Банковское обслуживание физических лиц

2.2 Организация обслуживания физических лиц в организационной структуре АКБ «Региабанк»

Необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направление деятельности Региобанка, поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами оживающую после кризиса экономику края.

В АКБ «Региобанк» обслуживается около 18 000 физических лиц, которым предлагаются следующие виды услуг:

получение кредита по заклад золотых изделий;

получение кредита под заклад наличной иностранной валюты;

вклады в рублях и в иностранной валюте;

обмен валюты;

конверсионные операции руб/дол.;

депозитные ячейки для хранения ценностей;

-операции с пластиковыми картами «Региобанк-Универсал» и международных платежных систем;

перевод иностранной валюты за границу и получение переводов из-за границы;

переводы рублей по России.

Так же нужно отметить, что в АКБ "Региобанк" в категорию физических лиц включается только население, а индивидуальные предприниматели без образования юридического лица приравниваются к юридическим лицам.

В организационной структуре АКБ «Региобанк» создано Управление по обслуживанию населения, которое занимается банковским обслуживанием физических лиц. Управление по обслуживанию населения в своей работе руководствуется внутрибанковским положением «Об Управлении по обслуживанию населения» № 144 от 28.12.99 г., в котором определяется место данного управления в организационной структуре банка, его функции и права во взаимодействии с другими подразделениями банка, его подчиненность, ответственность за результаты выполнения возложенных на него задач.

Управление по обслуживанию населения создано с целью удовлетворения потребностей физических лиц в банковских продуктах.

Руководство управлением осуществляет начальник управления, который подчиняется непосредственно вице-президенту в соответствии с распределением обязанностей между руководством банка, взаимодействуя в рабочем порядке при решении текущих вопросов, возникающих при обслуживании клиентов, с начальником Департамента расчетно-кассовых операций.

Основными задачами деятельности Управления являются:

привлечение денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте на условиях максимальной выгоды для банка;

кредитование физических лиц на условиях срочности, платности и возвратности;

продвижение услуг и координация деятельности платежной системы «Региобанк-Универсал»;

осуществление денежных переводов в рублях и иностранной валюте по поручению физических лиц;

оказание прочих банковских услуг физическим лицам;

разработка конкурентных условий обслуживания клиентов в банке и наработка новых форм, услуг и приемов обслуживания физических лиц.

Из выше перечисленных задач вытекают следующие функции Управления:

текущий мониторинг ситуации на рынке банковских продуктов для физических лиц;

анализ возможности привлечения средств населения с учетом текущей ситуации на рынке вкладов и заинтересованности банка в их привлечении;

разработка и внедрение новых условий по вкладам с учетом максимальной заинтересованности банка и клиентов;

консультации клиентов с возможности и условиях размещения в банке денежных средств;

оформление и расторжение договоров вклада, формирование первичных бухгалтерских документов, проведение бухгалтерских проводок в подсистеме «Вклады», предоставление выписок и оформление доверенностей на распоряжение вкладом третьим лицом;

разработка и внедрение новых видов услуг, форм и условий обслуживания физических лиц с учетом интересов банка и конкурентной среды, минимизации рисков и потребностей клиентов в получении подобных услуг;

рассмотрение заявлений на предоставление кредита от физических лиц, подготовка и оформление заключений в соответствии с положениями и техническими порядками, регламентирующими порядок их осуществления в соответствии с существующей в банке процедурой, предоставление заключений на рассмотрение Кредитного комитета или Правления банка;

на основании решений соответствующих органов банка и/или утвержденных положений и технических порядков производит оформление документов на выдачу кредитов физическим лицам. Производит бухгалтерские проводки и оформление первичных бухгалтерских документов в подсистеме учета кредитных договоров физических лиц;

в случае необходимости производит проверку и оценку высоколиквидных залогов, подлежащих стандартизации;

контролирует ход выполнения кредитных соглашений и осуществляет постоянный мониторинг выданных кредитов до их полного погашения;

производит прием заявлений на перечисление средств физических по указанным клиентом реквизитам. Производит зачисление средств по поступившим переводам в пользу физических лиц на их счета или выдачу наличных из кассы банка. Производит соответствующие бухгалтерские проводки в подсистеме «Вклады»;

ведет переговоры и оформляет договора, с хозяйствующими субъектами, реализующими физическим и юридическим лицам товары и услуги, по установке POS.-терминалов системы «Региобанк-Универсал»;

проводит работу с клиентами по открытию картсчетов физическим и юридическим лицам для осуществления расчетов с использованием в качестве доступа к ним платежных карт системы «Региобанк-Универсал»;

производит другие функции для обслуживания клиентов системы «Региобанк-Универсал», в том числе маркетингом продвижения услуг по пластиковой карточке, сопряженных с непосредственным контактом с клиентом;

осуществляет все виды прочих банковских операций в соответствии с положениями и техническими порядками, регламентирующими порядок их осуществления, утвержденных в соответствии с существующей в бане процедурой;

оперативное информирование клиентов об условиях и перечне услуг предоставляемых банком физическим лицам, а также о финансовом состоянии банка;

Управление по обслуживанию населения включает в себя:

Структурно:

Фронт-офис управления по обслуживанию населения;

Функционально:

Бэк-офис пластиковых карт и вкладных операций;

Кассы вне кассового узла управления кассовых операций, расположенные в помещении управления.

