнение звучало тогда, когда ОСАГО только появилось.

В основном, ОСАГО ценят за удобство общения с агентом (28,5% от числа довольных сотрудничеством), четкую и быструю работу персонала (28,4%), отсутствие бумажной волокиты (17,6%), достойный уровень выплат (11,6%). Таким образом, можно сделать вывод, что пока клиенты больше оценили усилия страховщиков по облегчению процедуры страхования и получения выплат, нежели сами выплаты.

Еще одним показателем, позволяющим косвенно оценить работу страховщиков, является доля автовладельцев, намеренных продлить полис ОСАГО в той же компании, где он был первоначально приобретен. В марте 2005 года поступить так собирались 87,4% владельцев полисов «автогражданки» в городах миллионниках, в марте 2006 года их доля выросла до 88,5%. В целом по стране этот показатель находится на уровне 90% процентов (март-апрель 2006 года).

Улучшение работы по ОСАГО подтверждает и тот факт, что теперь исков против страховых компаний стало гораздо меньше; сейчас суды загружены делами, где сами страховщики взыскивают ущерб с виновников ДТП.

Надо отметить, что большую работу по улучшению восприятия ОСАГО проделал Росгосстрах - лидер на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности. На долю Росгосстраха приходится свыше 41% всех заключенных по «автогражданке» договоров. В Удмуртии у РГС 450 тысяч договоров. За три года урегулировано 16 тысяч страховых событий, выплачено 236 млн. рублей.

Следующими на общефедеральном рынке ОСАГО являются компании РЕСО-Гарантия (7% от всех договоров), Ингосстрах (4,4%), СКПО-УралСиб (3,5%).

Но недостатки у ОСАГО есть. По словам Евгения Костенкова, директора филиала «Росгосстрах» в Удмуртии, сегодня к ним можно отнести недостаточный объем ответственности: «Из-за высокой инфляции прошлых лет компенсационные выплаты сегодня не позволяют в полной мере возместить все расходы на ремонт автотранспортного средства. Максимальной выплаты в 120 тысяч рублей владельцу иномарки не хватит на сколько-нибудь полноценный ремонт. Я бы предложил увеличить объемы ответственности страховщиков по ОСАГО».

Суть предложения Евгения Костенкова - поднять планку максимальной ответственности по «автогражданке» до 250 тысяч - за автотранспортное средство, и с 240 тысяч рублей до миллиона - по ущербу жизни и / или здоровью для пострадавших в ДТП. Одновременно с этим должны незначительно подорожать полисы ОСАГО.

Но решение об увеличении максимальной суммы компенсационных выплат принимается федеральными органами власти; поэтому сегодня на местах страховые компании предлагают собственные способы повышения эффективности «автогражданки», Среди них - возможность выбора между получением страховой выплаты наличными или же уже полностью отремонтированного автомобиля в одной из предложенных страховой компанией мастерских. К такому способу решения проблемы стало прибегать все больше клиентов.

Размещено на Allbest.ru