Ипотечное кредитование и перспективы развития в РК

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство науки и образования Республики Казахстан

РГКП ПМЦК «Экономических и правовых наук»

Курсовая работа

По дисциплине: «Банковские операции»

Ипотечное кредитование и перспективы развития в РК

Астана 2007

Содержание

ипотечный кредитование финансирование жилье

Введение

Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики

1.1 Зарождение института ипотеки

1.2 Роль ипотечного кредитования в условиях перехода к рыночной экономике

Глава 2. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в РК

2.1 Внедрение ипотечного кредитования и его развитие на данный момент в РК

2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в РК в будущем

2.3 Слабые и сильные стороны ипотечного кредитования РК

2.4 Деятельность АО «БТА Ипотека» на рынке ипотечного кредитования РК

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Актуальность темы курсовой работы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Цель курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;

2. Изучить зарождение института ипотеки;

3. Проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;

4. Проанализировать деятельность ипотечных компаний на рынке ипотечного кредитования на примере АО «БТА Ипотека».

Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики

1.1 Зарождение института ипотеки

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие.

1.2 Роль ипотечного кредитования в условиях перехода к рыночной экономике

Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества;

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого имущества, право собственности, на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика;

Долгосрочный ипотечный кредит - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства -неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции--все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.

Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны.

Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. Т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.

Глава 2. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в РК

2.1 Внедрение ипотечного кредитования и его развитие на данный момент в РК

В конце 1999 года Нацбанк Казахстана инициировал разработку нормативной правовой базы внедрения системы ипотечного кредитования. В результате правительство республики утвердило Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных ипотечных кредитов банками и иными кредиторами гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования. В конце 2000 года началось внедрение этой системы.

Казахстаном была выбрана Малазийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь -- сами кредиты, а вторичный -- ценные специальные ипотечные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов. В конце декабря 2000 года Национальным банком РК было создано ЗАО “Казахская ипотечная компания” (КИК) -- по аналогии с малазийской ипотечной компанией “Кагамас Берхард”. Она была организована специально с целью формирования в стране рынка ценных ипотечных бумаг. По замыслу, от лица своих банков-партнеров она должна работать с населением, реализуя на вторичном рынке ипотечные облигации, и на эти деньги приобретать у банков ипотечные кредиты и затем предоставлять их населению. Таким образом, ипотечная компания на первичном рынке работает через коммерческие банки, а на вторичном выполняет функции оператора, осуществляющего рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами. Более полно механизм функционирования двухуровневой системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан представлен на схеме, Приложение 1.

В июле 2001 г. ЗАО “Казахстанская ипотечная компания” совместно с АО “Астана-финанс” приступило к реализации проекта по ипотечному кредитованию приобретения жилья населением на вторичном рынке. Главной задачей участников проекта являлось создание благоприятных условий для удовлетворения спроса различных слоев населения на рынке жилья. Данный проект реализовался в Астане и Алматы. В рамках проекта предполагалось предоставление населению этих городов долгосрочных ипотечных кредитов сроком от 3 до 10 лет в тенге. Минимальный размер кредита составлял от $3 тыс., максимальный $30 тыс. в тенговом эквиваленте. Проект осуществлялся в течение 8 месяцев (с июля 2001 г. по апрель 2002 г.) Программа была успешно апробирована в городах Астана и Алматы. За время реализации проекта Казахстанская Ипотечная Компания выкупила свыше 230 прав требования по ипотечным жилищным кредитам на сумму около 300 млн. тенге. Средний размер кредита составлял 1 млн. тенге (около 7 тыс. долларов США в эквиваленте). Доля семей со средним доходом $200-$300 составила около 85% от общего количества заемщиков.

В целях развития системы ипотечного кредитования решением Маслихата г. Астаны № 123/26-II от 25.12.2001 года была утверждена Программа развития ипотечного кредитования и жилищного строительства в Астане, которую реализует АО "Астана-финанс". Данная Программа была обусловлена, прежде всего, наблюдающейся тенденцией роста города в связи с приданием Астане статуса столицы Республики.

Основные цели и задачи программы:

? Развитие жилищного строительства и формирование рынка жилья.

? Удовлетворение потребности населения Астаны в качественном жилье, соответствующем современному уровню жизни, доступном по цене и формам оплаты.

? Создание привлекательной для клиентов системы, предусматривающей возможность выбора приемлемого для них механизма финансирования и кредитования при приобретении жилья.

? Переход от практики бесплатного предоставления жилья, отнесенного к категории государственного коммунального жилищного фонда, к практике строительства коммерческого жилья и приобретения за счет собственных средств граждан.

В 2002 году в Астане было введено свыше 230 тысяч квадратных метров жилой площади. Из них около 30 процентов реализовано по программе ипотечного кредитования.