Бэк-офис пластиковых карт и кассы внекассового узла управления кассовых операций подчиняется начальнику Управления функционально при решении оперативных вопросов организации обслуживания клиентов в Управлении. Бэк-офис осуществляет работу по проведению операций, осуществленных за день, по соответствующим счетам бухгалтерского учета.

Фронт-офис Управления возглавляет начальник фронт-офиса. Начальник фронт-офиса в своей деятельности подотчетен начальнику Управления, начальнику Департамента расчетно-кассовх операций. Специалисты фронт-офиса осуществляют непосредственную работу по обслуживанию физических лиц.

Режим работы Управления по обслуживанию населения установлен для удобства клиентов с 9.30 до 19.00 без перерыва.

2.3 Ресурсная база АКБ "Региобанк" и место средств физических лиц при ее формировании

Ресурсная база формируется в результате проведения банком пассивных операций. В ресурсную базу включаются собственные средства банка, заемные и привлеченные средства, совокупность которых используется для осуществления банком активных операций, т.е. размещения мобилизованных ресурсов с целью получения дохода.

Ресурсную базу Региобанка можно представить в следующем виде:

Таблица 2.2 Ресурсная база АКБ "Региобанк"

Показатели	На 01.01.2000 г.	На 01.01.2001 г.	Прирост
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.
1. Уставный капитал	21	4	21,5	3	0,5
2. Кредиты, полученные от ЦБ РФ	0	0	0	0	0
3. Средства кредитных организаций	2,6	1	1,4	0	-1,2
4. Средства клиентов	470,6	95	764,2	97	293,6
Итого:	494,2	100	787,1	100

Из таблицы 2.2 видно, что основным источником формирования ресурсной базы (95%) являются привлеченные средства клиентов банка, в т.ч. физических лиц. Структура привлеченных ресурсов Региобанка выглядит следующим образом:

Таблица 2.3 Структура привлеченных ресурсов АКБ "Региобанк"

Показатели	На 01.01.2000 г.	На 01.01.2001 г.	Прирост
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.
1. Остатки на счетах клиентов	309,4	66	485,5	64	176,1
2. Вклады физических лиц	125,5	27	197,6	26	72,1
3. Выпущенные долговые обязательства.	35,7	8	81,1	11	45,4
Итого:	470,6	100	764,2	100	293,6



Рис. 2.1 Структура привлеченных ресурсов (млн. руб.)

Из таблицы 2.3. видно, что остатки на счетах клиентов в 2000 г. по сравнению с 1999 г. выросли на 293,6 млн. руб., из которых 60% (176,1 млн. руб.) обеспечивалось ростом на счетах юридических лиц, 15% (45,4 млн. руб.)- увеличением портфеля срочных векселей и депозитов и 25% (72,1 млн. руб.) - ростом привлеченных средств граждан.

Остановимся подробнее на привлечении средств от физических лиц в рублях и иностранной валюте.

АКБ "Региобанк" занимается привлечением денежных средств во вклады на основе генеральной лицензии № 539 от 05.10.93 г. Размер процентных ставок, минимальная сумма вклада, тарифы, а также условия начисления процентов утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами, либо Правлением банка. Региобанк в зависимости от условий выдачи, предусмотренных в договоре, принимает следующие виды вкладов:

срочный вклад - договор банковского вклада предусматривает выдачу вклада по истечении определенного договора вклада;

вклад до востребования - на условиях выдачи вклада по первому требованию.

Договор срочного вклада заключается на срок, предусмотренный для вклада каждого вида в отдельности. При начислении суммы процентов по договору срочного вклада принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, по день ее возврата вкладчику включительно. Начисленные проценты могут быть выданы вкладчику, если срок размещения вклада закончился и вклад продлен на новый срок. При досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика, на сумму вклада начисляется 50% ставки по вкладам «до востребования».

При неявке вкладчика в банк в день окончания срока вклада, договор срочного вклада пролонгируется автоматически (если это предусмотрено договором) начиная со следующего дня, на новый срок. При этом срок, на который пролонгируется вклад равен сроку, на который договор вклада был заключен первоначально, а сумма вклада считается первоначальная сумма вклада, увеличенная на сумму начисленных, но не полученных процентов. Продление договора может проводиться неоднократно без явки клиента.

Оформление срочных вкладов в иностранной валюте производится на основе письменных договоров, а также приходного валютного кассового ордера или иного документа, подтверждающего поступление денежных средств на счет вкладчика, если средства поступили безналичным путем.

На срочный вклад могут быть зачислены суммы:

наличной иностранной валюты;

безналичные перечисления с других счетов того же вкладчика;

переводы из-за границы в пользу вкладчика;

начисленные банком проценты;

прочие зачисления.

Размер процентных ставок, сумма вклада, а также все условия по срочному вкладу утверждаются Правлением банка. Размер ставок, применяемых при начислении процентов по срочным вкладам в иностранной валюте, устанавливается в зависимости от срока вклада. При продлении срочного вклада на новый срок по нему начисляется процентная ставка, действующая на момент продления по такому же виду вклада.

На данный момент АКБ "Региобанк" предлагает достаточно большое количество видов вкладов, как в рублях, так и в иностранной валюте (см. приложение 1, приложение 2, приложение 3).

Проанализируем структуру вкладов в АКБ "Региобанк".

