Порядок лицензирования страховой деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Порядок лицензирования страховой деятельности

1.1 Порядок получения лицензии

1.1.1 Лицензирование добровольного и (или) обязательного страхования

1.1.2 Лицензирование деятельности на осуществление перестрахования

1.1.3 Лицензирование деятельности на осуществление взаимного страхования

1.1.4 Лицензирование на осуществление брокерской деятельности

2. Страхование финансовых рисков

3. Страхование профессиональной ответственности

Список использованной литературы



1. Порядок лицензирования страховой деятельности

1.1 Порядок получения лицензии

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.[2]

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.[3]

Закон подробно регламентирует процедуру выдачи лицензии субъектам страхового дела, устанавливая некоторые отличия в зависимости от того, относится ли деятельность к страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, деятельности страховых брокеров.

Органом лицензирования выступает Федеральная служба страхового надзора.[4]

1.1.1 Лицензирование добровольного и (или) обязательного страхования

Законом о страховании в п. 2 статьи 32 определен исчерпывающий перечень необходимых документов для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования. Поэтому нельзя требовать иные документы, не включенные в перечень.

Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1. заявление о предоставлении лицензии;

2. правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

3. расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

4. положение о формировании страховых резервов;

5. экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Говоря о правилах страхования, следует также учитывать, что в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая организация для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности должна предъявить органу страхового надзора те правила страхования, которые данная страховая организация предполагает использовать в своей деятельности.

В случае если страховщик примет решение об изменении используемых им правил страхования, то он обязан довести об этом до сведения органа страхового надзора.[5]

Это требование является формальным в силу того, что в соответствии со ст. 943 ГК стороны при заключении договора вообще не связаны с условиями, предусмотренными страховщиком в его стандартных правилах страхования. Это требование является незаконным, поскольку в силу данной статьи страховщик вправе осуществлять свою страховую деятельность вообще без составления каких-либо правил (условий) страхования. Другими словами, условием получения лицензии на право осуществления страхования является предоставление документа, без которого страховщик вправе вообще обойтись.[6]

1.1.2 Лицензирование деятельности на осуществление перестрахования

На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется предоставление следующих документов:

сведения о страховом актуарии;

правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок.

Все остальные документы предоставляются согласно исчерпывающему перечню установленного п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела.

1.1.3 Лицензирование деятельности на осуществление взаимного страхования

Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) устав общества взаимного страхования;

3) документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица;

4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования;

5) положение о формировании страховых резервов;

6) правила страхования по видам страхования, установленным настоящим Законом и внесенным в устав общества взаимного страхования, за исключением некоторых видов страхования.

Если в устав общества взаимного страхования внесены изменения в части дополнения перечня видов страхования, положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования направляются в орган страхового надзора на согласование.

1.1.4 Лицензирование на осуществление брокерской деятельности

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.



2. Страхование финансовых рисков

В любой хозяйственной деятельности всегда существует опасность денежных потерь, вытекающая из специфики тех или иных хозяйственных операций. Опасность таких потерь представляют собой финансовые риски.

Финансовые риски -- это коммерческие риски. Риски бывают чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата. Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. Финансовые риски -- это спекулятивные риски. Инвестор, осуществляя венчурное вложение капитала, заранее знает, что для него возможны только два вида результатов: доход или убыток. Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, т.е. риска, который вытекает из природы этих операций. К финансовым рискам относятся кредитный риск, процентный риск, валютный риск; риск упущенной финансовой выгоды [4].

Кредитные риски -- опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

Процентный риск -- опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными фондами в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, в том числе национальной валюте при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций.

Риск упущенной финансовой выгоды -- это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия (например, страхование) или остановки хозяйственной деятельности.

Финансовые риски разрешаются с помощью различных средств и способов. Средствами разрешения финансовых рисков являются избежание их, удержание, передача, снижение степени. Избежание риска означает простое уклонение от мероприятия, связанного с риском. Однако избежание риска для инвестора зачастую означает отказ от прибыли. Удержание риска оставление риска за инвестором, т. е. на его ответственности [3]. Так, инвестор, вкладывая венчурный капитал, заранее уверен, что он может за счет собственных средств покрыть возможную потерю венчурного капитала. Передача риска говорит о том, что инвестор передает ответственность за финансовый риск кому-то другому, например страховому обществу. В данном случае передача риска произошла путем страхования финансового риска. Снижение степени риска означает сокращение вероятности и объема потерь.

Особым видом страховой защиты является заключение договоров страхования со страховыми компаниями. Целью такого страхования является защита инвестиционных вложений от возможных потерь, возникающих вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления инвестиционной деятельности. Оно подразделяется по характеру страховых рисков на страхование от политических и коммерческих рисков. Договоры страхования от политических рисков заключают при осуществлении инвестиций в зарубежные страны. Оно характеризуется невозможностью математической оценки вероятности наступления страховых случаев и крайне высокими размерами ущерба. Поэтому частные страховщики этим страхованием, за редким исключением, не занимаются.