Появилась потребность населения в ипотечных кредитах, предоставляемых в тенге без фиксации валютного эквивалента, а также на длительный срок. Но кредитование в тенге имело проблемы, связанные с необходимостью устанавливать плавающие ставки вознаграждения в целях хеджирования рисков. В свою очередь, потенциальные заемщики опасались значительного роста ставок вознаграждения в будущем, так как это создает угрозу дефолта заемщика.

Казахстанская ипотечная компания провела большую работу по поиску схем, которые могли бы обезопасить заемщиков. В частности, адаптировала имеющийся международный опыт применения ограничителей ставок вознаграждения - «cap» (кэп). Общая модель применения этих ограничителей такова. Предположим, в результате роста инфляции или увеличения темпов девальвации тенге плавающая ставка вознаграждения по тенговому ипотечному кредиту превысила заранее установленное максимальное значение-ограничитель. В этом случае начисление будет производиться по ставке ограничителя, несмотря на превышение фактической ставки. Данный проект был одобрен Национальным банком.

В связи с тем, что ставки вознаграждения по ипотечным жилищным кредитам плавающие, особую актуальность приобрело определение базового индекса для их пересмотра. Им стал индекс инфляции в годовом выражении (за последние 12 месяцев), по мнению инвесторов, - наиболее обоснованный индикатор состояния экономики.

Несмотря на то что к началу деятельности Казахстанской Ипотечной Компании законодательная база была в основном сформирована, в ходе апробации Программы проявились и нерешенные проблемы:

? несовершенство установленного законом порядка государственной регистрации сделок с недвижимостью (например, необоснованно высокая оплата регистрации) приводит к удорожанию кредитов для населения;

? отсутствие налоговых льготы для граждан, приобретающих жилье в кредит;

? включение залогового имущества в конкурсную массу при банкротстве юридического лица.

В связи с этим Национальным Банком Казахстана была создана рабочая группа, в рамках которой был подготовлен проект Закона Республики Казахстан, предусматривающий внесение изменений и дополнений в некоторые законодательные акты.

В рамках организации системы ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной Компанией в 2002 г. были заключены генеральные соглашения о сотрудничестве с четырьмя банками второго уровня и двумя небанковскими организациями. К 1 июля 2002 года общий объем рефинансирования составил около 320 миллионов тенге. Это более 280 ипотечных жилищных кредитов, выданных физическим лицам. На 1 мая объем займов казахстанских банков физическим лицам на приобретение жилья достиг 5,3 млрд. тенге. В соответствии с международными требованиями были разработаны и успешно использовались стандарты ипотечного жилищного кредитования. Казахстанская ипотечная компания совместно с региональными отделениями банка “ЦентрКредит” развернула свою программу во всех регионах республики: Система ипотечного кредитования стала динамичным и перспективным сегментом рынка потребительского кредитования.

В 2003 г. начинают проявляться положительные тенденции в развитии ипотечного кредитования. Если в 2002 г. по оценкам КИК, в г. Алматы в среднем за месяц выдавалось около 250-300 ипотечных кредитов, т.е. около 10-13% от общего количества сделок по купле-продаже жилья, то в 2003г. количество сделок при участии ипотеки резко увеличилось, достигая на текущий момент примерно 600-700 сделок в месяц (т.е. 25-30%). В 2001г. ставки ипотечных кредитов составляли от 20 до 24% и срок был всего 5 лет, в 2002г. ставки снизились до уровня 16-19%, а сроки увеличились до 10 лет, в 2003 г. стало возможным получить кредиты по 12,5% годовых и сроком до 20 лет. Важно отметить, что до 2003г. банки неактивно продвигались в регионах. Развитие ипотеки наблюдалось в основном в Алматы, Астане и Атырау - в городах, где сложились наиболее благоприятные и легко прогнозируемые уровни цен на недвижимость. 14 апреля 2004 года правительство Казахстана в целом одобрило проект государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы. Согласно программе, ставились задачи обеспечить в течение 2005-2007 годов строительство и ввод в эксплуатацию более 12 млн. кв. метров жилья, в том числе в 2005 году - 3 млн., в 2006-м - 4 млн., в 2007-м - 5 млн. кв. метров. Реализация программы, как рассчитывают в правительстве, позволит обеспечить стоимость одного квадратного метра жилья не более $350 во всех регионах Казахстана, за исключением, возможно, крупных городов, прежде всего, в Астане и Алматы, где высоки доходы населения. Народный банк объявил о том, что с 1 апреля в трех регионах страны - Астане, Алматы и Караганде - он запустил новую программу кредитования "Ипотека Lights". Заемщик может получить 100% стоимости приобретаемого жилья в долларах США или евро по ставке от 7 до 11 процентов годовых. Максимальный срок кредитования определен в пределах 15 лет. Условия кредитования весьма привлекательны: ограничения по сумме кредитования не устанавливаются, проверку платежеспособности заемщика банк не проводит, а пакет необходимых документов включает лишь удостоверение личности и РНН. По условиям программы "Ипотека Lights", обеспечением должно служить приобретаемое жилье и денежный вклад в Народном банке на сумму от 15 до 50% стоимости недвижимости.