Таблица 2.4

Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк"
№ п/п	Вид вклада	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	До востребования	327	22	373	22
2	Региобанк накопительный 10%	3	0		0
3	Региобанк-Пенсионный	320	21	763	45
4	Региобанк-Специальный	57	4	412	25
5	Сроком на 31 день	169	11		0
6	Региобанк-Универсальный, С рождеством 2000	113	7		0
7	Региобанк-99	522	34		0
8	Сроком свыше 1 года	4	0	1	0
9	Текущие счета нерезидентов в рублях	4	0	7	0
10	Региобанк 2000-рубли		0	124	7
	Итого по рублевым вкладам	1519	100	1680	100

Рис. 2.2. Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк" на 01.01.2000 г.



Рис.2.3. Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк" на 01.01.2001 г.

Из таблицы 2.4. видно, что наибольший удельный вес в общем количестве рублевых вкладов имеют следующие виды вкладов.

На 01.01.2000 г.:

Региобанк-99 - 34%;

До востребования - 22%;

Региобанк-пенсионный - 21%.

На 01.01.2001 г.:

Региобанк-пенсионный - 45%;

Региобанк-специальный - 25%;

До востребования - 22%.

По сравнению с 1999 г. в 2000 г. в структуре вкладов произошли следующие изменения: увеличился удельный вес срочных пенсионных вкладов на 24 %, открыт новый вид вклада «Региобанк-специальный», удельный вес которого составил 25%, количество вкладов до востребования изменилось незначительно.

Наибольший остаток на 01.01.2001 г. имеют такие виды вкладов, как «Региобанк-пенсионный», «Региобанк-специальный», текущие счета нерезидентов в рублях.

Процентные ставки по всем видам вкладов разные. Изменение процентных ставок происходит в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ и политикой самого банка. Так же при установлении процентных ставок по вкладам, АКБ "Региобанк" учитывает размер процентных ставок в банках г. Хабаровска.

Таблица 2.5 Структура вкладов в долларах сша в АКБ "Региобанк"

№ п/п	Вид вклада	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Сроком на 91 день	70	12	79	9
2	Сроком на 360 дней	116	19		0
3	С рождеством 2000	71	12		0
4	Сроком на 1 год	50	8	354	41
5	Сроком на 181 день	287	47	348	40
6	Срочный свыше 1 года	11	2	34	4
7	Региобанк "Универсальный"		0	29	3
8	Региобанк 2000		0	23	3
	Итого по валютным вкладам	605	100	867	100

Рис.2.4 Структура вкладов в долларах США на 01.01.2000 г.

Проанализировав структуру вкладов в долларах США, можно отметить, что наибольший удельный вес занимают срочные вклады со сроками от 6 месяцев до 1 года.

Наибольший остаток имеют такие вклады, как срочный вклад на 1 год, срочный на 181 день, срочный на 91 день, «Региобанк-универсальный».

Кроме приема срочных вкладов АКБ "Региобанк" открывает текущие счета физическим лицам резидентам и нерезидентам в иностранной валюте.

Региобанк открывает текущие счета физическим лицам резидентам при их личной явке в банк. При этом работнику представляется паспорт. За открытие счета «до востребования» взимается комиссия в размере 3долларов США.

На текущий счет могут быть зачислены:

Наличная иностранная валюта, внесенная этим физическим лицом или его доверенным лицом в кассу банка;

Иностранная валюта, переведенная этим физическим лицом с его валютного счета в Региобанке или из другого банка;

Иностранная валюта, переведенная за счет физического лица из-за границы.

При зачислении иностранной валюты, поступившей на счет из-за границы, взимается комиссия в размере 1% от суммы перевода.

Средства с текущего счета могут быть использованы для:

Получения наличной иностранной валюты (при этом согласно установленным тарифам, в случае выдачи в течение 2-х банковских дней после размещения наличных средств во вклад, взимается 5% от снимаемой суммы, в течение 3-5 банковских дней - 1%, в последующие дни - бесплатно);

Перечисления на другие счета этого физического лица;

Осуществления переводов за границу частного характера в пользу другого физического лица (не более 2 000 долларов США в один операционный день) или на другие цели согласно Положения ЦБ РФ № 39 (плата за лечение, обучение и др.). При этом в банк обязательно представляется договор о предоставляемых услугах и счет. За операцию по переводу за границу взимается комиссия в размере 0,5% от сумы перевода (но не менее 20 долларов США).

АКБ "Региобанк" открывает и ведет текущие счета в иностранной валюте физическим лицам-нерезидентам. Платежи со счета клиента производятся в пределах остатка средств на счете на основании его распоряжения (заявления). Операции по текущим счетам выполняются в течение 10 дней от даты их оформления.

Для открытия текущего счета в иностранной валюте клиент предоставляет следующие документы:

Паспорт;

Карточку с образцом подписи, которая заверяется подписью работника банка;

Договор на ведение банковского счета.

На текущий счет могут быть зачислены суммы:

Наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте:

ввезенных из-за границы с соблюдением таможенных правил (на основе таможенной декларации);

полученных ранее с текущего счета того же владельца (основанием является справка формы 046007);

приобретенных владельцем счета в установленном порядке на внутреннем валютном рынке;

наличной иностранной валюты:

переведенной на имя владельца счета из-за границы или в пределах территории РФ с других текущих счетов того же клиента или иных лиц нерезидентов в случаях, возврата платежей, выполненных ранее владельцем счета;

начисленной банком в качестве процентов по текущему счету в иностранной валюте того же владельца;

купленной на внутреннем валютном рынке за счет средств с текущего счета в рублях того же владельца.

