Информационно-банковские технологии - это та часть информационного пространства, которая используется для ведения банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

Традиционно общество относится к технологической новизне в консервативной банковской деятельности несколько предвзято, однако, внедрение информационно-банковских технологий в экономику - процесс положительный и полезный, стимулирующий развитие экономики и банковского дела по инновационному пути и повышающий уровень жизни.

Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам управление банковским счетом в реальном времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в сеть интернет-банкинг.

Обычно под "интернет-банкингом" понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через. Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства.

Несмотря на явные преимущества, банки не спешат внедрять новые технологии. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в Интернете.

Выход банка в виртуальный бизнес связан и с рядом других трудностей. Так, проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же, требуется немедленное осуществление операций, а при значительном увеличении скорости и частоты проводимых операций возникают сбои в системе.

Недостаточная информационная и технологическая подготовка общества, менталитет, медленное распространение технических инноваций, экономико-политическая нестабильность и ряд других причин имеют существенное значение для развития интернет-банкинга.

В Республике Беларусь интернет-банкинг находится только на начальной стадии своего развития. Данную электронную услугу предлагают своим клиентам только 11 белорусских банков, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Целью курсовой работы является раскрытие сущности интернет-банкинга как одного из видов электронных банковских услуг на примере системы "; @gro. bank", используемой в ОАО "Белагропромбанк".

Объектом исследования является отделение ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи.

Предметом исследования является интернет-банкинг: его понятие, проблемы и перспективы развития.

Задачи исследования:

изучить сущность интернет-банкинга;

выявить преимущества и недостатки интернет-банкинга в сравнение с традиционными банковскими услугами;

проанализировать деятельность отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи в сфере использования системы "Интернет-банкинг";

интернет банкинг беларусь

предложить пути совершенствования услуги интернет-банкинга для отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи.

Информация и цифровой материал, составляющий коммерческую тайну изменены, однако максимально отображают суть исследуемых вопросов.

Глава 1. Понятие и сущность интернет-банкинга

1.1 История возникновения и развития системы "Интернет-банкинг", её преимущества и недостатки

Рисунок 1.1 - Прогнозная динамика числа пользователей интернет-банкинга и мобильного банкинга в США

Примечание - Источник: [4]

Согласно отчета известной рейтинговой и аналитической компании Fitsch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся Интернет-банкингом, превышает 10 % от общего числа клиентов (таблица 1.1).

Таблица 1.1 - Доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, от общего числа клиентов

Примечание - Источник: [16]

В настоящее время термин "Интернет-банкинг" полностью завоевал просторы сети Интернет, однако пока не имеет формального юридического определения. Более того, ни в юридической, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне. По своей сути, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой сотрудничества с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались "на своих местах", изменился лишь канал связи между банковскими сотрудниками и их клиентами, точнее, добавился новый: функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

· осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

· оплачивать счета за связь (домашний телефон, сотовая связь, интернет) и другие услуги;

· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

· переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка.

Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете.

Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются.

Сегодня система Интернет-банкинга применяется в основном для решения следующих основных задач:

· ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;

· экономия времени (нет необходимости ехать в филиал банка и тратить время на дорогу и на простаивание в очередях);

· возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

Конечно, система Интернет-банкинга, несовершенна. Так, к примеру, применение систем электронных платежей сталкивается со многими проблемами, а именно:

· недостаточная степень защиты проведения платежей в Интернете;

· нет единого стандарта на документооборот. Правила обработки документов также не стандартизированы;

· технологические схемы прохождения и обработки документации в банках различны;

· большая разница в подготовленности клиентов к работе с вычислительной техникой и системами электронных платежей [23].

Таким образом, реальный эффект от применения системы Интернет - банкинга складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк.