Такое страхование проводят в основном государственные страховые структуры страны-инвестора и международные финансовые организации. Страховыми рисками здесь являются события, исходящие от органов власти, управления, иных государственных образований, а также народных масс. При определении конкретного их перечня в договоре учитываются такие факторы, как политическое и экономическое положение страны, ее потенциальные финансовые возможности, уровень развития промышленности, величина валового внутреннего продукта, объемы внутренней и внешней задолженности государства, своевременность погашения имеющихся займов, уровень инфляции и т.п.

Страхование инвестиционной деятельности проводится, как правило, частными страховыми копаниями. Целью является защита инвестиционных вложений от возможных потерь.

Одной из разновидностей страхования финансовых инвестиций является страхование финансовых гарантий. Его условия предусматривают предоставление страховщиком гарантий того, что определенные финансовые обязательства, оговоренные в процессе заключения деловой сделки, сторонами которой выступают заемщик и инвестор, будут выполнены.

Гражданский кодекс Российской Федерации разделяет договоры поручительства и банковской гарантии. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. В соответствии с договором банковской гарантии гарант дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате. При этом право на выдачу банковских гарантий имеют банки, иные кредитные учреждения и страховые организации.

Среди видов страхования финансовых гарантий можно выделить страхование:

- облигаций и других ценных бумаг;

- кредитов для краткосрочных торговых сделок и долгосрочных инвестиций;

- закладных облигаций;

- выплат по сдаче в аренду, лизинг и т.п.;

- оплаты стоимости поставляемого оборудования;

- автомобильных ссуд.

Одним из наиболее известных видов и самых быстрорастущих секторов страхования финансовых гарантий является страхование муниципальных облигаций - форма финансовых гарантий, при которой страховая компания предоставляет свою оценку кредитоспособности и репутацию муниципальному выпуску облигаций в обмен на страховую премию. Это страхование имеет две функции. Оно позволяет заемщику существенно уменьшить издержки по выплате процентов по его долговым обязательствам путем повышения оценки кредитоспособности выпускающего облигации, в то же время защищает держателей облигаций от риска того, что муниципалитет не выполнит обязательств по выплате процентов и основной суммы.

На практике при страховании финансовых рисков в обязательном порядке устанавливается франшиза, размер которой увеличивается с увеличением степени риска и может достигать 30% от страховой суммы.

Страховые тарифы при страховании финансовых рисков достаточно высоки и могут колебаться в пределах 1,5 - 4,5% от страховой суммы.

Срок ожидания - период (в календарных днях) после окончания установленного договором срока исполнения контрагентом страхователя своих обязательств, по истечении которого у страховщика возникает обязанность по урегулированию убытков.

Страхование финансовых рисков в предпринимательской деятельности (страхование на случай невыполнения контрагентом страхователя договорных обязательств по заключенному между ними гражданско правовому договору). Разновидностями риска неисполнения договорных обязательств могут быть риски неоплаты контрагентами за отгруженный товар либо непоставки оплаченного страхователем товара.

Страхование финансового риска при операциях лизинга (страхование на случай несоблюдения условий и сроков выполнения финансовых обязательств лизингополучателем по договору лизинга) проводится в комплексе со страхованием объекта лизинга.

Как правило, услуга по страхованию финансовых рисков предоставляется тем клиентам, которые уже имеют действующий договор страхования имущества.

При выборе конкретного средства разрешения финансового риска инвестор должен исходить из следующих принципов.

1. Нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал.

2. Надо думать о последствиях риска.

3. Нельзя рисковать многим ради малого.

Реализация первого принципа означает, что прежде чем вкладывать капитал, инвестор должен:

- определить максимально возможный объем убытка по данному риску;

- сопоставить его с объемом вкладываемого капитала;

- сопоставить его со всеми собственными финансовыми ресурсами и определить, не приведет ли потеря этого капитала к банкротству инвестора.

Объем убытка от вложения капитала может быть равен объему данного капитала, быть меньше или больше его. При прямых инвестициях объем убытка, как правило, равен объему венчурного капитала.

При портфельных инвестициях, т. е. при покупке ценных бумаг, которые можно продать на вторичном рынке, объем убытка обычно меньше суммы затраченного капитала.

Реализация второго принципа требует, чтобы инвестор, зная максимально возможную величину убытка, определил бы, к чему она может привести, какова вероятность риска, и принял бы решение об отказе от риска (т. е. от мероприятия), о принятии риска на свою ответственность или о передаче риска на ответственность другому лицу.