Средства с текущего валютного счета в иностранной валюте могут быть использованы:

для платежей за границу в принятой банковской форме;

для получения наличной иностранной валюты или платежных документов в иностранной валюте с одновременной выдачей справки формы 0406007;

для платежей на оплату товаров (работ, услуг) на счета предприятий, организаций, имеющих лицензию ЦБ РФ на реализацию товаров на территории РФ за иностранную валюту;

для перечисления в другие уполномоченные банки на имя владельца счета;

для продажи за рубли на внутреннем валютном рынке в порядке, установленном ЦБ РФ.

Проследим динамику открытия текущих счетов резидентами и нерезидентами в иностранной валюте.

Таблица 2.6 Текущие счета резидентов в иностранной валюте

№ п/п	Вид счета	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Текущие счета в немецких марках	21	4	23	2
2	Текущие счета в японских иенах	3	1	8	1
3	Текущие счета в долларах США	496	95	1160	97
	Итого:	520	100	1191	100

Таблица 2.7 Текущие счета нерезидентов в иностранной валюте

№ п/п	Вид счета	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Текущие счета в японских иенах	3	3	3	2
2	Текущие счета в английских фунтах стерлингах	1	1	1	1
3	Текущие счета в долларах США	102	96	139	97
	Итого:	106	100	143	100

Из таблицы 2.2.5. и таблицы 2.2.6. видно, что наибольший удельный вес в структуре открытых текущих счетов резидентов и нерезидентов занимают счета в долларах США. Соответственно и остатки по этим счетам являются наибольшими. Затем по величине остатков следуют текущие счета нерезидентов в английских фунтах стерлингах, счета в японских иенах и счета в немецких марках.

Так же АКБ "Региобанк" привлекает денежные средства на счета в рублях и иностранной валюте с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт платежной системы «Региобанк-Универсал». Виды и условия счетов с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт представлены в Приложении 4.

Карточный проект Региобанка начал свое развитие 21 сентября 1994 года. Платежная система «Региобанк-Универсал» базируется на применении микропроцессорных карт с двумя чипами. Оба чипа могут содержать информацию о трех клиентских «кошельках» в различных видах валют. Помимо микропроцессора пластиковые карты Региобанка имеют магнитную полосу, которая в настоящее время не используется.

Региобанк выпускает несколько видов карт.

По виду финансовых взаимоотношений с клиентом:

дебетные карты;

дебетно-кредитные;

кредитные.

По типу использования:

личные - расчетная карта физического лица, одному картсчету соответствует одна карта;

семейные - расчетные карты физического лица, одному личному картсчету соответствует несколько карт с различными лимитами. Ответственность за состояние картсчета несет лицо, заключившее договор - «Распорядитель счета»;

детские карты - карты для несовершеннолетних, аналогичны семейным;

специализированные карты - расчетные карты для физических и юридических лиц, принимающиеся к обслуживанию определенными терминалами, например, автозаправочными станциями.

По методу обновления сальдо карты:

дебетные карты (первоначально записанная на карту сумма уменьшается по мере выполнения транзакций. Пополнение карты производится в банке путем перезаписи информации на ЧИПе);

дебетные с автоматическим пополнением (сальдо на карте автоматически возобновляется на любом терминале системы в момент выполнения транзакций. Период и сумма автоматического пополнения карты определяются договором между банком и клиентами.);

дебетные с автоматическим пополнением и возможностью авторизации (помимо автоматического возобновления сальдо на карте имеется возможность On-line авторизации к счету клиента. Используется для крупных транзакций, когда сумма покупки превышает остаток, записанный на карте.).

Проследим динамику остатков по карточным счетам на первое число каждого месяца за 1999 и 2000 гг.

Таблица 2.8(тыс. руб.)Динамика остатков по карточным счетам

Месяц	1999 год	2000 год	Прирост
Январь	8900	9980	1080
Февраль	7800	10100	2300
Март	8100	9700	1600
Апрель	8600	11500	2900
Май	9050	12050	3000
Июнь	8700	11000	2300
Июль	9800	11900	2100
Август	10800	12950	2150
Сентябрь	10500	13050	2550
Октябрь	11000	13100	2100
Ноябрь	10600	13000	2400
Декабрь	11700	13900	2200
Итого:	115550	142230	26680

Рис. 2.6. Остатки по карточным счетам на первое число месяца (тыс. руб.)

Проанализировав таблицу 2.8 следует отметить, что остатки по карточным счетам в 2000 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 1999 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам в 2000 году составило 2 233 тыс. руб. Исходя из этого, можно говорить об укреплении ресурсной базы и росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка.

2.4 Активные операции по обслуживанию физических лиц

АКБ "Региобанк" предлагает к услугам физических лиц три вида кредитования:

кредитование под заклад наличной иностранной валюты;

кредитование под заклад золотых изделий;

потребительское кредитование физических лиц под залог имущества.

