Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Автономная некоммерческая организация

“Владимирский институт бизнеса”

Контрольная работа

по дисциплине “Основы бизнеса”

на тему: “ Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг”

Выполнила

студентка группы ЗАС-119

Молоткова Н.П.

Проверила

Тесленко И. Б.

Владимир 2010

Содержание

Введение

1. Главная задача страхования

2. Виды страхования

3. Деятельность страховых компаний

4. Страхование в России

Заключение

Список литературы

Введение

«Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг (страховое дело, страховой бизнес) является атрибутом финансового рынка во всех странах с рыночно ориентированной экономикой, а субъекты страхового бизнеса выступают косвенными участниками практически всех крупных сделок, проводимых в разных секторах рынка.

Предмет страхового бизнеса обусловливается вероятностным характером предпринимательской и иной деловой деятельности и наличием у предпринимателей и других субъектов бизнеса необходимости идти на различные риски ради достижения поставленных целей и удовлетворения деловых интересов. Обязательность рисков и отсутствие гарантий достижения поставленных целей заставляет всех субъектов бизнеса предусматривать при организации собственной деловой деятельности оценку и прогнозирование вероятных рисков, а также защиту от рисков.» Рубин Ю.Б. Основы бизнеса. - М.: МФПА, 2003.с.423

Желания получить априорную (другими словами, до начала деятельности) финансовую гарантию возмещения возможных видов ущерба из-за наличия рисков, а также произвести компенсацию этого ущерба являются двумя сторонами спроса на особые финансовые услуги, называемые страховыми услугами.

1. Главная задача страхования

В рыночной экономике определяющими являются отношения, возникающие при купле-продаже товаров на рынке. В этих отношениях участвуют различные экономические субъекты (граждане, хозяйствующие субъекты, государство), выступающие по отношению друг к другу в качестве продавцов и покупателей.

Продавцы выражают интересы производителей, покупатели - интересы потребителей. Эти экономические субъекты действуют на свой страх и риск. Между ними возникает конкурентная борьба, влияющая на финансовое будущее экономических субъектов.

Для снижения степени риска предприниматели и инвесторы используют главным образом страхование. Это привело к тому, что деятельность по оказанию услуг страхования превратилась в особую отрасль предпринимательства - страховой бизнес. Сфера деятельности страхового бизнеса - страховой рынок.

До 1988 г. единственным носителем страхового риска выступало государство в лице Госстраха, Ингосстраха и бюджетных резервов.

Однако в условиях государственного страхования сфера страхования была довольно узкой, так как оно было направлено в основном на удовлетворение страховых интересов и потребностей населения, у которого объекты страхования были ограничены (жизнь, здоровье, домашнее имущество, строения, домашние животные, средства транспорта).

С переходом экономики страны на рыночный механизм хозяйствования появились товаропроизводители разных форм собственности и предприниматели различных организационно-правовых форм хозяйствования, владеющие большими активами (средствами и предметами производства), что требует страховой защиты. Поэтому главная задача страхования состоит, в сохранении материальных активов.

При коммерческой деятельности предприниматели вступают во взаимоотношения и взаимосвязь со своими партнерами. Нарушение этих отношений и связей ведет к появлению убытков. Отсюда возникает потребность в страховании от коммерческих (предпринимательских) рисков.

В условиях рыночной экономики все хозяйствующие субъекты являются самостоятельными в хозяйственно-финансовом отношении и отвечают по своим обязательствам всем своим имуществом. При этом они должны покрывать не только свои убытки, но и возникшие по их вине убытки других хозяйствующих субъектов. Это значительно расширяет круг коммерческих рисков.

«В современных условиях изменилось отношение и к страхованию гражданской ответственности. Если раньше в основном осуществлялось страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспорта, то в настоящее время начало применяться страхование профессиональной ответственности адвокатов, врачей, инженеров и других специалистов, практикующих на частной основе, от действия или бездействия которых зависят доходы или убытки их клиентов, состояние их здоровья.