25 мая 2004 г. в Астане Министерство финансов РК, ЗАО “Казахстанская ипотечная компания” и банки второго уровня - “Альянс Банк”, “Астана-Финанс”, “БТА-Ипотека”, “Нурбанк”, “Темирбанк”, “Texakabank”, “Цеснабанк”, “Казкоммерцбанк”, “БанкЦентрКредит”, “Народный банк”, “АТФ Банк” - подписали меморандум о сотрудничестве по реализации государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы.

Фактические результаты 2005-2006 годов составили 11,2 млн. кв. метров, т.е. задание трехлетней программы практически было выполнено за два года. В связи с этим в госпрограмму была внесена корректировка объема ввода жилья в сторону увеличения до 15,8 млн. кв. метров. В соответствии с госпрограммой выделение кредитных средств на строительство жилья на 2005-2007 годы предусматривалось в объеме 126 млрд. тенге. Однако фактически на эти цели было выделено 100,26 млрд. тенге, так как в 2006-2007 годах 20 млрд. тенге из запланированных объемов кредитных средств было направлено на развитие и обустройство инженерно-коммуникационной инфраструктуры в районах жилищной застройки. В целях восполнения снятых средств постановлением Правительства Республики Казахстан от 24 октября 2006 года № 1021 «О внесении изменений в постановления Правительства Республики Казахстан от 25 января 2005 года № 57 и от 3 марта 2006 года № 146» срок возврата кредитных средств, выделенных в 2005-2006 годах, продлен с 2-х до 3-х лет. За счет этого дополнительно инвестировано 86 млрд. тенге. В настоящее время рынок кредитования недвижимости в Казахстане находится на этапе бурного развития. Ставки по кредитам стали гораздо ниже, чем они были пять лет назад. Казахстанская ипотечная компания осуществляет свою деятельность в 13 регионах Республики Казахстан. Объем выданных ипотечных кредитов по Программе ипотечного кредитования КИК на конец 2002 года превысил 1 млрд. тенге. КИК первой среди стран СНГ выпустила и разместила ипотечные облигации на общую сумму 500 млн. тенге сроком обращения три года. В ходе реализации госпрограммы в нее были внесены изменения, предусматривающие увеличение объемов строительства жилья за три года с 12 млн. кв. метров до 15,8 млн. кв. метров.

За период 2012 года было выдано в качестве ипотечных кредитов сумму в размере 920 млрд. тенге, что превысило аналогичные показатели за 2011 год на 7%. В 2013 году интерес к ипотечным кредитным займам получит поддержку со стороны отечественных банков и государственных программ. В минувшем году был зафиксирован всплеск ипотечного кредитования за последний пятилетний период, хотя в это время наблюдалась разнонаправленная динамика. Так, ближе к концу 2007 года банки Казахстана выдали в общей сложности 830 млрд. тенге ипотечных кредитов. В 2008 году объем роста был снижен до 785 млрд. тенге. Этот показатель стал самым «маленьким» за весь отчетный период. За 2009 год объем ипотечного кредитования и снижался и набирал высоту и под конец года составил 837 млрд. тенге. По итогам 2010 года, не смотря на то, что ипотечное кредитование теряло свою популярность, его объем вышел на уровень 846 млрд. тенге, в то время как в 2011 году - 855 млрд. тенге.

2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в РК в будущем

В 2012 году банки РК нарастили объем розничного ипотечного кредитования на 65 млрд. тенге, достигнув общего годового показателя в 920 млрд. тенге. Ожидается, что если тренд увеличения данного сегмента будет продолжен, то в этом году размер кредитных займов выйдет на уровень, превышающий 1 трлн. тенге.

21 июня 2012года Правительством РК была утверждена программа «Доступное жилье 2020». Эта программа направлена на улучшение ситуации на рынке жилья и повышение качества жилищных условий рядовых граждан Казахстана. Программа «Доступное жилье-2020» предусматривает реализацию следующих направлений:

1. Жилье для очередников местных исполнительных органов (МИО);

2. Жилье по линии ЖССБК:

для всех категорий населения;

2) для молодых семей;

3. Жилье АО «КИК»;

4. Ремонт жилищного фонда по Программе модернизации в Республике Казахстан на 2011-2020 годы (вторичное жилье);

5. Жилье в рамках пилотных проектов по сносу аварийного жилья;

6. Строительство ИЖС;

7. Строительство инженерно-коммуникационной инфраструктуры;

8. Строительство жилья в рамках Программы занятости 2020;

9. Строительство жилья АО «Фонд недвижимости «Самрук-Казына»

Программа «Доступное жилье-2020» предусматривает реализацию следующих направлений:

1. Жилье для очередников местных исполнительных органов (МИО);

2. Жилье по линии ЖССБК:

1) для всех категорий населения;

2) для молодых семей;

3. Жилье АО «КИК»;

4. Ремонт жилищного фонда по Программе модернизации в Республике Казахстан на 2011-2020 годы (вторичное жилье);

5. Жилье в рамках пилотных проектов по сносу аварийного жилья;

6. Строительство ИЖС;

7. Строительство инженерно-коммуникационной инфраструктуры;

8. Строительство жилья в рамках Программы занятости 2020;

9. Строительство жилья АО «Фонд недвижимости «Самрук-Казына»

Теперь мы рассмотрим каждое направление в отдельности.

