Функции и виды страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Функции и виды страхования

1.Функции страхования

страхование риск добровольный обязательный

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) .

Без изучения функций экономической категории невозможно определить специфическое ее назначение в обществе и раскрыть полное ее содержание. В качестве функций страхования можно выделить:

*формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

*возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

*предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Также, если рассматривать сущность страхования как особой сферы распределительных отношений, то можно выделить такие четыре функции:

Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск - есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.

Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

Современное государство широко использует социальное страхование и пенсионное обеспечение для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности, в том числе по возрасту, а также на случай потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность спе­циализированных страховых компаний, т.е. собственно коммерческого страхования, и в данном учебном пособии не рассматриваются.

2.Формы и виды страхования

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон -- участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования -- государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательному государственному страхованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.

Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.

Во-первых, не допускается страхование противоправных интересов.

Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страхования.

А) Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам -- риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -- предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматривает имущественное страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования -- генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

1) предметом страхования должно быть имущество;

2) это имущество должно состоять из партий; 3

) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными;

4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов -- страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.

В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.

Б) Личное страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другою названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из определения, договора личного страхования, особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека -- застрахованного лица,

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри-обретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В) Обязательное страхование.

Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоятельств.

Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии), за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может Осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприйбретателя). Плательщиком страховой премий (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещения при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Размещено на Allbest.ru