В настоящее время страховые хозяйствующие субъекты занимаются не только страхованием, но и инвестированием, трастовыми операциями, активно участвуют в создании промышленно-финансовых групп.

Для развития страхового рынка и, следовательно, страхового бизнеса в Российской Федерации существуют значительные возможности. Эти возможности включают огромную территорию: многомиллионное население; наличие хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм, осуществляющих разнообразные виды деятельности; появление новых видов страхования (страхование работников на случай потери рабочего места, страхование банков от вымогательства, от компьютерного мошенничества и др.)» См.: Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 1996.,с.165.

Страховой бизнес представляет собой взаимодействие двух групп субъектов - всех, кто желает предусмотреть в любом деле защиту от рисков и компенсацию ущерба из-за неудач, вызванных этими рисками, и тех субъектов финансового предпринимательского бизнеса, кто оказывается в состоянии удовлетворить платежеспособный спрос на страховые услуги.

Специфическими субъектами страхового бизнеса являются предприниматели, оказывающие страховые услуги физическим и юридическим лицам. Таковыми, как правило, во всем мире выступают специализированные страховые компании, распоряжающиеся специализированными страховыми фондами.

2.Виды страхования

Под страховым фондом понимается совокупность финансовых ресурсов, которая может быть использована для покрытия убытков, возникающих в результате неудачной деловой активности различных субъектов бизнеса.

Основной формой деятельности страховых компаний является создание и обслуживание страховых фондов, необходимых различным субъектам бизнеса для защиты от рисков и возмещения убытков. Страховые компании берут на себя ответственность за создание таких фондов, участники которых на определенных условиях делают свои взносы в эти фонды. В случае наступления страхового события участники фондов получают из них материальное возмещение убытков.

Предпринимательский бизнес страховых компаний состоит в деятельности по страхованию клиентов. В общем случае под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оговоренных заранее событий (страховых событий, страховых случаев) за счет средств страховых фондов, формируемых из добровольных, либо обязательных взносов этих физических или юридических лиц (страховых взносов). Разновидностями страхования являются сострахование и перестрахование, к определению которых мы обратимся в последующем изложении.

Субъекты страховых отношений, осуществляющие страхование и уплачивающие за это, согласно договору, положенные взносы (премии) страховщикам, называются страхователями. Страхователи могут быть субъектами страховой сделки, объектом которой является страховая защита их лично, либо третьих лиц. Третьи лица могут быть также выгодоприобретателями. Таковыми оказываются граждане, получающие страховую сумму, но не являющиеся непосредственно ни страхователями, ни застрахованными. Имя выгодоприобретателя может быть указано в договоре страхования, но если это все же не случается, выгодоприобретателем становится наследник по закону.

Другая группа субъектов страховых отношений (страховые компании), принимающих на себя обязательства возместить страхователям их убытки, возникающие при наступлении страхового случая, получила название страховщиков.

«Страховая компания (страховщик) и страхователь при вступлении в сделку заключают между собой договор. Договор страхования - это двустороннее соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое обеспечение страхователю или выгодоприобретателю, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Страховщик и страхователь договариваются между собой по поводу вида страхования, размера страховой суммы, в которой в денежном выражении определяется величина страхового возмещения в отношении конкретного риска. После заключения договора страхователь получает от страховщика страховой полис - документ, имеющий по сути значение ценной бумаги, свидетельствующий о факте совершения страховой сделки и содержащий информацию о ее объекте и параметрах.» http://market-pages.ru/bussines/50.html

В процессе заключения договора страховая компания (страховщик) и страхователь договариваются между собой по поводу размера страховой суммы, в которой в денежном выражении определяется величина вероятного страхового возмещения в отношении конкретного вида риска и конкретного объекта страховой защиты. Под страховой суммой понимается денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно, либо по всем страховым событиям вместе, а под страховым возмещением (или страховым покрытием) - денежная сумма, которую страховщик фактически выплачивает страхователю, либо выгодоприобретателю для покрытия ущерба после наступления страхового случая. Под последним понимается фактически наступившее событие, влекущее за собой обязанность страховщика произвести страховое возмещение (страховую выплату) страхователю, либо третьим лицам в соответствии с договором страхования и страховым полисом.