1. Жилье для очередников МИО

Для граждан, состоящих в очереди на предоставление жилища из коммунального жилищного фонда, предусматриваются проектирование и ежегодное строительство и приобретение готовых у частных застройщиков в каждой области, городах Астане и Алматы арендных домов за счет средств республиканского бюджета. За счет бюджетных средств будут производиться проектирование, строительство и приобретение готовых арендных домов только 4 класса комфортности. Стоимость строительства и приобретения у частных застройщиков 1 квадратного метра государственного арендного дома 4 класса комфортности не будет превышать 80 тыс тенге в регионах, в Астане и Алматы - в пределах 120 тыс тенге (без стоимости инженерных сетей).

Сам механизм строительства и реализации арендного жилья следующий:

1) Правительство РК выделяет бюджетные средства на проектирование, строительство и приобретение арендных домов и инженерно-коммуникационной инфраструктуры;

2) МИО выделяют земельные участки под строительство арендного жилья, обеспечивают инженерно-коммуникационной инфраструктурой, осуществляют проектирование и строительство арендных домов и приобретение готовых квартир у частных застройщиков, ведут контроль за ходом и качеством строительных работ, принимают на баланс построенное жилье, распределяют квартиры гражданам указанных выше категорий, ведут эксплуатацию жилья, взимают арендную плату;

3) средства в виде арендной платы возвращаются в бюджет.

Для недопущения роста стоимости строительства арендных домов и экономии бюджетных средств будут разработаны типовые проекты жилых домов для всех регионов Казахстана.

2. Жилье по линии ЖССБК

1) Жилье для всех категорий населения

Цена реализации арендного жилья молодым семьям за 1 квадратный метр в чистовой отделке будет составлять:

1) 4 класса комфортности в пределах 120 тыс. тенге (без стоимости инженерных сетей) - в городах Астана и Алматы, 100 тыс. тенге (без стоимости инженерных сетей) - в городах Атырау, Усть-Каменогорск и Актау, 80 тыс. тенге (без стоимости инженерных сетей) - в остальных регионах;

2) 3 класса комфортности в пределах 142,5 тыс. тенге (без стоимости инженерных сетей) в городах Астана и Алматы, 120 тыс. тенге (без стоимости инженерных сетей) - в городах Атырау, Усть-Каменогорск и Актау, 90 тыс. тенге (без стоимости инженерных сетей) - в остальных регионах;

3) в прилегающих к городу Алматы территориях Алматинской области, цена реализации за 1 квадратный метр в чистовой отделке предусматривается аналогичным ценам жилья 3-го и 4-го классов комфортности по городу Алматы.

Главным преимуществом механизма является отсутствие необходимости финансирования выкупа жилья государством. Выкуп жилья производится за счет накопленных жилстройсбережений арендаторов и жилищных займов, предоставляемых АО «ЖССБК». Вторым важным преимуществом для государства является возможность повторного направления вырученных средств на строительство арендного жилья, т.е. двойного использования ресурсов в течение 20 лет и большего охвата населения данным механизмом программы. Третьим важным фактором является отсутствие необходимости мониторинга МИО полноты и своевременности арендных платежей.

Для молодых семей несомненным преимуществом является возможность накапливать сбережения для выкупа жилья в течение 8 лет, уже проживая в арендном жилье на льготных условиях, затем возможность получения жилищного займа на срок до 15 лет.

Данный механизм строительства и реализации арендного жилья повышает доступность жилья для молодых семей.

3. Жилье АО «ИО «КИК»

Новое направление - строительство жилья АО «Ипотечная организация «Казахстанская ипотечная компания» - арендное жилье с правом выкупа со сроком реализации до 2030 года.

Срок рассмотрения документов с момента их сдачи не превышает 30 календарных дней.

В приоритетные категории граждан входят:

1) инвалиды и участники Великой Отечественной войны;

2) государственные служащие, работники бюджетных организаций, военнослужащие, кандидаты в космонавты, космонавты и лица, занимающие государственные выборные должности;

3) граждане Республики Казахстан, единственное жилище которых признано аварийным в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан;

4) лица, приравненные к инвалидам и участникам Великой Отечественной войны;

5) инвалиды 1 и 2 групп;

6) семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов;

7) лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, перечисленных в списке заболеваний, утверждаемом Правительством Республики Казахстан;

8) пенсионеры по возрасту;

9) дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия. При призыве таких лиц на воинскую службу возраст продлевается на срок прохождения срочной воинской службы;

10) оралманы;

11) лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;

12) многодетные семьи;

13) семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, спасении человеческой жизни, охране правопорядка;

14) неполные семьи;

15) сотрудники правоохранительных органов;

16) работники государственных юридических лиц;

17) работники социальных сфер без привязки к государственной принадлежности, работники государственных и (или) частных учебных заведений и предприятий здравоохранения;

18) граждане до 29 лет, имеющие высшее и (или) техническое и профессиональное, послесреднее образование, с момента получения которого прошло не более 9 лет.