Действие третьего принципа особенно ярко проявляется при передаче финансового риска. В этом случае он означает, что инвестор должен определить приемлемое для него соотношение между страховым взносом и страховой суммой.

Страховой взнос (или страховая премия) -- это плата за страховой риск страхователя страховщику, согласно договору страхования или в силу закона. Страховая сумма -- это денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (или гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя).

Риск не должен быть удержан, т. е. инвестор не должен принимать на себя риск, если размер убытка относительно велик по сравнению с экономией на страховом взносе.

Для снижения степени финансового риска применяются различные способы:

- диверсификация;

- приобретение дополнительной информации о выборе и результатах;

- лимитирование;

- страхование (в том числе хеджирование) и др.

страхование лицензия брокерский риск



3. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности служит для страховой защиты лиц определенных профессий против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанных лиц [2; с. 642].

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей. Во-первых, нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными; во-вторых, практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности только начинает складываться, в связи с чем, страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к той или иной профессии.

В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т. д.

Наиболее типичными представителями профессий, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т. д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.

Так, например, в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Российской федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов [6]. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. В заявлении на страхование должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество заявителя; страховая сумма; номер лицензии и организация, ее выдавшая.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие:

разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;

неквалифицированных, ложных действий при составлении сделки;

умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ [3; с. 736].

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Договоры страхования ответственности нотариусов могут заключаться как по месту основной деятельности застрахованного, так и по месту жительства. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случая, но обычно он составляет 1 год.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика и заканчивается в установленный в договоре срок. Если по договору было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет свою силу до конца срока, нов размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами. Условия прекращения договора профессиональной ответственности нотариусов следующие: истечение срока действия договора, исполнение страховщиком обязательств в полном объеме, решение суда о признании договора недействительным, лишение застрахованного права заниматься профессиональной деятельностью.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

факт наступления страхового случая не получил подтверждения;

потерпевший уже получил возмещение от виновника ущерба;

ущерб причинен действиями нотариуса, заменяющего временно отсутствующего застрахованного;

сообщены ложные сведения о страховом случае.

Развитие и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам в процессе медицинской деятельности. Страховыми случаями могут быть; ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ и т. д.

В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай и на весь срок действия договора.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т. д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

В сумму страхового возмещения включается:

заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате повреждения здоровья;

дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, транспортные расходы и т. п.);

часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении;

расходы на погребение в случае смерти потерпевшего и т. д.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т. д.

Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск и определить размер тарифной ставки: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участие в научных семинарах и конференциях, стаж работы по специальности и т. д.

Страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом также является добровольным видом страхования. В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законом.

Объект страхования ответственности специалистов по сделкам с недвижимостью - их имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности. К услугам, предоставляемым риэлторами, обычно относят следующие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе, совершение сделок купли-продажи, дарения, обмена; расселение коммунальных квартир; отселение жителей из домов, подлежащих реконструкции; заключение договоров купли-продажи жилых помещений с пожизненным содержанием; деятельность по сдаче в аренду объектов недвижимости; купля-продажа или сдача в аренду нежилых помещений; сдача в аренду земельных участков и т. д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся следующие события:

непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;

неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д.

Страховыми случаями не считаются:

умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

действия страхователя, связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости;

действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

действия обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действие излучения и т. д.) [3; с. 738].

Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком; могут быть определены также и страховые суммы по видам ущерба.

Страховщик вправе потребовать от страхователя дополнительно любые сведения, которые имеют значение для оценки страхового риска, но он обязан соблюдать конфиденциальность в отношении представленных сведений.

В России страхование профессиональной ответственности предусмотрено, к примеру, и для адвокатов. Согласно ст. 19 Федерального закона от 31 мая 202 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Указанное положение призвано способствовать цивилизованному решению возможных конфликтов между адвокатами и их клиентами [2; с. 642].

В соответствии с Федеральным законом об адвокатской деятельности объектами обязательного страхования для адвокатов являются имущественные интересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненный доверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Таким образом, объект страхования для адвокатов законодательно определен.

Так же законом об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации определены страховые случаи или риски, от которых должны быть застрахованы объекты страхования - это любые нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Установить перечень страховых случаев профессиональной ответственности адвокатов невозможно, поскольку страхованию подлежит ответственность за любые виновные нарушения адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, причинившие доверителю вред, находящийся в прямой причинной связи с нарушением. Поэтому и для определения рисков, от которых должны быть застрахованы объекты страхования, не требуется каких-либо дополнительных норм закона.

Нельзя не обратить внимания на неконкретный характер данной нормы. Как правильно было отмечено «закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом» [6]. Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких обязательств, которые могут повлечь претензии своих клиентов, например «выиграть дело», освободить из-под ареста и т.д. не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге приносит пользу лишь одному страховщику.