1.2 Интернет-банкинг в Республике Беларусь

Рисунок 1.2 - Функционал существующей системы "Интернет-банкинг"

Примечание - Источник: [25]

Системы "Интернет-банкинг" большинства белорусских банков обслуживают держателей банковских пластиковых карточек платежных систем VISA и MasterСard, а система "; @gro. bank" интернет-банкинга от ОАО "Белагропромбанка" в настоящее время реализована еще и для клиентов банка - держателей карточек БелКарт.

Сегодня система Интернет-банкинга в банках Беларуси позволяет работать в режиме онлайн, имея любой современный компьютер, с любой операционной системой, любым web-браузером и доступом в Интернет. Технически Интернет-банкинг реализован в виде java-апплета, загружаемого в web-браузер пользователя. Поддерживается работа во всех web-браузерах и на всех платформах.

Большинство белорусских банков, активно развивающих электронные офисы, считают интернет-банкинг, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и не рассчитывают на получение значительного дохода от данного бизнеса. Сегодня для банков на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

Следует отметить, что сами банки стимулируют своих клиентов к приобретению услуг интернет-банкинга: абонентская плата за ведение счета в Интернете гораздо ниже платы за обычное ведение счета, существует еще и некоторое число бонусов, например, скидки на банковские переводы (ОАО "Приорбанк") и оплату покупок в интернет-магазине BelPay (ЗАО "Минский транзитный банк").

В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам (www.financemag.ru), простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тысяч привлеченных на обслуживание клиентов, что для Республики Беларусь является пока весьма заоблачной перспективой [21].

Выходит, получение дохода от внедрения интернет-банкинга возможно только при достаточно большом количестве привлеченных клиентов. Охват хотя бы 20% населения Беларуси принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от комиссионных операций, абонентской платы, а также продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникнет уже в процессе обслуживания.

Таким образом, наши банки рассматривают интернет-банкинг как услугу на перспективу, то есть пока задумываются о вкладывании денег на его разработку (сумма в 200 - 300 тысяч долларов США, необходимая на активацию интернет-банкинга, не выглядит для банка непосильной, но если оценить все сопутствующие затраты на внедрение системы, то в итоге выходит сумма во много раз большая, а будет ли должная отдача?).

Подытоживая все вышерассмотренное в данной главе, необходимо отметить, что система Интернет-банкинга на сегодняшний день является одной из главных перспектив развития банковского бизнеса. Очевидно, что развитие банковских услуг без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами напрямую связаны с информационными технологиями. Сегодня использование информационных технологий является одним из ключевых факторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.

Таким образом, банковский рынок Беларуси сегодня является масштабным и перспективным для развития систем Интернет-банкинга.

Глава 2. анализ деятельности ОАО"Белагропромбанк" в сфере использования услуги интернет-банкинг

2.1 Особенности применения и использования системы "Интернет-банкинга" в отделении ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи

Рисунок 2.1 - Пользовательский интерфейс услуги "Интернет-банкинг" в ОАО "Белагропромбанк"

Активно развивая систему "Интернет-банкинг", ОАО "Белагропромбанк" считает его, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и рассчитывает на получение значительного дохода от данного бизнеса пока только на перспективу. Сегодня для банка на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

Что касается тарифов на интернет-банкинг, то обычно они включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей.

Стоимость регистрации (плата за подключение) интернет-банкинга на сегодняшний день составляет 5 000 белорусских рублей, при этом в нее включается плата за получение карточек паролей и ключей, обеспечивающих безопасность онлайн-операций.

Абонентская плата на сегодня в ОАО "Белагропромбанк" отсутствует.

Размер комиссии за проведение интернет-операций со стороны клиента - физического лица незначителен, и обычно взимается только за межбанковские переводы по свободным реквизитам (1 % от суммы операции). Сами же пользователи интернет-банкинга отмечают низкие издержки управления счетом, как стоимости подключения, так и временных затрат, и даже транспортных - ведь не требуется добираться до нужного филиала банка, что экономит не только время, но и деньги.