АО «ИО «КИК» привлекает частные инвестиции путем размещения обеспеченных облигаций с государственной гарантией, секьюритизированных облигаций на внешних и внутренних фондовых рынках среди неограниченного круга инвесторов, займы международных финансовых институтов и инструменты исламского финансирования. Всего планируется привлечь частных инвестиций за 2015 - 2030 годы на общую сумму 1 080,456 млрд. тенге, в том числе: за 2015 - 2020 годы - 318,452 млрд. тенге и за 2021 - 2030 годы - 762,004 млрд. тенге.

4. Ремонт жилищного фонда по Программе модернизации жилищно-коммунального хозяйства Республики Казахстан на 2011 - 2020 годы

Программа ЖКХ предусматривает два механизма проведения ремонта общего имущества кондоминиумов - капитальный ремонт проводится с участием социально-предпринимательских корпораций, действующих в каждом регионе республики, а текущий ремонт - с участием специализированных уполномоченных организаций с участием государства.

Реализация Программы ЖКХ стартовала в 2011 году, в качестве «пилотных» проектов к ремонту запланировано 564 многоквартирных жилых дома.

С 2013 года ремонт общего имущества кондоминиумов будет производиться по одному механизму - из республиканского бюджета будут выделены целевые трансферты местным исполнительным органам областей, городов Астаны и Алматы, которые будут направлены на капитализацию специализированной уполномоченной организации с участием государства.

Малообеспеченным семьям будет оказана жилищная помощь для оплаты за капитальный ремонт общего имущества объекта кондоминиума и взносов на накопление средств на капитальный ремонт в соответствии с правилами предоставления жилищной помощи, утвержденными в постановлении. Реализация Программы ЖКХ по ремонту существующего жилищного фонда направлена на снижение доли объектов кондоминиума, требующих капитального ремонта с 32 % до 22 % к 2015 году, и до 10 % к 2020 году.

5. Жилье в рамках пилотных проектов по сносу аварийного жилья

В рамках настоящей Программы предусматривается реализация пилотных проектов по сносу аварийного жилья в городе Астане и Мангистауской области.

1) По г. Астане

Снос аварийного жилья и переселение из него граждан будет производиться в порядке реквизиции жилого дома и земельного участка, на котором расположен дом, классифицируя сложившуюся ситуацию как чрезвычайную ситуацию техногенного характера местного масштаба.

Пилотный проект реконструкции сложившейся части города Астаны предусматривает организацию строительства жилья уполномоченной организацией акимата города Астаны на принципах возвратности государственных инвестиций и сноса аварийного жилья, комплексную реконструкцию «старых» кварталов городов.

В сложившейся части города Астаны требуют реконструкции и сноса 2 978 домов, площадью 588 тыс. кв. метров, или 11264 квартиры, которые разделены на 42 района реконструкции, на территории - 315,6 га. Площадь проектируемого жилья взамен сносимого составит 3,1 млн. кв. метров. Потребность финансирования составит 40 млрд. тенге, в том числе: 2013-2014 года - выделение из республиканского бюджета в рамках реализации программы «Доступное жилье - 2020» уполномоченной организации акимата города Астаны займа в размере по 20,0 млрд. тенге ежегодно.

Стоимость реализации 1 кв. метра жилья будет предусмотрена в пределах 192 400 тенге, при этом цена продажи будет зависеть от уровня комфортности строящегося жилья.

2) По Мангистауской области.

В пилотных проектах предусматривается участие двух городов - Актау и Жанаозен.

Снос в городе Актау аварийного жилья и переселение из него граждан будут производиться аналогично с применением схемы пилотного проекта по городу Астане. В пилотном проекте предусматривается участие города Актау, который имеет плотную комплексную застройку, и для строительства новых объектов акимат города вынужден осваивать новые территории, на которых отсутствует необходимая инфраструктура.

В городе имеется 14 домов (224 квартиры), признанные аварийными и расположенные в одном микрорайоне.

Для того, чтобы решить задачу их сноса и обеспечить возвратность средств, потребность в финансировании составит 10 млрд. тенге (ежегодно по 5 млрд. тенге в 2013 и 2014 годах).

Планируется построить жилье как жильцам сносимых домов, так и для переселения части жителей города Жанаозен в город Актау.

6. Строительство ИЖС

Основную долю (до 50% - 60%) в общем объеме жилищного строительства в Казахстане занимает индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).