Всякие претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. Следует отметить, что нет исчерпывающего перечня обязательств адвоката, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых он несет гражданско-правовую ответственность. Является или не является совершение определенных действий (бездействия) обязанностью адвоката по конкретному соглашению об оказании юридической помощи - вопрос, который должен быть предметом доказывания заинтересованным лицом.

Прямая причинная связь между убытками доверителя и неисполнением или ненадлежащим исполнением адвокатом своих обязанностей по соглашению об оказании юридической помощи является трудно доказуемой.

Например, чтобы доказать, что ошибка адвоката привела к ошибочному решению, это решение должно быть отменено по причинам, в которых виновен адвокат, и вынесено новое решение в интересах доверителя. В этом случае убытки доверителя могут быть связаны с задержкой принятия законного судебного решения, а также с оплатой гонорара адвокату, нарушившему свои обязательства.

Таким образом, страховая компания, получает от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть. В конечном итоге вопрос страхования риска ответственности адвоката - это прежде всего дополнительные затраты, которые понесут граждане и организации - клиенты адвокатов.

По договору страхования риска ответственности адвоката за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя - адвоката, и обязательное страхование адвоката осуществляется только за его счет. Адвокатское образование или палата не могут быть страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, поскольку они не являются стороной договора об оказании юридической помощи. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя.

Если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования, то суммы, которые он, таким образом, неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов.

При заключении договора страхования адвокат обязан сообщить страховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Таким образом, даже самый высококвалифицированный специалист может допустить в своей работе профессиональную ошибку, отвечать за которую перед третьими лицами, здоровью, жизни или имуществу которых нанесен ущерб, придется той организации, где этот человек работает. В связи с большим количеством платных услуг и возросшим уровнем грамотности населения в правовых вопросах в последнее время наблюдается увеличение количества жалоб и претензий со стороны тех клиентов, которые пострадали в результате некачественно выполненных работ и оказанных услуг.

Поэтому все большую популярность сегодня приобретает страхование профессиональной ответственности адвокатов и аудиторов, строителей и бухгалтеров, врачей и других категорий работников. Это помогает руководству компаний и субъектам предпринимательской деятельности избежать значительных финансовых убытков в случае необходимости компенсации пострадавшим причиненного вреда, а также незапланированных расходов и потерь времени на участие в судебных разбирательствах. Кроме того, подобные процессы, без сомнения, негативно отразятся на имидже организации, что, в свою очередь, приведет к оттоку клиентов и заказчиков и уменьшению прибыли.

Страхование профессиональной ответственности - прекрасный выход для руководства компаний из описанных выше ситуаций, потому что все риски, связанные с потерями в случае нанесения ущерба третьим лицам в той или иной форме берет на себя страховая компания. Некоторые руководители не спешат оформлять полисы по страхованию профессиональной ответственности, ошибочно полагая, что подобный шаг можно трактовать как безответственность компании по отношению к выполнению своих прямых профессиональных обязанностей. Однако они заблуждаются, ведь заключение такого договора свидетельствует лишь о добросовестности руководства предприятия по отношению к своим заказчикам и партнерам по бизнесу, стремлении учесть их интересы.



Список использованной литературы

1. Гомелля В. Б. Основы страхового дела -- М: СОМИНТЭК, 1998

2. ст. 938, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995

3. ст. 32, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

4. ст. 32, "Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) (Сокол П.В.) ("Юстицинформ", 2006)

5. "Теория страхования" (Худяков А.И.) ("Статут", 2010)

6. "Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: Монография" (Косаренко Н.Н.) ("Волтерс Клувер", 2010)

7. ст. 32.3, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации ("Договоры в предпринимательской деятельности" (отв. ред. Е.А. Павлодский, Т.Л. Левшина) ("Статут", 2008))

8. ст. 32.4, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации

9. ст. 32.4, "Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) (Сокол П.В.) ("Юстицинформ", 2006)

10. "Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: Монография" (Косаренко Н.Н.) ("Волтерс Клувер", 2010)

11. Агуреева О.В. Автострахование : учеб.пособие / О.В. Агуреева. - М.: Гросс Медиа, 2005. - 144 с.

12. Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2011. - 703 с.

13. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. - М.: Изд-во Юрайт; Высшее образование, 2010. - 828 с.

14. Страхование: учебник / под.ред. Т.А. Федоровой. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.

15. Сайт, посвященный вопросам страхования «PRO страхование» [Электронный ресурс]: - Электрон. дан. - М., [2012]. - Режим доступа: <http://bookinsurant.ru/>

16. Справочная правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс]: - Электрон. дан. - М., [1997 - 2012]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/

Размещено на Allbest.ru

...