К кредитованию физических лиц под заклад наличной иностранной валюты Региобанк преступил с апреля 1999 г. Кредитование под заклад наличной иностранной валюты имеет своей целью обеспечить текущие потребности заемщиков в денежных средствах на краткосрочный период. Данный вид кредита дает возможность хеджирования предпринимательского капитала физических лиц от риска и последствий девальвации национальной валюты. Выдача потребительского кредита физическим лицам под заклад наличной иностранной валюты производится в пределах максимального кредита по данному виду кредитования, утвержденному на комитете по активам и пассивам. Заемщиком может быть любое физическое лицо-резитент, достигшее 18 лет и имеющее регистрацию на территории РФ. Залогодателем наличной иностранной валюты может являться любое дееспособное физическое лицо-резидент, владеющее наличной иностранной валютой на праве собственности.

Кредит может быть выдан наличными денежными средствами или путем перечисления на лицевой счет заемщика.

За пользованием кредитом банк ежемесячно начисляет проценты в соответствии с процентной ставкой, установленной кредитным договором. Банк имеет право изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке. Управление ценных бумаг и валютного дилинга ежедневно до 9-30 предоставляет в Управление по обслуживанию населения распоряжение об установлении порогового и залогового значений курса доллара США по отношению к рублю. Пороговое значение курса доллара США - в случае понижения ЦБ РФ официального курса доллара США до данного значения, а так же ниже этого значения, кредит переходит в разряд необеспеченного и банк вправе требовать увеличения суммы заклада наличной иностранной валюты или досрочного погашения кредита.

Залоговое значение - это значение курса доллара США, которое используется банком при оценке стоимости залога на момент заключения договора и учитывает умеренный риск снижения курса доллара США, а так же обеспечение возвратности основной суммы кредита и суммы процентов, подлежащую к начислению за все время использования кредита.

При поступлении заявки клиента на предоставление кредита, экономист Управления по обслуживанию населения производит проверку наличия и качества предоставленных документов согласно перечня:

заявление на предоставление кредита под заклад наличной иностранной валюты установленной формы;

паспорт.

На основании полученного заключения Служба безопасности и Управление ценных бумаг и валютного дилинга экономист готовит сводное заключение на предоставление кредита, в котором производит расчет необходимого размера обеспечения, учитывая при этом залоговое значение курса доллара США. Заключение всех служб и экономиста готовится не позднее следующего рабочего дня с момента поступления заявки на кредит.

После принятия решения о выдаче кредита экономит, готовит следующие документы для получения кредита:

кредитный договор;

договор заклада движимого имущества (наличной иностранной валюты);

генеральное поручительство залогодателя;

договор банковского счета с условием.

После полного подписания документов всеми сторонами производится экспертиза, пересчет и оприходывание наличной иностранной валюты. Затем производится выдача кредита на лицевой счет заемщика или через кассу банка.

С момента выдачи кредита экономист Управления по обслуживанию населения ежедневно контролирует соответствие порогового значения курса доллара США, указанного в кредитном договоре, с официальным курсом ЦБ РФ.

Выдача заложенной иностранной валюты залогодателю осуществляется только в случае полного погашения заемщиком кредита и процентов за пользование им.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а так же при наступлении случаев досрочного истребования кредита, происходит обращение взыскания на заложенную иностранную валюту

Заемщик, в случае необходимости продления сроков кредита, предоставляет не позднее 3-х рабочих дней до истечения первоначального срока в Управление по обслуживанию населения заявление с просьбой в пролонгации. В случае принятия решения о пролонгации кредита готовится дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием новых сроков погашения кредита.

Необходимо отметить, что расчет суммы кредита под заклад наличной иностранной валюты производится по следующим методикам.

Методика 1 - сумма кредита рассчитывается исходя из имеющейся валюты.

1. С= К * Св

С - стоимость предлагаемого обеспечения в рублях;

К - залоговый курс;

Св - сумма иностранной валюты, предоставляемой в заклад.

2. Ск= С/(1+(Пр*Срок)/(100*365))

Ск - сумма кредита;

Пр - процентная ставка по кредиту;

Срок - сумма кредита в рублях.

Методика 2 - известна сумма кредита, необходимо рассчитать сумму обеспечения.

1. С = (Ск*(Пр*Срок)/(100*365)+Ск)

С - стоимость предлагаемого обеспечения в рублях;

Ск - сумма кредита;

Пр - процентная ставка;

Срок - срок в днях.

2. Св = С/К

К - залоговый курс;

Св - сумма иностранной валюты предоставляемой в заклад.

Кредит под заклад наличной иностранной валюты выдается на срок от 1 до 6 месяцев под 23% годовых.

Второй вид кредита, который предоставляет АКБ "Региобанк" - это кредит под заклад золотых изделий или ломбардный кредит.

Данный кредит может быть выдан совершеннолетнему дееспособному физическому лицу, имеющему регистрацию на территории РФ.

Для получения кредита физическое лицо предъявляет эксперту ювелирные изделия из золота, паспорт или документ его заменяющий. Оценка ювелирных изделий производится по свободным договорным ценам, установленным Комитетом по управлению активами и пассивами, исходя из возможностей банка по реализации и конъюнктуры ранка драгоценных металлов.

В залог принимаются золотые ювелирные изделия следующих проб: 375, 500, 583, 585, 750, 950, 958.