Банк получает вознаграждение от поставщика услуг согласно условиям договора, как правило, его размер составляет 2 %. При этом ОАО "Белагропромбанк" должен обеспечить решение следующих задач:

организовать работу в системе "Интернет-банкинг" для плательщика и информационный обмен с поставщиком услуг;

осуществлять прием платежей по информации от поставщика услуг или вводя информацию о плательщике;

формировать и передавать отчеты для поставщика услуг;

перечислять деньги за принятые платежи.

Сегодня насчитывается более 300 поставщиков услуг, которые предоставляют услуги на всей территории Республики Беларусь. Крупнейшие из них - операторы мобильной связи и жилищно-коммунальные службы. Таким образом, заключая с каждым из них договор, банк осуществляет очень кропотливую и изнурительную работу, учитывая, что иногда приходится заключать договор с поставщиком услуг исключительно ради одного клиента. А чтобы принимать платежи от своих пользователей, такие поставщики услуг вынуждены заключать договора с каждым банком, а порой и с отдельным отделением.

Проанализируем суммы и количество проводимых операций в системе "Интернет-банкинг" за период с 01.01.2010г. по 01.05.2010г. в отделении ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Показатели принятых к оплате операций в системе "Интернет-банкинг" в отделении ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи

Примечание - Источник: собственная разработка

Из таблицы 2.3 следует, что средняя сумма платежа по одной операции по карточке в системе "Интернет-банкинг" составляет 79 031 белорусских рублей, что пока свидетельствует о слабой заинтересованности клиентов в использовании интернет-банкинга.

Комиссионное вознаграждение отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи составляет 2 % от суммы операции:

Д₁ = О * К, (2.1)

где

Д₁ - комиссионный доход банка от проведения операции в системе "Интернет-банкинг",

О - общая сумма операций (итого по сумме BYR (таблица 2.3)),

К - комиссия банку от поставщика услуг (2 % от суммы операции).

Д₁ = 671997400 * 2% = 13 439 948 белорусских рублей

К данному доходу банка еще можно прибавить сумму за подключение клиентов к системе "Интернет-банкинг":

Д₂ = П * С, (2.2)

где

Д_{2 -} доход банка от подключения клиентов к системе "Интернет-банкинг",

П - количество клиентов, подключенных к интернет-банкингу по состоянию на 01.05.2010 г. (рисунок 2.2),

С - сумма за подключение.

Д₂ = 481*5000 = 2 405 000 белорусских рублей

Сумма дохода банка составляет:

Д = Д₁ + Д₂, ₍2.3)

где

Д - сумма дохода банка по подключению и совершению операций в системе "Интернет-банкинг".

Д = 13 439 948 + 2 405 000 = 15 844 948 белорусских рублей

Затраты отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи от использования системы "Интернет-банкинг" заключаются в выплате центральному аппарату стоимости карточек паролей и ключей. Выходит, что расходы банка следующие:

Р = П * 2 * З (2.4)

где

Р - расходы банка по подключению услуги интернет-банкинг,

З - стоимость карточек паролей и ключей - 230 белорусских рублей каждая.

Р = 481 * 2 * 230 = 221 260 белорусских рублей

Доход отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи составляет:

Дх = Д - Р, (2.5)

где

Дх - доход банка от осуществления операции в системе "Интернет-банкинг".

Дх = 15 844 948 - 221 260 = 15 623 688 белорусских рублей

Приведенные цифры, казалось, должны говорить о положительной работе банка в сфере применения и использования интернет-банкинга, но ведь мы конкретно учитываем только доходы и расходы отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи, в котором непосредственное осуществление операций в системе "Интернет-банкинг" происходит автоматически, значит, мы еще и пренебрегли заработной платой исполнителей, которые могли совершать данные операции в ручную.

Затраты же самого ОАО "Белагропромбанк" более значительны. Как правило, они вытекают из: единоразовой платы за пользование системой (200 000 USD), содержания на должном техническом уровне специальных устройств (10 000 000 BYR - ежемесячно), без которых нельзя проводить операции, выплат заработной платы работникам (работникам Картцентра), обслуживающим систему - все это уплачивается центральным аппаратом ОАО "Белагропромбанк".