Для стимулирования ИЖС необходимо предусмотреть:

1) развитие производства местных строительных материалов для возведения домов по новым технологиям;

2) организацию работы МИО по распространению типовых проектов строительства малоэтажных жилых домов. Данные проекты должны предоставляться гражданам бесплатно;

3) площадки под ИЖС должны отводиться массивами в соответствии с утвержденными генеральными планами, проектами детальной планировки и правилами застройки населенных пунктов;

4) отведенные под ИЖС массивы до начала строительства жилых домов должны быть обеспечены инженерно-коммуникационной инфраструктурой;

5) предоставление МИО гражданам земельных участков.

6. Строительство инженерно-коммуникационной инфраструктуры районов жилищной застройки.

Основным фактором, обеспечивающим своевременность ввода в эксплуатацию строящегося жилья, является наличие соответствующей инженерно-коммуникационной инфраструктуры районов застройки: внутриквартальные инженерные сети тепло-, водо-, газо- и электроснабжения, канализация, инженерные сооружения, дороги и проезды.

Развитие инженерно-коммуникационной инфраструктуры районов жилищной застройки предполагается осуществлять за счет средств республиканского бюджета, которые будут выделены на проектирование, развитие и приобретение по сметной стоимости у частных застройщиков инженерно-коммуникационной инфраструктуры в районах жилищной застройки, включая благоустройство внутридворовых территорий, внутриквартальные дороги и проезды. При этом частные застройщики должны получить положительное заключение государственной экспертизы по сметной стоимости строительства инженерно-коммуникационной инфраструктуры.

8. Строительство инженерно-коммуникационной инфраструктуры в городах-спутниках

Основной целью прогнозной схемы территориально-пространственного развития страны до 2020 года, утвержденной Указом Президента РК, является создание условий, обеспечивающих рост благосостояния населения на основе развития и эффективного использования социально-экономического потенциала каждого региона. Почти половина экономического потенциала (47,2 %) страны сосредоточена в четырех регионах (городах Алматы и Астане, Атырауской и Карагандинской областях). В региональном разрезе положительное сальдо миграции к 2020 году будет характерно для городов Астаны (15,2 тыс. человек) и Алматы (13,4 тыс человек). На основе концепции развития городов-спутников города Алматы «G4 City» предстоит создать четыре города-спутника с населением более 300 тысяч человек. К моменту завершения проекта здесь планируется ввести в эксплуатацию более 9 млн. квадратных метров жилых площадей, застраиваемых ведущими казахстанскими и иностранными компаниями.

В связи с интенсивным развитием города Астаны в настоящее время возникают особые требования к развитию районов Акмолинской области, прилегающих к столице. Приближенность к столице села Кощи Целиноградского района, находящегося в зоне особого градостроительного регулирования, делает его привлекательным для инвесторов в плане строительства жилья. Проектная численность села Кощи составит 70 тыс. жителей. По итогам реализации Программы жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008 - 2010 годы в рамках проекта по развитию села Кощи, как города-спутника города Астаны, практически завершено строительство основных объектов инженерной инфраструктуры (котельная, трансформаторная подстанция, очистные сооружения). В течение трех лет (2013-2015 годы) планируется завершить работы по строительству сетей водоснабжения, водоотведения, электроснабжения и дорожной инфраструктуры.

8. Строительство жилья в рамках Программы занятости 2020.

Регионы, в которых будет осуществляться строительство жилья, и необходимые для этого объемы средств определяются оператором данной программы - Министерством труда и социальной защиты населения Республики Казахстан по согласованию с местными исполнительными органами областей, городов Астаны и Алматы.

В 2012 году на строительство арендного жилья предусмотрено выделение 8,9 млрд. тенге. На эти деньги будет построено 115 тыс. кв. метров жилья.

Начиная с 2015 года, в рамках Программы занятости 2020 планируется ежегодно строить до 165,0 тыс. кв. метров арендного жилья.

9. Строительство жилья АО «Фонд недвижимости «Самрук-Казына».

В соответствии с уставными задачами АО «Фонд недвижимости» приобретает жилые и нежилые помещения в завершенных строительством или строящихся объектах жилищного строительства. После завершения строительства объекта и передачи фонду недвижимости права собственности на выкупленную долю в соответствии с правилами реализации жилых и коммерческих помещений АО «Фонд недвижимости «Самрук-Казына», утвержденными советом директоров АО «Фонд недвижимости «Самрук-Казына», предоставляет жилые и коммерческие помещения в аренду, аренду с выкупом и прямую продажу.

Распределение жилья в аренду с выкупом производится с соблюдением принципа предоставления приоритетности лицам, не имеющим жилья или нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Физические лица могут реализовать свое право на приобретение жилых помещений, в том числе на условиях аренды с выкупом не более одного раза.