Эксперт проверяет наличие знака удостоверения и знака пробы на клейме. Не золотые части ювелирных изделий (камни, эмаль, растяжки, пружинки, механизмы часов и т.д.) не оцениваются, а их масса отнимается из общей массы изделия и определяется визуально с помощью образцов камней и согласно перечню размеров скидок. Взвешивание ювелирных изделий производится с точностью до сотых долей грамма.

Оценив изделия, эксперт оформляет в 2-х экземплярах «Акт приема-передачи принятых в заклад ювелирных изделий», где проставляется:

дата заклада;

ФИО заемщика;

номер по порядку;

наименование изделия;

- проба;

вес;

количество изделий;

сумма оценки.

Акт подписывается экспертом и скрепляется печатью. Один экземпляр запаивается в пакет с ювелирными изделиями, а второй выдается клиенту для дальнейшего оформления кредита. Затем на основе акта клиента оформляется договор о выдаче кредита. Сумму кредита клиент получает в кассе банка.

При наступлении срока возврата кредита, либо в любой день в течение срока его исполнения, заемщик имеет право востребовать сданные в заклад ювелирные изделия, погасив при этом кредит и проценты по нему.

Не востребованные в срок предметы залога (по истечении 1 или 4 месяцев) реализуются через скупку ТОО «Алмаз» не реже 1 раза в месяц.

При поступлении средств (в оплату сданных ценностей) погашение производится отдельно по задолженности каждого заемщика.

Средства, причитающиеся заемщикам после погашения задолженности банку, учитываются одной суммой на специально выделенном для этого лицевом счете в течение 3-х лет и по истечении которых при не востребовании указанных сумм, они списываются в доходы банка.

В исключительных случаях, при непогашении кредита в установленный договором срок, заемщик может обратиться в банк с просьбой о приостановлении реализации заклада до 2-х недель.

До 25 марта 2001 г. кредит под заклад золотых изделий выдавался в размере 50 % от суммы оценки золотых изделий. 19 марта 2001 г. на Комитете по Управлению активами и пассивами было принято решение об изменении ставки дисконта с 50 % до 35 %. расчет ставки дисконта приведен в Приложении 5.

Изменение ставки дисконта до 35 % позволяет:

полностью покрыть сумму кредита, процентов, издержки по реализации заклада (за 7 месяцев);

уменьшить сумму резервирования обязательных резервов в ЦБ РФ;

увеличить доходность данной операции на 30 %.

На сегодняшний день кредит выдается в размере 65% от суммы оценки заклада, процентная ставка за первые 3 месяца составляет 100% годовых (8,33% в месяц), за 4 месяц - 125% годовых (10,42 в месяц).

АКБ «Региобанк» кредитует физических лиц, предоставляя им потребительский кредит под залог движимого и недвижимого имущества. Закладываемое имущество может принадлежать как самому соискателю кредита, так и третьим лицам.

Основанием для выдачи кредита является решение Кредитного комитета или Правления банка. Кредитный комитет принимает решение о выдаче, пролонгации и изменениях иных условий сделки в случае, если сумма кредита не превышает 200 тыс. руб. и 10 тыс. долларов США или срок кредитования не превышает одного года.

Правление банка принимает решение о выдаче, пролонгации и изменении иных условий сделки, если сумма кредита превышает 200 тыс. руб. и 10 тыс. долларов США или срок кредитования превышает один год.

Кредит выдается на основании решения уполномоченного органа банка о выдаче кредита и заключении с заемщиком кредитного договора на выдачу потребительского кредита. Кредит выдается наличными деньгами через кассу банка. По желанию заемщика кредит может быть перечислен безналичным порядком на счет заемщика, указанный им в заявлении на получении кредита.

Сроки и суммы погашения кредитов и процентов предусматриваются кредитным договором.

На сегодняшний день в банке открыто порядка 1 900 договоров на выдачу кредита под заклад золотых изделий; 100 договоров на выдачу кредита под заклад наличной иностранной валюты; 120 договоров на выдачу потребительского кредита работникам банка.

Из написанного выше видно, что до 90% всего объема кредитования приходится на кредитование под залог золотых изделий. Это объясняется тем, что данный кредит имеет достаточно простую и быструю процедуру выдачи для клиента.

Для банка этот вид кредита является трудоемким, так как по всем выданным кредитам необходимо создавать резерв на возможные потери по ссудам и, соответственно, этот вид кредита не является исключением. Так же необходимо учитывать тот факт, что в среднем выдается до 50 кредитов в день.

Помимо создания резерва под обесценение, банк резервирует на счете в ЦБ 7 % от суммы, оставшейся после реализации заложенных золотых изделий и погашения суммы основного долга и процентов по кредиту.

2.5 Прочие операции и услуги по обслуживанию физических лиц в АКБ «Региобанк»

Помимо традиционных операций по приему вкладов и кредитованию, АКБ "Региобанк" предлагает физическим лицам следующие операции и услуги:

осуществление переводов иностранной валюты за границу и получение переводов из-за границы;

валютно-обменные операции;

хранение ценностей в депозитных ячейках.

АКБ "Региобанк" осуществляет операции по переводам иностранной валюты из РФ и в РФ физическим лицам резидентам и нерезидентам. Предусматривается проведение этих операций, как через открытые текущие валютные счета, так и без открытия текущего валютного счета. Этот порядок не распространяется на индивидуальных предпринимателей. Индивидуальные предприниматели осуществляют перевод иностранной валюты, в соответствии с валютным законодательством, только через текущие валютные счета.