Если удается заранее собрать необходимые статистические данные, позволяющие просчитать вероятность наступления того или иного события, влекущего за собой потери для субъекта бизнеса, то возникает возможность определить величину суммы возможных потерь, а также - круг лиц, которых эти потери могут коснуться, и пригласить этих лиц принять участие в формировании страхового фонда. Те субъекты бизнеса, которые участвовали в создании и наполнении страхового фонда, при наступлении страхового случая получат страховое возмещение в соответствии с определенной в договоре страховой суммой.

Исходя из размеров страховой суммы в договоре страхования далее определяются размеры страховых взносов, т.е. сумм, уплачиваемых страхователем страховщику за принятие последним обязательств по возмещению различного ущерба, причиненного страхователю, либо третьему лицу в ходе тех или иных действий. Страховые взносы представляют собой единовременные или периодические платежи, которые страхователь передает страховщику. Они рассчитываются на основе разработанных страховой компанией тарифов и включают в себя расходы на обслуживание страхового фонда.

В настоящее время страховые сделки различаются между собой по предметам, которые находятся внутри той или иной отрасли страхования. Сегодня в России принята следующая классификация отраслей страхования, каждая из которых состоит из большого числа видов страхования:

* личное страхование;

* имущественное страхование;

* страхование ответственности.

Под личным страхованием понимается отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхового срока, либо смерть), здоровье, трудоспособность, а также личные доходы физических лиц, которые могут понизиться в семье страхователя или застрахованного им лица из-за смерти, болезни, несчастного случая, инфляции. Специфической разновидностью личного страхования физических лиц является медицинское страхование.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных им лиц, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества и материальных ценностей. Таким образом, объектами страховой защиты в этой отрасли являются различные виды имущества физических и юридических лиц. Сама же страховая защита состоит в полном или частичном возмещении страховщиками материального ущерба, причиненного имущественным или материальным объектам и интересам участников деловой деятельности в процессе ее осуществления.

Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки.

3.Деятельность страховых компаний

Для осуществления страховой деятельности в качестве страховщика хозяйствующий субъект должен иметь лицензию на ее осуществление.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение конкретного вида или видов страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия содержит следующие реквизиты: наименование страховой организации, владеющей лицензией; ее юридический адрес; наименование вида страховой деятельности, на проведение которой имеет право страховая организация, и территория, на которой она имеет право проведения этой страховой деятельности; номер и дату решения Страхового надзора о выдаче лицензии; подпись руководителя (его заместителя) и гербовую печать Страхового надзора; регистрационный номер по государственному реестру страховых организаций.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации утверждены Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью 12 октября 1992 г. № 02/2/4 с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в установленной сумме.

Оплаченный в денежной форме уставный капитал и иные собственные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности, выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования.

Платежеспособность страховой компании играет особенно важную роль при заключении договора страхования на большую сумму. Поэтому условиями лицензирования страховой деятельности установлены процентные соотношения между суммами страховых взносов, собираемых страховой компанией, и размерами собственных средств.

Также установлен предельный размер ответственности по отдельному риску, который может принять на себя страховая компания в зависимости от наличия капитала.

Платежеспособность страховщика обеспечивается нормальным (необходимым) размером свободных активов. Свободные активы страховщика определяются как разность между общей суммой активов и суммой его обязательств.

На страховом рынке действует также страховой брокер. Страховой брокер - это юридическое (физическое) лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Росстрахнадзор приказом от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 утвердил Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации.

Страховая организация или ее сотрудник не может быть учредителем страхового брокера. Страховой брокер-гражданин не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховые компании могут создаваться в форме акционерных обществ и товариществ.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

« Основными функциями ее являются:

* выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;

* ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков, страховых брокеров;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; обобщение практики страховой деятельности» См.: Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 1996.,с.170.