Таким образом, даже если допустить, что все филиалы/отделения ОАО "Белагропромбанк" работают аналогично отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барновичи, еще нельзя сказать точно, что система "Интернет-банкинга" себя окупает и оправдывает.

Подытоживая данную главу, следует отметить, что система "Интернет-банкинг" отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи сегодня находится еще на стадии своего развития, несущая выгоды как самому банку, так и его клиенту.

Выгоды клиента:

1) значительно возрастает оперативность проведения операций;

2) доступ к источникам информации и самим операциям становится круглосуточным (совершение операций в режиме реального времени);

3) подавляющее большинство необходимых действий совершается без физического присутствия в офисе.

Выгоды банка:

1) эффективный способ привлечения новых клиентов, практически не считаясь с территориальным фактором;

2) низкая стоимость транзакций;

3) повышение доли безналичных расчетов;

4) обслуживание системы "Интернет-банкинг" дешевле, чем содержание разветвленной сети филиалов/отделений и высококвалифицированного персонала.

Приведенные выгоды системы "Интернет-банкинг" дают основание утверждать, что ее применение в банковской деятельности является не только преимуществом, но и необходимостью. Ведь интернет-банкинг позволяет не только расширить географию присутствия банка, но и существенно сократить стоимость каналов доставки банковских продуктов.

Глава 3. Возможности и тенденции развития системы "интернет-банкинг" в отделении ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи

Рисунок 3.1 - Системы дистанционного обслуживания - средние оценки

Новые времена приносят одну возможность за другой. Технологический прогресс большими и уверенными шагами постоянно двигается вперед. Технологии Интернет, ставшие привычной и даже незаменимой частью нашей жизни, обрели твердую позицию в такой, казалось бы, консервативной области, как банковское дело.

Сегодня интернет-банкинг один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Помимо того, что система "Интернет-банкинг" является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри - и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, оплачивать коммунальные платежи, счета мобильной связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ (как для клиентов, так и для самих банков).

Выгоды клиента:

1) значительно возрастает оперативность проведения операций;

2) доступ к источникам информации и самим операциям становится круглосуточным (совершение операций в режиме реального времени);

3) предлагаются дополнительные банковские услуги, а также и другие моменты, делающие работу с подобного рода системами наиболее выгодной.

Выгоды банка:

1) эффективный способ привлечения новых клиентов, практически не считаясь с территориальным фактором;

2) низкая стоимость транзакций;

3) повышение доли безналичных расчетов;

4) обслуживание системы "Интернет-банкинг" дешевле, чем содержание разветвленной сети отделений/филиалов и высококвалифицированного персонала.

Проанализировав деятельность отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи, можно сделать следующие выводам:

с начала 2010 года наблюдается значительный приток клиентов к интернет-банкингу, среднемесячное количество подключенных пользователей в филиале составило 73;

за период с 01.01.2010г. по 01.05.2010г. в системе "Интернет-банкинг" было осуществлено 8503 операций на общую сумму 15 623 688 белорусских рублей, общий доход банка (включая плату за подключение и исключая затраты) составил 30 835 140 белорусских рублей;

Автором работы были выявлены недостатки в системе "Интернет-банкинга" отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи и предложены мероприятия по их дальнейшему развитию.

1. В первую очередь, это, конечно, система безопасности, для усовершенствования которой предлагается применение различных методов.

2. Отмечена проблема развития интернет-банкинга, связанная с неготовностью клиентов к непосредственной работе с ним. Психологическая готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, способность работать с электронными средствами являются сложным препятствием при выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств. Необходима активная реклама по непосредственному использованию интернет-банкинга. Целесообразно разработать рекламный буклет по поэтапному проведению платежей в системе "Интернет-банкинг" на доступном для пользователя языке.

Таким образом, за счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота.