Исполнение заявлений физического лица о переводе иностранной валюты из РФ с открытием текущего валютного счета, поступившие в банк в течение дня, производятся на следующий рабочий день.

Исполнение заявлений физического лица о переводе иностранной валюты без открытия текущего валютного счета производятся в день поступления заявления.

При осуществлении переводов за границу с текущего валютного счета физических лиц резидентов и нерезидентов не требуется предоставление документов, легализующих иностранную валюту.

Перевод иностранной валюты из РФ с текущих счетов физических лиц-нерезидентов осуществляются без ограничения суммы перевода в пределах остатка средств на счете, учитывая сумму комиссии за перевод.

Перевод иностранной валюты с текущих счетов физических лиц-резидентов осуществляется в пределах сумм, указанных в предоставленных клиентом документах, предусмотренных разделом 2 Положения БВ № 39 на цели в соответствии с пунктами 1.2; 1.3; 1.6; 1.7; 1.8; 1.9; 1.20, 1.22. При осуществлении переводов частного характера с текущего валютного счета физического лица резидента, сумма не должна превышать 2 000 долларов США в один операционный день.

Перевод иностранной валюты из РФ без открытия текущего валютного счета осуществляется в пределах сумм, указанных в оформленных таможенными органами документе, подтверждающем ввоз физическим лицом нерезидентом наличной иностранной валюты или справки формы 0406007. Справка формы 0406007 может быть получена нерезидентом в результате совершения следующих операций:

получения средств по переводу иностранной валюты в РФ из-за границы без открытия счета;

снятия наличной иностранной валюты со своего текущего валютного счета, открытого в уполномоченном банке;

покупки наличной иностранной валюты на внутреннем валютном рынке РФ в порядке, установленном БР;

получение иностранной валюты от продажи платежных документов в иностранной валюте уполномоченному банку в порядке, установленном БР.

Для физических лиц-резидентов перевод иностранной валюты из РФ осуществляется в пределах сумм, переведенных, ввезенных или пересланных в РФ при соблюдении таможенных правил и указанных в декларации или на ином документе, подтверждающем перевод, ввоз или пересылку иностранной валюты в РФ.

Для осуществления перевода клиент заполняет заявление, в котором указываются следующие реквизиты:

ФИО отправителя на русском языке, которое дублируется печатными латинскими буквами;

данные паспорта отправителя;

адрес проживания и контактный телефон;

резидент (нерезидент);

наименование валюты;

сумма перевода (цифрами и прописью);

полное наименование банка получателя на английском языке с обязательным указанием адреса и кода банка в системе SWIFT или других платежных системах;

имя, номер счета и адрес получателя;

цель перевода;

подпись клиента.

При осуществлении переводов за границу без открытия счета, клиент вносит наличную иностранную валюту в операционную кассу. Сумма вносимых наличных денежных средств должна равняться сумме перевода с учетом комиссии на перевод.

Переводы иностранной валюты в РФ, поступившие в банк из-за границы в пользу физических лиц, зачисляются на счета 40909 «Невыплаченные переводы из-за границы» - для резидентов; 40910 - для нерезидентов.

При невозможности выдачи перевода в связи с отсутствием платежных инструкций банка корреспондента, либо с неявкой переводополучателя иностранная валюта, переведенная в РФ, возвращается банку отправителю по истечении 6 месяцев от даты зачисления иностранной валюты на счет (если банк-переводоотправитель не предоставит другие инструкции).

При обращении клиента для получения иностранной валюты, переведенной в РФ без открытия текущего валютного счета, ответственный исполнитель предоставляет для заполнения бланк заявления на получение перевода. При получении физически лицом резидентом переведенной в РФ иностранной валюты, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, а также инвестиционной деятельности или приобретение прав на недвижимое имущество, в заявлении на получение иностранной валюты должно быть указано основание перевода (дарение, погашение долга по договору займа и т.п.).

При получении физическим лицом нерезидентом валюты, ранее переведенной в РФ в его пользу, без открытия текущего валютного счета, либо с последующим зачислением на его текущий валютный счет, оформляется справка формы 0406007.

Проанализируем операции по осуществлению и получению переводов.

Таблица 2.9 Переводы и зачисления иностранной валюты физическим лицам резидентам и нерезидентам через текущий счет ( тыс. дол.)

Период	Переводы	Зачисления
	сумма	количество	сумма	количество
янв.00	165	74	176	57
фев.00	120	70	190	74
мар.00	138	71	368	109
апр.00	70	38	268	78
май.00	102	58	245	92
июн.00	80	48	260	96
июл.00	106	59	206	82
авг.00	153	66	179	85
сен.00	216	93	277	100
окт.00	208	76	189	86
ноя.00	310	101	293	97
дек.00	535	104	314	141
янв.01	322	78	239	97
фев.01	268	72	224	116
в среднем	200	72	245	94

Рис. 2.7 Переводы и зачисления иностранной валюты физическими лицами резидентами и нерезидентами через текущий счет

Из таблицы 2.9 видно, что в среднем ежемесячно в банке осуществляется 72 операции по переводам иностранной валюты за границу на сумму 200 тыс. долларов США и 94 операции по зачислению поступивших из-за границы переводов в сумме 245 тыс. долларов США.

Таблица 2.10 Переводы и зачисления иностранной валюты физическим лицам резидентам и нерезидентам без открытия счета (тыс. дол.)