4. Страхование в России

страховой бизнес риск компания

В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на «уличном» рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Определенным исключением из правил является самая знаменитая международная страховая компания «Ллойд». Эта предпринимательская фирма предстает не как корпорация в традиционном значении этой организационно-правовой формы (формально «Ллойд» - это акционерное общество), а как объединение частных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страхование «на свой страх и риск». В настоящее время членами «Ллойда» являются более 30 тысяч таких предпринимателей, которые в обеспечении своих обязательств покупают акции компании и группируются в синдикаты, специализирующиеся на оказании конкретных видов страховых услуг.

В целом же страховые компании - это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную совокупность функций. В их число входят аналитическая функция, обеспечение безопасности клиентов, а также собственной безопасности, угрозы которой могут исходить от конкурентов и недобросовестных страхователей, функция, связанная с подготовкой и организацией финансовых расчетов.

Лучшие мировые страховые компании являются, таким образом, одновременно и финансовым консультантом своих клиентов, и компенсатором понесенных ими убытков, и гарантом проводимых ими сделок, и их защитником (в некоторых странах, например, в Германии, Италии, функция «крыши», которую возлагает на себя страховая компания в отношении клиентов, просматривается весьма отчетливо), и их контролером. Такое разнообразие обязанностей, выполняемых страховой компанией, обусловливает высокий уровень профессиональных требований, которые предъявляют владельцы и руководители компаний к персоналу этих компаний.

«Страховые компании представляют собой узкоспециализированных субъектов бизнеса. Как правило, таким компаниям запрещено функционировать в качестве коммерческих банков, финансовых дилеров или инвестиционных фондов. В свою очередь субъекты банковского и инвестиционного бизнеса обычно также не имеют права заниматься оказанием страховых услуг.» Рубин Ю.Б. Основы бизнеса. - М.: Маркет ДС,2008.с.200

« Вероятно, в профессионализации страхового дела, с одной стороны, и в его узкой специализации, - с другой, кроются причины того, что, несмотря на широкое распространение страхового бизнеса в современном мире, компаний, стабильно пользующихся хорошей репутацией у клиентов, очень немного. В России таковыми являются акционерные компании «Ингосстрах», «РОСНО», «Военно-страховая компания», «Спасские ворота».

Добровольное страхование является существенно важным достижением современной рыночной экономики, и во всем мире страховой бизнес давно уже встал в один ряд с другими видами финансового бизнеса по уровню своей значимости. В России пока наблюдается несколько иное отношение к данному виду деловой деятельности. Российские субъекты бизнеса - юридические и физические лица, - как правило, прибегают к страхованию лишь в таких ситуациях, когда они не сомневаются в наступлении страхового случая.» Рубин Ю.Б. Основы бизнеса. - М.: МФПА, 2003.с.429

Заключение

Страховое предпринимательство заключается в том, что предприниматель, в соответствии с законодательством и договором, гарантирует страхователю возмещение ущерба в результате непредвиденного бедствия потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других видов потерь за определенную плату при заключении договора страхования. Страхование заключается в том, что предприниматель получает страховой взнос, выплачивая страховку только при определенных обстоятельствах. Так как вероятность возникновения таких обстоятельств невелика, то оставшаяся часть взносов образует предпринимательский доход.

«Страховое предпринимательство является одной из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователям (организациям, предприятиям, физическим лицам) получить определенную компенсацию при наступлении риска в их деятельности, что являются одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства».http://www.sherpaconsulting.ru/vidi_consulting/risk_consulting/vidi_predprinimatelstva.htm

Список используемой литературы

1. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 192с.

2.http://www.sherpaconsulting.ru/vidi_consulting/risk_consulting/vidi_predprinimatelstva.htm

3. Рубин Ю.Б. Основы бизнеса. - М.: МФПА, 2003. -- 839с.

4. Рубин Ю.Б. Основы бизнеса. - М.: Маркет ДС,2008. - 320с.

5. http://market-pages.ru/bussines/50.html

Размещено на Allbest.ru