Реализация жилых помещений Фондом недвижимости в аренду с выкупом будет осуществляться до 15 лет. Размер арендной платы определяется, исходя из принципов возвратности выделенных средств на финансирование строительства и финансовой устойчивости Фонда недвижимости. Базовая цена прямой продажи 1 кв. метра общей площади жилища в первый год реализации Фондом недвижимости составит не более 180 тыс. тенге в городах Астана, Алматы, Атырау, Актау и их пригородных зонах, не более 144 тыс. тенге - в других регионах Республики Казахстан. В последующие годы цена прямой продажи будет уточнена с учетом изменения стоимости строительства 1 кв.

2.3 Слабые и сильные стороны ипотечного кредитования РК

К сильным сторонам госпрограммы относятся стимулирование роста темпов жилищного строительства, создание условий, повышающих привлекательность жилищного строительства для инвестиций, создание механизма кредитования МИО для строительства жилья, построенного за счет средств, выделяемых из республиканского бюджета на возвратной основе местным исполнительным органам областей, городов Астана и Алматы, с последующей реализацией приоритетным категориям граждан, использование инструментов ипотечного кредитования системы жилищных строительных сбережений, системы гарантирования ипотечных кредитов, выданных на покупку жилья, построенного за счет средств, выделяемых из республиканского бюджета на возвратной основе местным исполнительным органам областей, городов Астана и Алматы, возобновление строительства коммунального жилья и улучшение жилищных условий около 290 тыс. семей (прогноз).

Вместе с тем слабыми сторонами госпрограммы являются непропорциональное в разрезе регионов распределение кредитов на строительство жилья, продолжающийся рост цен на коммерческое жилье, опережение и превышение спроса на жилье над предложением, неучтенность альтернативных механизмов жилищного строительства, таких как жилищно-строительные кооперативы и государственно-частное партнерство, практически неучастие системы сберегательных строительных сбережений в реализации госпрограммы и отставание развития строительной индустрии.

Также имеются проблемы в определении единой транспарентной системы учета и распределения жилья, строящегося за счет кредитных средств, что в ряде регионов привело к грубым нарушениям при его реализации и фактам перепродажи.

Казахстанская банковская ипотека расценивается государством, по всей видимости, как один из приемлемых способов решения жилищных проблем.

Хотя во всем мире ипотека - один из множества вариантов решения жилищного вопроса. В Казахстане ипотечные отношения регулируются Указом Президента РК от 23 декабря 1995 года «Об ипотеке недвижимого имущества».

Для правильного поведения участников ипотечных отношений необходимо представлять существо вопроса: что же такое ипотека, и каковы ее особенности?

Ипотечное кредитование включает в себя несколько этапов.

Приобретатель выбирает понравившуюся ему недвижимость (обычно это недвижимость, находящаяся в частной собственности, т.е. вторичное жилье).

Если речь идет о государственном жилищном строительстве, то право выбора жилья в этом случае будет ограничено. Предстоит пройти несколько этапов «бюрократических процедур», которые могут охватить в таких казахстанских городах, как Уральск, длительный период времени. Это длительная очередь по оформлению документов, ожидание решения комиссии городского отдела жилья, ожидание решения банковской комиссии. В конечном итоге - далеко не всегда хороший результат. Результат, к сожалению, может оказаться плачевным. Вначале департамент жилья должен одобрить кандидатуру заявителя и направить его в банк. Банк проводит андеррайтинг потенциального заемщика и принимает решение о возможности выдать ему заем. Если претендент на ипотеку не сможет доказать свою платежеспособность за счет подтверждения доходов, то ему будет отказано в выдаче ипотечного займа. Но мы рассмотрим вариант, когда комиссия вынесла положительное решение.

Итак, следующий этап - внесение суммы первоначального взноса. Для молодой семьи, нуждающейся в жилье, именно данный этап может оказаться проблемным. (В случае приобретения жилья у частного лица, т.е. на рынке вторичного жилья, вопрос решается продажей имеющейся старой недвижимости).

А в случае приобретения жилья по Государственной программе жилищного строительства этот метод неприемлем. Ведь в данном случае жилье в первую очередь предоставляется лицам, у которых оно полностью отсутствует. Причем отсутствие недвижимости необходимо подтвердить через Центр обслуживания населения.

В Государственной программе жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008-2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 20 августа 2007 года № 383, дается анализ современного состояния жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы: «Предоставление гражданам ипотечных кредитов осуществляется банками второго уровня с 1998 года. Первоначально ставки вознаграждения по ипотечным кредитам составляли порядка 20% годовых, размер первоначального взноса составлял около 40-50%, кредит предоставлялся на срок не более 5-10 лет. С развитием ипотечного кредитования в стране подверглись изменению в сторону уменьшения основные критерии ипотечного кредитования. Так, начиная с 2005 года ставки вознаграждения в банках второго уровня составляют порядка 10-13% годовых, размер первоначального взноса снизился до 10-15%, срок кредита составил в среднем 10 лет».