Период	Переводы	Зачисления
	Сумма	Количество	Сумма	Количество
Янв.00	6	5	95	65
Фев.00	20	15	46	53
Мар.00	15	13	78	72
Апр.00	5	5	60	65
Май.00	9	7	52	62
Июн.00	9	6	68	80
Июл.00	4	3	41	43
Авг.00	136	15	31	48
Сен.00	0,2	1	60	44
Окт.00	3	3	74	51
Ноя.00	8	5	93	75
Дек.00	4	2	44	53
Янв.01			32	38
Фев.01			24	38
В среднем	18	7	57	56

Рис.2.8 Переводы и зачисления иностранной валюты без открытия текущего счета

 Проанализировав таблицу 2.10, можно сказать, что переводы без открытия счета используются в 10 раз реже, чем переводы по текущим счетам.

Это связано с тем, что переводы без открытия счета носят разовый характер в отличие от переводов по текущим счетам, которые имеют систематический характер, а так же то, что переводы без открытия счета достаточно дорогостоящие. За перевод без открытия счета взимается комиссия в размере 20 долларов США.

АКБ "Региобанк" предоставляет услуги по хранению ценностей в депозитных ячейках (индивидуальном банковском сейфе). Операции по предоставлению клиентам индивидуальных банковских сейфов производятся в депозитарии банка.

Между банком и клиентом заключается договор на хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе .При заключении договора клиенту предоставляется информация по индивидуальным банковским сейфам. При

согласии клиента с условиями договора работником банка заполняется личная карточка клиента, куда вносятся:

ФИО;

место жительства;

паспортные данные;

номер телефона клиента;

дата заключения договора.

После заключения договора клиенту выдается второй экземпляр договора и ключ от индивидуального банковского сейфа и называется номер последнего. Клиент имеет право оформить доверенность на лицо, которому может передавать ключ и доверять пользоваться ценностями, хранящимися в индивидуальном банковском сейфе.

За пользование индивидуальным банковским сейфом взимается плата, которая зависит от размера сейфа. Так, например, стоимость месячного хранения ценностей в депозитных сейфах размером:

20 х 30 х 15 (см) - 150 руб.;

55 х 45 х 70 (см) - 600 руб.

Так же клиент должен внести обязательный страховой депозит в размере 450 руб. не зависимо от размера сейфа.

Клиент - физическое лицо производит оплату услуг по объявлению на взнос наличными.

До истечения срока действия договора клиент имеет право на пролонгацию действия договора, подписав дополнительное соглашение, оплатив стоимость услуги. Если действие договора прекращается, то клиент изымает принадлежащие ему ценности и предъявляет сейф должностному лицу для визуального осмотра. После осмотра клиент сдает ключ от индивидуального банковского сейфа работнику банка. В случае утери ключа клиент письменно или по телефону извещает банк об утере ключа. За утерю ключа с клиента взимается плата на восстановление расходов по ремонту депозитного сейфа в размере 2 500 руб.

По истечении 30 дней с момента окончания срока действия договора, когда банковский сейф не освобожден клиентом, должностное лицо банка комиссионно вскрывает индивидуальный банковский сейф клиента с составлением акта и описью обнаруженных в нем ценностей. Обнаруженные ценности передаются на хранение в хранилище банка, а обнаруженные документа сдаются в архив и хранятся в течение 3-х лет. По окончании данного срока хранения документа подлежат уничтожению, а обнаруженные ценности передаются в доходы банка.

Следующим направлением деятельности по обслуживанию физических лиц является проведение валютно-обменных операций.

Согласно инструкции ЦБ РФ от 27.02.95 № 27 все валютно-обменные операции должны совершаться в обменном пункте. АКБ "Региобанк" проводит валютно-обменные операции в самом банке и в двух обменных пунктах, расположенных в здании ТОО «Алмаз» и магазине «Самсунг-Амур».

АКБ "Региобанк" проводит следующие валютно-обменные операции:

покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

покупка и продажа платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а так же продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;

прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств;

обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого государства;

обмен денежного знака иностранного государства одного года выпуска на денежный знак другого года выпуска.

Валютно-обменные операции проводятся со следующими иностранными валютами:

доллары США;

немецкие марки;

японские иены;

китайские юани.

Кросс-курс обмена (конверсии) наличной иностранной валюты устанавливается для немецкой марки и японской иены к доллару США.

За проведение отдельных валютно-обменных операций взимается комиссия, так, например, за обмен денежного знака одного года выпуска на другой, комиссия составляет 1 % , а за прием на экспертизу денежного знака иностранного государства - 40 %.

Из всего выше написанного видно, что АКБ "Региобанк" предлагает достаточно широкий спектр услуг по обслуживанию физических лиц.

3. Направления совершенствования банковских услуг для физических лиц

3.1 Кредитование физических лиц в развитых странах

Оказание кредитных услуг населению является одной из важнейших функций банков в странах с развитой рыночной экономикой. Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только приобретение товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.. Это

и покупка недвижимости в рассрочку, и текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В зарубежной практике существует множество различных классификаций потребительских кредитов, построенных на определенных критериях. Наиболее распространенные из них следующие:

по срокам кредитов;

по видам обеспечения;

по методам предоставления;

по порядку погашения;

по процентным ставкам;

по ...