Также необходимо активно популяризировать систему "Интернет-банкинг". Основной задачей для ОАО "Белагропромбанк" в данном направлении является завоевание доверия пользователей. Необходима активная рекламная компания о преимуществах использования интернет-банкинга в ОАО "Белагропромбанк": посредством теле - радиокомпаний, электронных рассылок, доступа к системе в демонстрационном режиме, что позволило бы уменьшить степень недоверия пользователей к работе через Интернет.

Применив все вышерассмотренные предложения и устранив выявленные выше недостатки, отделения ОАО "Белагропромбанк" г. Барановичи сможет привлечь большое количество клиентов и выйти на полную окупаемость данной услуги.

Таким образом, интернет-банкинг, как одно из направлений банковского дела, имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы.

Возможно, что дальнейшее развитие банковских информационных технологий сотрет грань между привычным в ХХ веке банковским делом и электронным банковским делом, трансформируя, таким образом, электронный банкинг в традиционный способ совершения банковских операций.

Список использованных источников

1 Автоматизированные системы безналичных расчетов: учеб. пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. Мн.: БГЭУ, 2004. 278 с.

2 Васильков, А.В. Построение системы интернетбанкинга в ОАО "АСБ Беларусбанк" / А.В. Васильков // Методический журнал. Вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. № 8 (460). - С.4647.

3 Граков, И.Г. История и перспективы развития Ит-технологий в банке. Взгляд компании "СофтКлуб" / И.Г. Граков // Методический журнал. Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 4 (504). - С.25-27

4 Григорян, С.В. Электронный банковский бизнес на современном этапе / С.В. Григорян // Методический журнал. Вестник ассоциации белорусских банков. 2008. № 43 (495). С.2938.

5 Гусева, А.Л. Мультибанковские системы интернетбанкинга / А.Л. Гусева // Методический журнал. Банковский ритейл. - 2008. - № 2 (10). - С.53 - 67.

6 Закон Республики Беларусь от 10 января 2000 г. N 357-З "Об электронном документе" - Принят Палатой представителей 14 декабря 1999 года, одобрен Советом Республики 22 декабря 1999 года, (в ред. Законов Республики Беларусь от 29.06.2006 N 137-З, от 20.07.2006 N 162-З)

7 Зуев, А. Комплексные решения для многоканального банкинга / А. Зуев // Методический журнал. Банковские технологии. 2008. № 10. С.3739.

8 8Иванов, В. Защита систем Интернет-банкинга / В. Иванов // Методический журнал. БТ-экспертиза. 2009. № 3. С.2930.

9 Информационные технологии в банке: учебное пособие / Н.В. Шевелев, Н.Н. Тютюнник. Москва: БДЦ-пресс, 2003. 454 с.

10 Каллаур, П.В. О применении информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь/ П.В. Каллаур, О.В. Веремейчик, В.А. Зубович // Методический журнал. Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. № 4 (504). - С.11-15.

11 Козлов, А. работа с платежами CONTACT в приложении "Интернет-клиент для физических лиц" / А. Козлов // Методический журнал. Банковский ритейл. - 2009. - № 1 (13). - С.114 - 122.

12 Краевая, А.Н. Банковские сайты нового типа / А.Н. Краевая // Методический журнал. Банковская практика за рубежом. 2008. № 2 С.4648.

13 Краевая, А.Н. Интернет-банкинг по-украински / А.Н. Краевая // Методический журнал. Банковское обозрение. - 2008. - № 4. - С.4449

14 Локально-нормативная программа "Банковская информационно-аналитическая система" в ОАО "Белагропромбанк".

15 Масловская, Е.А. Применение современных технологий банком Е.А. Масловская // Методический журнал. Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. № 8 (508). - С.21-26.

16 Масловская, Е.А. Развитие интернетбанкинга: проблемы и перспективы / Е.А. Масловская // Методический журнал. Вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. № 20 (472). - С.1419.

17 Меморандум для дальнейшего развития интернет-банкинга [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.mtbank. by. - Дата доступа: 18.10.2010.