А теперь проанализируем ситуацию в г. Уральске с объективной точки зрения, т.е. на практике. На начальной стадии развития ипотеки первоначальный взнос составлял 10% от стоимости жилья, затем эта цифра стала варьироваться в зависимости от дохода семьи и т.д. Получается, что снижение ставок вознаграждения по кредитам до 4-4,5% годовых банки «компенсируют» за счет повышения суммы первоначального взноса. Не означает ли это излишнюю «страховку», т.е. меры предупреждения «ипотечного кризиса» в Казахстане?

Далее в Государственной программе жилищного строительства указывается: «…однако даже при таком развитии системы ипотечного кредитования данный вид услуг в настоящее время доступен лишь отдельным категориям граждан Республики Казахстан. Одной из основных причин является отсутствие достаточных средств у населения для оплаты вознаграждения и первоначального взноса».

Следующий этап: регистрация ипотечного договора. В соответствии со статьей 6 п. 2 Указа Президента РК, имеющего силу Закона, от 23.12.1995 г. «Об ипотеке недвижимого имущества»: «Ипотечный договор подлежит государственной регистрации. Право ипотеки возникает с момента регистрации ипотечного договора».

Для заключения ипотечного договора необходимо пройти через определенные этапы:

- регистрация договора купли-продажи;

- оформление техпаспорта на квартиру;

- заключение об оценке стоимости квартиры и т.д.

Даже справка об отсутствии обременения на имущество также оформляется за счет средств залогодателя. Отказ в государственной регистрации договора об ипотеке либо уклонение от регистрации могут быть обжалованы заинтересованными лицами в суд. По решению суда данному лицу, своевременно не зарегистрировавшему ипотечный договор, в выдаче кредита обычно отказывают. Анализ подобных ситуаций с практической точки зрения показывает, что зачастую залогодатели не всегда имеют возможность зарегистрировать на должном уровне ипотечный договор в силу недостатка материальных средств. Отсутствие точной обоснованности условий государственной регистрации договора об ипотеке в законодательном порядке влечет за собой правовые последствия, которые используются залогодержателем не в пользу клиента. Принцип таков: кто заинтересован в приобретении квартиры, тот и должен оформлять документы.

Зачастую залогодатели заблуждаются относительно правовой значимости оценки предмета залога, указываемой в договоре залога, принимая стоимость заложенного имущества по договору залога за существенную и объективную стоимость предмета залога. Между тем данная финансовая процедура лишь возлагает на залогодателя обязанность представить банку в залог иное, но в то же время равноценное по стоимости имущество, в случае если заложенное имущество будет утрачено не по вине банка как залогодержателя. Залогодатель должен быть в курсе, что залогодержатель не связан какой-либо ответственностью и за правовые последствия публичных торгов. В случае если заложенное имущество в конечном итоге будет продано на торгах по цене ниже, чем та, которая указана в договоре залога, то залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на любое иное имущество должника и залогодателя (если это разные лица), и так до полного удовлетворения своих требований, вплоть до возбуждения процедуры банкротства в отношении должника и залогодателя. Данный метод опять-таки неприемлем в условиях ипотечного кредитования по госпрограмме. Сама формулировка «иное имущество должника и залогодателя» противоречит, например, такому понятию, как «молодая семья».

Избежать такой неприятной процедуры залогодателю и должнику можно лишь в том случае, если с самого начала в договор залога включено условие, прямо указывающее на отказ банка от права обращать взыскание на иное имущество должника и залогодателя. К сожалению, во многих случаях именно банк имеет возможность «диктовать» условия, так как он имеет преимущества в финансово-правовом аспекте. Если учитывать тот фактор, что у клиента не остается права выбора в силу отсутствия сильной конкуренции в межбанковской деятельности по ипотечному кредитованию.

Следующий этап - выплата клиентом банковской комиссии в определенных процентах от суммы, перечисляемой в городской отдел жилья для покупки квартиры, а также страховка. Заемщик обязан заключить и предоставить банку в течение 5 рабочих дней после государственной регистрации договора купли-продажи недвижимости договор личного страхования и страхования недвижимости, являющийся обеспечением по договору займа на срок действия настоящего договора. За неисполнение этой «обязанности» заемщику грозит штраф.

Согласно статье 20 Указа Президента РК, имеющего силу Закона, от 23.12.1995 г. «Об ипотеке недвижимого имущества» в случае «неисполнения должником основного обязательства залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем:

1) реализации ипотеки в судебном порядке;

2) реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в ипотечном договоре, или последующем соглашении сторон;

3) обращения в свою собственность заложенного имущества в случае объявления торгов несостоявшимися.

Аналогичное имеется в виду и в статье 318 п. 1 Гражданского кодекса РК: «…удовлетворение требования залогодержателя из стоимости заложенного имущества производится, если иное не установлено настоящим Кодексом и иными законодательными актами или договором, в судебном порядке». В свою очередь в п. 3 статьи 319 Гражданского кодекса РК предусмотрено: «По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года».

...